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【摘要】经过几十年的发展与发展过程中的不断改革，在我国的金融体系之中，农村信用社成为了必不可少的一部分，对于经济的发展尤其是西部欠发达地区经济的发展具有不可忽视的作用。但是，不可否认，在改革的过程中存在着很多的问题。本文将对西部欠发达地区农村信用社改革中的问题以及对策进行阐述。
【关键词】西部欠发达地区 农村信用社 改革 问题及对策
近几十年以来，在西部欠发达地区，农村信用社一直深深地扎根于此，在西部欠发达地区的金融体系中具有不可或缺的作用，但是由于西部欠发达地区自身由于经济等各方面所存在的问题，也导致出现了农村信用社的存贷款余额没能够形成规模，此外，在西部欠发达地区的经验成本也是非常高的，不能够保持收益的稳定性，同时在西部欠发达地区人才的缺失也是一个重要的问题所在。
一、西部欠发达地区农村信用社改革中的问题
（一）在信用社的存贷款余额方面，规模较小，放贷风险大
导致出现此方面问题的原因主要有以下两个方面：第一，西部欠发达地区经济落后，发展模式单一，尤其是工商业比较落后，主要以农业、牧业为主，加之西部地区自然条件也较为复杂，所以致使人们的收入水平低，农村信用社的主要存款来源也只是以当地人们的存款为主，这一状况下的存款规模是较小的；第二，经济不发达，相应的会很大程度地影响教育，因此，西部欠发达地区人们的文化素质水平也是很低的，受传统思想的影响也是十分严重的，所以，人们思想中存在的“惧贷”心理无疑也会影响到贷款的规模。据统计，在内蒙古地区的一千多个信用社以及联社营业部中，有二分之一的信用社的存额达不到500万元，三分之二的达不到1000万元，这使得信用社都不能够达到正常运转的水平。正是由于西部欠发达地区的农村信用社的存款余额规模很小，并且缺乏多样化的补充渠道，少量的社员入股等方式也不能够弥补资本金不足的现状，大多数的农村信用社的资本金距离国际标准甚远。此外，文化素质低和法律意识薄弱，使得贷款不能够按时归还，借贷者的还贷积极性和主动性严重缺乏。加之不便利的交通条件，信息交流沟通方式的不畅通，更加加剧了农村信用社把握借贷者诚信度的难度，导致借贷面临着很大的风险。
（二）缺乏高技术和高素质的人才
虽然近几年来，国家提出了振兴西部的计划，也在不断地输送人才，但是这毕竟是一个长期的过程，对于人才的培养也是需要时间的。尤其是对于西部欠发达的地区来说，技术和人才是阻碍农村信用社改革的两大问题。一方面，在技术上，西部欠发达地区农村信用社自动化办公程度低，使得工作效率得不到提升而且工作质量也难以保障，另一方面在人才队伍建设方面，文化程度低下，甚至存在着坐“铁交椅”的现象，这无疑对于信用社整体上员工的工作积极性和主动性造成严重的影响。
二、西部欠发达地区农村信用社改革问题的解决
面对西部欠发达地区农村信用社在改革中面临的种种问题，必须采取适当的措施积极去解决：
（一）坚持正确的指导思想，尤其是当下的科学发展观
由于西部欠发达地区农村信用社所面临的资本金以及存贷款余额规模小的问题，应该采取以下两个方面：其一，由于西部欠发达地区的人们需要信用社的金融帮助，而信用社业务的继续开展与改革也离不开“三农”，所以西部欠发达地区的农村信用社应该采取合作制这一原则，这是解决问题的关键之处，而不是采用商业银行的发展模式。其二，面对其技术和人才以及资本金的问题，引入外来股份，采用法人治理这一模式也是非常明智的选择。在引入外来资本的过程之中，可以通过保证外来资本的贷款有限和利率优先等方式給予他们更多的优惠，积极地引导他们入社，在引入之后采取法人治理这一模式。
（二）携手政府创建良好的金融环境
其一，西部欠发达地区农村信用社的改革政府不能给与更多的关注，但是政府的支持也是非常必要的，必须获得政府的帮助。由于西部欠发达地区农村信用社收益小并且是不稳定的，这种稳定性又会影响到该地区金融的发展及其稳定性，所以政府给予上财政等方面的支持是十分必要的。其二，西部欠发达地区农村信用社的贷款业务对于农村、农业以及农民的作用是非常重要的，但是，对于这种贷款风险也是非常大的，那么在信用体系尚不健全且仍需进一步完善的基础之上，借助于行政手段、法律手段也是一个必要的方面，这都需要政府能够去支持与配合，从而保证西部欠发达地区农村信用社的收益保持最基础的稳定性。
三、结束语
要想从根本上改变西部欠发达地区的农村信用社现状，促进其改革，根本所在就是不断地发展经济，促进西部地区经济水平的提高。但是就目前来看，西部欠发达地区农村信用社就要分清自己能够克服的困难，积极地进行各方面的改革，保证西部欠发达地区农村信用社对当地金融所发挥的重要作用。
参考文献
[1]于海.中外农村金融制度比较研究[M].北京：中国金融出版社，2010.
[2]马忠富.中国农村合作金融发展研究[M].北京：中国金融出版社，2001.
[3]陈雪飞.合作制与股份制：不同经济背景下农村信用社的制度选择[J].金融研究，2003（06）.
[4]张晓燕.中国农村民间借贷的路径依赖与发展趋势分析[J].财政与金融，2009（02）.
（编辑：龙大为）
【关键词】西部欠发达地区 农村信用社 改革 问题及对策
近几十年以来，在西部欠发达地区，农村信用社一直深深地扎根于此，在西部欠发达地区的金融体系中具有不可或缺的作用，但是由于西部欠发达地区自身由于经济等各方面所存在的问题，也导致出现了农村信用社的存贷款余额没能够形成规模，此外，在西部欠发达地区的经验成本也是非常高的，不能够保持收益的稳定性，同时在西部欠发达地区人才的缺失也是一个重要的问题所在。
一、西部欠发达地区农村信用社改革中的问题
（一）在信用社的存贷款余额方面，规模较小，放贷风险大
导致出现此方面问题的原因主要有以下两个方面：第一，西部欠发达地区经济落后，发展模式单一，尤其是工商业比较落后，主要以农业、牧业为主，加之西部地区自然条件也较为复杂，所以致使人们的收入水平低，农村信用社的主要存款来源也只是以当地人们的存款为主，这一状况下的存款规模是较小的；第二，经济不发达，相应的会很大程度地影响教育，因此，西部欠发达地区人们的文化素质水平也是很低的，受传统思想的影响也是十分严重的，所以，人们思想中存在的“惧贷”心理无疑也会影响到贷款的规模。据统计，在内蒙古地区的一千多个信用社以及联社营业部中，有二分之一的信用社的存额达不到500万元，三分之二的达不到1000万元，这使得信用社都不能够达到正常运转的水平。正是由于西部欠发达地区的农村信用社的存款余额规模很小，并且缺乏多样化的补充渠道，少量的社员入股等方式也不能够弥补资本金不足的现状，大多数的农村信用社的资本金距离国际标准甚远。此外，文化素质低和法律意识薄弱，使得贷款不能够按时归还，借贷者的还贷积极性和主动性严重缺乏。加之不便利的交通条件，信息交流沟通方式的不畅通，更加加剧了农村信用社把握借贷者诚信度的难度，导致借贷面临着很大的风险。
（二）缺乏高技术和高素质的人才
虽然近几年来，国家提出了振兴西部的计划，也在不断地输送人才，但是这毕竟是一个长期的过程，对于人才的培养也是需要时间的。尤其是对于西部欠发达的地区来说，技术和人才是阻碍农村信用社改革的两大问题。一方面，在技术上，西部欠发达地区农村信用社自动化办公程度低，使得工作效率得不到提升而且工作质量也难以保障，另一方面在人才队伍建设方面，文化程度低下，甚至存在着坐“铁交椅”的现象，这无疑对于信用社整体上员工的工作积极性和主动性造成严重的影响。
二、西部欠发达地区农村信用社改革问题的解决
面对西部欠发达地区农村信用社在改革中面临的种种问题，必须采取适当的措施积极去解决：
（一）坚持正确的指导思想，尤其是当下的科学发展观
由于西部欠发达地区农村信用社所面临的资本金以及存贷款余额规模小的问题，应该采取以下两个方面：其一，由于西部欠发达地区的人们需要信用社的金融帮助，而信用社业务的继续开展与改革也离不开“三农”，所以西部欠发达地区的农村信用社应该采取合作制这一原则，这是解决问题的关键之处，而不是采用商业银行的发展模式。其二，面对其技术和人才以及资本金的问题，引入外来股份，采用法人治理这一模式也是非常明智的选择。在引入外来资本的过程之中，可以通过保证外来资本的贷款有限和利率优先等方式給予他们更多的优惠，积极地引导他们入社，在引入之后采取法人治理这一模式。
（二）携手政府创建良好的金融环境
其一，西部欠发达地区农村信用社的改革政府不能给与更多的关注，但是政府的支持也是非常必要的，必须获得政府的帮助。由于西部欠发达地区农村信用社收益小并且是不稳定的，这种稳定性又会影响到该地区金融的发展及其稳定性，所以政府给予上财政等方面的支持是十分必要的。其二，西部欠发达地区农村信用社的贷款业务对于农村、农业以及农民的作用是非常重要的，但是，对于这种贷款风险也是非常大的，那么在信用体系尚不健全且仍需进一步完善的基础之上，借助于行政手段、法律手段也是一个必要的方面，这都需要政府能够去支持与配合，从而保证西部欠发达地区农村信用社的收益保持最基础的稳定性。
三、结束语
要想从根本上改变西部欠发达地区的农村信用社现状，促进其改革，根本所在就是不断地发展经济，促进西部地区经济水平的提高。但是就目前来看，西部欠发达地区农村信用社就要分清自己能够克服的困难，积极地进行各方面的改革，保证西部欠发达地区农村信用社对当地金融所发挥的重要作用。
参考文献
[1]于海.中外农村金融制度比较研究[M].北京：中国金融出版社，2010.
[2]马忠富.中国农村合作金融发展研究[M].北京：中国金融出版社，2001.
[3]陈雪飞.合作制与股份制：不同经济背景下农村信用社的制度选择[J].金融研究，2003（06）.
[4]张晓燕.中国农村民间借贷的路径依赖与发展趋势分析[J].财政与金融，2009（02）.
（编辑：龙大为）