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摘 要：本文设计了收益权典当、网店典当、库存典当等网络典当产品，从融资利率、方式、成本收益管理、风险管理等方面对现有融资产品进行创新，具体来看，本文提出了面向网络平台的创新典当金融产品的可行性、优势和特征、设计方案、风险评估与管理、效益分析等内容，弥补了现有融资产品的不足，预见了新型网络典当产品的发展前景，为当下网络平台上交易的中小微企业及个人提供新兴的融资渠道，并为典当业行业转型提供了可能的渠道和方向。
关键词：网络典当产品；网络店铺；已售商品收款权；库存；设计方案；
文章编号：1674-3520（2015）-03-00-02
一、引言
在中国，缺乏中小金融机构是中小企业融资难一个重要原因。而典当业以其小额性、短期性、安全性、便捷性等特性，刚好与中小企业融资贷款额度小、周期短、频率高、需求急的特点相吻合，是金融信贷融资渠道的有益补充。因此在结合网络经济的快速成长的背景，我们提出了“网络典当”产品。
我们这一产品主要包括四方面含义：一是对网络店铺的典当；二是对网店已售出货物的收款权的典当；三是对网店店主库存的典当；四是实现典当的全网络化管理。
二、面向网络平台的典当金融产品可行性分析
（一）网络规模的扩大加速了网络融资需求
中国个体网店数量从2007年的520万家上涨到2012年1710万家，这些一定程度上构成了中小企业的范畴。然而，它们在传统融资方式上面临重重困难。根据数据显示，网络融资总额在不断攀登，网络融资市场广阔，存在巨大效益。
（二）网络支付日益成熟满足了网络融资的外部条件
随着网络交易规模不断扩大，网络支付也日益成熟，这为网络融资的正常开展以及典当行的拓宽业务创造了良好的外部条件。支付宝等网络中间支付平台开拓了一种新型可开发市场，已存在的网店评价体系也在不断完善。通过拟合网络融资数据，我们可以得到预测数据，网络融资总额将在2016年将达到近1350亿元，市场前景开阔。
（三）评估系统标准日益成熟完善了网络融资的信用体系
从现在已普遍存在的网站价值评估方式及新兴的网店价值评估员这一职业的发展，我们总结了以下网店价值评估要素：包括商誉（评论、信用、纠纷）、竞争（地位、范围、实力等）、市场（网店浏览量、搜索量、成交交易额、实体店品牌销售额等需求状况）、网店所卖货物保证（品牌、质量、商品涵盖范围等）、网店所卖出货物但未收到钱的商品收益权以及网店建立时所上交的保证金等。
三、面向网络平台的创新典当金融产品设计方案
（一）产品受理流程与依据
申报产品时需店家身份证复印件、店铺总体信息（店铺名称、类目、介绍、等级）、店铺营业信息：年平均销量件数、年平均营业总额、年平均利润、平均库存总价值和月平均未达款项总价值。典当行在资料搜集完整的基础上，应迅速派出相应的工作人员对信息进行核实确认。工作人员可到店家的库存地进行实地考核确认。在已售商品收款权典当中还需店家提供每日的现金流量表。而在库存典当中则需注意地域性问题，确认库存在可行区域内方可受理，且店主需定期上交库存表，典当行安排人员定期查看。
盈利模式主要为利息收益。在第一次典当周期结束时应还本付息。并可在支付利息的基础上进行第二轮典当。其累积的信用程度及相关历史数据可作为记录，适当增减下次的典当额度。典当行派遣人员核实信息后，根据市场信息与店家记录，可适当对利率做相关调整。
（二）三大类产品具体表现
1、网店相关产权作为质押品进行典当
在此产品中，店家需要提供店铺的总体信息，而店铺的相关产权可以作为质押品进行典当，可快速实现典当交易。
例子：假设某美容用品网店店主甲店铺信誉是五钻、已交付的保证金4000元，卖家好评率为98.1%，卖家信用为9158，已经营4年，近半年来无不良的投诉记录，并且准备将网店典当3个月。网店评估一般的贷款限额为价值的40%～55%。首先，评估该网店价值约为23000元，则放款额度大约为12000元，日利率大约为4‰。若典当行会考虑店主无法偿还资金绝当的情况，可将网络店铺拍卖，则大约起价为16000元，相对网络同类店铺转让价格较低廉的情况下增加网店转手率，从而保证典当行在店主违约时不会遭受损失。
2、已出售商品未达款项收益权进行融资
在买家确认付款的10天滞后期中，资金处于支付宝平台中。网店店主可以买家已支付到支付宝的资金作为质押品向典当行承诺获得融资。而滞后期中存在3个比较重要性的时间点，即买家拍下货物时、店家发货时、买家已收到货物时。典当行可针对这3个不同的时间点而推出相应的贷款利率和贷款额度，店家可根据自身的实际情况选择典当交易时间，并依周期区分利率和放贷金额。
所需资料 店铺名称、店铺类目、店铺介绍、店铺等级，第一标准：店铺月交易量，月交易总额；第二标准：月平均已售货物未达款项价值；第三标准：平均已售货物款项到达所需时间；店铺已交保证金为基础标准。
例子：某网店店主乙每月都有数额较大的已售货物未达款项，为扩大网店规模，可以选择将收款权进行典当。假设月交易量为3000件，月交易总额为30万元，日平均未达款项为1万元。平均已售货物款项到达所需时间为4天，月退货率为0.3%。在上述基础上，店主乙可选择“买家拍下货物时”即刻典当。典当行综合分析该店铺的总体价值，预期收益率，费用等，若典当周期为1个月，则可提供20万元左右的贷款资金，并收取10%的利息费用。
3、库存作为质押品进行典当
店家需要提供店铺的总体信息，而店铺的库存可以作為质押品，进行典当。典当行派出相关人员深入调查，对库存的价值现场进行较为准确的估价后，可实现典当交易。这样使囤积的货物化为流动的资金，最大程度地调动资金的流转力度。 所需资料 第一标准：库存规模，库存总价值，库存周变动幅度，库存流动量；第二标准：店铺月交易量、月交易总额、规模、总价值；第三标准：店铺周变动幅度、月流动量。注意市场价格的变动，定期重新估价。
例子：某网店店主丙近期资金短缺，若此时存货情况符合要求，则可考虑将库存进行抵押典当。假如丙销售库存为各式服装500件，当期市场总价值约5万元，库存周变动幅度在5%左右，店铺月交易量为600件，库存月交易总额为6万元，丙选择了1个月的典当周期。典当行在统筹考虑这些数据、服装的销售难易程度、过季性以及运输费用的成本、绝当费用等，对这批存货评估的价值大概在1.5—2万之间。当丙到期无法支付利息或全部资金时，须按照合同要求将存货抵押给典当行。
（三）产品特色
本产品最重要的特色就是结合了典当行与网络这两个平台，实现了从无到有。这种新型产品的出现产生的新型融资方式，实现了“以彼时钱换得此时钱”的目的。
其特色主要体现在贷款利率、贷款放款额度服务费用的收取及网络宣传四个方面。
1、贷款利率。典当行本身的特性使得典当风险在一定程度上小于银行放贷，从而可以选择相对较低的利率，达到低风险、低利率、快速放贷的模式。当融资者无法偿还借款时，典当行可以获取已售货物未达款项收款权，或者拍卖绝当品来获得资金的回笼。
2、贷款放款额度。由于典当行业自身的特殊性可适当加大放款额度，并根据不同的产品区别放款额度。当典当品为店铺时，根据店铺价值评估来相应放款。而典当库存时，则需就商品性质做出相应的调整，总体方向为奢侈品、家电、数码产品等放款额度将大于服装、化妆品等。已售商品收款权的典当也会依据典当期限做出相应小范围的变动。
3、服务费收取。针对网络典当方式方便快捷的特性，以及打开市场、拓宽业务额度的需要，本产品较其他产品将会实施收取少额的服务类费用的措施。
4、网络宣传。这为经营此项业务的典当行在实施过程中树立了品牌形象，也为当下新兴的整个典当行产业做了宣传。
四、面向网络平台的创新典当金融产品效益分析
（一）典当行效益
1、典当行放贷规模的扩大
近几年来网络融资规模不断扩张，而我们提出的典当产品，正适应了网络经济不断兴起背景下的市场需求。通过网店贷款提高保证金的使用效率等方式，典当行的放贷规模必将扩大，随着产生的效益也必然是客观的。
2、典当行业务结构的优化完善
根据2011年和2012年典当行业务结构可知，总体结构相对稳定，但2012年房地产、财产权利典当业务略有下降，动产典当业务却稍有上升。据了解，从现金流量上看，占到70%以上的传统典当业务其成交金额却只有30%左右，而数量很小的汽车房产等的成交金额却是大头。典当行推行这三项业务，会适当推动动产典当业务、财产权利典当业务占总业务比例的上升，扩大贷款规模，优化典当结构。当典当结构更为完善时，典当行可最大程度地利用可支配的资金，实现资源的优化配置。
（二）企业效益
典当行此项业务的开展，在网络经济快速发展的背景下，为网络商家提供了新型融资渠道，响应了中小微企业的融资需求。相较于已存在的贷款模式，本产品利用相对较低的利率，快捷可靠的手续让网络店主享受到更为便捷的融资服务。网络店家可在信用良好的前提下，也多次典当，与典当行建立良好的合作关系，取得长期的融资便利渠道。以此可以促进网络店铺的发展，并在一定条件下可以与实体店铺进行相互融通。
参考文献：
[1]李宇恒，薛胜文《2013-2017年中国典当行业投资分析及前景预测报告》
[2]曹 蓓《电商三巨头擂鼓进军金融 拼抢小贷业务市场》
[3]《2010～2013年中國第三方支付行业研究报告》
[4]CNNC《中国互联网络发展状况统计报告》
关键词：网络典当产品；网络店铺；已售商品收款权；库存；设计方案；
文章编号：1674-3520（2015）-03-00-02
一、引言
在中国，缺乏中小金融机构是中小企业融资难一个重要原因。而典当业以其小额性、短期性、安全性、便捷性等特性，刚好与中小企业融资贷款额度小、周期短、频率高、需求急的特点相吻合，是金融信贷融资渠道的有益补充。因此在结合网络经济的快速成长的背景，我们提出了“网络典当”产品。
我们这一产品主要包括四方面含义：一是对网络店铺的典当；二是对网店已售出货物的收款权的典当；三是对网店店主库存的典当；四是实现典当的全网络化管理。
二、面向网络平台的典当金融产品可行性分析
（一）网络规模的扩大加速了网络融资需求
中国个体网店数量从2007年的520万家上涨到2012年1710万家，这些一定程度上构成了中小企业的范畴。然而，它们在传统融资方式上面临重重困难。根据数据显示，网络融资总额在不断攀登，网络融资市场广阔，存在巨大效益。
（二）网络支付日益成熟满足了网络融资的外部条件
随着网络交易规模不断扩大，网络支付也日益成熟，这为网络融资的正常开展以及典当行的拓宽业务创造了良好的外部条件。支付宝等网络中间支付平台开拓了一种新型可开发市场，已存在的网店评价体系也在不断完善。通过拟合网络融资数据，我们可以得到预测数据，网络融资总额将在2016年将达到近1350亿元，市场前景开阔。
（三）评估系统标准日益成熟完善了网络融资的信用体系
从现在已普遍存在的网站价值评估方式及新兴的网店价值评估员这一职业的发展，我们总结了以下网店价值评估要素：包括商誉（评论、信用、纠纷）、竞争（地位、范围、实力等）、市场（网店浏览量、搜索量、成交交易额、实体店品牌销售额等需求状况）、网店所卖货物保证（品牌、质量、商品涵盖范围等）、网店所卖出货物但未收到钱的商品收益权以及网店建立时所上交的保证金等。
三、面向网络平台的创新典当金融产品设计方案
（一）产品受理流程与依据
申报产品时需店家身份证复印件、店铺总体信息（店铺名称、类目、介绍、等级）、店铺营业信息：年平均销量件数、年平均营业总额、年平均利润、平均库存总价值和月平均未达款项总价值。典当行在资料搜集完整的基础上，应迅速派出相应的工作人员对信息进行核实确认。工作人员可到店家的库存地进行实地考核确认。在已售商品收款权典当中还需店家提供每日的现金流量表。而在库存典当中则需注意地域性问题，确认库存在可行区域内方可受理，且店主需定期上交库存表，典当行安排人员定期查看。
盈利模式主要为利息收益。在第一次典当周期结束时应还本付息。并可在支付利息的基础上进行第二轮典当。其累积的信用程度及相关历史数据可作为记录，适当增减下次的典当额度。典当行派遣人员核实信息后，根据市场信息与店家记录，可适当对利率做相关调整。
（二）三大类产品具体表现
1、网店相关产权作为质押品进行典当
在此产品中，店家需要提供店铺的总体信息，而店铺的相关产权可以作为质押品进行典当，可快速实现典当交易。
例子：假设某美容用品网店店主甲店铺信誉是五钻、已交付的保证金4000元，卖家好评率为98.1%，卖家信用为9158，已经营4年，近半年来无不良的投诉记录，并且准备将网店典当3个月。网店评估一般的贷款限额为价值的40%～55%。首先，评估该网店价值约为23000元，则放款额度大约为12000元，日利率大约为4‰。若典当行会考虑店主无法偿还资金绝当的情况，可将网络店铺拍卖，则大约起价为16000元，相对网络同类店铺转让价格较低廉的情况下增加网店转手率，从而保证典当行在店主违约时不会遭受损失。
2、已出售商品未达款项收益权进行融资
在买家确认付款的10天滞后期中，资金处于支付宝平台中。网店店主可以买家已支付到支付宝的资金作为质押品向典当行承诺获得融资。而滞后期中存在3个比较重要性的时间点，即买家拍下货物时、店家发货时、买家已收到货物时。典当行可针对这3个不同的时间点而推出相应的贷款利率和贷款额度，店家可根据自身的实际情况选择典当交易时间，并依周期区分利率和放贷金额。
所需资料 店铺名称、店铺类目、店铺介绍、店铺等级，第一标准：店铺月交易量，月交易总额；第二标准：月平均已售货物未达款项价值；第三标准：平均已售货物款项到达所需时间；店铺已交保证金为基础标准。
例子：某网店店主乙每月都有数额较大的已售货物未达款项，为扩大网店规模，可以选择将收款权进行典当。假设月交易量为3000件，月交易总额为30万元，日平均未达款项为1万元。平均已售货物款项到达所需时间为4天，月退货率为0.3%。在上述基础上，店主乙可选择“买家拍下货物时”即刻典当。典当行综合分析该店铺的总体价值，预期收益率，费用等，若典当周期为1个月，则可提供20万元左右的贷款资金，并收取10%的利息费用。
3、库存作为质押品进行典当
店家需要提供店铺的总体信息，而店铺的库存可以作為质押品，进行典当。典当行派出相关人员深入调查，对库存的价值现场进行较为准确的估价后，可实现典当交易。这样使囤积的货物化为流动的资金，最大程度地调动资金的流转力度。 所需资料 第一标准：库存规模，库存总价值，库存周变动幅度，库存流动量；第二标准：店铺月交易量、月交易总额、规模、总价值；第三标准：店铺周变动幅度、月流动量。注意市场价格的变动，定期重新估价。
例子：某网店店主丙近期资金短缺，若此时存货情况符合要求，则可考虑将库存进行抵押典当。假如丙销售库存为各式服装500件，当期市场总价值约5万元，库存周变动幅度在5%左右，店铺月交易量为600件，库存月交易总额为6万元，丙选择了1个月的典当周期。典当行在统筹考虑这些数据、服装的销售难易程度、过季性以及运输费用的成本、绝当费用等，对这批存货评估的价值大概在1.5—2万之间。当丙到期无法支付利息或全部资金时，须按照合同要求将存货抵押给典当行。
（三）产品特色
本产品最重要的特色就是结合了典当行与网络这两个平台，实现了从无到有。这种新型产品的出现产生的新型融资方式，实现了“以彼时钱换得此时钱”的目的。
其特色主要体现在贷款利率、贷款放款额度服务费用的收取及网络宣传四个方面。
1、贷款利率。典当行本身的特性使得典当风险在一定程度上小于银行放贷，从而可以选择相对较低的利率，达到低风险、低利率、快速放贷的模式。当融资者无法偿还借款时，典当行可以获取已售货物未达款项收款权，或者拍卖绝当品来获得资金的回笼。
2、贷款放款额度。由于典当行业自身的特殊性可适当加大放款额度，并根据不同的产品区别放款额度。当典当品为店铺时，根据店铺价值评估来相应放款。而典当库存时，则需就商品性质做出相应的调整，总体方向为奢侈品、家电、数码产品等放款额度将大于服装、化妆品等。已售商品收款权的典当也会依据典当期限做出相应小范围的变动。
3、服务费收取。针对网络典当方式方便快捷的特性，以及打开市场、拓宽业务额度的需要，本产品较其他产品将会实施收取少额的服务类费用的措施。
4、网络宣传。这为经营此项业务的典当行在实施过程中树立了品牌形象，也为当下新兴的整个典当行产业做了宣传。
四、面向网络平台的创新典当金融产品效益分析
（一）典当行效益
1、典当行放贷规模的扩大
近几年来网络融资规模不断扩张，而我们提出的典当产品，正适应了网络经济不断兴起背景下的市场需求。通过网店贷款提高保证金的使用效率等方式，典当行的放贷规模必将扩大，随着产生的效益也必然是客观的。
2、典当行业务结构的优化完善
根据2011年和2012年典当行业务结构可知，总体结构相对稳定，但2012年房地产、财产权利典当业务略有下降，动产典当业务却稍有上升。据了解，从现金流量上看，占到70%以上的传统典当业务其成交金额却只有30%左右，而数量很小的汽车房产等的成交金额却是大头。典当行推行这三项业务，会适当推动动产典当业务、财产权利典当业务占总业务比例的上升，扩大贷款规模，优化典当结构。当典当结构更为完善时，典当行可最大程度地利用可支配的资金，实现资源的优化配置。
（二）企业效益
典当行此项业务的开展，在网络经济快速发展的背景下，为网络商家提供了新型融资渠道，响应了中小微企业的融资需求。相较于已存在的贷款模式，本产品利用相对较低的利率，快捷可靠的手续让网络店主享受到更为便捷的融资服务。网络店家可在信用良好的前提下，也多次典当，与典当行建立良好的合作关系，取得长期的融资便利渠道。以此可以促进网络店铺的发展，并在一定条件下可以与实体店铺进行相互融通。
参考文献：
[1]李宇恒，薛胜文《2013-2017年中国典当行业投资分析及前景预测报告》
[2]曹 蓓《电商三巨头擂鼓进军金融 拼抢小贷业务市场》
[3]《2010～2013年中國第三方支付行业研究报告》
[4]CNNC《中国互联网络发展状况统计报告》