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摘 要：当前，数字化发展浪潮席卷全球，以先进技术为核心，对经济、政治、人民生活等各个方面产生了重要影响，特别是在推动经济各个领域的数字化转型发展方面起到了剧组轻重的作用。数字技术在交易、支付、风控、客服等多个金融服务环节的深入应用，正在深刻改变着金融行业服务模式。如何应对数字化发展变革，实现数字金融发展转型，已经成为金融行业各个主体适应时代发展的重要命题。
关键词：数字金融;银行转型
一、数字金融概述
数字金融是互联网及信息技术手段与传统金融服务结合后产生的新一代金融服务，泛指传统金融机构与互联网公司利用数字技术实现融资、支付、投资和其他新型金融业务模式（黄益平、黄卓，2018）。中国金融出版社社长魏革军指出，数字金融是一种新的金融发展业态，是金融发展的新阶段。
数字金融的优势主要有提效降本、提高消费便利性、降低资金成本等。一方面，数字金融提升了传统金融的支付效率，拓宽了金融产品的销售渠道。它突破了时空的限制，建立起金融产品提供者与需求者点对点的直接联系，从而加速资金的跨时空流通速度，将提升金融效率和降低金融企业运营成本。另一方面，通过借助大数据分析手段，精准识别有融资需求的客户并合理定价，极大地提升金融信息的透明性。此外，数字金融还可以在人工智能等技术的支持下实现金融业务的智能化。对个人来说，在数字金融的技术进步下，人们可以随时随地购买商品，方便人们在各种场合进行交易，提高了消费过程中的便利性，扩大市场需求规模。对企业来说，得益于数字金融的发展，企业可以更清楚地了解客户的信贷状况，有利于降低交易的不对称性，使得银行的风险得到有效控制。
二、银行转型路径建议
数字金融时代已经到来，零售银行应当看清发展局势，制订应对策略并落实每一项对策，力求更快、更顺利地实现转型与升级。同时，不断融合新技术、新手段，朝着数字化方向发展和创新，提升服务质量和业务水平，提升银行获客、活客和留客的能力，最终为银行业的长期发展服务。从而实现可持续发展。在数字金融背景下，银行转型可以从以下几方面入手。
1.完善手机银行、信用卡APP平台，打造闭环生态圈
以手机银行APP 为平台和载体，打造商业银行金融服务的统一入口，整合商业银行内部网上银行、电话银行、购物平台等各类型平台的金融服务应用，拓展理财、转账、贷款、账户管理、现金预约存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融服务生态圈。
以信用卡APP 为平台和载体，基于支付和消费信贷服务，不断向外部生活场景延伸，整合商业银行内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续推进餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活场景建设，打造以信用卡APP 为载体的闭环生活服务生态圈，积极为数字金融科技背景下零售银行的创新发展和转型探路。
2. 打造新型生态圈
拓展智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴设备在金融领域的应用，充分发挥微信公众号、微信小程序、支付宝生活号等平台在金融领域的应用价值，发展基于科技创新及应用而形成的智能家居、智能汽车、智慧城市等新型生态圈平台。通过发展新型生态圈，实现服务渠道的拓展和创新，增强银行获客和粘客能力。
3. 以人为本，交易管理向客户经营思维转变
数字金融使得传统银行零售业务从卖方市场进入到买方市场，客户积极主动选择服务，因此，商业银行必须推进由交易管理向客户经营的思维转变，针对客户需求、瞄准客户痛点、结合客户特征，主动开展相关产品和服务的研发、创新和推广。借助大数据分析技术，商业银行应当把客户分散在信用卡、手机银行、网点等各渠道各部门各系统的信息串联起来，建立动态化客户数据监控系统，充分分析客户整个生命周期的交易数据、行为特征和金融服务偏好等，以求更好的服务客户。
4.营业网点服务转型，金融科技补充传统金融业务
传统的银行业几乎都是以营业网点为载体对外开展金融服务的，但是在技术的不断进步之下，银行业的金融服务有了向数字化转变的可能。一方面，银行应通过开发和引进科技设备，将传统的繁琐服务智能化，利用网点机器人以及自动柜员机等缓解银行从业者接待客户的压力。另一方面，要保持亲自为客户提供服务和面对面解决问题的服务，弱化银行的交易功能，更多的强化银行的服务功能。在技术的支撑下进行优质服务转型，进一步降低获客成本，提升客户粘性。
5.借助大數据升级信用评级系统，实现风险智能管控
零售银行需在数字金融背景下改变以往的风险管理模式，借助大数据技术升级信用评级系统，从而加强风险管控。还可借助数据建立风险模型，寻找风险重点区域和人群，开展贷前调查、信贷审批等工作，实现风险智能管控，朝着数字化方向迈进。
三、结语
在数字金融日益发展的背景下，银行业转型改革已是大势所趋。如何在数字化浪潮中应对机遇，把握挑战，是银行业发展必须思考的命题。在众多风险和挑战面前，银行业只有充分顺应数字金融发展的趋势，及时转变服务方式、服务功能以及经营生态，将人工智能技术、区块链技术等与银行业发展紧密结合，才能在未来的发展中不被时代浪潮所淹没，才能实习更长久持续的发展。
参考文献：
[1]黄卓. 发挥数字金融的普惠优势[N]. 北京日报，2020-02-24（010）.
[2]邱晗，黄益平，纪洋.金融科技对传统银行行为的影响——基于互联网理财的视角[J].金融研究，2018（11）：17-29.
[3]黄益平，黄卓.中国的数字金融发展：现在与未来[J].经济学（季刊），2018，17（04）：1489-1502.
[4]何正根.以数字金融创新推动村域支付金融普惠[J].清华金融评论，2017（04）：100-101.
[5]潘镭.数字金融助推智能网点转型[J].中国金融电脑，2015（09）：78-79.
关键词：数字金融;银行转型
一、数字金融概述
数字金融是互联网及信息技术手段与传统金融服务结合后产生的新一代金融服务，泛指传统金融机构与互联网公司利用数字技术实现融资、支付、投资和其他新型金融业务模式（黄益平、黄卓，2018）。中国金融出版社社长魏革军指出，数字金融是一种新的金融发展业态，是金融发展的新阶段。
数字金融的优势主要有提效降本、提高消费便利性、降低资金成本等。一方面，数字金融提升了传统金融的支付效率，拓宽了金融产品的销售渠道。它突破了时空的限制，建立起金融产品提供者与需求者点对点的直接联系，从而加速资金的跨时空流通速度，将提升金融效率和降低金融企业运营成本。另一方面，通过借助大数据分析手段，精准识别有融资需求的客户并合理定价，极大地提升金融信息的透明性。此外，数字金融还可以在人工智能等技术的支持下实现金融业务的智能化。对个人来说，在数字金融的技术进步下，人们可以随时随地购买商品，方便人们在各种场合进行交易，提高了消费过程中的便利性，扩大市场需求规模。对企业来说，得益于数字金融的发展，企业可以更清楚地了解客户的信贷状况，有利于降低交易的不对称性，使得银行的风险得到有效控制。
二、银行转型路径建议
数字金融时代已经到来，零售银行应当看清发展局势，制订应对策略并落实每一项对策，力求更快、更顺利地实现转型与升级。同时，不断融合新技术、新手段，朝着数字化方向发展和创新，提升服务质量和业务水平，提升银行获客、活客和留客的能力，最终为银行业的长期发展服务。从而实现可持续发展。在数字金融背景下，银行转型可以从以下几方面入手。
1.完善手机银行、信用卡APP平台，打造闭环生态圈
以手机银行APP 为平台和载体，打造商业银行金融服务的统一入口，整合商业银行内部网上银行、电话银行、购物平台等各类型平台的金融服务应用，拓展理财、转账、贷款、账户管理、现金预约存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融服务生态圈。
以信用卡APP 为平台和载体，基于支付和消费信贷服务，不断向外部生活场景延伸，整合商业银行内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续推进餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活场景建设，打造以信用卡APP 为载体的闭环生活服务生态圈，积极为数字金融科技背景下零售银行的创新发展和转型探路。
2. 打造新型生态圈
拓展智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴设备在金融领域的应用，充分发挥微信公众号、微信小程序、支付宝生活号等平台在金融领域的应用价值，发展基于科技创新及应用而形成的智能家居、智能汽车、智慧城市等新型生态圈平台。通过发展新型生态圈，实现服务渠道的拓展和创新，增强银行获客和粘客能力。
3. 以人为本，交易管理向客户经营思维转变
数字金融使得传统银行零售业务从卖方市场进入到买方市场，客户积极主动选择服务，因此，商业银行必须推进由交易管理向客户经营的思维转变，针对客户需求、瞄准客户痛点、结合客户特征，主动开展相关产品和服务的研发、创新和推广。借助大数据分析技术，商业银行应当把客户分散在信用卡、手机银行、网点等各渠道各部门各系统的信息串联起来，建立动态化客户数据监控系统，充分分析客户整个生命周期的交易数据、行为特征和金融服务偏好等，以求更好的服务客户。
4.营业网点服务转型，金融科技补充传统金融业务
传统的银行业几乎都是以营业网点为载体对外开展金融服务的，但是在技术的不断进步之下，银行业的金融服务有了向数字化转变的可能。一方面，银行应通过开发和引进科技设备，将传统的繁琐服务智能化，利用网点机器人以及自动柜员机等缓解银行从业者接待客户的压力。另一方面，要保持亲自为客户提供服务和面对面解决问题的服务，弱化银行的交易功能，更多的强化银行的服务功能。在技术的支撑下进行优质服务转型，进一步降低获客成本，提升客户粘性。
5.借助大數据升级信用评级系统，实现风险智能管控
零售银行需在数字金融背景下改变以往的风险管理模式，借助大数据技术升级信用评级系统，从而加强风险管控。还可借助数据建立风险模型，寻找风险重点区域和人群，开展贷前调查、信贷审批等工作，实现风险智能管控，朝着数字化方向迈进。
三、结语
在数字金融日益发展的背景下，银行业转型改革已是大势所趋。如何在数字化浪潮中应对机遇，把握挑战，是银行业发展必须思考的命题。在众多风险和挑战面前，银行业只有充分顺应数字金融发展的趋势，及时转变服务方式、服务功能以及经营生态，将人工智能技术、区块链技术等与银行业发展紧密结合，才能在未来的发展中不被时代浪潮所淹没，才能实习更长久持续的发展。
参考文献：
[1]黄卓. 发挥数字金融的普惠优势[N]. 北京日报，2020-02-24（010）.
[2]邱晗，黄益平，纪洋.金融科技对传统银行行为的影响——基于互联网理财的视角[J].金融研究，2018（11）：17-29.
[3]黄益平，黄卓.中国的数字金融发展：现在与未来[J].经济学（季刊），2018，17（04）：1489-1502.
[4]何正根.以数字金融创新推动村域支付金融普惠[J].清华金融评论，2017（04）：100-101.
[5]潘镭.数字金融助推智能网点转型[J].中国金融电脑，2015（09）：78-79.