从传统银行的业务发展逻辑而言，发放零售贷款的手续都是通过前端的贷前调查和后端的集中审批来实现，基于线下的流程，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。
　　作为国内零售业务基础最良好的招商银行，在实现了零售业务转型的第一个阶段一市场和客户培育之后，以互联网思维推动零售服务的二次转型，招行近日推出的“云按揭”业务，就是招行充分利用互联网业务操作平台和强大的后台科技化集中审批来实现客户服务质量和效率的提升。
　　推进客户体验升级运动
　　“云按揭”，顾名思义，业务全在线办理。其实，对于商业银行而言，招行的“云按揭”最大的优势在于将整个业务流程搬到了线上，通过互联网化和平台化的工作思路来拉近银行后台业务与前端的距离。据了解，招行的客户经理带着业务PAD可以直接上门服务，现场录入客户的信贷数据和资产情况，行业年限等，提交至后台的审批中心后，通过“云按揭”的PAD移动作业平台，20分钟即能完成报件，只要资料齐全，即能实现5分钟预审批，24小时内完成审批。这与以往传统银行的一周甚至十几天的审批速度相比，大幅度提高了用户体验和满意度。
　　对于一贯以业务电子化水平较高，领先于国内主要商业银行的招行而言，以移动PAD业务平台和后台科技化的集中审批系统为依托的“云按揭”产品，正是招行银行进一步以优化业务流程，满足用户快捷、安全、实时用户体验为出发点，并结合招行的零售业务体系和产品的优势来进行的一场客户体验升级运动。
　　相当于新造“虚拟分行”
　　“云按揭”产品的推出，也是站在了消费者、客户和房地产商多方利益的交叉点上，通过快捷、高效的零售信贷服务，来满足房地产商的销售和资金回笼需求；满足住房按揭者的业务简单便捷和快速的用户体验需求；同时也通过简化业务流程和提升科技支撑的方法，提高了一线客户经理业务办理的效率。
　　首先，对于房地产商而言，“云按揭”产品极大地提高了按揭贷款的办理效率，提高了房地产的回款速度。招商银行“云按揭”产品新闻发布会吸引了包括万科集团在内的华南片区的15家大型房地产集团。
　　其次，个人住房按揭贷款需求者充分享受到了快速便捷、高效的信贷服务，特别是在大多数银行在利率市场化和金融脱媒的压力下都开始往零售业务转型的时候，招行通过强大的后台科技集成和集中审批的效率，结合客户经理的移动PAD业务办理平台，将客户的互联网用户体验发挥到了极致。
　　“云按揭”业务给银行零售客户经理带来的革命性变化也是不容小觑的，通过科技化的平台和前端的平面端口展示，业务集中办理和集成化管理、审批的效率大幅度提高，也提高了客户经理办理业务的积极性和踊跃性。通过移动PAD平台办理的业务，可以实现“5分钟预审批，20分钟报件，24小时内完成审批”的超高效率工作，这无疑是客户经理的作业神器。
　　风控丝毫不减
　　招行的“云按揭”业务在风险控制和流程控制上却并没有逊色于传统的业务流程。招行通过数据化、集成化和平台化的风险控制手段，以大数据的模型来控制和强化风险管理能力。“云按揭”通过决策引擎自动审批，省去了大量的人力、物力；基于大数据的审批模型，能快速运作并提供审批意见；完全无需人工值守就能自动跟踪贷款进度。
　　随着移动互联网技术和大数据征信技术的发展，传统商业银行由于拥有了大量的信贷数据和征信标准，在具备了集中化管理和数据化系统支撑的前提下，可以将风控因子重组起来，通过前端的用户数据输入和后端的风控数据模型有机结合起来，在云服务和大数据的技术优势下，实现业务的高效办理。
　　（本刊记者）