出国留学，是萦绕在很多人心头的一个梦。不少朋友工作多年，事业有成，但依然在考虑如何圆自己的留学梦。28岁的张月，就是这其中的一位。
　　张月有一份让人羡慕的工作，某知名公关公司客户总监，月收入过万，平常锦衣华服的，光彩照人。但这样的工作却有着不为人知的压力。经过几年的拼搏，张月手中掌握了许多重要的公司客户，可面对很多新员工，让她倍感压力。而且这个行业也是消磨青春的。
　　于是，张月萌生了到国外留学的想法：考虑读一个与自己行业相关的学位，有经验、有学历，希望将来往公关咨询和策划方面发展。这个计划她希望两年后实现，所以，从现在开始，她就要为未来的留学计划做准备，其中最主要的就是筹措出国留学的费用。
　　张月计划到英国学习两年，期间所需要的学费和生活费大概为50万元人民币。现在，她手头还没有那么多现金；那未来两年，作为“大龄留学生”的张月如何在跨出国门前筹措到这笔费用呢？
　　
　　目前的资产状况
　　
　　从张月目前拥有的资产看，主要有10万元存款、5万元股票型基金和一套价值25万元的房产，总计40万元。从张月的负债来说，主要是每月2000元的住房贷款还款，占到每月收入的20%，还款压力并不大，不会对日常的生活和财务安排产生太大影响，目前要偿还的房屋贷款本息余额为18万元。张月的净资产为22万元。
　　两年后筹集50万元现金到英国留学，目前的资金缺口为28万元，要实现这个目标困难是有的，需要在财务安排上进行规划。
　　
　　三条筹资道路
　　
　　张月提出的财务目标是两年内筹集到50万元现金。为了方便计算，这里不考虑在这两年间的通货膨胀，同时假设张月的工资水平保持不变。
　　从张月筹集资金的途径来看，主要有三条：一条是将目前已有的15万元金融资产用于投资，获取收益；第二条是将今后两年的工资收入盈余用于投资；第三条是房产投资。第一条和第三条是较为确定的，第二条是不确定的。
　　在投资领域，风险和收益是成正相关的，考虑到张月的工作性质以及对投资不是很了解的现状，建议加大在委托理财方面的投资，考虑到银行产品的较低收益、证券和信托产品的不规范因素，建议重点投放在基金领域。
　　由于受投资期限和风险承受能力的限制，考虑到目前投资市场的实际情况，获取10%的年收益是较为合适的收益水平。
　　目前可以确定的第一个途径，用15万元投资，则两年后可以增加到：
　　


　　15×（1+10%）×（1+10%）=18.15（万元）
　　从第三条途径的房产来看，至少在2008年之前，北京的房地产是确定会升值的，但在升值的幅度上，受到很多因素的影响，6%的升值率是可以接受的水平，则两年后房产升值为：
　　25×（1+6%）×（1+6%）=28.09（万元）
　　目前张月还有18万元的房屋贷款本息需要归还，由于两年后就要出国留学，要么通过转按揭的方式予以解决，要么提前还清贷款，然后进行出售。从实际操作角度来说，转按揭贷款目前并未发展成熟，而且目前北京二手房市场的发展也不是很完善。两年后房产能否如期售出并一次拿到房款，目前还是一个不能确定的问题。
　　建议张月先按期进行还款，利用节余的钱进行投资，发挥金融杠杆的效用，通过将节余资金进行投资获得高于住房贷款的利息支出的收益，然后在适当时机一次性提前归还贷款，取得房产证，将房屋出卖。提前归还贷款的钱可以由第一条途径得到，考虑到房屋买卖还需要时间，因此，建议在出国留学日期前半年，将剩余房款一次性归还，然后委托中介或者自己寻找买家。
　　以继续每月还款2000元，连续正常还款一年半即18个月，则提前一次性结清贷款本息，需要归还：
　　18－0.2×18=14.4（万元）
　　张月需要通过第二条途径筹集到的资金为18.16万元：
　　50－28.09－18.15+14.4=18.16（万元）
　　依据目前的薪金情况，完成上述筹资金额还是存在一定难度的。因为，如果以10%的年投资收益率、每月进行投资供款、投资期限两年来计算，则每月需要投入6900元，如果年投资收益率为8%，则每月需要投入7000元，如果年投资收益率为6%，则每月需要投入7100元。也就是说，以较为居中的8%的年投资收益率，张月每月需要拿出工资中的7000元进行投资，就可以在两年后取得18.16万元的投资收入。显然，投资金额占月收入的比重有些偏高。
　　
　　调整资产结构
　　
　　对上面提到的第一条途径的15万元金融资产，投资建议如下：
　　首先要建立“应急基金”。考虑到张月目前的工作较稳定，在紧急性资金支出问题上也不是很迫切，因此，建议张月将在银行的储蓄存款金额降低到月收入的3倍，即3万元，并且以活期储蓄的形式存放，这笔钱作为张月的“应急基金”，虽然放弃了更高一些的投资收益，但完全保证了这笔资金的本金安全性和流动性。在资金来源上，可以从10万元银行存款中取得。
　　


　　对剩余的7万元存款，建议在银行柜台全部购买具有较高品质的配置型基金或股票型基金。其实，在基金投资的问题上，和选股票有相类似的地方，并不是只要把钱随便交给一个基金公司的基金经理就可以“高枕无忧”了，目前市场上的基金公司有40余家，开放式基金产品有100多只，这就需要进行挑选，挑选出更优的基金产品进行投资。在挑选的标准上，目前市场上出现了专业的评级机构，如晨星公司、中信证券等，可以利用其数据挑选绩优基金，也可以询问专业的理财顾问。
　　对于目前已经持有的5万元股票型基金，考虑到自去年下半年以来，证券市场就一直低迷，基金投资也普遍处于亏损状态，因此，建议张月先继续持有，在市场回暖、基金净值回升时再择良机将持有的基金进行调整。
　　
　　合理分配每月收入节余
　　
　　目前，张月的收入处于中等偏高的水平，以张月的职业工作特点和年龄特点，每月除归还住房贷款之外，用于工作应酬、健身美容、购物消费的支出也不会是个小数目，笔者估计其每月的节余也不会很高。
　　但从目前的情况看，根据上文的分析，张月要想实现财务目标，每个月都要拿出7000元用于投资，再加上每月2000元的归还贷款支出，等于张月每个月可以用于灵活支出的费用并不算太多。虽然上文的财务测算只是一个假设，但张月有必要对自己目前的消费支出情况进行一下分析。看哪些支出是必不可少的，哪些支出是可以进行调减的，毕竟只有两年的积攒时间了，暂时控制一下自己的“非必须性”消费欲望，也是为了将来自己留学时在财务准备上能够更放心一些。
　　对于每月的节余，建议张月采用“定期定额”申购开放式基金的方式进行投资，既省时省事，又可以有效规避市场风险，获得更高的投资收益。
　　
　　抓紧时间进修外语
　　
　　既然决定要出国留学，那就最好提前做好相关的准备，如外语方面的补习、留学国家的选择、国外大学的选择、外语水平考试的要求、出国手续的办理等问题，都是既要耗费时间又要花费金钱的事情。建议张月在工作之余就要着手进行准备了。具体的费用安排，如果是大额的支出，则可以动用“应急基金”和赎回开放式基金，但事后一定要及时补回“应急基金”。如果是小额支出，则可以直接从每月收入节余中解决，或者动用一部分“应急基金”，同样要进行及时补足。
　　其实，出国留学的学问很多，在财务支出方面，不同的国家、不同的学校都有着不同的费用标准。值得关注的一点是：不同学校在奖学金的申请难度和额度上也有差异。出国外语的考试成绩很重要，如果张月的考试成绩优秀，再加上选择的国家、学校和专业都适当，是可以申请到全额奖学金的。如果说在我国高考中是“一分值千金”，那么，在出国留学的外语考试中，成绩如何就更加重要了。这对于筹集留学资金的张月来说，不失为是一个实现“省钱”的好途径。因此，建议张月在进修外语、了解有关留学资讯方面要多用心、多思考。