【摘要】利率市场化是我国社会主义市场经济建设中的重要一环，我国利率市场化进程正在迅速进行。利率市场化有助于完善和提高我国银行业的经营管理模式，以及给投资者带来更广泛的投资渠道。但是，利率市场化势必会给我国银行业带来一系列问题。本文分析了实施利率市场化的必要性以及意义和我国利率市场化的主要进程，并且分析了利率市场化会给我国商业银行带来的主要问题，以及解决问题的方法策略。
　　【关键词】利率市场化；影响；政策建议
　　我国经济发展正处于增长形式的关健时期，对于质量的要求高于对于速度快慢的要求，在经济增长中，已经越来越依靠内需的拉动，而不是单单靠投资以及出口来帮助经济发展。并且，我们国家在全球范围内经济复苏中都起到了不可替代的拉动运用。利率市场化改革的推进是我们国家建设市场经济体制的必要环节，同时亦是我国金融改变发展模式一部分。对国内而言，利率市场化的推进有利于使社会资本合理有效配置，避免资源浪费，并且对于推进金融业的改革发展提高国际竞争力都有这重大意义；对外而言，利率市场化对人民币国际化的改革有重要意义。
　　一、我国利率市场化的发展历程
　　1.利率市场化的概述
　　利率市场化也可以称为利率自由化，其主要内容说的是金融机构在货币市场的利率水平是由市场自主决定的。其中包括利率决定、利率传导和利率管理的自由化，也就是说由金融机构自身来决定利率水平。把中国人民银行发布的基准利率作为基本准则，以货币市场利率为介质，由金融机构自己根据对宏观经济形势以及金融市场的动向以及对自身资金状况的把握来决定利率。
　　2.我国仍然实行利率管制的原因
　　利率市场化是一个复杂的过程，如果在短期内突然放开存款利率和贷款利率的上下限，将对金融市场和货币市场以及金融机构产生巨大的震动。并且利率管制可以作为国家进行宏观调控的于段，是一个国家进行市场调节的于法。我国国有银行不良资产量大，但是金融监督体系落后，如果快速推进利率市场化会导致商业银行之间的恶性竞争，以及引发金融市场风险。我国国有企业运行效率低下，由于我国大量资金流人了国有企业，造成了资源配置浪费。因此我国需要改变资金流动方向，使得资金流向运行向效率更加高的民营企业之中。利率市场化与汇率市场化应该相互补充进行。而且应该进一步完善和规范我国金融市场以及金融监察体系。
　　二、我国银行业应对利率市场化的政策建议
　　1.实施多元化经营
　　我国的银行大多资产负债结构单一，经营箜 小，不论大中小银行都采用相同的结构、相同的经营模式，所以许多银行无法发挥自己的优势，尤其是在利率市场化之后，许多银行无法应付以至破产。面对这样的情况银行应该实施差异化战略，通过借鉴发展成功的银行的经验，结合我国银行业的特点，发掘自身的优势，制定出适合自身特点的发展战略。例如在我国，大型银行可以利用巨大的资产规模、全方位的渠道和庞大的客户资源发展规模经济，但也要规避经营机制不灵活的缺陷，发展出有自己经营特色的多元化银行，推进综合化、国际化经营；而中小型银行则不存在经营机制不灵活的问题，但中小型银行规模小，所以不能一味要求做大，而适合稳定核心业务，提供灵活有特色的业务。
　　2.提高利率风险的防控能力
　　利率市场化以后，受利率波动和商业结构改变的影响，我国商业银行的整体利益下降，并在商业大战中处于不利地位。虽然我国已经存在银行管理机制，但由于治理结构不完善，管理能力有待提高等因素导致我国的银行管理体制薄弱。所以如果想要使银行业正常发展，就必须采取一些有效措施，例如：银行可以将利率风险管理问题提上日程，加强重视，同时关注流动性风险和利率风险两大问题，实施全面风险管理战略；或银行还可以成立监管部门，建立和完善一套符合我国银行业实际情况的风险管理体制，以此来应对风险。只有准确有效的预测了利率市场化带来的各种风险，并采取有效措施进行应对，才能使我国银行业的发展不受影响。
　　3.积极拓展新型金融业务
　　金融创新是促进商业银行的发展和扩大银行市场占有率的有效方式。通过金融业务、工具、营销等的创新使得银行扩大了在业界的影响力。 在业务方面的创新，银行首先需要逐渐减少对利息收入的依赖，从其他新生业务中获利，并保持基本业务稳定。其次要凋整客户结构，加强对个人客户的服务力度，开拓个人客户市场领域，通过个体客户来赚取利润。然后改变结构单一的资产负债，积极创造新的资产负债业务。最后要大力发展科技水平，不断开拓网上业务，通过网上银行、在线支付等业务来占领更大的市场领域。在金融工具方面的创新，通过更新工具如利率期货、期权、互换、远期利率协议等来规避利率风险。在营销方面，要改变传统的营销理念，用新的营销方式在包装、品牌等方面进行差异化服务，以独特的优势来赢得市场。
　　参考文献：
　　[1]黄达.货币银行学》[M]中国人民大学出版社.2002年
　　[2]薛宝莉.我国实施利率市场化的必要性[J].会计之友，2003（6）