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摘 要：参保意愿是商业保险公司的一种重要资源，保险业想要发展壮大，必然要经历维护、提高民众参保意愿的过程。通过对丹东市居民商业保险参保意愿的调查研究得出了影响当地居民商业保险参保意愿的主要因素。从而为保险公司制定因地制宜的保险产品及营销策略提供合理化依据。
关键词：居民；商业保险；意识；风险
一、微观影响因素
（一）个人及家庭基本情况
从居民的基本特征来看，接受此次问卷调查的男性多于女性，己婚者多于未婚者。居民以18-59岁的中青年人为主。从学历情况来看，被调查居民初中学历的人数最多，占总调查人数的51.88%，高中及中专学历的人数次之，占被调查总数的24.87%。从家庭年收入方面看，60.88%的被调查居民家庭年收入为4-7万元（含7万元），12.91%的居民家庭年收入在2-4万元（含4万元），8.74%的居民家庭年收入在7-10万元（含10万元），家庭年收入在2万元以下的和10万以上的居民分别为9.7%和7.77%。
这些数据反映出丹东市城镇居民的年收入总体水平并不是很高，但是对于一般性的保险保险费用支出还是有能力支付的。
（二）保险观念
1.性别差异对居民保险的认知度的分析
居民对于商业保险的认知程度与其保险意识往往是呈现正相关的。通过对丹东市居民商业保险意识调查，笔者发现，41名（占比17.36%）的居民表示自己十分了解保险，82名（占比34.23%）的居民表示自己比较了解保险，63名（26.17%）的居民表示对保险略知一二，53名（占比22.24%）的居民表示完全不了解保险，对于保险公司的旗下产品以及保险的具体功能也完全不了解。这一调查研究从一定程度上反映出了丹东市居民的商业保险意识较高，比例超过五成，但仍然还有22.24%的居民表示完全不了解保险。在对保险的了解方面，男女认为自己十分了解和比较了解的比例之和分别为23.43%和28.03%，性别差异不是很明显。但是在保险的重要程度上，性别差异比较明显，其中女性比男性认为保险更重要，分别占比67.16%和32.84%。这说明女性作为为家庭付出较多的一方，对风险的认识程度更高，可能较男性而言更倾向于购买商业保险。
2.影响居民购买保险的主要因素分析
商业保险在我国也有了一段时间的发展，影响居民商业保险购买的主要因素还是居民的保险意识，然而是受诸多因素影响的，根據调查我们了解到，有 25.42%的居民不购买保险的原因是收入达不到；48.54%的居民不购买保险的原因是保险公司理赔不及时；54.34%的居民认为保险不如储蓄划算；43.69%的居民认为保险产品不能满足要求；28.16%的居民认为从业人员不够专业；还有7.77%的居民认为还有其他一些原因影响自己购买保险的意愿。
（三）保险公司
1.居民对保险行业的信心
居民如何看待保险行业的前景，会间接地影响保险公司的发展，通过调查我们发现，居民认为保险行业是国家重点扶持行业的比例为30.68%，认为保险行业前景较好的比例为48.14%，认为保险行业一般般的比例为9.98%，不看好保险行业的居民人数比例为11.2%。总体看来，大多数居民对我国保险行业的发展前景是充满信心的。
2.吸引消费者关注保险公司的因素
关于吸引保险消费者关注保险公司的因素调查：有99.35%的居民重视保险公司的财务能力，94.60%的居民注重保险公司的保障能力，97.76%的居民注重保险公司的口碑，87.93%的居民注重保险公司的服务水平，还有75.24%的居民关注其他方面。可以看出，保险公司的财务实力、保险的保障程度和保险公司的口碑等方面会影响居民购买商业保险。
3.现有保险公司存在的缺陷
随着社会经济的发展，商业保险在现代经济中发挥着越来越重要的作用，然而因种种原因，我国的商业保险发展还存在着一系列问题，笔者发现，73.51%的居民认为保险公司的多种保险产品存在捆绑问题；87.29%的居民认为保险公司的保险后续服务不到位；76.82%的居民认为保险公司存在欺诈、隐瞒行为；64.81%的居民认为保险条款不合理 85.47%的居民认为理赔过程过于复杂；还有54.43%的居民认为保险公司还存在其他方面的问题。这在一定程度上反映了保险公司普遍存在的问题，也为保险公司改进自身服务，增强自身实力提供了一定的条件。
二、宏观影响因素
（一）经济文化因素
1.经济发展对保险业的影响
相关理论认为：经济水平越高，保险需求就越大，保险市场就越发达，通过调查得到60.09%的居民认为经济发展对保险业的发展有很大影响，27.34%的居民认为经济发展对保险业有影响但不重要，12.57%的居民认为经济发展对保险业的发展没有影响。笔者认为，随着社会经济的发展，人们各方面的压力增加，通过购买商业保险来转移风险是十分必要的。
2.文化因素对居民商业保险意识的影响
我国居民的传统观念是把重心放在养儿防老以及家庭经济方面，不愿意购买保险来保障自身权益。通过调查14.38%的居民认为无论好坏，保险是一种趋势；34.62%的居民认为保险体现的是一种保障；26.15%的居民认为提前做打算总要好些。可以看出虽然大多数居民有较高的保险意识，但是仍然有24.85%的人抱有无所谓和侥幸的心理态度。笔者认为：针对这种情况，国家、政府和社会需要予以适当的重视。
（二）社会政策因素
1.国内保险制度的缺陷
保险制度的不合理，保险业务人员不专业的业务能力，保险赔付率较低等原因，都有可能导致居民不愿意购买保险。根据调查35.92%的居民认为国内的保险制度理赔纠纷麻烦；57.28%的居民觉得保险制度的保障性不够，不能很好的维护消费者的合法权益；有 59.22%的居民觉得保险的售后服务不好，29.13%的居民认为医疗保险的给付不足，不能够很好的帮助病患解决医疗费用问题；有17.48%的居民觉得保险业务人员形象不好，不够专业。
三、结语
我国的保险业正在经历着前所未有的历史机遇，但机遇与挑战并存。在保险市场不断扩大、保费收入连年增长的同时，又面临着内外部竞争的双重压力。笔者认为一个行业的进步和发展是离不开国家的监督和管理的，所以，对于保险行业而言，应该不断地完善自身的服务体系，接受社会和人民的监督，对于国家而言，应该加大对保险行业的监督力度，给出合理的改进意见，促进保险业的健康发展。
作者简介
李宁（1997.09.27—），女，辽宁省阜新蒙古族自治县，本科，辽东学院，劳动与社会保障学校。
（作者单位：辽东学院）
关键词：居民；商业保险；意识；风险
一、微观影响因素
（一）个人及家庭基本情况
从居民的基本特征来看，接受此次问卷调查的男性多于女性，己婚者多于未婚者。居民以18-59岁的中青年人为主。从学历情况来看，被调查居民初中学历的人数最多，占总调查人数的51.88%，高中及中专学历的人数次之，占被调查总数的24.87%。从家庭年收入方面看，60.88%的被调查居民家庭年收入为4-7万元（含7万元），12.91%的居民家庭年收入在2-4万元（含4万元），8.74%的居民家庭年收入在7-10万元（含10万元），家庭年收入在2万元以下的和10万以上的居民分别为9.7%和7.77%。
这些数据反映出丹东市城镇居民的年收入总体水平并不是很高，但是对于一般性的保险保险费用支出还是有能力支付的。
（二）保险观念
1.性别差异对居民保险的认知度的分析
居民对于商业保险的认知程度与其保险意识往往是呈现正相关的。通过对丹东市居民商业保险意识调查，笔者发现，41名（占比17.36%）的居民表示自己十分了解保险，82名（占比34.23%）的居民表示自己比较了解保险，63名（26.17%）的居民表示对保险略知一二，53名（占比22.24%）的居民表示完全不了解保险，对于保险公司的旗下产品以及保险的具体功能也完全不了解。这一调查研究从一定程度上反映出了丹东市居民的商业保险意识较高，比例超过五成，但仍然还有22.24%的居民表示完全不了解保险。在对保险的了解方面，男女认为自己十分了解和比较了解的比例之和分别为23.43%和28.03%，性别差异不是很明显。但是在保险的重要程度上，性别差异比较明显，其中女性比男性认为保险更重要，分别占比67.16%和32.84%。这说明女性作为为家庭付出较多的一方，对风险的认识程度更高，可能较男性而言更倾向于购买商业保险。
2.影响居民购买保险的主要因素分析
商业保险在我国也有了一段时间的发展，影响居民商业保险购买的主要因素还是居民的保险意识，然而是受诸多因素影响的，根據调查我们了解到，有 25.42%的居民不购买保险的原因是收入达不到；48.54%的居民不购买保险的原因是保险公司理赔不及时；54.34%的居民认为保险不如储蓄划算；43.69%的居民认为保险产品不能满足要求；28.16%的居民认为从业人员不够专业；还有7.77%的居民认为还有其他一些原因影响自己购买保险的意愿。
（三）保险公司
1.居民对保险行业的信心
居民如何看待保险行业的前景，会间接地影响保险公司的发展，通过调查我们发现，居民认为保险行业是国家重点扶持行业的比例为30.68%，认为保险行业前景较好的比例为48.14%，认为保险行业一般般的比例为9.98%，不看好保险行业的居民人数比例为11.2%。总体看来，大多数居民对我国保险行业的发展前景是充满信心的。
2.吸引消费者关注保险公司的因素
关于吸引保险消费者关注保险公司的因素调查：有99.35%的居民重视保险公司的财务能力，94.60%的居民注重保险公司的保障能力，97.76%的居民注重保险公司的口碑，87.93%的居民注重保险公司的服务水平，还有75.24%的居民关注其他方面。可以看出，保险公司的财务实力、保险的保障程度和保险公司的口碑等方面会影响居民购买商业保险。
3.现有保险公司存在的缺陷
随着社会经济的发展，商业保险在现代经济中发挥着越来越重要的作用，然而因种种原因，我国的商业保险发展还存在着一系列问题，笔者发现，73.51%的居民认为保险公司的多种保险产品存在捆绑问题；87.29%的居民认为保险公司的保险后续服务不到位；76.82%的居民认为保险公司存在欺诈、隐瞒行为；64.81%的居民认为保险条款不合理 85.47%的居民认为理赔过程过于复杂；还有54.43%的居民认为保险公司还存在其他方面的问题。这在一定程度上反映了保险公司普遍存在的问题，也为保险公司改进自身服务，增强自身实力提供了一定的条件。
二、宏观影响因素
（一）经济文化因素
1.经济发展对保险业的影响
相关理论认为：经济水平越高，保险需求就越大，保险市场就越发达，通过调查得到60.09%的居民认为经济发展对保险业的发展有很大影响，27.34%的居民认为经济发展对保险业有影响但不重要，12.57%的居民认为经济发展对保险业的发展没有影响。笔者认为，随着社会经济的发展，人们各方面的压力增加，通过购买商业保险来转移风险是十分必要的。
2.文化因素对居民商业保险意识的影响
我国居民的传统观念是把重心放在养儿防老以及家庭经济方面，不愿意购买保险来保障自身权益。通过调查14.38%的居民认为无论好坏，保险是一种趋势；34.62%的居民认为保险体现的是一种保障；26.15%的居民认为提前做打算总要好些。可以看出虽然大多数居民有较高的保险意识，但是仍然有24.85%的人抱有无所谓和侥幸的心理态度。笔者认为：针对这种情况，国家、政府和社会需要予以适当的重视。
（二）社会政策因素
1.国内保险制度的缺陷
保险制度的不合理，保险业务人员不专业的业务能力，保险赔付率较低等原因，都有可能导致居民不愿意购买保险。根据调查35.92%的居民认为国内的保险制度理赔纠纷麻烦；57.28%的居民觉得保险制度的保障性不够，不能很好的维护消费者的合法权益；有 59.22%的居民觉得保险的售后服务不好，29.13%的居民认为医疗保险的给付不足，不能够很好的帮助病患解决医疗费用问题；有17.48%的居民觉得保险业务人员形象不好，不够专业。
三、结语
我国的保险业正在经历着前所未有的历史机遇，但机遇与挑战并存。在保险市场不断扩大、保费收入连年增长的同时，又面临着内外部竞争的双重压力。笔者认为一个行业的进步和发展是离不开国家的监督和管理的，所以，对于保险行业而言，应该不断地完善自身的服务体系，接受社会和人民的监督，对于国家而言，应该加大对保险行业的监督力度，给出合理的改进意见，促进保险业的健康发展。
作者简介
李宁（1997.09.27—），女，辽宁省阜新蒙古族自治县，本科，辽东学院，劳动与社会保障学校。
（作者单位：辽东学院）