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摘 要：中小企业在发展过程中，融资问题也成为了一个迫切需要解决的难题。中小企业单位在资金上日益严峻，发展和建设步伐受到阻碍，这也要求更多人参与到中小企业融资问题的处理工作中，对中小企业的融资成因加以分析，从而采取相应的措施进行处理。
关键词：中小企业；融资问题；分析
在目前，国家的经济建设以及社会发展离不开中小企业，中小企业的发展已然成为了推动国家经济发展的关键，在国家经济水平增长以及经济结构的调整上，都具有十分重要的作用，同时，其还能够改善社会的就业情况。然而，在金融危机的冲击下，国家的实体经济受到了影响，这也让中小企业的融资成为了一个严峻的难题。
一、中小企业融资问题
1.1 企业单位自身问题
（1）实力低
一些中小企业单位自身的整体实力不高，整体规模不高，缺乏市场竞争力，这些因素的共同制约，让企业单位在市场竞争中缺乏抗风险能力以及地位。
（2）风险抵御力差
一些中小企业单位由于自身的知识水平不高，在对应收账款的管理上缺乏资源和技术，没有合理的制定相应的管理条约和制度，存货存在严重的积压情况，加上企业对部分客户过于依赖，因此客户如果出现贷款拖欠的情况，则会导致资金的运转受到影响，导致企业单位出现财务危机。
（3）缺乏信用
一些中小企业单位自身的规模并不大，资产有限，在市场中的知名度不高，法人代表以及经营场所经常变动等，这些情况大大降低了中小企业单位的信用等级，资信不高。银行单位在贷款发放的过程中，因考虑到放贷风险，因此避开了对中小企业贷款发放。
（4）企业信息缺乏完整性
在中小企业提供的信息中，自身缺乏可靠性以及完整，企业规模的不高，也让信息缺失错漏的情况更为严重，这在很大程度上增加银行单位的信息收集成本。
（5）贷款交易成本过高
中小企业在贷款上，相比大型的企业单位而言，在规模上都相对较小，存在对象分散的情况。中小企业在对商业银行贷款的过程中，每一次贷款的金额不高，贷款次数较多，银行单位本身与企业单位存在信息不对称的情况，加上贷款的办理在流程上不会减少，因此加大了银行对中小企业的放贷成本。
1.2 金融单位问题
在银行单位中，经营思路的偏差也是导致中小企业融资困难的主要原因。在我国，对于中小企业的发展，主要受到城市商业银行、民生银行以及城市信用社的影响。经过分析，这三个金融单位的资产是整个金融机构资产中的15%，贷款也是整个金融机构贷款中的16%，实力相对不高。这是因为，商业银行以及其他银行单位都将业务目标集中在大城市以及大型企业单位，而对于中小企业而言，由于其放贷的风险以及放贷成本都相对较高，因此也降低了金融单位对中小企业的贷款提供量。中小企业单位在贷款要求上，主要存在贷款金额小、贷款次数多以及需求量大等情况，且自身在贷款担保缺乏支持，加上经营利润不高以及单位规模小的影响，信用等级的评定要求很难达到相关的标准。
1.3 缺乏政策支持
在法律政策上，支持力度的不足更是中小企业融资问题的一个因素。对于中小企业而言，国家需要制定相应的发展支持法律和法规，从而扶持企业单位更加稳定地发展，确定中小企业在国家经济发展中的重要作用以及不可替代的地位，加以鼓励以及帮助中小企业进行建设。在目前，一些地方为了扶持中小企业发展，对中小企业的担保情况给予了更大的重视，并开始相继建立起了一系列的贷款担保机构。然而由于中小企业的担保制度在我国还缺乏完整性和可靠性，因此信用环境并不是十分理想。这也使得担保机构的经营规模受到限制，风险过于分散，缺乏补偿制度，这种情况下，担保机构的运行会存在资金不足的情况，虽然担保机构数量较多，但是却无法满足中小企业的担保问题。
1.4 信息不对称
所谓的信息不对称，就是在交易过程中，仅仅只有交易一方持有相关信息，而另一方却没有，或者交易一方掌握的信息量相比另一方要更多，这些都对劣势方的决策造成了严重的影响。在中小企业的融资过程中，信息的不对称主要表现在投资项目过程中，中小企业掌握的投资概率以及还贷情况相比贷款方更为详细，这也让中小企业和贷款方在信息掌握上出现不对称的局面。信息不对称的局面，会导致事先逆向选择以及事后道德风险。逆向选择，就是指在融资过程中，其中一方通过自身的信息优势而得益，另一方则在劣势下受到损害，这也让另一方的市场选择出现错位的情况，利益无法实现最大化。道德风险是指，交易双方在签订协议之后，签订一方因自身的信息优势从而增加一些对自身有利的活动。银行单位在放款中，贷款的风险主要与资本不良需求者有关。而在实际过程中，一些企业单位在融资过程中将一些对自身不利的信息隐藏起来，这样也会导致市场的投资和融资过程出现逆向选择。
二、相关措施和方法
2.1 中小企业单位自身解决措施
（1）加强企业单位内部管理
中小企业单位需要加强对企业内部的管理，就需要对相关制度进行完善和调整，包括企业经济责任追究制度以及管理制度等。在营销过程中，需要树立正确的理念，战略上也要加强科学管理，并遵循相关的产业政策规定，重视企业的长远发展以及利益，并加强技术的改革和创新，创造属于自身的特色品牌，并加大提高科学技术，从而有利于经营单位的决策。
（2）通过企业的关联策略对信息进行传递
在上游企业单位以及下游企业单位的互相协助下，在信息共享以及自由发展的前提下，中小企业单位可以利用自身的供应链以及价值链改善和发展与客户的关系，降低信息不对称的情况，从而提高市场对企业单位信息价值的认同。
（3）通过互联网对信息不对称的情况进行控制
中小企业单位可以将网络作为一种控制手段和经营工具，通过互联网，企业单位体会到了银行财务资金外包业务的价值和意义，还可以利用互联网技术实现实时监控，从而简化财务机构的设置，并提高银行和企业关系稳定度。
2.2 金融机构加强对中小企业的支持
金融机构可以通过开展一些了的业务，从而为企业单位提供更多的融资服务。金融机构应该加强对担保方式的创新，并对加强对中小企业单位的扶持，集合管理成本、市场利率以及市场销路等对贷款的利率、金额以及期限进行制定，服务注重差异化以及利率定价。并加强对信贷人员的奖惩以及考核，提高自身的服务水平。
2.3 政府单位积极配合
企业单位需要加强思想的转变，加大对中小企业发展环境的建设，并加强对中小企业重视和扶持，采取措施推动大企业以及中小企业的融合，实现共同发展，从而加大中小企业的市场竞争力，出台相关的融资优惠政策，从而保证中小企业的资金充足。另外，对于经营较好的中小企业单位需要鼓励发行债券以及股票。
2.4 建立中小企业银行以及贷款担保机构
采取措施积极鼓励建立相关的银行或者投资财团，以中小企业为股东，并将企业互助作为业务范围，同时在法律上将扶持政策以及资金支持转向中小企业单位。加强对中小企业信用担保体系的构建，从而使有偿服务能够提供给企业单位。然而，由于机构基金在规模上并不大，风险的承担能力也不强，因此还无法符合广大中小企业单位的需求。因此需要构建国家中小企业信用保险单位以及中国中小企业信用担保协会，从而将再保服务提供给中小企业的信用担保机构。
三、结束语
在融资问题上，中小企业需要加强对自身内部的分析，并采取相应的措施，金融机构以及政府单位也需要加强配合，从而进一步改善中小企业的融资局面。
参考文献：
[1] 万光.基于公司金融理论的中小企业融资问题分析[J].经营管理者，2011，2（06）：123-124.
[2] 尹清伟.关于完善我国中小企业融资政策体系的建议[J].金融理论与实践.2009，3（03）：231-213.
关键词：中小企业；融资问题；分析
在目前，国家的经济建设以及社会发展离不开中小企业，中小企业的发展已然成为了推动国家经济发展的关键，在国家经济水平增长以及经济结构的调整上，都具有十分重要的作用，同时，其还能够改善社会的就业情况。然而，在金融危机的冲击下，国家的实体经济受到了影响，这也让中小企业的融资成为了一个严峻的难题。
一、中小企业融资问题
1.1 企业单位自身问题
（1）实力低
一些中小企业单位自身的整体实力不高，整体规模不高，缺乏市场竞争力，这些因素的共同制约，让企业单位在市场竞争中缺乏抗风险能力以及地位。
（2）风险抵御力差
一些中小企业单位由于自身的知识水平不高，在对应收账款的管理上缺乏资源和技术，没有合理的制定相应的管理条约和制度，存货存在严重的积压情况，加上企业对部分客户过于依赖，因此客户如果出现贷款拖欠的情况，则会导致资金的运转受到影响，导致企业单位出现财务危机。
（3）缺乏信用
一些中小企业单位自身的规模并不大，资产有限，在市场中的知名度不高，法人代表以及经营场所经常变动等，这些情况大大降低了中小企业单位的信用等级，资信不高。银行单位在贷款发放的过程中，因考虑到放贷风险，因此避开了对中小企业贷款发放。
（4）企业信息缺乏完整性
在中小企业提供的信息中，自身缺乏可靠性以及完整，企业规模的不高，也让信息缺失错漏的情况更为严重，这在很大程度上增加银行单位的信息收集成本。
（5）贷款交易成本过高
中小企业在贷款上，相比大型的企业单位而言，在规模上都相对较小，存在对象分散的情况。中小企业在对商业银行贷款的过程中，每一次贷款的金额不高，贷款次数较多，银行单位本身与企业单位存在信息不对称的情况，加上贷款的办理在流程上不会减少，因此加大了银行对中小企业的放贷成本。
1.2 金融单位问题
在银行单位中，经营思路的偏差也是导致中小企业融资困难的主要原因。在我国，对于中小企业的发展，主要受到城市商业银行、民生银行以及城市信用社的影响。经过分析，这三个金融单位的资产是整个金融机构资产中的15%，贷款也是整个金融机构贷款中的16%，实力相对不高。这是因为，商业银行以及其他银行单位都将业务目标集中在大城市以及大型企业单位，而对于中小企业而言，由于其放贷的风险以及放贷成本都相对较高，因此也降低了金融单位对中小企业的贷款提供量。中小企业单位在贷款要求上，主要存在贷款金额小、贷款次数多以及需求量大等情况，且自身在贷款担保缺乏支持，加上经营利润不高以及单位规模小的影响，信用等级的评定要求很难达到相关的标准。
1.3 缺乏政策支持
在法律政策上，支持力度的不足更是中小企业融资问题的一个因素。对于中小企业而言，国家需要制定相应的发展支持法律和法规，从而扶持企业单位更加稳定地发展，确定中小企业在国家经济发展中的重要作用以及不可替代的地位，加以鼓励以及帮助中小企业进行建设。在目前，一些地方为了扶持中小企业发展，对中小企业的担保情况给予了更大的重视，并开始相继建立起了一系列的贷款担保机构。然而由于中小企业的担保制度在我国还缺乏完整性和可靠性，因此信用环境并不是十分理想。这也使得担保机构的经营规模受到限制，风险过于分散，缺乏补偿制度，这种情况下，担保机构的运行会存在资金不足的情况，虽然担保机构数量较多，但是却无法满足中小企业的担保问题。
1.4 信息不对称
所谓的信息不对称，就是在交易过程中，仅仅只有交易一方持有相关信息，而另一方却没有，或者交易一方掌握的信息量相比另一方要更多，这些都对劣势方的决策造成了严重的影响。在中小企业的融资过程中，信息的不对称主要表现在投资项目过程中，中小企业掌握的投资概率以及还贷情况相比贷款方更为详细，这也让中小企业和贷款方在信息掌握上出现不对称的局面。信息不对称的局面，会导致事先逆向选择以及事后道德风险。逆向选择，就是指在融资过程中，其中一方通过自身的信息优势而得益，另一方则在劣势下受到损害，这也让另一方的市场选择出现错位的情况，利益无法实现最大化。道德风险是指，交易双方在签订协议之后，签订一方因自身的信息优势从而增加一些对自身有利的活动。银行单位在放款中，贷款的风险主要与资本不良需求者有关。而在实际过程中，一些企业单位在融资过程中将一些对自身不利的信息隐藏起来，这样也会导致市场的投资和融资过程出现逆向选择。
二、相关措施和方法
2.1 中小企业单位自身解决措施
（1）加强企业单位内部管理
中小企业单位需要加强对企业内部的管理，就需要对相关制度进行完善和调整，包括企业经济责任追究制度以及管理制度等。在营销过程中，需要树立正确的理念，战略上也要加强科学管理，并遵循相关的产业政策规定，重视企业的长远发展以及利益，并加强技术的改革和创新，创造属于自身的特色品牌，并加大提高科学技术，从而有利于经营单位的决策。
（2）通过企业的关联策略对信息进行传递
在上游企业单位以及下游企业单位的互相协助下，在信息共享以及自由发展的前提下，中小企业单位可以利用自身的供应链以及价值链改善和发展与客户的关系，降低信息不对称的情况，从而提高市场对企业单位信息价值的认同。
（3）通过互联网对信息不对称的情况进行控制
中小企业单位可以将网络作为一种控制手段和经营工具，通过互联网，企业单位体会到了银行财务资金外包业务的价值和意义，还可以利用互联网技术实现实时监控，从而简化财务机构的设置，并提高银行和企业关系稳定度。
2.2 金融机构加强对中小企业的支持
金融机构可以通过开展一些了的业务，从而为企业单位提供更多的融资服务。金融机构应该加强对担保方式的创新，并对加强对中小企业单位的扶持，集合管理成本、市场利率以及市场销路等对贷款的利率、金额以及期限进行制定，服务注重差异化以及利率定价。并加强对信贷人员的奖惩以及考核，提高自身的服务水平。
2.3 政府单位积极配合
企业单位需要加强思想的转变，加大对中小企业发展环境的建设，并加强对中小企业重视和扶持，采取措施推动大企业以及中小企业的融合，实现共同发展，从而加大中小企业的市场竞争力，出台相关的融资优惠政策，从而保证中小企业的资金充足。另外，对于经营较好的中小企业单位需要鼓励发行债券以及股票。
2.4 建立中小企业银行以及贷款担保机构
采取措施积极鼓励建立相关的银行或者投资财团，以中小企业为股东，并将企业互助作为业务范围，同时在法律上将扶持政策以及资金支持转向中小企业单位。加强对中小企业信用担保体系的构建，从而使有偿服务能够提供给企业单位。然而，由于机构基金在规模上并不大，风险的承担能力也不强，因此还无法符合广大中小企业单位的需求。因此需要构建国家中小企业信用保险单位以及中国中小企业信用担保协会，从而将再保服务提供给中小企业的信用担保机构。
三、结束语
在融资问题上，中小企业需要加强对自身内部的分析，并采取相应的措施，金融机构以及政府单位也需要加强配合，从而进一步改善中小企业的融资局面。
参考文献：
[1] 万光.基于公司金融理论的中小企业融资问题分析[J].经营管理者，2011，2（06）：123-124.
[2] 尹清伟.关于完善我国中小企业融资政策体系的建议[J].金融理论与实践.2009，3（03）：231-213.