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摘要：在探究保险业管理体制改革时，必须坚持科学发展观的态度，通过大胆创新来满足全社会对保险的新需求，要立足中国的国情特点，尽快建立我国的地震保障体系。当前，保证保险人具有足够的偿付能力是保险市场监管管理最重要的目标。要加大保险诚信建设的力度，不断完善保险诚信记录，以切实维护广大保险消费者的合法权益。要重视保险行业协会建设，还要进一步深化保险资金运用体制改革，探索提高保险资金运用效益的方式和途径。
关键词：保险业 科学发展观 地震保险 改革
Our country insurance business carry on the reform to have to persist take the science development view as the leadership
Ren Qingping
Abstract:When inquisition insurance business management organizational reform,must persist the science development view the manner,satisfies the entire society through the bold innovation to the safe new demand,must base China’s national condition characteristic,establishes our country’s earthquake to safeguard the system as soon as possible.Presently,guaranteed the insurer has enough reimburses ability is insures market supervising and managing to manage the most important goal.Must enlarge the insurance good faith construction dynamics,consummates the safe good faith record unceasingly,insures consumer’s legitimate rights and interests generally by the practical maintenance.Must take to insure the profession association to construct,but also must further deepen the insurance utilization of capital organizational reform,the exploration enhancement insurance utilization of capital benefit way and the way.
Keywords:The insurance business Science development view Earthquake insurance Reform
【中图分类号】F842.0【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2009)03-0117-03
科学发展观是关于发展的规律的科学，是反映中国特色社会主义改革与发展规律的科学。科学发展观是辩证的发展观，是历史唯物主义的发展观，是尊重规律的发展观。胡锦涛同志指出：“要抓住发展机遇，破解发展难题，把全面建设小康社会和社会主义现代化事业推向前进，关键是要坚持以科学发展观统领经济社会发展全局”。保险业的健康发展对国民经济具有重要的作用。建立地震保障体系，要立足于市场经济的需要、社会发展的需要，特别是广大人民群众的需要。
1.尽快建立地震保障体系
由于我国是一个地震多发的国家，因此，地震保险问题一直是人们关注和研究的热点。《国家防震减灾规划（2006~2020年）》指出，我国是世界上地震活动最强烈和地震灾害最严重的国家之一。我国大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域；50%的国土面积位于Ⅶ度以上的地震高烈度区域，包括23个省会城市和2/3的百万人口以上的大城市。随着我国经济逐年增长和财富存量的持续积累，地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。［1］当前，我国的地震保险制度的建设已经到了刻不容缓的地步，我们应当以务实的态度，立足中国的国情特点，在学习和借鉴国外先进经验的基础上，尽快建立我国的地震保障体系。鉴于地震保险的三高特征（高风险、高损失、高赔付），2006~2020年我国防震减灾的主要任务之一就是要完善地震救援救助体系，逐步建立和完善政府投入、地震灾害保险、社会捐赠相结合的多渠道灾后恢复重建与救助补偿机制。四川汶川大地震预计最终赔款额占总经济损失的2％~3％。而在发达国家，这一比例平均为36％。［2］因此，提供适用的保险服务品种已是当务之急。国际上通行的做法是建立政府支持下的巨灾保险制度，合作设立地震保险基金，予以财政支持和税收方面的优惠，并再通过国际再保险公司寻求风险的分摊，而非简单地通过商业化的运作来推动地震险。我国也可以借助国际经验，通过再保险来分担风险，进而推动巨灾风险的建立。2006年江西推出的“大地解忧”房屋地震保险是目前国内市场上首个专门针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种。这个险种的开发和投放市场，对于民用居住房屋因地震灾害造成的经济损失给予相应的经济补偿，有利于发生震灾后恢复社会生产和稳定人民生活水平。
科学发展观是建立在认识发展的客观规律、尊重发展的客观规律、按照发展的客观规律办事的马克思主义世界观方法论基础之上的。我们应该一切从实际出发，尊重规律，照规律办事。应对像地震这样的巨灾所造成的严重后果，仅靠商业保险公司的力量是远远解决不了问题的。世界其他许多国家和地区为了减轻财政的负担，往往借助的是政府力量和保险计划相结合的方式。一般采取政府支持或直接介入，并与商业保险公司共同建立地震保险基金的做法，对地震风险进行单独的有效管理，从而形成了一套较为成熟的运作模式。建立地震保障体系，要立足于市场经济的需要、社会发展的需要，特别是广大人民群众的需要，这与江泽民同志“三个代表”中所指出的“始终代表中国最广大人民的根本利益”是完全一致的。当前，要尽快建立起“基本保障，广泛覆盖”的政策性城乡居民住宅地震保险和商业地震保险共同保障、全方位、多层次的地震保险制度。
新西兰地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一，其主要特点是国家以法律形式建立符合本国国情的多渠道巨灾风险分散体系，走政府行为与市场行为相结合的道路来尽可能分散巨灾风险。我们应该考虑采取类似于新西兰式的泛社会化的强制保险方法，即以每户为单位让其每年缴纳一定的保费额，同时政府也进行相应的“支出配套”。完整的地震保险保障体系应包括城市和农村地震保险保障两个体系，其中城市保障体系包括居民住宅、企事业单位财产、公共利益(政府法人)财产等保险保障子体系；农村地震保险保障体系包括农民住房和农业生产等保险保障子体系。［3］在成熟的市场经济社会，风险防护屏障应该依次是个人和企业自身、保险、社会援助，最后才是政府。政府的角色是风险的最后承担者，大量的损失应该用市场化经济手段向保险公司转化。用市场化手段取代行政手段，效率更高，效果也会更好。在具体的制度建设和运行过程中，应当更多地采用政府引导下的市场运作。由国家保险监督管理部门为主，依托保险行业协会，协调保险行业的力量，建立和运行我国的地震保险制度是一个切实可行的解决方案。
2.严格保险监督管理制度
保险业的健康发展，对一个国家的国民经济具有重要的作用。而保险监管又是保障保险业健康发展的必要条件。维护保险业的安全与稳定，促进保险业的发展，保护被保险人和社会公众的利益是各国保险监管的共同目的。中国保监会最终的职责是要通过监管来促进发展。目前我们有三种监管的具体方式：第一种是偿付能力监管；第二种是市场行为监管；第三就是公司治理结构监管。保险人承保的是社会集中起来的各种风险，这些风险往往涉及社会生产的各个领域。经济愈发展，愈需要有发达的保险业。我国《保险法》第107条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”开发地震保险新产品，一定要坚持科学发展观的态度，严格按照有关法律法规规定进行。我们要通过严格的保险监管制度，切实保护被保险人和投保人的利益。
在传统的市场行为监管的基础上，我国借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，引入了保险公司偿付能力监管和治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理结构和市场行为监管三大支柱的现代保险监管框架，构筑了以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的五道风险防线。保险监管是指对保险业的监督和管理。广义的保险监管是指在一个国家范围内，为达到一定的目标，从国家（其代表是政府有关部门）、保险行业、保险企业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义的保险监管即指政府对保险业的监督管理，即国家保险监管机关根据有关法律对保险业进行监督与管理。具体来说是指保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以保障被保险人和投保人的合法权益，促进保险业持续健康协调发展。然而保险人能否真正承担起未来的赔偿责任，则取决于其是否有足够的偿付能力。偿付能力是保险企业经营管理的核心，也是国家对保险市场监督管理的核心内容，而保证保险人具有足够的偿付能力是保险市场监管管理最重要的目标，保险业法的许多条款都是为了这一目标专门制定的。如各国保险法都规定，设立保险公司必须符合法定的最低资本金要求，资本的充足性是保险公司偿付能力的基本保证。另外，保证金的提取、各项保险责任准备金的提存、最低偿付能力的确定和法定再保险业务的安排等方面的法律法规定，都是对保险公司偿付能力进行监督管理的重要措施。
要谨防利用保险进行欺诈。保险人方面的欺诈行为，包括保险人缺乏必要的偿付能力或者超出核定的业务经营范围经营保险业务甚至非法经营保险业务，但在实际中更多地表现为保险人利用拟定保险条款和保险费率的优势来欺骗投保人和被保险人。例如，对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的用词来逃避自己的责任。对这种行为，各国保险法一般通过保险经营范围规定和保险条款的行政审批制度来防范。
保险企业的偿付能力一般是指保险企业对所承担的风险在发生超出正常年景的赔偿和给付数额时的经济补偿能力。《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。”偿付能力的监督管理是国家对保险市场监管的主要目标，也是其监管的核心内容。
金融业的全面对外开放，将使中资保险公司直接面对国外大型综合金融集团的竞争，这对于中资保险公司来说将是严峻的考验。坚持扩大对外开放，实施引进来战略，就不可避免地面临强大跨国公司的竞争和国际市场动荡对金融稳定造成的冲击。据我国保险业发展的实际情况和承受能力，必须坚持安全可控政策原则，及时评估保险业国际化和国际竞争中的风险，防止外资保险公司传导国际金融保险风险，防范虚报注册资本、洗钱和资本外逃等行为，坚决维护国家利益和金融安全。要健全对外开放的法律法规体制，规范外资保险公司的经营行为，依法保障保险业对外开放政策的贯彻落实，提高保险监管的国际化水平。要根据金融综合经营的新形势，探索创新保险监管制度，完善以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的现代保险监管体系。还要注意加强与其他专业监管部门的协作，特别是与周边国家和地区的区域性保险交流合作，提高对国际金融形势和保险发展趋势的监测和分析水平，加大跨境保险业务监管力度。
3.不断完善保险诚信记录
中国特色社会主义根本制度的完善是科学发展观的内在要求之一，我们的发展不仅仅是经济的增长，也包括社会制度的完善与发展。这些制度的发展既可以进一步促进生产力的增长，又能把这种经济增长所带来的利益传导到广大人民群众的福利中。我们在探究保险业管理体制改革时，必须坚持科学发展观的态度，实事求是，不断完善保险诚信记录。笔者通过对保险市场的分析调查得出结论：消费者对保险缺乏信任仍是制约保险业发展的一个极其重要的因素。在保险业的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险活动中的诚信行为难以得到有效的保证和实现。
我们讲坚持科学发展观，就是要坚持以人为本，以人为本也就是以人民群众为本，发展是为人民而发展。“为人民而发展”意味着发展是第一要务，人民的利益和情感、人民的愿望和诉求，都要求经济健康快速增长和社会持续稳定进步。没有发展，就没有人民的一切。“为人民而发展”意味着发展的真正目的是为了人民获得实实在在的切实利益。GDP的增长、社会的变迁都要有助于人民利益的增进与福祉的获得。从我国目前保险业务开展过程来看，保险代理人误导、欺骗客户的现象时有发生，甚至出现一些违法犯罪行为，严重侵犯投保人、被保险人的利益。因此，完善保险诚信记录制度十分有必要。首先，要继续加强对保险代理人的诚信教育和诚信考核。可以建立一整套行之有效的奖罚措施，如：建立个人诚信档案，将代理人诚信纪录向社会公开，从而最大限度地制约违反诚信原则的行为。另外，也应当对投保人、被保险人的告知义务及按时缴纳保费义务进行诚信纪录。
由上海保监办制定的“保险诚信考核体系”已在实际运行中取得较好的效果，但仍须不断完善。随着改革开放的进一步深入发展，居民收入分配将由金字塔型向橄榄型发展，中间收入阶层将迅速扩大，这种总量扩张和结构变化反映到保险业上，表明保险可承保范围与保险业务规模将急剧扩大。建立一个能够满足人们日益增长的多样化、特色化保障需求的商业保险服务体系，是建立与健全中国社会保障与商业保险互动模式必然的选择。［4］改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍，中国已逐步成长为新兴的保险大国。保险业在实现历史性跨越的过程中，行业面貌发生巨大变化，服务能力全面提高，保险业影响力迅速提升。［5］而地震保险品种的开发，必然会对保险活动当事人的诚信度提出更高的要求。我们必须按照科学发展观的要求，进一步解放思想，以开拓创新的精神去认真研究和解决保险诚信缺失和市场秩序不规范等问题，要针对保险市场存在的销售误导和理赔难等问题，加大保险诚信建设的力度，切实维护广大保险消费者的合法权益。
4.重视保险行业协会建设
30年的改革开放带来了我国经济社会的深刻变化，也为我国保险业发展注入了新的生机与活力。实现经济社会的持续健康发展与人和自然和谐发展，推动整个社会走上生产发展、生活富裕、生态良好的科学文明发展之路。行业协会是市场经济发展的产物。当前我国经济社会发生了极大变化，行业发展处于关键时期，协会工作越来越重要。我国经济的快速发展也在逐步触及社会管理体制，这要求协会承担起相应的职责，承接从政府转移出来的一些社会职能。胡锦涛同志在十七大报告中明确指出，“要规范发展行业协会和市场中介组织，健全现代市场体系，促进国民经济又好又快发展。”2007年《国务院办公厅关于加快推进行业协会商会改革和发展的若干意见》进一步明确了社团组织的改革发展方向。保监会历来高度重视协会工作，2004年印发了《关于加强保险行业协会建设的指导意见》，2007年又出台了《关于加强社团组织建设的指导意见》，成立换届工作领导小组，推进协会改革，着力提高协会服务保险业发展的能力。面临商业保险在中国金融体系改革和社会保障体系完善中的重新定位和角色分工，十七大报告提出要提升保险业竞争力，这就要求保险行业协会整合行业力量、推进行业治理、打造行业标准、强化行业自律、加快行业创新步伐，全面提升行业服务水平，维护行业利益和市场秩序，通过提供行业准公共产品和服务，推动行业尽快转型。加强协会建设是维护和增强消费者信心扩大行业发展基础的需要。保险业的发展离不开保险需求者的认可和支持。从国外经验来看，保护消费者的合法权益、普及保险知识是协会的一项重要职能。只有保护了消费者，行业才能存在；只有投保人从保险中得到了实实在在的保障利益，才能成为忠实客户。由于保险产品的长期性和隐蔽性，保险潜在需求并不能自动释放，这就需要协会扩大保险宣传，加强对消费者的引导，推动保险业真正走向以客户需求为导向、以客户利益至上的道路上来，促进保险业更好更快地发展。在协会建立各类咨询委员会，搭建顾问团队，动用全行业乃至全社会的力量来为保险的发展出谋划策，对某些业务类别要建设社会专家队伍，集体论证，集思广益。保险行业协会还可以通过建立“3.15”咨询平台，为广大保险消费者提供沟通渠道。除此之外，保险行业协会还应积极参与社区大学的各项活动，宣传保险知识。
科学发展观是十七大报告的精髓。我们的发展是否顺民意、谋民利、得民心，我们的发展是否实现了、维护了、发展了人民的根本利益，我们的发展是否得到了人民的拥护和赞成，它是对邓小平理论和“三个代表”重要思想所回答的“建设一个什么样的社会主义”和“怎样建设”的继承与发展。［6］保险行业协会必须坚持以科学发展观为指导，力争真正成为加强行业自律、维护公平竞争的监督主体；成为保险同业及行业间交流、合作的平台；成为保险经营者与政府沟通的桥梁；成为加强行业宣传、联结社会的窗口，在全行业营造“运作规范、管理科学、竞争有序、创新活跃”的发展氛围。按照保监会《关于加强社团组织建设的指导意见》及《中国保险行业协会章程》提出的“自律、维权、服务、交流”四项职能和吴定富主席提出的六点要求，新一届协会理事会将结合行业需求和协会工作实际，按照“严格自律、依法维权、改善服务、增进交流”的思路推进各项工作。加强保险行业诚信建设，不仅要宣传还要建制度，不仅要抓好销售过程，更要重视理赔过程的诚信，要完善保险从业人员的道德和行为准则，对各类保险从业人员进行严格的自律管理。
5.深化保险公司改革
改革创新是推动保险业发展的重要动力，也是保险业贯彻落实科学发展观、提升整体工作能力和水平的重要保证。作为我国综合配套改革试验区，《国务院关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》中明确提出：鼓励天津滨海新区进行金融改革和创新。在金融企业、金融业务、金融市场和金融开放等方面的重大改革，原则上安排在天津滨海新区先行先试。目前，包括拓宽直接融资渠道、开展金融机构综合经营、培育和发展金融市场主体、外汇管理体制改革等内容在内，天津滨海新区金融改革创新近期重点工作正在不断推进。我国保险业在扩大开放、深化改革的进程中不断发展，呈现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点，这标志着我国保险业正步入一个全新的改革发展阶段。
必须承认：我国保险业与经济社会发展要求相比还存在很大的差距。从保费收入来看，保费收入占GDP的比重世界平均为8%，我国为2.85%，人均保费世界平均为512美元，我国为76美元，从灾害赔付来看，我国保险赔偿占损害赔偿的比例不到5%，全球平均水平一般超过30%。［7］与人民群众对保险的需求相比还存在差距，保险产品还不丰富，不能够有效地满足社会多层次个性化的保险需求，保险服务跟不上，人民群众普遍反映的理赔难问题还没有从根本上得到解决，与金融市场发展对保险的要求相比还存在着较大差距。目前，我国保险资产占金融总资产的比例仅为4%，甚至低于许多新型国家，这种状况不利于提高金融资源的有效配置，也不利于增强我国金融体系运行的稳定性和协调性。今后，我们要通过大胆创新来满足全社会对保险的新需求，要通过进一步深化保险改革来激发保险业发展的活力。在建立地震保障体制方面，充分利用保险的技术、人才和服务网络资源，积极参与社会保障体系建设，提升社会保障体系运行的效率。我们还要进一步深化保险资金运用体制改革，推进保险资金专业化、规范化、市场化运作，探索提高保险资金运用效益的方式和途径，加大财政与税收支持力度，推动重点机构、重点险种、重点业务加快发展，建立创新保护机制，激发和保护各类保险机构的创新积极性。
我国作为农业大国，当前要着力促进经济发展，积极发展包括政策性农业保险在内的三农保险业务，有效加大财政补贴对三农的支持效应，促进城乡和区域经济协调发展。在服务“三农”方面，要因地制宜，积极探索不同经营模式，扩大政策性农业保险试点范围，同时大力发展农村小额保险。要兼顾着力服务和谐社会建设，完善企业环境污染保险及公众、火灾等相关领域的责任保险。利用市场机制积极参与社会管理，推动建立巨灾保险制度，充分发挥保险的风险预防与控制，风险评估与补偿方面的优势，通过精算等技术积极协助政府展开风险管理，增强全社会抵御风险的能力，促进社会的稳定和谐。另外，要着力保障和改善民生，进一步拓宽小额保险试点的范围，鼓励产品和服务创新，努力为低收入人群生产、生活提供风险保障，进一步提升保险的服务能力与水平，有针对性地提供保险的产品和服务，以满足人民群众多层次的保险需求，以维护社会稳定和金融稳定。随着我国保险业的快速发展，保险的金融属性进一步增强，要坚持把防范化解风险作为保险监管的首要任务，完善以偿付能力为核心的监管制度，不断提高科学性、针对性和有效性，建立健全防范化解保险风险的各种有效机制，切实防范市场风险，特别是系统性风险，促进我国金融的稳定和安全。
面向未来，保险业要在发展的质量和水平上实现大跨越，必须更加深入地实施保险改革，更加全面地扩大开放。虽然保险行业内部旧的体制机制矛盾依然存在，不可避免地制约了保险业的科学发展，但保险业的创新发展已成为难以阻挡的历史潮流。我国的保险业将构建出充满活力、富有效率、更加开放、有利于科学发展的新体制。我们要始终坚持科学发展观，坚持以改革创新的精神开创保险业发展的新局面，为发展中国特色保险业做出应有的贡献。
参考文献
［1］ 国务院.《国家防震减灾规划（2006～2020年）》，2007年11月
［2］ 李静文.“保险应该怎样承保地震等巨灾责任”，中国证券报，2008年5月23日
［3］ 王和.我国地震保险制度建设路线图，《中国金融》，2008年7月04日
［4］ 任青萍.从民事诚信到保险最大诚信原则的法律思考，上海保险2004年第11期
［5］ 吴定富.推进改革开放是保险业的必然选择，金融时报网，2008年4月11日
［6］ 辛向阳.论科学发展观的三个基本问题，人民网，2006年2月22日
［7］ 袁力.在改革开放发展中的中国保险业，中国企业家联合网，2008年9月27日
关键词：保险业 科学发展观 地震保险 改革
Our country insurance business carry on the reform to have to persist take the science development view as the leadership
Ren Qingping
Abstract:When inquisition insurance business management organizational reform,must persist the science development view the manner,satisfies the entire society through the bold innovation to the safe new demand,must base China’s national condition characteristic,establishes our country’s earthquake to safeguard the system as soon as possible.Presently,guaranteed the insurer has enough reimburses ability is insures market supervising and managing to manage the most important goal.Must enlarge the insurance good faith construction dynamics,consummates the safe good faith record unceasingly,insures consumer’s legitimate rights and interests generally by the practical maintenance.Must take to insure the profession association to construct,but also must further deepen the insurance utilization of capital organizational reform,the exploration enhancement insurance utilization of capital benefit way and the way.
Keywords:The insurance business Science development view Earthquake insurance Reform
【中图分类号】F842.0【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2009)03-0117-03
科学发展观是关于发展的规律的科学，是反映中国特色社会主义改革与发展规律的科学。科学发展观是辩证的发展观，是历史唯物主义的发展观，是尊重规律的发展观。胡锦涛同志指出：“要抓住发展机遇，破解发展难题，把全面建设小康社会和社会主义现代化事业推向前进，关键是要坚持以科学发展观统领经济社会发展全局”。保险业的健康发展对国民经济具有重要的作用。建立地震保障体系，要立足于市场经济的需要、社会发展的需要，特别是广大人民群众的需要。
1.尽快建立地震保障体系
由于我国是一个地震多发的国家，因此，地震保险问题一直是人们关注和研究的热点。《国家防震减灾规划（2006~2020年）》指出，我国是世界上地震活动最强烈和地震灾害最严重的国家之一。我国大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域；50%的国土面积位于Ⅶ度以上的地震高烈度区域，包括23个省会城市和2/3的百万人口以上的大城市。随着我国经济逐年增长和财富存量的持续积累，地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。［1］当前，我国的地震保险制度的建设已经到了刻不容缓的地步，我们应当以务实的态度，立足中国的国情特点，在学习和借鉴国外先进经验的基础上，尽快建立我国的地震保障体系。鉴于地震保险的三高特征（高风险、高损失、高赔付），2006~2020年我国防震减灾的主要任务之一就是要完善地震救援救助体系，逐步建立和完善政府投入、地震灾害保险、社会捐赠相结合的多渠道灾后恢复重建与救助补偿机制。四川汶川大地震预计最终赔款额占总经济损失的2％~3％。而在发达国家，这一比例平均为36％。［2］因此，提供适用的保险服务品种已是当务之急。国际上通行的做法是建立政府支持下的巨灾保险制度，合作设立地震保险基金，予以财政支持和税收方面的优惠，并再通过国际再保险公司寻求风险的分摊，而非简单地通过商业化的运作来推动地震险。我国也可以借助国际经验，通过再保险来分担风险，进而推动巨灾风险的建立。2006年江西推出的“大地解忧”房屋地震保险是目前国内市场上首个专门针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种。这个险种的开发和投放市场，对于民用居住房屋因地震灾害造成的经济损失给予相应的经济补偿，有利于发生震灾后恢复社会生产和稳定人民生活水平。
科学发展观是建立在认识发展的客观规律、尊重发展的客观规律、按照发展的客观规律办事的马克思主义世界观方法论基础之上的。我们应该一切从实际出发，尊重规律，照规律办事。应对像地震这样的巨灾所造成的严重后果，仅靠商业保险公司的力量是远远解决不了问题的。世界其他许多国家和地区为了减轻财政的负担，往往借助的是政府力量和保险计划相结合的方式。一般采取政府支持或直接介入，并与商业保险公司共同建立地震保险基金的做法，对地震风险进行单独的有效管理，从而形成了一套较为成熟的运作模式。建立地震保障体系，要立足于市场经济的需要、社会发展的需要，特别是广大人民群众的需要，这与江泽民同志“三个代表”中所指出的“始终代表中国最广大人民的根本利益”是完全一致的。当前，要尽快建立起“基本保障，广泛覆盖”的政策性城乡居民住宅地震保险和商业地震保险共同保障、全方位、多层次的地震保险制度。
新西兰地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一，其主要特点是国家以法律形式建立符合本国国情的多渠道巨灾风险分散体系，走政府行为与市场行为相结合的道路来尽可能分散巨灾风险。我们应该考虑采取类似于新西兰式的泛社会化的强制保险方法，即以每户为单位让其每年缴纳一定的保费额，同时政府也进行相应的“支出配套”。完整的地震保险保障体系应包括城市和农村地震保险保障两个体系，其中城市保障体系包括居民住宅、企事业单位财产、公共利益(政府法人)财产等保险保障子体系；农村地震保险保障体系包括农民住房和农业生产等保险保障子体系。［3］在成熟的市场经济社会，风险防护屏障应该依次是个人和企业自身、保险、社会援助，最后才是政府。政府的角色是风险的最后承担者，大量的损失应该用市场化经济手段向保险公司转化。用市场化手段取代行政手段，效率更高，效果也会更好。在具体的制度建设和运行过程中，应当更多地采用政府引导下的市场运作。由国家保险监督管理部门为主，依托保险行业协会，协调保险行业的力量，建立和运行我国的地震保险制度是一个切实可行的解决方案。
2.严格保险监督管理制度
保险业的健康发展，对一个国家的国民经济具有重要的作用。而保险监管又是保障保险业健康发展的必要条件。维护保险业的安全与稳定，促进保险业的发展，保护被保险人和社会公众的利益是各国保险监管的共同目的。中国保监会最终的职责是要通过监管来促进发展。目前我们有三种监管的具体方式：第一种是偿付能力监管；第二种是市场行为监管；第三就是公司治理结构监管。保险人承保的是社会集中起来的各种风险，这些风险往往涉及社会生产的各个领域。经济愈发展，愈需要有发达的保险业。我国《保险法》第107条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”开发地震保险新产品，一定要坚持科学发展观的态度，严格按照有关法律法规规定进行。我们要通过严格的保险监管制度，切实保护被保险人和投保人的利益。
在传统的市场行为监管的基础上，我国借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，引入了保险公司偿付能力监管和治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理结构和市场行为监管三大支柱的现代保险监管框架，构筑了以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的五道风险防线。保险监管是指对保险业的监督和管理。广义的保险监管是指在一个国家范围内，为达到一定的目标，从国家（其代表是政府有关部门）、保险行业、保险企业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义的保险监管即指政府对保险业的监督管理，即国家保险监管机关根据有关法律对保险业进行监督与管理。具体来说是指保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以保障被保险人和投保人的合法权益，促进保险业持续健康协调发展。然而保险人能否真正承担起未来的赔偿责任，则取决于其是否有足够的偿付能力。偿付能力是保险企业经营管理的核心，也是国家对保险市场监督管理的核心内容，而保证保险人具有足够的偿付能力是保险市场监管管理最重要的目标，保险业法的许多条款都是为了这一目标专门制定的。如各国保险法都规定，设立保险公司必须符合法定的最低资本金要求，资本的充足性是保险公司偿付能力的基本保证。另外，保证金的提取、各项保险责任准备金的提存、最低偿付能力的确定和法定再保险业务的安排等方面的法律法规定，都是对保险公司偿付能力进行监督管理的重要措施。
要谨防利用保险进行欺诈。保险人方面的欺诈行为，包括保险人缺乏必要的偿付能力或者超出核定的业务经营范围经营保险业务甚至非法经营保险业务，但在实际中更多地表现为保险人利用拟定保险条款和保险费率的优势来欺骗投保人和被保险人。例如，对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的用词来逃避自己的责任。对这种行为，各国保险法一般通过保险经营范围规定和保险条款的行政审批制度来防范。
保险企业的偿付能力一般是指保险企业对所承担的风险在发生超出正常年景的赔偿和给付数额时的经济补偿能力。《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。”偿付能力的监督管理是国家对保险市场监管的主要目标，也是其监管的核心内容。
金融业的全面对外开放，将使中资保险公司直接面对国外大型综合金融集团的竞争，这对于中资保险公司来说将是严峻的考验。坚持扩大对外开放，实施引进来战略，就不可避免地面临强大跨国公司的竞争和国际市场动荡对金融稳定造成的冲击。据我国保险业发展的实际情况和承受能力，必须坚持安全可控政策原则，及时评估保险业国际化和国际竞争中的风险，防止外资保险公司传导国际金融保险风险，防范虚报注册资本、洗钱和资本外逃等行为，坚决维护国家利益和金融安全。要健全对外开放的法律法规体制，规范外资保险公司的经营行为，依法保障保险业对外开放政策的贯彻落实，提高保险监管的国际化水平。要根据金融综合经营的新形势，探索创新保险监管制度，完善以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的现代保险监管体系。还要注意加强与其他专业监管部门的协作，特别是与周边国家和地区的区域性保险交流合作，提高对国际金融形势和保险发展趋势的监测和分析水平，加大跨境保险业务监管力度。
3.不断完善保险诚信记录
中国特色社会主义根本制度的完善是科学发展观的内在要求之一，我们的发展不仅仅是经济的增长，也包括社会制度的完善与发展。这些制度的发展既可以进一步促进生产力的增长，又能把这种经济增长所带来的利益传导到广大人民群众的福利中。我们在探究保险业管理体制改革时，必须坚持科学发展观的态度，实事求是，不断完善保险诚信记录。笔者通过对保险市场的分析调查得出结论：消费者对保险缺乏信任仍是制约保险业发展的一个极其重要的因素。在保险业的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险活动中的诚信行为难以得到有效的保证和实现。
我们讲坚持科学发展观，就是要坚持以人为本，以人为本也就是以人民群众为本，发展是为人民而发展。“为人民而发展”意味着发展是第一要务，人民的利益和情感、人民的愿望和诉求，都要求经济健康快速增长和社会持续稳定进步。没有发展，就没有人民的一切。“为人民而发展”意味着发展的真正目的是为了人民获得实实在在的切实利益。GDP的增长、社会的变迁都要有助于人民利益的增进与福祉的获得。从我国目前保险业务开展过程来看，保险代理人误导、欺骗客户的现象时有发生，甚至出现一些违法犯罪行为，严重侵犯投保人、被保险人的利益。因此，完善保险诚信记录制度十分有必要。首先，要继续加强对保险代理人的诚信教育和诚信考核。可以建立一整套行之有效的奖罚措施，如：建立个人诚信档案，将代理人诚信纪录向社会公开，从而最大限度地制约违反诚信原则的行为。另外，也应当对投保人、被保险人的告知义务及按时缴纳保费义务进行诚信纪录。
由上海保监办制定的“保险诚信考核体系”已在实际运行中取得较好的效果，但仍须不断完善。随着改革开放的进一步深入发展，居民收入分配将由金字塔型向橄榄型发展，中间收入阶层将迅速扩大，这种总量扩张和结构变化反映到保险业上，表明保险可承保范围与保险业务规模将急剧扩大。建立一个能够满足人们日益增长的多样化、特色化保障需求的商业保险服务体系，是建立与健全中国社会保障与商业保险互动模式必然的选择。［4］改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍，中国已逐步成长为新兴的保险大国。保险业在实现历史性跨越的过程中，行业面貌发生巨大变化，服务能力全面提高，保险业影响力迅速提升。［5］而地震保险品种的开发，必然会对保险活动当事人的诚信度提出更高的要求。我们必须按照科学发展观的要求，进一步解放思想，以开拓创新的精神去认真研究和解决保险诚信缺失和市场秩序不规范等问题，要针对保险市场存在的销售误导和理赔难等问题，加大保险诚信建设的力度，切实维护广大保险消费者的合法权益。
4.重视保险行业协会建设
30年的改革开放带来了我国经济社会的深刻变化，也为我国保险业发展注入了新的生机与活力。实现经济社会的持续健康发展与人和自然和谐发展，推动整个社会走上生产发展、生活富裕、生态良好的科学文明发展之路。行业协会是市场经济发展的产物。当前我国经济社会发生了极大变化，行业发展处于关键时期，协会工作越来越重要。我国经济的快速发展也在逐步触及社会管理体制，这要求协会承担起相应的职责，承接从政府转移出来的一些社会职能。胡锦涛同志在十七大报告中明确指出，“要规范发展行业协会和市场中介组织，健全现代市场体系，促进国民经济又好又快发展。”2007年《国务院办公厅关于加快推进行业协会商会改革和发展的若干意见》进一步明确了社团组织的改革发展方向。保监会历来高度重视协会工作，2004年印发了《关于加强保险行业协会建设的指导意见》，2007年又出台了《关于加强社团组织建设的指导意见》，成立换届工作领导小组，推进协会改革，着力提高协会服务保险业发展的能力。面临商业保险在中国金融体系改革和社会保障体系完善中的重新定位和角色分工，十七大报告提出要提升保险业竞争力，这就要求保险行业协会整合行业力量、推进行业治理、打造行业标准、强化行业自律、加快行业创新步伐，全面提升行业服务水平，维护行业利益和市场秩序，通过提供行业准公共产品和服务，推动行业尽快转型。加强协会建设是维护和增强消费者信心扩大行业发展基础的需要。保险业的发展离不开保险需求者的认可和支持。从国外经验来看，保护消费者的合法权益、普及保险知识是协会的一项重要职能。只有保护了消费者，行业才能存在；只有投保人从保险中得到了实实在在的保障利益，才能成为忠实客户。由于保险产品的长期性和隐蔽性，保险潜在需求并不能自动释放，这就需要协会扩大保险宣传，加强对消费者的引导，推动保险业真正走向以客户需求为导向、以客户利益至上的道路上来，促进保险业更好更快地发展。在协会建立各类咨询委员会，搭建顾问团队，动用全行业乃至全社会的力量来为保险的发展出谋划策，对某些业务类别要建设社会专家队伍，集体论证，集思广益。保险行业协会还可以通过建立“3.15”咨询平台，为广大保险消费者提供沟通渠道。除此之外，保险行业协会还应积极参与社区大学的各项活动，宣传保险知识。
科学发展观是十七大报告的精髓。我们的发展是否顺民意、谋民利、得民心，我们的发展是否实现了、维护了、发展了人民的根本利益，我们的发展是否得到了人民的拥护和赞成，它是对邓小平理论和“三个代表”重要思想所回答的“建设一个什么样的社会主义”和“怎样建设”的继承与发展。［6］保险行业协会必须坚持以科学发展观为指导，力争真正成为加强行业自律、维护公平竞争的监督主体；成为保险同业及行业间交流、合作的平台；成为保险经营者与政府沟通的桥梁；成为加强行业宣传、联结社会的窗口，在全行业营造“运作规范、管理科学、竞争有序、创新活跃”的发展氛围。按照保监会《关于加强社团组织建设的指导意见》及《中国保险行业协会章程》提出的“自律、维权、服务、交流”四项职能和吴定富主席提出的六点要求，新一届协会理事会将结合行业需求和协会工作实际，按照“严格自律、依法维权、改善服务、增进交流”的思路推进各项工作。加强保险行业诚信建设，不仅要宣传还要建制度，不仅要抓好销售过程，更要重视理赔过程的诚信，要完善保险从业人员的道德和行为准则，对各类保险从业人员进行严格的自律管理。
5.深化保险公司改革
改革创新是推动保险业发展的重要动力，也是保险业贯彻落实科学发展观、提升整体工作能力和水平的重要保证。作为我国综合配套改革试验区，《国务院关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》中明确提出：鼓励天津滨海新区进行金融改革和创新。在金融企业、金融业务、金融市场和金融开放等方面的重大改革，原则上安排在天津滨海新区先行先试。目前，包括拓宽直接融资渠道、开展金融机构综合经营、培育和发展金融市场主体、外汇管理体制改革等内容在内，天津滨海新区金融改革创新近期重点工作正在不断推进。我国保险业在扩大开放、深化改革的进程中不断发展，呈现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点，这标志着我国保险业正步入一个全新的改革发展阶段。
必须承认：我国保险业与经济社会发展要求相比还存在很大的差距。从保费收入来看，保费收入占GDP的比重世界平均为8%，我国为2.85%，人均保费世界平均为512美元，我国为76美元，从灾害赔付来看，我国保险赔偿占损害赔偿的比例不到5%，全球平均水平一般超过30%。［7］与人民群众对保险的需求相比还存在差距，保险产品还不丰富，不能够有效地满足社会多层次个性化的保险需求，保险服务跟不上，人民群众普遍反映的理赔难问题还没有从根本上得到解决，与金融市场发展对保险的要求相比还存在着较大差距。目前，我国保险资产占金融总资产的比例仅为4%，甚至低于许多新型国家，这种状况不利于提高金融资源的有效配置，也不利于增强我国金融体系运行的稳定性和协调性。今后，我们要通过大胆创新来满足全社会对保险的新需求，要通过进一步深化保险改革来激发保险业发展的活力。在建立地震保障体制方面，充分利用保险的技术、人才和服务网络资源，积极参与社会保障体系建设，提升社会保障体系运行的效率。我们还要进一步深化保险资金运用体制改革，推进保险资金专业化、规范化、市场化运作，探索提高保险资金运用效益的方式和途径，加大财政与税收支持力度，推动重点机构、重点险种、重点业务加快发展，建立创新保护机制，激发和保护各类保险机构的创新积极性。
我国作为农业大国，当前要着力促进经济发展，积极发展包括政策性农业保险在内的三农保险业务，有效加大财政补贴对三农的支持效应，促进城乡和区域经济协调发展。在服务“三农”方面，要因地制宜，积极探索不同经营模式，扩大政策性农业保险试点范围，同时大力发展农村小额保险。要兼顾着力服务和谐社会建设，完善企业环境污染保险及公众、火灾等相关领域的责任保险。利用市场机制积极参与社会管理，推动建立巨灾保险制度，充分发挥保险的风险预防与控制，风险评估与补偿方面的优势，通过精算等技术积极协助政府展开风险管理，增强全社会抵御风险的能力，促进社会的稳定和谐。另外，要着力保障和改善民生，进一步拓宽小额保险试点的范围，鼓励产品和服务创新，努力为低收入人群生产、生活提供风险保障，进一步提升保险的服务能力与水平，有针对性地提供保险的产品和服务，以满足人民群众多层次的保险需求，以维护社会稳定和金融稳定。随着我国保险业的快速发展，保险的金融属性进一步增强，要坚持把防范化解风险作为保险监管的首要任务，完善以偿付能力为核心的监管制度，不断提高科学性、针对性和有效性，建立健全防范化解保险风险的各种有效机制，切实防范市场风险，特别是系统性风险，促进我国金融的稳定和安全。
面向未来，保险业要在发展的质量和水平上实现大跨越，必须更加深入地实施保险改革，更加全面地扩大开放。虽然保险行业内部旧的体制机制矛盾依然存在，不可避免地制约了保险业的科学发展，但保险业的创新发展已成为难以阻挡的历史潮流。我国的保险业将构建出充满活力、富有效率、更加开放、有利于科学发展的新体制。我们要始终坚持科学发展观，坚持以改革创新的精神开创保险业发展的新局面，为发展中国特色保险业做出应有的贡献。
参考文献
［1］ 国务院.《国家防震减灾规划（2006～2020年）》，2007年11月
［2］ 李静文.“保险应该怎样承保地震等巨灾责任”，中国证券报，2008年5月23日
［3］ 王和.我国地震保险制度建设路线图，《中国金融》，2008年7月04日
［4］ 任青萍.从民事诚信到保险最大诚信原则的法律思考，上海保险2004年第11期
［5］ 吴定富.推进改革开放是保险业的必然选择，金融时报网，2008年4月11日
［6］ 辛向阳.论科学发展观的三个基本问题，人民网，2006年2月22日
［7］ 袁力.在改革开放发展中的中国保险业，中国企业家联合网，2008年9月27日