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众所周知,京城有“瓦片族”、有“啃老族”,最近,又多了个族群“利息族”。现在,京城里干泥瓦工木匠保姆医院护理月嫂搓澡工的,已经很难再看到北京人的身影。身边的北京朋友,家家都有两套房,一个独生子女,想让子女不啃老都难。不可否认,当下,许多人的劳动收入和非劳动收入不成正比,问题是许多非劳动收入也是合法收入。靠“房市”“股市”甚至于“期货”和“收藏”致富的大部分是普通市民。别的不说,市区的住户只要有座房子,哪家不坐拥几百万的资产呢?问题是,有了“恒产”以后,我们怎样度过余生,怎样报答和回馈养育我们的社会,无疑是北京人应当认真思考的问题。
“瓦片族”变“利息族”
从去年底到今年初,楼市发生了微妙的变化。李嘉诚抛售内地地产,公开宣称“现在面粉贵于面包”。继鄂尔多斯和温州房市崩盘以后,年初,楼市一向坚挺的杭州打响了降价第一枪,热销楼盘降价近4000元每平方米,广州房企全线88折。华远地产商“任大炮”也坦言,自己做了十几年地产报告,今年首次用“风险”二字警示同行。万科老总王石则说得更加明确——“非常不妙”。他有一句名言叫“反腐就是最大的调控”,现在,万科地产已经从搞民宅逐渐转型到城市配套建设上了。更有甚者,兴业银行宣布,暂停部分房贷业务,在业内引发轰动。山雨欲来风满楼,难道这还不是信号吗?房叔和房姐可真就坐不住了,其中胆小的,撒腿就跑!
黄如水(化名)就是其中的“胆小者”。老黄,50后,靠着搬迁和在国外打工,颇有些闲钱,算是个“小款”吧。面对楼市,老黄决定今年卖房子。可毕竟是为他赚了10年钱的房子,房租还在往上升,卖掉岂能不心疼。他给自己的房子定了个“天价”,高出市场价近30万。就这么卖,卖得出去就卖,卖不出去,留着,老黄就这个心态。一段时间,房子无人问津,链家地产业务员说他“疯了”,让他降价,老黄就是不降,说房子是有灵气的,它不愿意离开我。不久,老黄认识了一位“我爱我家”的店长小赵。小赵30多岁,长春人,高个儿,挺着将军肚,说话声如洪钟。“我给你卖,别人卖不出去,我偏就卖出去!”小赵信誓旦旦地说。“好啊。”老黄答道,心里说,您卖吧。没承想,沉寂了一个多月,突然,赵店长打来电话说:“黄先生,房子我给您卖出去了,今晚签合同,就是您要的价钱。”老黄都快蒙了,这下好,想反悔都不可能。真快,一晚上签约,房子出售了。后来,说他“疯了”的那位业务员得知此事,大惊失色地说:“啊!您这是卖房子呢?还是卖拐呢?您的价钱都卖到2015年了!是谁给您卖出去的?恭喜您!”老黄这才找到点儿心理平衡,他冲着东直门的方向,给房子鞠了两个躬,仰天长叹:天意!
黄如水过日子有个理论,叫“不抽烟,不喝酒,在家听老婆话,在外边跟党走!”黄如水说,这也不是我个人的观点,国际投资家罗杰斯都隔着大洋对中国人喊:“房产泡沫爆破越早越好,跟着政府投钱就行。”(原文见《东方财富》)您想,咱老百姓搞投资,一没权二没势三没内幕消息,若想致富,只能跟着大势走。说明了,就是政府提倡什么鼓励什么就搞什么,绝不跟政府唱对台戏。政府抑制房价上涨,就不能投资房产,更何况,征收房产税和遗产税是大概率的事情,手里房子多,无异于“作茧自缚”。政府放开利率,实行利率市场化,明摆着,就是让老百姓多存钱,这就是当前所谓“大势”。心眼儿灵活的老黄,这回又先走了一步,他卖掉手中一部分房产,将钱投入到金融系统中。照他的话讲,叫用利息补充养老金,以提高退休后的生活质量,不给政府添一点儿麻烦。
何为“利息族”
关于何为“利息族”的问题,如果讨论起来,100个人怕有100种观点。笔者在这里只谈自己的观点,仅供参考。
几乎家家户户在银行都有点存款,能算“利息族”吗?回答是肯定的——不算。20年前,有位日本人写了一本书叫《99万人民币》,他给中国人算了笔细账,说一个中国人只要手中有99万人民币,适当上些保险,就可以一生不用工作了。当然,这里有许多的排除条件,诸如你必须自己有房,你必须保证80岁前不得重病,还不能有其他的家庭负担,这样,一个中国人一生有99万人民币足够了。当然,20年以后,一个北京人有99万人民币,完全靠资产生活是远远不够的。可话又说回来了,也不排除有网友说,我只要有10万人民币就不想再工作了,压力太大!实际上,关于有多少钱就可以不工作的问题,电视上曾经展开过讨论。有人说,一个人只要有300万现金就可以不工作了,靠谱。试想,300万现金存在银行一个月是多少利息?按年息6%计算,一个月可得1.5万元利息,现在干什么工作一个月可以轻轻松松挣这么多钱啊?因此,所谓“利息族”是指你的银行月利息远远超出一般人的工资,足以支撑你的日常生活,你就可以不再工作了。当然,还是那句话,这里有许多的排除条件。
实际上,“利息族”是个历史概念,其产生和发展离不开历史的背景。中国历史上有钱人多了,君不见电视剧《打狗棍》中的铁帽子王爷,因吸大烟,万贯家财散尽,一贫如洗,这不是故事,而是旧中国的真实写照。清末的那些王爷,到了民国,有几家能守住家财?靠典当过日子,最后穷得蹬三轮的主儿,不是没有。究其原因,有二:一、金融业不发达。清末就有钱庄,但是,先天不足,终没有发展成资本主义式的银行体系,钱生钱的机会远没有现在多。二、社会不安定。您想,今天张大帅打李大帅,明天李大帅打张大帅,即便是有钱人,也朝不保夕,任何人都很难守住财产。真正能靠“利息”生活,还得说是改革开放以后的事情。现在的中国可以说是盛世,经济繁荣,社会稳定,别的地方不敢说,北京人如今可是空前的富裕, 当然,也有不富裕阶层。试想,日本人将钱存在银行是没有利息的,在日本漫说靠利息活着,连靠房租生活的群体都绝少绝少,日本人的勤奋工作是“逼出来”的,不勤奋工作,日本人根本就生存不下去。再看看我们,现在,有些“影子银行”的利息已经高达百分之十几,远远超过外国银行的定期利息。如果那些“铁帽子王爷”生活在当下的北京,他们的钱能花完吗?我们的社会可是禁毒禁赌禁嫖,也就是说,毁灭你财产的社会系统性风险不存在,老老实实将钱放在银行利滚利。目前又没有遗产税,“铁帽子王爷”的钱怕是几辈子也花不完。 当好“利息族”并不容易
可话又说回来了,当“利息族”并不容易。就拿黄如水来说吧,过去,把房子交给“我爱我家”托管,每月10号通过银行拿房租,租户有大事小情找中介,根本不知老黄是谁,一般的小事情中介都替他解决了,自己则省心得很。眼下不成了,一大笔钱拿在手里,你不理财,财不理你,您得把钱运作起来。换句话说,您得成半拉儿金融投资者,否则,就是瞎子摸象,稀里糊涂走夜道,到头来极有可能将得到的钱财刮大风似的刮掉。
黄如水说,若想当好“利息族”,首先最重要的就是学习。老黄是学德语出身,投资金融是门外汉。好在老黄喜欢学习,他说他每天大部分的时间都花在阅读有关经济学的图书上。大师的书要读。比如巴菲特、索罗斯、罗杰斯以及李嘉诚的书要重点读,国内财经专家的书也要读。现在,老黄谈起叶檀、牛刀、郎咸平、谢国忠如数家珍,他们的观点倒背如流。老黄说,大师们的理论,其实都可以用几句话概括,只要记住核心观点并把它奉为圭臬就够用了。比如,李嘉诚谈他的生意经,曾说“他从不在高位上买资产,投资一个项目,首先考虑的不是盈利而是将来好不好出手”。像这样的话,老黄都要把它记在纸条上,晚上睡觉,将纸条贴在脑门上,早晨起床,一睁眼就背。另外,对一些概念的学习也很重要。诸如什么叫“信托产品”“影子银行”“期货”……这些在经济学字典里都有,因此,老黄还是采取老办法,一个字——背。
有了学习的基础,接下来,就是选择投资产品,以获取最大的利息。老黄说,他的眼光首先盯住银行。老黄花了半个月的时间,走遍全市所有的国有银行、民营银行和外资银行,访问过无数理财经理,并在网上查阅了所有银行的资料,包括银行背景、董事长是谁、资产总额、理财产品有无违约记录以及网友评论。然后,经过筛选,选择其中最中意的银行最中意的产品。老黄说,他基本上排除了在外资银行搞理财。倒不是说外资银行不好,按老黄的说法,“外银”是“合同主义”,只要合同上注明“保本”,到期一分利息没有,人家认为是天经地义的事情,可老黄则认为是“违约”。就像楼盘涨价或降价属于正常行为,可国内许多人却围攻售楼处,此类事件在国外肯定不会发生,恐怕这就是文化差异或“国情”所致吧。国内银行则不同,遇到的理财经理总会这样说:“放心,没问题!我们搞了好几百期,没一期出问题,别说保本产品,就是非保本产品,有一期让储户吃亏,还有人敢买吗?”您看,这就是区别,外资银行的人可不敢这么说。老黄说,目前,在国有四大银行(工、农、中、建)做理财,无论是买保本产品还是非保本产品,现在风险皆不是很大,因为老百姓对国有银行的期望和信任度过高,银行不敢轻易违约。除非几年内,有国内银行破产,人们的意识可能会发生变化。否则,尽管工行不止一次宣称“绝不兜底”,许多人还是不相信工行的非保本产品会有风险。
经过近半年的理财实践,老黄颇有了些自己的理财套路:首先是保本,然后,再谈收益。老黄说,他的资金大部分用于购买保本产品,银行的理财产品,一般在年底和年初收益率比较高。这时候,应当尽量选择期限长的产品,比如半年期以上的理财,不要贪图小利,选择短期产品。因为过了年初,银行会把理财产品的收益率降下来,必须抓住年底和年初的黄金时间段。实际上,这些小“窍门”是银行的理财经理告诉他的。老黄说,搞金融投资,必须注重细节。首先,要严防“骗子”。现在,金融产品满天飞,许多个体公司租个公寓就卖“理财”,收益率都在百分之十几以上。对于这些,老黄的窍门就是:不理,不听。“对不起,我在高速上呢!”在地铁上,老黄说这句话,逗得周围人直冲他乐。其次,一定要保护好银行卡,增强防范犯罪分子的意识,对此,老黄也有自己的窍门。取款机周围人多时,老黄一般是不办理业务的,要等到周围人少了再说。不知何时,老黄在网上学了一套保护银行卡的办法,老黄说,当你遇到犯罪分子胁迫你取款时,你一定要将你密码的倒数输进去,这样你就等于给公安报了警,钱也可以取出来,犯罪分子察觉不出。密码的倒数可不好背,为了记熟,老黄没少下功夫。当然,这招老黄没试过,他也不想试,最好别遇见这等事。老黄说,吃“利息”比吃“房租”复杂得多,很少有人将200万存在银行就吃定期利息。时间一长,你股票也想玩信托也想玩黄金和白银也想玩,风险和机会并存,关键在于如何把握好自己。
今年“两会”期间,有政协委员发“雷言”说,房价涨到1000万1平方米也合理。紧接着,周小川代表中国人民银行表示,存款利率要在今后一两年之内全部放开。如果这两项都能实现,毋庸讳言,北京人靠资产生活的人会越来越多的,特别是中老年人。老黄说,生活富裕了,应想尽办法回报社会,大企业家热衷于慈善事业,中产阶级也应多为社会做善事,不要因为善小而不为。下雪天,老黄曾出去为大伙儿义务扫雪。住大杂院的时候,扫雪原本是大家伙儿的事儿,一下雪,大家伙儿主动出来扫雪,甚至跑到外边去扫马路。如今倒好,这丁点儿的事全交给了物业,下雪天主动出去扫雪的人很少很少。邻里见老黄扫雪,对他报以感谢的目光,使他的内心感到很充实。以后,他干脆拿起扫帚每天都出去打扫街道,按邻居的话,这不拿工资的比拿工资的干得都欢。老黄说,也许有朝一日,离开这个世界,回首往事,干的最有意义的事,就是出去为大伙儿扫地,而不是吃了那么多年的房租和利息。
(编辑·麻 雯)
mawen214@163.com
“瓦片族”变“利息族”
从去年底到今年初,楼市发生了微妙的变化。李嘉诚抛售内地地产,公开宣称“现在面粉贵于面包”。继鄂尔多斯和温州房市崩盘以后,年初,楼市一向坚挺的杭州打响了降价第一枪,热销楼盘降价近4000元每平方米,广州房企全线88折。华远地产商“任大炮”也坦言,自己做了十几年地产报告,今年首次用“风险”二字警示同行。万科老总王石则说得更加明确——“非常不妙”。他有一句名言叫“反腐就是最大的调控”,现在,万科地产已经从搞民宅逐渐转型到城市配套建设上了。更有甚者,兴业银行宣布,暂停部分房贷业务,在业内引发轰动。山雨欲来风满楼,难道这还不是信号吗?房叔和房姐可真就坐不住了,其中胆小的,撒腿就跑!
黄如水(化名)就是其中的“胆小者”。老黄,50后,靠着搬迁和在国外打工,颇有些闲钱,算是个“小款”吧。面对楼市,老黄决定今年卖房子。可毕竟是为他赚了10年钱的房子,房租还在往上升,卖掉岂能不心疼。他给自己的房子定了个“天价”,高出市场价近30万。就这么卖,卖得出去就卖,卖不出去,留着,老黄就这个心态。一段时间,房子无人问津,链家地产业务员说他“疯了”,让他降价,老黄就是不降,说房子是有灵气的,它不愿意离开我。不久,老黄认识了一位“我爱我家”的店长小赵。小赵30多岁,长春人,高个儿,挺着将军肚,说话声如洪钟。“我给你卖,别人卖不出去,我偏就卖出去!”小赵信誓旦旦地说。“好啊。”老黄答道,心里说,您卖吧。没承想,沉寂了一个多月,突然,赵店长打来电话说:“黄先生,房子我给您卖出去了,今晚签合同,就是您要的价钱。”老黄都快蒙了,这下好,想反悔都不可能。真快,一晚上签约,房子出售了。后来,说他“疯了”的那位业务员得知此事,大惊失色地说:“啊!您这是卖房子呢?还是卖拐呢?您的价钱都卖到2015年了!是谁给您卖出去的?恭喜您!”老黄这才找到点儿心理平衡,他冲着东直门的方向,给房子鞠了两个躬,仰天长叹:天意!
黄如水过日子有个理论,叫“不抽烟,不喝酒,在家听老婆话,在外边跟党走!”黄如水说,这也不是我个人的观点,国际投资家罗杰斯都隔着大洋对中国人喊:“房产泡沫爆破越早越好,跟着政府投钱就行。”(原文见《东方财富》)您想,咱老百姓搞投资,一没权二没势三没内幕消息,若想致富,只能跟着大势走。说明了,就是政府提倡什么鼓励什么就搞什么,绝不跟政府唱对台戏。政府抑制房价上涨,就不能投资房产,更何况,征收房产税和遗产税是大概率的事情,手里房子多,无异于“作茧自缚”。政府放开利率,实行利率市场化,明摆着,就是让老百姓多存钱,这就是当前所谓“大势”。心眼儿灵活的老黄,这回又先走了一步,他卖掉手中一部分房产,将钱投入到金融系统中。照他的话讲,叫用利息补充养老金,以提高退休后的生活质量,不给政府添一点儿麻烦。
何为“利息族”
关于何为“利息族”的问题,如果讨论起来,100个人怕有100种观点。笔者在这里只谈自己的观点,仅供参考。
几乎家家户户在银行都有点存款,能算“利息族”吗?回答是肯定的——不算。20年前,有位日本人写了一本书叫《99万人民币》,他给中国人算了笔细账,说一个中国人只要手中有99万人民币,适当上些保险,就可以一生不用工作了。当然,这里有许多的排除条件,诸如你必须自己有房,你必须保证80岁前不得重病,还不能有其他的家庭负担,这样,一个中国人一生有99万人民币足够了。当然,20年以后,一个北京人有99万人民币,完全靠资产生活是远远不够的。可话又说回来了,也不排除有网友说,我只要有10万人民币就不想再工作了,压力太大!实际上,关于有多少钱就可以不工作的问题,电视上曾经展开过讨论。有人说,一个人只要有300万现金就可以不工作了,靠谱。试想,300万现金存在银行一个月是多少利息?按年息6%计算,一个月可得1.5万元利息,现在干什么工作一个月可以轻轻松松挣这么多钱啊?因此,所谓“利息族”是指你的银行月利息远远超出一般人的工资,足以支撑你的日常生活,你就可以不再工作了。当然,还是那句话,这里有许多的排除条件。
实际上,“利息族”是个历史概念,其产生和发展离不开历史的背景。中国历史上有钱人多了,君不见电视剧《打狗棍》中的铁帽子王爷,因吸大烟,万贯家财散尽,一贫如洗,这不是故事,而是旧中国的真实写照。清末的那些王爷,到了民国,有几家能守住家财?靠典当过日子,最后穷得蹬三轮的主儿,不是没有。究其原因,有二:一、金融业不发达。清末就有钱庄,但是,先天不足,终没有发展成资本主义式的银行体系,钱生钱的机会远没有现在多。二、社会不安定。您想,今天张大帅打李大帅,明天李大帅打张大帅,即便是有钱人,也朝不保夕,任何人都很难守住财产。真正能靠“利息”生活,还得说是改革开放以后的事情。现在的中国可以说是盛世,经济繁荣,社会稳定,别的地方不敢说,北京人如今可是空前的富裕, 当然,也有不富裕阶层。试想,日本人将钱存在银行是没有利息的,在日本漫说靠利息活着,连靠房租生活的群体都绝少绝少,日本人的勤奋工作是“逼出来”的,不勤奋工作,日本人根本就生存不下去。再看看我们,现在,有些“影子银行”的利息已经高达百分之十几,远远超过外国银行的定期利息。如果那些“铁帽子王爷”生活在当下的北京,他们的钱能花完吗?我们的社会可是禁毒禁赌禁嫖,也就是说,毁灭你财产的社会系统性风险不存在,老老实实将钱放在银行利滚利。目前又没有遗产税,“铁帽子王爷”的钱怕是几辈子也花不完。 当好“利息族”并不容易
可话又说回来了,当“利息族”并不容易。就拿黄如水来说吧,过去,把房子交给“我爱我家”托管,每月10号通过银行拿房租,租户有大事小情找中介,根本不知老黄是谁,一般的小事情中介都替他解决了,自己则省心得很。眼下不成了,一大笔钱拿在手里,你不理财,财不理你,您得把钱运作起来。换句话说,您得成半拉儿金融投资者,否则,就是瞎子摸象,稀里糊涂走夜道,到头来极有可能将得到的钱财刮大风似的刮掉。
黄如水说,若想当好“利息族”,首先最重要的就是学习。老黄是学德语出身,投资金融是门外汉。好在老黄喜欢学习,他说他每天大部分的时间都花在阅读有关经济学的图书上。大师的书要读。比如巴菲特、索罗斯、罗杰斯以及李嘉诚的书要重点读,国内财经专家的书也要读。现在,老黄谈起叶檀、牛刀、郎咸平、谢国忠如数家珍,他们的观点倒背如流。老黄说,大师们的理论,其实都可以用几句话概括,只要记住核心观点并把它奉为圭臬就够用了。比如,李嘉诚谈他的生意经,曾说“他从不在高位上买资产,投资一个项目,首先考虑的不是盈利而是将来好不好出手”。像这样的话,老黄都要把它记在纸条上,晚上睡觉,将纸条贴在脑门上,早晨起床,一睁眼就背。另外,对一些概念的学习也很重要。诸如什么叫“信托产品”“影子银行”“期货”……这些在经济学字典里都有,因此,老黄还是采取老办法,一个字——背。
有了学习的基础,接下来,就是选择投资产品,以获取最大的利息。老黄说,他的眼光首先盯住银行。老黄花了半个月的时间,走遍全市所有的国有银行、民营银行和外资银行,访问过无数理财经理,并在网上查阅了所有银行的资料,包括银行背景、董事长是谁、资产总额、理财产品有无违约记录以及网友评论。然后,经过筛选,选择其中最中意的银行最中意的产品。老黄说,他基本上排除了在外资银行搞理财。倒不是说外资银行不好,按老黄的说法,“外银”是“合同主义”,只要合同上注明“保本”,到期一分利息没有,人家认为是天经地义的事情,可老黄则认为是“违约”。就像楼盘涨价或降价属于正常行为,可国内许多人却围攻售楼处,此类事件在国外肯定不会发生,恐怕这就是文化差异或“国情”所致吧。国内银行则不同,遇到的理财经理总会这样说:“放心,没问题!我们搞了好几百期,没一期出问题,别说保本产品,就是非保本产品,有一期让储户吃亏,还有人敢买吗?”您看,这就是区别,外资银行的人可不敢这么说。老黄说,目前,在国有四大银行(工、农、中、建)做理财,无论是买保本产品还是非保本产品,现在风险皆不是很大,因为老百姓对国有银行的期望和信任度过高,银行不敢轻易违约。除非几年内,有国内银行破产,人们的意识可能会发生变化。否则,尽管工行不止一次宣称“绝不兜底”,许多人还是不相信工行的非保本产品会有风险。
经过近半年的理财实践,老黄颇有了些自己的理财套路:首先是保本,然后,再谈收益。老黄说,他的资金大部分用于购买保本产品,银行的理财产品,一般在年底和年初收益率比较高。这时候,应当尽量选择期限长的产品,比如半年期以上的理财,不要贪图小利,选择短期产品。因为过了年初,银行会把理财产品的收益率降下来,必须抓住年底和年初的黄金时间段。实际上,这些小“窍门”是银行的理财经理告诉他的。老黄说,搞金融投资,必须注重细节。首先,要严防“骗子”。现在,金融产品满天飞,许多个体公司租个公寓就卖“理财”,收益率都在百分之十几以上。对于这些,老黄的窍门就是:不理,不听。“对不起,我在高速上呢!”在地铁上,老黄说这句话,逗得周围人直冲他乐。其次,一定要保护好银行卡,增强防范犯罪分子的意识,对此,老黄也有自己的窍门。取款机周围人多时,老黄一般是不办理业务的,要等到周围人少了再说。不知何时,老黄在网上学了一套保护银行卡的办法,老黄说,当你遇到犯罪分子胁迫你取款时,你一定要将你密码的倒数输进去,这样你就等于给公安报了警,钱也可以取出来,犯罪分子察觉不出。密码的倒数可不好背,为了记熟,老黄没少下功夫。当然,这招老黄没试过,他也不想试,最好别遇见这等事。老黄说,吃“利息”比吃“房租”复杂得多,很少有人将200万存在银行就吃定期利息。时间一长,你股票也想玩信托也想玩黄金和白银也想玩,风险和机会并存,关键在于如何把握好自己。
今年“两会”期间,有政协委员发“雷言”说,房价涨到1000万1平方米也合理。紧接着,周小川代表中国人民银行表示,存款利率要在今后一两年之内全部放开。如果这两项都能实现,毋庸讳言,北京人靠资产生活的人会越来越多的,特别是中老年人。老黄说,生活富裕了,应想尽办法回报社会,大企业家热衷于慈善事业,中产阶级也应多为社会做善事,不要因为善小而不为。下雪天,老黄曾出去为大伙儿义务扫雪。住大杂院的时候,扫雪原本是大家伙儿的事儿,一下雪,大家伙儿主动出来扫雪,甚至跑到外边去扫马路。如今倒好,这丁点儿的事全交给了物业,下雪天主动出去扫雪的人很少很少。邻里见老黄扫雪,对他报以感谢的目光,使他的内心感到很充实。以后,他干脆拿起扫帚每天都出去打扫街道,按邻居的话,这不拿工资的比拿工资的干得都欢。老黄说,也许有朝一日,离开这个世界,回首往事,干的最有意义的事,就是出去为大伙儿扫地,而不是吃了那么多年的房租和利息。
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