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摘要：随着电子商务的迅猛发展以及互联网的不断普及，互联网金融作为新兴的金融服务模式也在蓬勃发展，大数据、云计算、社交网络为代表的新一代互联网技术，以互联网金融业态的形式不断渗透到金融服务领域，在一定程度上改变着农商银行的经营环境与利润增长方式。
一、当前形势下互联网金融发展的现状
与传统商业银行金融服务对比，互联网金融具有更加广阔的服务平台，使得传统金融业务的透明度更高，金融服务更加便捷，交易成本大大减少，優化资源配置和促进了经济的增长。在此境遇下，以网点为主要服务渠道的农商行的生存空间逐渐减少，对风险的预估能力也无法满足自身发展的需要，互联网金融在一定程度上正改变着农商行的经营环境与利润增长方式。伴随着经济下行和日趋激烈的同业竞争压力，农商行要把握时代发展的趋势，推进服务创新和战略转型的新一轮改革，推出更优质的金融服务，才能立于不败之地。
二、发展互联网金融业对农村的影响
互联网金融具有成本低、效率高、发展快、覆盖面广的特性，对农村农业能产生积极影响，互联网技术的出现，尤其是移动互联网的兴起，让金融与商业的紧密结合再一度成为可能，给农村金融业的发展带来了巨大契机。
（一）互联网金融能拓宽农村投融资渠道
很多金融机构在农村一直没有发展，主要原因是农村人口居住密度低，业务量不够，开设网点的成本较大且利润较低。不少农民在进行信贷业务时，没有抵押物，没有担保人，银行发放资金给农民的风险就很大，而农民需要资金去发展现代化农业，就只能通过民间借贷的方式去融资，造成了乡镇借贷市场的畸形状况，严重影响了基层金融业的规范性发展。步人大数据时代后，利用互联网这个平台能够突破地理的局限，通过互联网与广大的农户对接，形成线上金融线下农业的发展方式，将传统的农业信贷业务搬到互联网上，农户可以借助互联网享受到便捷支付与类似阿里巴巴的“余额宝”这类理财产品。基于数据的个人征信是消费者信贷的基础，农民通过互联网在交易中的数据就会记录，并且可以实时更新，当信用数据被记录下来后，贷款就会调控到风险可管理与控制的范围内。投、融资的渠道迅速拓宽，农民借助互联网使得以前在征信系统内空白的行为数据和交易数据得到了记录和完善，便能够享受到便捷的金融服务。
（二）互联网金融能转化农村农业发展方式
在新城镇化更进一步深入发展的背景下，提高城乡的互动、加快新农村建设、实现城乡共同繁荣是当前经济发展中的目标之重，农户要扩大农作物生产，提高土地的利用率，减少人力劳动的成本，借助智能的大型农业机械化设备是一种科学化的途径，但我国绝大多数农民收入较低，往往负担不起昂贵的机械设备费用，通过互联网金融便可以高效地解决资金不足的问题，发展特色农机金融服务方式是种很好的办法。农商行可以采取试点利用互联网金融发展特色的农业机械租赁业务，以解决农民购买农业智能机械难的问题，不仅大大解放了农村的生产力，同时也降低了融资成本，带动农业生产发展方式发生巨大的改变。
（三）互联网金融能提高农村农业可持续发展能力
互联网金融可以通过技术输出打造出开放的新型养殖生态链，多渠道去寻找低成本资金，对接已有体系内的养殖户资金需求，打造类似于“云计算”的模式，进而驱动农村金融业务的扩张；可以与农业相结合，制定长远的发展规划，进行科学的统筹考虑和安排，分阶段实施、分层次推进，做到专款专用；还可以利用自身的优势将农业牧区分为不同的类型，分别利用不同的资金需求制定不同的资金投资规划，分类进行核算，分步实施。如对合并自然村推进现代化的农业建设项目，将项目类型发布到互联网金融平台上，利用大数据进行科学指导，项目资金合理利用。这样便能大大加快农业资金需求以及农业生态链的完善，利用科学合理的资源规划，将特色的农村农业资源与互联网平台相结合，提高农村的可持续发展能力。
三、农商行应对互联网金融发展的措施
互联网技术引发了农商行新一轮的革命，针对互联网技术带来的机遇与挑战，农商行要对现有资源进行整合和扩充，以客户为中心，推动金融创新，根据自身特色优势尝试开发适应市场发展需求的新兴金融产品，为客户提供优质便捷的金融服务，最终改变价值的增长方式，保持蓬勃的生机与活力。
（一）完善电子支付业务解决方案，巩固支付业务的主导地位
近年来，使用第三方支付平台来实现网上购物及其它费用的快捷支付已逐渐成为时代的主流，农商行要充分分析第三方支付对自身经营的影响，并加以积极应对，摸索出一条适合自身发展的零售业务渠道。一是要加强与第三方支付公司合作，凭借其规范化的客户管理及支付服务，降低经营成本。二是要适时接入第二代支付系统，加强支付的安全认证，并大力推广“超级网银”电子支付业务。三是要以综合支付为前提，针对不同的支付行和消费人群，提供个性化、差异化的解决方案。
（二）建立流畅的业务链条，促进开放式综合金融服务平台的构建
互联网金融行业作为一个多元化的金融服务体系，传统银行仅依靠单一的行业是无法为客户提供全面金融服务的。因此，农商行要想获得客户的青睐，一方面要对上下游资源进行整合，建立流畅的业务链条，为客户提供科学全面的金融解决方案，与客户建立合作共赢的关系；另一方面要加强与其他行业的合作，建立一站式的金融服务平台，提供如理财、信贷和融资等综合性的金融服务，最大限度地满足客户的需求。
（三）坚持以客户为中心，提供优质便捷的金融服务
早在2013年，支付宝的手机转账就已经实现两小时快速到账，转账到跨行卡不用输入收款方的开户行信息，简化了转账操作，且提供了单笔每天5万元的免费转账额度，基本上能满足普通用户日常转账需要。支付宝手机转账业务的推出无疑对传统银行中间业务收入的增长带来了一定的挑战。农商行要充分利用第二代支付系统，加快与各商业银行的资金往来，并推出全方位快捷的移动支付服务，降低客户跨行转账的费用及提高转账的效率。利用自身在理财和资金管理业务方面的优势，巩固60多年来建立的客户关系，提高目前客户的黏性和发掘更优质的客户，以为后续创新金融产品的推出积累丰富的客户资源。
（四）重视对数据的积累、保护和挖掘，加快数据服务体系的构建
农商行要对自身的数据仓库进行完善，在监管许可情况下加强与外界行政部门和互联网金融行业的数据共享和交流，充分发挥二者各自的数据优势，实现对数据多层次的积累和运用；加强对云计算、大数据技术的运用，为农商行洞察客户、预测市场提供技术支持。同时要加快银行数据服务体系的构建和挖掘，利用互联网的理念和技术不断对产品进行 创造和更新，满足客户的各种需求，拉近与客户的距离。
（五）重视人才培养，着力打造一支高端复合型营销队伍
互联网金融是集金融和信息技术于一体的新学科，农商行互联网金融业务的发展对人才提出了新的要求。目前，多数员工知识结构单一，急需挖掘既要熟悉信息技术基本原理、互联网程序设计，又需懂得金融专业技能的人才。同时要培养一支能灵活运用各种互联网工具开展金融营销，具备引导客户、培育客户和留住客户的专业化队伍。加大对现有专业化人才多学科的培训，培养多种知识技能于一体的互联网金融复合型人才，对农商行互联网金融业务发展起着至关重要作用。
一、当前形势下互联网金融发展的现状
与传统商业银行金融服务对比，互联网金融具有更加广阔的服务平台，使得传统金融业务的透明度更高，金融服务更加便捷，交易成本大大减少，優化资源配置和促进了经济的增长。在此境遇下，以网点为主要服务渠道的农商行的生存空间逐渐减少，对风险的预估能力也无法满足自身发展的需要，互联网金融在一定程度上正改变着农商行的经营环境与利润增长方式。伴随着经济下行和日趋激烈的同业竞争压力，农商行要把握时代发展的趋势，推进服务创新和战略转型的新一轮改革，推出更优质的金融服务，才能立于不败之地。
二、发展互联网金融业对农村的影响
互联网金融具有成本低、效率高、发展快、覆盖面广的特性，对农村农业能产生积极影响，互联网技术的出现，尤其是移动互联网的兴起，让金融与商业的紧密结合再一度成为可能，给农村金融业的发展带来了巨大契机。
（一）互联网金融能拓宽农村投融资渠道
很多金融机构在农村一直没有发展，主要原因是农村人口居住密度低，业务量不够，开设网点的成本较大且利润较低。不少农民在进行信贷业务时，没有抵押物，没有担保人，银行发放资金给农民的风险就很大，而农民需要资金去发展现代化农业，就只能通过民间借贷的方式去融资，造成了乡镇借贷市场的畸形状况，严重影响了基层金融业的规范性发展。步人大数据时代后，利用互联网这个平台能够突破地理的局限，通过互联网与广大的农户对接，形成线上金融线下农业的发展方式，将传统的农业信贷业务搬到互联网上，农户可以借助互联网享受到便捷支付与类似阿里巴巴的“余额宝”这类理财产品。基于数据的个人征信是消费者信贷的基础，农民通过互联网在交易中的数据就会记录，并且可以实时更新，当信用数据被记录下来后，贷款就会调控到风险可管理与控制的范围内。投、融资的渠道迅速拓宽，农民借助互联网使得以前在征信系统内空白的行为数据和交易数据得到了记录和完善，便能够享受到便捷的金融服务。
（二）互联网金融能转化农村农业发展方式
在新城镇化更进一步深入发展的背景下，提高城乡的互动、加快新农村建设、实现城乡共同繁荣是当前经济发展中的目标之重，农户要扩大农作物生产，提高土地的利用率，减少人力劳动的成本，借助智能的大型农业机械化设备是一种科学化的途径，但我国绝大多数农民收入较低，往往负担不起昂贵的机械设备费用，通过互联网金融便可以高效地解决资金不足的问题，发展特色农机金融服务方式是种很好的办法。农商行可以采取试点利用互联网金融发展特色的农业机械租赁业务，以解决农民购买农业智能机械难的问题，不仅大大解放了农村的生产力，同时也降低了融资成本，带动农业生产发展方式发生巨大的改变。
（三）互联网金融能提高农村农业可持续发展能力
互联网金融可以通过技术输出打造出开放的新型养殖生态链，多渠道去寻找低成本资金，对接已有体系内的养殖户资金需求，打造类似于“云计算”的模式，进而驱动农村金融业务的扩张；可以与农业相结合，制定长远的发展规划，进行科学的统筹考虑和安排，分阶段实施、分层次推进，做到专款专用；还可以利用自身的优势将农业牧区分为不同的类型，分别利用不同的资金需求制定不同的资金投资规划，分类进行核算，分步实施。如对合并自然村推进现代化的农业建设项目，将项目类型发布到互联网金融平台上，利用大数据进行科学指导，项目资金合理利用。这样便能大大加快农业资金需求以及农业生态链的完善，利用科学合理的资源规划，将特色的农村农业资源与互联网平台相结合，提高农村的可持续发展能力。
三、农商行应对互联网金融发展的措施
互联网技术引发了农商行新一轮的革命，针对互联网技术带来的机遇与挑战，农商行要对现有资源进行整合和扩充，以客户为中心，推动金融创新，根据自身特色优势尝试开发适应市场发展需求的新兴金融产品，为客户提供优质便捷的金融服务，最终改变价值的增长方式，保持蓬勃的生机与活力。
（一）完善电子支付业务解决方案，巩固支付业务的主导地位
近年来，使用第三方支付平台来实现网上购物及其它费用的快捷支付已逐渐成为时代的主流，农商行要充分分析第三方支付对自身经营的影响，并加以积极应对，摸索出一条适合自身发展的零售业务渠道。一是要加强与第三方支付公司合作，凭借其规范化的客户管理及支付服务，降低经营成本。二是要适时接入第二代支付系统，加强支付的安全认证，并大力推广“超级网银”电子支付业务。三是要以综合支付为前提，针对不同的支付行和消费人群，提供个性化、差异化的解决方案。
（二）建立流畅的业务链条，促进开放式综合金融服务平台的构建
互联网金融行业作为一个多元化的金融服务体系，传统银行仅依靠单一的行业是无法为客户提供全面金融服务的。因此，农商行要想获得客户的青睐，一方面要对上下游资源进行整合，建立流畅的业务链条，为客户提供科学全面的金融解决方案，与客户建立合作共赢的关系；另一方面要加强与其他行业的合作，建立一站式的金融服务平台，提供如理财、信贷和融资等综合性的金融服务，最大限度地满足客户的需求。
（三）坚持以客户为中心，提供优质便捷的金融服务
早在2013年，支付宝的手机转账就已经实现两小时快速到账，转账到跨行卡不用输入收款方的开户行信息，简化了转账操作，且提供了单笔每天5万元的免费转账额度，基本上能满足普通用户日常转账需要。支付宝手机转账业务的推出无疑对传统银行中间业务收入的增长带来了一定的挑战。农商行要充分利用第二代支付系统，加快与各商业银行的资金往来，并推出全方位快捷的移动支付服务，降低客户跨行转账的费用及提高转账的效率。利用自身在理财和资金管理业务方面的优势，巩固60多年来建立的客户关系，提高目前客户的黏性和发掘更优质的客户，以为后续创新金融产品的推出积累丰富的客户资源。
（四）重视对数据的积累、保护和挖掘，加快数据服务体系的构建
农商行要对自身的数据仓库进行完善，在监管许可情况下加强与外界行政部门和互联网金融行业的数据共享和交流，充分发挥二者各自的数据优势，实现对数据多层次的积累和运用；加强对云计算、大数据技术的运用，为农商行洞察客户、预测市场提供技术支持。同时要加快银行数据服务体系的构建和挖掘，利用互联网的理念和技术不断对产品进行 创造和更新，满足客户的各种需求，拉近与客户的距离。
（五）重视人才培养，着力打造一支高端复合型营销队伍
互联网金融是集金融和信息技术于一体的新学科，农商行互联网金融业务的发展对人才提出了新的要求。目前，多数员工知识结构单一，急需挖掘既要熟悉信息技术基本原理、互联网程序设计，又需懂得金融专业技能的人才。同时要培养一支能灵活运用各种互联网工具开展金融营销，具备引导客户、培育客户和留住客户的专业化队伍。加大对现有专业化人才多学科的培训，培养多种知识技能于一体的互联网金融复合型人才，对农商行互联网金融业务发展起着至关重要作用。