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为进一步加快扶贫方式由输血式扶贫向造血式扶贫转变，满足贫困群众贷款需求，宁夏将续推创新金融扶贫机制，计划用3至5年时间，在全国打响宁夏特色的金融扶贫·小额信贷（简称“金扶工程”）品牌，让全区百万贫困人口脱贫致富。
2015年“金扶工程”呈现“井喷”式增长
2014年，自治区扶贫办开始实施“金扶工程”，当年扶贫小额贷款35亿元。截至2015年底，“金扶工程”累计贷款发放134.8亿元，相当于国家安排宁夏财政扶贫资金总量的13倍，呈现“井喷”式增长。取得的经验做法得到了国务院扶贫办的高度评价和肯定，向全国扶贫系统推广宁夏经验，国务院办公厅印发了《关于对落实有关政策措施成效较明显地区给予激励支持的通知》，给予全国20个市、20个县6个方面的激励政策。
“金扶工程”品牌的宁夏特色
自治区抓好顶层设计 县级创新落实。自治区扶贫办出台了《关于开展金扶工程小额信贷的指导意见》，制定了《宁夏金融扶贫·小额信贷“金扶工程”实施方案》和《宁夏金融扶贫试验区建设实施方案》。在自治区统筹指导下，各县八仙过海，各显神通，创新落实，涌现出了一批先进典型，形成了比学赶帮超的良好氛围。如盐池县创新开展了“千村信贷、评级授信、项目捆绑、小额信贷”金融扶贫模式，初步形成了政、银、企、社、民联合推动的“五位一体”扶贫开发新格局；彭阳县以“金扶工程”为平台，创新开展了“1+3+X”（政府主导、三家金融机构参与、贫困户诚信借贷）金融扶贫模式；西吉县信用联社通过评信授级将全县37372户建档立卡贫困户采集建档“全覆盖”，贫困户拿着身份证到信用社就可直接申请贷款。
围绕一个目标 实现六个突破。自治区扶贫办提出建设以省为单位的金融扶贫试验区，为全国金融扶贫提供试验示范。以实施“金扶工程”为抓手，力争取得6个突破：着力在引导信贷资金回流重点贫困村和建档立卡贫困户上取得突破，在破解贫困农户“贷款难”和金融机构“难贷款”上取得突破，在创新贫困地区金融产品和服务上取得突破，在完善金融扶贫政策体系上取得突破，在优化贫困地区金融生态上取得突破，在互联网+金融+扶贫上取得突破。
搭建一个平台 签署七个协议。采取“1+1+N”方式与金融机构合作，搭建全区“金扶工程”服务平台。“1+1”，是自治区扶贫办与人民银行银川中心支行签署的“金扶工程”合作总协议；“1+N”，是自治区扶贫办分别与参与“金扶工程”的商业银行签订的合作协议。自治区扶贫办与人民银行银川中心支行、国家开发银行宁夏分行、中国农业银行宁夏分行、邮政储蓄银行宁夏分行、中信银行银川分行、宁夏黄河农村商业银行、人寿保险宁夏分公司七家单位签署了合作协议，共同推进宁夏“金扶工程”建设。
实施一个工程 创新六个产品。在全区实施“金扶工程”品牌，力争到2017年末，全区金融扶贫体系较为完善，小额贷款受益农户达到20万户，当年累计投放信贷资金200亿元，使贷款难融资难问题得到彻底解决；到2020年末，基本形成结构合理、供给充足、服务优良、体系完善的金融扶贫体系。先期打造金扶工程“互助资金”“千村信贷”“国开惠民”“金穗惠农”“好借好还”“种子资金”产品六个金融扶贫产品，重点支持建档立卡贫困村、贫困户、扶贫专业合作社、互助社和扶贫龙头企业。
设立一个风险补偿金 制定三项优惠政策。各市、县（区）根据实际发生贷款规模整合各类资金（含社会、企业、帮扶单位捐赠）设立风险补偿金，并纳入扶贫工作年度目标责任书进行考核，争取到2017年全区风险补偿金总规模达到10亿元，与金融机构合作，以1∶10的比例放大。2015年底，各市、县（区）已筹措风险补偿金近2亿元。制定了3项优惠政策。一是对符合条件的建档立卡贫困户按照同期贷款基准利率给予贴息支持。二是对人民银行银川中心支行综合运用货币政策工具对符合条件的金融机构给予支持。同时鼓励保险公司针对建档立卡贫困户及其经营的产业开展人身意外伤害保险、健康保险、产业保险等保险服务，分散贷款风险。三是实行财政扶持资金、信贷资金与信用环境建设相挂钩的政策，对评定为信用户、信用村、信用乡（镇）的，财政扶持资金给予倾斜，信贷资金给予扩量。
“金扶工程” 用创新破解金融扶贫难题
宁夏开展的金融扶贫实践，用创新的办法较好地解决了农村金融难题，对于建立农村普惠金融和特惠金融具有很好的示范和借鉴，对于破解农村金融特别是贫困人口金融难题有重大的现实意义。
金融扶贫是让贫困人口摆脱贫困的重要途径。发展产业是贫困人口摆脱贫困的核心，也是从“输血式扶贫”向“造血式扶贫”转变的重要途径。一方面政府的专项扶贫资金在脱贫攻坚中主要起引导作用，对于贫困农户和贫困地区来讲是杯水车薪；另一方面政府扶贫资金补助数额过大又会强化贫困户“等靠要”思想，难以发挥自身的内在动力。金融资金是新常态下贫困农户发展产业、摆脱贫困的主要资金来源，只有充裕的金融资金支持，全民奔小康的目标和任务才能顺利实现。
破解贫困地区多为金融服务 “盲区”的难题。农村金融问题是个难啃的“硬骨头”，金融扶贫是“硬骨头中的硬骨头”。越是贫困地区，越是金融服务的“盲区”，贫困地区存贷比“倒挂”，长期处于金融的“失血”状态。贫困人口更是长期被挡在银行贷款的“高门槛”外，银行给农户贷款必须要求提供有效的担保物，或有公职人员提供担保，对于一贫如洗、处于社会弱势地位的贫困户难以满足银行的贷款条件。
破解银行为贫困户提供金融服务成本高、风险大的难题。扶贫是政府主导的行为，银行是企业，并沒有义务承担扶贫的政府责任。银行要为千家万户的贫困户提供金融服务，银行成本会大幅提高（一笔数百万元贷款和一笔农户几万元贷款成本几乎一样），贫困户贷款数量少、笔数多，按照传统方式，银行没有足够多的信贷员提供服务。贫困户没有有效的抵押担保物，银行的风险增大，而防控贷款风险又是银行考虑的首要问题，也是信贷员绩效考核、收入增减的主要因素，因此银行不愿贷、信贷员不敢贷。 破解普惠制金融尚处在探索阶段的难题。十八届三中全会提出建设普惠制金融，允许农民土地承包经营权、房屋等抵押担保，但实际操作却难度较大，一旦贫困户发生贷款违约，这些抵押担保物难以通过变现的方式偿还银行贷款。
破解大多数贫困户在银行没有良好信用记录的难题。农村金融难以突破的另一个原因是银行并未建立农民信用评价体系，贫困人口的信用体系更是空白。长期以来，贫困农户很难得到银行贷款，银行没有贷款记录，难以评价贫困户的信用情况。宁夏还有一个特殊原因就是过去曾执行过一些贷款项目，一些贫困户认为是救济款或扶贫款，从而在银行征信体系中形成了大量的“黑名单”。据我们调查，9个贫困县“黑名单”贫困户高达4万户、近20万人，这部分贫困户难以从银行得到贷款。
破解金融扶贫难题最核心的是要千方百计打通银行和贫困农户之间的“肠梗阻”，搭建银行与贫困户之间贷款的“直通车”。一方面，银行参与金融扶贫工作的积极性很高，但又不托底，迫切需要得到政府的帮助。同时，对于银行来讲，农村金融是个大市场，谁抢得先机，谁就会在未来农村金融市场竞争中处于优势。另一方面，扶贫部门必须帮助银行解决实际问题，帮助银行降低贷款成本、控制贷款风险并增强信心。必须另辟蹊径，降低贫困户贷款门槛，用信用评级的办法取代现有担保抵押物或公职人员担保的老办法。
实施“金扶工程”的再思考与再探索
经过两年多的实践与探索，我们体会到，金融扶贫工作必须要抓好四个方面的工作：
银行作为是支撑。各市县根据各金融机构发放金融扶贫小额信贷数量，按贷款比例向银行注入风险补偿金，并与人民银行银川中心支行积极协调支农再贷款发放比例。各级金融机构将金融扶贫作为一项社会责任来谋划、实践，特别是宁夏黄河农村商业银行，打造出“富农卡”“滩羊通”等金融产品，使贫困户“贷得出、用得好、还得上、有效益”。
信用评级是基础。金融扶贫成功之处，最为关键的就在于不断树立诚信意识，完善信用环境。多年来，通过互助资金的规范运作和互助社成员在银行贷款的信用联保，使“有借有还、再借不难”的观念植根于贫困户心中，群众的诚信意识普遍增强，农村信用环境有了显著改善。如盐池县金融扶贫模式，最核心的经验就是对建档立卡贫困户开展评级授信，建立了专门为建档立卡贫困户打造的评级授信系统，实行“一次摸底、四级评审、两轮公示”制度，评级分为A（90分以上）、B（80～89分）、C（70～79分）3个信用等级，A级授信额度5万～10万元，B级授信额度2万～5万元，C级授信额度2万元以下，使“穷可贷、富可贷，不讲信誉不可贷”的观念被广大农户普遍接受。
选准产业是核心。在金融扶贫实践中，按照“先行试点、逐步扩大、共同发展”的思路，以发展壮大区域优势特色产业为核心，积极扶持建档立卡贫困户发展特色产业，建立贫困户与企业紧密的利益联结机制，改变贫困群众单打独斗的局面，促进产业发展带动农民脱贫致富。通过“龙头企业（或合作社）+基地+贫困户”的模式，实行订单式收购，保证贫困农户收益，实现企业农户共赢。如盐池县多司得滩羊养殖公司与农户签订了滩羊养殖收购合作协议，当市场收购价低于滩羊养殖成本时，企业将按当时市场价上浮10%的保护价收购；当市场价格高于滩羊养殖成本时，企业将以高于市场价上浮8%的价格收购，保证了农户收入不减，极大地调动了贫困户养殖滩羊的积极性。
风险防控是保障。建立风险防控五道“防火墙”。一是扶贫部门会同金融机构开展贫困村贫困户信用评级；二是对贫困户给予基准利率贴息；三是选择当地獨具特色的优势产业；四是保险公司对贷款户进行人身意外伤害保险，对贷款户发展的产业进行产业保险等；五是县级扶贫部门设立风险补偿金，用于最终形成的风险补偿。
（作者单位：自治区扶贫办）
责任编辑：红 煜
2015年“金扶工程”呈现“井喷”式增长
2014年，自治区扶贫办开始实施“金扶工程”，当年扶贫小额贷款35亿元。截至2015年底，“金扶工程”累计贷款发放134.8亿元，相当于国家安排宁夏财政扶贫资金总量的13倍，呈现“井喷”式增长。取得的经验做法得到了国务院扶贫办的高度评价和肯定，向全国扶贫系统推广宁夏经验，国务院办公厅印发了《关于对落实有关政策措施成效较明显地区给予激励支持的通知》，给予全国20个市、20个县6个方面的激励政策。
“金扶工程”品牌的宁夏特色
自治区抓好顶层设计 县级创新落实。自治区扶贫办出台了《关于开展金扶工程小额信贷的指导意见》，制定了《宁夏金融扶贫·小额信贷“金扶工程”实施方案》和《宁夏金融扶贫试验区建设实施方案》。在自治区统筹指导下，各县八仙过海，各显神通，创新落实，涌现出了一批先进典型，形成了比学赶帮超的良好氛围。如盐池县创新开展了“千村信贷、评级授信、项目捆绑、小额信贷”金融扶贫模式，初步形成了政、银、企、社、民联合推动的“五位一体”扶贫开发新格局；彭阳县以“金扶工程”为平台，创新开展了“1+3+X”（政府主导、三家金融机构参与、贫困户诚信借贷）金融扶贫模式；西吉县信用联社通过评信授级将全县37372户建档立卡贫困户采集建档“全覆盖”，贫困户拿着身份证到信用社就可直接申请贷款。
围绕一个目标 实现六个突破。自治区扶贫办提出建设以省为单位的金融扶贫试验区，为全国金融扶贫提供试验示范。以实施“金扶工程”为抓手，力争取得6个突破：着力在引导信贷资金回流重点贫困村和建档立卡贫困户上取得突破，在破解贫困农户“贷款难”和金融机构“难贷款”上取得突破，在创新贫困地区金融产品和服务上取得突破，在完善金融扶贫政策体系上取得突破，在优化贫困地区金融生态上取得突破，在互联网+金融+扶贫上取得突破。
搭建一个平台 签署七个协议。采取“1+1+N”方式与金融机构合作，搭建全区“金扶工程”服务平台。“1+1”，是自治区扶贫办与人民银行银川中心支行签署的“金扶工程”合作总协议；“1+N”，是自治区扶贫办分别与参与“金扶工程”的商业银行签订的合作协议。自治区扶贫办与人民银行银川中心支行、国家开发银行宁夏分行、中国农业银行宁夏分行、邮政储蓄银行宁夏分行、中信银行银川分行、宁夏黄河农村商业银行、人寿保险宁夏分公司七家单位签署了合作协议，共同推进宁夏“金扶工程”建设。
实施一个工程 创新六个产品。在全区实施“金扶工程”品牌，力争到2017年末，全区金融扶贫体系较为完善，小额贷款受益农户达到20万户，当年累计投放信贷资金200亿元，使贷款难融资难问题得到彻底解决；到2020年末，基本形成结构合理、供给充足、服务优良、体系完善的金融扶贫体系。先期打造金扶工程“互助资金”“千村信贷”“国开惠民”“金穗惠农”“好借好还”“种子资金”产品六个金融扶贫产品，重点支持建档立卡贫困村、贫困户、扶贫专业合作社、互助社和扶贫龙头企业。
设立一个风险补偿金 制定三项优惠政策。各市、县（区）根据实际发生贷款规模整合各类资金（含社会、企业、帮扶单位捐赠）设立风险补偿金，并纳入扶贫工作年度目标责任书进行考核，争取到2017年全区风险补偿金总规模达到10亿元，与金融机构合作，以1∶10的比例放大。2015年底，各市、县（区）已筹措风险补偿金近2亿元。制定了3项优惠政策。一是对符合条件的建档立卡贫困户按照同期贷款基准利率给予贴息支持。二是对人民银行银川中心支行综合运用货币政策工具对符合条件的金融机构给予支持。同时鼓励保险公司针对建档立卡贫困户及其经营的产业开展人身意外伤害保险、健康保险、产业保险等保险服务，分散贷款风险。三是实行财政扶持资金、信贷资金与信用环境建设相挂钩的政策，对评定为信用户、信用村、信用乡（镇）的，财政扶持资金给予倾斜，信贷资金给予扩量。
“金扶工程” 用创新破解金融扶贫难题
宁夏开展的金融扶贫实践，用创新的办法较好地解决了农村金融难题，对于建立农村普惠金融和特惠金融具有很好的示范和借鉴，对于破解农村金融特别是贫困人口金融难题有重大的现实意义。
金融扶贫是让贫困人口摆脱贫困的重要途径。发展产业是贫困人口摆脱贫困的核心，也是从“输血式扶贫”向“造血式扶贫”转变的重要途径。一方面政府的专项扶贫资金在脱贫攻坚中主要起引导作用，对于贫困农户和贫困地区来讲是杯水车薪；另一方面政府扶贫资金补助数额过大又会强化贫困户“等靠要”思想，难以发挥自身的内在动力。金融资金是新常态下贫困农户发展产业、摆脱贫困的主要资金来源，只有充裕的金融资金支持，全民奔小康的目标和任务才能顺利实现。
破解贫困地区多为金融服务 “盲区”的难题。农村金融问题是个难啃的“硬骨头”，金融扶贫是“硬骨头中的硬骨头”。越是贫困地区，越是金融服务的“盲区”，贫困地区存贷比“倒挂”，长期处于金融的“失血”状态。贫困人口更是长期被挡在银行贷款的“高门槛”外，银行给农户贷款必须要求提供有效的担保物，或有公职人员提供担保，对于一贫如洗、处于社会弱势地位的贫困户难以满足银行的贷款条件。
破解银行为贫困户提供金融服务成本高、风险大的难题。扶贫是政府主导的行为，银行是企业，并沒有义务承担扶贫的政府责任。银行要为千家万户的贫困户提供金融服务，银行成本会大幅提高（一笔数百万元贷款和一笔农户几万元贷款成本几乎一样），贫困户贷款数量少、笔数多，按照传统方式，银行没有足够多的信贷员提供服务。贫困户没有有效的抵押担保物，银行的风险增大，而防控贷款风险又是银行考虑的首要问题，也是信贷员绩效考核、收入增减的主要因素，因此银行不愿贷、信贷员不敢贷。 破解普惠制金融尚处在探索阶段的难题。十八届三中全会提出建设普惠制金融，允许农民土地承包经营权、房屋等抵押担保，但实际操作却难度较大，一旦贫困户发生贷款违约，这些抵押担保物难以通过变现的方式偿还银行贷款。
破解大多数贫困户在银行没有良好信用记录的难题。农村金融难以突破的另一个原因是银行并未建立农民信用评价体系，贫困人口的信用体系更是空白。长期以来，贫困农户很难得到银行贷款，银行没有贷款记录，难以评价贫困户的信用情况。宁夏还有一个特殊原因就是过去曾执行过一些贷款项目，一些贫困户认为是救济款或扶贫款，从而在银行征信体系中形成了大量的“黑名单”。据我们调查，9个贫困县“黑名单”贫困户高达4万户、近20万人，这部分贫困户难以从银行得到贷款。
破解金融扶贫难题最核心的是要千方百计打通银行和贫困农户之间的“肠梗阻”，搭建银行与贫困户之间贷款的“直通车”。一方面，银行参与金融扶贫工作的积极性很高，但又不托底，迫切需要得到政府的帮助。同时，对于银行来讲，农村金融是个大市场，谁抢得先机，谁就会在未来农村金融市场竞争中处于优势。另一方面，扶贫部门必须帮助银行解决实际问题，帮助银行降低贷款成本、控制贷款风险并增强信心。必须另辟蹊径，降低贫困户贷款门槛，用信用评级的办法取代现有担保抵押物或公职人员担保的老办法。
实施“金扶工程”的再思考与再探索
经过两年多的实践与探索，我们体会到，金融扶贫工作必须要抓好四个方面的工作：
银行作为是支撑。各市县根据各金融机构发放金融扶贫小额信贷数量，按贷款比例向银行注入风险补偿金，并与人民银行银川中心支行积极协调支农再贷款发放比例。各级金融机构将金融扶贫作为一项社会责任来谋划、实践，特别是宁夏黄河农村商业银行，打造出“富农卡”“滩羊通”等金融产品，使贫困户“贷得出、用得好、还得上、有效益”。
信用评级是基础。金融扶贫成功之处，最为关键的就在于不断树立诚信意识，完善信用环境。多年来，通过互助资金的规范运作和互助社成员在银行贷款的信用联保，使“有借有还、再借不难”的观念植根于贫困户心中，群众的诚信意识普遍增强，农村信用环境有了显著改善。如盐池县金融扶贫模式，最核心的经验就是对建档立卡贫困户开展评级授信，建立了专门为建档立卡贫困户打造的评级授信系统，实行“一次摸底、四级评审、两轮公示”制度，评级分为A（90分以上）、B（80～89分）、C（70～79分）3个信用等级，A级授信额度5万～10万元，B级授信额度2万～5万元，C级授信额度2万元以下，使“穷可贷、富可贷，不讲信誉不可贷”的观念被广大农户普遍接受。
选准产业是核心。在金融扶贫实践中，按照“先行试点、逐步扩大、共同发展”的思路，以发展壮大区域优势特色产业为核心，积极扶持建档立卡贫困户发展特色产业，建立贫困户与企业紧密的利益联结机制，改变贫困群众单打独斗的局面，促进产业发展带动农民脱贫致富。通过“龙头企业（或合作社）+基地+贫困户”的模式，实行订单式收购，保证贫困农户收益，实现企业农户共赢。如盐池县多司得滩羊养殖公司与农户签订了滩羊养殖收购合作协议，当市场收购价低于滩羊养殖成本时，企业将按当时市场价上浮10%的保护价收购；当市场价格高于滩羊养殖成本时，企业将以高于市场价上浮8%的价格收购，保证了农户收入不减，极大地调动了贫困户养殖滩羊的积极性。
风险防控是保障。建立风险防控五道“防火墙”。一是扶贫部门会同金融机构开展贫困村贫困户信用评级；二是对贫困户给予基准利率贴息；三是选择当地獨具特色的优势产业；四是保险公司对贷款户进行人身意外伤害保险，对贷款户发展的产业进行产业保险等；五是县级扶贫部门设立风险补偿金，用于最终形成的风险补偿。
（作者单位：自治区扶贫办）
责任编辑：红 煜