论文部分内容阅读
摘 要：随着互联网科技的进步，互联网金融服务已成为人们生活中不可或缺的部分，并展现出联网金融市场的巨大潜力和美好前景。面对金融市场的多重压力，城市商业银行应该将移动互联、云计算、大数据等新兴技术引入企业管理、商业运行和营销模式之中，不断提高业务创新能力，完善互联网金融服务，紧跟互联网+时代技术发展步伐。如此才能在互联网金融市场竞争中具有主动权。
关键词：互联网+；城市商业银行；互联网金融
一、互联网金融已成为当下金融市场的主要趋势
近年来“互联网+”成为人们热议的高频词汇，所谓“互联网+”即：完整而健全的互联网信息技术与经济生活和社会生活的各个部分及领域的相互结合、渗透应用的过程。互联网的快速发展为人们的生活带来日新月异的变化。但互联网+时代对于传统产业是一把双刃剑，它“一方面给传统产业带来了危机和焦虑，另一方面也能让传统产业获得勃勃生机”。这种变化在金融市场中体现的尤为明显。
1.网络贷款业务异军突起
近年来P2P贷款势头迅猛，P2P贷款受到用户的欢迎是因为它的广泛性、效率性和灵活性。较比银行繁琐的借贷审核流程，P2P贷款使借贷双方通过网络实现互联，只需要借贷人的信用合格并符合平台的流程就可以快速满足借贷双方的要求。而且P2P平台的低廉成本和高额收益对于投资方来说具有十分强的诱惑力。除了P2P贷款之外，网络小额贷款也成为当下年轻人比较欢迎的网络金融模式，比如由阿里巴巴公司推出的“蚂蚁花呗”，由京东金融推出的“京东白条”都是网络小贷中比较成功的案例。
2.互聯网第三方支付平台蓬勃发展
第三方支付平台应该是大众日常生活中接触最多的网络金融服务，它可以让人们随时随地购买自己所需要的物品或服务，方便快捷的付款方式可以节约许多由购物所花费的时间和成本。截止到2013年8月我国就有250家第三方支付公司获得牌照，其中可提供网络支付的公司有97家。如今支付宝、微信支付等第三方支付平台已不仅仅是银行之间的桥梁，这些公司都在不断推出更加快捷新颖的支付方式，（例如二维码技术）实现不通过银行就可完成支付，如此就有可能撼动银行在支付市场的地位。
3.网络理财以小搏大
余额宝的首次出现刷新了人们对理财的认识，网络理财没有额度限制一些理财产品1元就可以购买，也没有周期限制随时购买随时赎回，并且年收益率高于银行活期存款利率。网络定期理财的年收益率同样高于银行定期非保本理财的年收益率，而且网络定期理财的赎回方式有很多种，比银行定期理财灵活许多。就算不具备相关的金融知识也可以选择适合自己的理财产品，方便、灵活、门槛低及产品丰富成为网络理财的主要优势。网络理财正在与银行理财之间进行一场博弈，网络理财以银行理财无法具备的新型优势，冲击着银行理财在金融市场中的传统优势。
综上所述，互联网与金融市场的融合日趋成熟，互联网金融在不断抢占金融市场，“银行体量和盘子虽然很大，但如果固有业务模式被逐渐蚕食，慢慢会影响到大客户的业务模式，影响到银行的核心利润来源。”
二、完善互联网金融服务是城市商业银行寻求发展的重要路径
我国城市商业银行立足地方金融市场，服务地方经济。如今城市商业银行在同国有银行和国内外资银行抢占金融市场的同时，还要与互联网金融展开博弈。互联网金融的为城市商业银行的发展提供了现实参考，在改进传统业务的同时不断完善互联网金融服务，对于城市商业银行的发展至关重要。
1.网上银行是基础
网上银行是城市商业银行开发最早的互联网金融服务，可以不受时间、空间限制为客户提供金融服务，并且能够保障用户网上交易的安全性，控制互联网金融的风险。目前各城市商业银行推出的网上银行服务基本上包含了七项：查询、对账、转账、投资理财、缴费服务、信用卡还款、代发工资等传统服务项目，这些项目可以满足用户的基本需要。网上银行是城市商业银行开展互联网金融服务的技术基础。同其他互联网金融服务相比较，网上银行的优势在于其安全性和稳定性高于其他互联网金融服务；其劣势在于网上银行的操作相对复杂，使用户无法体验到与其他互联网金融服务相同的快捷感，网上银行的服务项目也略显单一。
2.手机银行是延伸
手机银行推出在一定程度上弥补了网上银行服务的空白，据统计“截至2014年底，中国手机用户规模已达12.86亿；2014年四季度手机银行客户端交易金额达9.26万亿元，2014年手机交易规模为32.8亿元。”可见移动金融拥有者大量的用户群。同时，手机银行的成本低于网上银行，而且手机银行使用不受时间和地域的限制比网上银行更加方便快捷。因此，可将手机银行看做是网上银行的技术延伸。可见，城市商业银行所面临的问题是如何在以网上银行为技术基础，以手机银行为技术延伸的情况下，引入新的技术，在业务允许的范围内，不断创新出符合客户要求，且具有竞争力的互联网金融服务。
3.通过合作引入新技术创新互联网服务
城市商业银行与金融科技公司之间的竞争，应当以双方的合作为前提，与金融科技公司的合作不仅可以作为城市商业银行发展互联网金融服务的切入，而且也为自身积累了庞大的用户群体。在合作过程中需要注意：首先，合作应基于双方的商业模式，商业理念和企业文化，寻找适合的合作伙伴；其次合作不要流于表面，城商行要通过合作挖掘互联网金融的本质，深度了解大数据、云计算等技术的运行模式，并从商品营销合作上升到商业模式化运作；最后，建立合作联盟，城商行与金融科技公司确定战略伙伴关系，通过联盟将双方的互联网金融发展推向新的高度。于此同时，城市商业银行应不断引入新技术，加快自身互联网服务的创新速度。如：云计算、移动互联、物联网和认识计算等。
三、辽阳银行互联网金融服务的发展现状及未来走向
辽阳银行从2010年更名至今，截至2015年末，全行资产规模突破900亿元，各项存款余额696.38亿元，实现净利润7.29亿元。作为一个三线城市的地方商业银行，取得如此斐然的成绩是不易的，这也直接证明了辽阳银行的商业模式和经营理念的成功。 在互联网+时代日新月异的技术爆炸，辽阳银行为了顺应互联网+时代的客户需求，开展了具有自身特点的网上银行服务和手机银行服务，并在此基础上与支付宝、京东支付两大支付平台展开合作。虽然辽阳银行已经开展了互联网金融服务，但这其中也存在一些着问题：一是辽阳银行网上银行和手机银行的服务项目基本相同，并没有根据自身的商业特点打造自己独有的服务项目，这没有发挥出手机银行的优势；二是与金融科技公司的合作不够深入，辽阳银行与支付宝的合作并不完整，用户只能将辽阳银行借记卡绑定支付宝后，只能将其中的资金转入支付宝，却不能讲支付宝中的资金提出到辽阳银行借记卡中，这大大影响了用户的体验；三是辽阳银行互联网金融业务的创新速度较缓慢，这将使辽阳银行失去抢占互联网金融市场的先机，在未来的互联网金融战场中陷入被对手拖着走的困境。
面对当前的问题，辽阳银行因根据自身实际情况寻找解决途径。首先，以服务对象对依托，打造适合中小微企业和三农的互联网金融服务，例如为中小微企业量身打造互联网融资服务，使中小微企业的融资流程更加方便快捷。在三农中推广手机银行服务，深度挖掘欠发达地区移动金融的发展潜力；其次，寻求具有未来前景的小规模金融科技公司开展深入合作，互联网是开发不完的资源，其中有着无尽的财富等待开创者，寻找当下并不成熟却具有未来市场潜力的项目展开合作，这样即节约了双方合作的成本，又能率先占有未开发的互联网金融市场；最后，引入互联网+理念，改变传统商业模式和营销模式，提供创新土壤和机制，培养創新人才，吸纳创新思维，如此才能从根本上解决辽阳银行在互联网+时代下遇到的新问题。
总之，城市商业银行的创新首先要面对思维和意识如何改变的问题，只有在银行将“战略、人员、流程、组织、文化、技术这几个方面的改变整合”之后，银行才真正走上创新之路，银行的创新才能具有意义。
参考文献：
[1]王吉斌，彭盾.《互联网+》.机械工业出版社，2015年7月第1版，前言、序.
[2]赵亮.“互联网+”时代下的银行创新之道[J].银行家，2016（1）：p117-118.
[3]刘斌.欠发达地区移动金融发展之路还长[J].银行家，2016（1）：p119-120.
作者简介：韩晓阳（1989- ），男，毕业于辽宁大学，哲学硕士，现在辽阳银行沈阳分零售银行部行从事客户经理工作，主要从事互联网金融服务研究
关键词：互联网+；城市商业银行；互联网金融
一、互联网金融已成为当下金融市场的主要趋势
近年来“互联网+”成为人们热议的高频词汇，所谓“互联网+”即：完整而健全的互联网信息技术与经济生活和社会生活的各个部分及领域的相互结合、渗透应用的过程。互联网的快速发展为人们的生活带来日新月异的变化。但互联网+时代对于传统产业是一把双刃剑，它“一方面给传统产业带来了危机和焦虑，另一方面也能让传统产业获得勃勃生机”。这种变化在金融市场中体现的尤为明显。
1.网络贷款业务异军突起
近年来P2P贷款势头迅猛，P2P贷款受到用户的欢迎是因为它的广泛性、效率性和灵活性。较比银行繁琐的借贷审核流程，P2P贷款使借贷双方通过网络实现互联，只需要借贷人的信用合格并符合平台的流程就可以快速满足借贷双方的要求。而且P2P平台的低廉成本和高额收益对于投资方来说具有十分强的诱惑力。除了P2P贷款之外，网络小额贷款也成为当下年轻人比较欢迎的网络金融模式，比如由阿里巴巴公司推出的“蚂蚁花呗”，由京东金融推出的“京东白条”都是网络小贷中比较成功的案例。
2.互聯网第三方支付平台蓬勃发展
第三方支付平台应该是大众日常生活中接触最多的网络金融服务，它可以让人们随时随地购买自己所需要的物品或服务，方便快捷的付款方式可以节约许多由购物所花费的时间和成本。截止到2013年8月我国就有250家第三方支付公司获得牌照，其中可提供网络支付的公司有97家。如今支付宝、微信支付等第三方支付平台已不仅仅是银行之间的桥梁，这些公司都在不断推出更加快捷新颖的支付方式，（例如二维码技术）实现不通过银行就可完成支付，如此就有可能撼动银行在支付市场的地位。
3.网络理财以小搏大
余额宝的首次出现刷新了人们对理财的认识，网络理财没有额度限制一些理财产品1元就可以购买，也没有周期限制随时购买随时赎回，并且年收益率高于银行活期存款利率。网络定期理财的年收益率同样高于银行定期非保本理财的年收益率，而且网络定期理财的赎回方式有很多种，比银行定期理财灵活许多。就算不具备相关的金融知识也可以选择适合自己的理财产品，方便、灵活、门槛低及产品丰富成为网络理财的主要优势。网络理财正在与银行理财之间进行一场博弈，网络理财以银行理财无法具备的新型优势，冲击着银行理财在金融市场中的传统优势。
综上所述，互联网与金融市场的融合日趋成熟，互联网金融在不断抢占金融市场，“银行体量和盘子虽然很大，但如果固有业务模式被逐渐蚕食，慢慢会影响到大客户的业务模式，影响到银行的核心利润来源。”
二、完善互联网金融服务是城市商业银行寻求发展的重要路径
我国城市商业银行立足地方金融市场，服务地方经济。如今城市商业银行在同国有银行和国内外资银行抢占金融市场的同时，还要与互联网金融展开博弈。互联网金融的为城市商业银行的发展提供了现实参考，在改进传统业务的同时不断完善互联网金融服务，对于城市商业银行的发展至关重要。
1.网上银行是基础
网上银行是城市商业银行开发最早的互联网金融服务，可以不受时间、空间限制为客户提供金融服务，并且能够保障用户网上交易的安全性，控制互联网金融的风险。目前各城市商业银行推出的网上银行服务基本上包含了七项：查询、对账、转账、投资理财、缴费服务、信用卡还款、代发工资等传统服务项目，这些项目可以满足用户的基本需要。网上银行是城市商业银行开展互联网金融服务的技术基础。同其他互联网金融服务相比较，网上银行的优势在于其安全性和稳定性高于其他互联网金融服务；其劣势在于网上银行的操作相对复杂，使用户无法体验到与其他互联网金融服务相同的快捷感，网上银行的服务项目也略显单一。
2.手机银行是延伸
手机银行推出在一定程度上弥补了网上银行服务的空白，据统计“截至2014年底，中国手机用户规模已达12.86亿；2014年四季度手机银行客户端交易金额达9.26万亿元，2014年手机交易规模为32.8亿元。”可见移动金融拥有者大量的用户群。同时，手机银行的成本低于网上银行，而且手机银行使用不受时间和地域的限制比网上银行更加方便快捷。因此，可将手机银行看做是网上银行的技术延伸。可见，城市商业银行所面临的问题是如何在以网上银行为技术基础，以手机银行为技术延伸的情况下，引入新的技术，在业务允许的范围内，不断创新出符合客户要求，且具有竞争力的互联网金融服务。
3.通过合作引入新技术创新互联网服务
城市商业银行与金融科技公司之间的竞争，应当以双方的合作为前提，与金融科技公司的合作不仅可以作为城市商业银行发展互联网金融服务的切入，而且也为自身积累了庞大的用户群体。在合作过程中需要注意：首先，合作应基于双方的商业模式，商业理念和企业文化，寻找适合的合作伙伴；其次合作不要流于表面，城商行要通过合作挖掘互联网金融的本质，深度了解大数据、云计算等技术的运行模式，并从商品营销合作上升到商业模式化运作；最后，建立合作联盟，城商行与金融科技公司确定战略伙伴关系，通过联盟将双方的互联网金融发展推向新的高度。于此同时，城市商业银行应不断引入新技术，加快自身互联网服务的创新速度。如：云计算、移动互联、物联网和认识计算等。
三、辽阳银行互联网金融服务的发展现状及未来走向
辽阳银行从2010年更名至今，截至2015年末，全行资产规模突破900亿元，各项存款余额696.38亿元，实现净利润7.29亿元。作为一个三线城市的地方商业银行，取得如此斐然的成绩是不易的，这也直接证明了辽阳银行的商业模式和经营理念的成功。 在互联网+时代日新月异的技术爆炸，辽阳银行为了顺应互联网+时代的客户需求，开展了具有自身特点的网上银行服务和手机银行服务，并在此基础上与支付宝、京东支付两大支付平台展开合作。虽然辽阳银行已经开展了互联网金融服务，但这其中也存在一些着问题：一是辽阳银行网上银行和手机银行的服务项目基本相同，并没有根据自身的商业特点打造自己独有的服务项目，这没有发挥出手机银行的优势；二是与金融科技公司的合作不够深入，辽阳银行与支付宝的合作并不完整，用户只能将辽阳银行借记卡绑定支付宝后，只能将其中的资金转入支付宝，却不能讲支付宝中的资金提出到辽阳银行借记卡中，这大大影响了用户的体验；三是辽阳银行互联网金融业务的创新速度较缓慢，这将使辽阳银行失去抢占互联网金融市场的先机，在未来的互联网金融战场中陷入被对手拖着走的困境。
面对当前的问题，辽阳银行因根据自身实际情况寻找解决途径。首先，以服务对象对依托，打造适合中小微企业和三农的互联网金融服务，例如为中小微企业量身打造互联网融资服务，使中小微企业的融资流程更加方便快捷。在三农中推广手机银行服务，深度挖掘欠发达地区移动金融的发展潜力；其次，寻求具有未来前景的小规模金融科技公司开展深入合作，互联网是开发不完的资源，其中有着无尽的财富等待开创者，寻找当下并不成熟却具有未来市场潜力的项目展开合作，这样即节约了双方合作的成本，又能率先占有未开发的互联网金融市场；最后，引入互联网+理念，改变传统商业模式和营销模式，提供创新土壤和机制，培养創新人才，吸纳创新思维，如此才能从根本上解决辽阳银行在互联网+时代下遇到的新问题。
总之，城市商业银行的创新首先要面对思维和意识如何改变的问题，只有在银行将“战略、人员、流程、组织、文化、技术这几个方面的改变整合”之后，银行才真正走上创新之路，银行的创新才能具有意义。
参考文献：
[1]王吉斌，彭盾.《互联网+》.机械工业出版社，2015年7月第1版，前言、序.
[2]赵亮.“互联网+”时代下的银行创新之道[J].银行家，2016（1）：p117-118.
[3]刘斌.欠发达地区移动金融发展之路还长[J].银行家，2016（1）：p119-120.
作者简介：韩晓阳（1989- ），男，毕业于辽宁大学，哲学硕士，现在辽阳银行沈阳分零售银行部行从事客户经理工作，主要从事互联网金融服务研究