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摘要：在自由的市场经济环境中，中小企业得到快速的发展，然而中小企业贷款难，成为其健康发展的难题。本文以我国的商业银行以及远东国际租赁公司为研究对象，通过比较两者信贷模式的优劣这一角度探讨解决中小企业贷款难的问题。
关键词：中小企业 商业银行 远东国际租赁公司 信贷模式 贷款定价
▲▲一、我国关于中小企业的定义
根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，中小企业分为中型、小型、微型三种类型。具体划分标准根据企业从业人员、营业收入、企业资产总额等指标来划分。如工业行业，中型企业是指职工人数在300人到1000人之间，企业年度销售额在2000万元到40000万元之间的经济组织；小型企业是指职工人数在20人到300人之间，年度销售额在300万元到2000万元之间的经济组织；而微型企业是指职工人数在20人以下，年度销售额在300万元以下的经济组织。
▲▲二、调研结果
在进行调研的过程中，选取了两所商业银行以及一家具有代表性的国际租赁公司，通过对两者的比较以得出两种信贷模式的优与劣，以便改善商业银行的信贷模式，使得更多的中小企业能够解决贷款难的问题。
（一）对中国农业银行青岛市市南区支行和潍坊市昌乐县支行的调研
在对两家农业银行支行信贷情况进行调研后，得到以下详细资料：
1、贷款利率：1年以内是6%年息；1一3年是6.15%；3一5年6.40%；5年以上是6.55%；
2、贷款抵押物：目前抵押物的抵押率是评估值的70%以下，审贷标准是收入与负责比大于55%，信息报表真实。目前农业银行对于多数中小企业要求是只能采用商品房作为抵押物，不接受厂房，且要求要有担保公司进行担保；
3、审贷标准：审贷标准是企业收入与负债的比例为55%；
4、担保对象资金状况 ：一般来说在发放贷款时，企业有盈利银行即可为其进行贷款操作，且不限定盈利大小。若为小规模纳税人原则上要连续经营1年以上。
（二）对远东国际租赁公司的调研
目前远东融资租赁分7个事业部经营，融资年利率为10%-18%之间，总年利率要求为15%左右，根据不同事业部有不同的要求，贷款期限为2-5年，以3年为主，以印刷事业部为例，企业成立2年以上，且年产值在1500万以上即可获得融资，主要评判标准为企业经营产生的现金流能够覆盖企业每月固定支出，如是购买新设备，企业不需要任何抵押，购买的设备在租赁期间属于融资租赁公司所有，如是流动资金贷款，则是相当于把厂内设备出售给融资租赁公司，再把设备回租给企业进行生产。
▲▲三、中国商业银行贷款利率的变化
（一）严格的利率管制阶段（新中国成立至1981年）
该段时间为计划经济体制，利率单一，贷款价格就是官定利率，此时形成的是信贷卖方市场，中小企业获得的贷款数量较低；
（二）利率有限浮动期（1982～1989年）
央行允许个专业银行和信贷机构对利率做小幅浮动，贷款价格也随之做小幅浮动，1983年人民银行授予中国农业银行20%的利率浮动权，商业银行对贷款定价有了一定的浮动范围；
（三）利率市场化改革准备阶段（1990～1995年）
商业银行仍然保持有限的浮动权限，同时中央银行规定商业银行只能对流动资金贷款进行浮动，浮动幅度为下浮10%，上浮20%；
（四）率市场化改革推进阶段（1996～1999年）
商业银行对小企业贷款利率最高上浮幅度由原来的10%扩大为20%，下浮保持原来的10%不变，此期间信贷市场出现竞争，各商业银行开始运用有限的贷款定价权竞争优质客户，有利于中小企业的贷款，中小企业贷款数增加；
（五）利率市场化改革加速期（2000年至今）
2004年10月29日，央行放开商业银行贷款上限，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，实行人民币存款利率下浮制度，商业银行拥有较大的贷款定价权，可在一定范围内自主决定贷款价格，信贷市场竞争加剧，对资金需求较大、信用风险也较大的中小企业则采取大量的上浮利率。
▲▲四、结论
在通过以上数据的比较，可得出以下结论：
（一）远东国际租赁公司的贷款期限为2年到5年，以3年为主，期限相对于农业银行的较短，贷款期限短有利于发放给企业的贷款收回，较大程度减少公司坏账的形成。
（二）农业银行在发放贷款时，要求企业有盈利且不限定盈利的大小银行即可为其进行贷款操作，对企业的盈利不限定大小则会导致在向企业发放贷款后其银行发放贷款金以及利息难以收回。
（三）通过中国商业银行贷款利率的变化可知，当利率上浮幅度大时，贷款价格上升的幅度也随之增大，并且当商业银行获得的贷款定价权的自由度越高，信贷市场的竞争越激烈，作为信贷市场买方的中小企业获得贷款也越容易。
中小企业是我国经济成分中不可分割的一部分，只有解決好中小企业的贷款难问题，才能促进中小企业的快速发展，促进国民经济的快速发展。因此，我国的商业银行应制定一套专门针对中小企业贷款的政策，因中小企业的规模相对于大企业较小，资产总额也相对较低，因此商业银行应降低对中小企业的放贷标准，例如远东国际租赁公司的放贷模式，若是企业购买新设备则不需要任何抵押，购买的设备在租赁期间属于融资租赁公司所有，如此以来既能解决中小企业贷款难的问题，也能保证中小企业在获得贷款的同时企业还能继续正常生产。但是降低放贷标准不代表降低审贷标准，普通中小企业的信用较低，但是其融资需求十分旺盛，商业银行应对其上浮利率，并且上浮的幅度由企业的信用情况决定，同时应做好审查中小企业资金状况的任务，在确保中小企盈利的情况下才向其发放贷款。另外，中小企业不断发展壮大，不断提升其生产能力以及年销售额，也是获得商业银行贷款的另一条件。
参考文献：
[1]《关于印发中小企业划型标准规定的通知》；
[2]毕明强.国商业银行贷款定价方法研究[M].京：经济科学出版社， 2008. 142～150
（责任编辑：罗亦成）
关键词：中小企业 商业银行 远东国际租赁公司 信贷模式 贷款定价
▲▲一、我国关于中小企业的定义
根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，中小企业分为中型、小型、微型三种类型。具体划分标准根据企业从业人员、营业收入、企业资产总额等指标来划分。如工业行业，中型企业是指职工人数在300人到1000人之间，企业年度销售额在2000万元到40000万元之间的经济组织；小型企业是指职工人数在20人到300人之间，年度销售额在300万元到2000万元之间的经济组织；而微型企业是指职工人数在20人以下，年度销售额在300万元以下的经济组织。
▲▲二、调研结果
在进行调研的过程中，选取了两所商业银行以及一家具有代表性的国际租赁公司，通过对两者的比较以得出两种信贷模式的优与劣，以便改善商业银行的信贷模式，使得更多的中小企业能够解决贷款难的问题。
（一）对中国农业银行青岛市市南区支行和潍坊市昌乐县支行的调研
在对两家农业银行支行信贷情况进行调研后，得到以下详细资料：
1、贷款利率：1年以内是6%年息；1一3年是6.15%；3一5年6.40%；5年以上是6.55%；
2、贷款抵押物：目前抵押物的抵押率是评估值的70%以下，审贷标准是收入与负责比大于55%，信息报表真实。目前农业银行对于多数中小企业要求是只能采用商品房作为抵押物，不接受厂房，且要求要有担保公司进行担保；
3、审贷标准：审贷标准是企业收入与负债的比例为55%；
4、担保对象资金状况 ：一般来说在发放贷款时，企业有盈利银行即可为其进行贷款操作，且不限定盈利大小。若为小规模纳税人原则上要连续经营1年以上。
（二）对远东国际租赁公司的调研
目前远东融资租赁分7个事业部经营，融资年利率为10%-18%之间，总年利率要求为15%左右，根据不同事业部有不同的要求，贷款期限为2-5年，以3年为主，以印刷事业部为例，企业成立2年以上，且年产值在1500万以上即可获得融资，主要评判标准为企业经营产生的现金流能够覆盖企业每月固定支出，如是购买新设备，企业不需要任何抵押，购买的设备在租赁期间属于融资租赁公司所有，如是流动资金贷款，则是相当于把厂内设备出售给融资租赁公司，再把设备回租给企业进行生产。
▲▲三、中国商业银行贷款利率的变化
（一）严格的利率管制阶段（新中国成立至1981年）
该段时间为计划经济体制，利率单一，贷款价格就是官定利率，此时形成的是信贷卖方市场，中小企业获得的贷款数量较低；
（二）利率有限浮动期（1982～1989年）
央行允许个专业银行和信贷机构对利率做小幅浮动，贷款价格也随之做小幅浮动，1983年人民银行授予中国农业银行20%的利率浮动权，商业银行对贷款定价有了一定的浮动范围；
（三）利率市场化改革准备阶段（1990～1995年）
商业银行仍然保持有限的浮动权限，同时中央银行规定商业银行只能对流动资金贷款进行浮动，浮动幅度为下浮10%，上浮20%；
（四）率市场化改革推进阶段（1996～1999年）
商业银行对小企业贷款利率最高上浮幅度由原来的10%扩大为20%，下浮保持原来的10%不变，此期间信贷市场出现竞争，各商业银行开始运用有限的贷款定价权竞争优质客户，有利于中小企业的贷款，中小企业贷款数增加；
（五）利率市场化改革加速期（2000年至今）
2004年10月29日，央行放开商业银行贷款上限，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，实行人民币存款利率下浮制度，商业银行拥有较大的贷款定价权，可在一定范围内自主决定贷款价格，信贷市场竞争加剧，对资金需求较大、信用风险也较大的中小企业则采取大量的上浮利率。
▲▲四、结论
在通过以上数据的比较，可得出以下结论：
（一）远东国际租赁公司的贷款期限为2年到5年，以3年为主，期限相对于农业银行的较短，贷款期限短有利于发放给企业的贷款收回，较大程度减少公司坏账的形成。
（二）农业银行在发放贷款时，要求企业有盈利且不限定盈利的大小银行即可为其进行贷款操作，对企业的盈利不限定大小则会导致在向企业发放贷款后其银行发放贷款金以及利息难以收回。
（三）通过中国商业银行贷款利率的变化可知，当利率上浮幅度大时，贷款价格上升的幅度也随之增大，并且当商业银行获得的贷款定价权的自由度越高，信贷市场的竞争越激烈，作为信贷市场买方的中小企业获得贷款也越容易。
中小企业是我国经济成分中不可分割的一部分，只有解決好中小企业的贷款难问题，才能促进中小企业的快速发展，促进国民经济的快速发展。因此，我国的商业银行应制定一套专门针对中小企业贷款的政策，因中小企业的规模相对于大企业较小，资产总额也相对较低，因此商业银行应降低对中小企业的放贷标准，例如远东国际租赁公司的放贷模式，若是企业购买新设备则不需要任何抵押，购买的设备在租赁期间属于融资租赁公司所有，如此以来既能解决中小企业贷款难的问题，也能保证中小企业在获得贷款的同时企业还能继续正常生产。但是降低放贷标准不代表降低审贷标准，普通中小企业的信用较低，但是其融资需求十分旺盛，商业银行应对其上浮利率，并且上浮的幅度由企业的信用情况决定，同时应做好审查中小企业资金状况的任务，在确保中小企盈利的情况下才向其发放贷款。另外，中小企业不断发展壮大，不断提升其生产能力以及年销售额，也是获得商业银行贷款的另一条件。
参考文献：
[1]《关于印发中小企业划型标准规定的通知》；
[2]毕明强.国商业银行贷款定价方法研究[M].京：经济科学出版社， 2008. 142～150
（责任编辑：罗亦成）