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摘 要：随着我国高等教育规模的扩大，高校贫困生的人数不断增加，其生存与发展问题日益突出。严峻的就业形势和高离职率不仅对高校毕业生职业生涯发展产生不良影响，不利于用人单位事业的发展，而且对国家助学贷款政策的可持续发展也产生不利影响。
关键词：心理资本；工作嵌入；助学贷款；还款行为
收稿日期：2013-06-20
作者简介：许增巍（1982- ），男，河南理工大学电气工程与自动化学院讲师，研究方向为思想政治教育。
一、引言
高校家庭经济困难学生是指在国家招收的普通高校学生中，由于家庭经济困难，难以支付或支付教育费用困难的学生。针对教育规模扩张随之而来的高校家庭经济困难学生人数的日益增加，国家通过奖、贷、助、补、减等多种途径支持家庭经济困难学生的学业，其中助学贷款成为诸多途径中重要的一环。然而，近年受经济大环境的影响，高校毕业生就业形势严峻。与此同时，应届毕业生初次就业离职率也普遍偏高。麦可思研究院《2010年中国大学生就业报告》显示，2009届毕业生半年内离职率：“211”院校为22%，非“211”本科院校为33%，高职高专院校为45%。严峻的就业形势和高离职率不仅对高校毕业生职业生涯发展产生不良影响，而且不利于用人单位事业的发展，还对国家助学贷款政策的可持续发展也产生了不利影响。
“心理资本”一词最早出现在经济学家Goldsmith等人的文章中，他们将心理资本视为个体对自己和工作的态度、伦理取向及对生活的总的看法。其构成要素包括自我效能感、希望、乐观、恢复力。心理资本具有以下典型特征：（1）拥有自信或自我效能感，在承担具有挑战性任务时能够做出必要的努力；（2）乐观，对现在或未来的成功有积极的归因；（3）充满希望，一直坚持目标，在必要时重新选择途径来获取胜利；（4）非常坚强，充满韧性，在受挫时能够自我恢复。由于心理资本各要素是可测量的、可无限发展并能够通过有针对性地投入和开发而使个体获得竞争优势，它已超过了人力资本和社会资本。因此，从心理资本视角探讨高校毕业生还款行为以及工作嵌入与还款行为之间的关系，为用人单位人力资源管理以及政府就业机制的完善提供相关建议，从而共同促进家庭经济困难学生就业问题的解决。
二、毕业生心理资本与助学贷款还款关联行为分析
大学生处在人生发展的特殊阶段，他们的心智水平迅速走向成熟但并未真正完全成熟，意志水平明显提高但却不稳定且情绪波动性较大。而心理资本作为衡量大学生所具备的积极能力的总和，可以通过对这些积极能力有效地测量和开发来帮助大学生获得自我肯定与成就。我国高校在校生中约有15%是家庭经济困难学生，有的家庭经济困难学生通过发现自身积极的力量去努力改变自身的状况。而有的家庭经济困难学生面对沉重的家庭负担却感到无能为力，在心理上采取逃避、退缩的方式。
为了精确地测量高校家庭经济困难学生的心理资本与还款行为之间的关系，本文以某高校贷款家庭经济困难学生为例，通过问卷调查，深入访谈获得第一手资料。从自我效能感、乐观、韧性、感恩、兴趣五个维度定义心理资本。将家庭收入高低按升序排列，取前30%为高分组，后30%为低分组，检验高低分两组在大学生心理资本总分及各个维度上的差异。调查结果显示，家庭经济困难学生的家庭收入高低与心理资本各维度分数的高低并不存在显著相关关系。但自我效能感、韧性、乐观、感恩等维度的指标与还款行为存在显著的正相关关系，个体对学习、工作、生活中的事物的兴趣则与还款行为不存在显著相关关系。
三、工作嵌入与大学生助学贷款还款关联行为分析
工作嵌入是指个体和组织内外所有与工作相关的情境之间所形成关系网络的密切程度。随着雇员工作嵌入的提高，即使出现工作不满意或可供选择的工作机会，雇员仍会留在组织工作而不轻易离职。而离职对还款行为具有明显的负向作用。大量研究表明，心理资本与工作满意度和组织承诺正相关，而工作满意度和组织承诺与离职倾向呈负相关。可见，工作满意度和组织承诺在心理资本和离职倾向之间起到一定的中介作用。如果用工作嵌入替代工作满意度与组织承诺，应该也起到一定的中介作用。因此，提出如下研究假设：贷款本金偿还金额的时间分布反应了工作嵌入的程度。贷款偿还的金额分布反映学生偿还贷款的具体行为。
学生还款的金额分布大致按时间可以分为三个阶段：第一阶段，1～21月的低水平还款阶段，为学生毕业后前两年（不包括第二年后三个月）。在该段时间内还款金额分布平稳，月平均偿还金额为35576元。第二阶段为22～45月，该阶段还款金额大且波动幅度大。月平均金额为140966元。该阶段中有两个重要时间点，一个是第30月，对应毕业后三年的时间周期，也是离贷款截止日期一年的月份，在该届毕业生中体现为2008年6月的数据。另一个是第45月，即贷款截止日期所在的月份。第三阶段为46～51月，该阶段还款金额逐渐减少，整体还款金额较少，月均还款金额为27264元。三阶段的时间分别为21、24、6个月，月平均还款金额大致比例为1∶3.96∶0.77。
第一阶段可以看作学生还款的基础阶段，学生在毕业后的前两年里，收入有限，各种费用支出较多，可用于偿还贷款的金额有限，较低的月还款金额有其合理性。值得注意的是，在这部分调查中没有提前还款的情况，且前期还款金额较少，反映了该部分学生具有真实有效的贷款需求。这一阶段毕业生初入职场，是其工作嵌入的初级阶段。第二阶段是还款的高峰期，大部分学生选择该时间偿还贷款。这一阶段中，贷款毕业生的工作嵌入在不断加深。第三阶段是贷款合同截止日期后的补充还款行为，同时也是经办银行催缴贷款，提高还款率的阶段。通过分析可以发现学生的还款金额是有规律性的，贷款银行可以根据学生还款金额分布的规律，对学生还款进行监督管理。
为进一步分析每一位贷款学生的还款金额分布，现采取对还款金额进行人均化处理，每月的人数为上一月未结清贷款的人数减本月结清人数的一半，人均月还款金额在开始时缓慢增加，到后期，还款金额明显增大。个人的大额还款行为基本集中在还款期限的中后期。
这一还款金额分布表明，贷款学生在毕业后的初期，由于经济收入有限，可用于归还助学贷款的资金有限。随着工作时间的增加，工作嵌入程度不断加深，经济状况也随之改善，可用于归还助学贷款的资金增加，还款能力在提高。显然，工作嵌入程度的增加，对减轻家庭经济困难学生的还款负担及提高还款率有明显的作用。相反，频繁地更换工作不仅不利于工作嵌入程度的加深，而且增加了还款的不确定性。
四、进一步提高大学生工作嵌入与还款行为的建议
（一）高校应加大家庭经济困难学生心理资本的开发。首先帮助他们发展自我效能感，让学生体验成功，以提升他们完成任务的信心。其次要提升希望水平，让学生在出现困难时如何调整心态去坚持。在此基础上应发展乐观的态度和感恩之心，接受过去无法改变的东西，欣赏现在积极的方面，将未来的不确定性视为发展和取得进步的机会，并积极应对。
（二）应加大对家庭经济困难学生的能力训练。首先是自我效能的训练，在个体从事某一活动时对自己是否胜任当前任务有明确的自我感知。只有个体坚持对未来结果的积极期望，事件才会向着积极的方向发展。其次是谋生技能的训练，只有获得强有力的谋生技能，个体才能完成其社会责任，实现助学贷款的履约义务。
（三）用人单位应帮助家庭经济困难毕业生加大工作嵌入的程度。毕业生工作嵌入程度的高低，既影响员工本人，也会影响用人单位的发展。因此，用人单位一方面可以在招聘中尽量选取心理资本较高的毕业生；另一方面可以通过培训、制定制度和合理设置工作任务等方法提高毕业生整体心理资本水平，加强工作嵌入的程度。比如，通过管理制度、薪酬制度以及职业发展机会等提升工作内嵌入程度；通过子女教育、爱人工作、居住环境等提升工作外嵌入程度。随着工作嵌入程度的加强，不仅毕业生能更好地为企业服务，而且稳定的工作也是毕业生按期还款的基础。
参考文献：
[1]赵丽华，张再生. 高校毕业生心理资本、工作嵌入与离职倾向关系的实证研究[J].统计与决策，2011，（10）.
[2]张莉.以增强学生就业能力为目标的就业指导模式[J].中国大学生就业，2008，（2）.责编：周晶晶
关键词：心理资本；工作嵌入；助学贷款；还款行为
收稿日期：2013-06-20
作者简介：许增巍（1982- ），男，河南理工大学电气工程与自动化学院讲师，研究方向为思想政治教育。
一、引言
高校家庭经济困难学生是指在国家招收的普通高校学生中，由于家庭经济困难，难以支付或支付教育费用困难的学生。针对教育规模扩张随之而来的高校家庭经济困难学生人数的日益增加，国家通过奖、贷、助、补、减等多种途径支持家庭经济困难学生的学业，其中助学贷款成为诸多途径中重要的一环。然而，近年受经济大环境的影响，高校毕业生就业形势严峻。与此同时，应届毕业生初次就业离职率也普遍偏高。麦可思研究院《2010年中国大学生就业报告》显示，2009届毕业生半年内离职率：“211”院校为22%，非“211”本科院校为33%，高职高专院校为45%。严峻的就业形势和高离职率不仅对高校毕业生职业生涯发展产生不良影响，而且不利于用人单位事业的发展，还对国家助学贷款政策的可持续发展也产生了不利影响。
“心理资本”一词最早出现在经济学家Goldsmith等人的文章中，他们将心理资本视为个体对自己和工作的态度、伦理取向及对生活的总的看法。其构成要素包括自我效能感、希望、乐观、恢复力。心理资本具有以下典型特征：（1）拥有自信或自我效能感，在承担具有挑战性任务时能够做出必要的努力；（2）乐观，对现在或未来的成功有积极的归因；（3）充满希望，一直坚持目标，在必要时重新选择途径来获取胜利；（4）非常坚强，充满韧性，在受挫时能够自我恢复。由于心理资本各要素是可测量的、可无限发展并能够通过有针对性地投入和开发而使个体获得竞争优势，它已超过了人力资本和社会资本。因此，从心理资本视角探讨高校毕业生还款行为以及工作嵌入与还款行为之间的关系，为用人单位人力资源管理以及政府就业机制的完善提供相关建议，从而共同促进家庭经济困难学生就业问题的解决。
二、毕业生心理资本与助学贷款还款关联行为分析
大学生处在人生发展的特殊阶段，他们的心智水平迅速走向成熟但并未真正完全成熟，意志水平明显提高但却不稳定且情绪波动性较大。而心理资本作为衡量大学生所具备的积极能力的总和，可以通过对这些积极能力有效地测量和开发来帮助大学生获得自我肯定与成就。我国高校在校生中约有15%是家庭经济困难学生，有的家庭经济困难学生通过发现自身积极的力量去努力改变自身的状况。而有的家庭经济困难学生面对沉重的家庭负担却感到无能为力，在心理上采取逃避、退缩的方式。
为了精确地测量高校家庭经济困难学生的心理资本与还款行为之间的关系，本文以某高校贷款家庭经济困难学生为例，通过问卷调查，深入访谈获得第一手资料。从自我效能感、乐观、韧性、感恩、兴趣五个维度定义心理资本。将家庭收入高低按升序排列，取前30%为高分组，后30%为低分组，检验高低分两组在大学生心理资本总分及各个维度上的差异。调查结果显示，家庭经济困难学生的家庭收入高低与心理资本各维度分数的高低并不存在显著相关关系。但自我效能感、韧性、乐观、感恩等维度的指标与还款行为存在显著的正相关关系，个体对学习、工作、生活中的事物的兴趣则与还款行为不存在显著相关关系。
三、工作嵌入与大学生助学贷款还款关联行为分析
工作嵌入是指个体和组织内外所有与工作相关的情境之间所形成关系网络的密切程度。随着雇员工作嵌入的提高，即使出现工作不满意或可供选择的工作机会，雇员仍会留在组织工作而不轻易离职。而离职对还款行为具有明显的负向作用。大量研究表明，心理资本与工作满意度和组织承诺正相关，而工作满意度和组织承诺与离职倾向呈负相关。可见，工作满意度和组织承诺在心理资本和离职倾向之间起到一定的中介作用。如果用工作嵌入替代工作满意度与组织承诺，应该也起到一定的中介作用。因此，提出如下研究假设：贷款本金偿还金额的时间分布反应了工作嵌入的程度。贷款偿还的金额分布反映学生偿还贷款的具体行为。
学生还款的金额分布大致按时间可以分为三个阶段：第一阶段，1～21月的低水平还款阶段，为学生毕业后前两年（不包括第二年后三个月）。在该段时间内还款金额分布平稳，月平均偿还金额为35576元。第二阶段为22～45月，该阶段还款金额大且波动幅度大。月平均金额为140966元。该阶段中有两个重要时间点，一个是第30月，对应毕业后三年的时间周期，也是离贷款截止日期一年的月份，在该届毕业生中体现为2008年6月的数据。另一个是第45月，即贷款截止日期所在的月份。第三阶段为46～51月，该阶段还款金额逐渐减少，整体还款金额较少，月均还款金额为27264元。三阶段的时间分别为21、24、6个月，月平均还款金额大致比例为1∶3.96∶0.77。
第一阶段可以看作学生还款的基础阶段，学生在毕业后的前两年里，收入有限，各种费用支出较多，可用于偿还贷款的金额有限，较低的月还款金额有其合理性。值得注意的是，在这部分调查中没有提前还款的情况，且前期还款金额较少，反映了该部分学生具有真实有效的贷款需求。这一阶段毕业生初入职场，是其工作嵌入的初级阶段。第二阶段是还款的高峰期，大部分学生选择该时间偿还贷款。这一阶段中，贷款毕业生的工作嵌入在不断加深。第三阶段是贷款合同截止日期后的补充还款行为，同时也是经办银行催缴贷款，提高还款率的阶段。通过分析可以发现学生的还款金额是有规律性的，贷款银行可以根据学生还款金额分布的规律，对学生还款进行监督管理。
为进一步分析每一位贷款学生的还款金额分布，现采取对还款金额进行人均化处理，每月的人数为上一月未结清贷款的人数减本月结清人数的一半，人均月还款金额在开始时缓慢增加，到后期，还款金额明显增大。个人的大额还款行为基本集中在还款期限的中后期。
这一还款金额分布表明，贷款学生在毕业后的初期，由于经济收入有限，可用于归还助学贷款的资金有限。随着工作时间的增加，工作嵌入程度不断加深，经济状况也随之改善，可用于归还助学贷款的资金增加，还款能力在提高。显然，工作嵌入程度的增加，对减轻家庭经济困难学生的还款负担及提高还款率有明显的作用。相反，频繁地更换工作不仅不利于工作嵌入程度的加深，而且增加了还款的不确定性。
四、进一步提高大学生工作嵌入与还款行为的建议
（一）高校应加大家庭经济困难学生心理资本的开发。首先帮助他们发展自我效能感，让学生体验成功，以提升他们完成任务的信心。其次要提升希望水平，让学生在出现困难时如何调整心态去坚持。在此基础上应发展乐观的态度和感恩之心，接受过去无法改变的东西，欣赏现在积极的方面，将未来的不确定性视为发展和取得进步的机会，并积极应对。
（二）应加大对家庭经济困难学生的能力训练。首先是自我效能的训练，在个体从事某一活动时对自己是否胜任当前任务有明确的自我感知。只有个体坚持对未来结果的积极期望，事件才会向着积极的方向发展。其次是谋生技能的训练，只有获得强有力的谋生技能，个体才能完成其社会责任，实现助学贷款的履约义务。
（三）用人单位应帮助家庭经济困难毕业生加大工作嵌入的程度。毕业生工作嵌入程度的高低，既影响员工本人，也会影响用人单位的发展。因此，用人单位一方面可以在招聘中尽量选取心理资本较高的毕业生；另一方面可以通过培训、制定制度和合理设置工作任务等方法提高毕业生整体心理资本水平，加强工作嵌入的程度。比如，通过管理制度、薪酬制度以及职业发展机会等提升工作内嵌入程度；通过子女教育、爱人工作、居住环境等提升工作外嵌入程度。随着工作嵌入程度的加强，不仅毕业生能更好地为企业服务，而且稳定的工作也是毕业生按期还款的基础。
参考文献：
[1]赵丽华，张再生. 高校毕业生心理资本、工作嵌入与离职倾向关系的实证研究[J].统计与决策，2011，（10）.
[2]张莉.以增强学生就业能力为目标的就业指导模式[J].中国大学生就业，2008，（2）.责编：周晶晶