论文部分内容阅读
为实现2013年助农取款点在县农村乡镇基本覆盖的目标，按照《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（银发[2011]177号）文件的有关要求，人行各县市支行从2012年开始在县农村乡镇开展了推广银行卡助农取款服务的活动，为了解助农取款服务在这一年半的工作开展情况及存在的问题，我们对江西省于都县开展的助农取款服务开展了调查。
一、基本情况
从2012年开始，人行于都县支行联合县中行、县农信联社在全县范围内开展银行卡助农取款服务。县中行、县农信联社通过深入调查市场，广泛听取当地乡镇政府和群众意见，选择了诚信的代办人员进行业务培训，选择了合适的网点布放商易通，并为各个网点配备了点钞机、银行卡助农取款服务台帐等办公用品，截止到2013年五月，于都县共设立银行卡助农取款服务网点302家，其中中行18家、农信社284家，2012-2013年累计实现取款交易笔数1002笔，查询交易笔数134笔，交易金额为18226元。然而由于该服务尚处于试点初期，还存在着对该项服务认知度低、参与机构积极性不高、相关放职责权限不明、管理成本过高等问题。
二、主要措施及做法
2012年开始人行于都县支行联合县中行、县农信社按照“政府主导、人行推动、涉农金融机构主抓、多部门参与”的联动工作机制，逐步在全县范围开展助农取款服务，专门成立了助农取款服务点推广领导小组，人行和中行、农信社工作人员走访乡镇60人次，开展了针对性选址工作。目前助农取款服务的宣传工作主要按照省市文件内容向助农取款点操作员宣讲，并上门培训，在助农取款点悬挂横幅、助农取款点标牌、服务标识、取款须知等，并在县电视台播出新闻广告，让更多人知道该项服务。对助农取款服务点按照助农取款协议的双方权利、义务进行风险管控，对取款做到有签字、有登记、有凭证，日终和POS机扎账核对一致，设置取款最高限制，每日最高取款金额1000元，每笔最高取款金额1000元。
三、存在的问题及困难
经调查，目前助农取款服务工作的开展也存在一些问题和困难，主要有以下几点：
1、服务点设置未经人民银行或有权机构审批
因涉及现金服务，银行卡助农取款服务点的设置本应参照商业银行营业网点的增设审批程序进行审批，但调查发现目前于都县两家银行卡助农取款服务机构在设置服务点时仅向其上级机构进行报备，而未向当地人民银行或银监部门报备，向当地人民银行每季仅报送《银行卡助农取款服务点季度统计表》，局限于对服务点增减数量、终端数量、查询笔数、交易数量的了解，对服务点具体布放地点，特约商户的情况却没有一点概念。
2、实施操作管理责任不明确
虽然《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》明确了取款点开通使用卡种仅限借记卡，且每卡每日最高取款限额为1000元，助农取款服务只允许使用普通POS和有硬件加密功能的电话支付终端，但未就如何实施日常操作管理、管理责任区分等给予明确规定，对服务点的直接经办人员也没有明确要求。据特约商户反映，两家机构对服务点的管理比较松散，除非机器出现故障无法操作，给金融机构相关人员打电话才会上门解决问题，平时金融机构工作人员很少上门对他们进行培训，而乡下特约商户大多是没多少文化的老人，接受能力差，记性不好，操作时经常出错，导致无法取款。
3、管理成本高，影响了相关方的积极性
目前，银行卡助农取款服务涉及收单银行、发卡银行、中国银联、特约商户等相关方，因为运营成本偏高，也影响了参与银行和特约商户的积极性。据调查，参与银行为每一服务点固定投入约1500元（商易通机具成本425元/台，密钥卡38元/张，保险柜600元/个，验钞机400元/台，打印纸耗材2元/卷），目前于都县农村信用联社已为284个服务点投入成本42.6万元，对中国银行、农信社而言，开展助农取款工作成本投入大与日常风险管理、现金管理工作强度高、刷卡业务量不大的比较导致金融机构不愿意开展助农取款服务。虽然上级要求各地政府对助农取款每新增一个服务点给予100元的补助，但这仅是指导性意见，2年来于都县政府未对两家机构的助农取款服务给予任何形式的补助。对银行卡助农取款服务点来说，银行卡助农取款服务电信部门是按每笔取款两毛钱的标准收取刷卡交易通讯费，两分钟之内无论时间长短均以此标准收取，因此频繁的小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，商户的积极性不高；对农户来说，银行卡取款时持卡人需按取款金额的1%收取手续费，最低1元，最高不超过8元，但对于人均收入不高且崇尚节俭的农民来说，手续费还是贵了。
4、服务效能低下，不能满足农民们的实际需求
目前现有的助农取款服务规定，每张借记卡每日最高只能提取现金1000元，随着经济的发展，农民面临着子女上学、房屋装修、购买化肥等多种大额需求，区区千元的取现额度明显过低，不能满足农民们的实际需求；同时助农取款服务也仅仅提供取款和查询功能，尚不能办理转账、存款、代理交费等功能，特别是农民就近存款问题尤为突出。同时由于大部分助农取款点离管理网点最近25公里，最远40多公里，导致金融机构对服务点的管理难。如发生通信及故障，就无法保证及时进行维护。
四、建议
1、建立实效的财政资金支持机制。作为一项政府的民生工程项目，上级应要求政府和财政对服务点、收单银行、通讯公司、银联等相关人提供专项补贴经费，以提高各方开展此项工作的积极性。
2、提高服务效能，满足农民实际需求。适当提高取款额度，建议以单卡每笔金额1000元，每天3000元为取款上限比较合适。
3、逐步完善服务功能。金融机构要充分利用“惠农一卡通”积极深化银行卡助农取款服务的功能，在助农取款服务的基础上，逐步增加刷卡消费、公用事业缴费、转账汇款、跨行交易等支付结算服务功能，使金融创新服务在涉农、惠农的各项工作中发挥更大的作用、取得更好的效益，达到各方共赢。
4、改进系统功能。对现有的服务点建议要解决县一级机构无法系统取数的问题，改进现有系统，开通他行卡取款功能，提供外派柜台服务绿色政策，从根本上解决农村发卡问题。
一、基本情况
从2012年开始，人行于都县支行联合县中行、县农信联社在全县范围内开展银行卡助农取款服务。县中行、县农信联社通过深入调查市场，广泛听取当地乡镇政府和群众意见，选择了诚信的代办人员进行业务培训，选择了合适的网点布放商易通，并为各个网点配备了点钞机、银行卡助农取款服务台帐等办公用品，截止到2013年五月，于都县共设立银行卡助农取款服务网点302家，其中中行18家、农信社284家，2012-2013年累计实现取款交易笔数1002笔，查询交易笔数134笔，交易金额为18226元。然而由于该服务尚处于试点初期，还存在着对该项服务认知度低、参与机构积极性不高、相关放职责权限不明、管理成本过高等问题。
二、主要措施及做法
2012年开始人行于都县支行联合县中行、县农信社按照“政府主导、人行推动、涉农金融机构主抓、多部门参与”的联动工作机制，逐步在全县范围开展助农取款服务，专门成立了助农取款服务点推广领导小组，人行和中行、农信社工作人员走访乡镇60人次，开展了针对性选址工作。目前助农取款服务的宣传工作主要按照省市文件内容向助农取款点操作员宣讲，并上门培训，在助农取款点悬挂横幅、助农取款点标牌、服务标识、取款须知等，并在县电视台播出新闻广告，让更多人知道该项服务。对助农取款服务点按照助农取款协议的双方权利、义务进行风险管控，对取款做到有签字、有登记、有凭证，日终和POS机扎账核对一致，设置取款最高限制，每日最高取款金额1000元，每笔最高取款金额1000元。
三、存在的问题及困难
经调查，目前助农取款服务工作的开展也存在一些问题和困难，主要有以下几点：
1、服务点设置未经人民银行或有权机构审批
因涉及现金服务，银行卡助农取款服务点的设置本应参照商业银行营业网点的增设审批程序进行审批，但调查发现目前于都县两家银行卡助农取款服务机构在设置服务点时仅向其上级机构进行报备，而未向当地人民银行或银监部门报备，向当地人民银行每季仅报送《银行卡助农取款服务点季度统计表》，局限于对服务点增减数量、终端数量、查询笔数、交易数量的了解，对服务点具体布放地点，特约商户的情况却没有一点概念。
2、实施操作管理责任不明确
虽然《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》明确了取款点开通使用卡种仅限借记卡，且每卡每日最高取款限额为1000元，助农取款服务只允许使用普通POS和有硬件加密功能的电话支付终端，但未就如何实施日常操作管理、管理责任区分等给予明确规定，对服务点的直接经办人员也没有明确要求。据特约商户反映，两家机构对服务点的管理比较松散，除非机器出现故障无法操作，给金融机构相关人员打电话才会上门解决问题，平时金融机构工作人员很少上门对他们进行培训，而乡下特约商户大多是没多少文化的老人，接受能力差，记性不好，操作时经常出错，导致无法取款。
3、管理成本高，影响了相关方的积极性
目前，银行卡助农取款服务涉及收单银行、发卡银行、中国银联、特约商户等相关方，因为运营成本偏高，也影响了参与银行和特约商户的积极性。据调查，参与银行为每一服务点固定投入约1500元（商易通机具成本425元/台，密钥卡38元/张，保险柜600元/个，验钞机400元/台，打印纸耗材2元/卷），目前于都县农村信用联社已为284个服务点投入成本42.6万元，对中国银行、农信社而言，开展助农取款工作成本投入大与日常风险管理、现金管理工作强度高、刷卡业务量不大的比较导致金融机构不愿意开展助农取款服务。虽然上级要求各地政府对助农取款每新增一个服务点给予100元的补助，但这仅是指导性意见，2年来于都县政府未对两家机构的助农取款服务给予任何形式的补助。对银行卡助农取款服务点来说，银行卡助农取款服务电信部门是按每笔取款两毛钱的标准收取刷卡交易通讯费，两分钟之内无论时间长短均以此标准收取，因此频繁的小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，商户的积极性不高；对农户来说，银行卡取款时持卡人需按取款金额的1%收取手续费，最低1元，最高不超过8元，但对于人均收入不高且崇尚节俭的农民来说，手续费还是贵了。
4、服务效能低下，不能满足农民们的实际需求
目前现有的助农取款服务规定，每张借记卡每日最高只能提取现金1000元，随着经济的发展，农民面临着子女上学、房屋装修、购买化肥等多种大额需求，区区千元的取现额度明显过低，不能满足农民们的实际需求；同时助农取款服务也仅仅提供取款和查询功能，尚不能办理转账、存款、代理交费等功能，特别是农民就近存款问题尤为突出。同时由于大部分助农取款点离管理网点最近25公里，最远40多公里，导致金融机构对服务点的管理难。如发生通信及故障，就无法保证及时进行维护。
四、建议
1、建立实效的财政资金支持机制。作为一项政府的民生工程项目，上级应要求政府和财政对服务点、收单银行、通讯公司、银联等相关人提供专项补贴经费，以提高各方开展此项工作的积极性。
2、提高服务效能，满足农民实际需求。适当提高取款额度，建议以单卡每笔金额1000元，每天3000元为取款上限比较合适。
3、逐步完善服务功能。金融机构要充分利用“惠农一卡通”积极深化银行卡助农取款服务的功能，在助农取款服务的基础上，逐步增加刷卡消费、公用事业缴费、转账汇款、跨行交易等支付结算服务功能，使金融创新服务在涉农、惠农的各项工作中发挥更大的作用、取得更好的效益，达到各方共赢。
4、改进系统功能。对现有的服务点建议要解决县一级机构无法系统取数的问题，改进现有系统，开通他行卡取款功能，提供外派柜台服务绿色政策，从根本上解决农村发卡问题。