心理账户是个洋词，翻译成老百姓的语言，其实就是人们心中的“小九九”。行为经济学家发现，当人们的“小九九”算计到钱上时，并非像传统经济学设想的那般理性。谈及非正统经济学，心理账户算是一个时髦的词汇。这个创立了30年的行为经济学概念，直到今日还散发着无穷的生命力。别管是炒股票、挣工资还是中彩票，都有人拿心理账户出来解释一番。
　　心理账户打的什么算盘
　　1980年，美国的一位经济学家理查德·萨勒为“小九九”起了一个专业的名词——心理账户。
　　账户的概念，想必人们都不陌生。凡是手上有那么点闲钱，都会给自己开设一个银行账户，兜里的钱多了，一个账户未必能满足人的需要，就得建立多个账户。有的负责发工资，有的负责还贷款，有的负责刷卡消费……
　　人们心中的“小九九”同样在建立账户，只不过这个账户不同于现实账户，例如人们会建立“辛苦钱”账户，也会建立“来得容易”账户。
　　“辛苦钱”账户中的一百块，“来得容易”账户中的一百块，两者之中哪个更值钱?按照传统经济学的理论，这似乎不是个问题都是一百元，何来高低?不过按照萨勒的研究成果，人们并不是如此理性，一百块“辛苦钱”，要比“来得容易”值钱许多。正所谓“来得容易去得快”，天上掉下来的馅饼，谁会把它当成一回事呢?现实中的资金，被标上心理标签后，就呈现了不同的价值。
　　你不信?不妨思考一下，你更想用以下哪笔钱支付小区的物业费：一万元工资收入和一万元彩票奖金。
　　越赔越多的心理账户
　　有了账户的分别，就给人们带来了浪费的机会，例如那些拿到年终奖就去“血拼”的哥们，就是掉入了心理账户的陷阱。不过这些还是小事，心理账户更能让人在金融市场上失去理性的判断，导致更大的亏损。
　　我们来玩一次虚拟炒股的游戏。比赛第一天，我们用10元钱一股的成本，备买入十万元股票A和股票B，静待股票升值。时间过去三天，A的股价如你所愿，连续上涨3天，你手中的股票市值也超过了十三万。
　　然而不幸的是，你手中的股票B却连续下跌，缩水成了七万元。此时，游戏规则突然改变，每个游戏参与者只能保留一只股票，其余股票必须清盘。如果A与B的公司财务指标、经营水平一致，你应该选择保留哪只股票?
　　如果你足够理性，也许保留B是个好主意。毕竟在大跌之后，B的市盈率更低，安全边际更高；然而在实际中，恐怕更多人会选择保留A，因为在人们的心理账户中，A被放到了“能赚钱”的那一边。
　　虚拟炒股如此，实际投资也跳不出这个怪圈。人们总是倾向于逃避损失，强调盈利，久而久之，便形成了错误的定价方式。
　　学会心理账户理财法
　　既然明白了心理账户的威力，它便没有那么可怕了。反之，如果我们学会心理账户理财法，正可以反其道而行之，让心理账户为我们牟利。
　　心理账户的研究者萨勒曾表示，人们会根据资金来源和支出划分成不同的账户类别，我们不妨主动开设几个心理账户分别记账——生活必需账户、家庭建设账户、娱乐休闲账户、储蓄积累账户。每得到一笔资金，我们就按照固定的比例存入这四个账户中。即便是“天上掉下的馅饼”，也不能一股脑儿地扔进娱乐休闲账户，而是先问自己一句“如果这是辛苦钱，我会怎么做?”再把“馅饼”切一切分别入户。
　　有了账户，就要时常查询进行预算，我们是否把每一笔资金都进行了合理的划分?这样的反思正符合萨勒的心理账户理论——人们会周期性评估和权衡心理账户的划分。
　　写到这里，也许有人会问：既然了解了心理账户的真相，为何我们不干脆直接注销“馅饼账户”?面对这样的问题，答案只有一个：如果你能做到，这倒不失是个省钱的最好办法。但它只有一个困难，那就是：你能做到吗?问问自己哦。