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摘要：沂南县农村信用社以“争创一流金融机构”为目标，牢固树立“稳健经营、稳步发展”的经营理念，坚持“面向”“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，服从服务于当地经济建设的大局，不断深化改革，强化管理，优化服务，各项工作都取得了可喜的成绩；体制改革取得丰硕成果，经营效益不断提高，抗风险能力明显增强，信息化建设和企业文化建设水平全面提升，支持新农村建设实现了新的突破。
关键词：农村信用社；面临的形势；对策
中图分类号：F832.35
文献标识码：A
文章编号：1001-828X(2011)06-0184-02
党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。在这种形势下，农信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重要问题。
县农信社全称是沂南县农村信用合作联社，2006年正式组建县一级法人，目前辖1个联社营业部、26个信用社、12个信用分社，共39个营业网点，从业人员589人。截止今年4月末，各项存款余额54.14亿元，市场占有率44％；各项贷款余额34.65亿元，市场占有率65.6％，存贷比66％；其中，涉农贷款余额29.5亿元，占各项贷款的85.13％，市场占有率95％。是目前沂南县境内营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金实力最强、支农贡献最大的多功能、综合性地方金融机构。
主要业务情况：
1 各项存款。截止4月末，各项存款余额541369万元，市场占有率44.23％，居全县各金融机构首位，今年1-4月份新增各项存款62937万元，增幅13.2％，新增存款市场占有率为43％。
2 各项贷款。4月末，各项贷款余额346487万元，市场占有率65.6％，居全县各金融机构首位。1－4月份，累计发放各项贷款22亿元，新增各项贷款3亿元，增幅9％，新增贷款市场占有率63％。
4月末，涉农贷款余额29.5亿元，较年初增加4.19亿元，增幅16.52％。1-4月份，累计投放各项农业贷款15亿元，其中，累计投放支持春耕生产贷款1.4亿元，累计投放支持抗旱保苗贷款2.3亿元。
3 信用工程建设。4月末，全县农村信用社共有信用户77317户，授信总额56.13亿元，分别较年初增加15430户和9.69亿元，增长率分别为24.93％和20.87％。其中，一季度新增农户、个体工商户信用户15415户，新增授信额7.69亿元；新增企业类信用户15户，新增授信额2亿元。
社会贡献：
近年来，县农信社立足“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，严格坚持“面向三农、服务三农”的服务宗旨，以科学发展观为指导，认真落实县委县政府工作部署，紧紧围绕全县“六大产业集群”总体战略布局，以实施“百万农户致富工程”为抓手，以支持农民改良种养殖技术，提升原材料品质为目标，“十一五”期间，累计投放各项农业贷款130亿元，帮助农民购进种子430万公斤、化肥40万吨、农药70多吨、农地膜2900多吨、畜禽种苗9亿多只、拖拉机、农用三轮车4万余台，购买大型喷灌机械五千余台(套)，解决了四万三千户种植户、三万多户养殖户、近2万个体工商户和三百多家涉农企业的资金困难，最大限度地解决了农民致富和优势农业产业化规模发展的资金需求，加快了全县特色环保种养殖业、蔬菜深加工、禽畜肉类加工等集群产业基地的发展步伐。
为解决贫困大学生入学难问题，帮助农村青年、农村妇女、复原退伍军人发家致富，助推大学生村官实现人生价值，县农信社还积极配合县委县政府开办了助学贷款、农村青年、巾帼建功、复原退伍军人再就业贷款和大学生村官帮扶农户致富工程。“十一五”期间，累计发放该类贷款达46亿元，解决了四千多名大学生、二万六千多名农村青年、五千余名复员退伍军人和309名大学生村官帮扶农户致富工程的资金需求，为地方经济发展做出了应有的贡献。
在全力支持涉农项目发展、关注农村青年发家致富的同时，县农信社还积极支持全县重点工业项目建设，积极落实县委县政府政银企签约项目贷款政策，仅2010年，就累计发放银企签约项目贷款2.1亿元，实际到位信贷资金达签约计划的113％，有效助推了全县工业发展进程，为全县经济社会发展做出了积极的贡献。
一、新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇
首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向。建设社会主义新农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”。这其中包括了生活设施、社会事业、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。由此可见，建设社会主义新农村，需要大量的资金投入，除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门(特别是农村金融机构——农信社)和社会资金的支持。事实证明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用，在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视。
其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局，必将为农信社提供更加广阔的发展空间。有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司了解到，投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用，确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为，逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务规范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。
二、农村金融市场多元化竞争格局正在形成，农信社面临严峻挑战
1 农业银行“杀回”农村市场，着力打造县域特色零售银行。随着中国银行、建设银行、工商银行股份制改造全面稳步推进，所剩的惟一国有商业银行——农业银行股改计划更加引人瞩目，不少财经人士也将目光转移到农业银行的股改计划、上市时间、拨付资本金等热门话题上。
作为国有银行中营业网点最多、网络覆盖面最广、城乡优势最明显、历史包袱最沉重的农业银行，前些年，由于全面实行收缩农村金融市场的经营战略，部分保留营业网点采取依靠自身结算、机制、品牌优势吸收农村信贷市场，“抽血不献血”形象地概括了过去农业 银行的市场定位。如今，靠支持“三农”起家的农业银行，大城市的发展战略遭到了其他商业银行、股份制银行、外资银行的“堵截和围攻”。因此，农业银行的高层决策者再次将发展目光转向自己的传统市场——县域农村金融市场，经营战略也从城市开始悄然向农村转变，欲打造具有县域金融特色的全国最大的零售银行。可以预言，终有一天，农业银行会重新“杀回”农村领域。
据悉，农业银行为“三农”提供金融服务主要包括支持农业产业化、标准化、小城镇建设和信贷投资及扶贫等。2005年10月18日，农业银行在京举办了“品牌战略发布暨产品推介会”，推出了“金钥匙”、“金光道”、“金穗”和“金e顺”等多个具有县域特色的金融产品。以农业银行甘肃省分行为例，2005年该行就瞄准农业产业化和龙头企业，县域优势中小企业和农村城镇化建设等“三农”效益增长点，先后投放各类涉农贷款40亿元，大力支持甘肃省“十强县”、大中城市卫星城镇和经济强镇，积极培植产品有市场、发展前景广阔、盈利能力强、管理水平高、信用记录好的县域中小企业优良客户，重点支持专业市场拉动型、原料基地启动型、“公司 农户”专业大户带动型项目。而这些都是当地农信社积极攻关的优质客户，也是农信社经营收入的主要来源。如今农业银行把经营的目光也转向农村市场最优质的客户资源，将不可避免地与农信社产生激烈的市场竞争。
2 政策性银行悄然“转型”与农信社竞争合作关系并存。2005年11月15日，中国人民银行行长周小川在金额服务高层论坛上指出，政策性银行要适应我国市场经济发展的内在要求，转变为更加符合市场经济要求的、财务上可持续、有竞争力的开发性金融机构，更好地为包括西部地区在内的产业结构调整、基础设施建设和实施“走出去”战略等提供更加持久的金融服务。
从农业发展银行最新出台的《农业产业化龙头企业贷款办法》中我们看到，农业产业化龙头企业短期贷款期限最长不超过1年，中长期贷款期限一般为3-5年，贷款利率执行国家基准利率5.58％(6个月至1年以内)。对信用等级AA级(含)以上，或者落实了贷款风险防范措施的借款人，都可以采取信用贷款的方式获得政策性支持贷款。
由于农业产业化企业基本处于县域农村市场范围之内，以往不少都是当地农信社多年扶持的黄金客户，如今眼睁睁地看着农业发展银行以利率低、贷款额度大、期限长等方式争抢过去，不少长期从事农村金融工作的人士都说，农业发展银行事实上已经成为“政策性性质、商业化运作、讲究现代化管理”的运作模式。也许这是农业发展银行开发性金融转变的表现之一，但是农信社部分县域中小企业优质客户也会随之流失。这是我们不得不面对的一个现实。
而我国的另一个主要政策性银行——国家开发银行，也开始牵手农信社开拓县域中小企业信贷市场，悄然涉足过去未曾关注过的农村金融市场。现在，国家开发银行已经探索出政府、国家开发银行、担保机构和中小企业“四位一体”的中小企业融资新模式。国家开发银行行长陈元曾经说过，要围绕“十一五”规划开展工作，继续支持能、运、才、农、林、水等领域建设和中小企业、“三农”等社会领域的发展，重点开展以“大额承诺、滚动计划、资金平台、融资推动”为核心的开发性金融合作模式，在一定程度上满足县域经济、中小企业的融资需求。
综上所述，农信社在今后的业务开展中面临着来自方方面面的竞争和挑战，如何摆正自己的位置，正确处理好与各大金融机构及民间借贷组织的关系，实现自身发展与“支持新农村建设”业务开展之间的“双赢”，是今后相当长一段时期内农信社工作的重点和难点。
三、农信社明确市场定位，积极支持新农村建设的政策性建议
基于以上分析，农信社如何在支持“新农村建设”与追求自身经营收益之间实现利益均衡和可持续发展，是其面对市场、融于市场，明确定位，在深化改革中求发展的战略抉择。具体可从以下几方面努力：
第一，加快产品创新和服务开拓步伐，为新农村建设提供优质金融服务。一是农信社应继续发挥信贷导向作用，支持生态农业发展；二是拓展农村新社区的金融服务，支持农村城镇化建设；三是进一步完善农村金融服务功能，为农户提供更加全面的金融服务。
第二，全面提升农户小额信用贷款品牌，试办大额农业信贷，为农村发展新产业提供长效金融服务。一是基于农户小额信贷是巩固和发展农业的重要资金支撑，农信社要确保农户小额信用贷款投放每年增长20％以上，形成农户小额信用贷款可持续发展的长效机制，使得广大农户的有效信贷需求基本得到满足；二是稳步推出大额农业信贷业务，支持农业产业化发展。要适应农业产业化发展的特点，与政府扶植产业化的政策互动，全面开展农户大额信贷试点，在此基础上全面推广，支持农业产业化发展，并进一步支持优势农产品基地建设；三是创新信贷担保方式，支持现代化农业发展。特别是对于那些经营效益好、适销对路，但是临时资金周转有困难的农村中小企业，可以探索用企业的应收账款和存款作抵押发放贷款，以解决中小企业融资难问题。
第三，加快发展农村教育、创业类信贷，为培养新农民提供新型金融服务。一是农信社可以发展助学贷款业务，支持农村贫困学生就学；二是开办教育类贷款，提高农民的技能和素质；三是拓展创业类贷款，增强农民的自主创业能力。
第四，农信社应将信贷政策与新村镇规划相结合，拓宽信贷服务领域，为农村新村镇建设提供金融支持。一是完善信贷政策，配合新村镇的规划建设；二是试办农民住房贷款，支持农村城镇化建设；三是开办基础设施贷款，加强农村基础设施建设。
关键词：农村信用社；面临的形势；对策
中图分类号：F832.35
文献标识码：A
文章编号：1001-828X(2011)06-0184-02
党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。在这种形势下，农信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重要问题。
县农信社全称是沂南县农村信用合作联社，2006年正式组建县一级法人，目前辖1个联社营业部、26个信用社、12个信用分社，共39个营业网点，从业人员589人。截止今年4月末，各项存款余额54.14亿元，市场占有率44％；各项贷款余额34.65亿元，市场占有率65.6％，存贷比66％；其中，涉农贷款余额29.5亿元，占各项贷款的85.13％，市场占有率95％。是目前沂南县境内营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金实力最强、支农贡献最大的多功能、综合性地方金融机构。
主要业务情况：
1 各项存款。截止4月末，各项存款余额541369万元，市场占有率44.23％，居全县各金融机构首位，今年1-4月份新增各项存款62937万元，增幅13.2％，新增存款市场占有率为43％。
2 各项贷款。4月末，各项贷款余额346487万元，市场占有率65.6％，居全县各金融机构首位。1－4月份，累计发放各项贷款22亿元，新增各项贷款3亿元，增幅9％，新增贷款市场占有率63％。
4月末，涉农贷款余额29.5亿元，较年初增加4.19亿元，增幅16.52％。1-4月份，累计投放各项农业贷款15亿元，其中，累计投放支持春耕生产贷款1.4亿元，累计投放支持抗旱保苗贷款2.3亿元。
3 信用工程建设。4月末，全县农村信用社共有信用户77317户，授信总额56.13亿元，分别较年初增加15430户和9.69亿元，增长率分别为24.93％和20.87％。其中，一季度新增农户、个体工商户信用户15415户，新增授信额7.69亿元；新增企业类信用户15户，新增授信额2亿元。
社会贡献：
近年来，县农信社立足“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，严格坚持“面向三农、服务三农”的服务宗旨，以科学发展观为指导，认真落实县委县政府工作部署，紧紧围绕全县“六大产业集群”总体战略布局，以实施“百万农户致富工程”为抓手，以支持农民改良种养殖技术，提升原材料品质为目标，“十一五”期间，累计投放各项农业贷款130亿元，帮助农民购进种子430万公斤、化肥40万吨、农药70多吨、农地膜2900多吨、畜禽种苗9亿多只、拖拉机、农用三轮车4万余台，购买大型喷灌机械五千余台(套)，解决了四万三千户种植户、三万多户养殖户、近2万个体工商户和三百多家涉农企业的资金困难，最大限度地解决了农民致富和优势农业产业化规模发展的资金需求，加快了全县特色环保种养殖业、蔬菜深加工、禽畜肉类加工等集群产业基地的发展步伐。
为解决贫困大学生入学难问题，帮助农村青年、农村妇女、复原退伍军人发家致富，助推大学生村官实现人生价值，县农信社还积极配合县委县政府开办了助学贷款、农村青年、巾帼建功、复原退伍军人再就业贷款和大学生村官帮扶农户致富工程。“十一五”期间，累计发放该类贷款达46亿元，解决了四千多名大学生、二万六千多名农村青年、五千余名复员退伍军人和309名大学生村官帮扶农户致富工程的资金需求，为地方经济发展做出了应有的贡献。
在全力支持涉农项目发展、关注农村青年发家致富的同时，县农信社还积极支持全县重点工业项目建设，积极落实县委县政府政银企签约项目贷款政策，仅2010年，就累计发放银企签约项目贷款2.1亿元，实际到位信贷资金达签约计划的113％，有效助推了全县工业发展进程，为全县经济社会发展做出了积极的贡献。
一、新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇
首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向。建设社会主义新农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”。这其中包括了生活设施、社会事业、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。由此可见，建设社会主义新农村，需要大量的资金投入，除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门(特别是农村金融机构——农信社)和社会资金的支持。事实证明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用，在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视。
其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局，必将为农信社提供更加广阔的发展空间。有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司了解到，投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用，确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为，逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务规范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。
二、农村金融市场多元化竞争格局正在形成，农信社面临严峻挑战
1 农业银行“杀回”农村市场，着力打造县域特色零售银行。随着中国银行、建设银行、工商银行股份制改造全面稳步推进，所剩的惟一国有商业银行——农业银行股改计划更加引人瞩目，不少财经人士也将目光转移到农业银行的股改计划、上市时间、拨付资本金等热门话题上。
作为国有银行中营业网点最多、网络覆盖面最广、城乡优势最明显、历史包袱最沉重的农业银行，前些年，由于全面实行收缩农村金融市场的经营战略，部分保留营业网点采取依靠自身结算、机制、品牌优势吸收农村信贷市场，“抽血不献血”形象地概括了过去农业 银行的市场定位。如今，靠支持“三农”起家的农业银行，大城市的发展战略遭到了其他商业银行、股份制银行、外资银行的“堵截和围攻”。因此，农业银行的高层决策者再次将发展目光转向自己的传统市场——县域农村金融市场，经营战略也从城市开始悄然向农村转变，欲打造具有县域金融特色的全国最大的零售银行。可以预言，终有一天，农业银行会重新“杀回”农村领域。
据悉，农业银行为“三农”提供金融服务主要包括支持农业产业化、标准化、小城镇建设和信贷投资及扶贫等。2005年10月18日，农业银行在京举办了“品牌战略发布暨产品推介会”，推出了“金钥匙”、“金光道”、“金穗”和“金e顺”等多个具有县域特色的金融产品。以农业银行甘肃省分行为例，2005年该行就瞄准农业产业化和龙头企业，县域优势中小企业和农村城镇化建设等“三农”效益增长点，先后投放各类涉农贷款40亿元，大力支持甘肃省“十强县”、大中城市卫星城镇和经济强镇，积极培植产品有市场、发展前景广阔、盈利能力强、管理水平高、信用记录好的县域中小企业优良客户，重点支持专业市场拉动型、原料基地启动型、“公司 农户”专业大户带动型项目。而这些都是当地农信社积极攻关的优质客户，也是农信社经营收入的主要来源。如今农业银行把经营的目光也转向农村市场最优质的客户资源，将不可避免地与农信社产生激烈的市场竞争。
2 政策性银行悄然“转型”与农信社竞争合作关系并存。2005年11月15日，中国人民银行行长周小川在金额服务高层论坛上指出，政策性银行要适应我国市场经济发展的内在要求，转变为更加符合市场经济要求的、财务上可持续、有竞争力的开发性金融机构，更好地为包括西部地区在内的产业结构调整、基础设施建设和实施“走出去”战略等提供更加持久的金融服务。
从农业发展银行最新出台的《农业产业化龙头企业贷款办法》中我们看到，农业产业化龙头企业短期贷款期限最长不超过1年，中长期贷款期限一般为3-5年，贷款利率执行国家基准利率5.58％(6个月至1年以内)。对信用等级AA级(含)以上，或者落实了贷款风险防范措施的借款人，都可以采取信用贷款的方式获得政策性支持贷款。
由于农业产业化企业基本处于县域农村市场范围之内，以往不少都是当地农信社多年扶持的黄金客户，如今眼睁睁地看着农业发展银行以利率低、贷款额度大、期限长等方式争抢过去，不少长期从事农村金融工作的人士都说，农业发展银行事实上已经成为“政策性性质、商业化运作、讲究现代化管理”的运作模式。也许这是农业发展银行开发性金融转变的表现之一，但是农信社部分县域中小企业优质客户也会随之流失。这是我们不得不面对的一个现实。
而我国的另一个主要政策性银行——国家开发银行，也开始牵手农信社开拓县域中小企业信贷市场，悄然涉足过去未曾关注过的农村金融市场。现在，国家开发银行已经探索出政府、国家开发银行、担保机构和中小企业“四位一体”的中小企业融资新模式。国家开发银行行长陈元曾经说过，要围绕“十一五”规划开展工作，继续支持能、运、才、农、林、水等领域建设和中小企业、“三农”等社会领域的发展，重点开展以“大额承诺、滚动计划、资金平台、融资推动”为核心的开发性金融合作模式，在一定程度上满足县域经济、中小企业的融资需求。
综上所述，农信社在今后的业务开展中面临着来自方方面面的竞争和挑战，如何摆正自己的位置，正确处理好与各大金融机构及民间借贷组织的关系，实现自身发展与“支持新农村建设”业务开展之间的“双赢”，是今后相当长一段时期内农信社工作的重点和难点。
三、农信社明确市场定位，积极支持新农村建设的政策性建议
基于以上分析，农信社如何在支持“新农村建设”与追求自身经营收益之间实现利益均衡和可持续发展，是其面对市场、融于市场，明确定位，在深化改革中求发展的战略抉择。具体可从以下几方面努力：
第一，加快产品创新和服务开拓步伐，为新农村建设提供优质金融服务。一是农信社应继续发挥信贷导向作用，支持生态农业发展；二是拓展农村新社区的金融服务，支持农村城镇化建设；三是进一步完善农村金融服务功能，为农户提供更加全面的金融服务。
第二，全面提升农户小额信用贷款品牌，试办大额农业信贷，为农村发展新产业提供长效金融服务。一是基于农户小额信贷是巩固和发展农业的重要资金支撑，农信社要确保农户小额信用贷款投放每年增长20％以上，形成农户小额信用贷款可持续发展的长效机制，使得广大农户的有效信贷需求基本得到满足；二是稳步推出大额农业信贷业务，支持农业产业化发展。要适应农业产业化发展的特点，与政府扶植产业化的政策互动，全面开展农户大额信贷试点，在此基础上全面推广，支持农业产业化发展，并进一步支持优势农产品基地建设；三是创新信贷担保方式，支持现代化农业发展。特别是对于那些经营效益好、适销对路，但是临时资金周转有困难的农村中小企业，可以探索用企业的应收账款和存款作抵押发放贷款，以解决中小企业融资难问题。
第三，加快发展农村教育、创业类信贷，为培养新农民提供新型金融服务。一是农信社可以发展助学贷款业务，支持农村贫困学生就学；二是开办教育类贷款，提高农民的技能和素质；三是拓展创业类贷款，增强农民的自主创业能力。
第四，农信社应将信贷政策与新村镇规划相结合，拓宽信贷服务领域，为农村新村镇建设提供金融支持。一是完善信贷政策，配合新村镇的规划建设；二是试办农民住房贷款，支持农村城镇化建设；三是开办基础设施贷款，加强农村基础设施建设。