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分析与判断
由于张先生和爱人均为晚婚晚育，在36岁时，得有一子，故父子年龄差距为36岁。
40～60岁处于人生责任重大期，需要在这一阶段完成人生各项经济储备，如生活费、孩子教育、老人赡养、医疗、自己养老、应急等等。漫漫人生路有很多不确定因素性和风险的發生，一旦发生意外和重疾，经济收入中断，无法如期完成所要完成的责任（例如：赡养老人、子女教育、房屋贷款的负债等），家人该怎么办？其特点：不知道什么时间发生，发生在谁的身上，以怎样的形式发生，均不确定。
张先生60岁时，即将步入退休阶段。此阶段特点：收入及赚钱的能力会大大降低，身体健康状况随着年龄的增长而出现滑坡。面临两大刚性需求：养老和医疗。医疗需要多少钱？养老需要多少钱？同年儿子年满24岁，正是人生完成大学学业，进入继续教育或者创业阶段的时候，此时的特点是：无独立经济能力，但需要大笔资金支持。面临的刚性需求就是：大额的教育金或者是创业金 。继续教育或者创业需要多少钱？在同一时段，集中出现的几大支付需求，所需资金都非小数目，故形成不可规避的刚性支付。其特点：时间固定，金额巨大，具有确定性。
综上，既要解决张先生40～60岁之间潜在的各种不确定性的风险（意外和疾病），也要解决特定时间60岁时确定且集中支付的几笔钱。
保险规划建议
家庭保额 = 家庭正常支出 + 应该完成的责任 + 负债，我们可以做一个简单的预算，大致看一下这个家庭未来可预计的支出是789万元。789万 = 2万（生活费）×12个月×20年 + 10万（幼儿园）×3年 + 6万（小学/初中）×9年 +10（高中/大学）×6年 + 5万（双方赡养）×20年 + 65万（房贷）。
家庭保额分配：张先生家庭总保额为 789万元，期间20年，每年平均固定型支出在40万元左右。
重疾收入保额分配：张先生是家庭主要经济支柱，占家庭总收入的60%，重疾收入损失保额= 40万×60% =24万×5年（康复期）=120万元。爱人为销售型岗位，占家庭保额的40%，重疾收入损失保额= 40万×40% = 16万×5年（康复期）= 80万元，孩子不创造价值，成长路上需要一份契约守护，伴随终身，基础保额为40万元。
寿险和意外保额分配：运用意外险的高保额，对冲刚性需求和家庭负债，所以双方寿险及意外保额合计789万元，各占50%。
住院医疗费用：夫妻二人均有社保，但是张先生及爱人对就医保障有较高的要求，希望采用国内和国际最好医疗渠道，取得优质医疗资源和治疗方案，这将是一笔不可控的高额支出，为了降低疾病风险对家庭带来的冲击，需要保险予以保障，转嫁风险。
医疗资源提供，在医疗资源紧缺的当下，不但要有充足的治疗费用储备，更要有及时匹配的医疗资源。
教育金需求：张先生及爱人对孩子的期许较高，希望可以在未来给到更多的资金支持，同时缓解因年龄收入降低，来自教育金的压力，所以，可以通过一份教育金储备，完成积累。
张先生保险方案（40岁） （单位：元）
产品类型 基本保险金额 年限 年交保费总额
（预估） 保险权益
重疾保障 120万 30年 26756.09 1. 意外医疗：每年5万；2.轻症20/30种；保终身；轻症保额24万～72万，轻症豁免保费，同时重疾增长保额24万～84万，累计赔付3次为上限；3.重疾80种；保终身；重疾120万～204万；4.意外伤残保障：15万-150万；5.自驾和交通意外30万～300万；6.身故保障221万～521万；7.住院医疗：每年上限300万～600万，年免赔额1万；8.参加健康管理方案，提高身体素质，降低疾病发生风险；9.就医服务，住院安排、二次诊疗、药费报销；10.国际医疗费用金，涵盖医疗费用、交通费用、住宿费用等，及归国药品保险金，每年上限600万。
意外保障 150万～300万 30年 5250
寿险/定寿 221万 30/20年 22081
豁免 29年 3373.68
医疗保险 1万～600万 1年 796
海外医疗 600万 1年 3160
就医服务 1年 199
合 计 61615.77
爱人保险方案（40岁） （单位：元）
产品类型 基本保险金额 年限 年交保费总额
（预估） 保险权益
重疾保障 80万 30年 17880 1. 意外医疗：每年5万；2.轻症20/30种；保终身；轻症保额16万～48万，轻症豁免保费，同时重疾增长保额16万～60万，累计赔付3次为上限；3.重疾80种；保终身；重疾80万～116万；4.意外伤残保障：10万～100万；5.自驾和交通意外20万～200万；6.身故保障181万～381万；7.住院医疗：每年1万～600万，年免赔额1万；8.参加健康管理方案，提高身体素质，降低疾病发生风险；9.就医服务，住院安排、二次诊疗、药费报销；10.国际医疗费用金，涵盖医疗费用、交通费用、住宿费用等，及归国药品保险金，每年上限600万。
少儿重疾险 40万 20年 9424 1.意外医疗：每年3万；2.轻症20种，保终身，保额 8万/次，累计3次为上限24万，同时豁免保费；3.重疾80种，保终身，保额40万；4.特定重疾10种，保终身，保额40万；5.陪护金=家长的收入：2000×20份×3个月=12万（轻症），2000×20份×6个月=24万（重疾/特疾）；5.身故保障20.4万～145.6万；6.意外伤残：3万～60万；7.住院医疗：每年1万～600万，每年免赔额1万；8.就医服务，住院安排、二次诊疗、药费报销；9.教育金：灵活使用，24岁可以领取34万～50万；10.张先生养老金，如教育金不领，可以用于张先生和爱人养老。
整套计划，解决张先生家庭不同阶段的保险需求。计划覆盖了较全面的风险管理，对风险进行确定性和不确定性的分类管理，提前对风险做出规划和转移。如一切平安健康，这就是一份健康规划；如发生了规划中某些意外，也可以从容面对。
对于不可控的大病风险，进行了深度管理，前端对张先生夫妻二人，通过金管家APP进行健康管理，提高身体素质，降低疾病发生率；中端匹配医疗险，解决医疗报销问题，同时用重疾险做重疾治疗费用和收入的补充；后端用医疗资源服务，解决就医全流程。这一份保障计划涉及意外医疗、住院医疗、意外伤害、轻症、重疾、寿险、教育和养老八项人生风险，并巧妙转换和家庭需求进行对接，在不增加当下经济压力的同时，为家庭的每一位成员建立了一份时之有效的健康管理计划，让平安健康伴随一生。
由于张先生和爱人均为晚婚晚育，在36岁时，得有一子，故父子年龄差距为36岁。
40～60岁处于人生责任重大期，需要在这一阶段完成人生各项经济储备，如生活费、孩子教育、老人赡养、医疗、自己养老、应急等等。漫漫人生路有很多不确定因素性和风险的發生，一旦发生意外和重疾，经济收入中断，无法如期完成所要完成的责任（例如：赡养老人、子女教育、房屋贷款的负债等），家人该怎么办？其特点：不知道什么时间发生，发生在谁的身上，以怎样的形式发生，均不确定。
张先生60岁时，即将步入退休阶段。此阶段特点：收入及赚钱的能力会大大降低，身体健康状况随着年龄的增长而出现滑坡。面临两大刚性需求：养老和医疗。医疗需要多少钱？养老需要多少钱？同年儿子年满24岁，正是人生完成大学学业，进入继续教育或者创业阶段的时候，此时的特点是：无独立经济能力，但需要大笔资金支持。面临的刚性需求就是：大额的教育金或者是创业金 。继续教育或者创业需要多少钱？在同一时段，集中出现的几大支付需求，所需资金都非小数目，故形成不可规避的刚性支付。其特点：时间固定，金额巨大，具有确定性。
综上，既要解决张先生40～60岁之间潜在的各种不确定性的风险（意外和疾病），也要解决特定时间60岁时确定且集中支付的几笔钱。
保险规划建议
家庭保额 = 家庭正常支出 + 应该完成的责任 + 负债，我们可以做一个简单的预算，大致看一下这个家庭未来可预计的支出是789万元。789万 = 2万（生活费）×12个月×20年 + 10万（幼儿园）×3年 + 6万（小学/初中）×9年 +10（高中/大学）×6年 + 5万（双方赡养）×20年 + 65万（房贷）。
家庭保额分配：张先生家庭总保额为 789万元，期间20年，每年平均固定型支出在40万元左右。
重疾收入保额分配：张先生是家庭主要经济支柱，占家庭总收入的60%，重疾收入损失保额= 40万×60% =24万×5年（康复期）=120万元。爱人为销售型岗位，占家庭保额的40%，重疾收入损失保额= 40万×40% = 16万×5年（康复期）= 80万元，孩子不创造价值，成长路上需要一份契约守护，伴随终身，基础保额为40万元。
寿险和意外保额分配：运用意外险的高保额，对冲刚性需求和家庭负债，所以双方寿险及意外保额合计789万元，各占50%。
住院医疗费用：夫妻二人均有社保，但是张先生及爱人对就医保障有较高的要求，希望采用国内和国际最好医疗渠道，取得优质医疗资源和治疗方案，这将是一笔不可控的高额支出，为了降低疾病风险对家庭带来的冲击，需要保险予以保障，转嫁风险。
医疗资源提供，在医疗资源紧缺的当下，不但要有充足的治疗费用储备，更要有及时匹配的医疗资源。
教育金需求：张先生及爱人对孩子的期许较高，希望可以在未来给到更多的资金支持，同时缓解因年龄收入降低，来自教育金的压力，所以，可以通过一份教育金储备，完成积累。
张先生保险方案（40岁） （单位：元）
产品类型 基本保险金额 年限 年交保费总额
（预估） 保险权益
重疾保障 120万 30年 26756.09 1. 意外医疗：每年5万；2.轻症20/30种；保终身；轻症保额24万～72万，轻症豁免保费，同时重疾增长保额24万～84万，累计赔付3次为上限；3.重疾80种；保终身；重疾120万～204万；4.意外伤残保障：15万-150万；5.自驾和交通意外30万～300万；6.身故保障221万～521万；7.住院医疗：每年上限300万～600万，年免赔额1万；8.参加健康管理方案，提高身体素质，降低疾病发生风险；9.就医服务，住院安排、二次诊疗、药费报销；10.国际医疗费用金，涵盖医疗费用、交通费用、住宿费用等，及归国药品保险金，每年上限600万。
意外保障 150万～300万 30年 5250
寿险/定寿 221万 30/20年 22081
豁免 29年 3373.68
医疗保险 1万～600万 1年 796
海外医疗 600万 1年 3160
就医服务 1年 199
合 计 61615.77
爱人保险方案（40岁） （单位：元）
产品类型 基本保险金额 年限 年交保费总额
（预估） 保险权益
重疾保障 80万 30年 17880 1. 意外医疗：每年5万；2.轻症20/30种；保终身；轻症保额16万～48万，轻症豁免保费，同时重疾增长保额16万～60万，累计赔付3次为上限；3.重疾80种；保终身；重疾80万～116万；4.意外伤残保障：10万～100万；5.自驾和交通意外20万～200万；6.身故保障181万～381万；7.住院医疗：每年1万～600万，年免赔额1万；8.参加健康管理方案，提高身体素质，降低疾病发生风险；9.就医服务，住院安排、二次诊疗、药费报销；10.国际医疗费用金，涵盖医疗费用、交通费用、住宿费用等，及归国药品保险金，每年上限600万。
少儿重疾险 40万 20年 9424 1.意外医疗：每年3万；2.轻症20种，保终身，保额 8万/次，累计3次为上限24万，同时豁免保费；3.重疾80种，保终身，保额40万；4.特定重疾10种，保终身，保额40万；5.陪护金=家长的收入：2000×20份×3个月=12万（轻症），2000×20份×6个月=24万（重疾/特疾）；5.身故保障20.4万～145.6万；6.意外伤残：3万～60万；7.住院医疗：每年1万～600万，每年免赔额1万；8.就医服务，住院安排、二次诊疗、药费报销；9.教育金：灵活使用，24岁可以领取34万～50万；10.张先生养老金，如教育金不领，可以用于张先生和爱人养老。
整套计划，解决张先生家庭不同阶段的保险需求。计划覆盖了较全面的风险管理，对风险进行确定性和不确定性的分类管理，提前对风险做出规划和转移。如一切平安健康，这就是一份健康规划；如发生了规划中某些意外，也可以从容面对。
对于不可控的大病风险，进行了深度管理，前端对张先生夫妻二人，通过金管家APP进行健康管理，提高身体素质，降低疾病发生率；中端匹配医疗险，解决医疗报销问题，同时用重疾险做重疾治疗费用和收入的补充；后端用医疗资源服务，解决就医全流程。这一份保障计划涉及意外医疗、住院医疗、意外伤害、轻症、重疾、寿险、教育和养老八项人生风险，并巧妙转换和家庭需求进行对接，在不增加当下经济压力的同时，为家庭的每一位成员建立了一份时之有效的健康管理计划，让平安健康伴随一生。