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摘要：由于我国的金融市场不断发展，个人理财模式从传统模式扩展到互联网金融下的个人理财模式，出现了更多非常方便的理财模式。特别是P2P网络借贷平台作为一种创新模式，近年来得到了飞速的发展。本文阐述了互联网金融的现状和背景，以及详细介绍了P2P网络借贷平台，以及P2P网络借贷平台与传统理财方式的区别。
关键词：互联网金融；P2P网络借贷平台；个人理财模式
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）018-000-02
科学技术的不断发展带动了计算机技术的持续提升，进而使得互联网行业在较短的时间内获得了良好的发展，这些都为互联网金融的新型模式提供了良好的基础。如今互联网已经和我们生活密切相关，不可分割。互联网的出现不仅方便了我们的生活，同时还帮我们拓展了理财模式，我们可以通过互联网来进行个人理财模式。
一、互联网金融的现状和背景
而在我国经济持续上升的今天，金融行业在我国国民经济中发挥着更大的作用，同时也促使我国的经济增长出现了新的形式。在最初的时候，我们所运用的金融服务体系都是十分简单且传统的，而到现在，金融服务体系借助互联网形成了新的网络金融形式，让众多的消费者可以享受到更为便捷的金融服务。而在国际互联网经济不断发展的情况下，包括网络银行，网上消费等在内的各种形式的电商也都迅速发展起来。
1.互联网金融理财在个人理财市场中的内部优势
一是大数据，我国有着数量众多的网络用户而且这一数量还在不断上升，到2014年1月的时候，我国的移动网络用户就已经多达8.38亿户、而ZG网络用户也有5.28亿户，这就意味着互联网有着十分广阔的客户群体，且可以为互联网金融的发展提供十分庞大的客户信息数据资源。二是便利性，互联网技术的不断提升为互联网金融带来了更加多元化的服务提供形式，可以使得有着不同需求的客户根据实际意愿进行选择，进而使其更为便捷的完成整个投资理财的过程，并且在整个过程中享受到更好的服务体验。三是利用互联网金融理财这种新型方式有着便捷实惠且更具包容性的特点，不像传统的理财形式那样有着众多的限入条件，因而可以让那些收入一般的草根消费者也可以加入到理财的队伍中来。
2.互联网金融理财在个人理财市场中的内部劣势
互联网金融理财虽然凭借着其众多的优势而在短时间内迅速崛起，但同时却也在很多方面受到不小的约束。一是交易双方诚信水平无法考量，P2P的交易均是通过网络进行的，致使实际的信用考察形式无法开展，容易使得双方获取的信息不对称，让双方都面临较大的信用风险。二是由于互联网金融的交易都是运用网络来完成的，因而有着较强的虚拟性，这就使得其很可能出现受到攻击或是由于系统故障而引发风险的情况，进而致使网络系统整体无法运营，严重的还会导致客户资料外泄以及交易记录丢失等情况。三是发展时间较短，因而当前互联网金融理财的大多产品在本质上还是来源于传统理财产品。
二、互联网金融下的理财模式——P2P网络贷款平台
当前互联网金融理财的模式大致可以分为第三方支付，P2P网贷平台，大数据金融，众筹，信息化金融机构，互联网金融门户这六种主要形式。其中P2P平台是较为常见的。P2P的金融模式最初产生于英国，该平台使得某些需要资金但苦于没有融资路径的个人或企业找到了新的途径，平台的主要受益来自于资金供需双方交易达成所需支付的手续费（如图1）。P2P 模式的优点是信息量大、用户自主性高，但是目前也存在较大的风险。
P2P网贷平台的发展时间还较短，因而还没有比较成熟的法律监管机制来对其进行制约，这就使得爱投资和人人聚财等原本较为普遍的融资事件演变成了影响力较大的“罗生门”，红岭创投则被挖出有着1亿坏账，这一系列的时间使得P2P在近期的发展十分不平稳，整个市场处于无序的状态。而相关数据显示，到2014年6月底，我国运用P2P网贷平台进行借款的人数多达19万人，而投资人更是多于44万人，这一阶段的P2P平台总数量有1184家，且还在不断的增加。而随着竞争逐步白热化，P2P行业中被淘汰的企业数量也开始呈现上升趋势（辛宪2009）。相关数据表明，到2014年7月，被淘汰的网贷平台多达136家网贷平台，为平台总数量的11.3%。而在2014年这一年里面倒闭或是跑路的平台就有61家，其中北京的有4家。这些不良事件的发生告诉我们，这个新生事物并未有健全的监管机制，立法约束机制尚不完善，运营的健康模式也尚未形成，只处在萌芽阶段，亟待探索发展。只是这些不足并无法推翻P2P是一种充满活力的创新型金融形式这一事实，其有着十分广阔的市场前景，而为了给P2P提供更加良好的发展环境，就要尽快的改变这些不足之处。
大多数P2P投资人在投资的时候大都更加倾向于收益较为固定的产品，其中较为典型的就是债券，而债券的发行者既可能是风险评级水平较好的国家银行，也可能是评级水平一般的公司。而P2P属于直接债权类的融资形式，其不通过银行，而是直接将资金从投资者那里输送到借贷者那里。
对于个人来说，想要手里的资金获得增值，主要是投资于两类金融产品：股权类和债权类。股权类包括买上市公司股票，自己创业当股东等等，债权类投资包括买交易所发行的公司债券，以及借钱给亲戚朋友（收点小利息）。
对于个人投资者而言，其应该适当的将自己的资金放到上面所提到的两种投资形式中去，而不是将所有的资金都放在同一中产品中。由于这两种投资形式的回报率会呈现负相关性，这样可以保证在市场发生系统性风险的时候，整个个人资产不会出现大幅度贬值的风险。从长远的角度出发，市场融资的固定利率与股票市场的投资收益是负相关的关系，这就意味着股票走势良好则债券价格下滑，股票走势低迷则债券价格上升。
于个人而言，将资金放到股票市场上的最佳方式为买市场指数基金，让自己所面临的风险分散到更多企业身上。而投资固定收益率债权的最佳方式也是将资金尽可能的分散在不同规模的多个企业上，其中P2P产品主要针对的是小规模企業。 所以，當前有不少的白领阶层，以及手上有一定闲散资金的人都会用部分资金购买P2P产品，传统的固定收益率产品（包括信托、银行理财产品等认购门槛高，起购金额在万元以上，信托更是在100万以上，投资回报率处于中等水平，其整体的运作流程公开性不高）不太符合一般或是新入行投资者对于便捷性、直观性和透明度方面的要求，因此互联网P2P公司提供的投资产品所具有的便捷、透明和收益较高等特点，满足了新崛起的一代理财群体的配置资产需要。
P2P具有收益高，风险高的特点，但其在风控方面做得较好，且其固定收益的形式更容易受到投资者的青睐，因而是很多人会喜欢的投资形式。此外部分平台EMM，透明度是不错的，你最起码知道了这笔钱投给谁了，必要时还可以查询具体真实信息。
P2P跟传统金融机构的运营形式在本质上来看是较为相似的。二者都是作为借贷双方提供及获取资金的中介，但是二者在具体的交易形式上存在着较大的差别。P2P的交易形式效率更高且成本更低。这也就意味着。P2P只能作为新兴的金融手段，却不能被当做是独立的金融产业，因而其与传统的金融机构之间的矛盾并非不可调和的，而传统的金融机构也可以在当前的网络金融领域有自己的成就。
那么如何进行正确的P2P理财呢？真正的互联网金融P2P其实目前市面上并不很多，打着P2P比较多。对于企业以房地产等大型项目作为投资或抵押的标底，还是远离为好。如果是以自家的投资项目做标底，则涉嫌“自融”。
P2P网贷模式为“个人对个人”，跟企业无关，其借款的主体与出资主体均为个人，且主要形式为信用贷款。债权合同转让模式相对比较安全。
此外，在选择具体的产品的时候可以根据收益水平进行考虑，但是也要谨防因为高收益水平而出现非理性投资。整体来说，收益率在7%至13%之间较为正常，安全性较好。而收益率高于15%--20%则意味着风险过大；20%以上则不提倡购买。
进行个人与家庭理财的投资者必须持有更为理性的投资理念，进而有更强的产品鉴别能力，进行理性投资。
三、P2P跟传统金融的区别
跟传统金融相比较，P2P如初生的婴儿，我们应该努力地去挖掘和发扬其优势，以政策引导、加强监管和市场竞争等手段使其改进自身的不足，扬长避短，不断完善。以下就是P2P网络借贷平台和传统金融的区别。
1.门槛较低、资金的运转快，投资理财的手续便捷
传统金融机构所开展的信贷业务成本高、效率低，且没有较为明确的市场定位，因而很难得到大多数消费者的青睐，进而使得其没有开展针对小微企业信贷业务的热情。而P2P网络信贷的投资成本较低，没有限制资金的大小，根据投资人个人经济实际情况来投资，借款人也不需经过繁琐手续就能周转资金。
2.风险相对可控，本金有保障
P2P平台对借款人的风控管理比较严格，并且P2P平台负责为投资者的每笔投资做本金保障，当借款人的在还款时超出还款期限很久时，P2P公司会先运用风险准备金账户的中资金垫付这笔款项，这使得投资者需要面临的风险较小。
3.收益可观
一般情况下银行的年化率在3%左右，理财产品收益率最高也是在5%左右，然而P2P的网贷平台的年化率却高达12%-22%，而P2P为了摆脱高利贷的嫌疑，其所注明的利率大都不会高于同期银行基准利率的4倍。
跟传统金融机构比起来，P2P企业更加灵活，因而可以更好的符合当代的要求，且为投资者提供了更为便捷且相对安全的投资方式，因而更加受到消费者的青睐。
四、总结
从上面P2P网络信贷和传统金融比较可以看出，P2P理财产品比传统金融的理财产品的优势比较多，而且通过对P2P网络贷款的方法的介绍可以看出P2P对于我们大众来说比较方便，而且收益比较高和稳定。而互联网金融产品逐步趋于多元化，使得传统金融机构遭遇了不小的冲击的同时也找到了新的发展契机，使其研发出更加符合时代需求的理财产品、支付方式等。互联网金融促进了国内金融产业的发展，给用户带来更多更实惠的金融服务。
总而言之，借助大数据、云计算、物联网等技术发展起来的互联网金融给人们的工作和生活带来了巨大的变化，互联网金融的普及不仅改变了传统的理财方式，而且提高了金融业务效率，反过来促进了金融市场的变革。所以大家应该熟悉掌握互联网金融个人理财模式，这样能够为自己创造更多的机会，创造更多的财富。
参考文献：
[1]唐姗姗.互联网金融模式下商业银行—个人理财业务新发展的思考[D].广东工商职业学院，2016.
[2]董依君.互联网金融理财探析[M].财政金融，2015.
[3]谢静.第三方支付风险管理研究[D].云南大学，2012.
[4]辛宪.P2P运营模式微探[J].商场现代化，2009（7）.
[5]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究—以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015（3）.
关键词：互联网金融；P2P网络借贷平台；个人理财模式
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）018-000-02
科学技术的不断发展带动了计算机技术的持续提升，进而使得互联网行业在较短的时间内获得了良好的发展，这些都为互联网金融的新型模式提供了良好的基础。如今互联网已经和我们生活密切相关，不可分割。互联网的出现不仅方便了我们的生活，同时还帮我们拓展了理财模式，我们可以通过互联网来进行个人理财模式。
一、互联网金融的现状和背景
而在我国经济持续上升的今天，金融行业在我国国民经济中发挥着更大的作用，同时也促使我国的经济增长出现了新的形式。在最初的时候，我们所运用的金融服务体系都是十分简单且传统的，而到现在，金融服务体系借助互联网形成了新的网络金融形式，让众多的消费者可以享受到更为便捷的金融服务。而在国际互联网经济不断发展的情况下，包括网络银行，网上消费等在内的各种形式的电商也都迅速发展起来。
1.互联网金融理财在个人理财市场中的内部优势
一是大数据，我国有着数量众多的网络用户而且这一数量还在不断上升，到2014年1月的时候，我国的移动网络用户就已经多达8.38亿户、而ZG网络用户也有5.28亿户，这就意味着互联网有着十分广阔的客户群体，且可以为互联网金融的发展提供十分庞大的客户信息数据资源。二是便利性，互联网技术的不断提升为互联网金融带来了更加多元化的服务提供形式，可以使得有着不同需求的客户根据实际意愿进行选择，进而使其更为便捷的完成整个投资理财的过程，并且在整个过程中享受到更好的服务体验。三是利用互联网金融理财这种新型方式有着便捷实惠且更具包容性的特点，不像传统的理财形式那样有着众多的限入条件，因而可以让那些收入一般的草根消费者也可以加入到理财的队伍中来。
2.互联网金融理财在个人理财市场中的内部劣势
互联网金融理财虽然凭借着其众多的优势而在短时间内迅速崛起，但同时却也在很多方面受到不小的约束。一是交易双方诚信水平无法考量，P2P的交易均是通过网络进行的，致使实际的信用考察形式无法开展，容易使得双方获取的信息不对称，让双方都面临较大的信用风险。二是由于互联网金融的交易都是运用网络来完成的，因而有着较强的虚拟性，这就使得其很可能出现受到攻击或是由于系统故障而引发风险的情况，进而致使网络系统整体无法运营，严重的还会导致客户资料外泄以及交易记录丢失等情况。三是发展时间较短，因而当前互联网金融理财的大多产品在本质上还是来源于传统理财产品。
二、互联网金融下的理财模式——P2P网络贷款平台
当前互联网金融理财的模式大致可以分为第三方支付，P2P网贷平台，大数据金融，众筹，信息化金融机构，互联网金融门户这六种主要形式。其中P2P平台是较为常见的。P2P的金融模式最初产生于英国，该平台使得某些需要资金但苦于没有融资路径的个人或企业找到了新的途径，平台的主要受益来自于资金供需双方交易达成所需支付的手续费（如图1）。P2P 模式的优点是信息量大、用户自主性高，但是目前也存在较大的风险。
P2P网贷平台的发展时间还较短，因而还没有比较成熟的法律监管机制来对其进行制约，这就使得爱投资和人人聚财等原本较为普遍的融资事件演变成了影响力较大的“罗生门”，红岭创投则被挖出有着1亿坏账，这一系列的时间使得P2P在近期的发展十分不平稳，整个市场处于无序的状态。而相关数据显示，到2014年6月底，我国运用P2P网贷平台进行借款的人数多达19万人，而投资人更是多于44万人，这一阶段的P2P平台总数量有1184家，且还在不断的增加。而随着竞争逐步白热化，P2P行业中被淘汰的企业数量也开始呈现上升趋势（辛宪2009）。相关数据表明，到2014年7月，被淘汰的网贷平台多达136家网贷平台，为平台总数量的11.3%。而在2014年这一年里面倒闭或是跑路的平台就有61家，其中北京的有4家。这些不良事件的发生告诉我们，这个新生事物并未有健全的监管机制，立法约束机制尚不完善，运营的健康模式也尚未形成，只处在萌芽阶段，亟待探索发展。只是这些不足并无法推翻P2P是一种充满活力的创新型金融形式这一事实，其有着十分广阔的市场前景，而为了给P2P提供更加良好的发展环境，就要尽快的改变这些不足之处。
大多数P2P投资人在投资的时候大都更加倾向于收益较为固定的产品，其中较为典型的就是债券，而债券的发行者既可能是风险评级水平较好的国家银行，也可能是评级水平一般的公司。而P2P属于直接债权类的融资形式，其不通过银行，而是直接将资金从投资者那里输送到借贷者那里。
对于个人来说，想要手里的资金获得增值，主要是投资于两类金融产品：股权类和债权类。股权类包括买上市公司股票，自己创业当股东等等，债权类投资包括买交易所发行的公司债券，以及借钱给亲戚朋友（收点小利息）。
对于个人投资者而言，其应该适当的将自己的资金放到上面所提到的两种投资形式中去，而不是将所有的资金都放在同一中产品中。由于这两种投资形式的回报率会呈现负相关性，这样可以保证在市场发生系统性风险的时候，整个个人资产不会出现大幅度贬值的风险。从长远的角度出发，市场融资的固定利率与股票市场的投资收益是负相关的关系，这就意味着股票走势良好则债券价格下滑，股票走势低迷则债券价格上升。
于个人而言，将资金放到股票市场上的最佳方式为买市场指数基金，让自己所面临的风险分散到更多企业身上。而投资固定收益率债权的最佳方式也是将资金尽可能的分散在不同规模的多个企业上，其中P2P产品主要针对的是小规模企業。 所以，當前有不少的白领阶层，以及手上有一定闲散资金的人都会用部分资金购买P2P产品，传统的固定收益率产品（包括信托、银行理财产品等认购门槛高，起购金额在万元以上，信托更是在100万以上，投资回报率处于中等水平，其整体的运作流程公开性不高）不太符合一般或是新入行投资者对于便捷性、直观性和透明度方面的要求，因此互联网P2P公司提供的投资产品所具有的便捷、透明和收益较高等特点，满足了新崛起的一代理财群体的配置资产需要。
P2P具有收益高，风险高的特点，但其在风控方面做得较好，且其固定收益的形式更容易受到投资者的青睐，因而是很多人会喜欢的投资形式。此外部分平台EMM，透明度是不错的，你最起码知道了这笔钱投给谁了，必要时还可以查询具体真实信息。
P2P跟传统金融机构的运营形式在本质上来看是较为相似的。二者都是作为借贷双方提供及获取资金的中介，但是二者在具体的交易形式上存在着较大的差别。P2P的交易形式效率更高且成本更低。这也就意味着。P2P只能作为新兴的金融手段，却不能被当做是独立的金融产业，因而其与传统的金融机构之间的矛盾并非不可调和的，而传统的金融机构也可以在当前的网络金融领域有自己的成就。
那么如何进行正确的P2P理财呢？真正的互联网金融P2P其实目前市面上并不很多，打着P2P比较多。对于企业以房地产等大型项目作为投资或抵押的标底，还是远离为好。如果是以自家的投资项目做标底，则涉嫌“自融”。
P2P网贷模式为“个人对个人”，跟企业无关，其借款的主体与出资主体均为个人，且主要形式为信用贷款。债权合同转让模式相对比较安全。
此外，在选择具体的产品的时候可以根据收益水平进行考虑，但是也要谨防因为高收益水平而出现非理性投资。整体来说，收益率在7%至13%之间较为正常，安全性较好。而收益率高于15%--20%则意味着风险过大；20%以上则不提倡购买。
进行个人与家庭理财的投资者必须持有更为理性的投资理念，进而有更强的产品鉴别能力，进行理性投资。
三、P2P跟传统金融的区别
跟传统金融相比较，P2P如初生的婴儿，我们应该努力地去挖掘和发扬其优势，以政策引导、加强监管和市场竞争等手段使其改进自身的不足，扬长避短，不断完善。以下就是P2P网络借贷平台和传统金融的区别。
1.门槛较低、资金的运转快，投资理财的手续便捷
传统金融机构所开展的信贷业务成本高、效率低，且没有较为明确的市场定位，因而很难得到大多数消费者的青睐，进而使得其没有开展针对小微企业信贷业务的热情。而P2P网络信贷的投资成本较低，没有限制资金的大小，根据投资人个人经济实际情况来投资，借款人也不需经过繁琐手续就能周转资金。
2.风险相对可控，本金有保障
P2P平台对借款人的风控管理比较严格，并且P2P平台负责为投资者的每笔投资做本金保障，当借款人的在还款时超出还款期限很久时，P2P公司会先运用风险准备金账户的中资金垫付这笔款项，这使得投资者需要面临的风险较小。
3.收益可观
一般情况下银行的年化率在3%左右，理财产品收益率最高也是在5%左右，然而P2P的网贷平台的年化率却高达12%-22%，而P2P为了摆脱高利贷的嫌疑，其所注明的利率大都不会高于同期银行基准利率的4倍。
跟传统金融机构比起来，P2P企业更加灵活，因而可以更好的符合当代的要求，且为投资者提供了更为便捷且相对安全的投资方式，因而更加受到消费者的青睐。
四、总结
从上面P2P网络信贷和传统金融比较可以看出，P2P理财产品比传统金融的理财产品的优势比较多，而且通过对P2P网络贷款的方法的介绍可以看出P2P对于我们大众来说比较方便，而且收益比较高和稳定。而互联网金融产品逐步趋于多元化，使得传统金融机构遭遇了不小的冲击的同时也找到了新的发展契机，使其研发出更加符合时代需求的理财产品、支付方式等。互联网金融促进了国内金融产业的发展，给用户带来更多更实惠的金融服务。
总而言之，借助大数据、云计算、物联网等技术发展起来的互联网金融给人们的工作和生活带来了巨大的变化，互联网金融的普及不仅改变了传统的理财方式，而且提高了金融业务效率，反过来促进了金融市场的变革。所以大家应该熟悉掌握互联网金融个人理财模式，这样能够为自己创造更多的机会，创造更多的财富。
参考文献：
[1]唐姗姗.互联网金融模式下商业银行—个人理财业务新发展的思考[D].广东工商职业学院，2016.
[2]董依君.互联网金融理财探析[M].财政金融，2015.
[3]谢静.第三方支付风险管理研究[D].云南大学，2012.
[4]辛宪.P2P运营模式微探[J].商场现代化，2009（7）.
[5]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究—以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015（3）.