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摘 要：县域支付环境在改善农村建设“十个全覆盖’工程中发挥着巨大的作用，不仅实现“助农金融服务”全覆盖，农村牧区银行卡发展及银行卡受理环境建设情况等都取得显著的成效，但也存在一些问题，为此，笔者提出一些相关对策和建议供参考。
关键词：县域支付环境；十个全覆盖
为有效落实金融助农、金融惠农政策，让偏远地区农牧民享受便利的金融服务。助推“十个全覆盖”工程的有效实施。以包头市达茂旗为例，支行组织有关人员，与涉农金融机构合作，共同完成了调查，现将调查情况报告如下：
一、达茂旗农村支付环境建设对“十个全覆盖”工程的促进作用和取得的效果。
（一）“助农金融服务点”全覆盖工程建设情况以及取得成效。
实现“助农金融服务”全覆盖。经过一年的努力，在达茂旗率先完成嘎查村“助农金融服务点”全覆盖工程，惠及全旗6.5万农牧民。“助农金融服务点”全覆盖工程的实施，在达茂旗无金融机构的77个嘎查村，建立了以小卖部、供销社、电信营业厅、卫生服务站等为依托的助农金融服务点，为当地农牧民提供小额现金取款、转账、缴费、查询等基础金融服务，使当地农牧民可就近办理基础金融业务。以低廉、高效的方式，实现了金融“下乡”，有效落实金融助农、金融惠农政策，让偏远地区农牧民享受便利的金融服务。
（二）金融基础设施建设情况及取得成效。
现代化支付清算网络在农村牧区的延伸情况及辐射范围。2009年开始，达茂旗被人民银行呼中支确定为全区改善农村支付环境建设示范旗后。达茂旗致力于现代化支付系统在辖内特别是在农牧区的推广。通过几年来的努力，截止目前辖内工商银行、农业银行、信用联社20网点全部加入了现代化支付系统。人民币银行结算账户管理系统，截止目前，共开立单位结算账户1952个，个人结算账户19.9万户。联网核查公民身份信息系统在辖区24个营业网点中全部开通。
（三）农村牧区银行卡发展及银行卡受理环境建设情况及取得的成效。银行卡业务得到进一步发展。截至2014年底，辖区共发放银行卡突破21.6万张，其中：借记卡20.6万张，贷记卡1万张。2014年，银行卡存、取、转账等共交易25.1万笔，金额30.5亿元。ATM机、POS机有所增加，在农牧区实现了零突破。截止目前，达茂旗共布放ATM机45台，比2009增加了41台，布放各类POS机370部，比2009年增加了346部。几年来在改善农村支付环境建设做的亮点工作及对“十个全覆盖”的促进。一是实现了银行卡刷卡缴税、缴社保基金，提升了税务、社保及金融机构的服务质量，得到了社会各界的好评。二是人民银行协调农村信用社在希拉穆仁旅游区规模以上接待站安装移动POS机29部，初步建成大青山北麓草原第一家刷卡无障碍示范旅游区，此项工作得到达茂旗委、政府的高度重视和肯定，旗委书记对此亲自做了批示。三是达茂旗电力公司与呼市兴业银行共同配合，在农牧区的供电所、村委会等安装51台POS机，使达茂旗实现农村牧区缴电费刷卡无障碍，四是达茂旗农村信用合作联社与达茂电力有限责任公司合作推出了代收电费业务，在百灵庙镇10个营业网点开办了此项业务。为企业、城镇居民、农牧区居民缴纳电费新增一条高效、便捷的通道，方便客户缴纳电费，缓解电力缴费排队难的问题。其他支付工具电话银行、网上银行、手机银行开始进入企业和寻常百姓家庭。农行、工行共安装网上银行8328个，电话银行1331个，手机银行5302个。
二、农村牧区支付体系建设存在问题
（一）农牧民对现金支付依赖度较高。
调查显示，农牧民现金支付金额占全部支出的比例为60.5%；农村牧区农牧民对非现金支付工具完全不使用或使用很少的人群比例高达75%。
（二）农牧民支付工具使用单一。
（1）银行卡自助设备使用率偏低，商家拒刷和被盗刷风险成为农牧民使用银行卡的主要障碍。调查显示，银行机构自助设备平均使用率为31.3%，通过自助设备分流柜台业务的效果不明显。61%的银行反映，占用银行柜台资源最多的业务仍然是银行卡存、取现和转账。农牧民面临的刷卡障碍主要是商家拒刷和被盗刷风险。
（2）农牧民对新兴支付资金安全缺乏信心，且认为操作步骤多、使用不方便。以手机支付为例，推广存在4方面困难。一是居民對手机支付资金安全缺乏信心；二是手机支付需要居民持有安装安卓操作系统等智能化程度较高的手机，部分居民认为操作步骤多、使用不方便；三是未开展全方位的宣传，缺乏专业人士指导；四是支付失败后退款复杂。
（三）助农取款服务成本和收益不匹配，制约业务持续发展。一是助农取款服务代理人利益驱动不足。助农取款服务办理查询和取款业务均需要使用电话通信，每笔业务产生0.3元以上的通信费用。而目前，收单机构向持卡人按每笔取款业务收取1元手续费补偿给助农取款代理人，查询业务无手续费收入。如办理的查询业务多，助农取款业务代理人可能会倒贴电话费，影响代理人积极性。二是利益缺失，金融机构照柜台同等汇兑手续费标准收取，特别在偏远农村发展的助农取款点越多，亏的越多，难以持续。
（四）部分农牧民对助农取款点认知度低。据调查，广大农牧民对银行卡等非现金支付工具的认知度比较低，对刷卡这种无影无形的非现金结算方式用起来感觉心里没底，加之这种结算方式要收取一定手续费，抑制了刷卡结算的需求。在经济较滞后的偏远村镇，这种现象尤为严重。同时，助农取款服务点仅能方便农村地区居民在村内小额取款的需求，还远未达到金融服务网点“能取能存能贷能转”的功能，而且部分网点尚未开通公用事业费代收代缴等农户普遍需求的服务，存贷款及各种缴费还须到银行办理，服务点功能严重缺失也导致村民不太认可此项业务。
三、支付结算体系支持“十个全覆盖”工程的建议
（一）支付体系建设方面的建议。
一是扩大宣传范围和影响效果，提高农牧民群众相关金融知识水平。宣传工作要和农牧民群众关心的民生问题连在一起，比如国家给农牧民的惠农补贴，农机具补贴，粮食直补。利用地方政府给农牧民作宣传，给他们做补贴登记的契机把支付结算的内容加进去，告诉农牧民群众：在哪里可以办理账户；怎么样领取这笔钱；银行卡如何操作等等。采取这样的方式农牧民群众更愿意接受。针对农牧民群众普遍文化程度不高，接受新鲜事物能力差的现象，可以把支付结算课开到学校的课堂上，作为学生课外知识的丰富。学生接受新鲜事物能力强，回到家里成为支付结算知识的小宣传员，这样以点带面起到事半功倍的效果。
二是着力解决农牧民、涉农金融机构、第三方支付机构利益矛盾的问题。一方面偏远贫困地区农牧民当听说跨行取款要收高额手续费或转账汇款要收十几块手续费时，许多农牧民群众会犹豫，挫伤他们的积极性。另一方面现阶段助农取款服务没有出台明确的对商户补贴措施，多数助农取款的服务点开办此项业务纯属义务服务，面对无利可图或者是微利的支付结算项目，金融机构更愿意把资源和精力放到利润可观的业务上。改变这样的局面需要从上到下多部门联合解决。一是推出差别化的支付结算费率，切实减轻农牧民使用非现金支付工具的使用成本；二是建立更高层次的协调机制，人民银行和相关部委、部门形成合力，在助农取款网点建设初期，财政提供一些补贴，税务部门对成为助农取款点的商户给予税收减免的政策。
（二）助农金融服务点建设方面的建议。
一是规范收费标准，减轻农户、商户负担。明确收费标准及形式，平衡好农户、收单机构、金融机构的利益关系。建议承办银行对特约商户的“银行卡助农取款服务”收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻服务点商户的负担。
二是逐步完善服务功能，提高公众认知度。建议承办行布放新型助农取款POS机，增设、开通转账、固话、手机缴费等服务功能，解决农民“缴费难”问题，提高农民对业务认可度。
三是农牧区金融机构对助农金融服务的宣传力度不够。目前在农牧区，具有一定文化知识的青壮年大部分外出打工或已外迁，留下的大部分是文化层次较低的中老年人。这部分居民助农金融服务点的了解和认识较为缓慢，加之金融机构宣传次数少、针对性差，使得农牧民对助农金融服务知识的了解仍处于初级阶段，不愿在助农金融服务点上办理相关业务，制约了该项业务的发展。
关键词：县域支付环境；十个全覆盖
为有效落实金融助农、金融惠农政策，让偏远地区农牧民享受便利的金融服务。助推“十个全覆盖”工程的有效实施。以包头市达茂旗为例，支行组织有关人员，与涉农金融机构合作，共同完成了调查，现将调查情况报告如下：
一、达茂旗农村支付环境建设对“十个全覆盖”工程的促进作用和取得的效果。
（一）“助农金融服务点”全覆盖工程建设情况以及取得成效。
实现“助农金融服务”全覆盖。经过一年的努力，在达茂旗率先完成嘎查村“助农金融服务点”全覆盖工程，惠及全旗6.5万农牧民。“助农金融服务点”全覆盖工程的实施，在达茂旗无金融机构的77个嘎查村，建立了以小卖部、供销社、电信营业厅、卫生服务站等为依托的助农金融服务点，为当地农牧民提供小额现金取款、转账、缴费、查询等基础金融服务，使当地农牧民可就近办理基础金融业务。以低廉、高效的方式，实现了金融“下乡”，有效落实金融助农、金融惠农政策，让偏远地区农牧民享受便利的金融服务。
（二）金融基础设施建设情况及取得成效。
现代化支付清算网络在农村牧区的延伸情况及辐射范围。2009年开始，达茂旗被人民银行呼中支确定为全区改善农村支付环境建设示范旗后。达茂旗致力于现代化支付系统在辖内特别是在农牧区的推广。通过几年来的努力，截止目前辖内工商银行、农业银行、信用联社20网点全部加入了现代化支付系统。人民币银行结算账户管理系统，截止目前，共开立单位结算账户1952个，个人结算账户19.9万户。联网核查公民身份信息系统在辖区24个营业网点中全部开通。
（三）农村牧区银行卡发展及银行卡受理环境建设情况及取得的成效。银行卡业务得到进一步发展。截至2014年底，辖区共发放银行卡突破21.6万张，其中：借记卡20.6万张，贷记卡1万张。2014年，银行卡存、取、转账等共交易25.1万笔，金额30.5亿元。ATM机、POS机有所增加，在农牧区实现了零突破。截止目前，达茂旗共布放ATM机45台，比2009增加了41台，布放各类POS机370部，比2009年增加了346部。几年来在改善农村支付环境建设做的亮点工作及对“十个全覆盖”的促进。一是实现了银行卡刷卡缴税、缴社保基金，提升了税务、社保及金融机构的服务质量，得到了社会各界的好评。二是人民银行协调农村信用社在希拉穆仁旅游区规模以上接待站安装移动POS机29部，初步建成大青山北麓草原第一家刷卡无障碍示范旅游区，此项工作得到达茂旗委、政府的高度重视和肯定，旗委书记对此亲自做了批示。三是达茂旗电力公司与呼市兴业银行共同配合，在农牧区的供电所、村委会等安装51台POS机，使达茂旗实现农村牧区缴电费刷卡无障碍，四是达茂旗农村信用合作联社与达茂电力有限责任公司合作推出了代收电费业务，在百灵庙镇10个营业网点开办了此项业务。为企业、城镇居民、农牧区居民缴纳电费新增一条高效、便捷的通道，方便客户缴纳电费，缓解电力缴费排队难的问题。其他支付工具电话银行、网上银行、手机银行开始进入企业和寻常百姓家庭。农行、工行共安装网上银行8328个，电话银行1331个，手机银行5302个。
二、农村牧区支付体系建设存在问题
（一）农牧民对现金支付依赖度较高。
调查显示，农牧民现金支付金额占全部支出的比例为60.5%；农村牧区农牧民对非现金支付工具完全不使用或使用很少的人群比例高达75%。
（二）农牧民支付工具使用单一。
（1）银行卡自助设备使用率偏低，商家拒刷和被盗刷风险成为农牧民使用银行卡的主要障碍。调查显示，银行机构自助设备平均使用率为31.3%，通过自助设备分流柜台业务的效果不明显。61%的银行反映，占用银行柜台资源最多的业务仍然是银行卡存、取现和转账。农牧民面临的刷卡障碍主要是商家拒刷和被盗刷风险。
（2）农牧民对新兴支付资金安全缺乏信心，且认为操作步骤多、使用不方便。以手机支付为例，推广存在4方面困难。一是居民對手机支付资金安全缺乏信心；二是手机支付需要居民持有安装安卓操作系统等智能化程度较高的手机，部分居民认为操作步骤多、使用不方便；三是未开展全方位的宣传，缺乏专业人士指导；四是支付失败后退款复杂。
（三）助农取款服务成本和收益不匹配，制约业务持续发展。一是助农取款服务代理人利益驱动不足。助农取款服务办理查询和取款业务均需要使用电话通信，每笔业务产生0.3元以上的通信费用。而目前，收单机构向持卡人按每笔取款业务收取1元手续费补偿给助农取款代理人，查询业务无手续费收入。如办理的查询业务多，助农取款业务代理人可能会倒贴电话费，影响代理人积极性。二是利益缺失，金融机构照柜台同等汇兑手续费标准收取，特别在偏远农村发展的助农取款点越多，亏的越多，难以持续。
（四）部分农牧民对助农取款点认知度低。据调查，广大农牧民对银行卡等非现金支付工具的认知度比较低，对刷卡这种无影无形的非现金结算方式用起来感觉心里没底，加之这种结算方式要收取一定手续费，抑制了刷卡结算的需求。在经济较滞后的偏远村镇，这种现象尤为严重。同时，助农取款服务点仅能方便农村地区居民在村内小额取款的需求，还远未达到金融服务网点“能取能存能贷能转”的功能，而且部分网点尚未开通公用事业费代收代缴等农户普遍需求的服务，存贷款及各种缴费还须到银行办理，服务点功能严重缺失也导致村民不太认可此项业务。
三、支付结算体系支持“十个全覆盖”工程的建议
（一）支付体系建设方面的建议。
一是扩大宣传范围和影响效果，提高农牧民群众相关金融知识水平。宣传工作要和农牧民群众关心的民生问题连在一起，比如国家给农牧民的惠农补贴，农机具补贴，粮食直补。利用地方政府给农牧民作宣传，给他们做补贴登记的契机把支付结算的内容加进去，告诉农牧民群众：在哪里可以办理账户；怎么样领取这笔钱；银行卡如何操作等等。采取这样的方式农牧民群众更愿意接受。针对农牧民群众普遍文化程度不高，接受新鲜事物能力差的现象，可以把支付结算课开到学校的课堂上，作为学生课外知识的丰富。学生接受新鲜事物能力强，回到家里成为支付结算知识的小宣传员，这样以点带面起到事半功倍的效果。
二是着力解决农牧民、涉农金融机构、第三方支付机构利益矛盾的问题。一方面偏远贫困地区农牧民当听说跨行取款要收高额手续费或转账汇款要收十几块手续费时，许多农牧民群众会犹豫，挫伤他们的积极性。另一方面现阶段助农取款服务没有出台明确的对商户补贴措施，多数助农取款的服务点开办此项业务纯属义务服务，面对无利可图或者是微利的支付结算项目，金融机构更愿意把资源和精力放到利润可观的业务上。改变这样的局面需要从上到下多部门联合解决。一是推出差别化的支付结算费率，切实减轻农牧民使用非现金支付工具的使用成本；二是建立更高层次的协调机制，人民银行和相关部委、部门形成合力，在助农取款网点建设初期，财政提供一些补贴，税务部门对成为助农取款点的商户给予税收减免的政策。
（二）助农金融服务点建设方面的建议。
一是规范收费标准，减轻农户、商户负担。明确收费标准及形式，平衡好农户、收单机构、金融机构的利益关系。建议承办银行对特约商户的“银行卡助农取款服务”收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻服务点商户的负担。
二是逐步完善服务功能，提高公众认知度。建议承办行布放新型助农取款POS机，增设、开通转账、固话、手机缴费等服务功能，解决农民“缴费难”问题，提高农民对业务认可度。
三是农牧区金融机构对助农金融服务的宣传力度不够。目前在农牧区，具有一定文化知识的青壮年大部分外出打工或已外迁，留下的大部分是文化层次较低的中老年人。这部分居民助农金融服务点的了解和认识较为缓慢，加之金融机构宣传次数少、针对性差，使得农牧民对助农金融服务知识的了解仍处于初级阶段，不愿在助农金融服务点上办理相关业务，制约了该项业务的发展。