论文部分内容阅读
摘 要：在创新高科技产业和服务业成为产业主流的背景下，打造“轻型”银行已经成为商业银行适应当今经济形势的必然转型之路，其中金融科技成为商业银行转型不可或缺的工具。文章在解析了金融科技和“轻型”银行的定义及特点之后，以我国招商银行的相关数据为例指出金融科技在打造“轻型”银行战略中的推动作用，展现金融科技对我国实体经济的影响。面对当今银行业市场利率化，金融脱媒和经济增速下行等诸多经济弊病，打造以低资本消耗、高效率回报、多层次盈利的“轻型”银行已然成为商业银行长治久安的发展战略，其中金融科技颠覆了最初“工具”的角色，为商业银行的“轻型银行”战略搭建了平台，推动了商业银行的战略转型。
关键词：金融科技;轻型银行;招商银行;战略转型
中图分类号：F832.1 文献标识码：A
Abstract： Under the background of innovation of high-tech industry and service industry becoming the mainstream of industry， Building “light” banks has become an inevitable way for commercial banks to adapt to the current economic situation， among them， Financial technology has become an indispensable tool for the transformation of commercial banks. This paper analyzes the definition and characteristics of financial technology and “light” banks， Taking the relevant data of China Merchants Bank as an example， this paper points out the role of financial technology in promoting the strategy of “light” bank， Showing the impact of financial technology on the real economy of our country. Facing the interest rate in Banking Market， Financial disintermediation， economic slowdown and other economic ills， Building a “light” bank with low capital consumption， high efficiency return and multi-level profit has become the long-term development strategy of commercial banks， Among them， Financial technology overturns the role of the original“tool”，Setting up a platform for “light bank” strategy of commercial banks，Promoting the strategic transformation of commercial banks
Key words： Financial technology; Light Banks; China merchants bank; Strategic transformation
一、金融科技与轻型银行的定义及特征
（一）金融科技的定义
金融科技是指在大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动下，金融市场、各种金融服务及业务供给在新兴业务模式、新技术应用、新产品服务方面产生巨大作用，提升经济效率且降低运营成本的金融活动。
自1993年《中华人民共和国科学技术进步法》颁布起，中国已经步入以政策为主导，资本扶持为辅助的发展道路，到2013年之后的五年规划中，科技开始飞速发展，中国经济发展在政策上推动金融创新，并完善金融政策。未来，我们展望科技与金融深度融合，释放产能。尽管我们在金融科技领域起步较晚，但它的后发之势令人惊异。当今金融科技在全球范围内已经产生巨大的覆盖能量，这不仅是一场关于经济的革命，更是一阵直击银行业的飓风，其中支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域显现出不一样的周期反应，是金融业未来发展的主流趋势[1]。
（二）金融科技的特征
1.低利润率
金融科技的分支互联网金融发展迅速，操作简易，投入成本极低。传统商业银行以网点服务为主要经营模式，经营成本不仅包括内部人员薪资，还需算入新产品开发等。招商银行打造掌上银行和手机App，以其低成本操作，节省客户办理业务的时间。
2.轻资产、易合规
金融科技作为实体经济饱和发展的延伸产物，其无形资产发展空间根据实体经济规模确定，当整体操作利润率低下，其只能以轻资产模式发展。招商银行在打造轻型银行战略中降低贷款占比，大力发展投资类业务，实现资本的轻盈运作[2]。金融科技创新一直是国家大力提倡的发展策略，审查和风险管理成本较小。
3.高创造、上规模
金融科技为公众提供了一种以规模效应引发关注，并持续增加人群数量的低成本操作平台，用户规模一旦达到“临界数量”，并在网络效应的推波助澜下，达到聚集客户群的目的[3]。招商银行就利用此特性招揽年轻客户，进而产生盈利，因客户需求的多边属性，平台创造产品生命周期短、消耗巨大且必须以高效的创造性进行产品更新，整体上维持一种低利润率，轻资产的规模增长路径就适應了这种整体上维持低利润率的商业活动。商业银行采用的创新技术使得其业务规模超速增长却不需要付出相应的成本，反而边际成本在递减，而金融科技业务也以“脱媒”、“去中心化”和“定制化”的特征成为当今商业银行改革向前的一大助力。 （三）轻型银行的定义
轻型银行战略是招商银行在当前业务与客户需求极度不匹配情况下进行的战略改革，要求商业银行资本消耗减少、经营方式集中简约、应变能力更加卓越，实现发展的高效性和价值回报的丰厚性[4]。招商银行2010年就提出了资产结构、经营模式、组织架构、业务流程、商业文化各个方面的转型构想，并切实提出了打造“轻型银行”的发展战略。
（四）轻型银行的特征
1.“轻负债”
商业银行通过存款、贷款、资本配置和结算业务吸收资金，通过提升金融产品盈利能力的一系列操作[5]，配合国家经济发展和宏观调控政策，抵御各项金融风险。具体表现为活期存款占比增加，存款成本率逐年下降。
2.“轻资产”
商业银行的资产规模被称为银行发展的生命线。传统“以钱赚钱”的经营模式使得商业银行发展产生局限性，成本消耗巨大，风险权重高。表外业务资产投放转回表内，财务报表背后隐藏的金融智慧更容易为我们产生高额回报，敏锐地洞察客户的金融需求，金融资源的高效运用和精巧的服务策略是招商银行突出的改革利器[6]。资产结构发生改变的具体表现为贷款资产占比降低，同业资产被压缩，投资类资产占比提高，零售贷款占比上升。
3.“轻收入结构”
商业银行以非息收入作为自身盈利增长的重要动力。银行以利息盈利的结构框架已被当今世界金融科技的发展彻底冲散。轻型战略为银行业打开了另一条财路，具体表现为净利息收入占比下降，手续费及佣金收入等非息收入节节攀升[7]。
4.“轻运营”
通过科技创新连接线上线下服务，利用互联网科技减少运营成本，建立包容的网格式金融服务覆盖体系。招商银行进行流量平台建设，创建电子银行，全方位提供金融服务。
新时代为银行业提供了众多新的历史机遇和发展空间，招商银行面对两次转折点采取了果断且准确的战略决策。由表1可知，零售贷款在资产中占比逐年上升，非息收入增长成为银行盈利的主力[8]。如今“輕型银行”体系已基本构建完成，数字化招行初具规模，后期将以打造“金融科技银行”为目标，以金融科技思维主动改造招商银行业务、流程和管理，为“轻型”银行战略转型提供不竭动力。
二、金融科技如何推动“轻型银行”战略
（一）基础设施方面
招商银行在洞察了金融科技作为平台的巨大发展空间后，以此为基础实现“质量、效益、规模”动态均衡发展，改善IT基础架构，增加对移动技术、大数据、区块链、云计算、人工智能和网络安全的投资[9]，推动基础设施向互联网转型。云计算和分布式交易平台的建设提速，X86 服务器的总体覆盖率比上年末增加了36.80%，应用云比例节节攀升，达到 26.38%，分布式核心会计平台最高处理能力达到3.2 万笔/秒，云计算能力得到快速提升;进一步提高大数据的处理能力，分布式存储能力已达 41拍字节（PB，1PB=1024TB），大数据平台处理的平均消息数量为 324 亿条，营销、风控和客户服务的能力得到大幅度提升;优化 API（应用程序编程接口）平台建设，开放身份认证、安全性、支付等三类 API，支持25个小型项目，实现业务的快速创新[10]。
（二）零售业务方面
由图1可知，随着科技的发展，技术研发和市场占有的成本会大幅降低，小微企业和中小企业成为当今商业银行提供金融服务的主流群体。商业银行按照市场需求提供金融产品[11]，顺应国家供给侧改革计划，增加有效需求，减少相对过剩要求，其中金融科技的支持必不可少。招商银行为实现业务的“网络化、数据化、智能化”，打造卡片经营转向 App 经营的商业模式，推出“网点+App+场景”模式，使客户享受前端个性化服务和流程自动化智能化。掌上生活App持续创新移动端消费金融产品，并在此基础上持续探索惠普金融业务创新。为支持客户流量的数字化经营而构建营销智能化引擎，招商银行集成390多个系统数据源，并引入58个外部数据源，为零售客户构建超过3800个用户名称，构建全面的客户视图，进一步建立智慧营销引擎，为手机客户和客户经理提供实时的推荐服务，并创建风控智能化引擎，提升风控全流程的数字决策能力。
（三）客户体验方面
为了实现“端到端”的客户体验，招商银行致力于重返客户服务源。1.在客户服务联络层，以客户的需求和感受为出发点，利用在线平台和离线物理网点实现 O2O 场景服务。同时，利用自然语言处理和深度学习技术创建机器人服务平台，客户服务响应及时率和效率得到显著提升。2.在客户服务支持层，使用大数据和人工智能技术创造更高效、更智能的服务支持体系，承接前台的服务流程，一方面用大数据与人工智能技术打造符合国情的“人+机器”智能投资模式，为更多客户提供低门槛、高质量的专业理财投顾服务;另一方面，建立基于大数据分析和实时风险监控的决策模型，实现一站式信用自助办理[12]。
（四）风险管控方面
招商银行积极建设以价值创造为核心的风险管理体系，利用大数据和人工智能提升业务管理的智能化水平。招商银行根据与客户交易的信息数据进一步整合成该客户的大数据画像，由此扩展至囊括近3000 万家公司的业务记录，包括工商变更记录、招标、土地拍卖、新闻、法院执法、投资和融资活动等，每月持续抓取和推送超过25万个商机，其大大提高了对客户的实时感知能力。在客户营销方面，依靠大数据技术进行数字跟踪和客户信息分析，提高营销的准确性[13]。在风险监控方面，招商银行尝试引入人工智能，建成与客户相关的信息图谱，提高公司风险的预警监测效果。
三、招商银行如何通过金融科技实施轻型银行战略
（一）经营渠道
科技的飞速发展给商业银行带来巨大打击，传统开设网点的经营模式遭到冷遇，人们的生活方式已经发生转变，与银行交互频率和依赖度大打折扣。但招商银行顺势而为，利用科技手段搭建经营平台，将年轻客户发展成金融服务的主力人群，且随着国家对小微企业支持的相关政策出台，小额高频支付业务成为招商银行发展线上营收的一大亮点。近年来，招商银行零售客户通过App体验服务已然达到85%，然而线下网点到访流量不到3%。由此招商银行采取线上线下一体化经营方式，成功改善银行经营。招商银行利用线上平台实时关注金融客户对于银行产品的需求，及时避开产品创设的痛点，降低新产品营销不必要的费用消耗，实现招商银行打造轻型银行关于轻运营方面的战略目标。 （二）资产配置
随着招商银行一体两翼体系的不断发展，在资产负债方面不同业务实现轻盈化改革，而国家供给侧改革也给了实体经济注入一针强心剂，多样化专业化的管理和资产调整成为招商银行改革的重要方面，其以金葵花指数来衡量各类资产的价值和收益，全面管控稳健、平衡及进取三种类型的资产风险，并利用互联网实现客户远程操作，准确及时把握收益[14]。网上银行平台细化各类群体，专项打理企业银行、网上托管银行和个人银行的客户资产，不仅避免了资产闲置，而且在一定程度上明确资产的归属。
（三）管理模式
招商银行通过金融科技优化了银行资产结构，调整了负债机构的比重，缩减了经营成本，拓宽了银行金融服务的覆盖面。招商银行通过大数据对于客户信息进行管理和筛选，对于自身的风险实现更精准的把控，创设出针对内部人员的审查和管理模式。科技在飞速发展，商业银行不能主动地接近金融市场，只能被动地做出改变，银行业在科技应用上存在很大的难题，商业银行通常难以通过自身系统对数据进行海量计算，而是采取外包形式，由IT企业进行存储分析和整理运算[15]。不管是资产，还是内部人员的管理，招商银行真正实现了在金融科技冲击下从被动改革到主动利用的转变。金融科技正慢慢演变成一种商业模式，只有不断完善自己，解决金融与科技應用之间的矛盾，商业银行才能完美演绎金融服务者的角色。
四、总结
招商银行是进行商业银行转型的领军者，为中国商业银行发展提供了可借鉴的范例，指引商业银行调整资本结构，改善经营模式，摒弃传统贷款方式的结构积极改革，努力推进以金融科技打造经营平台的“轻型银行”铸造工程，分别在负债业务中加重活期存款比例，压缩存款成本;资产类以压缩同业资产，提高投资类资产占用比例，重点发展零售贷款;商业银行应以非息收入作为自身盈利的动力，利用金融科技搭建平台，打造电子银行，建立覆盖面广泛的金融服务系统。金融科技将成为未来商业银行发展的强大动力。
参考文献：
[1]田惠宇.客户体验：新商业时代的核心逻辑[J].中国银行业，2018（07）：20-23.
[2]阙方平.“五轻银行”：商业银行转型发展的长期趋向[J].银行家，2017（05）：36-39.
[3]黄艳斐.从年报看商业银行轻型化转型.[J].中国银行业，2017（07）：68-70.
[4]田惠宇.走轻型银行发展之路——访招商银行行长[J].中国金融，2015（7）：16-19.
[5]陈一洪.城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略[J].南方金融，2017（06）：81-89.
[6]马蔚华.互联网时代银行“蝶变”[J].现代企业文化（上旬），2015（04）：54-55.
[7]杨芮.解读上市银行2017年“成绩单”[J].金融经济，2018（09）：29-30.
[8]李玉周，冯夕娟.我国民营商业银行风险管理框架研究-以招商银行为例.[J].财会学习，2015（01）：72-74.
[9]王迎.轻资产运营的逻辑：招商银行与中信银行的比较案例研究.[D].郑州：河南工业大学，2018.
[10]丁伟.“轻型银行”轻装上阵-招商银行副行长丁伟详解招行转型战略.[J].中国金融家，2016（11）：84-85.
[11]戴国强.做好零售银行是商业银行回归本源之道.[J].中国银行业，2017（10）：32.
[12]梁环忠.对股份制商业银行打造“轻型银行”战略路径选择的几点思考[J].农村金融，2017（27）：61-65.
[13]刘建军.以创新驱动“轻型银行”战略转型[J].中国信用卡，2015（11）：16-20.
[14]曹飞燕，徐雨.8家A股上市股份行轻型化转型的三大实践方向[J].中国银行业，2017（08）：16-18.
[15]董静.资产质量趋稳 创新转型见效——股份制商业银行年报解读[J].中国金融家，2018（04）：81-84.
关键词：金融科技;轻型银行;招商银行;战略转型
中图分类号：F832.1 文献标识码：A
Abstract： Under the background of innovation of high-tech industry and service industry becoming the mainstream of industry， Building “light” banks has become an inevitable way for commercial banks to adapt to the current economic situation， among them， Financial technology has become an indispensable tool for the transformation of commercial banks. This paper analyzes the definition and characteristics of financial technology and “light” banks， Taking the relevant data of China Merchants Bank as an example， this paper points out the role of financial technology in promoting the strategy of “light” bank， Showing the impact of financial technology on the real economy of our country. Facing the interest rate in Banking Market， Financial disintermediation， economic slowdown and other economic ills， Building a “light” bank with low capital consumption， high efficiency return and multi-level profit has become the long-term development strategy of commercial banks， Among them， Financial technology overturns the role of the original“tool”，Setting up a platform for “light bank” strategy of commercial banks，Promoting the strategic transformation of commercial banks
Key words： Financial technology; Light Banks; China merchants bank; Strategic transformation
一、金融科技与轻型银行的定义及特征
（一）金融科技的定义
金融科技是指在大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动下，金融市场、各种金融服务及业务供给在新兴业务模式、新技术应用、新产品服务方面产生巨大作用，提升经济效率且降低运营成本的金融活动。
自1993年《中华人民共和国科学技术进步法》颁布起，中国已经步入以政策为主导，资本扶持为辅助的发展道路，到2013年之后的五年规划中，科技开始飞速发展，中国经济发展在政策上推动金融创新，并完善金融政策。未来，我们展望科技与金融深度融合，释放产能。尽管我们在金融科技领域起步较晚，但它的后发之势令人惊异。当今金融科技在全球范围内已经产生巨大的覆盖能量，这不仅是一场关于经济的革命，更是一阵直击银行业的飓风，其中支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域显现出不一样的周期反应，是金融业未来发展的主流趋势[1]。
（二）金融科技的特征
1.低利润率
金融科技的分支互联网金融发展迅速，操作简易，投入成本极低。传统商业银行以网点服务为主要经营模式，经营成本不仅包括内部人员薪资，还需算入新产品开发等。招商银行打造掌上银行和手机App，以其低成本操作，节省客户办理业务的时间。
2.轻资产、易合规
金融科技作为实体经济饱和发展的延伸产物，其无形资产发展空间根据实体经济规模确定，当整体操作利润率低下，其只能以轻资产模式发展。招商银行在打造轻型银行战略中降低贷款占比，大力发展投资类业务，实现资本的轻盈运作[2]。金融科技创新一直是国家大力提倡的发展策略，审查和风险管理成本较小。
3.高创造、上规模
金融科技为公众提供了一种以规模效应引发关注，并持续增加人群数量的低成本操作平台，用户规模一旦达到“临界数量”，并在网络效应的推波助澜下，达到聚集客户群的目的[3]。招商银行就利用此特性招揽年轻客户，进而产生盈利，因客户需求的多边属性，平台创造产品生命周期短、消耗巨大且必须以高效的创造性进行产品更新，整体上维持一种低利润率，轻资产的规模增长路径就适應了这种整体上维持低利润率的商业活动。商业银行采用的创新技术使得其业务规模超速增长却不需要付出相应的成本，反而边际成本在递减，而金融科技业务也以“脱媒”、“去中心化”和“定制化”的特征成为当今商业银行改革向前的一大助力。 （三）轻型银行的定义
轻型银行战略是招商银行在当前业务与客户需求极度不匹配情况下进行的战略改革，要求商业银行资本消耗减少、经营方式集中简约、应变能力更加卓越，实现发展的高效性和价值回报的丰厚性[4]。招商银行2010年就提出了资产结构、经营模式、组织架构、业务流程、商业文化各个方面的转型构想，并切实提出了打造“轻型银行”的发展战略。
（四）轻型银行的特征
1.“轻负债”
商业银行通过存款、贷款、资本配置和结算业务吸收资金，通过提升金融产品盈利能力的一系列操作[5]，配合国家经济发展和宏观调控政策，抵御各项金融风险。具体表现为活期存款占比增加，存款成本率逐年下降。
2.“轻资产”
商业银行的资产规模被称为银行发展的生命线。传统“以钱赚钱”的经营模式使得商业银行发展产生局限性，成本消耗巨大，风险权重高。表外业务资产投放转回表内，财务报表背后隐藏的金融智慧更容易为我们产生高额回报，敏锐地洞察客户的金融需求，金融资源的高效运用和精巧的服务策略是招商银行突出的改革利器[6]。资产结构发生改变的具体表现为贷款资产占比降低，同业资产被压缩，投资类资产占比提高，零售贷款占比上升。
3.“轻收入结构”
商业银行以非息收入作为自身盈利增长的重要动力。银行以利息盈利的结构框架已被当今世界金融科技的发展彻底冲散。轻型战略为银行业打开了另一条财路，具体表现为净利息收入占比下降，手续费及佣金收入等非息收入节节攀升[7]。
4.“轻运营”
通过科技创新连接线上线下服务，利用互联网科技减少运营成本，建立包容的网格式金融服务覆盖体系。招商银行进行流量平台建设，创建电子银行，全方位提供金融服务。
新时代为银行业提供了众多新的历史机遇和发展空间，招商银行面对两次转折点采取了果断且准确的战略决策。由表1可知，零售贷款在资产中占比逐年上升，非息收入增长成为银行盈利的主力[8]。如今“輕型银行”体系已基本构建完成，数字化招行初具规模，后期将以打造“金融科技银行”为目标，以金融科技思维主动改造招商银行业务、流程和管理，为“轻型”银行战略转型提供不竭动力。
二、金融科技如何推动“轻型银行”战略
（一）基础设施方面
招商银行在洞察了金融科技作为平台的巨大发展空间后，以此为基础实现“质量、效益、规模”动态均衡发展，改善IT基础架构，增加对移动技术、大数据、区块链、云计算、人工智能和网络安全的投资[9]，推动基础设施向互联网转型。云计算和分布式交易平台的建设提速，X86 服务器的总体覆盖率比上年末增加了36.80%，应用云比例节节攀升，达到 26.38%，分布式核心会计平台最高处理能力达到3.2 万笔/秒，云计算能力得到快速提升;进一步提高大数据的处理能力，分布式存储能力已达 41拍字节（PB，1PB=1024TB），大数据平台处理的平均消息数量为 324 亿条，营销、风控和客户服务的能力得到大幅度提升;优化 API（应用程序编程接口）平台建设，开放身份认证、安全性、支付等三类 API，支持25个小型项目，实现业务的快速创新[10]。
（二）零售业务方面
由图1可知，随着科技的发展，技术研发和市场占有的成本会大幅降低，小微企业和中小企业成为当今商业银行提供金融服务的主流群体。商业银行按照市场需求提供金融产品[11]，顺应国家供给侧改革计划，增加有效需求，减少相对过剩要求，其中金融科技的支持必不可少。招商银行为实现业务的“网络化、数据化、智能化”，打造卡片经营转向 App 经营的商业模式，推出“网点+App+场景”模式，使客户享受前端个性化服务和流程自动化智能化。掌上生活App持续创新移动端消费金融产品，并在此基础上持续探索惠普金融业务创新。为支持客户流量的数字化经营而构建营销智能化引擎，招商银行集成390多个系统数据源，并引入58个外部数据源，为零售客户构建超过3800个用户名称，构建全面的客户视图，进一步建立智慧营销引擎，为手机客户和客户经理提供实时的推荐服务，并创建风控智能化引擎，提升风控全流程的数字决策能力。
（三）客户体验方面
为了实现“端到端”的客户体验，招商银行致力于重返客户服务源。1.在客户服务联络层，以客户的需求和感受为出发点，利用在线平台和离线物理网点实现 O2O 场景服务。同时，利用自然语言处理和深度学习技术创建机器人服务平台，客户服务响应及时率和效率得到显著提升。2.在客户服务支持层，使用大数据和人工智能技术创造更高效、更智能的服务支持体系，承接前台的服务流程，一方面用大数据与人工智能技术打造符合国情的“人+机器”智能投资模式，为更多客户提供低门槛、高质量的专业理财投顾服务;另一方面，建立基于大数据分析和实时风险监控的决策模型，实现一站式信用自助办理[12]。
（四）风险管控方面
招商银行积极建设以价值创造为核心的风险管理体系，利用大数据和人工智能提升业务管理的智能化水平。招商银行根据与客户交易的信息数据进一步整合成该客户的大数据画像，由此扩展至囊括近3000 万家公司的业务记录，包括工商变更记录、招标、土地拍卖、新闻、法院执法、投资和融资活动等，每月持续抓取和推送超过25万个商机，其大大提高了对客户的实时感知能力。在客户营销方面，依靠大数据技术进行数字跟踪和客户信息分析，提高营销的准确性[13]。在风险监控方面，招商银行尝试引入人工智能，建成与客户相关的信息图谱，提高公司风险的预警监测效果。
三、招商银行如何通过金融科技实施轻型银行战略
（一）经营渠道
科技的飞速发展给商业银行带来巨大打击，传统开设网点的经营模式遭到冷遇，人们的生活方式已经发生转变，与银行交互频率和依赖度大打折扣。但招商银行顺势而为，利用科技手段搭建经营平台，将年轻客户发展成金融服务的主力人群，且随着国家对小微企业支持的相关政策出台，小额高频支付业务成为招商银行发展线上营收的一大亮点。近年来，招商银行零售客户通过App体验服务已然达到85%，然而线下网点到访流量不到3%。由此招商银行采取线上线下一体化经营方式，成功改善银行经营。招商银行利用线上平台实时关注金融客户对于银行产品的需求，及时避开产品创设的痛点，降低新产品营销不必要的费用消耗，实现招商银行打造轻型银行关于轻运营方面的战略目标。 （二）资产配置
随着招商银行一体两翼体系的不断发展，在资产负债方面不同业务实现轻盈化改革，而国家供给侧改革也给了实体经济注入一针强心剂，多样化专业化的管理和资产调整成为招商银行改革的重要方面，其以金葵花指数来衡量各类资产的价值和收益，全面管控稳健、平衡及进取三种类型的资产风险，并利用互联网实现客户远程操作，准确及时把握收益[14]。网上银行平台细化各类群体，专项打理企业银行、网上托管银行和个人银行的客户资产，不仅避免了资产闲置，而且在一定程度上明确资产的归属。
（三）管理模式
招商银行通过金融科技优化了银行资产结构，调整了负债机构的比重，缩减了经营成本，拓宽了银行金融服务的覆盖面。招商银行通过大数据对于客户信息进行管理和筛选，对于自身的风险实现更精准的把控，创设出针对内部人员的审查和管理模式。科技在飞速发展，商业银行不能主动地接近金融市场，只能被动地做出改变，银行业在科技应用上存在很大的难题，商业银行通常难以通过自身系统对数据进行海量计算，而是采取外包形式，由IT企业进行存储分析和整理运算[15]。不管是资产，还是内部人员的管理，招商银行真正实现了在金融科技冲击下从被动改革到主动利用的转变。金融科技正慢慢演变成一种商业模式，只有不断完善自己，解决金融与科技應用之间的矛盾，商业银行才能完美演绎金融服务者的角色。
四、总结
招商银行是进行商业银行转型的领军者，为中国商业银行发展提供了可借鉴的范例，指引商业银行调整资本结构，改善经营模式，摒弃传统贷款方式的结构积极改革，努力推进以金融科技打造经营平台的“轻型银行”铸造工程，分别在负债业务中加重活期存款比例，压缩存款成本;资产类以压缩同业资产，提高投资类资产占用比例，重点发展零售贷款;商业银行应以非息收入作为自身盈利的动力，利用金融科技搭建平台，打造电子银行，建立覆盖面广泛的金融服务系统。金融科技将成为未来商业银行发展的强大动力。
参考文献：
[1]田惠宇.客户体验：新商业时代的核心逻辑[J].中国银行业，2018（07）：20-23.
[2]阙方平.“五轻银行”：商业银行转型发展的长期趋向[J].银行家，2017（05）：36-39.
[3]黄艳斐.从年报看商业银行轻型化转型.[J].中国银行业，2017（07）：68-70.
[4]田惠宇.走轻型银行发展之路——访招商银行行长[J].中国金融，2015（7）：16-19.
[5]陈一洪.城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略[J].南方金融，2017（06）：81-89.
[6]马蔚华.互联网时代银行“蝶变”[J].现代企业文化（上旬），2015（04）：54-55.
[7]杨芮.解读上市银行2017年“成绩单”[J].金融经济，2018（09）：29-30.
[8]李玉周，冯夕娟.我国民营商业银行风险管理框架研究-以招商银行为例.[J].财会学习，2015（01）：72-74.
[9]王迎.轻资产运营的逻辑：招商银行与中信银行的比较案例研究.[D].郑州：河南工业大学，2018.
[10]丁伟.“轻型银行”轻装上阵-招商银行副行长丁伟详解招行转型战略.[J].中国金融家，2016（11）：84-85.
[11]戴国强.做好零售银行是商业银行回归本源之道.[J].中国银行业，2017（10）：32.
[12]梁环忠.对股份制商业银行打造“轻型银行”战略路径选择的几点思考[J].农村金融，2017（27）：61-65.
[13]刘建军.以创新驱动“轻型银行”战略转型[J].中国信用卡，2015（11）：16-20.
[14]曹飞燕，徐雨.8家A股上市股份行轻型化转型的三大实践方向[J].中国银行业，2017（08）：16-18.
[15]董静.资产质量趋稳 创新转型见效——股份制商业银行年报解读[J].中国金融家，2018（04）：81-84.