论文部分内容阅读
银行纷纷上调手续费
近期，在深圳，招行将ATM本地跨行取款手续费由之前的2元／笔调整为4元／笔，ATM异地跨行取款手续费标准调整为4元／笔+取款金额的.5％。建行ATM同城跨行取款手续费。从2元／笔上调至4元／笔。中行也宣布将从7月17日起上调部分地区的跨行取款手续费标准，中行同时在广东省、江苏省和天津上调手续费。
在此之前，工行就曾宣布，调整23项个人金融业务的收费标准，涉及个人客户的汇款、异地存取款、资信证明、综合对账单、外汇汇款等，部分业务收费上限涨幅达100％。其中，个人异地存款业务调整前按照存款金额0.5％收费，最低每笔1元，最高每笔50元；调整后按存款金额0.5％收取，最低每笔2元，最高每笔100元。个人异地取款，调整前按取款金额1％收取，最低每笔1元，最高每笔50元；调整后按取款金额1％收取，最低每笔2元，最高每笔100元。
银行为何纷纷上调跨行取款收费标准?招行客服告诉记者，一是考虑银行付出的成本；二是收费标准提高后，引导持卡客户尽量使用招行的ATM机设备。
据悉，ATM跨行取款的成本是：发卡银行要对每一笔跨行取款业务支付3.6元，其中0.6元支付给银联，3元支付给受理银行。这是银行向消费者收取跨行取款手续费的主要原因。另一个原因是，银行前期在ATM等设备上的投入较大，发卡的数量也极其庞大，维护和运营成本较高，需要收费弥补成本。所以，办理收取2元／笔手续费的业务，每笔依然亏损1.6元，跨行取款手续费因此谋定上浮。
有人说，每家银行在对其他银行支付跨行ATM取款费用的同时，也会收取其他银行同类的费用，并非所有的银行都亏钱，那些网点数量、ATM布点多的银行还可能盈利。眼下，ATM同城跨行取款收费提高至每笔4元，对阿点多的银行而言倒是一笔不错的买卖。谋眼前利还是布局未来
为什么偏偏在今年的市场环境下提高手续费?专家解释，银行这样做是为了提高中间业务收入。
对外经贸大学银行管理学院副主任何志云认为。很长一段时间里，银行取得跨行取款的成本超过目前2元钱的费用，但由于多种原因，比如说流通的压力或银行内部政策的调整，都没有上调价格。银行做出价格调整前，会对市场做一个初步的判断，前提条件是调整价格不会影响银行盈利。
交通银行首席经济学家连平认为，像工行这种大银行业务种类、网点很多，大宗业务收费标准的提升，会对其中间业务的增长起到很大的促进作用。从今年一季度公布的数据看，工行净利润同比增长6.03％，在14家上市银行中居第2位。一季度，工行手续费及佣金净收入达到135亿元，同比增长9.66％，经过目前的调整，对其全年利润的稳定增长无疑有正面的影响。
国信证券银行业首席分析师邱志承认为，工行提高收费标准并不会仅限于成本上的考虑，因为毕竟个人金融业务的盈利在银行整个盈利框架中的比例非常小，目前银行业90％的盈利依然来自于息差收入。但在目前息差收窄的情况下，不排除银行出于长期的考虑，布局增加中间业务收入。
而且，工行认为大幅度提价，对其自身经营是一个最优选择，其根本目的在于区分出优质客户。通过价格的调整让一些经营业务差、规模小，甚至亏损的客户脱离工商银行的服务系统，仅仅保留对盈利贡献大的优质客户，体现出差异化的服务策略。
与大银行跨行取款收费提价不同，目前仍有一些中小银行坚持优惠服务。兴业银行在同城跨行ATM取款仍免费，异地跨行取款前3笔免费，第4笔开始每笔收取2元费用；民生银行同城跨行每月前3笔免费，第4笔开始每笔收取2元手续费；北京银行系统内的转帐一律免费；光大银行也对个人网银的本人转帐和跨行汇款开始实行3折优惠。
手续费不同，是不同银行的不同策略，也是市场竞争结果使然。受此调整影响最大的是处于弱势的银行低端客户，但部分低端客户流失无损银行业绩。
工行客户资源占优，看重的是引导和鼓励客户更多地使用自助机器和电子银行渠道，多办理转账支付，减少跨行和异地大额取现，此举可以降低业务处理成本。所以，工行把通过自助设备转账、汇款项目由过去与柜面汇款相同的收费标准，改为按柜面收费标准的90％收取。相反，中小银行由于本身客户资源有限，在竞争的压力下，一般不会贸然提价。并且在中小银行还能够承受成本支出的条件下，与大银行在手续费上展开“错位竞争”也是一种策路。这就是为什么中小银行不涨价反而给出优惠的原因。
电子货币时代到来?
面对银行ATM跨行取款手续费上涨的现状，很多消费者表示，今后尽量避免跨行取款，多刷卡消费，少提取现金。若需要跨行取款，也尽量选择每次取款限额较高的ATM机，以减少取款次数，节省手续费。
中国银行银行卡研究专家聂俊峰建议消费者，银行的调价行为是市场行为，消费者应该研究收费明细，学会利用新的金融服务渠道，规避不必要的费用。很多中小银行在基础服务领域是免费的，使用提供免费服务的银行卡是良好的选择。此外，还可以考虑进行个人资金归集，逐步接近或达到VIP标准，享受优惠费率。另外，转帐和汇款可以考虑弃“柜”投“网”。据记者了解，在多家银行将柜台业务收费提高的同时，网上银行的资费标准却有所下降。
专家介绍，与传统的柜台业务相比，网上银行成本较低，因此收费也较传统柜台低许多。如民生银行在柜台办理异地本行汇款，每笔不低于5元，而网银最低只需1元。以同行异地汇款10000元为例，中行的网上银行和柜台服务的服务费相差约40元。
当然，网银虽方便，但要注意安全性。注意不要透露个人的账号密码，不在网吧等公共场合登录。另外，几乎所有的网银都会有网上转账的限额功能，用户可以根据自己的情况设定一个合理的转账限额。经常网上转账的账户里也不要留有太多金额。
消费者还可选择第三方支付平台进行跨行转账，进一步降低成本。“第三方支付”是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。不少第三方支付平台不但可进行网络购物，还可完成手机和公共事业缴费，甚至信用卡还款和跨行转账结算。
近期，在深圳，招行将ATM本地跨行取款手续费由之前的2元／笔调整为4元／笔，ATM异地跨行取款手续费标准调整为4元／笔+取款金额的.5％。建行ATM同城跨行取款手续费。从2元／笔上调至4元／笔。中行也宣布将从7月17日起上调部分地区的跨行取款手续费标准，中行同时在广东省、江苏省和天津上调手续费。
在此之前，工行就曾宣布，调整23项个人金融业务的收费标准，涉及个人客户的汇款、异地存取款、资信证明、综合对账单、外汇汇款等，部分业务收费上限涨幅达100％。其中，个人异地存款业务调整前按照存款金额0.5％收费，最低每笔1元，最高每笔50元；调整后按存款金额0.5％收取，最低每笔2元，最高每笔100元。个人异地取款，调整前按取款金额1％收取，最低每笔1元，最高每笔50元；调整后按取款金额1％收取，最低每笔2元，最高每笔100元。
银行为何纷纷上调跨行取款收费标准?招行客服告诉记者，一是考虑银行付出的成本；二是收费标准提高后，引导持卡客户尽量使用招行的ATM机设备。
据悉，ATM跨行取款的成本是：发卡银行要对每一笔跨行取款业务支付3.6元，其中0.6元支付给银联，3元支付给受理银行。这是银行向消费者收取跨行取款手续费的主要原因。另一个原因是，银行前期在ATM等设备上的投入较大，发卡的数量也极其庞大，维护和运营成本较高，需要收费弥补成本。所以，办理收取2元／笔手续费的业务，每笔依然亏损1.6元，跨行取款手续费因此谋定上浮。
有人说，每家银行在对其他银行支付跨行ATM取款费用的同时，也会收取其他银行同类的费用，并非所有的银行都亏钱，那些网点数量、ATM布点多的银行还可能盈利。眼下，ATM同城跨行取款收费提高至每笔4元，对阿点多的银行而言倒是一笔不错的买卖。谋眼前利还是布局未来
为什么偏偏在今年的市场环境下提高手续费?专家解释，银行这样做是为了提高中间业务收入。
对外经贸大学银行管理学院副主任何志云认为。很长一段时间里，银行取得跨行取款的成本超过目前2元钱的费用，但由于多种原因，比如说流通的压力或银行内部政策的调整，都没有上调价格。银行做出价格调整前，会对市场做一个初步的判断，前提条件是调整价格不会影响银行盈利。
交通银行首席经济学家连平认为，像工行这种大银行业务种类、网点很多，大宗业务收费标准的提升，会对其中间业务的增长起到很大的促进作用。从今年一季度公布的数据看，工行净利润同比增长6.03％，在14家上市银行中居第2位。一季度，工行手续费及佣金净收入达到135亿元，同比增长9.66％，经过目前的调整，对其全年利润的稳定增长无疑有正面的影响。
国信证券银行业首席分析师邱志承认为，工行提高收费标准并不会仅限于成本上的考虑，因为毕竟个人金融业务的盈利在银行整个盈利框架中的比例非常小，目前银行业90％的盈利依然来自于息差收入。但在目前息差收窄的情况下，不排除银行出于长期的考虑，布局增加中间业务收入。
而且，工行认为大幅度提价，对其自身经营是一个最优选择，其根本目的在于区分出优质客户。通过价格的调整让一些经营业务差、规模小，甚至亏损的客户脱离工商银行的服务系统，仅仅保留对盈利贡献大的优质客户，体现出差异化的服务策略。
与大银行跨行取款收费提价不同，目前仍有一些中小银行坚持优惠服务。兴业银行在同城跨行ATM取款仍免费，异地跨行取款前3笔免费，第4笔开始每笔收取2元费用；民生银行同城跨行每月前3笔免费，第4笔开始每笔收取2元手续费；北京银行系统内的转帐一律免费；光大银行也对个人网银的本人转帐和跨行汇款开始实行3折优惠。
手续费不同，是不同银行的不同策略，也是市场竞争结果使然。受此调整影响最大的是处于弱势的银行低端客户，但部分低端客户流失无损银行业绩。
工行客户资源占优，看重的是引导和鼓励客户更多地使用自助机器和电子银行渠道，多办理转账支付，减少跨行和异地大额取现，此举可以降低业务处理成本。所以，工行把通过自助设备转账、汇款项目由过去与柜面汇款相同的收费标准，改为按柜面收费标准的90％收取。相反，中小银行由于本身客户资源有限，在竞争的压力下，一般不会贸然提价。并且在中小银行还能够承受成本支出的条件下，与大银行在手续费上展开“错位竞争”也是一种策路。这就是为什么中小银行不涨价反而给出优惠的原因。
电子货币时代到来?
面对银行ATM跨行取款手续费上涨的现状，很多消费者表示，今后尽量避免跨行取款，多刷卡消费，少提取现金。若需要跨行取款，也尽量选择每次取款限额较高的ATM机，以减少取款次数，节省手续费。
中国银行银行卡研究专家聂俊峰建议消费者，银行的调价行为是市场行为，消费者应该研究收费明细，学会利用新的金融服务渠道，规避不必要的费用。很多中小银行在基础服务领域是免费的，使用提供免费服务的银行卡是良好的选择。此外，还可以考虑进行个人资金归集，逐步接近或达到VIP标准，享受优惠费率。另外，转帐和汇款可以考虑弃“柜”投“网”。据记者了解，在多家银行将柜台业务收费提高的同时，网上银行的资费标准却有所下降。
专家介绍，与传统的柜台业务相比，网上银行成本较低，因此收费也较传统柜台低许多。如民生银行在柜台办理异地本行汇款，每笔不低于5元，而网银最低只需1元。以同行异地汇款10000元为例，中行的网上银行和柜台服务的服务费相差约40元。
当然，网银虽方便，但要注意安全性。注意不要透露个人的账号密码，不在网吧等公共场合登录。另外，几乎所有的网银都会有网上转账的限额功能，用户可以根据自己的情况设定一个合理的转账限额。经常网上转账的账户里也不要留有太多金额。
消费者还可选择第三方支付平台进行跨行转账，进一步降低成本。“第三方支付”是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。不少第三方支付平台不但可进行网络购物，还可完成手机和公共事业缴费，甚至信用卡还款和跨行转账结算。