为培育和提高中小企业信用意识，改善中小企业融资环境，人民银行总行在2010年作出开展中小企业信用体系建设试点工作的决定，人民银行萍乡市中心支行主动申报，将萍乡经济技术开发区确定为江西省唯一上报总行的中小企业信用体系试验区，即萍乡市中小企业信用体系试验区（以下简称：试验区）。为切实加强对试验区内银行业金融机构（以下简称：银行机构）的指导，不断完善试验区内支付服务环境建设，提升支付服务水平，满足试验区内中小企业对支付服务的需求，人民银行萍乡中支以支付工具使用为视角，对试验区内支付服务环境建设开展了深入的调查研究，并提出了针对性的政策建议。
　　一、试验区支付工具使用现状
　　（一）支付系统覆盖率总体较好。支付系统是支付工具推广应用的基础，支付系统的覆盖与否直接影响着支付工具的推广和应用。截止2012年上半年，试验区内大额支付清算系统和小额支付清算系统的覆盖率已达100.00%（见表1），各银行机构的所有营业网点均可实现跨行结算；江西省同城清算系统具有免收手续费等优势，但其覆盖率却只有60.00%，主要是因为邮政储蓄银行在试验区内的大部分营业网点都暂未连入该系统，在一定程度上遏制了试验区内支付工具的推广应用；电子商业汇票系统和支票影像系统的覆盖率均不足五成，这非常不利于新型支付工具在试验区内的推广应用。
　　（二）支付工具种类不断完善。随着我国支付工具的不断推广与创新，以支付工具实现资金交易的业务量迅速增长，支付工具在试验区经济发展中的作用也越来越重要。试验区内现有8家银行机构，共30个营业网点，注册企业1209家，在试验区内已基本形成了以汇票、支票、本票等传统支付工具为主体，以网上银行、重要客户服务系统、支票影像等新型支付结算方式为补充的现代支付工具体系。截止2012年上半年，在试验区内发生了业务的支付工具包括以下10种：银行承兑汇票、电子商业汇票、现金支票、转账支票、单位结算卡、汇兑、委托收款、网上银行、支票影像、重要客户服务系统。
　　（三）网上银行及传统支付工具使用频率较高。从试验区内各种支付工具的具体使用情况来看（见表2），交易金额排名前五位的支付工具中，转账支票、汇兑、现金支票和银行承兑汇票均为传统支付工具，仅有网上银行为新型支付工具，主要是因为试验区内中小企业受传统支付工具的主观偏好影响以及支付密码的大力推广使用所造成的，这也从另一个角度反映出辖内银行机构在其它支付工具的推广应用上存在较大的拓展空间。另外，网上银行在交易金额上排名第三、交易笔数排名第一，笔均交易金额在10种支付工具中位列第八，这说明，试验区内中小企业通过网上银行办理支付结算业务的频率非常高，使用范围也很广，并且无金额限制。调研过程中，部分银行机构也反映，其网上银行服务现已基本能够满足客户80%以上的支付结算业务需求，较好地解决了其它传统支付工具在使用领域、交易金额等方面的限制问题。
　　（四）新型支付工具的发展潜力较大。随着我国经济社会信息化程度越来越高，支付工具日趋电子化（如网上银行、支票影像）、非柜面化（如单位结算卡）将是必然趋势。这一趋势也在试验区内得到了具体的表现。2012年上半年试验区内网上银行交易金额已达445，152.71万元，同比增幅高达361.92%，甚至比2011年全年交易金额还高出127，877.93万元，业务量呈现出了急剧增长的态势；另外，单位结算卡和支票影像在2011年以前还未得到试验区内中小企业的使用，但在2012年上半年都已发生了业务，尽管交易金额和交易笔数相对来说还较小，但这并不影响试验区内银行机构和中小企业都在努力尝试新型支付工具的愿望。主要原因如下：网上银行可以帮助客户实现“足不出户、办理金融业务”，试验区内的中小企业不必再为日常那些零星、琐碎的支付结算业务而总往银行网点跑，有效节约了人力和物力的消耗，直接节省了相关财务成本的支出；支票影像业务则使得转账支票收款人不需要再去开票人开户银行办理资金结算，而是可以直接到收款人自己的开户银行（同城或异地）通过支票影像交换系统办理，为收款人带来了极大的便利性和安全性；单位结算卡类似于个人银行卡，除传统的柜面业务外，存款人还可以办理一系列非柜面业务，而不用再在银行网点排队等待办理柜台业务，尤其是在节假日期间，大大节约了等待时间，提高了银行机构的业务处理效率和存款人的办事效率。
　　二、试验区支付工具使用过程中存在的问题
　　（一）使用成本偏高，一定程度影响了支付工具推广。试验区内各银行机构推广应用的支付工具在办理支付结算业务时均需要向使用人收取一定的费用。调查显示，这些中间业务手续费的收取使得支付工具的使用成本远高于现金的使用成本，一定程度上制约了支付工具的推广，部分企业在选择支付工具时容易倾向低成本的传统支付工具。当前在利率市场化的背景下，各银行机构不断扩大中间业务收入占比，并以此作为规避利率市场化风险的重要途径，因此要防止支付工具的使用成本成为阻碍其推广应用的绊脚石。
　　（二）现金使用习惯根深蒂固，支付工具知识宣传亟待加强。受“一手交钱，一手交货”、“钱货两清”等传统现金结算观念影响，加上中小企业对现金有较强的客观需求，使用现金办理结算的习惯对众多中小企业来说已经根深蒂固。同时，试验区内仍有部分中小企业缺乏金融知识，对银行机构的运行机制缺少必要的了解，对银行机构推广的支付工具的安全性、便利性等优势更是了解不够，因此不愿使用各种支付工具。另外，银行机构对支付工具宣传的主动性也不够，试验区内关于支付工具等金融知识的宣传力度亟待加强。
　　（三）传统支付工具存在缺陷，本土创新有待发掘。目前试验区内已被中小企业使用的支付工具均为各银行机构上级行或者其总行开发并推广的支付工具，并且仍以传统的支付工具为主，缺乏针对试验区发展实际创新相应的支付工具，因此一定程度上阻碍了支付工具的推广。一方面，传统支付工具受到不同程度的约束。部分支付工具，譬如：银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，签章填写要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有不慎便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大的麻烦，这在一定程度上遏制了客户对此类支付工具的使用需求；银行承兑汇票之类的支付工具，除具备普通支付工具的优势之外，还具有融资功能，但却受到了信贷规模的严格控制，审批程序也相对更为繁琐，严重影响了这一支付工具的推广和应用。另一方面，试验区内支付工具本土创新有待发掘。随着试验区的逐步完善和发展，区内中小企业经济业务量将继续保持较快增长，自身的经济行为特点也将慢慢形成，届时，对支付结算服务的特定需求也将自然产生并日渐强烈，这就对支付工具的本土创新提出了客观要求。
　　三、相关政策建议
　　（一）适当降低支付工具使用成本。由于支付工具的支付费用明显高于现金的支付费用，这在一定程度上抑制了中小企业对支付工具的选择需求。对此，银行机构应立足长远利益，结合试验区的实际发展对部分支付工具的收费标准进行细化并适当降低或免除，进一步提升支付服务水平，达到全面支持试验区建设的目的。
　　（二）结合实际加强支付工具创新。近两年，试验区内网上银行交易金额和交易笔数均发生了急剧式增长，单位结算卡、电子商业汇票以及支票影像等新型支付工具也得到了尝试性的使用，银行机构应抓住这一趋势，进一步提高人员素质，提升服务水平，培养试验区内中小企业对新型支付工具的使用习惯，加强支付工具推广应用的软环境建设；银行机构还应当进一步在硬件设施的数量和技术上向试验区给予一定程度的倾斜，提高各种支付系统的覆盖面，切实加强试验区内支付工具推广应用的硬环境建设。同时，人民银行应当进一步引导银行机构根据试验区内中小企业实际情况，因地制宜，创新试验区支付结算服务模式，推广适合试验区中小企业需要的支付服务方式，便利资金结算，加快资金周转，促进试验区内中小企业快速发展。
　　（三）防范支付工具使用风险。一个良好的信用体系是支付工具的推广基础，支付工具的广泛使用是一个良好的信用体系的具体体现。因此，银行机构应进一步完善自身内控制度建设，加强从业人员支付工具业务培训，不断分析新型的支付工具案件特点以规范试验区内的支付工具业务操作，降低使用风险，杜绝支付工具方面的违法违规案件在试验区内发生。人民银行应加强对试验区支付工具使用情况的监督检查，规范支付结算行为，避免各银行机构之间的恶性竞争，切实加强支付结算风险防范，为试验区的建设提供安全、优质的支付服务环境。
　　（四）加大支付工具调研深度和宣传力度。人民银行应牵头组织银行机构深入试验区开展支付工具调查研究，及时掌握试验区的经济发展状况和支付工具使用情况，更好地在试验区内建设支付服务环境。同时，积极利用各种平台、多种方式加强试验区内支付工具相关知识的宣传力度，让试验区内中小企业真正了解并熟悉不同支付工具的优缺点，熟练掌握它们的使用方法，增强选择不同支付工具的主动性，有效节约自身人力、物力支出。同时，积极探索在试验区内建立长效的支付工具知识宣传机制，注重宣传实效。