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摘 要：当前，随着我国互联网金融事业的不断发展，对我国商业银行的影响也越来越受到重视，互联网金融这一新兴势力对于我国传统的金融形式造成一定程度的冲击。本文结合实际，从分析互联网金融的含义入手，进而分别分析其对于我国商业银行长期和短期现实影响，目的是提升互联网金融背景下我国银行业发展水平。
关键词：互联网金融；商业银行；电子商务
互联网金融一词，学术界尚没有明确的官方定义，通常在我国市场上，将互联网科技公司进行的金融并以此营利的行为称之为互联网金融，与之相对应的是金融机构将自己的产品业务进行线上营销，被称为金融互联网，两者的定义和主体还是存在着明显的区别的。因此，在市场进行互联网金融定义时，应当考虑到互联网金融对于互联网科技公司依靠电子商务这一特点，依赖于信息科技技术对于人民群众进行资金流动发展的服务，以促进我国经济发展和公司自身的发展。
一、互联网金融对商业银行的短期现实性影响
互联网金融在短期内看对于我国商业银行的影响是较为明显的，对于商业银行的替代性也是相关从业人员有目共睹的，两者之间的竞争关系比较明确，但是短期看其仅仅停留在竞争的阶段而非替代的阶段，从现实性上来讲，互联网金融对于商业银行的具体影响表现为支付领域、信贷领域和中介领域三个方面：
1.支付领域
支付领域是商业银行最早起家并赖以生存的传统业务，最初，商业银行的客户将金钱存入银行账户内，银行有了更多的储蓄资金才有能力进行贷款的发放，因此，商业银行内的各项业务都从支付领域的业务产生出来。由此可见，在支付占据商业银行业务的重要部分。然而，对于互联网金融而言，支付业务的端口业务同样也占据着重要的地位，其直接影响着支付领域商业银行的重要地位和作用，商业银行这项核心业务面临着严峻的挑战。互联网金融涉及的支付领域的业务主要体现为第三方的支付机构，与商业银行在金融中的角色十分类似，可以将其定义为类商业银行组织。第三方的支付机构主要是电子计算机技术和电子商务业务飞速发展的阶段性产物，当前第三方支付组织受到中国人民银行颁发执照的数量就超过1000家，第三方的支付机构的主要业务涉及范围在互联网购物资金的支付和流动、银行卡支付和流动以及预付卡发行和手续处理这三大类业务。根据我国支付协会发布的最新数据显示，截止2015年底，我国的第三方支付市场规模实现了20万元以上，其中互联网金融占据的部分超过70%、银行卡的收付达到5万亿，预付卡发行量达到750亿元以上，就全球发展情况而言，我国第三方的支付机构其中发展最为典型的例子为支付宝，占据了我国绝大部分的市场份额。
其中网上支付的业务主要的承担机构正是各大商业银行，当前主要转移到第三方支付组织来进行承担，这就是互联网金融对于行业银行影响中最为典型的一个方面，从另一个角度来讲，依据当前其在电子支付领域的强势力量，第三方支付机构对于银行组织的影响十分显著，主要体现在更低的手续费用，而且还有更为广泛简易的支付对接方式、为其提供更为多元化的系统接口。
2.信贷领域
信贷领域一直也是银行盈利最为广泛的一个领域，这也是互联网金融影响我国商业银行的一个重要渠道之一，在我国互联网的金融信贷最为经典的是阿里巴巴的小额贷款，阿里巴巴小额贷款主要是指2010年在我国浙江杭州成立的阿里巴巴小额贷款公司和重庆的阿里巴巴信贷公司的合称，最为主要的金融服务对象为阿里巴巴和淘宝等中小企业和创业者，阿里巴巴的小额贷款业务也拓展发展到除了长三角以外的地区，当前，截止到2015年底，其贷款发展业务的营业额高达几百万，仅仅第一个季度就超过了去年同期的水平，信用的额度表现十分优秀，每日的利率平均在万分之十左右，经过初步的计算，年利率能够达到20%以上，这与我国的银行利率的影响，作为我国互联网金融行业的领头羊，阿里巴巴公司由于其雄厚的背景被金融界都十分看好。
作为小型互联网金融信贷金融的机遇，我国商业银行未来发展的方向也需要向小型的贷款靠近，随着我国金融事业的不断发展，利率的市场化倾向也越来越明显，小型企业存在存贷款利率差距开始扩大，这也是小微型信贷具有的灵活、容易处理等优点，这也敦促了我国商业银行的进一步业务拓展，开发作为其信贷业务未来发展的整体方向。而对于互联网公司而言，公司的发展主要依赖于其强大的技术背景和优势技术进行分析，我国的商业银行必将进入到小型信贷领域，可以说，互联网公司进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么可以认为，互联网金融进入小型信贷则影响到商业银行的未来。
3.中介领域
中介领域影响最大的互联网金融产品莫过于阿里巴巴集团旗下余额宝产品的推出，余额宝是阿里巴巴集团和天弘基金共同合作推出的货币基金产品，其主要的收益优势在于额度比活期存款大、稳定性比较高，在推出以后立即收到了市场的追捧，在这一点上对于我国商业银行活期存款业务的冲击非常巨大，这也是互联网金融成功发展的典型案例之一。基金的销售也是商业银行业务的重要一环，这不仅仅是一项外包的业务，同时对于银行资金的占用额度也非常小甚至没有，但是给银行带来的收入却十分可观，这也是银行提升自身运营利润的重要渠道之一。当前，中介领域的业务已经成为在存款和贷款以外的第三大主要任务之一。
商业银行与互联网金融产品相比最大的优势在于其实体店铺分布较广、信用度较高、群众认可度较高，如果能够充分利用并且依托互联网平台进行发展，例如某些互联网公司提供的便民服务，代交水电费等等中介领域的业务，都预示着短期内商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
二、互联网金融对商业银行的长期可预见性影响
比尔盖茨曾经预言过，在21世纪，商业银行的发展将举步维艰，取而代之的是互联网金融业务的崛起，很多国内外知名企业家也都预言，未来最大的竞争对手一定是存在于互联网产业中的，传统的金融行业能够构成的影响已经越来越小。从互联网金融诞生之日起，到其可持续性的发展，互联网金融对于商业银行的长期可预见性影响是有目共睹的，简言之，就长期角度而言，对于商业银行的生存与发展关系重大。
在经典的市场均衡理论当中，一个缺乏摩擦的市场是能够使资源得到最大化利益的配置方式，在这种条件下交易的成本为零，所谓的金融中介也是不存在的实体。但是，其交易的成本就在于交易过程当中的信息不对称，这是中介存在的前提条件，即在金融中介发展的过程当中，其存在能够对资金的流动成本给予降低，也能够对于资金的融合发展进行整合，调节市场的信息不对称。从长远角度来看，互联网金融对商业银行的替代威胁表现为以下两个方面：
1.有效降低交易成本
商业银行在不断调整适应市场变化优化服务质量配置的同时也会导致交易成本的迅速上升，商业银行的盈利状况喜人、其员工工资水平高于普通工薪水平，也就代表着实体运作对于群众的消费挑战越来越高，和传统的商业银行运作方式不同的是，互联网金融主要采取的方式是虚拟交易，其运作并不依赖于某个实体业务网点，只需要简单的电脑、互联网等配置即可，其中需要的人力物力财力都有所下降，其对于资金的控制也更加科学合理，减少了人为出错的可能性，其固定成本与人工成本都远远低于商业银行。互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本。
2.减小信息的不对称性
信息的不对称性是金融服务行业盈利的一个重要环节，资金的流动过程当中，互联网金融的出现能够有效减小信息不对称的可能性。这一方面表现在互联网金融交易的双方能够在统一平台内交换多种信息，不需要通过各类中介来进行，这就对于信息传播的准确性和效率实现了双重的保障，能够有效降低信息消磨损失的可能性；从另一个角度上讲，互联网的优势在于利用各个搜索引擎方式进行信息的组织排序和发展，能够在信息爆炸的今天进行准确的信息定位和检索，可以进一步促进互联网金融资金流动交易双方的了解。最后，在互联网上交易后可能会留下交易信息与交易痕迹，这些信息检索方式类似商业银行金融服务中抵押，保障互联网金融发展的持续性。
参考文献：
[1]葛亮.互联网金融发展现状及其风险管控[J].西部金融，2016，No.49502：65-68.
[2]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响--基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，No.40201：167-173.
关键词：互联网金融；商业银行；电子商务
互联网金融一词，学术界尚没有明确的官方定义，通常在我国市场上，将互联网科技公司进行的金融并以此营利的行为称之为互联网金融，与之相对应的是金融机构将自己的产品业务进行线上营销，被称为金融互联网，两者的定义和主体还是存在着明显的区别的。因此，在市场进行互联网金融定义时，应当考虑到互联网金融对于互联网科技公司依靠电子商务这一特点，依赖于信息科技技术对于人民群众进行资金流动发展的服务，以促进我国经济发展和公司自身的发展。
一、互联网金融对商业银行的短期现实性影响
互联网金融在短期内看对于我国商业银行的影响是较为明显的，对于商业银行的替代性也是相关从业人员有目共睹的，两者之间的竞争关系比较明确，但是短期看其仅仅停留在竞争的阶段而非替代的阶段，从现实性上来讲，互联网金融对于商业银行的具体影响表现为支付领域、信贷领域和中介领域三个方面：
1.支付领域
支付领域是商业银行最早起家并赖以生存的传统业务，最初，商业银行的客户将金钱存入银行账户内，银行有了更多的储蓄资金才有能力进行贷款的发放，因此，商业银行内的各项业务都从支付领域的业务产生出来。由此可见，在支付占据商业银行业务的重要部分。然而，对于互联网金融而言，支付业务的端口业务同样也占据着重要的地位，其直接影响着支付领域商业银行的重要地位和作用，商业银行这项核心业务面临着严峻的挑战。互联网金融涉及的支付领域的业务主要体现为第三方的支付机构，与商业银行在金融中的角色十分类似，可以将其定义为类商业银行组织。第三方的支付机构主要是电子计算机技术和电子商务业务飞速发展的阶段性产物，当前第三方支付组织受到中国人民银行颁发执照的数量就超过1000家，第三方的支付机构的主要业务涉及范围在互联网购物资金的支付和流动、银行卡支付和流动以及预付卡发行和手续处理这三大类业务。根据我国支付协会发布的最新数据显示，截止2015年底，我国的第三方支付市场规模实现了20万元以上，其中互联网金融占据的部分超过70%、银行卡的收付达到5万亿，预付卡发行量达到750亿元以上，就全球发展情况而言，我国第三方的支付机构其中发展最为典型的例子为支付宝，占据了我国绝大部分的市场份额。
其中网上支付的业务主要的承担机构正是各大商业银行，当前主要转移到第三方支付组织来进行承担，这就是互联网金融对于行业银行影响中最为典型的一个方面，从另一个角度来讲，依据当前其在电子支付领域的强势力量，第三方支付机构对于银行组织的影响十分显著，主要体现在更低的手续费用，而且还有更为广泛简易的支付对接方式、为其提供更为多元化的系统接口。
2.信贷领域
信贷领域一直也是银行盈利最为广泛的一个领域，这也是互联网金融影响我国商业银行的一个重要渠道之一，在我国互联网的金融信贷最为经典的是阿里巴巴的小额贷款，阿里巴巴小额贷款主要是指2010年在我国浙江杭州成立的阿里巴巴小额贷款公司和重庆的阿里巴巴信贷公司的合称，最为主要的金融服务对象为阿里巴巴和淘宝等中小企业和创业者，阿里巴巴的小额贷款业务也拓展发展到除了长三角以外的地区，当前，截止到2015年底，其贷款发展业务的营业额高达几百万，仅仅第一个季度就超过了去年同期的水平，信用的额度表现十分优秀，每日的利率平均在万分之十左右，经过初步的计算，年利率能够达到20%以上，这与我国的银行利率的影响，作为我国互联网金融行业的领头羊，阿里巴巴公司由于其雄厚的背景被金融界都十分看好。
作为小型互联网金融信贷金融的机遇，我国商业银行未来发展的方向也需要向小型的贷款靠近，随着我国金融事业的不断发展，利率的市场化倾向也越来越明显，小型企业存在存贷款利率差距开始扩大，这也是小微型信贷具有的灵活、容易处理等优点，这也敦促了我国商业银行的进一步业务拓展，开发作为其信贷业务未来发展的整体方向。而对于互联网公司而言，公司的发展主要依赖于其强大的技术背景和优势技术进行分析，我国的商业银行必将进入到小型信贷领域，可以说，互联网公司进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么可以认为，互联网金融进入小型信贷则影响到商业银行的未来。
3.中介领域
中介领域影响最大的互联网金融产品莫过于阿里巴巴集团旗下余额宝产品的推出，余额宝是阿里巴巴集团和天弘基金共同合作推出的货币基金产品，其主要的收益优势在于额度比活期存款大、稳定性比较高，在推出以后立即收到了市场的追捧，在这一点上对于我国商业银行活期存款业务的冲击非常巨大，这也是互联网金融成功发展的典型案例之一。基金的销售也是商业银行业务的重要一环，这不仅仅是一项外包的业务，同时对于银行资金的占用额度也非常小甚至没有，但是给银行带来的收入却十分可观，这也是银行提升自身运营利润的重要渠道之一。当前，中介领域的业务已经成为在存款和贷款以外的第三大主要任务之一。
商业银行与互联网金融产品相比最大的优势在于其实体店铺分布较广、信用度较高、群众认可度较高，如果能够充分利用并且依托互联网平台进行发展，例如某些互联网公司提供的便民服务，代交水电费等等中介领域的业务，都预示着短期内商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
二、互联网金融对商业银行的长期可预见性影响
比尔盖茨曾经预言过，在21世纪，商业银行的发展将举步维艰，取而代之的是互联网金融业务的崛起，很多国内外知名企业家也都预言，未来最大的竞争对手一定是存在于互联网产业中的，传统的金融行业能够构成的影响已经越来越小。从互联网金融诞生之日起，到其可持续性的发展，互联网金融对于商业银行的长期可预见性影响是有目共睹的，简言之，就长期角度而言，对于商业银行的生存与发展关系重大。
在经典的市场均衡理论当中，一个缺乏摩擦的市场是能够使资源得到最大化利益的配置方式，在这种条件下交易的成本为零，所谓的金融中介也是不存在的实体。但是，其交易的成本就在于交易过程当中的信息不对称，这是中介存在的前提条件，即在金融中介发展的过程当中，其存在能够对资金的流动成本给予降低，也能够对于资金的融合发展进行整合，调节市场的信息不对称。从长远角度来看，互联网金融对商业银行的替代威胁表现为以下两个方面：
1.有效降低交易成本
商业银行在不断调整适应市场变化优化服务质量配置的同时也会导致交易成本的迅速上升，商业银行的盈利状况喜人、其员工工资水平高于普通工薪水平，也就代表着实体运作对于群众的消费挑战越来越高，和传统的商业银行运作方式不同的是，互联网金融主要采取的方式是虚拟交易，其运作并不依赖于某个实体业务网点，只需要简单的电脑、互联网等配置即可，其中需要的人力物力财力都有所下降，其对于资金的控制也更加科学合理，减少了人为出错的可能性，其固定成本与人工成本都远远低于商业银行。互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本。
2.减小信息的不对称性
信息的不对称性是金融服务行业盈利的一个重要环节，资金的流动过程当中，互联网金融的出现能够有效减小信息不对称的可能性。这一方面表现在互联网金融交易的双方能够在统一平台内交换多种信息，不需要通过各类中介来进行，这就对于信息传播的准确性和效率实现了双重的保障，能够有效降低信息消磨损失的可能性；从另一个角度上讲，互联网的优势在于利用各个搜索引擎方式进行信息的组织排序和发展，能够在信息爆炸的今天进行准确的信息定位和检索，可以进一步促进互联网金融资金流动交易双方的了解。最后，在互联网上交易后可能会留下交易信息与交易痕迹，这些信息检索方式类似商业银行金融服务中抵押，保障互联网金融发展的持续性。
参考文献：
[1]葛亮.互联网金融发展现状及其风险管控[J].西部金融，2016，No.49502：65-68.
[2]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响--基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，No.40201：167-173.