论文部分内容阅读
摘 要：联合国在2005年小额信贷年时提出普惠金融的概念，随后几年联合国与世界银行大力推行普惠金融。普惠金融的基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。也就是说让所有的平民百姓都能享受到更有效的金融服务，更好的促进实体经济的发展。
关键词：农村普惠金融;金融发展;金融对策
一、徐州农村普惠金融发展的现状
近年来，随着经济的飞速发展，徐州地区经济发展不平衡日益突出，铜山、沛县、邳州、新沂经济相对发达，丰县、睢宁经济相对落后，一个地区的内部也出现经济发展不平衡，由于经济发展不平衡的存在，农民对农村金融服务的需求日益多样化。但是，徐州市部分乡村由于道路交通不畅、住房分散、单一金融需求小、社会保障水平不高，农村金融机构提供金融服务的成本高、风险大，造成严重的资金短缺。同时农村金融基础设施建设中也存在着金融抑制与供应不足的问题。具体表现在以下几个方面：
（一）缺乏大型农村金融机构，农户贷款门槛高、贷款难
1、大型农村金融机构缺乏
当前的农村金融服务机构，向广大农村居民发放一系列小额贷款，可以帮助其用于农业基础设施建设或加强农产品加工并将服务延伸至其它领域。但目前的状况是广大农民和微型企业甚至是农村地区的中小企业还只仅仅能够在农村信用社等机构获得贷款，贷款数额非常有限，并不足以支撑农村地区的经济发展。
2、乡镇级别的农村普惠金融机构分布不均匀
徐州乡级农村普惠金融机构分布不均，农村金融机构多位于经济发达、交通便利、地理位置优越、通信技术较好的地区。在一些比较贫困落后的地区，普惠金融机构没有营业点，甚至没有自主存款设施，使贫困农民无法存款贷款，不利于农村经济的可持续健康发展。
3、金融机构对农村地区贷款条件苛刻，信用贷款缺失
当前农村地区贷款总额少，徐州农村地区农户自身经济条件差，无法进行信用贷款，大多是住房的抵押贷款。据有关资料显示，住房抵押贷款占贷款总额的65%以上。目前，农村土地抵押贷款业务很少开展，主要是由于农民住房权实现困难等原因。正规金融机构贷款条件严格，贷款门槛高，正规贷款公司或银行贷款较少，无法实现有效贷款。因此，农村地区普遍存在的融资方式是高利贷贷款方式，由于自身条件无法满足贷款要求，当需要满足融资需求时，一般都会从本村的高利贷者手里拿钱，这也是农村贷款出现的问题之一。
（二）缺乏措施鼓励农村融资。
首先，农村商业水平低，物质需求不活跃，这些特点严重限制了农村居民对贷款的需求。由于农业生产对自然环境依赖性极强，种植风险不可控，再加上农户对风险防范往往不到位，这些因素都在很大程度上使得金融机构对于农户的还款能力极度不信任，即使是用抵押的方式为农户提供贷款，在收回款项的实际操作中仍然存在很多不可控因素。农民极其有限的金融知识使得其对于金融服务与信用概念缺乏足够了解，很少会按照标准行事，缺乏在相关的金融信贷领域的实践经验。其次，对于农业贷款，正规金融机构贷款很难获得足够的抵押和回款保证，在加大信贷风险的基础上，金融机构并不能获得提高的利率补偿，这使得大部分能够在城市获得足够利润的金融企业并不愿意在农村发展业务。根据贷款的风险，在农业领域只有以提高利率为交换，金融机构的才会有足够的兴趣长期为农户无抵押提供贷款，这就需要政府的扶持甚至是政府政策做保障。
（三）缺乏有效的政府参与
多年来，我国政府在每年的一号文件中，都强调了农业的重要性和促进农业发展、实现农业现代的途径。但现实情况是我国农业发展仍需进一步的提高，农业不发达的局面不仅限制了金融机构的长期竞争，也体现了私人融资渠道不足的现状，也使得普惠金融的市场需求不活跃。与此同时，农业现代化需要大量的资金做支撑，农民贷款困难与大量农业人口流叠加在一起，进一步恶化了农业投资环境。如今的金融市场上越来越多的地方政府和私人投资者完全从利益角度出发，缺乏社会责任感，政府在市场管理、金融一体化的推进的过程中完全处于被动地位，农民一直无法享受到政策紅利，无法成为真正的金融机构的服务对象。
二、徐州农村普惠金融发展对策
（一）要构建大力发展农村普惠金融的思想体系
农村普惠金融不仅是一个金融问题，也是一个政治问题。关系到乡村振兴问题;关系到城乡差距与贫富差距问题;关系到贫困家庭的生产与生活;关系到农民的小康生活与农村的粮食安全。我们要站在实现两个“百年”梦想的高度去研究，去落实，不断增强我们的历史责任感与使命感。深化金融合作，履行金融社会责任，积极参与普惠金融体系建设。
（二）要建立多层次的农村普惠金融体系。
徐州要努力构建功能互补、竞争有序、合作共赢、包容性强的金融机构体系，探索农民专业合作、供销合作、信用合作的一体化，逐步形成“大农协”组织。政策性银行应重点支持农村发展普惠金融。加大对农村基础设施建设、农田水利综合开发、生态环境建设等普惠金融的投资。要以农村信用社为主体，重点支持农村普惠金融。积极稳妥推进省、县联社改革，把省级联社组建成控股集团，用股权连接各县级行社，打造“小银行、大平台”的集团管理模式，适时并购保险、证券、信托、期货等金融机构，重点支持传统金融体系无法覆盖的小微企业，支持农村工商户和创业者，支持资金需求活跃的农户及贫困农户，更好地发挥支农主力军作用。商业银行应重点支持产业链金融与社区金融。重点扶持农业产业化龙头企业、乡村产业集聚区、新型农村经济组织等重点项目。城市商业银行注重支持居住区小微金融发展和城市社区银行业务。
（三）要构建农村普惠金融的渠道体系
如何从根本上破解普惠金融“风险大、成本高、收益低”的难题，提高市场覆盖率和渗透率，推进农村普惠金融实现经济的可持续发展，发展数字化农村普惠金融正是解决这一难题的突破点，发展农村数字化普惠金融就是将移动互联、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术与普惠金融深度融合，以数字技术驱动普惠金融发展模式创新。通过农村数字化普惠金融降低农村低收入人群金融服务的成本。从根本上破解普惠金融“风险大、成本高、收益低”的难题。
三、结束语
综上所述，徐州发展农村普惠金融的重点放在强农惠农富农。按照中央农村工作会议的要求，全面支持农村振兴战略，加大对农村经济社会发展重点领域和薄弱环节的财政投入。加强政策导向，完善风险分散和补偿机制，加大对农村薄弱环节的财力配置，重点加强农民队伍建设，惠及富农，是协调各方面力量的需要。徐州地区发展农村普惠金融的难点：不仅表现在农村征信体系的匮乏方面，而且还表现在农村金融如何实施有效风控方面。多年来，一系列的问题，如贷款不规范、农业周期长、资产抵押不足、信用数据缺乏等，一直是困扰着农业、农村和农民的痛点。虽然我国是农业大国，但在农村征信体系方面却似乎始终面临着“难于上青天”的困难。
相信通过建立多层次的农村普惠金融体系、增强农村普惠金融机构的可持续发展能力、充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用等措施，一定可以使徐州农村的金融得到良好的的发展，进而促进徐州农村经济的发展并使我国金融体系得到完善。
参考文献：
[1]马小芳， 梁凯豪.湖北省农村普惠金融测度分析[J].经济研究导刊， 2016 （24） ：73-75.
[2]蔡洋萍.中国农村普惠金融发展的差异分析——以中部六省为例[J].财经理论与实践， 2015 （6） ：31-37.
作者简介：蒋伟，1971年12月，性别：男，籍贯：江苏徐州，单位：江苏联合职业技术学院徐州财经分院，职称：副教授，研究方向：工商管理。
关键词：农村普惠金融;金融发展;金融对策
一、徐州农村普惠金融发展的现状
近年来，随着经济的飞速发展，徐州地区经济发展不平衡日益突出，铜山、沛县、邳州、新沂经济相对发达，丰县、睢宁经济相对落后，一个地区的内部也出现经济发展不平衡，由于经济发展不平衡的存在，农民对农村金融服务的需求日益多样化。但是，徐州市部分乡村由于道路交通不畅、住房分散、单一金融需求小、社会保障水平不高，农村金融机构提供金融服务的成本高、风险大，造成严重的资金短缺。同时农村金融基础设施建设中也存在着金融抑制与供应不足的问题。具体表现在以下几个方面：
（一）缺乏大型农村金融机构，农户贷款门槛高、贷款难
1、大型农村金融机构缺乏
当前的农村金融服务机构，向广大农村居民发放一系列小额贷款，可以帮助其用于农业基础设施建设或加强农产品加工并将服务延伸至其它领域。但目前的状况是广大农民和微型企业甚至是农村地区的中小企业还只仅仅能够在农村信用社等机构获得贷款，贷款数额非常有限，并不足以支撑农村地区的经济发展。
2、乡镇级别的农村普惠金融机构分布不均匀
徐州乡级农村普惠金融机构分布不均，农村金融机构多位于经济发达、交通便利、地理位置优越、通信技术较好的地区。在一些比较贫困落后的地区，普惠金融机构没有营业点，甚至没有自主存款设施，使贫困农民无法存款贷款，不利于农村经济的可持续健康发展。
3、金融机构对农村地区贷款条件苛刻，信用贷款缺失
当前农村地区贷款总额少，徐州农村地区农户自身经济条件差，无法进行信用贷款，大多是住房的抵押贷款。据有关资料显示，住房抵押贷款占贷款总额的65%以上。目前，农村土地抵押贷款业务很少开展，主要是由于农民住房权实现困难等原因。正规金融机构贷款条件严格，贷款门槛高，正规贷款公司或银行贷款较少，无法实现有效贷款。因此，农村地区普遍存在的融资方式是高利贷贷款方式，由于自身条件无法满足贷款要求，当需要满足融资需求时，一般都会从本村的高利贷者手里拿钱，这也是农村贷款出现的问题之一。
（二）缺乏措施鼓励农村融资。
首先，农村商业水平低，物质需求不活跃，这些特点严重限制了农村居民对贷款的需求。由于农业生产对自然环境依赖性极强，种植风险不可控，再加上农户对风险防范往往不到位，这些因素都在很大程度上使得金融机构对于农户的还款能力极度不信任，即使是用抵押的方式为农户提供贷款，在收回款项的实际操作中仍然存在很多不可控因素。农民极其有限的金融知识使得其对于金融服务与信用概念缺乏足够了解，很少会按照标准行事，缺乏在相关的金融信贷领域的实践经验。其次，对于农业贷款，正规金融机构贷款很难获得足够的抵押和回款保证，在加大信贷风险的基础上，金融机构并不能获得提高的利率补偿，这使得大部分能够在城市获得足够利润的金融企业并不愿意在农村发展业务。根据贷款的风险，在农业领域只有以提高利率为交换，金融机构的才会有足够的兴趣长期为农户无抵押提供贷款，这就需要政府的扶持甚至是政府政策做保障。
（三）缺乏有效的政府参与
多年来，我国政府在每年的一号文件中，都强调了农业的重要性和促进农业发展、实现农业现代的途径。但现实情况是我国农业发展仍需进一步的提高，农业不发达的局面不仅限制了金融机构的长期竞争，也体现了私人融资渠道不足的现状，也使得普惠金融的市场需求不活跃。与此同时，农业现代化需要大量的资金做支撑，农民贷款困难与大量农业人口流叠加在一起，进一步恶化了农业投资环境。如今的金融市场上越来越多的地方政府和私人投资者完全从利益角度出发，缺乏社会责任感，政府在市场管理、金融一体化的推进的过程中完全处于被动地位，农民一直无法享受到政策紅利，无法成为真正的金融机构的服务对象。
二、徐州农村普惠金融发展对策
（一）要构建大力发展农村普惠金融的思想体系
农村普惠金融不仅是一个金融问题，也是一个政治问题。关系到乡村振兴问题;关系到城乡差距与贫富差距问题;关系到贫困家庭的生产与生活;关系到农民的小康生活与农村的粮食安全。我们要站在实现两个“百年”梦想的高度去研究，去落实，不断增强我们的历史责任感与使命感。深化金融合作，履行金融社会责任，积极参与普惠金融体系建设。
（二）要建立多层次的农村普惠金融体系。
徐州要努力构建功能互补、竞争有序、合作共赢、包容性强的金融机构体系，探索农民专业合作、供销合作、信用合作的一体化，逐步形成“大农协”组织。政策性银行应重点支持农村发展普惠金融。加大对农村基础设施建设、农田水利综合开发、生态环境建设等普惠金融的投资。要以农村信用社为主体，重点支持农村普惠金融。积极稳妥推进省、县联社改革，把省级联社组建成控股集团，用股权连接各县级行社，打造“小银行、大平台”的集团管理模式，适时并购保险、证券、信托、期货等金融机构，重点支持传统金融体系无法覆盖的小微企业，支持农村工商户和创业者，支持资金需求活跃的农户及贫困农户，更好地发挥支农主力军作用。商业银行应重点支持产业链金融与社区金融。重点扶持农业产业化龙头企业、乡村产业集聚区、新型农村经济组织等重点项目。城市商业银行注重支持居住区小微金融发展和城市社区银行业务。
（三）要构建农村普惠金融的渠道体系
如何从根本上破解普惠金融“风险大、成本高、收益低”的难题，提高市场覆盖率和渗透率，推进农村普惠金融实现经济的可持续发展，发展数字化农村普惠金融正是解决这一难题的突破点，发展农村数字化普惠金融就是将移动互联、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术与普惠金融深度融合，以数字技术驱动普惠金融发展模式创新。通过农村数字化普惠金融降低农村低收入人群金融服务的成本。从根本上破解普惠金融“风险大、成本高、收益低”的难题。
三、结束语
综上所述，徐州发展农村普惠金融的重点放在强农惠农富农。按照中央农村工作会议的要求，全面支持农村振兴战略，加大对农村经济社会发展重点领域和薄弱环节的财政投入。加强政策导向，完善风险分散和补偿机制，加大对农村薄弱环节的财力配置，重点加强农民队伍建设，惠及富农，是协调各方面力量的需要。徐州地区发展农村普惠金融的难点：不仅表现在农村征信体系的匮乏方面，而且还表现在农村金融如何实施有效风控方面。多年来，一系列的问题，如贷款不规范、农业周期长、资产抵押不足、信用数据缺乏等，一直是困扰着农业、农村和农民的痛点。虽然我国是农业大国，但在农村征信体系方面却似乎始终面临着“难于上青天”的困难。
相信通过建立多层次的农村普惠金融体系、增强农村普惠金融机构的可持续发展能力、充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用等措施，一定可以使徐州农村的金融得到良好的的发展，进而促进徐州农村经济的发展并使我国金融体系得到完善。
参考文献：
[1]马小芳， 梁凯豪.湖北省农村普惠金融测度分析[J].经济研究导刊， 2016 （24） ：73-75.
[2]蔡洋萍.中国农村普惠金融发展的差异分析——以中部六省为例[J].财经理论与实践， 2015 （6） ：31-37.
作者简介：蒋伟，1971年12月，性别：男，籍贯：江苏徐州，单位：江苏联合职业技术学院徐州财经分院，职称：副教授，研究方向：工商管理。