论文部分内容阅读
摘 要：在互联网金融的发展中，加强对小微企业融资模式的创新具有重要的意义，可以较好的推动我国经济社会的发展进程。本文主要对小微企业融资模式创新的价值。融资模式创新的方式和推动融资模式创新的对策进行探讨，以期我国小微企业可以拓宽融资渠道，进而可以更好的提升小微企业的经济效益。
关键词：互联网金融 小微企业 融资模式
在经济社会的发展中，小微企业是国民经济的重要组成部分，其创造了我国50%以上的经济份额。但是在小微企业的发展过程中，由于受到外部环境因素和自身发展因素的限制，致使小微企业在发展过程中，存在融资困难的现象，同时由于金融机构对小微企业缺乏重视，致使其融资更加困难。针对这种现象，我国政府和企业需要创新小微企业的融资模式，以期可以更好的提升小微企业的融资效率，进而可以更好的推动我国经济社会的发展进程。
一、互联网金融的主要内涵
伴随着我国金融行业电子化程度的不断深入，互联网技术及移动通信技术在我国得到广泛普及，我国目前已形成较为稳定的互联网金融运营构架。近年来，我国网络银行、移动支付、第三方支付等互联网支付方式层出不穷，互联网与金融行业的联姻催生出大量小微企业贷款的相关金融产品，创新型互联网金融商业模式彻底颠覆了我国传统银行的服务模式，对银行金融媒介功能造成不同程度的侵蚀，给我国银行行业传统的经营模式带来巨大冲击。互联网金融就是互联网的相关企业将业务渗透到金融范畴内，金融企业又通过互联网模式进一步开展金融业务就是目前常被提及的金融网络化。互联网金融较传统金融业相比在技术上具有绝对的领先优势，其管理理念与管理方式也发生了一定的改变。金融机构主要的功能就是全面实现资金供给与需求之间的有效融通，我国当代的互联网金融与传统的商业银行有着本质上的共性，两者都是以金融中介为其核心功能，区别仅在于为实现功能所使用的具体技术手段产生的相关功率与效果有不同程度上的差别，但此种差异却改变了我国整个金融行业的发展轨迹。互联网金融对我国金融行业具有深远的影响，金融业务以互联网技术为依托可进一步实现国民对金融服务需求具体信息透明、公开的分享，通过准确的大数据信息确定其信用等级，大幅减少金融风险，使资金在供求之间实现自由、直接的流通，进而降低金融作为中介的作用，全面实现融资模式的大胆创新，为小微企业解决融资难、融资渠道窄的问题带来契机。
二、创新互联网金融与小微企业融资模式的价值
随着经济社会的不断发展，小微企业在国民经济体系中占据更为重要的社会地位，并且取得了较好的发展成果。但是在小微企业的发展过程中，由于受到一系列因素的影响，致使小微企业的融资存在困难的现象。因此，在小微企业的发展中，加强对融资模式的创新具有重要的价值，其主要体现在以下几个方面：首先，对于小微企业而言，加强融资模式的创新，可以拓宽企业的融资渠道，继而可以使企业在发展过程中，可以拥有更多的活动资金来促进自身的发展，从而可以在一定程度上提升小微企业的经济效益。同时，在消费者可以通过互联网金融来查询小微企业的信誉情况，有利于打造企业的品牌形象。其次，在金融市场的发展中，创新小微企业的融资方式，可以为金融机构拓宽业务范围，并且可以在一定程度上提升小微企业的竞争能力。从而在金融市场的发展中，可以更好的促进其向着科学化和市场化的方向发展。最后，在国民经济的发展中，加强对小微企业融资模式的创新，可以促进小微企业的经济增长，进而可以更好的提升我国的综合经济实力。总而言之，在小微企业的发展中，加强对融资模式创新的研究具有重要的价值。
三、互联网金融对小微企业融资模式的影响
首先，互联网金融从根本上要求银行业必须做出改变与尝试，进一步改善了小微企业融资的客观环境。随着互联网金融的不断发展，在侧面为我国小微企业融资提供具有高流动性的平台，拓宽企业融资渠道的同时，以较低的融资成本推动小微企业的长足发展。互联网金融的迅猛发展给我国各大银行造成巨大冲击，在新的市场环境下，各银行为顺应社会发展的需求也相继做出尝试与改变，将新兴的电子商务与传统的金融服务合理结合，为客户提供更为专业、便捷的金融服务。各银行在原有供应链金融的基础上，积极发展小微企业信贷的相关业务，全面构建小微企业综合性的金融服务平台，以网络信贷市场为主要切入点，为小微企业提供合理的融资贷款服务。其次，互联网金融的兴起于发展也为小微企业带来不容忽视的融资风险。互联网金融是依托于互联网得以开展的金融服务，其具有较大的运营风险，由于互联网监管约束能力的局限性在根本上急剧放大了小微企业的融资风险。有些互联网融资企业受到利益驱使，将平台的资金用于自身企业垫资，以致资金的流动性风险与投资风险被剧增，过快发展的互联网金融公司相关从业人员缺乏专业的控制风险能力，最终势必会导致小微企业不能及时获得融资资金。随着互联网金融相关衍生产品的不断出现，互联网金融在进一步传播金融风险。最后，互联网金融是我国金融行业的补充，不是替代作用。我国市场经济的基本国情决定了银行在我国融资市场上的主体地位。现阶段的互联网金融服务是对我国金融市场的合理化补充与完善，并不能替代我国传统的银行金融业，因此小微企业应注重互联网金融的潜在风险，不可对互联网金融产品产生过分依赖。
四、小微企业在互联网金融中融资模式的创新方式
由于小微企业的经营规模较小，加之缺乏健全的财务制度，在根本上决定了其低抵押资产比例的局面，因此小微企业在融资方面存在较大难度。目前我国小微企业融资难问题对其企业发展产生严重影响，一直制约着企业经济效益的进一步累积，甚至威胁企业在市场竞争中的生存。互联网金融以满足小微企业融资需求为核心，丰富常规的金融业务服务模式，实現了金融服务业务的创新，为小微企业解决融资难的相关问题提供行之有效的方案，互联网金融的便捷性与普遍性使小微企业融资模式进一步得到创新与完善，有效拓宽了小微企业融资的渠道。互联网金融具有审批简单、形式多样及融资快速等特点，最大程度降低了我国小微企业进行融资的门槛。据数据资料及调查资料显示，我国目前主要存在以下几种形式的互联网金融服务： 1.P2P信贷融资。P2P信贷融资方式主要是指点对点信贷融资方式，在我国的经济社会发展中，称之为“人人贷”。P2P信贷融资方式是指小微企业通过网络平台来进行资金的借贷，在融资模式中，P2P网络平台作为中介平添，其借贷和放贷均在平台中完成。例如拍拍贷等。在P2P信贷融资模式的发展中，解决了小微企业融资困难的问题，同时降低了企业的交易成本。小微企业通过网络平台，可以选择符合自身发展情况的融资模式，进而可以有效的降低融资风险。其步骤如下：第一。借贷和放贷双方注册账号。第二，小微企业发布借贷信息。第三，平台对小微企业进行向上资格认证。第四，投资者根据自身的需求选择借贷企业，最终实现自助式贷款。
2.大数据金融融资。大数据金融是指依托互联网对数据信息进行挖掘和分析，并且与传统的金融模式相结合，以便可以更好的实现小微企业的融资便利性。这种融资方式通过分析企业的还贷能力而进行融资，可以为小微企业的发展带来便利性的条件。其主要流程如下：第一。小微企业向金融平台申请融资，平台通过数据分析授予企业信誉额度。第二，通过对小微企业的实时监测来降低融资风险。第三，通过互联网监测小微企业的经营行为，进而可以更好的促进小微企业的发展。
3.众筹平台融资。众筹是指通过互联网来发动群众的力量，集中群众的资金和渠道，继而可以为小微企业提供贷款。众筹方式的门槛相对较低，可以较好的满足小微企业的发展需求。其步骤如下所示：第一，小微企业将自身融资的相关信息提交给众筹平台。第二，众筹平台对小微企业进行审核。第三，在截止时间内完成筹资即代表项目成功。如果项目失败，平台则将资金退换给群众。
4.门户融资方式。门户融资方式是指小微企业通过互联网“搜索-比价”的方式来对比金融机构的产品，之后由金融机构向小微企业提供融资活动。其流程主要体现在以下几个方面：第一，小微企业选择相应的平台。第二，对金融机构的信贷产品以垂直比价的方式确定电子金融机构。第三，小微企业通过银行的交易手段来从达成协议的金融机构中获取融资。
五、小微企业融资模式创新面临的困难和解决的对策
1.小微企业承担风险能力较低及解决对策。在小微企业的发展过程中，由于其自身规模相对较小，并且存在信息不对称的现象，致使小微企业在发展过程中，承担风险的能力相对较低，同时在小微企业的发展过程中，其融资模式具有短、小、急和频等特点，给互联网金融的发展带来了较大的挑战。因此，在小微企业的发展中，我国要不断的完善对小微企业的管理，继而可以在一定程度上降低小微企业的融资风险。首先，要完善小微企业的风险控制体系，加强对企业信贷风险的控制。同时要在小微企业的发展中，设立相应的风险管理委员会，以便可以实现对小微企业的多级监管。其次。在小微企业的融资过程中，要加强对风险控制技术的创新，及时的处置不良贷款，以便可以更好的降低小微企业的融资风险。总而言之，在小微企业的融资模式中，其具有较高的风险，因此，需要不断的完善对小微企业的管理，以便可以有效的降低企业的融资风险，进而可以使小微企业创造更大的经济价值。
2.监管和法律缺失及其解决对策。在互联网金融的发展中，我国仍然处于起步阶段，尤其对于小微企业的融资，缺乏完善的监管措施和法律措施，致使小微企业的融资面临较大的困难。同时在互联网金融的发展中，由于网络具有一定的隐蔽性，致使监管难度逐渐增大，从而增加了小微企业的融资难度。针对这种现象，我国应该逐渐的完善监管体系，并且完善法律法规建设。首先在监管体系方面，我国要尽快的落实IP实名制，以便可以更好的对小微企业的经营状况进行监管，从而可以在一定程度上降低企业的发展风险。其次，在法律法规的建设方面，我国应该根据小微企业发展的实际情况，在融资模式方面给予一定的引导，但是在对其引导的同时，要制定合理的措施来加强对企业的监管以便可以更好的创新小微企业的融资模式。最后，我国在对小微企业融资模式的监管过程中，要对第三方网络平台进行监管，明确平台的资金流向，进而可以更好的实现对小微企业融资的监管。
3.信用体系不完善及解决对策。在小微企业的融资中，由于我国信用体系不完善，致使互联网金融面临着较大的风险，继而在一定程度上制约着小微企业的融资。针对这种现象，我国应该加快信用体系建设。实现信誉体系的全国信息共享。同时，在互联网金融的发展中，政府应该介入并加以引导，使其可以健康持续的发展。另外，在企业的发展中，各个企业之间应该实现会员信息共享，这样有利于实现网贷的数据信息共享。
总而言之，在小微企业的发展过程中，加强对信用体系的建设，可以帮助小微企业建立相应的信用体系，同时可以降低金融机构的融资风险，进而可以更好的促进小微企业融资模式的创新。
六、结语
在小微企业的发展中，其受到政策、市场环境和企业自身因素的影响，致使小微企业在融资方面面临较大的困境。希望通过本文的介绍，小微企业可以根据自身的实际发展情况，不断的创新融资模式，以便可以更好的促进自身的发展。同时，我国政府和金融机构应该提升对小微企业的重视程度，并且可以制定合理的措施来满足小微企业的融资需求，进而可以更好的提升小微企业的融资效率。
参考文献：
[1]丁增穩，郑兴东，薛晓丽.互联网金融视阈下的小微企业融资模式创新设计[J].通化师范学院学报，2015，01（06）：112-116.
[2]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革，2014，04（09）：91-96.
关键词：互联网金融 小微企业 融资模式
在经济社会的发展中，小微企业是国民经济的重要组成部分，其创造了我国50%以上的经济份额。但是在小微企业的发展过程中，由于受到外部环境因素和自身发展因素的限制，致使小微企业在发展过程中，存在融资困难的现象，同时由于金融机构对小微企业缺乏重视，致使其融资更加困难。针对这种现象，我国政府和企业需要创新小微企业的融资模式，以期可以更好的提升小微企业的融资效率，进而可以更好的推动我国经济社会的发展进程。
一、互联网金融的主要内涵
伴随着我国金融行业电子化程度的不断深入，互联网技术及移动通信技术在我国得到广泛普及，我国目前已形成较为稳定的互联网金融运营构架。近年来，我国网络银行、移动支付、第三方支付等互联网支付方式层出不穷，互联网与金融行业的联姻催生出大量小微企业贷款的相关金融产品，创新型互联网金融商业模式彻底颠覆了我国传统银行的服务模式，对银行金融媒介功能造成不同程度的侵蚀，给我国银行行业传统的经营模式带来巨大冲击。互联网金融就是互联网的相关企业将业务渗透到金融范畴内，金融企业又通过互联网模式进一步开展金融业务就是目前常被提及的金融网络化。互联网金融较传统金融业相比在技术上具有绝对的领先优势，其管理理念与管理方式也发生了一定的改变。金融机构主要的功能就是全面实现资金供给与需求之间的有效融通，我国当代的互联网金融与传统的商业银行有着本质上的共性，两者都是以金融中介为其核心功能，区别仅在于为实现功能所使用的具体技术手段产生的相关功率与效果有不同程度上的差别，但此种差异却改变了我国整个金融行业的发展轨迹。互联网金融对我国金融行业具有深远的影响，金融业务以互联网技术为依托可进一步实现国民对金融服务需求具体信息透明、公开的分享，通过准确的大数据信息确定其信用等级，大幅减少金融风险，使资金在供求之间实现自由、直接的流通，进而降低金融作为中介的作用，全面实现融资模式的大胆创新，为小微企业解决融资难、融资渠道窄的问题带来契机。
二、创新互联网金融与小微企业融资模式的价值
随着经济社会的不断发展，小微企业在国民经济体系中占据更为重要的社会地位，并且取得了较好的发展成果。但是在小微企业的发展过程中，由于受到一系列因素的影响，致使小微企业的融资存在困难的现象。因此，在小微企业的发展中，加强对融资模式的创新具有重要的价值，其主要体现在以下几个方面：首先，对于小微企业而言，加强融资模式的创新，可以拓宽企业的融资渠道，继而可以使企业在发展过程中，可以拥有更多的活动资金来促进自身的发展，从而可以在一定程度上提升小微企业的经济效益。同时，在消费者可以通过互联网金融来查询小微企业的信誉情况，有利于打造企业的品牌形象。其次，在金融市场的发展中，创新小微企业的融资方式，可以为金融机构拓宽业务范围，并且可以在一定程度上提升小微企业的竞争能力。从而在金融市场的发展中，可以更好的促进其向着科学化和市场化的方向发展。最后，在国民经济的发展中，加强对小微企业融资模式的创新，可以促进小微企业的经济增长，进而可以更好的提升我国的综合经济实力。总而言之，在小微企业的发展中，加强对融资模式创新的研究具有重要的价值。
三、互联网金融对小微企业融资模式的影响
首先，互联网金融从根本上要求银行业必须做出改变与尝试，进一步改善了小微企业融资的客观环境。随着互联网金融的不断发展，在侧面为我国小微企业融资提供具有高流动性的平台，拓宽企业融资渠道的同时，以较低的融资成本推动小微企业的长足发展。互联网金融的迅猛发展给我国各大银行造成巨大冲击，在新的市场环境下，各银行为顺应社会发展的需求也相继做出尝试与改变，将新兴的电子商务与传统的金融服务合理结合，为客户提供更为专业、便捷的金融服务。各银行在原有供应链金融的基础上，积极发展小微企业信贷的相关业务，全面构建小微企业综合性的金融服务平台，以网络信贷市场为主要切入点，为小微企业提供合理的融资贷款服务。其次，互联网金融的兴起于发展也为小微企业带来不容忽视的融资风险。互联网金融是依托于互联网得以开展的金融服务，其具有较大的运营风险，由于互联网监管约束能力的局限性在根本上急剧放大了小微企业的融资风险。有些互联网融资企业受到利益驱使，将平台的资金用于自身企业垫资，以致资金的流动性风险与投资风险被剧增，过快发展的互联网金融公司相关从业人员缺乏专业的控制风险能力，最终势必会导致小微企业不能及时获得融资资金。随着互联网金融相关衍生产品的不断出现，互联网金融在进一步传播金融风险。最后，互联网金融是我国金融行业的补充，不是替代作用。我国市场经济的基本国情决定了银行在我国融资市场上的主体地位。现阶段的互联网金融服务是对我国金融市场的合理化补充与完善，并不能替代我国传统的银行金融业，因此小微企业应注重互联网金融的潜在风险，不可对互联网金融产品产生过分依赖。
四、小微企业在互联网金融中融资模式的创新方式
由于小微企业的经营规模较小，加之缺乏健全的财务制度，在根本上决定了其低抵押资产比例的局面，因此小微企业在融资方面存在较大难度。目前我国小微企业融资难问题对其企业发展产生严重影响，一直制约着企业经济效益的进一步累积，甚至威胁企业在市场竞争中的生存。互联网金融以满足小微企业融资需求为核心，丰富常规的金融业务服务模式，实現了金融服务业务的创新，为小微企业解决融资难的相关问题提供行之有效的方案，互联网金融的便捷性与普遍性使小微企业融资模式进一步得到创新与完善，有效拓宽了小微企业融资的渠道。互联网金融具有审批简单、形式多样及融资快速等特点，最大程度降低了我国小微企业进行融资的门槛。据数据资料及调查资料显示，我国目前主要存在以下几种形式的互联网金融服务： 1.P2P信贷融资。P2P信贷融资方式主要是指点对点信贷融资方式，在我国的经济社会发展中，称之为“人人贷”。P2P信贷融资方式是指小微企业通过网络平台来进行资金的借贷，在融资模式中，P2P网络平台作为中介平添，其借贷和放贷均在平台中完成。例如拍拍贷等。在P2P信贷融资模式的发展中，解决了小微企业融资困难的问题，同时降低了企业的交易成本。小微企业通过网络平台，可以选择符合自身发展情况的融资模式，进而可以有效的降低融资风险。其步骤如下：第一。借贷和放贷双方注册账号。第二，小微企业发布借贷信息。第三，平台对小微企业进行向上资格认证。第四，投资者根据自身的需求选择借贷企业，最终实现自助式贷款。
2.大数据金融融资。大数据金融是指依托互联网对数据信息进行挖掘和分析，并且与传统的金融模式相结合，以便可以更好的实现小微企业的融资便利性。这种融资方式通过分析企业的还贷能力而进行融资，可以为小微企业的发展带来便利性的条件。其主要流程如下：第一。小微企业向金融平台申请融资，平台通过数据分析授予企业信誉额度。第二，通过对小微企业的实时监测来降低融资风险。第三，通过互联网监测小微企业的经营行为，进而可以更好的促进小微企业的发展。
3.众筹平台融资。众筹是指通过互联网来发动群众的力量，集中群众的资金和渠道，继而可以为小微企业提供贷款。众筹方式的门槛相对较低，可以较好的满足小微企业的发展需求。其步骤如下所示：第一，小微企业将自身融资的相关信息提交给众筹平台。第二，众筹平台对小微企业进行审核。第三，在截止时间内完成筹资即代表项目成功。如果项目失败，平台则将资金退换给群众。
4.门户融资方式。门户融资方式是指小微企业通过互联网“搜索-比价”的方式来对比金融机构的产品，之后由金融机构向小微企业提供融资活动。其流程主要体现在以下几个方面：第一，小微企业选择相应的平台。第二，对金融机构的信贷产品以垂直比价的方式确定电子金融机构。第三，小微企业通过银行的交易手段来从达成协议的金融机构中获取融资。
五、小微企业融资模式创新面临的困难和解决的对策
1.小微企业承担风险能力较低及解决对策。在小微企业的发展过程中，由于其自身规模相对较小，并且存在信息不对称的现象，致使小微企业在发展过程中，承担风险的能力相对较低，同时在小微企业的发展过程中，其融资模式具有短、小、急和频等特点，给互联网金融的发展带来了较大的挑战。因此，在小微企业的发展中，我国要不断的完善对小微企业的管理，继而可以在一定程度上降低小微企业的融资风险。首先，要完善小微企业的风险控制体系，加强对企业信贷风险的控制。同时要在小微企业的发展中，设立相应的风险管理委员会，以便可以实现对小微企业的多级监管。其次。在小微企业的融资过程中，要加强对风险控制技术的创新，及时的处置不良贷款，以便可以更好的降低小微企业的融资风险。总而言之，在小微企业的融资模式中，其具有较高的风险，因此，需要不断的完善对小微企业的管理，以便可以有效的降低企业的融资风险，进而可以使小微企业创造更大的经济价值。
2.监管和法律缺失及其解决对策。在互联网金融的发展中，我国仍然处于起步阶段，尤其对于小微企业的融资，缺乏完善的监管措施和法律措施，致使小微企业的融资面临较大的困难。同时在互联网金融的发展中，由于网络具有一定的隐蔽性，致使监管难度逐渐增大，从而增加了小微企业的融资难度。针对这种现象，我国应该逐渐的完善监管体系，并且完善法律法规建设。首先在监管体系方面，我国要尽快的落实IP实名制，以便可以更好的对小微企业的经营状况进行监管，从而可以在一定程度上降低企业的发展风险。其次，在法律法规的建设方面，我国应该根据小微企业发展的实际情况，在融资模式方面给予一定的引导，但是在对其引导的同时，要制定合理的措施来加强对企业的监管以便可以更好的创新小微企业的融资模式。最后，我国在对小微企业融资模式的监管过程中，要对第三方网络平台进行监管，明确平台的资金流向，进而可以更好的实现对小微企业融资的监管。
3.信用体系不完善及解决对策。在小微企业的融资中，由于我国信用体系不完善，致使互联网金融面临着较大的风险，继而在一定程度上制约着小微企业的融资。针对这种现象，我国应该加快信用体系建设。实现信誉体系的全国信息共享。同时，在互联网金融的发展中，政府应该介入并加以引导，使其可以健康持续的发展。另外，在企业的发展中，各个企业之间应该实现会员信息共享，这样有利于实现网贷的数据信息共享。
总而言之，在小微企业的发展过程中，加强对信用体系的建设，可以帮助小微企业建立相应的信用体系，同时可以降低金融机构的融资风险，进而可以更好的促进小微企业融资模式的创新。
六、结语
在小微企业的发展中，其受到政策、市场环境和企业自身因素的影响，致使小微企业在融资方面面临较大的困境。希望通过本文的介绍，小微企业可以根据自身的实际发展情况，不断的创新融资模式，以便可以更好的促进自身的发展。同时，我国政府和金融机构应该提升对小微企业的重视程度，并且可以制定合理的措施来满足小微企业的融资需求，进而可以更好的提升小微企业的融资效率。
参考文献：
[1]丁增穩，郑兴东，薛晓丽.互联网金融视阈下的小微企业融资模式创新设计[J].通化师范学院学报，2015，01（06）：112-116.
[2]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革，2014，04（09）：91-96.