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投保需求：
现在家庭收入中等偏上，老公也过了35岁，两人打算着手准备养老规划以及储备孩子的出
国留学费用。他们比较倾向带有分红功能的保险，不想让交的保费白白浪费掉。
高艾是个毕婚族，一毕业就结婚生子，现在有个8岁的儿子，在上小学三年级。如今，她30岁刚出头，就已经是一家五星级酒店的大堂经理，年薪15万元，同事们都难以想象她这么年轻，就有个8岁大的孩子。高艾老公今年10月11日刚过的36岁准生日，比她大4岁，目前是个IT工程师，年薪30多万元，而且职位还有上升的可能。
夫妻俩居住在天津市区，已经全款购买了一套三居室，算是有房有车一族。两人工作一直很忙，没多余的时间打理钱财，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来买理财产品和定投基金。目前家庭的月开销在4000元左右，买了10万元的理财产品，定投了4万元的股票基金，还有3个月的应急钱，大概3万元左右的活期储蓄。
说起保险，高艾其实早在孩子出世时就开始接触了，那时由于经济条件受限，只购买了些低保费、高保额的意外险和定期寿险。另外，单位给他们上了社保和企业补充医疗险。
“我比较倾向分红险，要是意外险，就不考虑了。”高艾告诉记者，她最近接到一些保险公司给她推销保险产品的电话，开始思量是不是该好好规划一下这个小家的未来。她希望我们的保险规划师能就她的情况，做一个较全面的家庭保险规划。
“规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金。养老金储备需要保险，但不能完全依赖保险。”
案例分析：
这个家庭收入稳定，但是刚刚进入积累期不久，所以特别要注重以下三个问题：
●通过银行理财和公募基金定投储蓄闲钱是权宜之计，累积足够的门槛，选择优质的阳光私募是重要的财务目标。
●两个人的职业都有“青春饭”的可能，收入上升期10年左右，随着体力精力下降，收入来源是有危机的，必须未雨稠缪。
●规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金；养老储备需要保险，但不能完全依赖保险。
以先生50岁为临界点，考虑养老安排，按4%的通胀率计算，14年后按2013年的消费水准，一家的开销需要12万元。简单按平均寿命80岁、没有通胀计算，最少需要360万元养老金。10年后孩子出国，最少需要50万元。所以，这个家庭从专业角度看，应该规划的财务目标有：
●夫妻10年的收入替代：身故--先生300万元，高艾150万元；重大疾病险--先生150万元，高艾75万元。
●孩子18岁或22岁出国，需储备教育金50万至100万元。
●养老金储备分两部分：保险解决确定的基础需要360万元X（1/3）=120万元；合理的金融投资，解决通胀压力下的300万元以上的养老金需求。
解决方案：
第一步，先生保障：年交60506.6元保费，交15年，保障利益有：
◆55岁前，大病保障150万元（癌症180万元）。
◆意外身故255万元。
◆55至80岁，保单每年保证支付3万元，共计75万元；
◆55岁、70岁、80岁三笔贺寿金：（3+6+15）万元=24万元；
◆累积红利按中等收益，预计53万元（累计返还152万元）。
第二步，高艾保障：年交29942.2元保费，交15年，保障利益有：
◆50岁前，大病保障75万元（癌症90万元）。
◆意外身故135万元。
◆50至80岁，保单每年保证支付1.5万元，共计45万元。
◆55、70、80岁三笔贺寿金：（1.5+3+7.5）万元=12万元。
◆累积红利按中等收益，预计36万元（累计返还93万元）。
第三步，两年储备出50万元至100万元。10年内强制每年储蓄30万元。
（45万收入-6万开销-9万保费）+（10万理财+4万定投+3万活期）=（30+17）万元。
第四步：第三年累积100万元，就可以选择保本收益在7%至8%的阳光私募产品，此时应急金为13万元，以活期和货币（债券）基金继续持有即可。
第五步：5年后，高艾一家积攒的180多万元可以分成两部分，儿子教育金100万于，另80万元继续以保本收益在7%的阳光私募方式储备。
第六步：在男主人50岁前，用10年的时间累积养老金500万元，加上保险托底，可适当尝试风险，提高收益。期间收入增长，可适时换车，增加自我提升及旅游等开销。
“如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增。拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择。”
刘启斌安标准人 高级理财规划师
理财建议和规划如下：
□合理安排及配置资金
高艾的家庭收入稳定，应急资金控制在3个月很合理，但是如果放在活期储蓄里，收益太低（目前活期利息0.35%）。连同活期3万元的储备资金，都可以选择一个收益更好、安全的渠道去配置。建议高女士可以考虑以下三种方式：
●银行的天天得利类理财产品该产品
安全无风险，收益在年化2.2%至2.7%之间，t+0的交易模式很灵活。不过，大部分银行只能在工作日3点之前能操作。
●货币市场基金
该产品安全无风险，收益在年化3%至5%之间，t+2的交易模式。部分基金公司网上购买的，也可达到t+0的模式。
●债券市场基金
该产品安全无风险，收益在年化4%至6%之间，t+2的交易模式。
□定投方向变更
股票型基金，顾名思义，是基金公司主动将资金投资押注在10只股票上的投资方式。正因为它是主动进攻，所以它的风险很高，我个人认为不是一个定投的好品种。建议转换成指数基金，作为长期定额定投的主要配置手段，因为指数型基金是个被动投资产品，投资的指数涨，它跟着涨，跌则跟着跌，不确定因素及风险系数都远不及股票基金，所以是一个很好的定投工具，值得长期投资。
□家庭保障规划
高女士家庭现在配有意外险和定期寿险，刚参加工作时收入不多，配上这两类低保费、高保障的险种是个明智的选择。不同的产品解决不同问题，当然保险产品属于理财产品的一种，它也是优缺点并存，定期寿险和意外险的优点是便宜，缺点是保障的时间短。
随着孩子长大，高女士夫妇的年纪也在增加，对于这个时期的家庭而言，如果在不影响生活品质、收入允许的前提下（建议家庭保费年支出控制在家庭年收入的10%至15%之内），可以适当地为自己和爱人配置终身类型的重疾。建议选择分红类终身重疾险，它的保额每年会随着分红而增加。如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增，拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择，因为你的额度至少不会因通胀而贬值。
在养老金的选择上，建议高女士为家人选择终身型的养老金。此类产品领取期限为终身（市场上有些所谓终身养老产品，其实只能领到80、85或88岁，不要被此类产品迷惑），而且每年或每月领取的养老金数额都在递增。养老金最大风险来自于生存寿命过长和通货膨胀影响下货币贬值的长期压力，此产品可完全解决以上风险。
点 评
高艾家庭的经济状况比较良好，而且基本上没有负债。所以，对于保险的需求，更多是希望能够分红或是返还。信诚人寿的广昕理财师为这个家庭做了较为全面的财务规划，既能保证这个家庭在晚年时有500万元的养老金，而且也为孩子的出国留学备足了100万元。恒安标准人寿的刘启斌理财师，也为这个家庭提供了很好的建议，一方面用其他的现金理财工具以及将定投锁向指数基金，博取更高的收益，另一方面在保险规划上，保证选择终身型的养老金，这样越老越划算。
现在家庭收入中等偏上，老公也过了35岁，两人打算着手准备养老规划以及储备孩子的出
国留学费用。他们比较倾向带有分红功能的保险，不想让交的保费白白浪费掉。
高艾是个毕婚族，一毕业就结婚生子，现在有个8岁的儿子，在上小学三年级。如今，她30岁刚出头，就已经是一家五星级酒店的大堂经理，年薪15万元，同事们都难以想象她这么年轻，就有个8岁大的孩子。高艾老公今年10月11日刚过的36岁准生日，比她大4岁，目前是个IT工程师，年薪30多万元，而且职位还有上升的可能。
夫妻俩居住在天津市区，已经全款购买了一套三居室，算是有房有车一族。两人工作一直很忙，没多余的时间打理钱财，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来买理财产品和定投基金。目前家庭的月开销在4000元左右，买了10万元的理财产品，定投了4万元的股票基金，还有3个月的应急钱，大概3万元左右的活期储蓄。
说起保险，高艾其实早在孩子出世时就开始接触了，那时由于经济条件受限，只购买了些低保费、高保额的意外险和定期寿险。另外，单位给他们上了社保和企业补充医疗险。
“我比较倾向分红险，要是意外险，就不考虑了。”高艾告诉记者，她最近接到一些保险公司给她推销保险产品的电话，开始思量是不是该好好规划一下这个小家的未来。她希望我们的保险规划师能就她的情况，做一个较全面的家庭保险规划。
“规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金。养老金储备需要保险，但不能完全依赖保险。”
案例分析：
这个家庭收入稳定，但是刚刚进入积累期不久，所以特别要注重以下三个问题：
●通过银行理财和公募基金定投储蓄闲钱是权宜之计，累积足够的门槛，选择优质的阳光私募是重要的财务目标。
●两个人的职业都有“青春饭”的可能，收入上升期10年左右，随着体力精力下降，收入来源是有危机的，必须未雨稠缪。
●规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金；养老储备需要保险，但不能完全依赖保险。
以先生50岁为临界点，考虑养老安排，按4%的通胀率计算，14年后按2013年的消费水准，一家的开销需要12万元。简单按平均寿命80岁、没有通胀计算，最少需要360万元养老金。10年后孩子出国，最少需要50万元。所以，这个家庭从专业角度看，应该规划的财务目标有：
●夫妻10年的收入替代：身故--先生300万元，高艾150万元；重大疾病险--先生150万元，高艾75万元。
●孩子18岁或22岁出国，需储备教育金50万至100万元。
●养老金储备分两部分：保险解决确定的基础需要360万元X（1/3）=120万元；合理的金融投资，解决通胀压力下的300万元以上的养老金需求。
解决方案：
第一步，先生保障：年交60506.6元保费，交15年，保障利益有：
◆55岁前，大病保障150万元（癌症180万元）。
◆意外身故255万元。
◆55至80岁，保单每年保证支付3万元，共计75万元；
◆55岁、70岁、80岁三笔贺寿金：（3+6+15）万元=24万元；
◆累积红利按中等收益，预计53万元（累计返还152万元）。
第二步，高艾保障：年交29942.2元保费，交15年，保障利益有：
◆50岁前，大病保障75万元（癌症90万元）。
◆意外身故135万元。
◆50至80岁，保单每年保证支付1.5万元，共计45万元。
◆55、70、80岁三笔贺寿金：（1.5+3+7.5）万元=12万元。
◆累积红利按中等收益，预计36万元（累计返还93万元）。
第三步，两年储备出50万元至100万元。10年内强制每年储蓄30万元。
（45万收入-6万开销-9万保费）+（10万理财+4万定投+3万活期）=（30+17）万元。
第四步：第三年累积100万元，就可以选择保本收益在7%至8%的阳光私募产品，此时应急金为13万元，以活期和货币（债券）基金继续持有即可。
第五步：5年后，高艾一家积攒的180多万元可以分成两部分，儿子教育金100万于，另80万元继续以保本收益在7%的阳光私募方式储备。
第六步：在男主人50岁前，用10年的时间累积养老金500万元，加上保险托底，可适当尝试风险，提高收益。期间收入增长，可适时换车，增加自我提升及旅游等开销。
“如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增。拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择。”
刘启斌安标准人 高级理财规划师
理财建议和规划如下：
□合理安排及配置资金
高艾的家庭收入稳定，应急资金控制在3个月很合理，但是如果放在活期储蓄里，收益太低（目前活期利息0.35%）。连同活期3万元的储备资金，都可以选择一个收益更好、安全的渠道去配置。建议高女士可以考虑以下三种方式：
●银行的天天得利类理财产品该产品
安全无风险，收益在年化2.2%至2.7%之间，t+0的交易模式很灵活。不过，大部分银行只能在工作日3点之前能操作。
●货币市场基金
该产品安全无风险，收益在年化3%至5%之间，t+2的交易模式。部分基金公司网上购买的，也可达到t+0的模式。
●债券市场基金
该产品安全无风险，收益在年化4%至6%之间，t+2的交易模式。
□定投方向变更
股票型基金，顾名思义，是基金公司主动将资金投资押注在10只股票上的投资方式。正因为它是主动进攻，所以它的风险很高，我个人认为不是一个定投的好品种。建议转换成指数基金，作为长期定额定投的主要配置手段，因为指数型基金是个被动投资产品，投资的指数涨，它跟着涨，跌则跟着跌，不确定因素及风险系数都远不及股票基金，所以是一个很好的定投工具，值得长期投资。
□家庭保障规划
高女士家庭现在配有意外险和定期寿险，刚参加工作时收入不多，配上这两类低保费、高保障的险种是个明智的选择。不同的产品解决不同问题，当然保险产品属于理财产品的一种，它也是优缺点并存，定期寿险和意外险的优点是便宜，缺点是保障的时间短。
随着孩子长大，高女士夫妇的年纪也在增加，对于这个时期的家庭而言，如果在不影响生活品质、收入允许的前提下（建议家庭保费年支出控制在家庭年收入的10%至15%之内），可以适当地为自己和爱人配置终身类型的重疾。建议选择分红类终身重疾险，它的保额每年会随着分红而增加。如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀，而且医药费每年都在急剧递增，拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择，因为你的额度至少不会因通胀而贬值。
在养老金的选择上，建议高女士为家人选择终身型的养老金。此类产品领取期限为终身（市场上有些所谓终身养老产品，其实只能领到80、85或88岁，不要被此类产品迷惑），而且每年或每月领取的养老金数额都在递增。养老金最大风险来自于生存寿命过长和通货膨胀影响下货币贬值的长期压力，此产品可完全解决以上风险。
点 评
高艾家庭的经济状况比较良好，而且基本上没有负债。所以，对于保险的需求，更多是希望能够分红或是返还。信诚人寿的广昕理财师为这个家庭做了较为全面的财务规划，既能保证这个家庭在晚年时有500万元的养老金，而且也为孩子的出国留学备足了100万元。恒安标准人寿的刘启斌理财师，也为这个家庭提供了很好的建议，一方面用其他的现金理财工具以及将定投锁向指数基金，博取更高的收益，另一方面在保险规划上，保证选择终身型的养老金，这样越老越划算。