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摘要：湖南被赋予“两型社会”试点的历史使命，而金融作为经济发展的核心推动力和持续推动力，如何根据“两型社会”建设的要求，充分发挥其独特的支持推动功能，加快推进长株潭城市群“两型社会”建设是一项重大课题。本文立足长株潭“两型社会”试验田，首先简要概述了长株潭城市群的金融业发展概况，随后分析了城市商业银行的发展优势和长株潭“两型”社会建设给了城市商业银行发展带来的机遇，在此基础上提出了在“两型社会”建设下城市商业银行的发展对策。
关键词：城市商业银行；两型社会；长株潭；发展对策
1.引言
2007年，长株潭城市群被国务院批准为“全国资源节约型和环境友好型社会综合配套改革实验区”（简称“两型社会”）。此后，长株潭区域内的产业结构调整、经济转型和城市建设便拉开了序幕。“两型社会”的建设是一个系统工程，需要的对经济，社会和文化的方方面面进行自上而下的大范围改造和提质。在众多的环节中，经济建设摆在突出位置。可以预见，长株潭区域内的经济和城市建设将对来自银行系统的资金支持产生巨大的需求，而城市商业银行因其固有的经营特点，也将在此轮调整中迎来新的发展机遇。本文以长株潭金融机构的发展现状为切入点，分析了城市商业银行在“两型社会”建设下所面临的发展机遇，并在此基础上提出相应的发展对策。
2.长株潭金融发展现状
经济与金融是相互关联，互相影响的两个因素。在我国，银行业作为金融系统的核心组成部分，其发育程度的高低在很大程度上决定了一个地区的经济发展水平。
上表显示，在过去的四年时间里，长株潭城市群银行业金融机构本外币各项存款余额以及各项贷款余额占全省的比例连年递增。其中存款余额占比均在40%以上，贷款余额均在50以上。截至2011年末，长株潭城市群银行业金融机构本外币各项存款余额为9649.11亿元，占到全省存款余额总量的49.62%；各项贷款余额为8528.48亿元，占到全省贷款余额总量的63.35%；从以上数据，我们可以清晰看到，就金融业发展而言，长株潭城市群占到了绝对优势，这也为其“两型社会”建设提供了良好的契机，使其更易于获得区域内的金融支持。
3.“两型社会”建设下城市商业银行面临的发展机遇
3.1经济发展提速机遇
根据相关数据显示，截至2011年末，长沙、株洲、湘潭三个城市实现生产总值8320.62亿元，占到了全省GDP的42.38%。而从过去的6年数据来看，长株潭三市的地区生产总值之和一直占到了全省GDP的35%以上，且呈现递增趋势。
从图1数据得出，作为湖南的经济中心长株潭城市群得经济实力和覆盖范围正在逐步扩大，整个区域已经成为湖南省乃至整个中部地区的一个经济洼地，吸引了许多战略投资者的眼光，也培育了本土经济实体的逐步成长。城市商业银行可以利用本土优势和地缘优势，在各企业成长初期未得到大型商业银行青睐的最佳时机介入，扩大市场占有率，借助“两型社会”试验田政策东风，为自身业务的快速拓展奠定良好基础。
3.2产业结构调整机遇
长株潭城市群“两型社会”建设拉开了区域内产业结构大调整的序幕，政府相继出台了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能产业，鼓励发展循环经济和节能环保产业。一个地区产业政策的变动和产业结构的调整必然对该地区内的金融机构产生重大影响。长株潭城市群的产业结构调整政策的导向清晰后，区域内的商业银行必然及时对自身的信贷政策作出相应调整，适时转变发展战略和发展领域，而蕴藏在这种转变背后的，是区域内各家商业银行在竞争领域内的重新洗牌和各商业银行经营实力的重新排序，实现跨越式发展带来了难得的大发展机会。“两型社会”的建设加速了高耗能、高污染产业的消亡，催生了节能环保产业。因此，中小商业银行的服务方向应适时地转向新型产业方向，否则，随着旧产业的消失导致中小商业银行信贷规模的收缩，会失去银行发展的根基。中小商业银行在规模上同新兴的产业规模相匹配，能为这些新型产业提供更好的服务。相对于大型商业银行而言，城市商业银行有更大的发展机遇。
3.3城市一体化机遇
随着长株潭“两型社会”建设的全面铺开，城市一体化进程的加快，长株潭三城甚至城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城市之间在经济、社会、文化、生态上的协调发展已迈开步伐。然而，在城市一体化的建设过程中将会涉及到农村土地的流转，农业用地上的建筑以及广大农村剩余劳动力的再就业等问题，这将催生许多新型行业和产业的兴起，扩大城市商业银行的优势服务领域，从而衍生出新的机遇。
3.4基础设施建设机遇
长株潭“两型社会”建设是一个系统工程，它摒弃了传统的摊大饼模式，按照紧凑布局、生态隔离的组团式、友好型、集约化发展的新理念，将核心区规划为以长沙为主，株洲、湘潭为副，相关地区保留大片绿地的“一主两副环绿心”结构，构成组团特色鲜明、内在联系紧密的大都市区。这涉及到产业、文化、交通等方方面面，需要历经一个很长的建设期才能初具雏形。要发展经济先要完善基础设施，要建设城市先要建设基础设施。而在两型试验区的城市一体化和经济一体化建设中，最具基础性，也是最核心的工作，应该是区域内的基础设施建设。随着《长株潭城市群蓝皮书2012》首发，过去4年核心地区空间开发与布局、“3+5”城市群交通网络、“长株潭城际轨道”的恢复施工建设迅速展开，城市之间交通网络、生态、文化、民生等基础设施建设配套也相应实施。长株潭城市信息化与城市化全面融合、推进新型城市化的转型创新路径等理念的提出，将迎来一波新的机遇。
4.“两型社会”建设下城市商业银行的经营挑战
4.1客户结构转型挑战
商业银行是在进行授信审批时，往往是权衡信贷资产的风险和利润，考虑更多的的是借款人的经营收益和还款能力。在“两型社会”的建设过程中，商业银行的许多原有客户可能已经不再符合政府出台的相关产业和金融政策，这些企业必然会受到限制或被淘汰，从而影响城市商业银行的可持续发展。因此，中小型商业银行应重新制定其发展服务战略，根据政府产业政策及时出台合理、科学的授信标准，并严格执行。 对于城市商业银行而言，因规模和实力因素制约，固然，如何集中优势兵力，有针对性的选择合适的客户类型，是可持续发展的决定性砝码。例如：可以积极采纳借鉴兴业银行率先推出的赤道原则，（这项准则要求金融机构在向一个项目投资时，要对该项目可能对环境和社会的影响进行综合评估，并且利用金融杠杆促进该项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极作用。）实现可持续发展。建立“绿色信贷”审核机制，严格控制信贷流向，对环保行业实行适当倾斜政策，对于“两高”企业给予限制和淘汰，督促既有企业客户向资源节约型和环境友好型转变。
4.2金融产品创新挑战
长株潭城市圈具有典型的二元经济特征，金融需求非常多元化，金融创新也是“两型社会”建设的重要内容，因此，长株潭城市圈理应成为城市商业银行进行产品研发与推广的重点试验场，加强三个领域的产品创新。
第一，加大对高新企业、小企业、环保企业等战略客户的产品创新，大部分科技型中小企业都有一个共同特点——可抵押的资产甚少。城市商业银行在与国家支撑产业进行信贷支持的过程中，难免遇到新的挑战，可探讨与政府联合打造高新企业联合基金，开展担保合作，试行专利权质押担保、股权质押担保、资金回笼绿色通道等新型方式，解决企业融资难题的同时解除第一还款来源压力。
第二，加快农村金融产品创新，扩大林权质押、村组联保等贷款抵押方式的使用面。对同一产业集群、同一行业类型客户量身定制适合客户自身的金融产品，在客户评级、担保（抵质押）方式、创新产品配置、审批时限、条块化金融服务体系建设等方面进行积极创新和突破。
第三，对于一些目前他行已试行的产品或业务，如信托贷款型理财产品，“透支”房贷（就是使房贷客户可以把多余的额度直接用于刷卡消费。设定每月免息额度，免息期。一旦无法及时归还透支款，透支款可以100%自动转为消费贷款，享受基准利率， 不会产生逾期罚息，更不会影响个人信用。）等，要部分借鉴，予以优化组合，优先在长株潭城市圈推广。
4.3风险管理挑战
严把新放贷款准入关。适当上收“两高一剩”行业信贷审批权限，对不符合国家环境保护、土地征用、能源消耗、污染排放、生产规模、技术标准的客户和项目，实行环保“一票否决制”，坚决不予贷款。对被列为国家重点的节能减排项目，得到财政、税收支持的节能减排项目，节能减排显著的企业和项目在同等条件下优先给予信贷支持，并积极支持企业节能环保技术的改造和创新。在经济转型和产业结构优化的大背景下，许多新型的高新技术企业能够顺应时代的浪潮，脱颖而出，但是，在这种特殊的时期，经济中蕴含着比平时更多的不确定性，而在这背后潜伏着的是巨大的风险。银行在对企业进行前期调查和授信审批过程中应严格把关，在授信过程中应密切联系客户，充分意识到发生潜在风险的可能性，确保银行资产的安全。
4.4空间布局挑战
城市商业银行是在其经营发展过程中往往受到政策的诸多限制，加之自身业务规模较小和业务品种单一等种种不利因素，其经营范围通常只是局限于自身所在城市或者是以城市为中心的一小片经济区域，业务辐射面较为狭窄。随着“长株潭”城市群获批为全国“两型社会”建设试验区，政策上自然会有所倾斜和放开，这又为城市商业银行的跨地区发展营造了良好契机。在这种有利的政策背景下，城市商业银行应提前规划，未雨绸缪，及时转变区域化，跨地区发展战略，提前谋篇布局，为早日实现自身的区域化，多元化和规模化发展做好准备。
参考文献
[1] 罗四维.两型社会建设下中小银行发展的机遇与对策[D].企业家天地。2010，01.
[2] 宋安平.商业银行核心竞争力研究[M].北京：中国金融出版社，2005.
[3] 刘解龙.积极实施绿色信贷、推进两型社会建设[J]. 农村金融研究.高管沙龙. 2008（11）
[4] 湖南省政府参事室、中国人民银行长沙中心支行联合课题组.长株潭城市群“两型社会”建设的金融对策 [J]. 金融经济.2008（10）
[5] 冯意刚.长株潭城市群一体化发展模式与政府调控机制研究[D]. 国防科学技术大学 2004
关键词：城市商业银行；两型社会；长株潭；发展对策
1.引言
2007年，长株潭城市群被国务院批准为“全国资源节约型和环境友好型社会综合配套改革实验区”（简称“两型社会”）。此后，长株潭区域内的产业结构调整、经济转型和城市建设便拉开了序幕。“两型社会”的建设是一个系统工程，需要的对经济，社会和文化的方方面面进行自上而下的大范围改造和提质。在众多的环节中，经济建设摆在突出位置。可以预见，长株潭区域内的经济和城市建设将对来自银行系统的资金支持产生巨大的需求，而城市商业银行因其固有的经营特点，也将在此轮调整中迎来新的发展机遇。本文以长株潭金融机构的发展现状为切入点，分析了城市商业银行在“两型社会”建设下所面临的发展机遇，并在此基础上提出相应的发展对策。
2.长株潭金融发展现状
经济与金融是相互关联，互相影响的两个因素。在我国，银行业作为金融系统的核心组成部分，其发育程度的高低在很大程度上决定了一个地区的经济发展水平。
上表显示，在过去的四年时间里，长株潭城市群银行业金融机构本外币各项存款余额以及各项贷款余额占全省的比例连年递增。其中存款余额占比均在40%以上，贷款余额均在50以上。截至2011年末，长株潭城市群银行业金融机构本外币各项存款余额为9649.11亿元，占到全省存款余额总量的49.62%；各项贷款余额为8528.48亿元，占到全省贷款余额总量的63.35%；从以上数据，我们可以清晰看到，就金融业发展而言，长株潭城市群占到了绝对优势，这也为其“两型社会”建设提供了良好的契机，使其更易于获得区域内的金融支持。
3.“两型社会”建设下城市商业银行面临的发展机遇
3.1经济发展提速机遇
根据相关数据显示，截至2011年末，长沙、株洲、湘潭三个城市实现生产总值8320.62亿元，占到了全省GDP的42.38%。而从过去的6年数据来看，长株潭三市的地区生产总值之和一直占到了全省GDP的35%以上，且呈现递增趋势。
从图1数据得出，作为湖南的经济中心长株潭城市群得经济实力和覆盖范围正在逐步扩大，整个区域已经成为湖南省乃至整个中部地区的一个经济洼地，吸引了许多战略投资者的眼光，也培育了本土经济实体的逐步成长。城市商业银行可以利用本土优势和地缘优势，在各企业成长初期未得到大型商业银行青睐的最佳时机介入，扩大市场占有率，借助“两型社会”试验田政策东风，为自身业务的快速拓展奠定良好基础。
3.2产业结构调整机遇
长株潭城市群“两型社会”建设拉开了区域内产业结构大调整的序幕，政府相继出台了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能产业，鼓励发展循环经济和节能环保产业。一个地区产业政策的变动和产业结构的调整必然对该地区内的金融机构产生重大影响。长株潭城市群的产业结构调整政策的导向清晰后，区域内的商业银行必然及时对自身的信贷政策作出相应调整，适时转变发展战略和发展领域，而蕴藏在这种转变背后的，是区域内各家商业银行在竞争领域内的重新洗牌和各商业银行经营实力的重新排序，实现跨越式发展带来了难得的大发展机会。“两型社会”的建设加速了高耗能、高污染产业的消亡，催生了节能环保产业。因此，中小商业银行的服务方向应适时地转向新型产业方向，否则，随着旧产业的消失导致中小商业银行信贷规模的收缩，会失去银行发展的根基。中小商业银行在规模上同新兴的产业规模相匹配，能为这些新型产业提供更好的服务。相对于大型商业银行而言，城市商业银行有更大的发展机遇。
3.3城市一体化机遇
随着长株潭“两型社会”建设的全面铺开，城市一体化进程的加快，长株潭三城甚至城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城市之间在经济、社会、文化、生态上的协调发展已迈开步伐。然而，在城市一体化的建设过程中将会涉及到农村土地的流转，农业用地上的建筑以及广大农村剩余劳动力的再就业等问题，这将催生许多新型行业和产业的兴起，扩大城市商业银行的优势服务领域，从而衍生出新的机遇。
3.4基础设施建设机遇
长株潭“两型社会”建设是一个系统工程，它摒弃了传统的摊大饼模式，按照紧凑布局、生态隔离的组团式、友好型、集约化发展的新理念，将核心区规划为以长沙为主，株洲、湘潭为副，相关地区保留大片绿地的“一主两副环绿心”结构，构成组团特色鲜明、内在联系紧密的大都市区。这涉及到产业、文化、交通等方方面面，需要历经一个很长的建设期才能初具雏形。要发展经济先要完善基础设施，要建设城市先要建设基础设施。而在两型试验区的城市一体化和经济一体化建设中，最具基础性，也是最核心的工作，应该是区域内的基础设施建设。随着《长株潭城市群蓝皮书2012》首发，过去4年核心地区空间开发与布局、“3+5”城市群交通网络、“长株潭城际轨道”的恢复施工建设迅速展开，城市之间交通网络、生态、文化、民生等基础设施建设配套也相应实施。长株潭城市信息化与城市化全面融合、推进新型城市化的转型创新路径等理念的提出，将迎来一波新的机遇。
4.“两型社会”建设下城市商业银行的经营挑战
4.1客户结构转型挑战
商业银行是在进行授信审批时，往往是权衡信贷资产的风险和利润，考虑更多的的是借款人的经营收益和还款能力。在“两型社会”的建设过程中，商业银行的许多原有客户可能已经不再符合政府出台的相关产业和金融政策，这些企业必然会受到限制或被淘汰，从而影响城市商业银行的可持续发展。因此，中小型商业银行应重新制定其发展服务战略，根据政府产业政策及时出台合理、科学的授信标准，并严格执行。 对于城市商业银行而言，因规模和实力因素制约，固然，如何集中优势兵力，有针对性的选择合适的客户类型，是可持续发展的决定性砝码。例如：可以积极采纳借鉴兴业银行率先推出的赤道原则，（这项准则要求金融机构在向一个项目投资时，要对该项目可能对环境和社会的影响进行综合评估，并且利用金融杠杆促进该项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极作用。）实现可持续发展。建立“绿色信贷”审核机制，严格控制信贷流向，对环保行业实行适当倾斜政策，对于“两高”企业给予限制和淘汰，督促既有企业客户向资源节约型和环境友好型转变。
4.2金融产品创新挑战
长株潭城市圈具有典型的二元经济特征，金融需求非常多元化，金融创新也是“两型社会”建设的重要内容，因此，长株潭城市圈理应成为城市商业银行进行产品研发与推广的重点试验场，加强三个领域的产品创新。
第一，加大对高新企业、小企业、环保企业等战略客户的产品创新，大部分科技型中小企业都有一个共同特点——可抵押的资产甚少。城市商业银行在与国家支撑产业进行信贷支持的过程中，难免遇到新的挑战，可探讨与政府联合打造高新企业联合基金，开展担保合作，试行专利权质押担保、股权质押担保、资金回笼绿色通道等新型方式，解决企业融资难题的同时解除第一还款来源压力。
第二，加快农村金融产品创新，扩大林权质押、村组联保等贷款抵押方式的使用面。对同一产业集群、同一行业类型客户量身定制适合客户自身的金融产品，在客户评级、担保（抵质押）方式、创新产品配置、审批时限、条块化金融服务体系建设等方面进行积极创新和突破。
第三，对于一些目前他行已试行的产品或业务，如信托贷款型理财产品，“透支”房贷（就是使房贷客户可以把多余的额度直接用于刷卡消费。设定每月免息额度，免息期。一旦无法及时归还透支款，透支款可以100%自动转为消费贷款，享受基准利率， 不会产生逾期罚息，更不会影响个人信用。）等，要部分借鉴，予以优化组合，优先在长株潭城市圈推广。
4.3风险管理挑战
严把新放贷款准入关。适当上收“两高一剩”行业信贷审批权限，对不符合国家环境保护、土地征用、能源消耗、污染排放、生产规模、技术标准的客户和项目，实行环保“一票否决制”，坚决不予贷款。对被列为国家重点的节能减排项目，得到财政、税收支持的节能减排项目，节能减排显著的企业和项目在同等条件下优先给予信贷支持，并积极支持企业节能环保技术的改造和创新。在经济转型和产业结构优化的大背景下，许多新型的高新技术企业能够顺应时代的浪潮，脱颖而出，但是，在这种特殊的时期，经济中蕴含着比平时更多的不确定性，而在这背后潜伏着的是巨大的风险。银行在对企业进行前期调查和授信审批过程中应严格把关，在授信过程中应密切联系客户，充分意识到发生潜在风险的可能性，确保银行资产的安全。
4.4空间布局挑战
城市商业银行是在其经营发展过程中往往受到政策的诸多限制，加之自身业务规模较小和业务品种单一等种种不利因素，其经营范围通常只是局限于自身所在城市或者是以城市为中心的一小片经济区域，业务辐射面较为狭窄。随着“长株潭”城市群获批为全国“两型社会”建设试验区，政策上自然会有所倾斜和放开，这又为城市商业银行的跨地区发展营造了良好契机。在这种有利的政策背景下，城市商业银行应提前规划，未雨绸缪，及时转变区域化，跨地区发展战略，提前谋篇布局，为早日实现自身的区域化，多元化和规模化发展做好准备。
参考文献
[1] 罗四维.两型社会建设下中小银行发展的机遇与对策[D].企业家天地。2010，01.
[2] 宋安平.商业银行核心竞争力研究[M].北京：中国金融出版社，2005.
[3] 刘解龙.积极实施绿色信贷、推进两型社会建设[J]. 农村金融研究.高管沙龙. 2008（11）
[4] 湖南省政府参事室、中国人民银行长沙中心支行联合课题组.长株潭城市群“两型社会”建设的金融对策 [J]. 金融经济.2008（10）
[5] 冯意刚.长株潭城市群一体化发展模式与政府调控机制研究[D]. 国防科学技术大学 2004