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摘 要：随着国内汽车消费的持续走高，汽车金融产业逐渐形成并发展起来。本文探讨了汽车金融的定义，结合我国国情以及我省具体情况，了解我省汽车产业和汽车金融产业发展现状。以江淮汽车和和奇瑞汽车旗下的汽车金融有限公司为研究对象，借鉴国内外先进政策经验，分析我省汽车金融产业存在的问题以及相应的对策，提出建设性意见。
关键词：汽车金融 发展状况 信用制度 对策研究
一、安徽省汽车金融的发展现状
随着改革开放以来我国经济的飞速发展，居民可支配收入不断提高，汽车逐渐进入普通百姓的家庭。但安徽省始终还是一个欠发达的省份，2012年安徽省GDP总量为15110.3亿元，人均GDP25395元，与广东浙江等省份差距较大，总体经济形势仍不容乐观。据安徽省统计局发布的信息，2012年末全省民用汽车拥有量330.2万辆，比上年增长14.1%，其中私人汽车246.7万辆，增长20.2%。民用轿车拥有量149.3万辆，增长28.8%，其中私人轿车128.2万辆，增长33.1%。
随着我省汽车保有量的逐年增长，汽车金融产业也逐渐随之发展起来。继各大合资车企频推金融政策拉动销售之后，自主品牌车企终于有所动作。奇瑞徽银汽车金融有限公司成立于2009年4月，注册资本10亿元人民币，其中奇瑞汽车股份有限公司出资8亿元，占股份80%，徽商银行股份有限公司出资2亿元，占股份20%，是继9家外资汽车金融公司之后，中国银监会批准成立的第一家由中国自主品牌汽车与中国本土银行合资成立的汽车金融公司。2011年12月13日，江淮汽车股份有限公司与西班牙桑坦德消费金融公司圆满签署合资协议，为组建汽车金融合资公司奏响了新的乐章。合资公司首先向经销商提供购置库存新车的公司融资与向新车购买人提供零售贷款；此后，经双方同意，合资公司将提供银监会批准汽车金融公司提供的其他服务和产品。
二、安徽省汽车发展金融产业存在的问题
奇瑞徽银和江淮汽车与坦桑德合资汽车金融有限公司自成立以来，各项业务发展迅速，此举标志着自主品牌汽车金融迈出了重要一步。江淮与领先全球消费者信贷行业的外资消费金融公司深度合作，携手成立首家自主品牌外商合资汽车金融公司，带领自主品牌汽车金融发展向前跨了一大步，真正实现了自主品牌地缘优势和外资公司经验优势的强强组合，推动自主品牌汽车金融更规范、更专业发展。同时，汽车金融服务机构的有效运营，也将推动进一步建立、健全公司汽车金融服务体系，促进公司产品销售和营销服务体系的完善。省内汽车金融产业在快速发展的同时也存在着一系列的问题：
2.1经营业务单一，抵御风险能力不足
根据我国《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司可以从事同业拆借、向金融机构借款、提供购车贷款业务、提供汽车租赁业务等经中国银监会批准的共十业三种业务。丰富的业务组合不但能够充分发掘客户的消费潜力而且能够增强公司抵御风险的能力，但目前我省的两家汽车金融公司从事的业务单一，无法满足客户在代理服务上的多种多样的要求。主要将业务重心放在汽车消费信贷上，而汽车消费信贷市场风险和管理风险都比较大，公司抵御经济和业务波动的能力就会被弱化。在这种情况下，汽车金融公司在面对客户需求时会相应提高信用门槛，部分潜在高质量客户将被拒之门外，汽车金融公司的市场开拓力度也将受到限制。目前江淮汽车与坦桑德合资汽车金融有限公司以及奇瑞徽银汽车金融有限公司经营的业务也仅限于向新车购买人提供零售贷款。
2.2 个人征信体质不健全，经营风险难以控制
我国的征信业发展始于20世纪80年代后期，主要集中于一些大中城市。企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则处于初级阶段，安徽省作为一个欠发达省份，个人征信体制仍不健全，无法满足汽车金融公司的经营需求。而汽车消费信贷风险的控制长期以来也一直是各商业银行开展汽车消费信贷业务的瓶颈，对汽车金融公司来说也是难以克服的一个困难。
2.3 融资渠道狭窄，金融管制严格
我国的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司的融资渠道做出了严格的限制，是一种现实选择.因为我国的金融市场不发达，金融制度不完善，所以我国金融当局只能采取比较严格的金融管制，导致我国的汽车金融公司向社会融资的市场化程度不高。虽然《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司发行金融债券，但获批者寥寥。"融资渠道过窄使汽车金融公司在汽车消费贷款中难以做大，也直接影响的是汽车金融公司的抗风险能力。"人大财政与金融研究所副所长赵锡军说过，一旦有车贷业务收不回来，很容易造成财务困难，难以度过风险期。目前，国内以及省内汽车金融公司主要的融资渠道就是其母公司和商业银行，母公司由于其狭窄的范围，获得大量资金的可能性较小，而商业银行作为其竞争对手，汽车金融公司从其获得贷款的难度就更大。
三、我省汽车金融公司发展的对策研究
3.1拓展业务范围，规避金融风险
发达国家汽车金融市場。比较成熟，业务种类较多，服务体系也很健全。针对汽车金融公司经营业务单一的情况，满足客户多方面的需求，在遵守《汽车金融公司管理办法》的前提下积极拓展业务范围，同时开展租赁等多种代理业务，与国际汽车金融市场接轨，避免单一业务经营的情况，规避金融风险。汽车金融公司可与保险公司联合开拓汽车消费保险，多家共同承担汽车消费信贷风险，向客户提供一整套一系列汽车金融服务。奇瑞徽银和江淮汽车与桑坦德合资的汽车金融有限公司作为本土化的汽车金融公司，应该紧紧抓住这个机会，开拓创新，扩大业务范围，争取迅速占领省内市场实现盈利。
3.2加强社会信用制度建设，创立良好的金融环境
加强社会信用制度建设，首先要加快信用体系建设步伐，减少系统性风险。发达国家的汽车金融业务也都是建立在完善的个人信用体系基础上的。针对我国不完善的个人信用体系，汽车公司也很难掌握客户信息资料造成了手续冗杂，担保限制过多等弊端。针对这些情况，应该建立一个完备的个人信用制度评估和查询系统。针对现阶段信用门槛过高的情况，安徽省政府也不能无作为，应该积极扶持一些中介担保机构，积极弥补个人信用制度不完善的现实情况。
3.3拓宽融资渠道，寻找新的出路
2013年突出其来的"钱荒"波及汽车市场，给汽车消费贷款带来了不小的压力。在此背景下，汽车金融公司纷纷开始活跃起来，成为汽车信贷市场的"救命稻草"。目前包括东风日产、东风雪铁龙等多家汽车企业都纷纷加大了对汽车金融公司的扶持力度，个别企业的金融渗透率甚至高达30%以上，远高于2012年15%的平均水平。但是目前能够利用国内债券市场融资的汽车金融公司仍然寥寥，汽车金融公司的资金来源渠道仍然较为单一。而在此次"钱荒"的背景下，汽车金融公司正加大与境外银行的合作力度，试图解决困扰行业已久的融资难题。在传统的融资渠道受阻之后，经销商和汽车企业都在找寻 "出路"。汽车金融公司直接与境外银行进行融资合作，目前在政策上并没有完全放开。但是中央财大金融法研究所所长黄震在接受记者采访表示，如果合作的境外银行是股东银行的子公司，或者境外银行在国内设有分支机构，境外银行也能为汽车金融公司提供资金来源。在我省汽车企业中，江淮汽车也通过与西班牙桑坦德银行合资，通过瑞福德汽车金融公司开启了境外融资渠道。
参考文献：
[1]郭同峰.汽车金融服务与汽车产业发展[J].中国市场，2008，（9）
[2]王平，曹梦非.我国发展外资汽车金融公司若干问题探析[J].福建金融，2008，（6）
[3]解婧.中国汽车金融市场的中外竞争[J].经济纵横，2010，（1）
[4]丰琳.浅议我国汽车金融的发展战略[J].北京汽车，2009，（2）
关键词：汽车金融 发展状况 信用制度 对策研究
一、安徽省汽车金融的发展现状
随着改革开放以来我国经济的飞速发展，居民可支配收入不断提高，汽车逐渐进入普通百姓的家庭。但安徽省始终还是一个欠发达的省份，2012年安徽省GDP总量为15110.3亿元，人均GDP25395元，与广东浙江等省份差距较大，总体经济形势仍不容乐观。据安徽省统计局发布的信息，2012年末全省民用汽车拥有量330.2万辆，比上年增长14.1%，其中私人汽车246.7万辆，增长20.2%。民用轿车拥有量149.3万辆，增长28.8%，其中私人轿车128.2万辆，增长33.1%。
随着我省汽车保有量的逐年增长，汽车金融产业也逐渐随之发展起来。继各大合资车企频推金融政策拉动销售之后，自主品牌车企终于有所动作。奇瑞徽银汽车金融有限公司成立于2009年4月，注册资本10亿元人民币，其中奇瑞汽车股份有限公司出资8亿元，占股份80%，徽商银行股份有限公司出资2亿元，占股份20%，是继9家外资汽车金融公司之后，中国银监会批准成立的第一家由中国自主品牌汽车与中国本土银行合资成立的汽车金融公司。2011年12月13日，江淮汽车股份有限公司与西班牙桑坦德消费金融公司圆满签署合资协议，为组建汽车金融合资公司奏响了新的乐章。合资公司首先向经销商提供购置库存新车的公司融资与向新车购买人提供零售贷款；此后，经双方同意，合资公司将提供银监会批准汽车金融公司提供的其他服务和产品。
二、安徽省汽车发展金融产业存在的问题
奇瑞徽银和江淮汽车与坦桑德合资汽车金融有限公司自成立以来，各项业务发展迅速，此举标志着自主品牌汽车金融迈出了重要一步。江淮与领先全球消费者信贷行业的外资消费金融公司深度合作，携手成立首家自主品牌外商合资汽车金融公司，带领自主品牌汽车金融发展向前跨了一大步，真正实现了自主品牌地缘优势和外资公司经验优势的强强组合，推动自主品牌汽车金融更规范、更专业发展。同时，汽车金融服务机构的有效运营，也将推动进一步建立、健全公司汽车金融服务体系，促进公司产品销售和营销服务体系的完善。省内汽车金融产业在快速发展的同时也存在着一系列的问题：
2.1经营业务单一，抵御风险能力不足
根据我国《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司可以从事同业拆借、向金融机构借款、提供购车贷款业务、提供汽车租赁业务等经中国银监会批准的共十业三种业务。丰富的业务组合不但能够充分发掘客户的消费潜力而且能够增强公司抵御风险的能力，但目前我省的两家汽车金融公司从事的业务单一，无法满足客户在代理服务上的多种多样的要求。主要将业务重心放在汽车消费信贷上，而汽车消费信贷市场风险和管理风险都比较大，公司抵御经济和业务波动的能力就会被弱化。在这种情况下，汽车金融公司在面对客户需求时会相应提高信用门槛，部分潜在高质量客户将被拒之门外，汽车金融公司的市场开拓力度也将受到限制。目前江淮汽车与坦桑德合资汽车金融有限公司以及奇瑞徽银汽车金融有限公司经营的业务也仅限于向新车购买人提供零售贷款。
2.2 个人征信体质不健全，经营风险难以控制
我国的征信业发展始于20世纪80年代后期，主要集中于一些大中城市。企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则处于初级阶段，安徽省作为一个欠发达省份，个人征信体制仍不健全，无法满足汽车金融公司的经营需求。而汽车消费信贷风险的控制长期以来也一直是各商业银行开展汽车消费信贷业务的瓶颈，对汽车金融公司来说也是难以克服的一个困难。
2.3 融资渠道狭窄，金融管制严格
我国的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司的融资渠道做出了严格的限制，是一种现实选择.因为我国的金融市场不发达，金融制度不完善，所以我国金融当局只能采取比较严格的金融管制，导致我国的汽车金融公司向社会融资的市场化程度不高。虽然《汽车金融公司管理办法》允许汽车金融公司发行金融债券，但获批者寥寥。"融资渠道过窄使汽车金融公司在汽车消费贷款中难以做大，也直接影响的是汽车金融公司的抗风险能力。"人大财政与金融研究所副所长赵锡军说过，一旦有车贷业务收不回来，很容易造成财务困难，难以度过风险期。目前，国内以及省内汽车金融公司主要的融资渠道就是其母公司和商业银行，母公司由于其狭窄的范围，获得大量资金的可能性较小，而商业银行作为其竞争对手，汽车金融公司从其获得贷款的难度就更大。
三、我省汽车金融公司发展的对策研究
3.1拓展业务范围，规避金融风险
发达国家汽车金融市場。比较成熟，业务种类较多，服务体系也很健全。针对汽车金融公司经营业务单一的情况，满足客户多方面的需求，在遵守《汽车金融公司管理办法》的前提下积极拓展业务范围，同时开展租赁等多种代理业务，与国际汽车金融市场接轨，避免单一业务经营的情况，规避金融风险。汽车金融公司可与保险公司联合开拓汽车消费保险，多家共同承担汽车消费信贷风险，向客户提供一整套一系列汽车金融服务。奇瑞徽银和江淮汽车与桑坦德合资的汽车金融有限公司作为本土化的汽车金融公司，应该紧紧抓住这个机会，开拓创新，扩大业务范围，争取迅速占领省内市场实现盈利。
3.2加强社会信用制度建设，创立良好的金融环境
加强社会信用制度建设，首先要加快信用体系建设步伐，减少系统性风险。发达国家的汽车金融业务也都是建立在完善的个人信用体系基础上的。针对我国不完善的个人信用体系，汽车公司也很难掌握客户信息资料造成了手续冗杂，担保限制过多等弊端。针对这些情况，应该建立一个完备的个人信用制度评估和查询系统。针对现阶段信用门槛过高的情况，安徽省政府也不能无作为，应该积极扶持一些中介担保机构，积极弥补个人信用制度不完善的现实情况。
3.3拓宽融资渠道，寻找新的出路
2013年突出其来的"钱荒"波及汽车市场，给汽车消费贷款带来了不小的压力。在此背景下，汽车金融公司纷纷开始活跃起来，成为汽车信贷市场的"救命稻草"。目前包括东风日产、东风雪铁龙等多家汽车企业都纷纷加大了对汽车金融公司的扶持力度，个别企业的金融渗透率甚至高达30%以上，远高于2012年15%的平均水平。但是目前能够利用国内债券市场融资的汽车金融公司仍然寥寥，汽车金融公司的资金来源渠道仍然较为单一。而在此次"钱荒"的背景下，汽车金融公司正加大与境外银行的合作力度，试图解决困扰行业已久的融资难题。在传统的融资渠道受阻之后，经销商和汽车企业都在找寻 "出路"。汽车金融公司直接与境外银行进行融资合作，目前在政策上并没有完全放开。但是中央财大金融法研究所所长黄震在接受记者采访表示，如果合作的境外银行是股东银行的子公司，或者境外银行在国内设有分支机构，境外银行也能为汽车金融公司提供资金来源。在我省汽车企业中，江淮汽车也通过与西班牙桑坦德银行合资，通过瑞福德汽车金融公司开启了境外融资渠道。
参考文献：
[1]郭同峰.汽车金融服务与汽车产业发展[J].中国市场，2008，（9）
[2]王平，曹梦非.我国发展外资汽车金融公司若干问题探析[J].福建金融，2008，（6）
[3]解婧.中国汽车金融市场的中外竞争[J].经济纵横，2010，（1）
[4]丰琳.浅议我国汽车金融的发展战略[J].北京汽车，2009，（2）