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[摘要]近年來，旅游业与金融业两大优势产业呈现良好快速发展的态势，相继成为现代服务业的重要组成部分，为中国经济发展的支柱性产业。两大优势产业的结合具有较强的发展潜力，为社会经济发展带来新的契机。本文首先剖析了旅游业与金融业近年来的发展背景与现状，以此为基础介绍我组对旅游与金融结合的四种旅游金融产品创新模式的设想，通过阐述项目赢利点进一步表明两大优势产业结合的优势、可观收入与未来良好的发展预期。最后通过近年法律对中小投资者的保护现状进一步证实旅游金融产品创新的可行性。
[关键词]旅游与金融业 优势产业联合 旅游金融产品 金融创新 模型
一、旅游业与金融业背景
随着服务型社会的发展，旅游业已成为全球经济中发展势头最强劲和规模最大的产业之一。旅游业在城市经济发展中的产业地位和经济作用逐步增强，对城市经济的拉动性、社会就业的带动力、以及对文化与环境的促进作用日益显现，已成为中国经济发展的支柱性产业之一。
近年来我国旅游经济总体上运行平稳，消费需求旺盛，投资持续增长，产业运行相对景气，发展方式加速转变，呈现旅游消费和投资两旺的良好态势。同时，国家层面为旅游产业的发展提供了很好的政策支持，并为旅游业的下一步发展指明方向。作为我国对外开放的先导型产业，我国旅游业新产品、新业态层出不穷，生态旅游、会展会议旅游、古文化旅游、农场牧场旅游、冰雪旅游、游轮旅游等都呈现了其良好的发展态势。在内需驱动、消费升级以及国民收入不断提高的背景下，中国旅游业正步入黄金发展期。据国家旅游局统计数据，2016年全年国内旅游44.4亿人次，比上年同期增长11.0%；人出境旅游2.6亿人次，增长3.9%；全年实现旅游总收入4.69万亿元，增长13.6%。预计2017年国内、入境和出境旅游三大市场旅游人数超过50亿人次、旅游消费超过6万亿元。
中国旅游研究院认为，2017年旅游消费热点和结构将呈现新的趋势，旅游客源和目的地市场双双向中西部地区快速延伸，出境旅游消费稳步增长、新老目的地市场备战积极，旅游消费范围不断拓展、体验性旅游消费支出比例增大，度假旅游常态化、邮轮等度假旅游产品将会是市场热点。但是，纵观现在旅游市场，传统的较为单一的旅游业已无法适应和满足现代人对新旅游的需求，换言之，旅游创新已经是势在必然。那么问题来了，如何创新？如何去满足人们对新旅游的需求？这就成为了问题的关键。
金融业是一个传统行业，同时在我国也是一个发展中的行业，与我们的生活息息相关。首先社会各阶层各行业的人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的资金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业在某种程度上都可以满足这些需要。其次盈利性的企业和个人，他们的资金需要有一个存放或运转的去处，金融业正可以满足他们的需要。而且随着中国金融业的开放，外资银行的进入，国内金融机制的改革，民营的金融机构、保险机构的持续增加，金融业已经成为现代服务业的重要组成部分，并且在我国具有很好的发展前景。
从金融业增加值占比来看，我国金融业所占比重1996年至2002年在5%左右，2003年至2006年接近4%，2007年以来不断走高至2015年的8.4%。从2005年4%的低点至2015年8.4%的高点，在这11年间，我国的金融业增加值占比翻了一番。与美英日等发达国家相比，我国金融业增加值占比于2013年超过美国，于2015年超过英国。2015年，中美日英四国的金融业增加值占比分别为8.4%、7.2%、4.4%、7.2%，中国已超过另外三国。今年7月18日，国家统计局公布数据，2017年二季度金融业增加值相比去年同期增长3.2%，增速创2004年以来同期新低。同时，金融业增加值占二季度GDP比重为8.13%，较一季度下降1.39个百分点，也低于去年全年8.34%的水平。
我国金融业增加值从高到低，增速从快到慢，从中我们可以看出2017年我国金融业发展后劲不足，发展势头有些减弱，原因主要在于我金融业发展还不够成熟，金融创新缺乏动力、缺乏创新的突破性、金融创新不够深入等等。
然而，纵观我国金融创新现状，实体经济和线上经济对金融创新的需求量正迅速扩大，需求层次也不断提高，特别是金融业的全面开放将加快金融体制改革的进程，外部金融机构广泛介入我国金融市场，将直接带来创新业务，竞争的加剧也将迫使国内金融机构加快创新步伐。同时，受国际金融发展趋势的影响，我国金融管制必将趋于放松，宽松的外部环境也将促进金融创新的发展，在各种因素的共同作用下，我国金融创新将进入一个发展高潮期，并将成为推动我国金融发展的重要力量。所以金融创新成为金融业发展的必然选择。
近年来，我国出现过许许多多金融服务和金融产品的创新，例如移动支付、互联网金融、共享金融、金融便利店等等。正是由于近年来我国金融业的这种迅猛发展和创新势头，要求着我国金融从业人员和研究人员更加积极和深入地进行金融创新，以满足人们对金融服务和金融产品的需求。
二、项目内容介绍
金融产品的创新是我国金融业增强国际竞争力和长远发展力的根本。伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，利润驱动成为金融产品创新的主要内在动力。金融产品创新使收入来源多样化，有利于分散风险和降低风险。同时，国家层面为旅游金融产业的发展提供了支持政策，出台了一系列文件为旅游金融业的下一步发展指明方向。政府从纯粹的计划金融管制变为金融宏观调控，放松了对金融机构业务管制政策，不断改革，形成了多种类，多层次，自由开放的金融市场体系，大力推动了金融产品创新市场的有利发展。
然而，对于一名普通的大学生而言，是否进行一段旅行主要取决于三个大因素，一是资金问题、二是时间问题、三是体验问题。金融工具作为当今最重要的融资工具或许也只能有效地解决资金问题，而如果将金融与旅游有机地结合起来，就能轻易简单有效地解决这三大旅行难题。我们项目正是致力于这样一种研究，把旅游与金融巧妙地结合起来，为广大大学生解决资金、时间和体验这三大问题。 为此，我們项目创新性地推出了定投旅游、众筹旅游、债券旅游、基金旅游等金融旅游模型致力于“推动大学生积极走出去”，通过结合旅游业与金融业两大现代迅速发展的服务型产业，把现代金融创新和现代旅游创新结合起来，开启一种专属于大学生的旅游模式，创造更多有利的的条件让大学生能够更好地走出去，从而提高自身的独立性和自主性等能力。通过在大学里将金融与旅游的结合，能够更容易地实现旅行的计划，而不只是停留在“想想”的幻想当中。这种金融与旅游的结合也能更好地促进旅游业和金融业的创新与发展，为现代经济带来一个新的增长点和一股新的驱动力。
（一）定投旅游
基于现代金融出现的定投模式，我们项目的定投旅游模型简单来说就是运用定投的方式来筹集和支付旅费。具体就是：客户在我们的项目平台开立一个旅游账户，并且向我们叙述他的旅行想法，我们会根据客户的旅行想法和我们的资源为客户设定一个旅行计划，客户只需要根据计划在规定的时间定投旅费，先定投的旅费会计算相应的利息，直至旅费期满，旅行便可以正式实施。我们为客户制定的旅游计划不仅包括定投时间、定投金额和定投利息，还会包括旅行的各项事宜（路线、景点、住宿、餐饮、必备用品、注意事项等），我们项目平台会将前定投的旅费进行投资理财，我们客户可获得一定收益。（如模型一）
（二）众筹旅游
根据现在的众筹模式，我们项目平台跟众筹网合作，在众筹网上发布我们制定的旅行计划，计划包括旅行的具体事项，还有盈利点，也就是通过在旅行中为各大商家做广告和开展宣传活动，吸引商家投资，即可为旅行筹集经费。这种旅行方式非常适合经济条件不好又渴望走出去锻炼的大学生。旅行者可以进行免费旅行或者是少费用旅行，而商家可以获得广告和宣传效益，一举两得。（如模型二）
（三）债券旅游
我们项目平台会在相关平台上出售不同期的旅行债券，这种旅行债券除了会有相应的票面金额和利息，还会有对应的旅行项目，债券到期后客户可以选择卖出或者转让该债券，也可以兑换相应的旅行项目。这种模式打破了传统的金融债券模式与旅游方式，巧妙的将两者结合起来，为旅行者提供了更有利的条件。
（四）基金旅游
所谓基金旅游就是我们项目组会制定多个未来期的旅行计划，然后客户根据性价比和喜好购买这些旅行项目，我们项目组会开立多个基金账户，由专业人员进行管理和操作，风险共担收益共享。到期后客户获得旅行计划和部分投资收入，而项目组获得额外投资收入。（如模型四）
三、项目前景与可行性
这种结合两大产业的模式可同时运用于旅游业和金融业，也可以创立新的产业专门运作。这样的模式还可以推广到其他的产业，进行一个产业与产业之间的有机联合。其实这些年在市场上也出现过很多产业的联合，比如服装业和物流业、信息产业和传统产业的联合等，但是这些联合并没有给整个社会的经济带来多大的契机，所以我们团队认为优势产业的结合还是非常具有前景的。这种金融与旅游结合的模式可以在旅费、投资理财和商家投资等方面获得可观的收入，未来发展预期良好，具有较强的发展潜力。并且这样的结合能够更好地顺应大学生日益增长的旅行需求，帮助大学生更好地实现自己的旅行计划和帮助他们更好地走出去看看外面的世界，提升自身的各方面能力，从而更好地适应整个社会。所以本项具有非常好的市场前景和未来预期，可以进行试运营后再进行扩大投资运营。
旅游是一个以休闲为主的服务型产业，金融是一个以融资投资理财为重的产业，原本是两个独立的产业，但是随着新金融和新旅游的出现和发展，把两个产业有机地结合在一起，利用各自的优势创造出一个新的发展契机，或许是今后产业改革与升级的一条有效途径。我们项目致力于研究和建立旅游业与金融业这两大产业之间的联系，使其能够更好地融合在一起，为现代经济带来一个新的契机。为此，我们提出和建立的四大金融旅游模型，既包含了现代新旅游的要素，又加入了现代的融资筹资理财等金融性要素，恰恰符合了两大产业有机结合的要求。试想想，在畅快旅行的同时，又可以做到投资、融资、理财；在花钱的同时又可以有资金的收入，这不就是人们追求的最理想的“走出去”的方式吗？
综上所述，我们项目在前景和可行性上具有绝对的优势和把握，希望在不久的将来可以成为现实。
四、旅游与金融创新结合所具有的优势
第一，结合现代两大优势产业，把金融上尤其是互联网金融上的创新运用到旅游业当中，同时还可以为旅游业和金融业注入一股新的力量。
第二，这种产业与产业的结合也符合了现代的筹资和融资方式。
第三，提供多样选择性旅游方案，根据客户喜好个性定制多套旅游方案供客户选择。
第四，旅费的投资理财可以给我们运营公司和客户带来较高的收益。
第五，为客户节省规划行程的时间、帮助客户节省旅行资金、提供给顾客更多的筹资途径。
五、项目赢利点
第一，旅费的收入。
第二，旅费投资理财带来的收益。
第三，商家的投资收入。
第四，广告收入。
六、法律对中小型投资者保护现状
中小投资者是我国证券市场的重要参与者，事实上，各国的金融市场法规和监管体制都是以保护投资者利益为核心的。我国在有关投资者保护的法律法规方面也一直在不断健全和完善，实施力度也在逐渐加强。大量相关法律法规密集出台，对投资者保护的重视程度达到空前高度。我国2014年起修正实施的《证券法》，其主要精神就是从法律上对证券金融市场加以规范，以减少对投资者利益的损害，建立中小投资者的投资信心，促进证券市场有序健康地发展。中小投资者的法律保护力度得以不断加强，中小投资者对金融市场投资的信心不断增加，对法律的依赖性也逐步提高。加强投资者的法律保护可以维护证券市场投资者的利益，增强企业的融资能力，在宏观上有助于金融市场的发展并促进国民经济的发展。
通过上述法律对中小投资者的保护可以看出：国家在鼓励中小企业进行金融创新，法律对于中小企业的限制也趋于放松，在这样的法律环境中，金融企业的创新方向以及创新领域都得到了改善，由此也可以看出旅游业与金融业之间的结合，或许可以成为今后金融创新的一个新方向，所以我们项目具有很高的研究价值与探索前景，应加以利用，为金融创新注入一股新的生命力，也为我国经济带了一个新的增长点。
[关键词]旅游与金融业 优势产业联合 旅游金融产品 金融创新 模型
一、旅游业与金融业背景
随着服务型社会的发展，旅游业已成为全球经济中发展势头最强劲和规模最大的产业之一。旅游业在城市经济发展中的产业地位和经济作用逐步增强，对城市经济的拉动性、社会就业的带动力、以及对文化与环境的促进作用日益显现，已成为中国经济发展的支柱性产业之一。
近年来我国旅游经济总体上运行平稳，消费需求旺盛，投资持续增长，产业运行相对景气，发展方式加速转变，呈现旅游消费和投资两旺的良好态势。同时，国家层面为旅游产业的发展提供了很好的政策支持，并为旅游业的下一步发展指明方向。作为我国对外开放的先导型产业，我国旅游业新产品、新业态层出不穷，生态旅游、会展会议旅游、古文化旅游、农场牧场旅游、冰雪旅游、游轮旅游等都呈现了其良好的发展态势。在内需驱动、消费升级以及国民收入不断提高的背景下，中国旅游业正步入黄金发展期。据国家旅游局统计数据，2016年全年国内旅游44.4亿人次，比上年同期增长11.0%；人出境旅游2.6亿人次，增长3.9%；全年实现旅游总收入4.69万亿元，增长13.6%。预计2017年国内、入境和出境旅游三大市场旅游人数超过50亿人次、旅游消费超过6万亿元。
中国旅游研究院认为，2017年旅游消费热点和结构将呈现新的趋势，旅游客源和目的地市场双双向中西部地区快速延伸，出境旅游消费稳步增长、新老目的地市场备战积极，旅游消费范围不断拓展、体验性旅游消费支出比例增大，度假旅游常态化、邮轮等度假旅游产品将会是市场热点。但是，纵观现在旅游市场，传统的较为单一的旅游业已无法适应和满足现代人对新旅游的需求，换言之，旅游创新已经是势在必然。那么问题来了，如何创新？如何去满足人们对新旅游的需求？这就成为了问题的关键。
金融业是一个传统行业，同时在我国也是一个发展中的行业，与我们的生活息息相关。首先社会各阶层各行业的人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的资金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业在某种程度上都可以满足这些需要。其次盈利性的企业和个人，他们的资金需要有一个存放或运转的去处，金融业正可以满足他们的需要。而且随着中国金融业的开放，外资银行的进入，国内金融机制的改革，民营的金融机构、保险机构的持续增加，金融业已经成为现代服务业的重要组成部分，并且在我国具有很好的发展前景。
从金融业增加值占比来看，我国金融业所占比重1996年至2002年在5%左右，2003年至2006年接近4%，2007年以来不断走高至2015年的8.4%。从2005年4%的低点至2015年8.4%的高点，在这11年间，我国的金融业增加值占比翻了一番。与美英日等发达国家相比，我国金融业增加值占比于2013年超过美国，于2015年超过英国。2015年，中美日英四国的金融业增加值占比分别为8.4%、7.2%、4.4%、7.2%，中国已超过另外三国。今年7月18日，国家统计局公布数据，2017年二季度金融业增加值相比去年同期增长3.2%，增速创2004年以来同期新低。同时，金融业增加值占二季度GDP比重为8.13%，较一季度下降1.39个百分点，也低于去年全年8.34%的水平。
我国金融业增加值从高到低，增速从快到慢，从中我们可以看出2017年我国金融业发展后劲不足，发展势头有些减弱，原因主要在于我金融业发展还不够成熟，金融创新缺乏动力、缺乏创新的突破性、金融创新不够深入等等。
然而，纵观我国金融创新现状，实体经济和线上经济对金融创新的需求量正迅速扩大，需求层次也不断提高，特别是金融业的全面开放将加快金融体制改革的进程，外部金融机构广泛介入我国金融市场，将直接带来创新业务，竞争的加剧也将迫使国内金融机构加快创新步伐。同时，受国际金融发展趋势的影响，我国金融管制必将趋于放松，宽松的外部环境也将促进金融创新的发展，在各种因素的共同作用下，我国金融创新将进入一个发展高潮期，并将成为推动我国金融发展的重要力量。所以金融创新成为金融业发展的必然选择。
近年来，我国出现过许许多多金融服务和金融产品的创新，例如移动支付、互联网金融、共享金融、金融便利店等等。正是由于近年来我国金融业的这种迅猛发展和创新势头，要求着我国金融从业人员和研究人员更加积极和深入地进行金融创新，以满足人们对金融服务和金融产品的需求。
二、项目内容介绍
金融产品的创新是我国金融业增强国际竞争力和长远发展力的根本。伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，利润驱动成为金融产品创新的主要内在动力。金融产品创新使收入来源多样化，有利于分散风险和降低风险。同时，国家层面为旅游金融产业的发展提供了支持政策，出台了一系列文件为旅游金融业的下一步发展指明方向。政府从纯粹的计划金融管制变为金融宏观调控，放松了对金融机构业务管制政策，不断改革，形成了多种类，多层次，自由开放的金融市场体系，大力推动了金融产品创新市场的有利发展。
然而，对于一名普通的大学生而言，是否进行一段旅行主要取决于三个大因素，一是资金问题、二是时间问题、三是体验问题。金融工具作为当今最重要的融资工具或许也只能有效地解决资金问题，而如果将金融与旅游有机地结合起来，就能轻易简单有效地解决这三大旅行难题。我们项目正是致力于这样一种研究，把旅游与金融巧妙地结合起来，为广大大学生解决资金、时间和体验这三大问题。 为此，我們项目创新性地推出了定投旅游、众筹旅游、债券旅游、基金旅游等金融旅游模型致力于“推动大学生积极走出去”，通过结合旅游业与金融业两大现代迅速发展的服务型产业，把现代金融创新和现代旅游创新结合起来，开启一种专属于大学生的旅游模式，创造更多有利的的条件让大学生能够更好地走出去，从而提高自身的独立性和自主性等能力。通过在大学里将金融与旅游的结合，能够更容易地实现旅行的计划，而不只是停留在“想想”的幻想当中。这种金融与旅游的结合也能更好地促进旅游业和金融业的创新与发展，为现代经济带来一个新的增长点和一股新的驱动力。
（一）定投旅游
基于现代金融出现的定投模式，我们项目的定投旅游模型简单来说就是运用定投的方式来筹集和支付旅费。具体就是：客户在我们的项目平台开立一个旅游账户，并且向我们叙述他的旅行想法，我们会根据客户的旅行想法和我们的资源为客户设定一个旅行计划，客户只需要根据计划在规定的时间定投旅费，先定投的旅费会计算相应的利息，直至旅费期满，旅行便可以正式实施。我们为客户制定的旅游计划不仅包括定投时间、定投金额和定投利息，还会包括旅行的各项事宜（路线、景点、住宿、餐饮、必备用品、注意事项等），我们项目平台会将前定投的旅费进行投资理财，我们客户可获得一定收益。（如模型一）
（二）众筹旅游
根据现在的众筹模式，我们项目平台跟众筹网合作，在众筹网上发布我们制定的旅行计划，计划包括旅行的具体事项，还有盈利点，也就是通过在旅行中为各大商家做广告和开展宣传活动，吸引商家投资，即可为旅行筹集经费。这种旅行方式非常适合经济条件不好又渴望走出去锻炼的大学生。旅行者可以进行免费旅行或者是少费用旅行，而商家可以获得广告和宣传效益，一举两得。（如模型二）
（三）债券旅游
我们项目平台会在相关平台上出售不同期的旅行债券，这种旅行债券除了会有相应的票面金额和利息，还会有对应的旅行项目，债券到期后客户可以选择卖出或者转让该债券，也可以兑换相应的旅行项目。这种模式打破了传统的金融债券模式与旅游方式，巧妙的将两者结合起来，为旅行者提供了更有利的条件。
（四）基金旅游
所谓基金旅游就是我们项目组会制定多个未来期的旅行计划，然后客户根据性价比和喜好购买这些旅行项目，我们项目组会开立多个基金账户，由专业人员进行管理和操作，风险共担收益共享。到期后客户获得旅行计划和部分投资收入，而项目组获得额外投资收入。（如模型四）
三、项目前景与可行性
这种结合两大产业的模式可同时运用于旅游业和金融业，也可以创立新的产业专门运作。这样的模式还可以推广到其他的产业，进行一个产业与产业之间的有机联合。其实这些年在市场上也出现过很多产业的联合，比如服装业和物流业、信息产业和传统产业的联合等，但是这些联合并没有给整个社会的经济带来多大的契机，所以我们团队认为优势产业的结合还是非常具有前景的。这种金融与旅游结合的模式可以在旅费、投资理财和商家投资等方面获得可观的收入，未来发展预期良好，具有较强的发展潜力。并且这样的结合能够更好地顺应大学生日益增长的旅行需求，帮助大学生更好地实现自己的旅行计划和帮助他们更好地走出去看看外面的世界，提升自身的各方面能力，从而更好地适应整个社会。所以本项具有非常好的市场前景和未来预期，可以进行试运营后再进行扩大投资运营。
旅游是一个以休闲为主的服务型产业，金融是一个以融资投资理财为重的产业，原本是两个独立的产业，但是随着新金融和新旅游的出现和发展，把两个产业有机地结合在一起，利用各自的优势创造出一个新的发展契机，或许是今后产业改革与升级的一条有效途径。我们项目致力于研究和建立旅游业与金融业这两大产业之间的联系，使其能够更好地融合在一起，为现代经济带来一个新的契机。为此，我们提出和建立的四大金融旅游模型，既包含了现代新旅游的要素，又加入了现代的融资筹资理财等金融性要素，恰恰符合了两大产业有机结合的要求。试想想，在畅快旅行的同时，又可以做到投资、融资、理财；在花钱的同时又可以有资金的收入，这不就是人们追求的最理想的“走出去”的方式吗？
综上所述，我们项目在前景和可行性上具有绝对的优势和把握，希望在不久的将来可以成为现实。
四、旅游与金融创新结合所具有的优势
第一，结合现代两大优势产业，把金融上尤其是互联网金融上的创新运用到旅游业当中，同时还可以为旅游业和金融业注入一股新的力量。
第二，这种产业与产业的结合也符合了现代的筹资和融资方式。
第三，提供多样选择性旅游方案，根据客户喜好个性定制多套旅游方案供客户选择。
第四，旅费的投资理财可以给我们运营公司和客户带来较高的收益。
第五，为客户节省规划行程的时间、帮助客户节省旅行资金、提供给顾客更多的筹资途径。
五、项目赢利点
第一，旅费的收入。
第二，旅费投资理财带来的收益。
第三，商家的投资收入。
第四，广告收入。
六、法律对中小型投资者保护现状
中小投资者是我国证券市场的重要参与者，事实上，各国的金融市场法规和监管体制都是以保护投资者利益为核心的。我国在有关投资者保护的法律法规方面也一直在不断健全和完善，实施力度也在逐渐加强。大量相关法律法规密集出台，对投资者保护的重视程度达到空前高度。我国2014年起修正实施的《证券法》，其主要精神就是从法律上对证券金融市场加以规范，以减少对投资者利益的损害，建立中小投资者的投资信心，促进证券市场有序健康地发展。中小投资者的法律保护力度得以不断加强，中小投资者对金融市场投资的信心不断增加，对法律的依赖性也逐步提高。加强投资者的法律保护可以维护证券市场投资者的利益，增强企业的融资能力，在宏观上有助于金融市场的发展并促进国民经济的发展。
通过上述法律对中小投资者的保护可以看出：国家在鼓励中小企业进行金融创新，法律对于中小企业的限制也趋于放松，在这样的法律环境中，金融企业的创新方向以及创新领域都得到了改善，由此也可以看出旅游业与金融业之间的结合，或许可以成为今后金融创新的一个新方向，所以我们项目具有很高的研究价值与探索前景，应加以利用，为金融创新注入一股新的生命力，也为我国经济带了一个新的增长点。