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【摘 要】 本文通过对现阶段我国个人金融理财理念及其我国商业银行个人金融业务的发展现状进行了分析，提出了我国商业银行个人金融理财业务存在的问题，并提出了相应的改善对策，希望能够推动我国商业银行个人金融理财业务的蓬勃发展。
【关键词】 商业银行；金融理财；发展
一、个人金融业务的概念
个人金融指的是通过银行专家的理财服务实现个人资产保值增值的过程。而个人金融服务指的是银行运用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮客户对自身的财务状况进行分析，从而制定出相应的个人财务管理计划，并帮客户选择金融产品的一系列服务过程。具体说来，目前我国个人金融业务，就是专家依据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的投资建议，科学合理的帮客户把资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，从而使个人资产的保值增值得以实现，以满足客户对投资回报与风险的不同需求。
商业银行的个人金融是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，将自然人（或个人客户）作为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
二、我国个人金融业务存在的问题
（一）理财产品单一，存在同质化
现阶段我国各商业银行虽然都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。然而其业务范围基本上还只是把现有的业务重新进行整合，大部分集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，有关投资类理财产品很少，结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划就无从谈起。并且我国各家商业银行的个人金融业务有严重的趋同现象，别人可以很快“复制”一家能做的业务，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银就能立刻跟进，虽然名目不同，但功能特点相似、投资收益相当，各行间的差异就主要体现在代客理财的重点稍有不同。
（二）重视业务拓展，忽视风险管控
目前，我国部分商业银行认为理财业务风险低、利润丰厚。因此，很多银行只重视业务规模的拓展，而忽略理财业务的风险管理。个人金融业务的风险具有受资本约束小，透明度差，监管当局难以有效监管，理财产品组成复杂，风险管理难度大的特点。在产品定价和风险对冲方面，部分商业银行缺乏科学的定价机制和必要的风险评估、监测和控制体系。这样就进一步加大了商业银行个人金融业务的风险。
（三）缺少专业的复合型人才
根据目前我国银行的状况来分析，其缺少具备专业理财知识和技能的复合型人才，这已经成为制约我国理财业务发展的主要问题之一。个人金融业务涉及面广，一方面要对各种投资品种的投资规划进行组合，另一方面，还要帮助客户进行教育规划、住房规划、税务筹划以及风险管理等。但是，我国大部分理财人员缺少对个人银行业务产品和功能的全面了解，也缺乏对保险、证券、房地产等的掌握，更为重要的是其缺乏组织协调能力和人际交往能力。
（四）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人金融业务发展空间
因为现阶段我国金融业仍然处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂导致银行不能利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这对个人金融业务的发展空间造成了阻碍，使得只能在较低的层面操作个人金融业务过程中的个性化服务，因而，目前的银行个人金融业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
三、促进我国商业银行个人金融业务发展的对策建议
（一）要加快我国金融市场的发展步伐
1、尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就能在除了产品和服务竞争外，进行价格竞争，从而能在货币价格上对商品进行创新，实行更加灵活的定价策略。
2、完善我国的资本市场。
3、允许银行混业经营。综合性个人金融业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。现阶段，客户对银行的理财要求是希望银行可以提供一揽子的保值增值服务，然而我们的银行却只能设计简单的一些金融理财服务方案。所以，对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规政府应进行修改，从而使各商业银行可以大胆开展个人金融业务。
（二）加强理财业务风险管控
商业银行个人金融具有一定的法律风险、声誉风险、市场风险、操作风险。因此需要制定一套完整的理财业务风险监管体系，内容涵盖理财产品研发设计、宣传销售、投资运作管理、信息披露、人员管理、投资者评估、理财产品评价等商业银行开展理财业务的全过程，形成一个在内容上相互衔接、相互联系的监管体系。
（三）细分市场和明确定位，坚持以客户为中心
在金融市场上，不同个人客户在年龄、性别、职业、收入、文化上的差异，导致客户对金融产品和服务的需求也呈现多元化、层次化、个性化的特点。
理财业务机构要建立起完善的客户信息数据系统，针对不同的客户需求，对市场群体进行细分，明确理财产品的市场定位，真正做到“以客户为中心，以市场为向导”。要充分考虑中国人的理财习惯、历史文化背景等诸多因素，因地制宜、因人而异地选择适宜的市场和客户作为展业领域。要以诚信与服务为本，树立品牌经营策略。这样不仅利于提供差别化的产品与服务，也有利于培育核心竞争力。
（四）注重对人才的培养，强化个人金融业务理论水平与实践水平
银行要把人才的培养作为一项重要的任务，进行定期的培训，构建一支精锐的个人金融业务从业队伍。在银行业务当中，最为活跃的创新业务板块就是个人金融业务。面对当前激烈的市场竞争，银行的业务拓展以及产品创新的都面临着巨大的压力，其现有人员队伍已经完全不能满足个人金融业务发展的需要，因此，银行必须加强对现有个人金融业务从业人员培训，全面提高员工的素质，培育和建立一支精锐的从业队伍，从而适应经济市场的发展和客户的需要。
（五）加强理财产品创新能力，发展有自身特色的理财业务
理财业务和传统业务显著的区别就是“突出的个性”，针对不同的客户，不同的金融机构会使用他们自己在某个特定投资区域的比较优势，安排最合适的投资期限，以满足的客户不同需求。
从事个人金融服务的金融机构，要想有新的突破，就得在服务、销售渠道和其它方面注重创新，对于投资者的需求要认真分析和了解；在此基础上，对各种理财产品的更和完善的必要性进行分析和研究，以符合低端客户服务的一般需求，对于高端客户的特殊安排也要重视，以实现理财产品从同质化向差异化转型。
金融机构应该运用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户可以充分体验电子化个人金融工具的快捷、方便，尽可能的建立起稳定的电子银行及高端客户群体。在现有法律政策允许的范围内，金融机构应加大与其他金融同业的合作力度，加快理财产品创新，使理财产品的空间进一步扩展。
四、结语
同发达国家相比，我国的个人金融产品还处在刚刚起步的阶段，在发展的过程中还存在着业务结构不合理、缺少专业人才的问题。所以商业银行应该尽早做好准备，大力加强个人金融产品的创新、个人金融观念的推广、银行理财品牌的树立，客户为导向的客户关系管理系統及客户经理制的建立等措施，并通过实现电子银行技术来提高我国商业银行在客户中的声誉，逐渐树立起专业化、品牌化，优质服务的形象。
参考文献：
[1]刘扬，张宓.我国商业银行个人金融业务探究[J].经济导刊，2010；1
[2]温岐.我国商业银行个人金融业务及产品发展研究[D].大连：东北财经大学，2011.
[3]余龙进，周玲.个人金融业务需要创新工作[J].江西社会科学，2010（12）.
【关键词】 商业银行；金融理财；发展
一、个人金融业务的概念
个人金融指的是通过银行专家的理财服务实现个人资产保值增值的过程。而个人金融服务指的是银行运用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮客户对自身的财务状况进行分析，从而制定出相应的个人财务管理计划，并帮客户选择金融产品的一系列服务过程。具体说来，目前我国个人金融业务，就是专家依据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的投资建议，科学合理的帮客户把资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，从而使个人资产的保值增值得以实现，以满足客户对投资回报与风险的不同需求。
商业银行的个人金融是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，将自然人（或个人客户）作为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
二、我国个人金融业务存在的问题
（一）理财产品单一，存在同质化
现阶段我国各商业银行虽然都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。然而其业务范围基本上还只是把现有的业务重新进行整合，大部分集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，有关投资类理财产品很少，结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划就无从谈起。并且我国各家商业银行的个人金融业务有严重的趋同现象，别人可以很快“复制”一家能做的业务，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银就能立刻跟进，虽然名目不同，但功能特点相似、投资收益相当，各行间的差异就主要体现在代客理财的重点稍有不同。
（二）重视业务拓展，忽视风险管控
目前，我国部分商业银行认为理财业务风险低、利润丰厚。因此，很多银行只重视业务规模的拓展，而忽略理财业务的风险管理。个人金融业务的风险具有受资本约束小，透明度差，监管当局难以有效监管，理财产品组成复杂，风险管理难度大的特点。在产品定价和风险对冲方面，部分商业银行缺乏科学的定价机制和必要的风险评估、监测和控制体系。这样就进一步加大了商业银行个人金融业务的风险。
（三）缺少专业的复合型人才
根据目前我国银行的状况来分析，其缺少具备专业理财知识和技能的复合型人才，这已经成为制约我国理财业务发展的主要问题之一。个人金融业务涉及面广，一方面要对各种投资品种的投资规划进行组合，另一方面，还要帮助客户进行教育规划、住房规划、税务筹划以及风险管理等。但是，我国大部分理财人员缺少对个人银行业务产品和功能的全面了解，也缺乏对保险、证券、房地产等的掌握，更为重要的是其缺乏组织协调能力和人际交往能力。
（四）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人金融业务发展空间
因为现阶段我国金融业仍然处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂导致银行不能利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这对个人金融业务的发展空间造成了阻碍，使得只能在较低的层面操作个人金融业务过程中的个性化服务，因而，目前的银行个人金融业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
三、促进我国商业银行个人金融业务发展的对策建议
（一）要加快我国金融市场的发展步伐
1、尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就能在除了产品和服务竞争外，进行价格竞争，从而能在货币价格上对商品进行创新，实行更加灵活的定价策略。
2、完善我国的资本市场。
3、允许银行混业经营。综合性个人金融业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。现阶段，客户对银行的理财要求是希望银行可以提供一揽子的保值增值服务，然而我们的银行却只能设计简单的一些金融理财服务方案。所以，对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规政府应进行修改，从而使各商业银行可以大胆开展个人金融业务。
（二）加强理财业务风险管控
商业银行个人金融具有一定的法律风险、声誉风险、市场风险、操作风险。因此需要制定一套完整的理财业务风险监管体系，内容涵盖理财产品研发设计、宣传销售、投资运作管理、信息披露、人员管理、投资者评估、理财产品评价等商业银行开展理财业务的全过程，形成一个在内容上相互衔接、相互联系的监管体系。
（三）细分市场和明确定位，坚持以客户为中心
在金融市场上，不同个人客户在年龄、性别、职业、收入、文化上的差异，导致客户对金融产品和服务的需求也呈现多元化、层次化、个性化的特点。
理财业务机构要建立起完善的客户信息数据系统，针对不同的客户需求，对市场群体进行细分，明确理财产品的市场定位，真正做到“以客户为中心，以市场为向导”。要充分考虑中国人的理财习惯、历史文化背景等诸多因素，因地制宜、因人而异地选择适宜的市场和客户作为展业领域。要以诚信与服务为本，树立品牌经营策略。这样不仅利于提供差别化的产品与服务，也有利于培育核心竞争力。
（四）注重对人才的培养，强化个人金融业务理论水平与实践水平
银行要把人才的培养作为一项重要的任务，进行定期的培训，构建一支精锐的个人金融业务从业队伍。在银行业务当中，最为活跃的创新业务板块就是个人金融业务。面对当前激烈的市场竞争，银行的业务拓展以及产品创新的都面临着巨大的压力，其现有人员队伍已经完全不能满足个人金融业务发展的需要，因此，银行必须加强对现有个人金融业务从业人员培训，全面提高员工的素质，培育和建立一支精锐的从业队伍，从而适应经济市场的发展和客户的需要。
（五）加强理财产品创新能力，发展有自身特色的理财业务
理财业务和传统业务显著的区别就是“突出的个性”，针对不同的客户，不同的金融机构会使用他们自己在某个特定投资区域的比较优势，安排最合适的投资期限，以满足的客户不同需求。
从事个人金融服务的金融机构，要想有新的突破，就得在服务、销售渠道和其它方面注重创新，对于投资者的需求要认真分析和了解；在此基础上，对各种理财产品的更和完善的必要性进行分析和研究，以符合低端客户服务的一般需求，对于高端客户的特殊安排也要重视，以实现理财产品从同质化向差异化转型。
金融机构应该运用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户可以充分体验电子化个人金融工具的快捷、方便，尽可能的建立起稳定的电子银行及高端客户群体。在现有法律政策允许的范围内，金融机构应加大与其他金融同业的合作力度，加快理财产品创新，使理财产品的空间进一步扩展。
四、结语
同发达国家相比，我国的个人金融产品还处在刚刚起步的阶段，在发展的过程中还存在着业务结构不合理、缺少专业人才的问题。所以商业银行应该尽早做好准备，大力加强个人金融产品的创新、个人金融观念的推广、银行理财品牌的树立，客户为导向的客户关系管理系統及客户经理制的建立等措施，并通过实现电子银行技术来提高我国商业银行在客户中的声誉，逐渐树立起专业化、品牌化，优质服务的形象。
参考文献：
[1]刘扬，张宓.我国商业银行个人金融业务探究[J].经济导刊，2010；1
[2]温岐.我国商业银行个人金融业务及产品发展研究[D].大连：东北财经大学，2011.
[3]余龙进，周玲.个人金融业务需要创新工作[J].江西社会科学，2010（12）.