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摘 要：在全民医保的背景下，湖南省实施大学生纳入城镇居民基本医疗保险政策已有7年之久。期间，大学生医疗发生了显著变化，大学生的基本医疗需求得到了保障，大大减轻了大学生个人、家庭、学校和社会的经济负担。但政策运行过程中也出现了自愿参保率低、受益面窄、保障水平低、异地报销繁杂、医保项目缺乏整合等问题，基于此，本文探究了湖南省各高校大学生纳入城镇居民基本医疗保险的现状，分析了其中存在的各种问题，并提出了切实可行的解决问题的对策与措施。
关键词：大学生 城镇居民基本医疗保险 问题 建议
2009年湖南省人民政府根据国务院文件有关精神，为切实保障湖南省在校大学生的基本医疗需求，将在校大学生纳入了城镇居民基本医疗保险的覆盖范围，从而缓解高校在校大学生“看病难、看病贵”等问题，取得了良好的社会效应。
一、大學生纳入城镇居民基本医疗保险的现状
1.参保范围：湖南省内国家批准设立并实施高等学历教育的包括全日制普通高等学校、民办高校、成人高校、科研所、独立学院等在内的在校全日制普通本、专科学生（含第二学位）和全日制研究生。
2.筹资标准：城镇居民基本医疗保险中大学生每人每年的筹资标准、大学生个人缴费标准及政府补助标准如下：
3.医疗保险待遇：一个保险年度内（9月1日——次年8月31日），统筹基金年最高支付限额为10万元，主要保大病、保住院、保意外伤害和学校门诊。具体医疗待遇如下：住院费用报销：报销金额=（住院医疗总费用— 起付线— 政策性自负）*报销比例。
门诊医疗待遇：省内大部分高校只有在本校医务所进行门诊医疗方能享受普通门诊待遇，具体报销依不同学校而定。大病医疗待遇：对尿毒症、恶心肿瘤、肾移植手术等近二十种门诊大病，分别设定了特殊门诊病种待遇，在规定的限额标准内统筹基金支付50%，参保人员自负50%。意外伤害医疗待遇：一个结算年度内超过100元不超过1000元的由医疗保险基金支付50%，年累计基金支付金额最高不超过50000元。
二、运行中存在的问题
1.一些大学生参保意识淡薄，对医保制度认知不高。大学生正处于青春年少的黄金年龄，身体健康，精力充沛，大部分大学生认为自己身体状况良好且稳定，即使偶尔生病也只是小感冒，花费较少，不需要购买医疗保险。与此同时，据调查显示，大学生对城镇居民基本医疗保险制度知之甚少。除少部分同学对制度比较了解之外，大部分学生表示仅听说过，但具体不详，甚至部分学生表示无任何了解。由于大学生的自我健康风险意识较低，且对医保制度认知不高，在“自愿原则”下真正主动购买医疗保险的在校大学生少之又少。
2.医保受益面小、保障范围窄。城镇居民医疗保险主要保住院、门诊大病和意外伤害，这样的医疗保险制度下更偏向于大病患者，其中符合大学生日常需要的普通门诊报销却几乎没有，大多数大学生去门诊看病都是自付，几年下来也是一笔不少的费用。不少大学生反映，参加了医疗保险却未能从中受益，受益的仅是极少数生大病的学生；而对生大病的学生而言，医疗报销范围和费用有限，个人及家庭的经济负担仍然很大。城镇居民基本医疗保险制度在一定程度上和大学生群体不相适用，对大学生来说其受益面小，保障的范围窄，这无疑从很大程度上降低了大学生主动参保的积极性。
3.大学生医疗保障水平低。城镇居民基本医疗保险的目标是“广覆盖，低水平”，将大学生纳入城镇居民基本医疗保险的确提高了医疗保险的覆盖率，但同时“低水平”也决定了得到的保障十分有限。城镇居民基本医疗保险的资金主要来源于参保人缴费和国家财政拨款，个人缴纳的钱不多，但保障水平也相对较低。当出现重大疾病或发生重大意外事故时，能报销的医疗费用与实际所需医疗费用有较大差距，个人自付率偏高，住院期间超过起付线的医疗费用，个人自付40%，统筹基金支付60%，且报销药品种类少，并对医疗费用设有最高限额。除此之外，在患病后，大学生不能在第一时间获得资金上的支持，只能先自行垫付医药费用，事后再根据医疗费用进行报销，部分患重病的困难家庭难以承受高昂的医疗费用。
4.异地报销手续繁琐。在校大学生由于寒暑假和实习等原因，可能不在高校所在地发生重大疾病或意外事故，部分患病学生也由于照顾等原因往往选择回家乡治疗。针对大学生异地医疗报销，湖南省内不同高校间尚未形成一套统一、可行的具体实施体系。与此同时，异地报销手续繁琐，需提供的材料包括学校出具的证明、医疗保险证（复印件）、医疗保险IC卡、出院结算单、住院费用明细单、诊断证明书、有效费用单据和住院病历复印件等。异地报销需要在住院3天内报案，而且采用的是先垫付后报销的方式。这些无疑都加大了报销异地医疗费用的难度。
5.高校校医院没有发挥应有的作用。湖南省内部分高校周围没有符合医保要求的定点医院，特别是地处偏僻地区的校区，学生往往选择去校医院就医。但目前来看，湖南省内的许多校医务室规模较小，配备的医务人员较少且医疗水平普遍不高，医疗设备陈旧，药物品种较少，医疗条件简陋，只能治疗一般的常见病。如学生患重病或者重大意外事故需要转诊，则手续复杂。与此同时，由于缺乏竞争和监督机制，校医院工作人员服务态度不佳、缺乏服务意识，服务质量差往往成为校医院的诟病。这些都严重影响大学生的疾病预防和医疗救治效果。
6.医保项目间缺乏整合，医保平台建设不完善。省内部分大学生既参加了城镇居民基本医疗保险又参加了新农合医疗保险或商业保险，而这三种保险模式在保障水平和报销模式上极为相似，同时参加两种或两者以上的医疗保险在一定程度上造成了浪费。在实施过程中，三种保险存在一定冲突，三种保险报销时都需要原始票据，且各保险项目报销理赔的范围不平衡，部分项目重叠、不划算，并且这其中都需要先自行垫付医药费，报销手续复杂，周期漫长，难以享受到不同保险项目带来的各项优惠。另外，在医疗费用的报销上，不同省份难以做到基金的协调统一发展，一旦学生跨省流动后，医疗保险转移或接续就比较困难。同时医保平台的硬件设备不完善，相关工作人员的职业道德和综合素养不能及时跟上医保事业的发展，个别高校缺乏健全详细可操作的政策制度支持，缺乏监督管理，导致医保政策形式化、责任缺失，难以保证在校大学生的合法权益。 三、做好大学生纳入城镇居民基本医疗保险的对策建议
1.加强政策宣传，增强大学生保险意识。政策的宣传力度决定了大学生对医保的认知程度，从而影响参保积极性以及参保后的一系列医疗报销活动。高校应通过各种途径加强对城镇居民基本医疗保险的宣传工作，宣传内容主要包括：筹资标准、缴费金额、报销范围及流程、异地就医、医疗保险的转移接续等相关内容。在宣传途径和方式上也可以积极创新，除了一般使用的发放医保手册、使用反馈问卷之外还可以开展医保讲座、医保知识竞赛、征文、主题班会等，同时还可以利用电话、网络等设置高校医保热线、在学校网站设置医保专栏、医保微信公众号等，方便学生随时查阅相关信息，为学生对关于医保的相关问题答疑解惑，以此提高大学生医保满意度，提高参保率。
2.扩大医保受益面和保障范围。城镇居民基本医疗保险主要保大病、保住院，这与大学生少生大病，看病以门诊为主的现实状况不符。为提高大学生的受益面和扩大保障范圍，应针对性的把门诊费用纳入报销范围，同时适当提高报销比例。医疗保险基金可分为大病统筹基金和普通门诊基金，其中大病统筹基金主要支付住院和门诊特殊病医疗费用；普通门诊基金则按标准拨付各高校或社区医院，主要用于学生日常小病开支，报销比例可借鉴部分地区，校内普通门诊报销医疗费用的90%，校外普通门诊报销医疗费用的80%。除此之外还应增加报销病种，除大病之外，将大学生的常见病也纳入报销范围内，并引入健康管理机制，将体检纳入医保范围，定期对大学生的身体和心理健康进行检测，并提供相关健康咨询和心理指导，为进一步开展健康管理打下基础。
3..政府保证投入，提高医保收益水平。足够的资金支持是保障参保人待遇的根本条件，医疗保险基金由政府、学校和学生三方共同筹资，大学生尚处于学习阶段，没有收入来源，而学校非盈利结构，因此政府的资金投入成为了大学生参加医疗保险最主要的资金来源。现目前，湖南省大学生医疗保险报销人数较少，据调查，每年报销医疗费用的大学生不超过参保人数的20%；报销比例低，以住院为例，最高仅达65%，其中三级医院报销比例仅45%，起付线却高达800元之多，且每个保险年度最高可报销不超过10万。报销人数少，医保待遇水平低，这种医疗报销体制显然难以满足大学生的医疗健康需求。随着国家经济和社会发展，政府可在大学生医保方面增加资金投入，例如：政府可以从福利彩票、公益金中划分出特定的部分扶持大学生医疗保险，其次还可以通过慈善事业，发动更多的社会力量为大学生医疗保障体系建设筹资举措。政府通过增加资金投入，降低起付标准，提高报销比例以此提高大学生的医保水平。
4.建立异地协调机制，简化异地报销手续。目前湖南省内大学生医疗保险统筹层次较低，还未实行全国联网，大学生在外地产生的异地就诊的费用报销手续繁琐、起付标准较高，难以满足大学生的现实需求，因而探索大学生医保异地协调机制就显得尤为重要。大学生在假期和异地实习期间生病或发生意外需就医的，可在当地的定点医疗机构选择就医，其中符合城镇居民基本医疗保险报销项目的医疗费用，应由大学生医疗保险基金支付。对因病情需要转往外地住院就医并按规定办理了转诊手续的参保大学生，由大学生住院及门诊特大病医疗统筹基金按比例支付。于此同时建立统一的医疗保险异地报销流程和手续，简化审批环节，明确相关业务流程，加快大学生医疗保险信息系统建设，提高统筹层次，尽快实行全国联网。对异地就诊的大学生医疗费用实行电子结算，从而便于监管保证大学生异地就医的基本权益。
5.改革高校医疗机构，提高校医院服务质量。由于校医院在医疗设施、药品完备程度以及服务质量方面难以得到学生认可和信任，所以很多大学生舍近求远选择其他医院就诊。在这种情况下，政府和高校应添置医疗设备、完善药品器械配备、加快医务人员队伍建设、提高医疗技术水平、改善医疗服务质重，以为学生提供便利服务为宗旨，给学生提供良好的就医环境。同时，为降低高校学生的发病率，降低医疗成本，高校应提高大学生的预防疾病能力，包括培养良好的卫生习惯和心理健康素质；定期注射疫苗等保健措施；定期组织学生身体检查，建立健康档案，及时发现疾病等，做好疾病发生的事前预防工作。引入校医院第三方监督机制，将服务质量纳入医务人员日常考核，设立举报和意见箱，从而提高校医院的整体服务质量。
6.整合医保项目，建立多层次的大学生医保体系。目前来看，单独的城镇居民基本医疗保险难以满足大学生不同的保险需求，因此有必要对现行的医疗保险制度进行归并整合，通过建立城镇居民基本医疗保险、商业医疗保险、高校健康保障基金以及医疗救助等多层次的大学生医疗保障体系，满足大学生的多样化医疗需求。第一层次，以城镇居民基本医疗保险为主。“低水平，广覆盖”的城镇居民基本医疗保险主要保大病、保住院、保意外，为大部分患重病的学生提供最基本的保障。 第二层次，以商业保险为补充。对患病风险较大的学生来说，基本医疗保险无异于“杯水车薪”，应以商业保险作为补充医疗保险，实现与城镇居民基本医疗保险无缝对接，在内容、保障项目以及限额等方面相辅相成、互为补充，而非简单的重复投保。第三层次，以高校健康保障基金为辅助。对于那些没有参加城镇居民基本医疗保险和商业保险或者是医疗费用超出城镇居民基本医疗保险范围的患重病的贫困大学生应建立高校健康保障基金，保障其高昂的医疗费用。第四层次，以医疗救助为兜底。对那些患大病的大学生，面对高昂的医疗费用难以承受，医疗救助能为其提供帮助。对于患尿毒症、白血病、糖尿病或者癌症等重大疾病的大学生而言，高昂的医疗费用让他们望而生畏，特别是贫困学生，即使参加了商业保险，其中的自付部分也会造成很大的压力，此时医疗救助可以为这些患重病的大学生雪中送炭，提供最后的帮助。
参考文献：
[1]朱俊生. “十二五”期间城镇居民基本医疗保险功能评估[J]. 中国医疗保险，2015，12：18-21.
[2]王霞. 浅议大学生纳入城镇居民基本医疗保险[J]. 产业与科技论坛，2012，04：56-57.
[3]吕春，黄显官. 大学生纳入城镇居民医疗保险的实践与思考[J]. 保健医学研究与实践，2012，03：67-68+72.
[4]曹素玲. 大学生参加城镇居民基本医疗保险存在的问题及对策[J]. 中国学校卫生，2012，08：997-999.
[5]赵淑明. 大学生城镇居民基本医疗保险运行实效研究[J]. 江苏技术师范学院学报，2011，03：34-38.
[6]主桂莲，吴小翎. 大学生纳入城镇居民基本医疗保险存在问题与对策——以重庆某大学为例[J]. 中国卫生事业管理，2011，08：586-588.
[7]张加胜，冯向娟. 大学生参加城镇居民医疗保险现状分析[J]. 中国初级卫生保健，2013，10：16-17.
[8]. 关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险的实施意见[J]. 四川劳动保障，2009，05：45-46.
作者简介：胡明超（1992.05—）女，南华大学马克思主义学院在读硕士研究生，主要从事社会保障方面的研究。
关键词：大学生 城镇居民基本医疗保险 问题 建议
2009年湖南省人民政府根据国务院文件有关精神，为切实保障湖南省在校大学生的基本医疗需求，将在校大学生纳入了城镇居民基本医疗保险的覆盖范围，从而缓解高校在校大学生“看病难、看病贵”等问题，取得了良好的社会效应。
一、大學生纳入城镇居民基本医疗保险的现状
1.参保范围：湖南省内国家批准设立并实施高等学历教育的包括全日制普通高等学校、民办高校、成人高校、科研所、独立学院等在内的在校全日制普通本、专科学生（含第二学位）和全日制研究生。
2.筹资标准：城镇居民基本医疗保险中大学生每人每年的筹资标准、大学生个人缴费标准及政府补助标准如下：
3.医疗保险待遇：一个保险年度内（9月1日——次年8月31日），统筹基金年最高支付限额为10万元，主要保大病、保住院、保意外伤害和学校门诊。具体医疗待遇如下：住院费用报销：报销金额=（住院医疗总费用— 起付线— 政策性自负）*报销比例。
门诊医疗待遇：省内大部分高校只有在本校医务所进行门诊医疗方能享受普通门诊待遇，具体报销依不同学校而定。大病医疗待遇：对尿毒症、恶心肿瘤、肾移植手术等近二十种门诊大病，分别设定了特殊门诊病种待遇，在规定的限额标准内统筹基金支付50%，参保人员自负50%。意外伤害医疗待遇：一个结算年度内超过100元不超过1000元的由医疗保险基金支付50%，年累计基金支付金额最高不超过50000元。
二、运行中存在的问题
1.一些大学生参保意识淡薄，对医保制度认知不高。大学生正处于青春年少的黄金年龄，身体健康，精力充沛，大部分大学生认为自己身体状况良好且稳定，即使偶尔生病也只是小感冒，花费较少，不需要购买医疗保险。与此同时，据调查显示，大学生对城镇居民基本医疗保险制度知之甚少。除少部分同学对制度比较了解之外，大部分学生表示仅听说过，但具体不详，甚至部分学生表示无任何了解。由于大学生的自我健康风险意识较低，且对医保制度认知不高，在“自愿原则”下真正主动购买医疗保险的在校大学生少之又少。
2.医保受益面小、保障范围窄。城镇居民医疗保险主要保住院、门诊大病和意外伤害，这样的医疗保险制度下更偏向于大病患者，其中符合大学生日常需要的普通门诊报销却几乎没有，大多数大学生去门诊看病都是自付，几年下来也是一笔不少的费用。不少大学生反映，参加了医疗保险却未能从中受益，受益的仅是极少数生大病的学生；而对生大病的学生而言，医疗报销范围和费用有限，个人及家庭的经济负担仍然很大。城镇居民基本医疗保险制度在一定程度上和大学生群体不相适用，对大学生来说其受益面小，保障的范围窄，这无疑从很大程度上降低了大学生主动参保的积极性。
3.大学生医疗保障水平低。城镇居民基本医疗保险的目标是“广覆盖，低水平”，将大学生纳入城镇居民基本医疗保险的确提高了医疗保险的覆盖率，但同时“低水平”也决定了得到的保障十分有限。城镇居民基本医疗保险的资金主要来源于参保人缴费和国家财政拨款，个人缴纳的钱不多，但保障水平也相对较低。当出现重大疾病或发生重大意外事故时，能报销的医疗费用与实际所需医疗费用有较大差距，个人自付率偏高，住院期间超过起付线的医疗费用，个人自付40%，统筹基金支付60%，且报销药品种类少，并对医疗费用设有最高限额。除此之外，在患病后，大学生不能在第一时间获得资金上的支持，只能先自行垫付医药费用，事后再根据医疗费用进行报销，部分患重病的困难家庭难以承受高昂的医疗费用。
4.异地报销手续繁琐。在校大学生由于寒暑假和实习等原因，可能不在高校所在地发生重大疾病或意外事故，部分患病学生也由于照顾等原因往往选择回家乡治疗。针对大学生异地医疗报销，湖南省内不同高校间尚未形成一套统一、可行的具体实施体系。与此同时，异地报销手续繁琐，需提供的材料包括学校出具的证明、医疗保险证（复印件）、医疗保险IC卡、出院结算单、住院费用明细单、诊断证明书、有效费用单据和住院病历复印件等。异地报销需要在住院3天内报案，而且采用的是先垫付后报销的方式。这些无疑都加大了报销异地医疗费用的难度。
5.高校校医院没有发挥应有的作用。湖南省内部分高校周围没有符合医保要求的定点医院，特别是地处偏僻地区的校区，学生往往选择去校医院就医。但目前来看，湖南省内的许多校医务室规模较小，配备的医务人员较少且医疗水平普遍不高，医疗设备陈旧，药物品种较少，医疗条件简陋，只能治疗一般的常见病。如学生患重病或者重大意外事故需要转诊，则手续复杂。与此同时，由于缺乏竞争和监督机制，校医院工作人员服务态度不佳、缺乏服务意识，服务质量差往往成为校医院的诟病。这些都严重影响大学生的疾病预防和医疗救治效果。
6.医保项目间缺乏整合，医保平台建设不完善。省内部分大学生既参加了城镇居民基本医疗保险又参加了新农合医疗保险或商业保险，而这三种保险模式在保障水平和报销模式上极为相似，同时参加两种或两者以上的医疗保险在一定程度上造成了浪费。在实施过程中，三种保险存在一定冲突，三种保险报销时都需要原始票据，且各保险项目报销理赔的范围不平衡，部分项目重叠、不划算，并且这其中都需要先自行垫付医药费，报销手续复杂，周期漫长，难以享受到不同保险项目带来的各项优惠。另外，在医疗费用的报销上，不同省份难以做到基金的协调统一发展，一旦学生跨省流动后，医疗保险转移或接续就比较困难。同时医保平台的硬件设备不完善，相关工作人员的职业道德和综合素养不能及时跟上医保事业的发展，个别高校缺乏健全详细可操作的政策制度支持，缺乏监督管理，导致医保政策形式化、责任缺失，难以保证在校大学生的合法权益。 三、做好大学生纳入城镇居民基本医疗保险的对策建议
1.加强政策宣传，增强大学生保险意识。政策的宣传力度决定了大学生对医保的认知程度，从而影响参保积极性以及参保后的一系列医疗报销活动。高校应通过各种途径加强对城镇居民基本医疗保险的宣传工作，宣传内容主要包括：筹资标准、缴费金额、报销范围及流程、异地就医、医疗保险的转移接续等相关内容。在宣传途径和方式上也可以积极创新，除了一般使用的发放医保手册、使用反馈问卷之外还可以开展医保讲座、医保知识竞赛、征文、主题班会等，同时还可以利用电话、网络等设置高校医保热线、在学校网站设置医保专栏、医保微信公众号等，方便学生随时查阅相关信息，为学生对关于医保的相关问题答疑解惑，以此提高大学生医保满意度，提高参保率。
2.扩大医保受益面和保障范围。城镇居民基本医疗保险主要保大病、保住院，这与大学生少生大病，看病以门诊为主的现实状况不符。为提高大学生的受益面和扩大保障范圍，应针对性的把门诊费用纳入报销范围，同时适当提高报销比例。医疗保险基金可分为大病统筹基金和普通门诊基金，其中大病统筹基金主要支付住院和门诊特殊病医疗费用；普通门诊基金则按标准拨付各高校或社区医院，主要用于学生日常小病开支，报销比例可借鉴部分地区，校内普通门诊报销医疗费用的90%，校外普通门诊报销医疗费用的80%。除此之外还应增加报销病种，除大病之外，将大学生的常见病也纳入报销范围内，并引入健康管理机制，将体检纳入医保范围，定期对大学生的身体和心理健康进行检测，并提供相关健康咨询和心理指导，为进一步开展健康管理打下基础。
3..政府保证投入，提高医保收益水平。足够的资金支持是保障参保人待遇的根本条件，医疗保险基金由政府、学校和学生三方共同筹资，大学生尚处于学习阶段，没有收入来源，而学校非盈利结构，因此政府的资金投入成为了大学生参加医疗保险最主要的资金来源。现目前，湖南省大学生医疗保险报销人数较少，据调查，每年报销医疗费用的大学生不超过参保人数的20%；报销比例低，以住院为例，最高仅达65%，其中三级医院报销比例仅45%，起付线却高达800元之多，且每个保险年度最高可报销不超过10万。报销人数少，医保待遇水平低，这种医疗报销体制显然难以满足大学生的医疗健康需求。随着国家经济和社会发展，政府可在大学生医保方面增加资金投入，例如：政府可以从福利彩票、公益金中划分出特定的部分扶持大学生医疗保险，其次还可以通过慈善事业，发动更多的社会力量为大学生医疗保障体系建设筹资举措。政府通过增加资金投入，降低起付标准，提高报销比例以此提高大学生的医保水平。
4.建立异地协调机制，简化异地报销手续。目前湖南省内大学生医疗保险统筹层次较低，还未实行全国联网，大学生在外地产生的异地就诊的费用报销手续繁琐、起付标准较高，难以满足大学生的现实需求，因而探索大学生医保异地协调机制就显得尤为重要。大学生在假期和异地实习期间生病或发生意外需就医的，可在当地的定点医疗机构选择就医，其中符合城镇居民基本医疗保险报销项目的医疗费用，应由大学生医疗保险基金支付。对因病情需要转往外地住院就医并按规定办理了转诊手续的参保大学生，由大学生住院及门诊特大病医疗统筹基金按比例支付。于此同时建立统一的医疗保险异地报销流程和手续，简化审批环节，明确相关业务流程，加快大学生医疗保险信息系统建设，提高统筹层次，尽快实行全国联网。对异地就诊的大学生医疗费用实行电子结算，从而便于监管保证大学生异地就医的基本权益。
5.改革高校医疗机构，提高校医院服务质量。由于校医院在医疗设施、药品完备程度以及服务质量方面难以得到学生认可和信任，所以很多大学生舍近求远选择其他医院就诊。在这种情况下，政府和高校应添置医疗设备、完善药品器械配备、加快医务人员队伍建设、提高医疗技术水平、改善医疗服务质重，以为学生提供便利服务为宗旨，给学生提供良好的就医环境。同时，为降低高校学生的发病率，降低医疗成本，高校应提高大学生的预防疾病能力，包括培养良好的卫生习惯和心理健康素质；定期注射疫苗等保健措施；定期组织学生身体检查，建立健康档案，及时发现疾病等，做好疾病发生的事前预防工作。引入校医院第三方监督机制，将服务质量纳入医务人员日常考核，设立举报和意见箱，从而提高校医院的整体服务质量。
6.整合医保项目，建立多层次的大学生医保体系。目前来看，单独的城镇居民基本医疗保险难以满足大学生不同的保险需求，因此有必要对现行的医疗保险制度进行归并整合，通过建立城镇居民基本医疗保险、商业医疗保险、高校健康保障基金以及医疗救助等多层次的大学生医疗保障体系，满足大学生的多样化医疗需求。第一层次，以城镇居民基本医疗保险为主。“低水平，广覆盖”的城镇居民基本医疗保险主要保大病、保住院、保意外，为大部分患重病的学生提供最基本的保障。 第二层次，以商业保险为补充。对患病风险较大的学生来说，基本医疗保险无异于“杯水车薪”，应以商业保险作为补充医疗保险，实现与城镇居民基本医疗保险无缝对接，在内容、保障项目以及限额等方面相辅相成、互为补充，而非简单的重复投保。第三层次，以高校健康保障基金为辅助。对于那些没有参加城镇居民基本医疗保险和商业保险或者是医疗费用超出城镇居民基本医疗保险范围的患重病的贫困大学生应建立高校健康保障基金，保障其高昂的医疗费用。第四层次，以医疗救助为兜底。对那些患大病的大学生，面对高昂的医疗费用难以承受，医疗救助能为其提供帮助。对于患尿毒症、白血病、糖尿病或者癌症等重大疾病的大学生而言，高昂的医疗费用让他们望而生畏，特别是贫困学生，即使参加了商业保险，其中的自付部分也会造成很大的压力，此时医疗救助可以为这些患重病的大学生雪中送炭，提供最后的帮助。
参考文献：
[1]朱俊生. “十二五”期间城镇居民基本医疗保险功能评估[J]. 中国医疗保险，2015，12：18-21.
[2]王霞. 浅议大学生纳入城镇居民基本医疗保险[J]. 产业与科技论坛，2012，04：56-57.
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[6]主桂莲，吴小翎. 大学生纳入城镇居民基本医疗保险存在问题与对策——以重庆某大学为例[J]. 中国卫生事业管理，2011，08：586-588.
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[8]. 关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险的实施意见[J]. 四川劳动保障，2009，05：45-46.
作者简介：胡明超（1992.05—）女，南华大学马克思主义学院在读硕士研究生，主要从事社会保障方面的研究。