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摘要：互联网时代的来临，对市场经济体制的发展带来了极大的冲击，金融服务模式也发生了相应的改变。互联网模式下金融企业对客户需求与体验的重视度不断提升，更是为金融服务的多样化发展提供了便捷和自主的通道，使消费者的个性化和差异化需求得到了充分满足。各类金融服务机构在迅猛发展的过程中，同时也对商业银行的发展带来了巨大的冲击。面对互联网带来的冲击，银行展开转型发展就成为了必然。
关键词：互联网 银行 发展
一、前言
就目前来看，互联网金融仍旧属于新鲜事物，其业务形态多样化，可以从不同角度满足不同层次消费者提出的个性化需求，这使得其本身发展速度相对来讲也比较快。但互联網金融的迅猛发展也带来了违规担保、监督管理岗位缺失、夸大收益、隐瞒风险等问题，各种质疑声也随之出现，借助互联网金融展开的各项银行业务也开始遭受抨击。尽管当代银行有部分业务是依靠互联网展开，其本身的金融属性却没有改变，因此，如何在保证业务本身满足消费者需求的基础上，做好问题的规避，就成为银行在未来一段时间内发展战略的重点内容。
二、互联网背景下银行转型发展分析
（一）银行转型发展的必要性
互联网金融机构的出现和迅猛发展，使银行网点的作用被不断的削弱。由于互联网金融本身不需要空间和虚拟化的特点，使得以往银行在各地区和下辖城镇布置的网点也有原来的优势转变为负担，互联网金融业务的优势也突显出来了。因此，在未来的一段时间内，银行营业网点的数量可能会逐渐减少，以此来降低自己的经营成本，推动金融业务朝着虚拟化和网络化的方向逐渐发展，一些线下的实体店也会逐渐被线上各类网站平台所取代。互联网金融的产生与发展，正在借助自身的优势逐步缩小和打破以往城乡地区间的信息壁垒，在潜移默化中改变人们生活方式和习惯，且互联网本身方便和便捷的特点也在逐渐替代以往银行的柜台业务。由此可以预料到，在不久的将来，互联网金融服务范围在城乡的面积会不断扩大，未来群众可能足不出户就能够办理更加优惠的银行业务，完成相关交易行为的支付和结算工作。
（二）银行转型发展的可行性
自我国施行改革开放政策来，国内经济正在逐渐复苏，银行开展的各类金融活动也受到了各界人士的广泛重视，很多必须要有银行执行的工作，也必须要对其进行密切的监督管理和控制。尽管这项工作在某种程度上让银行原本的工作更加繁琐，但因为是处于安全性的考虑，也使得很多客户自愿将自己的资产和资金放入到银行中，达到资产保值和增值的目的。在多年累计下，银行的很多客户群体对银行都具有较强的依赖性，若要在短时间内改变其金融理财方式，则需要在一段时间内进行验证，特别是大额资金，放置到银行中更是很多客户第一选择，这也是银行进行金融服务模式转型的一项巨大优势。同互联网金融机构相比，银行在资金清算网络、账户管理能力方面具有巨大的优势，为应对此类金融机构的冲击，银行只需在电子商务、线下资产负值业务、网络支付方面进行深入改革，打破以往封闭的系统发展渠道，就能够建立起属于自己的竞争优势。
三、互联网时代银行的发展趋势
（一）与网络科技企业建立良好的合作关系
银行要想在现代社会获得合理、快速的发展机会，就应当密切跟随互联网金融发展趋势，积极面对挑战、主动把握机遇，从自身特点出发制定发展计划，在市场中占据有利位置，提升自身的核心竞争力。从长远发展规划来看，银行和各类网络平台属于互利共赢，二者应当在合作中寻求可持续发展的机遇。其中，银行应当从创新业务模式、提升合作意识方面出发，利用第三方支付机构渠道、产品和客户优势来促进自身业务的充分发展。从银行的角度出发，可以通过与网络科技企业的良好合作来构建属于自己的优质网络信息平台，开发互联网金融业务，将消费者的日常生活领域也纳入到业务服务范畴中，开发出具有综合性与大众性特点的网络服务平台。在网络平台中可以适当添加一些便捷、便民的操作程序、网络支付服务等，方便银行管理者借助互联网上的交易数据对客户资质进行分析和评价。银行可以利用互联网技术来创新自身的贷款发放形式，使其能够走进大众的生活，在保证便民服务优质、高效的同时，创造起庞大的客户网络群体，为企业未来发展奠定坚实的技术基础。
（二）以提升服务效率升级管理
当代银行在发展期间需要应对来自于互联网金融机构的挑战和自身发展弊端带来的一系列问题，这需要银行本身投入大量的人力、物力、财力和精力。对银行所在的金融行业来讲，效益、安全、流动是维持自身发展的三大基础要素。面对互联网金融改革带来的影响，银行的金融服务渠道也在实时发生改变，本身服务效率也得到了大幅度提升。因此，在保证银行资金交易期间网络环境安全的基础上，提升服务效率，提高资金流动速度，就成为银行在未来一段时间内发展的主流方向。对此，银行负责人需要从自身发展现状出发，根据客户实际需求，找出当前开展的互联网金融业务存在的问题，制定针对性解决方案，力求保证客户服务的精细度与特色化，从根本上提升客户服务效率。
（三）构建优势人才队伍
银行在应用互联网金融科学技术时，对同时掌握了金融技术和信息技术的复合型人才需求量极大，建设一支复合型的高素质人才队伍就变得尤为必要。基于此，银行需要提高对信息技术、管理和经济方面人才的重视度，根据各岗位发展需要和任务要求选拨聘用人才，借助专业人才的力量来弥补自身在信息技术上的缺失、避免在实际操作中不必要风险的产生，从而帮助自身迅速占领互联网金融市场。此外，银行经营者可以适当吸收和借鉴成功互联网金融机构的经验，建设属于自己的网络技术开发与利用部门，密切跟随时代发展潮流制定内部员工专业知识和技术培训活动，并对复合型人才进行重点培养。
（四）创新中间业务
对银行来讲，在创新中间业务品种时，需要做好产品技术、风险管理、风险制度、业务制度等方面的工作，在考虑新产品实用性的基础上，提高对中间业务发展的重视度。银行应当从我国目前经济形式、金融形式出发，逐步在基金、证券、保险等领域开发新的业务，开发出更多经济效益较高的产品。银行需要针对原有中间业务展开深入改革，从自身特点和优势入手，构建出新型的业务制度，尽可能减少客户服务花费的时间，使产品创新效率得到明显提升。在建设中间业务的过程中，应当以为顾客提供各类相关产品服务作为重点，在保证我国银行整体市场核心竞争力得到明确提升的同时，提高中间业务的盈利性。此外，银行经营者可以借助各项新技术手段来提高本身服务质量和服务效率，确保银行中间业务的各项环节都可以得到合理化的整改。为避免银行在经营发展的过程中受到某种情况的威胁，经营者可以通过借助各种预警指标的提示来设定临界值，确保在业务遭遇风险时能够在短时间内有应急措施来应对，保障新形势下银行的金融业务也可以保持稳定运行的状态，从而为创新银行的金融业务，提供差异化的风险控制手段和服务策略创造条件。
四、结论
综上所述，我国银行业在发展的过程中，应当立足于自身实际发展状况和市场发展趋势，借助互联网技术开展属于自己的互联网金融业务，通过与互联网企业紧密合作达到优势互补的目的。同时，银行管理者需要明确现阶段银行发展存在的不足之处，通过完善的市场调查来了解目标客户的需求，通过调整业务内容的方式来提升客户体验度，积极主动的开拓适合当代目标消费者的个性化业务。此外，银行本身还需要做好人才的贮备，制定完善的风险预警和防护制度，以此为日后的发展奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]宋平.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].商情，2017（11）：12.
[2]鲁文灿.商业银行信息化背景下互联网金融竞争策略研究[J].中国集体经济，2017（1）：104-105.
[3]贺朝志.互联网时代下的电子银行未来发展趋势[J].中国商论，2017（4）：27-28.
[4]贺健健，王姣姣.互联网金融背景下商业银行发展策略研究[J].商业经济，2018，No.504（08）：167-170.
[5]王红.互联网时代下的电子银行未来发展趋势探讨[J].现代国企研究，2018，142（16）：178-179.
作者系中国建设银行股份有限公司吉林省分行中级经济师，硕士研究生
关键词：互联网 银行 发展
一、前言
就目前来看，互联网金融仍旧属于新鲜事物，其业务形态多样化，可以从不同角度满足不同层次消费者提出的个性化需求，这使得其本身发展速度相对来讲也比较快。但互联網金融的迅猛发展也带来了违规担保、监督管理岗位缺失、夸大收益、隐瞒风险等问题，各种质疑声也随之出现，借助互联网金融展开的各项银行业务也开始遭受抨击。尽管当代银行有部分业务是依靠互联网展开，其本身的金融属性却没有改变，因此，如何在保证业务本身满足消费者需求的基础上，做好问题的规避，就成为银行在未来一段时间内发展战略的重点内容。
二、互联网背景下银行转型发展分析
（一）银行转型发展的必要性
互联网金融机构的出现和迅猛发展，使银行网点的作用被不断的削弱。由于互联网金融本身不需要空间和虚拟化的特点，使得以往银行在各地区和下辖城镇布置的网点也有原来的优势转变为负担，互联网金融业务的优势也突显出来了。因此，在未来的一段时间内，银行营业网点的数量可能会逐渐减少，以此来降低自己的经营成本，推动金融业务朝着虚拟化和网络化的方向逐渐发展，一些线下的实体店也会逐渐被线上各类网站平台所取代。互联网金融的产生与发展，正在借助自身的优势逐步缩小和打破以往城乡地区间的信息壁垒，在潜移默化中改变人们生活方式和习惯，且互联网本身方便和便捷的特点也在逐渐替代以往银行的柜台业务。由此可以预料到，在不久的将来，互联网金融服务范围在城乡的面积会不断扩大，未来群众可能足不出户就能够办理更加优惠的银行业务，完成相关交易行为的支付和结算工作。
（二）银行转型发展的可行性
自我国施行改革开放政策来，国内经济正在逐渐复苏，银行开展的各类金融活动也受到了各界人士的广泛重视，很多必须要有银行执行的工作，也必须要对其进行密切的监督管理和控制。尽管这项工作在某种程度上让银行原本的工作更加繁琐，但因为是处于安全性的考虑，也使得很多客户自愿将自己的资产和资金放入到银行中，达到资产保值和增值的目的。在多年累计下，银行的很多客户群体对银行都具有较强的依赖性，若要在短时间内改变其金融理财方式，则需要在一段时间内进行验证，特别是大额资金，放置到银行中更是很多客户第一选择，这也是银行进行金融服务模式转型的一项巨大优势。同互联网金融机构相比，银行在资金清算网络、账户管理能力方面具有巨大的优势，为应对此类金融机构的冲击，银行只需在电子商务、线下资产负值业务、网络支付方面进行深入改革，打破以往封闭的系统发展渠道，就能够建立起属于自己的竞争优势。
三、互联网时代银行的发展趋势
（一）与网络科技企业建立良好的合作关系
银行要想在现代社会获得合理、快速的发展机会，就应当密切跟随互联网金融发展趋势，积极面对挑战、主动把握机遇，从自身特点出发制定发展计划，在市场中占据有利位置，提升自身的核心竞争力。从长远发展规划来看，银行和各类网络平台属于互利共赢，二者应当在合作中寻求可持续发展的机遇。其中，银行应当从创新业务模式、提升合作意识方面出发，利用第三方支付机构渠道、产品和客户优势来促进自身业务的充分发展。从银行的角度出发，可以通过与网络科技企业的良好合作来构建属于自己的优质网络信息平台，开发互联网金融业务，将消费者的日常生活领域也纳入到业务服务范畴中，开发出具有综合性与大众性特点的网络服务平台。在网络平台中可以适当添加一些便捷、便民的操作程序、网络支付服务等，方便银行管理者借助互联网上的交易数据对客户资质进行分析和评价。银行可以利用互联网技术来创新自身的贷款发放形式，使其能够走进大众的生活，在保证便民服务优质、高效的同时，创造起庞大的客户网络群体，为企业未来发展奠定坚实的技术基础。
（二）以提升服务效率升级管理
当代银行在发展期间需要应对来自于互联网金融机构的挑战和自身发展弊端带来的一系列问题，这需要银行本身投入大量的人力、物力、财力和精力。对银行所在的金融行业来讲，效益、安全、流动是维持自身发展的三大基础要素。面对互联网金融改革带来的影响，银行的金融服务渠道也在实时发生改变，本身服务效率也得到了大幅度提升。因此，在保证银行资金交易期间网络环境安全的基础上，提升服务效率，提高资金流动速度，就成为银行在未来一段时间内发展的主流方向。对此，银行负责人需要从自身发展现状出发，根据客户实际需求，找出当前开展的互联网金融业务存在的问题，制定针对性解决方案，力求保证客户服务的精细度与特色化，从根本上提升客户服务效率。
（三）构建优势人才队伍
银行在应用互联网金融科学技术时，对同时掌握了金融技术和信息技术的复合型人才需求量极大，建设一支复合型的高素质人才队伍就变得尤为必要。基于此，银行需要提高对信息技术、管理和经济方面人才的重视度，根据各岗位发展需要和任务要求选拨聘用人才，借助专业人才的力量来弥补自身在信息技术上的缺失、避免在实际操作中不必要风险的产生，从而帮助自身迅速占领互联网金融市场。此外，银行经营者可以适当吸收和借鉴成功互联网金融机构的经验，建设属于自己的网络技术开发与利用部门，密切跟随时代发展潮流制定内部员工专业知识和技术培训活动，并对复合型人才进行重点培养。
（四）创新中间业务
对银行来讲，在创新中间业务品种时，需要做好产品技术、风险管理、风险制度、业务制度等方面的工作，在考虑新产品实用性的基础上，提高对中间业务发展的重视度。银行应当从我国目前经济形式、金融形式出发，逐步在基金、证券、保险等领域开发新的业务，开发出更多经济效益较高的产品。银行需要针对原有中间业务展开深入改革，从自身特点和优势入手，构建出新型的业务制度，尽可能减少客户服务花费的时间，使产品创新效率得到明显提升。在建设中间业务的过程中，应当以为顾客提供各类相关产品服务作为重点，在保证我国银行整体市场核心竞争力得到明确提升的同时，提高中间业务的盈利性。此外，银行经营者可以借助各项新技术手段来提高本身服务质量和服务效率，确保银行中间业务的各项环节都可以得到合理化的整改。为避免银行在经营发展的过程中受到某种情况的威胁，经营者可以通过借助各种预警指标的提示来设定临界值，确保在业务遭遇风险时能够在短时间内有应急措施来应对，保障新形势下银行的金融业务也可以保持稳定运行的状态，从而为创新银行的金融业务，提供差异化的风险控制手段和服务策略创造条件。
四、结论
综上所述，我国银行业在发展的过程中，应当立足于自身实际发展状况和市场发展趋势，借助互联网技术开展属于自己的互联网金融业务，通过与互联网企业紧密合作达到优势互补的目的。同时，银行管理者需要明确现阶段银行发展存在的不足之处，通过完善的市场调查来了解目标客户的需求，通过调整业务内容的方式来提升客户体验度，积极主动的开拓适合当代目标消费者的个性化业务。此外，银行本身还需要做好人才的贮备，制定完善的风险预警和防护制度，以此为日后的发展奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]宋平.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].商情，2017（11）：12.
[2]鲁文灿.商业银行信息化背景下互联网金融竞争策略研究[J].中国集体经济，2017（1）：104-105.
[3]贺朝志.互联网时代下的电子银行未来发展趋势[J].中国商论，2017（4）：27-28.
[4]贺健健，王姣姣.互联网金融背景下商业银行发展策略研究[J].商业经济，2018，No.504（08）：167-170.
[5]王红.互联网时代下的电子银行未来发展趋势探讨[J].现代国企研究，2018，142（16）：178-179.
作者系中国建设银行股份有限公司吉林省分行中级经济师，硕士研究生