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摘 要：本文围绕我国信用卡业务存在的主要风险、商业银行信用卡风险管理的具体对策两个方面展开讨论，对我国商业银行信用卡业务的风险管理工作进行了分析，提出了一些作者自己的见解，希望能够对商业银行信用卡业务的风险管理工提供一些理论建议。
关键词：商业银行 信用卡 风险管理
信用卡作为一种日常支付工具，在西方地区已经拥有了将近一百年的历史。而我国对于信用卡的业务是近几年才开始发展起来的，起步相对西方国家较晚，1985年，中国银行珠海分行发行了国内首张信用卡，叫做人民币长城卡，此后我国的信用卡业务逐渐进入了飞速发展的阶段，各大商业银行纷纷踏入此领域，信用卡业务逐渐成为银行的支柱性业务。在信用卡业务不断扩大的同时，它所带来的风险也随之增加。截止2014，我国信用卡逾期一年未偿还金额为103.15亿元人民币，同比2013年增长了87.14%。因此，对银行信用卡进行风险管理，对于银行来说是一项迫在眉睫的工作，它可以有效降低信用卡发行银行的损失，并推动银行业务蒸蒸向上。
一、我国信用卡业务存在的主要风险
1.持卡人信用引起的风险。目前，信用卡的申请及领取程序十分简单，银行仅仅根据客户申请时的经济情况及信用记录来决定是否发卡，一旦持卡人经济情况产生不良变化，没有能力及时偿还透支额度时，银行很容易陷入损失的境地。另外，部分持卡人在申请信用卡时虚报自身经济状况及信用记录，在领取信用卡之后进行恶意透支行为，也会使发卡银行遭受一定程度的损失；最后，持卡人在不通知银行的情况下进行地址及联系方式变动，一旦发生恶意使用或透支现象，银行也无法与持卡人取得联系，导致透支金额无法追回。
2.不法分子欺诈引起的风险。部分不法分子会通过偷窃、拾捡等方式获取他人信用卡，并伪装持卡人对信用卡进行使用，引起恶意透支及消费等情况发生；更有不法分子通过非法手段对持卡人卡号进行变更，或通过伪造信用卡等方式来实施犯罪行为，造成银行凭白蒙受损失；甚至还有一些不法分子使用虚假身份证来申请信用卡，在其恶意使用之后难以追究其责任。
3.特约商户引起的风险。有些特约商户的财务工作者沒有严格按照规定对支付名单关联的身份证进行核对，同时也没要求持卡人在小票上签名，在没有任何条件的情况下接受持卡人使用信用卡进行支付；还有些特约商户在填写金额时没有填写大写金额，也没要求经办人亲属签名或盖章，导致一些别有用心的不法分子随意更改小写金额，在出现问题之后并没有办法对责任人进行责任追究；甚至还有一些特约商户与不法分子进行不良勾结，合伙共同欺骗银行资金。
二、商业银行信用卡风险管理的具体对策
1.持卡人信用相关的风险管理对策。首先应完善的网络个人征信系统。信用卡业务在其他国家的开展及发展经验充分表明，建立一套完善的个人征信系统是规范信用卡业务的首要任务。银行内部应将所有客户信息资料进行收集并统一保存，以此为基础建立个人信用账户，并加强与其他金融机构之间的信息共享，由央行领头建立个人征信部门，与其他部门进行合作，共同收集个人的征信记录及犯罪记录，对个人的信用状况进行等级评价，最后将这些信息作为银行向申请人发放信用卡时的重要参考依据。
其次是规范信用审核，强化担保制度。信用审核是信用卡业务的最初环节，必须高度重视。发卡行必须严格按照规定对信用卡申请者的基本资料及经济状况进行审核，使申请人所提供资料的真实性得到保障。发卡行必须要求申卡人提供担保单位或担保个体，并在双方签订的合同中明示当事人与担保人相互之间的关系，以防持卡人不能按照条款规定履行还款义务时，银行可以向担保单位追究责任。
最后是向保险公司转移风险。为信用卡购买保险是信用卡风险管理过程中一重有效的经济补偿方式和途径。发卡行应与保险公司签署协议，并按照协议规定内容定期缴纳保险费用，这样银行便可以享受在合同规定范围内来自保险公司的经济补偿。发卡行在与保险公司签署协议时，双方应明确保险的责任范畴、责任有效期限、保险额度、保险费缴纳额度、损失核定方式及索赔方式等内容，并将以上内容统一体现在合同当中。当然，发卡行也应端正自身态度，不能对保险公司产生过分依赖，在投保后放松警惕性，导致不必要的经济损失发生。这种现象不仅会对今后保险公司的合作关系造成影响，同时也容易造成无法弥补的损失。
2.欺诈风险相关的风险管理对策。卡片防伪设计是信用卡进行风险管理的重要方式之一。现阶段，大部分信用卡都是以塑胶磁条作为载体而制作的，因此所使用的防伪技术也是基于塑胶磁条而开发的。卡片表面的防伪设计通常是依靠设置卡号规律、防伪标记及有效期限等因素构成。部分发卡机构还会在信用卡背面保留专门区域用于持卡人签名及照片张贴，这些防伪设计都对信用卡的风险管理做出了巨大的贡献。
发卡行必须要让持卡人充分意识到因信用卡保管不当所导致的个人损失，以此来提高持卡人对信用卡的保护意识，对自己的卡号、密码及身份证号进行严密保管，谨防不法分子的欺诈及犯罪行为，不要轻易将自己的信用卡转借给他人进行使用，在设置信用卡密码时必须提高重视度，尽量确保密码的复杂程度，不要将生日及电话号码等个人基本信息作为密码进行设置。持卡人一旦发现信用卡丢失或被窃取，应及时向发卡行办理挂失手续。发卡行应向公共信息机构申请调查持卡人所提供的资料是否真实，最大程度防止欺诈行为的发生。
最后，发卡银行还应警惕因网络购物及电话购物而产生的欺诈行为发生。必须加强网络保密制度的建立，对网络电商的营业执照、经营许可证等合法资质进行严格审核，制定严谨的合作协议，拦截不法商户的进入。确保所有商户都按照合同内容进行交易行为，并对持卡人付款条件进行严格控制，通过这一系列方式来加强风险管理。
3.特约商户相关的风险管理对策。特约商户作为信用卡业务的最终执行者，其接收的信用卡数量越多，发卡行机构所获取盈利就越大。因此，大量发展特意商户对于发卡行来说是一项十分重要的工作，影响到银行的切身利益。在对特约商户进行发展的过程中，首先应该确保特约商户是否合法，合法性是进入特约商户名单的最低门槛，也是必要条件，只有满足特约商户条件的合法商家才能成为银行的特约商户发展对象。所谓的合法商家主要是指具备工商局颁发的有效营业执照、营业许可证，在所批准的范围内开展合法的经营活动。另外，商户代理信用卡时的工作质量与发卡行前期开展的培训具有密切关系，由于商户收银员的流动率非常高，因此发卡行应制定培训计划，定期对商户收银人员进行培训，并实施奖惩措施，对发现伪造信用卡的商户及个人进行奖励， 通过这种方式不断鼓励收银员去学习相关防伪知识和技巧，端正自身工作态度，在受理信用卡支付业务时仔细检查信用卡的真伪。
参考文献：
[1]徐祯. 信用卡风险管理存在的问题及成因[J]. 现代经济信息. 2014（01）.
[2]张倩，张云志. 刍议我国信用卡业务的发展及风险监管[J]. 中国农村信用合作. 2008（10）.
[3]满雪东. 我国商业银行信用卡拓展问题研究[J]. 商业经济. 2009（16）.
[4]张婷. 浅谈信用卡风险管理[J]. 时代金融. 2013（24）.
[5]沈艳. 关于新形势下信用卡风险管理转型的思考[J]. 中国信用卡. 2013（07）.
关键词：商业银行 信用卡 风险管理
信用卡作为一种日常支付工具，在西方地区已经拥有了将近一百年的历史。而我国对于信用卡的业务是近几年才开始发展起来的，起步相对西方国家较晚，1985年，中国银行珠海分行发行了国内首张信用卡，叫做人民币长城卡，此后我国的信用卡业务逐渐进入了飞速发展的阶段，各大商业银行纷纷踏入此领域，信用卡业务逐渐成为银行的支柱性业务。在信用卡业务不断扩大的同时，它所带来的风险也随之增加。截止2014，我国信用卡逾期一年未偿还金额为103.15亿元人民币，同比2013年增长了87.14%。因此，对银行信用卡进行风险管理，对于银行来说是一项迫在眉睫的工作，它可以有效降低信用卡发行银行的损失，并推动银行业务蒸蒸向上。
一、我国信用卡业务存在的主要风险
1.持卡人信用引起的风险。目前，信用卡的申请及领取程序十分简单，银行仅仅根据客户申请时的经济情况及信用记录来决定是否发卡，一旦持卡人经济情况产生不良变化，没有能力及时偿还透支额度时，银行很容易陷入损失的境地。另外，部分持卡人在申请信用卡时虚报自身经济状况及信用记录，在领取信用卡之后进行恶意透支行为，也会使发卡银行遭受一定程度的损失；最后，持卡人在不通知银行的情况下进行地址及联系方式变动，一旦发生恶意使用或透支现象，银行也无法与持卡人取得联系，导致透支金额无法追回。
2.不法分子欺诈引起的风险。部分不法分子会通过偷窃、拾捡等方式获取他人信用卡，并伪装持卡人对信用卡进行使用，引起恶意透支及消费等情况发生；更有不法分子通过非法手段对持卡人卡号进行变更，或通过伪造信用卡等方式来实施犯罪行为，造成银行凭白蒙受损失；甚至还有一些不法分子使用虚假身份证来申请信用卡，在其恶意使用之后难以追究其责任。
3.特约商户引起的风险。有些特约商户的财务工作者沒有严格按照规定对支付名单关联的身份证进行核对，同时也没要求持卡人在小票上签名，在没有任何条件的情况下接受持卡人使用信用卡进行支付；还有些特约商户在填写金额时没有填写大写金额，也没要求经办人亲属签名或盖章，导致一些别有用心的不法分子随意更改小写金额，在出现问题之后并没有办法对责任人进行责任追究；甚至还有一些特约商户与不法分子进行不良勾结，合伙共同欺骗银行资金。
二、商业银行信用卡风险管理的具体对策
1.持卡人信用相关的风险管理对策。首先应完善的网络个人征信系统。信用卡业务在其他国家的开展及发展经验充分表明，建立一套完善的个人征信系统是规范信用卡业务的首要任务。银行内部应将所有客户信息资料进行收集并统一保存，以此为基础建立个人信用账户，并加强与其他金融机构之间的信息共享，由央行领头建立个人征信部门，与其他部门进行合作，共同收集个人的征信记录及犯罪记录，对个人的信用状况进行等级评价，最后将这些信息作为银行向申请人发放信用卡时的重要参考依据。
其次是规范信用审核，强化担保制度。信用审核是信用卡业务的最初环节，必须高度重视。发卡行必须严格按照规定对信用卡申请者的基本资料及经济状况进行审核，使申请人所提供资料的真实性得到保障。发卡行必须要求申卡人提供担保单位或担保个体，并在双方签订的合同中明示当事人与担保人相互之间的关系，以防持卡人不能按照条款规定履行还款义务时，银行可以向担保单位追究责任。
最后是向保险公司转移风险。为信用卡购买保险是信用卡风险管理过程中一重有效的经济补偿方式和途径。发卡行应与保险公司签署协议，并按照协议规定内容定期缴纳保险费用，这样银行便可以享受在合同规定范围内来自保险公司的经济补偿。发卡行在与保险公司签署协议时，双方应明确保险的责任范畴、责任有效期限、保险额度、保险费缴纳额度、损失核定方式及索赔方式等内容，并将以上内容统一体现在合同当中。当然，发卡行也应端正自身态度，不能对保险公司产生过分依赖，在投保后放松警惕性，导致不必要的经济损失发生。这种现象不仅会对今后保险公司的合作关系造成影响，同时也容易造成无法弥补的损失。
2.欺诈风险相关的风险管理对策。卡片防伪设计是信用卡进行风险管理的重要方式之一。现阶段，大部分信用卡都是以塑胶磁条作为载体而制作的，因此所使用的防伪技术也是基于塑胶磁条而开发的。卡片表面的防伪设计通常是依靠设置卡号规律、防伪标记及有效期限等因素构成。部分发卡机构还会在信用卡背面保留专门区域用于持卡人签名及照片张贴，这些防伪设计都对信用卡的风险管理做出了巨大的贡献。
发卡行必须要让持卡人充分意识到因信用卡保管不当所导致的个人损失，以此来提高持卡人对信用卡的保护意识，对自己的卡号、密码及身份证号进行严密保管，谨防不法分子的欺诈及犯罪行为，不要轻易将自己的信用卡转借给他人进行使用，在设置信用卡密码时必须提高重视度，尽量确保密码的复杂程度，不要将生日及电话号码等个人基本信息作为密码进行设置。持卡人一旦发现信用卡丢失或被窃取，应及时向发卡行办理挂失手续。发卡行应向公共信息机构申请调查持卡人所提供的资料是否真实，最大程度防止欺诈行为的发生。
最后，发卡银行还应警惕因网络购物及电话购物而产生的欺诈行为发生。必须加强网络保密制度的建立，对网络电商的营业执照、经营许可证等合法资质进行严格审核，制定严谨的合作协议，拦截不法商户的进入。确保所有商户都按照合同内容进行交易行为，并对持卡人付款条件进行严格控制，通过这一系列方式来加强风险管理。
3.特约商户相关的风险管理对策。特约商户作为信用卡业务的最终执行者，其接收的信用卡数量越多，发卡行机构所获取盈利就越大。因此，大量发展特意商户对于发卡行来说是一项十分重要的工作，影响到银行的切身利益。在对特约商户进行发展的过程中，首先应该确保特约商户是否合法，合法性是进入特约商户名单的最低门槛，也是必要条件，只有满足特约商户条件的合法商家才能成为银行的特约商户发展对象。所谓的合法商家主要是指具备工商局颁发的有效营业执照、营业许可证，在所批准的范围内开展合法的经营活动。另外，商户代理信用卡时的工作质量与发卡行前期开展的培训具有密切关系，由于商户收银员的流动率非常高，因此发卡行应制定培训计划，定期对商户收银人员进行培训，并实施奖惩措施，对发现伪造信用卡的商户及个人进行奖励， 通过这种方式不断鼓励收银员去学习相关防伪知识和技巧，端正自身工作态度，在受理信用卡支付业务时仔细检查信用卡的真伪。
参考文献：
[1]徐祯. 信用卡风险管理存在的问题及成因[J]. 现代经济信息. 2014（01）.
[2]张倩，张云志. 刍议我国信用卡业务的发展及风险监管[J]. 中国农村信用合作. 2008（10）.
[3]满雪东. 我国商业银行信用卡拓展问题研究[J]. 商业经济. 2009（16）.
[4]张婷. 浅谈信用卡风险管理[J]. 时代金融. 2013（24）.
[5]沈艳. 关于新形势下信用卡风险管理转型的思考[J]. 中国信用卡. 2013（07）.