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中国最好的第三方支付企业为何皆诞生于民间?它们靠什么把困难变成了机会?它们是如何创造性地解决问题?又怎样取得政府的信任?
1998年底的硅谷，刚刚毕业的大学生马克斯·莱文琴创建了一家为PDA掌上设备提供数据保护的公司。一年后，他的创业伙伴彼得·希尔将这家公司改名为PayPal，愿景也变成了：创造新的世界流通货币(create a neW world currency)。
与此相比，2003年的杭州，支付宝成立时的目标堪称渺小：解决淘宝网上买卖双方不信任的问题从而促成交易，事实上，支付宝的雏形仅仅是淘宝网财务部的一个小功能。
今天，没有任何金融背景的PayPal和支付宝已经成为全球最大的两家第三方支付平台。PayPal在190个国家和地区支持多这23种货币进行交易。而支付宝完成的每日交易数量已突破500万次，金额达到14亿元，为46万家商家提供第三方支付服务，2010年交易额可能突破4000亿元——你大约可以知道，它们超越那个最初的梦想有多远。
如果说银行卡是支付电子化的滥觞，那么以计算机和互联网为代表的技术革命则真正掀起了电子支付的浪潮。银行卡的运营网络是壁垒森严的专用网络，而电子支付所依托的则是自由开放的互联网——这意味着只需要一个应用程序接口，即可将所有接通网络的地方——有线网、无线网、移动网均可一变为电子支付的“应许之地”。
自1999年互联网革命迄今，光中国就冒出了300多家第三方支付公司，而且它们中的大多数出身草根。无论是专注于数字化商品交易的盛大在线，还是为了电子商务需要而生的支付宝、财付通、易宝、快钱等，又或是大力拓展线下便利点支付渠道的拉卡拉，这些胆大包天的民间创业者，用更实用的技术和更快更好的服务冲破了国有银行、信用卡公司所建立起来的高高堡垒，他们成了整个中国支付电子化进程的主要动力。
有意思的是，国内最早涉足电子支付领域的皆是天生贵胄的“龙种”。1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。1999年3月。首信易支付开始运行。
2002年3月，经国务院同意、央行批准，中国银联成立。同年6月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)揭牌。此后，各大银行纷纷开设网上银行业务。
它们从一开始就制定了自上而下的宏大战略，掌握着资金流向，而模式也都是基于现有资源的收费增值服务模式。但与欧美相比，中国的信用卡普及率更低，银行整体服务系统迟钝臃肿，国家管制更加严格，信用体系缺失……当“龙种”们在严酷的环境中艰难呼吸的时候，这种落后恰好给了纯粹民间的“跳蚤”们更多的生存机会。
“中国最大的特色是软环境跟硬环境之间的落差。中国的硬件都是跟世界同步的：手机、电脑、互联网其实跟国外相比并不落后，但是软的东西，比如说诚信、商业规则，这些东西还是有很大的差距的。”易宝支付联合创始人兼副总裁余晨说，“也因为这些软环境没有到，有巨大的落差存在，我们才有机会。”
事实上，那些中国成功的第三方支付公司，其出发点大都只是为了解决用户需求的某个具体问题，一步步摸着石头过河，但在市场之手的推动下，发展却远远超过了最初设想。
通过梳理中国第三方支付的进化轨迹，我们发现，到目前为止，其过程大致经历了三个阶段：
第一阶段，2001年开始，支付对象主要是以网游为代表的数字产品和虚拟服务，不涉及物流，完全通过互联网实现，以盛大为代表；
第二阶段，2003年开始，支付对象主要是淘宝等网络购物，连接实体经济，以支付宝为代表；
第三阶段，2005年开始，拉卡拉以终端的方式落地到线下，而支付对象也从电子商务开始介入生活服务，以拉卡拉为代表。
这是一个电子支付方式从线上到线下，使用门槛不断降低，不断渗透进普通用户生活的过程。三个阶段相互交错，而这三家代表性的公司从各自的原点出发，不断腾挪跳跃，在环境变化的同时不断改造自己的商业形态。
事实上，我们仍处于电子支付爆发的前夜，很快将是一个移动支付、虚拟账户支付、网银支付、便利支付等多种方式齐头并进的时代。无论央行主导的“超级网银”还是雄心勃勃的中移动等“国家队”，都迫不及待地要主宰未来。但别忘了，当年的那些民间“跳蚤”如今已在向“龙”的进化过程中，更重要的是它们一直和用户在一起。
盛大在线：“黑客帝国”里的电话亭
曾经帮助盛大自身获得成功的电子支付系统，如今要为所有基于互联网的虚拟的数字化应用提供基础服务。
决定一款网络游戏成败的关键因素是什么?
在2001年，这个问题的答案并不是游戏品质，而是支付渠道。
自1999年雷爵资讯推出《万王之王》以来，图形化的网络游戏已经不算是新鲜事物了，但在2001年9月盛大网络(NASDAQ:SNDA)推出《传奇》之前，却从未被真正大规模商业运营过。当时网游的同时在线玩家数量最多也不过数千人，这并非是用户需求不足，事实上，在那个互联网娱乐内容匮乏的年代，用户对于网络游戏的需求极为旺盛，但是，多数用户没有畅通的支付渠道，无法方便地购买到这种服务。
究其本质，网络游戏是一种数字化的虚拟体验，其服务完全承载于互联网上，对玩家来说，消费方式并不复杂：先购买游戏点卡，把钱数字化，然后将数字化之后的钱充入自己的游戏账户，从而获得一定的游戏时间，显然，玩家玩网络游戏的前提是：将钱数字化，这与手机用户购买预付费充值卡获得通话时间的方式并无二致。
当时网游的点卡渠道主要通过连邦、晶合等软件连锁店来销售，这是一种源自传统软件行业的固有模式，但这些所谓的全国连锁店网点数量极为有限，覆盖人群很小，这就使得大量潜在用户无法购买到其服务。成本高昂。效率低下，并且，点卡完全通过第三方渠道来销售，网游公司很容易被渠道扼住资金流的咽喉，盛大就曾遭遇过渠道商育碧提高分成点数的要求，如果不满足这个条件，《传奇》的点卡“第二天就会从育碧渠道完全消失”。
但到了2002年年初，盛大开发出了一套自己的Esales系统，创造性地把全国的超过10万家网吧变为自己的渠道终端，以最低的成本将虚拟点卡直接布到离玩家最近的地方，并且自己完全掌控这个渠道。
Esales的模式很简单，假设代理商要买100万元的虚拟点卡，代理商以一定的折扣向盛大打款，比如80万元，盛大则通过Esales系统发100万元的虚拟卡给代理商，代理商再按相应价格——比如90万——通过Esales系统往下分发，最终到达分布在全国各地的网吧，网吧业主可以直接卖虚拟点卡给玩家，为玩家充值，当然网吧业主同样会获得一定的提成，这样，所有的网吧业主都有很高的积极性推广盛大的点卡，而这 一切完全在互联网上实现。
Esales充分发挥了数字服务的虚拟性，直接抵达最终玩家面前，相对于复杂漫长、成本高昂的软件连锁店渠道而言，这种完全通过互联网的支付方式无疑是一种创举。2005年以前，通过Esales获得的收入占盛大总收入的近七成。
后来陈天桥在公司内部复盘时曾评价道：“如果网络游戏是一个虚拟世界，那么网吧就是现实与虚拟的连接点，就像‘黑客帝国’里的电话亭。”
一语中的。
但陈天桥还是犯下了两个错误。第一，没有尽快对外开放；第二，没有尽早让这个业务独立。
其实，要不要对其他公司开放支付平台这件事早在2005年就开始在盛大内部讨论。但直到2007年，盛大才终于下定决心。当时，盛大不再把自己当成一个游戏产品厂商，而是一个运营服务商。2008年4月，盛大集团分家，盛大游戏负责旗下所有游戏产品的市场运营；盛大在线则负责盛大游戏及其他公司产品的后台服务平台运营。电子支付成为盛大在线的核心业务。
如今，盛大在线已经为600个互联网公司提供支付服务，建立了一个覆盖全国35万个销售渠道终端、10多家商业银行、7大类主流手段的支付渠道。一个300人的技术团队每天都在研究如何让这个后台支付系统更加安全高效，“去年我们忙活半年，就是为了让系统跟银行之间连接的稳定性提升万分之五。”盛大在线CEO王静颖说。2009财年第四季度，作为平台服务商的盛大在线营收为2.95亿元，同比增长33％，环比增长4％。
在王静颖看来，电子支付的发展可以分为3个阶段，辅助交易、促进交易、创造交易。
辅助交易的典型形式是支付网关，在多数情况下，它只是一种可以选择的基础支付手段，比如网上银行；
促进交易的特点是市场有需求，但用户心存顾虑，电子支付工具克服这个顾虑，促进交易，比如支付宝用担保消除了买卖双方的不信任感，消除了用户的安全担忧，就促成了交易；
创造交易则是在不具备交易条件的情况下，通过电子支付创造交易的可能，比如网游的点卡就是一种创造交易的过程。
而当电子支付的功能足够完善，使用体验足够好，用户数量足够多时，为这些已有的用户提供更多的服务，就能创造新的交易。
“在过去的近四年内，起点中文网的注册用户增加了15倍左右，但是收入却增加了30倍，为什么?起点中文网原先并没有完善的支付系统；用户无法方便地支付，当起点接入盛大的平台时，这个平台为起点带来完善的支付系统和大量有良好支付习惯的用户，当这些用户接触到新的文学服务时，很自然地就会用这个支付平台去购买起点中文网的内容，这就是创造交易的过程。”王静颖指出。
盛大在线主要为基于互联网的数字业务提供服务，原因是，数字业务不涉及线下，这是盛大的优势所在，并且毛利率相对要更高，但数字业务在庞大的社会经济中只占据极小的量，如需进入更大的市场，就必须突破数字业务的窠臼。但支付宝会轻易答应吗?
支付宝：国家基础设施?
支付宝可能变成中国最大的实名制网站，也是掌握用户真实信息最多的网站。难怪它发展越快，马云的烦恼越多。
2010年1月22日，支付宝公司年会上，在听过十几个客服电话录音——主要是用户的批评、抱怨、咒骂之后，阿里巴巴集团创始人马云大发雷霆，认为支付宝的用户体验是“烂，太烂，烂到极点”，据说时任总裁邵晓峰“哭得稀里哗啦”，而就在一个多月之前，这位当过20年刑警的汉子还在为支付宝的日交易额突破12亿的庆功仪式上当众裸奔。
某种程度上，马云对于支付宝用户体验的批评是过于严苛了，因为从运营机制来说，支付宝本身就不可能是一个很简单的系统。“支付宝”这个名字多少有点名不副实，从它设计之初，目的就是一个担保而非支付平台。如果说电子支付的目的是简化流程、降低交易成本的话，那么支付宝是与这个目标背道而驰的，实际上它反而是延长了过程，将其复杂化，但这是基于现实国情的需求。
支付宝创立之初可供参考的案例并不多，PayPal曾是模仿的对象，但PayPal赖以运营的基础是美国成熟的信用卡体系，在很大程度上，PayPal可以被理解为一家网络信用卡公司——它与传统信用卡公司的主要区别是，它是运行在互联网而不是银行专用网络上的。
但是中国的商业环境并无成型的信用体系，就在淘宝网和支付宝创立的2003年，信用卡才刚刚开始大规模发放，而这一年美国的卡支付已经占个人零售支付的53％。因此在中国照搬PayPal的模式注定不会成功——在美国，没有人认为在网上购买几百甚至数千美元的商品需要担保，而在中国，几乎没有人敢在没有担保的情况下在网上买一件哪怕不到100元的T恤。
支付宝最初的运作只能用原始来形容：买家将钱汇给支付宝，支付宝通如卖家发货，买家收货后向支付宝确认，支付宝再将钱汇给卖家——现在支付宝公司的仓库中仍保留有大量当年的对账单，但是这其中已经包括了担保的核心运营机制，2004年，支付宝将这一机制完全电子化。
“支付宝的模式是一个很大的创新，但创新从来不是凭空而来的，2003年时做电子商务并不是没有支付的路径，汇款、转账都可以，但是人家不敢付钱。两个天南海北、素不相识的人要通过虚拟的互联网去做交易，关键的是解决诚信问题。支付宝的创新就在于解决了这个瓶颈。”在接受《创业家》采访后不久，邵晓峰转任阿里巴巴集团秘书长。
2004年下半年，阿里巴巴内部产生了一个激烈的讨论：要不要把支付宝从淘宝独立出去?当时淘宝的业务已经有了起色，作为淘宝的支持部门，支付宝也发挥了越来越大的作用，大多数人认为，这时就把支付宝独立出去，在与淘宝的合作上一定会受到影响，因为支付宝与淘宝如果是独立的公司就不可能淘通那么顺畅，支付宝必须考虑自己独立的发展，也不会把所有的资源都提供给淘宝。
如果说马云创建支付宝时只是靠着模糊的直觉，但此时，他的思路已经十分清晰。马云认为支付宝未来必定是一个独立的业务，它甚至是中国电子商务整体的基础设施，而不应该是服务于某一家公司。他力排众议，支付宝必须要独立发展，2004年12月，支付宝从淘宝剥离，成为一家独立的公司。
不过在2005年、2006年，支付宝还是把淘宝当作它最主要的服务对象，原因有二，其一。当时支付宝自身的服务架构仍然很弱，只是一个简单的功能，没有成熟的体系，需要继续完善。其二，2005年、2006年电子商务还没有发展起来，像当当这种老牌的B2C电子商务公司更多采用传统的货到付款方式，没有太多的商家需要网上支付的服务。
在这两年问，支付宝的基础体系得以完善，并先后和工、招、建、农等国内主要的银行达成战略台作。“刚开始一些银行还只是试着跟我们台作，但很快就吓了一跳，因为有可能70％的网银客户都是支付宝带过来的。当我们跟建行发的联名卡发到了上千万张，大家就知道 支付宝的能量了。”邵称。
经过2007年的向外试探之后，支付宝从2008年开始全线向外出击，此时其用户数还不过5000万。而2008年10月，用户数已经突破1亿，到2010年3月14日，其注册用户超过3亿，相当于美国的人口数量。仅仅依靠向合作商户收取的佣金，支付宝已经能够实现盈亏平衡。
据正望咨询2009年的调查，当用户在网上购物时，其中的79.8％把第三方支付工具作为首选支付方式，网上购物与第三方电子支付存在天然的联系，不夸张的说，是电子商务推动了第三方支付公司的发展，培育了电子支付的用户群。并且，第三方支付的使用范围正在走出网上购物而进入更多领域：机票、电信、保险、金融、教育等等。
“支付宝可能是最好、最大的实名制的网站，也是掌握用户真实信息最多的网站。”邵晓峰说，“你的身份证信息、地址、联系电话、银行卡、每个月的消费、信用卡还贷水平、是否及时还、你有几张信用卡，你的支付宝账号上都有记录，这些是你个人非常核心的重要信息，这一堆数据下来以后，我能判断你的消费习惯、经济实力，甚至基本上可以判别出来你有没有信用。并且随着数据的积累，我们的判断会越来越精确，这个时候我们发挥的价值是无穷的。”
“银行掌握你资金的流转，但不知道你的资金在干什么，甚至不知道对方商户的信息，因为对商户的管理在银联，银行最后的流转是通过银联体系，他们是两家公司，银行只有一个交易号，要到银联查到这个号后面对应的商户，而银联又跟银行完全不是同一个体系。所以今天在个人信用体系的建没过程当中，其实银行的数据还不如我们多。我越来越觉得支付宝不像一家公司，而是有点像国家的基础设施了。”
这成了邵晓峰的心病。支付宝日渐放大的金融能量，与其尴尬的民间非金融机构身份并不相称。在由工商银行托管的支付宝账户上，每月沉淀着可能多达上百亿元的巨额资金。刑侦队长出身的他，要求团队参照银行的管理和风险控制标准，刻意打造一套比银行更为苛刻的管理机制：资金的流入流出由两个不同的团队负责，进行业务操作必须经过三级授权。早在2006年起；支付宝就启动了向上沟通机制，由财务、法务及台规部具体负责向浙江省人民银行定期呈报业务文件，并定期向央行支付结算司汇报。
但是在马云看来，支付宝已经越来越保守，越来越因为顾忌风险而牺牲用户体验。业务发展最急需的创新勇气，被自我营造的无形监管气氛所压制。
于是，就有了阿里巴巴的创业元老之一，集团人力资源官彭蕾空降出任支付宝CEO，以及阿里巴巴集团将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币，这是目前全球第三方支付领域有史以来最大的一笔投资。
按照彭蕾的描述，50亿元的投资将帮助支付宝进一步提升并优化整个系统，除了在风险控制系统、数据库存储、灾难备份方面加大投入之外，支付宝还将在移动支付等新兴技术领域进行全面布局。“如果国家没有说我们不能做，同时客户有需求，且不违背、不打破国家现有法律法规体系，那我们就要去做。”这是如今彭蕾给出的支付宝做事的底线。
前不久，在阿里巴巴的(HK:1688)全球股东大会上，基金经理和分析师们最感兴趣的话题是，马云何时把淘宝+支付宝放入上市公司中。比起腾讯和百度的节节高升，阿里巴巴的股价表现实在有些难堪。很多人相信，淘宝+支付宝的市场估值不会低于50亿美元，高看者甚至认为它们相当于另一个阿里巴巴(市值100亿美元)。
拉卡拉：交易的最后一公里
网上支付最终很可能仍然会由银行自身而不是第三方支付公司来主导，但线下的电子支付则是银行无法全面覆盖的，比如拉卡拉。
2004年下半年，孙陶然决定再次创业，但他还没有想好具体要做什么事。通过联想集团副总裁乔健的牵线搭桥，孙与联想投资总裁朱立南见了一面，两人相谈甚欢，朱立南决定无论孙陶然做什么，都会投资他。朱立南也把孙陶然要创业的事告诉了雷军，雷军给孙陶然打电话说“你要做事，我就投资”。
当时金山创建、联想参与投资的卓越网刚刚以7400万美元的价格卖给亚马逊，雷军与求伯君、张旋龙一起组了一个小天使基金。孙陶然已经证明他是一个善于抓住市场的创业者；无论是运作四达广告，还是操盘恒基伟业商务通，都获得了成功，这是朱立南和雷军不约而同看好孙陶然的原因。
2004年底，孙陶然和雷军曾进行多次探讨，到底应该做什么?一个共同的观点是：创业要看准大势，才能抓住机会，获得成功。他们都注意到一个现象，20Da年以来，通信行业的开放造就了移动增值服务行业的繁荣，并且诞生了掌上灵通、空中网等多家美国上市公司。而根据中国加入世界贸易组织的承诺，到2006年12月11日，中国的金融市场将全面开放，这意味着和金融相关的增值服务将是一个很大的机会，孙陶然认为其中最有价值的增值服务无疑将是电子支付。
不过具体以何种方式切入电子支付仍然有待探讨，孙啕然认为网上支付最终很可能仍然会由银行自身而不是第三方支付公司来主导，但线下的电子支付则是银行无法全面覆盖的。
拉卡拉模式的确立多少有点偶然，作为一个市场营销高手，经常有人拿着自己的计划向孙陶然请教，其中有一拨儿是银联旗下的卡友公司，这家公司开发出了一个产品，如果将这个产品和电话连接，就能成为一个智能的POS机，他们希望把这个产品推广进入家庭，这样普通用户在家就可以缴费。卡友这个产品给了孙陶然灵感：如果把POS机跟互联网结合起来，去用线下传统的刷卡方式来解决电子支付问题，则可降低网络支付的门槛；如果这个电子支付的渠道终端直接进入几千万的家庭，又将意味着什么?
孙陶然也参考了国外的公司，当时正好有一家名为PayPoint的英国公司在伦敦证券交易所上市，这家创建于1996年的公司最初为英国燃气用户提供支付账单服务，此后业务增加到电话费、有线电视费、电费、家庭税、伦敦进城费等各种生活账单，2006年11月和2007年2月，PayPoiny分别收购互联网服务供应商Melacharge和SECPay，开始提供借记卡和信用卡的网上商户支付系统，目前PavPoint的终端已经进入英国超2.2万家便利店，其公司市值约为2.2亿英镑。
2005年1月，北京拉卡拉电子账单技术服务有限公司以200万美元的投资额启动，其中孙陶然、雷军备50万美元，联想投资100万美元，孙陶然用一年多的时间组建团队，技术研发，跟银联等各家银行谈判，2006年2月，拉卡拉电子账单服务平台开始商用。拉卡拉走了与PayPoint类似的发展道路，即进入靠近人们生活的消费渠道：便利店、连锁药店、社区店、写字楼、加油站，甚至银行。
显然，这种线下渠道的扩张需要很多钱，2007年3月，拉卡拉获得台湾富鑫、联想投资的800万美元投资；2008年8月，再次获得联想投资、晨兴投资的2500万美元投资。值得一提的是，在这轮投资中，还 有战略投资者阿里巴巴集团。
拉卡拉可以给支付宝充值、付款，但这并非是阿里巴巴投资拉卡拉的主要原因，因为即使没有投资，两者之间也会展开合作。其实支付宝与拉卡拉的业务在本质上并无太大区别，同样是基于互联网的第三方支付，只是实现的方式不同，支付宝在个人电脑的网页浏览器、手机中的客户端软件中实现，而拉卡拉则通过其终端机器实现，一个线上，一个线下，两者的核心目标用户并无太大的重重叠，反而具有互补性，两者的联盟，则抓住了习惯使用电子支付的绝大部分人群。
不过目前来看，拉卡拉现在提供的服务还相当有限，只是信用卡还贷、支付宝充值、网络服务的账户充值、手机充值、水电煤气缴费等，但理论上可以做的事情还很多，比如购买基金、保险等各种金融产品。
“电子支付的产业链特别长，比如交交通罚款，这件事在拉卡拉的机器上很容易实现；但是有交管局、银行、银联多个环节，并且你在北京还交不了廊坊的罚款，因为那是河北的系统，所以很复杂。”孙陶然说，“现在拉卡拉上常用的服务也就四五个，但是未来它可以做四五百种服务内容，只是需要一点时间。”
经过2008年、2009年的急速扩张，烧了2亿人民币之后，目前拉卡拉的终端机已经进入全国38个城市的3万家便利店，这只是第—步。2010年3月31日，拉卡拉正式推出“Mini拉卡拉”终端机，孙陶然的目标是，3年之内让这台售价399元的机器进入1000万个家庭。
支付的未来
拉卡拉并不是离用户最近的，手机支付将用户本身接入了这“最后一公里”——手机正越来越像人类身体的一个延伸物。
设想一个场景，当你在超市、商场看到一件商品，你用手机上的条形码识别软件获取其信息，并立即与淘宝商城中的相同商品进行价格对比，如果觉得淘宝上的价格更有优势，你可以立即在手机上下订单，并用移动支付宝支付，两天后这个商品就送到了你的手上，对传统的零售行业来说，这意味着什么已经不言而喻。事实上，以上场景的出现不会遥远，支付宝已经在测试类似的功能，而位于美国德州达拉斯的移动软件开发商Big in Japan于2008年推出的ShopSawy程序就可以实现这样的功能，只是通过PayPal而不是支付宝来完成快速支付，目前这款软件在苹果的iPhone、Google的Android手机平台上拥有超过550万用户，分布于24个国家。
手机作为支付终端的可能性远不限于此，5月11日，支付应用软件Square开始提供下载，同时免费发放数百万个类似方糖的读卡器，只要在iPhone或者Android平台手机上插入这个读卡器，银行卡就可以在手机上刷，而不再需要昂贵的POS机，这意味着任何人在任何地点都可可接受刷卡。
互联网公司的支付革命甚至更为激进，基于Twiner的Twitpay可以让用户只需输入对方的Twitter号和金额，就可以把钱转到朋友的PayPal账户中。而SNS网站Facebook的Credits则希望打造一个虚拟社会的支付系统，用户可以在Facebook或者其他网站上购买虚拟商品时用Credits系统进行支付。
总结以上种种激动人心的支付应用的特点，那就是移动和开放。但在中国，这样的创新仍然受到政策的限制。直至今日，所有第三方支付公司都没有正式的牌照，不属于支付清算组织。据悉，被称为“超级网银”的央行第二代支付系统将于8月上线，但首批接入机构限定在银行，而第三方支付企业能否接入，还要视正式的《办法》出台后界定。
对于拥有超过5.2亿手机用户的中移动来说，如果把其用户的手机变为移动支付终端，中移动将一下子从通信行业的霸主变为金融领域不可忽视的大玩家。而且，它更希望自己来主导产业链。2010年3月初，中移动宣布将以398亿元获取浦发银行20％的股份，成为浦发的第二大股东，事实上，2009年，广东移动手机支付的交易额已经超过7亿。
电子支付的模式与现有的卡支付在本质上并没有太大的变化，用易宝支付副总裁余晨的话说，所有第三方电子支付公司都希望建设一条资金流的高速公路，然后对流通其中的资金收费。但是，电子支付公司脱离了银行与卡组织其同建立的那套专有系统，而是运行在自由开放并且免费的互联网上，这使得其成本大大降低，并且能够更方便地整合信息流与物流。当然，这样做的后果将是那套收费昂贵的专有系统逐渐沦为摆设。
试想一下，如果腾讯Q币可以回兑人民币，那会发生什么?那么QQ可以瞬间就变成最大的第三方支付客户端，并且，这种支付服务几乎是免费的。至少网上交易的所有商家都不会再推荐信用卡，而会推荐成本低廉的QQ。事实上，2006年腾讯Q币就已有这样的趋势，甚至被认为将可能“冲击正常的金融秩序”，惊动了央行等机构，最终腾讯控制Q币的流动性，并严禁Q币回兑人民币，才遏制了这个趋势。
再设想一下，如果盛大在线的支付系统拥有结算资格，那又会发生什么?那么遍布全国的35万个网点都会变成其终端，一个广州的农民工就可以通过这个系统将钱汇给四川老家，同样，它几乎是免费的，不但比银行的手续费要低，而且即时抵达。
今天，电子支付对我们生活的渗透已经远远超过了盛大在线、支付宝甚至拉卡拉这样的公司在成立之初的想象。这是一种自下而上的技术、金融、商业革新，无数野生的“跳蚤”还会继续挑战监管机构的智慧，跳出现有的边界，它们中的优秀分子会表现“龙的基因”。
可以肯定的是，支付行业的巨变还将深入下去，当货币完全数字化，可以无障碍地自由流通，新经济才会真正到来。
1998年底的硅谷，刚刚毕业的大学生马克斯·莱文琴创建了一家为PDA掌上设备提供数据保护的公司。一年后，他的创业伙伴彼得·希尔将这家公司改名为PayPal，愿景也变成了：创造新的世界流通货币(create a neW world currency)。
与此相比，2003年的杭州，支付宝成立时的目标堪称渺小：解决淘宝网上买卖双方不信任的问题从而促成交易，事实上，支付宝的雏形仅仅是淘宝网财务部的一个小功能。
今天，没有任何金融背景的PayPal和支付宝已经成为全球最大的两家第三方支付平台。PayPal在190个国家和地区支持多这23种货币进行交易。而支付宝完成的每日交易数量已突破500万次，金额达到14亿元，为46万家商家提供第三方支付服务，2010年交易额可能突破4000亿元——你大约可以知道，它们超越那个最初的梦想有多远。
如果说银行卡是支付电子化的滥觞，那么以计算机和互联网为代表的技术革命则真正掀起了电子支付的浪潮。银行卡的运营网络是壁垒森严的专用网络，而电子支付所依托的则是自由开放的互联网——这意味着只需要一个应用程序接口，即可将所有接通网络的地方——有线网、无线网、移动网均可一变为电子支付的“应许之地”。
自1999年互联网革命迄今，光中国就冒出了300多家第三方支付公司，而且它们中的大多数出身草根。无论是专注于数字化商品交易的盛大在线，还是为了电子商务需要而生的支付宝、财付通、易宝、快钱等，又或是大力拓展线下便利点支付渠道的拉卡拉，这些胆大包天的民间创业者，用更实用的技术和更快更好的服务冲破了国有银行、信用卡公司所建立起来的高高堡垒，他们成了整个中国支付电子化进程的主要动力。
有意思的是，国内最早涉足电子支付领域的皆是天生贵胄的“龙种”。1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。1999年3月。首信易支付开始运行。
2002年3月，经国务院同意、央行批准，中国银联成立。同年6月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)揭牌。此后，各大银行纷纷开设网上银行业务。
它们从一开始就制定了自上而下的宏大战略，掌握着资金流向，而模式也都是基于现有资源的收费增值服务模式。但与欧美相比，中国的信用卡普及率更低，银行整体服务系统迟钝臃肿，国家管制更加严格，信用体系缺失……当“龙种”们在严酷的环境中艰难呼吸的时候，这种落后恰好给了纯粹民间的“跳蚤”们更多的生存机会。
“中国最大的特色是软环境跟硬环境之间的落差。中国的硬件都是跟世界同步的：手机、电脑、互联网其实跟国外相比并不落后，但是软的东西，比如说诚信、商业规则，这些东西还是有很大的差距的。”易宝支付联合创始人兼副总裁余晨说，“也因为这些软环境没有到，有巨大的落差存在，我们才有机会。”
事实上，那些中国成功的第三方支付公司，其出发点大都只是为了解决用户需求的某个具体问题，一步步摸着石头过河，但在市场之手的推动下，发展却远远超过了最初设想。
通过梳理中国第三方支付的进化轨迹，我们发现，到目前为止，其过程大致经历了三个阶段：
第一阶段，2001年开始，支付对象主要是以网游为代表的数字产品和虚拟服务，不涉及物流，完全通过互联网实现，以盛大为代表；
第二阶段，2003年开始，支付对象主要是淘宝等网络购物，连接实体经济，以支付宝为代表；
第三阶段，2005年开始，拉卡拉以终端的方式落地到线下，而支付对象也从电子商务开始介入生活服务，以拉卡拉为代表。
这是一个电子支付方式从线上到线下，使用门槛不断降低，不断渗透进普通用户生活的过程。三个阶段相互交错，而这三家代表性的公司从各自的原点出发，不断腾挪跳跃，在环境变化的同时不断改造自己的商业形态。
事实上，我们仍处于电子支付爆发的前夜，很快将是一个移动支付、虚拟账户支付、网银支付、便利支付等多种方式齐头并进的时代。无论央行主导的“超级网银”还是雄心勃勃的中移动等“国家队”，都迫不及待地要主宰未来。但别忘了，当年的那些民间“跳蚤”如今已在向“龙”的进化过程中，更重要的是它们一直和用户在一起。
盛大在线：“黑客帝国”里的电话亭
曾经帮助盛大自身获得成功的电子支付系统，如今要为所有基于互联网的虚拟的数字化应用提供基础服务。
决定一款网络游戏成败的关键因素是什么?
在2001年，这个问题的答案并不是游戏品质，而是支付渠道。
自1999年雷爵资讯推出《万王之王》以来，图形化的网络游戏已经不算是新鲜事物了，但在2001年9月盛大网络(NASDAQ:SNDA)推出《传奇》之前，却从未被真正大规模商业运营过。当时网游的同时在线玩家数量最多也不过数千人，这并非是用户需求不足，事实上，在那个互联网娱乐内容匮乏的年代，用户对于网络游戏的需求极为旺盛，但是，多数用户没有畅通的支付渠道，无法方便地购买到这种服务。
究其本质，网络游戏是一种数字化的虚拟体验，其服务完全承载于互联网上，对玩家来说，消费方式并不复杂：先购买游戏点卡，把钱数字化，然后将数字化之后的钱充入自己的游戏账户，从而获得一定的游戏时间，显然，玩家玩网络游戏的前提是：将钱数字化，这与手机用户购买预付费充值卡获得通话时间的方式并无二致。
当时网游的点卡渠道主要通过连邦、晶合等软件连锁店来销售，这是一种源自传统软件行业的固有模式，但这些所谓的全国连锁店网点数量极为有限，覆盖人群很小，这就使得大量潜在用户无法购买到其服务。成本高昂。效率低下，并且，点卡完全通过第三方渠道来销售，网游公司很容易被渠道扼住资金流的咽喉，盛大就曾遭遇过渠道商育碧提高分成点数的要求，如果不满足这个条件，《传奇》的点卡“第二天就会从育碧渠道完全消失”。
但到了2002年年初，盛大开发出了一套自己的Esales系统，创造性地把全国的超过10万家网吧变为自己的渠道终端，以最低的成本将虚拟点卡直接布到离玩家最近的地方，并且自己完全掌控这个渠道。
Esales的模式很简单，假设代理商要买100万元的虚拟点卡，代理商以一定的折扣向盛大打款，比如80万元，盛大则通过Esales系统发100万元的虚拟卡给代理商，代理商再按相应价格——比如90万——通过Esales系统往下分发，最终到达分布在全国各地的网吧，网吧业主可以直接卖虚拟点卡给玩家，为玩家充值，当然网吧业主同样会获得一定的提成，这样，所有的网吧业主都有很高的积极性推广盛大的点卡，而这 一切完全在互联网上实现。
Esales充分发挥了数字服务的虚拟性，直接抵达最终玩家面前，相对于复杂漫长、成本高昂的软件连锁店渠道而言，这种完全通过互联网的支付方式无疑是一种创举。2005年以前，通过Esales获得的收入占盛大总收入的近七成。
后来陈天桥在公司内部复盘时曾评价道：“如果网络游戏是一个虚拟世界，那么网吧就是现实与虚拟的连接点，就像‘黑客帝国’里的电话亭。”
一语中的。
但陈天桥还是犯下了两个错误。第一，没有尽快对外开放；第二，没有尽早让这个业务独立。
其实，要不要对其他公司开放支付平台这件事早在2005年就开始在盛大内部讨论。但直到2007年，盛大才终于下定决心。当时，盛大不再把自己当成一个游戏产品厂商，而是一个运营服务商。2008年4月，盛大集团分家，盛大游戏负责旗下所有游戏产品的市场运营；盛大在线则负责盛大游戏及其他公司产品的后台服务平台运营。电子支付成为盛大在线的核心业务。
如今，盛大在线已经为600个互联网公司提供支付服务，建立了一个覆盖全国35万个销售渠道终端、10多家商业银行、7大类主流手段的支付渠道。一个300人的技术团队每天都在研究如何让这个后台支付系统更加安全高效，“去年我们忙活半年，就是为了让系统跟银行之间连接的稳定性提升万分之五。”盛大在线CEO王静颖说。2009财年第四季度，作为平台服务商的盛大在线营收为2.95亿元，同比增长33％，环比增长4％。
在王静颖看来，电子支付的发展可以分为3个阶段，辅助交易、促进交易、创造交易。
辅助交易的典型形式是支付网关，在多数情况下，它只是一种可以选择的基础支付手段，比如网上银行；
促进交易的特点是市场有需求，但用户心存顾虑，电子支付工具克服这个顾虑，促进交易，比如支付宝用担保消除了买卖双方的不信任感，消除了用户的安全担忧，就促成了交易；
创造交易则是在不具备交易条件的情况下，通过电子支付创造交易的可能，比如网游的点卡就是一种创造交易的过程。
而当电子支付的功能足够完善，使用体验足够好，用户数量足够多时，为这些已有的用户提供更多的服务，就能创造新的交易。
“在过去的近四年内，起点中文网的注册用户增加了15倍左右，但是收入却增加了30倍，为什么?起点中文网原先并没有完善的支付系统；用户无法方便地支付，当起点接入盛大的平台时，这个平台为起点带来完善的支付系统和大量有良好支付习惯的用户，当这些用户接触到新的文学服务时，很自然地就会用这个支付平台去购买起点中文网的内容，这就是创造交易的过程。”王静颖指出。
盛大在线主要为基于互联网的数字业务提供服务，原因是，数字业务不涉及线下，这是盛大的优势所在，并且毛利率相对要更高，但数字业务在庞大的社会经济中只占据极小的量，如需进入更大的市场，就必须突破数字业务的窠臼。但支付宝会轻易答应吗?
支付宝：国家基础设施?
支付宝可能变成中国最大的实名制网站，也是掌握用户真实信息最多的网站。难怪它发展越快，马云的烦恼越多。
2010年1月22日，支付宝公司年会上，在听过十几个客服电话录音——主要是用户的批评、抱怨、咒骂之后，阿里巴巴集团创始人马云大发雷霆，认为支付宝的用户体验是“烂，太烂，烂到极点”，据说时任总裁邵晓峰“哭得稀里哗啦”，而就在一个多月之前，这位当过20年刑警的汉子还在为支付宝的日交易额突破12亿的庆功仪式上当众裸奔。
某种程度上，马云对于支付宝用户体验的批评是过于严苛了，因为从运营机制来说，支付宝本身就不可能是一个很简单的系统。“支付宝”这个名字多少有点名不副实，从它设计之初，目的就是一个担保而非支付平台。如果说电子支付的目的是简化流程、降低交易成本的话，那么支付宝是与这个目标背道而驰的，实际上它反而是延长了过程，将其复杂化，但这是基于现实国情的需求。
支付宝创立之初可供参考的案例并不多，PayPal曾是模仿的对象，但PayPal赖以运营的基础是美国成熟的信用卡体系，在很大程度上，PayPal可以被理解为一家网络信用卡公司——它与传统信用卡公司的主要区别是，它是运行在互联网而不是银行专用网络上的。
但是中国的商业环境并无成型的信用体系，就在淘宝网和支付宝创立的2003年，信用卡才刚刚开始大规模发放，而这一年美国的卡支付已经占个人零售支付的53％。因此在中国照搬PayPal的模式注定不会成功——在美国，没有人认为在网上购买几百甚至数千美元的商品需要担保，而在中国，几乎没有人敢在没有担保的情况下在网上买一件哪怕不到100元的T恤。
支付宝最初的运作只能用原始来形容：买家将钱汇给支付宝，支付宝通如卖家发货，买家收货后向支付宝确认，支付宝再将钱汇给卖家——现在支付宝公司的仓库中仍保留有大量当年的对账单，但是这其中已经包括了担保的核心运营机制，2004年，支付宝将这一机制完全电子化。
“支付宝的模式是一个很大的创新，但创新从来不是凭空而来的，2003年时做电子商务并不是没有支付的路径，汇款、转账都可以，但是人家不敢付钱。两个天南海北、素不相识的人要通过虚拟的互联网去做交易，关键的是解决诚信问题。支付宝的创新就在于解决了这个瓶颈。”在接受《创业家》采访后不久，邵晓峰转任阿里巴巴集团秘书长。
2004年下半年，阿里巴巴内部产生了一个激烈的讨论：要不要把支付宝从淘宝独立出去?当时淘宝的业务已经有了起色，作为淘宝的支持部门，支付宝也发挥了越来越大的作用，大多数人认为，这时就把支付宝独立出去，在与淘宝的合作上一定会受到影响，因为支付宝与淘宝如果是独立的公司就不可能淘通那么顺畅，支付宝必须考虑自己独立的发展，也不会把所有的资源都提供给淘宝。
如果说马云创建支付宝时只是靠着模糊的直觉，但此时，他的思路已经十分清晰。马云认为支付宝未来必定是一个独立的业务，它甚至是中国电子商务整体的基础设施，而不应该是服务于某一家公司。他力排众议，支付宝必须要独立发展，2004年12月，支付宝从淘宝剥离，成为一家独立的公司。
不过在2005年、2006年，支付宝还是把淘宝当作它最主要的服务对象，原因有二，其一。当时支付宝自身的服务架构仍然很弱，只是一个简单的功能，没有成熟的体系，需要继续完善。其二，2005年、2006年电子商务还没有发展起来，像当当这种老牌的B2C电子商务公司更多采用传统的货到付款方式，没有太多的商家需要网上支付的服务。
在这两年问，支付宝的基础体系得以完善，并先后和工、招、建、农等国内主要的银行达成战略台作。“刚开始一些银行还只是试着跟我们台作，但很快就吓了一跳，因为有可能70％的网银客户都是支付宝带过来的。当我们跟建行发的联名卡发到了上千万张，大家就知道 支付宝的能量了。”邵称。
经过2007年的向外试探之后，支付宝从2008年开始全线向外出击，此时其用户数还不过5000万。而2008年10月，用户数已经突破1亿，到2010年3月14日，其注册用户超过3亿，相当于美国的人口数量。仅仅依靠向合作商户收取的佣金，支付宝已经能够实现盈亏平衡。
据正望咨询2009年的调查，当用户在网上购物时，其中的79.8％把第三方支付工具作为首选支付方式，网上购物与第三方电子支付存在天然的联系，不夸张的说，是电子商务推动了第三方支付公司的发展，培育了电子支付的用户群。并且，第三方支付的使用范围正在走出网上购物而进入更多领域：机票、电信、保险、金融、教育等等。
“支付宝可能是最好、最大的实名制的网站，也是掌握用户真实信息最多的网站。”邵晓峰说，“你的身份证信息、地址、联系电话、银行卡、每个月的消费、信用卡还贷水平、是否及时还、你有几张信用卡，你的支付宝账号上都有记录，这些是你个人非常核心的重要信息，这一堆数据下来以后，我能判断你的消费习惯、经济实力，甚至基本上可以判别出来你有没有信用。并且随着数据的积累，我们的判断会越来越精确，这个时候我们发挥的价值是无穷的。”
“银行掌握你资金的流转，但不知道你的资金在干什么，甚至不知道对方商户的信息，因为对商户的管理在银联，银行最后的流转是通过银联体系，他们是两家公司，银行只有一个交易号，要到银联查到这个号后面对应的商户，而银联又跟银行完全不是同一个体系。所以今天在个人信用体系的建没过程当中，其实银行的数据还不如我们多。我越来越觉得支付宝不像一家公司，而是有点像国家的基础设施了。”
这成了邵晓峰的心病。支付宝日渐放大的金融能量，与其尴尬的民间非金融机构身份并不相称。在由工商银行托管的支付宝账户上，每月沉淀着可能多达上百亿元的巨额资金。刑侦队长出身的他，要求团队参照银行的管理和风险控制标准，刻意打造一套比银行更为苛刻的管理机制：资金的流入流出由两个不同的团队负责，进行业务操作必须经过三级授权。早在2006年起；支付宝就启动了向上沟通机制，由财务、法务及台规部具体负责向浙江省人民银行定期呈报业务文件，并定期向央行支付结算司汇报。
但是在马云看来，支付宝已经越来越保守，越来越因为顾忌风险而牺牲用户体验。业务发展最急需的创新勇气，被自我营造的无形监管气氛所压制。
于是，就有了阿里巴巴的创业元老之一，集团人力资源官彭蕾空降出任支付宝CEO，以及阿里巴巴集团将在未来五年内，继续向支付宝投资50亿元人民币，这是目前全球第三方支付领域有史以来最大的一笔投资。
按照彭蕾的描述，50亿元的投资将帮助支付宝进一步提升并优化整个系统，除了在风险控制系统、数据库存储、灾难备份方面加大投入之外，支付宝还将在移动支付等新兴技术领域进行全面布局。“如果国家没有说我们不能做，同时客户有需求，且不违背、不打破国家现有法律法规体系，那我们就要去做。”这是如今彭蕾给出的支付宝做事的底线。
前不久，在阿里巴巴的(HK:1688)全球股东大会上，基金经理和分析师们最感兴趣的话题是，马云何时把淘宝+支付宝放入上市公司中。比起腾讯和百度的节节高升，阿里巴巴的股价表现实在有些难堪。很多人相信，淘宝+支付宝的市场估值不会低于50亿美元，高看者甚至认为它们相当于另一个阿里巴巴(市值100亿美元)。
拉卡拉：交易的最后一公里
网上支付最终很可能仍然会由银行自身而不是第三方支付公司来主导，但线下的电子支付则是银行无法全面覆盖的，比如拉卡拉。
2004年下半年，孙陶然决定再次创业，但他还没有想好具体要做什么事。通过联想集团副总裁乔健的牵线搭桥，孙与联想投资总裁朱立南见了一面，两人相谈甚欢，朱立南决定无论孙陶然做什么，都会投资他。朱立南也把孙陶然要创业的事告诉了雷军，雷军给孙陶然打电话说“你要做事，我就投资”。
当时金山创建、联想参与投资的卓越网刚刚以7400万美元的价格卖给亚马逊，雷军与求伯君、张旋龙一起组了一个小天使基金。孙陶然已经证明他是一个善于抓住市场的创业者；无论是运作四达广告，还是操盘恒基伟业商务通，都获得了成功，这是朱立南和雷军不约而同看好孙陶然的原因。
2004年底，孙陶然和雷军曾进行多次探讨，到底应该做什么?一个共同的观点是：创业要看准大势，才能抓住机会，获得成功。他们都注意到一个现象，20Da年以来，通信行业的开放造就了移动增值服务行业的繁荣，并且诞生了掌上灵通、空中网等多家美国上市公司。而根据中国加入世界贸易组织的承诺，到2006年12月11日，中国的金融市场将全面开放，这意味着和金融相关的增值服务将是一个很大的机会，孙陶然认为其中最有价值的增值服务无疑将是电子支付。
不过具体以何种方式切入电子支付仍然有待探讨，孙啕然认为网上支付最终很可能仍然会由银行自身而不是第三方支付公司来主导，但线下的电子支付则是银行无法全面覆盖的。
拉卡拉模式的确立多少有点偶然，作为一个市场营销高手，经常有人拿着自己的计划向孙陶然请教，其中有一拨儿是银联旗下的卡友公司，这家公司开发出了一个产品，如果将这个产品和电话连接，就能成为一个智能的POS机，他们希望把这个产品推广进入家庭，这样普通用户在家就可以缴费。卡友这个产品给了孙陶然灵感：如果把POS机跟互联网结合起来，去用线下传统的刷卡方式来解决电子支付问题，则可降低网络支付的门槛；如果这个电子支付的渠道终端直接进入几千万的家庭，又将意味着什么?
孙陶然也参考了国外的公司，当时正好有一家名为PayPoint的英国公司在伦敦证券交易所上市，这家创建于1996年的公司最初为英国燃气用户提供支付账单服务，此后业务增加到电话费、有线电视费、电费、家庭税、伦敦进城费等各种生活账单，2006年11月和2007年2月，PayPoiny分别收购互联网服务供应商Melacharge和SECPay，开始提供借记卡和信用卡的网上商户支付系统，目前PavPoint的终端已经进入英国超2.2万家便利店，其公司市值约为2.2亿英镑。
2005年1月，北京拉卡拉电子账单技术服务有限公司以200万美元的投资额启动，其中孙陶然、雷军备50万美元，联想投资100万美元，孙陶然用一年多的时间组建团队，技术研发，跟银联等各家银行谈判，2006年2月，拉卡拉电子账单服务平台开始商用。拉卡拉走了与PayPoint类似的发展道路，即进入靠近人们生活的消费渠道：便利店、连锁药店、社区店、写字楼、加油站，甚至银行。
显然，这种线下渠道的扩张需要很多钱，2007年3月，拉卡拉获得台湾富鑫、联想投资的800万美元投资；2008年8月，再次获得联想投资、晨兴投资的2500万美元投资。值得一提的是，在这轮投资中，还 有战略投资者阿里巴巴集团。
拉卡拉可以给支付宝充值、付款，但这并非是阿里巴巴投资拉卡拉的主要原因，因为即使没有投资，两者之间也会展开合作。其实支付宝与拉卡拉的业务在本质上并无太大区别，同样是基于互联网的第三方支付，只是实现的方式不同，支付宝在个人电脑的网页浏览器、手机中的客户端软件中实现，而拉卡拉则通过其终端机器实现，一个线上，一个线下，两者的核心目标用户并无太大的重重叠，反而具有互补性，两者的联盟，则抓住了习惯使用电子支付的绝大部分人群。
不过目前来看，拉卡拉现在提供的服务还相当有限，只是信用卡还贷、支付宝充值、网络服务的账户充值、手机充值、水电煤气缴费等，但理论上可以做的事情还很多，比如购买基金、保险等各种金融产品。
“电子支付的产业链特别长，比如交交通罚款，这件事在拉卡拉的机器上很容易实现；但是有交管局、银行、银联多个环节，并且你在北京还交不了廊坊的罚款，因为那是河北的系统，所以很复杂。”孙陶然说，“现在拉卡拉上常用的服务也就四五个，但是未来它可以做四五百种服务内容，只是需要一点时间。”
经过2008年、2009年的急速扩张，烧了2亿人民币之后，目前拉卡拉的终端机已经进入全国38个城市的3万家便利店，这只是第—步。2010年3月31日，拉卡拉正式推出“Mini拉卡拉”终端机，孙陶然的目标是，3年之内让这台售价399元的机器进入1000万个家庭。
支付的未来
拉卡拉并不是离用户最近的，手机支付将用户本身接入了这“最后一公里”——手机正越来越像人类身体的一个延伸物。
设想一个场景，当你在超市、商场看到一件商品，你用手机上的条形码识别软件获取其信息，并立即与淘宝商城中的相同商品进行价格对比，如果觉得淘宝上的价格更有优势，你可以立即在手机上下订单，并用移动支付宝支付，两天后这个商品就送到了你的手上，对传统的零售行业来说，这意味着什么已经不言而喻。事实上，以上场景的出现不会遥远，支付宝已经在测试类似的功能，而位于美国德州达拉斯的移动软件开发商Big in Japan于2008年推出的ShopSawy程序就可以实现这样的功能，只是通过PayPal而不是支付宝来完成快速支付，目前这款软件在苹果的iPhone、Google的Android手机平台上拥有超过550万用户，分布于24个国家。
手机作为支付终端的可能性远不限于此，5月11日，支付应用软件Square开始提供下载，同时免费发放数百万个类似方糖的读卡器，只要在iPhone或者Android平台手机上插入这个读卡器，银行卡就可以在手机上刷，而不再需要昂贵的POS机，这意味着任何人在任何地点都可可接受刷卡。
互联网公司的支付革命甚至更为激进，基于Twiner的Twitpay可以让用户只需输入对方的Twitter号和金额，就可以把钱转到朋友的PayPal账户中。而SNS网站Facebook的Credits则希望打造一个虚拟社会的支付系统，用户可以在Facebook或者其他网站上购买虚拟商品时用Credits系统进行支付。
总结以上种种激动人心的支付应用的特点，那就是移动和开放。但在中国，这样的创新仍然受到政策的限制。直至今日，所有第三方支付公司都没有正式的牌照，不属于支付清算组织。据悉，被称为“超级网银”的央行第二代支付系统将于8月上线，但首批接入机构限定在银行，而第三方支付企业能否接入，还要视正式的《办法》出台后界定。
对于拥有超过5.2亿手机用户的中移动来说，如果把其用户的手机变为移动支付终端，中移动将一下子从通信行业的霸主变为金融领域不可忽视的大玩家。而且，它更希望自己来主导产业链。2010年3月初，中移动宣布将以398亿元获取浦发银行20％的股份，成为浦发的第二大股东，事实上，2009年，广东移动手机支付的交易额已经超过7亿。
电子支付的模式与现有的卡支付在本质上并没有太大的变化，用易宝支付副总裁余晨的话说，所有第三方电子支付公司都希望建设一条资金流的高速公路，然后对流通其中的资金收费。但是，电子支付公司脱离了银行与卡组织其同建立的那套专有系统，而是运行在自由开放并且免费的互联网上，这使得其成本大大降低，并且能够更方便地整合信息流与物流。当然，这样做的后果将是那套收费昂贵的专有系统逐渐沦为摆设。
试想一下，如果腾讯Q币可以回兑人民币，那会发生什么?那么QQ可以瞬间就变成最大的第三方支付客户端，并且，这种支付服务几乎是免费的。至少网上交易的所有商家都不会再推荐信用卡，而会推荐成本低廉的QQ。事实上，2006年腾讯Q币就已有这样的趋势，甚至被认为将可能“冲击正常的金融秩序”，惊动了央行等机构，最终腾讯控制Q币的流动性，并严禁Q币回兑人民币，才遏制了这个趋势。
再设想一下，如果盛大在线的支付系统拥有结算资格，那又会发生什么?那么遍布全国的35万个网点都会变成其终端，一个广州的农民工就可以通过这个系统将钱汇给四川老家，同样，它几乎是免费的，不但比银行的手续费要低，而且即时抵达。
今天，电子支付对我们生活的渗透已经远远超过了盛大在线、支付宝甚至拉卡拉这样的公司在成立之初的想象。这是一种自下而上的技术、金融、商业革新，无数野生的“跳蚤”还会继续挑战监管机构的智慧，跳出现有的边界，它们中的优秀分子会表现“龙的基因”。
可以肯定的是，支付行业的巨变还将深入下去，当货币完全数字化，可以无障碍地自由流通，新经济才会真正到来。