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【摘要】生源地信用助学贷款是我国利用财政、金融手段解决家庭经济困难学生上大学问题的一项民生政策。该政策实施以来，取得了显著的成效。同时，随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，应还款人数逐年递增，贷款无法如期收回的风险日益凸显。本文立足于实际工作，针对生源地信用助学贷款风险进行逐一分析，提出对策。
【关键词】助学贷款风险分析 对策 实践研究
一、生源地信用助学贷款风险问题
生源地信用助学贷款是我国利用财政、金融手段完善普通高等学校学生资助的政策，是解决家庭经济困难学生上大学问题的重要措施。该项资助政策实施以来，受到广大家庭经济困难学生和家长的欢迎，成为他们筹集上大学学费和生活费的主要渠道。实践证明，生源地信用助学贷款工作已经取得了助人和育人双重效果的显著成绩。
以南宁市为例，经过2008年成功试点以后，该市各县区于2009年秋季学期开始全面受理生源地信用助学贷款业务。由于生源地信用助学贷款工作不需要财产担保，家庭经济困难大学生凭借被认定的身份和个人信用，在学生户籍所在地按国家开发银行规定的申办程序即可获得国家助学贷款资助，因此，受到学生和家长的普遍欢迎，也得到地方政府的支持，申请贷款的人数逐年递增。南宁市2010年申请生源地信用助学贷款的人数是2009年的2.21倍，已经有1.91万大学生获得生源地助学贷款，贷款金额11323万元，基本保证真正需要贷款的学生都贷上款，使家庭经济困难学生能够上得起大学，为贫困家庭的学生实现“知识改变命运”的梦想提供了最大的可能和机会。
随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，还款人数逐年递增，特别是2011年将有大量的贷款学生因为毕业而进入还款期，贷款回收质量直接影响到政策的延续性，还关系到金融市场的健康发展。一般来说，生源地信用助学贷款风险的主要表现形式为贷款未能如期收回、地方政府负连带违约责任。本文是基于实际工作中碰到的问题和积累的经验，针对生源地信用助学贷款未能如期收回的风险进行分析。
二、生源地信用助学贷款风险分析
（一）借款人的信用风险
借款人的信用风险主要体现在四个方面：一是借款人还款意愿差引发风险。主要表现在借款人主观上不愿意、不及时更新个人信息、拒绝按时还款、还息。二是借款人知识水平低带来风险。主要表现在借款人非主观拖欠，但因知识水平低对还款的方式、金额、时间相关要求不了解而造成的拖欠。三是借款人还款能力不足造成风险。主要因为申请生源地助学贷款的主要条件是家庭经济困难，还款能力主要取决于学生今后的就业和收入水平，一旦学生毕业后找不到工作或工作收入不足以偿还贷款本息的，势必影响偿贷能力。四是借款人发生意外事故引发风险。贷款学生在校期间若表现差并被学校开除或者健康状况不佳甚或病故等意外情况也会严重影响贷款的偿还。以上四个方面造成借款人信用风险的深层次原因还是个人信用体系的缺失。现行的生源地贷款主要采用的借款人个人信用担保，同时由学生及其家长或其他法定监护人组成生源地贷款共同借款人，这在一定的程度上起到防范和控制风险的作用。但长期以来，我国没有一家机构能够提供给个人的信用资料，也缺乏完备的对个人资信状况进行信用等级认定的专业信用认定机构，导致个人信用的评估缺乏有效的信用体系的支持，而无法有效约束借款学生按时还款。
（二）制度不健全的风险
生源地贷款未形成一套完善的信贷业务的规章制度。贷款作为一项全新的金融业务，放贷银行对该项业务的管理尚处于摸索阶段，缺少相应的经验积累，而该项业务的具体操作是由县级学生资助管理部门的非金融专业人员进行操作。经办人员有限且对贷款经验不足，而且，近年来生源地贷款人数增加迅速，加上缺乏个人信用资料，经办人员无力从各个领域去收集、整理、归纳出借款人的全面信用情况。其次，生源地贷款档案管理尚未形成专人专机专室对借款人的电子档案和纸质档案进行管理的机制，也未形成对借款人信息动态跟踪维护的工作制度。最后，贷后监督检查还未形成制度，一旦发现问题不能及时采取补救措施，致使生源地贷款的潜在风险增大。
（三）业务操作的风险。
生源地贷款的业务操作风险主要集中在：一是县区学生资助部门负责对学生的家庭经济状况、困难情况进行调查、认定，但由于生源地贷款办理时间很难集中，办理的工作人员又不足，使得入户实地核对信息成为不可能。二是借款人自身对生源地贷款操作不熟悉。前来办理贷款的学生和家长多数是第一次办理贷款，在网上填写贷款的有关信息出现不完整或不准确；三是贷款填报内容与实际情况有出入。比如现实生活中，群众所说的“约定俗成”的村名、街名等联系方式和实际规定的名称不符，虽然在填表的形式上规范了，但在填报的内容上很难明确，给今后的联系上留下隐患。
（四）相关法律不健全的风险
在“同情弱者”的文化背景下，存在“欠债有理”的现象。特别是生源地贷款的对象大多都是家庭经济困难或者是面临失学的学生，他们是社会的弱势群体，法律对贷款后出现失信、违约的处罚没有具体的规定，加上社会“同情弱者”的普遍认识，这使得资助管理机构和银行办理生源地贷款缺乏法律保障，对出现的问题无所适从，解决问题就只能以教育为主。而且借贷的学生分散，借款数量多，借款金额小，借款又均为学生个人，银行的债权缺乏法律规范，违约成本低，学生资助管理部门没有执法权，遇到学生和家长拖欠还款的问题也无计可施。
三、生源地信用助学贷款风险对策
（一）加强对贷款学生诚实守信教育
生源地贷款的对象是当代的大学生，他们是我们祖国的未来，大学生的诚信状况将直接影响到未来社会稳定和文明程度，影响到社会经济建设的顺利进行。因此要在各级各类学校教育中强化诚信教育与法制教育，把培养大学生的人格修养与诚信教育结合起来，引导学生（借款人）树立守信品德。建立社会、学校、家庭为一体的诚信教育网络。在社会教育方面，全社会要大力宣传诚实守信这一中华民族的传统美德，形成诚实光荣、失信可耻的舆论氛围。在学校教育方面，要避免简单的说教，而要通过多样化的教育方式激发和培养学生的诚信意识。在校园文化建设方面要营造诚信的环境和氛围，在学生的诚信记录要与学生的综合评价结合起来，在三好学生、优秀学生干部和奖助学金的评定，学生违纪的惩处时要强化诚信考核的比重。社会和学校都要担当起诚信的职责，使诚信状况良好的同学得到充分肯定和鼓励，让学生在一个诚信的氛围中成长，使学生从小养成诚信的品质，凡事做到一诺千金。在家庭教育方面，家长首先要以身作则，通过自己的诚信行为、诚信意识对孩子起潜移默化的影响，只有将社会、学校、家庭三个重要方面有机结合起来，诚信教育才能取得良好成效。
（二）构建终身诚信管理网络
建立科学有效的学生诚信系统是强化学生诚信意识，鼓励诚信行为的有利保障，是防范生源地信用助学贷款的有效手段。诚信管理网络的核心是建立学生诚信档案。学校要完善建设电子学籍，建成从小学到大学的规范化信息化管理的学生信息库，学生个人的基本情况、品行表现、学习成绩、健康状况、经济状况、诚信记录，包括学生借贷还贷、奖励、处分等诚信信息都实行入库登记。学生要在入学开始就接触到有关诚信的诸多内容。如果学生在校内出现违反纪律或学习上弄虚作假都如实记录在个人信息档案中，并直接影响到下一阶段的学习和工作。同时在生源地贷款工作实践中要由具体经办银行牵头开发一个生源地信用助学贷款信用系统，将县级学生资助管理部门掌握的借款学生信息与学生就读高校掌握的学生信息进行对接整合。高校要动态跟踪借款学生在校期间表现，对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国、被开除学籍、伤残、死亡、失踪等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督，及时、准确地在系统上予以更新。借款学生也要定期登陆信用系统填报相关信息，并进行贷款知识小问答。初步建立每位借贷学生相对完善的信用记录，并以此为基础建立学生信用账户。学生的贷款业务可通过该信用账户进行，同时也可以通过该账户查询到自己的贷款和还款情况。县级学生资助管理部门根据借款时学生留下的信息和信用系统中的学生信用档案，建立借款学生借款信用档案，并及时跟踪，搜集、储存、整理学生信用信息。其次，由中央银行牵头建立一个全社会范围的个人信用系统。联合各大金融机构，政法部门、劳动人事部门、企事业单位等，按期整理个人收入、信用、犯罪等记录。学生在大学信用信息与全国个人信用系统对接，生源地贷款的信用记录要作为今后个人信用等级评估的内容，提高学生对借款信用记录的重视程度，逐步完善全社会信用信息管理体系。
（三）健全生源地贷款管理制度
一是贷款办理机构要按制度建设。县级学生资助管理机构是贷款办理的专门机构，要长期的存在下去，工作场地和办公条件要给予充分保障，工作人员要相对稳定，要制定县级学生资助管理机构的设置条件，符合条件的才能开展该项业务。同时还要建立和完善各项制度，如：学生资助机构工作制度，家庭经济困难学生的认定标准和办法，贷款人员上岗从业制度、贷前谈话教育制度，贷后跟踪管理制度，贷款档案管理制度、贷款工作绩效考核制度等，使各项工作开展做到有章可循。二是建立县级学生资助管理部门、借款人、社区（乡镇）学生、高校的定期联络制度。学生及就读高校要定时反馈学生的学习生活情况，有关贷款还款等信息。县级学生资助管理部门和银行对借款的学生进行定期回访，并形成制度。家长作为学生的共同借款人，在还款中的地位与学生是同等的，当学生不能履行还款责任时，家长必须承担起还款义务。三是发挥村委、亲戚等非正式约束重要作用。村（街）委会在贷款中的作用，村委会参与贷款的见证，并参与贷后的管理，建立县-乡-村三级贷后管理体系，每乡设一名助学贷款协管员及时向家长宣传助学政策，适度介入贷前调查和贷后检查工作，真实全面了解学生及家庭经济状况、贷款申请的真实性、贷款使用及其就业收入等情况，并及时针对性地采取措施防控风险，协助入户催款。在集中分布于学生家乡的信用保证资源中，学生的家长、近亲、关系要好的朋友（同学）具有信息优势，在这个共有的熟人圈内失信，甚至是让自己的父母被人追债讨债，会给借款人造成巨大的心理压力，这种压力对借款人如约还款会产生较强的激励作用。四是加强政策培训。定期开展高中、大学贷款政策培训，利用办理贷款密集时间段，利用当地媒体和群众喜闻乐见的形式提高政策知晓率，确保学生和家长清楚贷款本息偿还的方式和流程，以提高贷款质量。
（四）其他措施
一是建立还款违约惩罚机制。承办银行要积极取得其他银行业金融机构、资助管理中心、学生用人单位、人才管理中心、工商、民政、公安司法等部门的支持，运用行政、法律、舆论、金融手段予以惩处，加大其失信成本。如果学生发生拖欠还款等现象，将失去下一次贷款和申请延期还款资格，同时将拖欠者名字在生源地和媒体上曝光。同时，根据违约率对县区资助办、高校实行差别化对待，对违约率高的单位，要严格控制贷款限额增长，甚至暂缓该地区和高校开展生源地贷款业务。二是把生源地贷款与保险结合起来。在贷款在发放的过程中难以掌握借款学生的健康状况和偿还能力的变化。可将生源地贷款与保险公司有关险种、产品组合起来运作。在贷款发放时，要求借款的学生必须购买某种特定保险，一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，由保险公司承担赔偿金。这样既可化解银行的经营风险，也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使学生都可得到贷款，又可得到保险的益处。三是加强贷款方面的法制建设。我国法制建设还很不健全，大学生贷款违约更是法律体系的一大空白，因此要加快法制方面的立法工作，为生源地贷款工作提供坚强的法律后盾。
四、结论
生源地信用助学贷款政策利国利民，是我国保障和改善民生的重要举措，必须持续推进，以保障家庭经济困难学生平等接受高等教育的权利。同时，在推进生源地信用助学贷款政策的过程中，金融风险是客观存在的、是不可避免的。通过对这种风险存在的表现形式和成因进行分析，知道它是可控的和可应对的。由此可见，在生源地信用助学贷款贷后管理工作中，只要地方政府、高校和银行加强联系，形成合力，做好诚信教育、信息收集、健全机构、完善制度等工作，就可以防范其风险。
【关键词】助学贷款风险分析 对策 实践研究
一、生源地信用助学贷款风险问题
生源地信用助学贷款是我国利用财政、金融手段完善普通高等学校学生资助的政策，是解决家庭经济困难学生上大学问题的重要措施。该项资助政策实施以来，受到广大家庭经济困难学生和家长的欢迎，成为他们筹集上大学学费和生活费的主要渠道。实践证明，生源地信用助学贷款工作已经取得了助人和育人双重效果的显著成绩。
以南宁市为例，经过2008年成功试点以后，该市各县区于2009年秋季学期开始全面受理生源地信用助学贷款业务。由于生源地信用助学贷款工作不需要财产担保，家庭经济困难大学生凭借被认定的身份和个人信用，在学生户籍所在地按国家开发银行规定的申办程序即可获得国家助学贷款资助，因此，受到学生和家长的普遍欢迎，也得到地方政府的支持，申请贷款的人数逐年递增。南宁市2010年申请生源地信用助学贷款的人数是2009年的2.21倍，已经有1.91万大学生获得生源地助学贷款，贷款金额11323万元，基本保证真正需要贷款的学生都贷上款，使家庭经济困难学生能够上得起大学，为贫困家庭的学生实现“知识改变命运”的梦想提供了最大的可能和机会。
随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，还款人数逐年递增，特别是2011年将有大量的贷款学生因为毕业而进入还款期，贷款回收质量直接影响到政策的延续性，还关系到金融市场的健康发展。一般来说，生源地信用助学贷款风险的主要表现形式为贷款未能如期收回、地方政府负连带违约责任。本文是基于实际工作中碰到的问题和积累的经验，针对生源地信用助学贷款未能如期收回的风险进行分析。
二、生源地信用助学贷款风险分析
（一）借款人的信用风险
借款人的信用风险主要体现在四个方面：一是借款人还款意愿差引发风险。主要表现在借款人主观上不愿意、不及时更新个人信息、拒绝按时还款、还息。二是借款人知识水平低带来风险。主要表现在借款人非主观拖欠，但因知识水平低对还款的方式、金额、时间相关要求不了解而造成的拖欠。三是借款人还款能力不足造成风险。主要因为申请生源地助学贷款的主要条件是家庭经济困难，还款能力主要取决于学生今后的就业和收入水平，一旦学生毕业后找不到工作或工作收入不足以偿还贷款本息的，势必影响偿贷能力。四是借款人发生意外事故引发风险。贷款学生在校期间若表现差并被学校开除或者健康状况不佳甚或病故等意外情况也会严重影响贷款的偿还。以上四个方面造成借款人信用风险的深层次原因还是个人信用体系的缺失。现行的生源地贷款主要采用的借款人个人信用担保，同时由学生及其家长或其他法定监护人组成生源地贷款共同借款人，这在一定的程度上起到防范和控制风险的作用。但长期以来，我国没有一家机构能够提供给个人的信用资料，也缺乏完备的对个人资信状况进行信用等级认定的专业信用认定机构，导致个人信用的评估缺乏有效的信用体系的支持，而无法有效约束借款学生按时还款。
（二）制度不健全的风险
生源地贷款未形成一套完善的信贷业务的规章制度。贷款作为一项全新的金融业务，放贷银行对该项业务的管理尚处于摸索阶段，缺少相应的经验积累，而该项业务的具体操作是由县级学生资助管理部门的非金融专业人员进行操作。经办人员有限且对贷款经验不足，而且，近年来生源地贷款人数增加迅速，加上缺乏个人信用资料，经办人员无力从各个领域去收集、整理、归纳出借款人的全面信用情况。其次，生源地贷款档案管理尚未形成专人专机专室对借款人的电子档案和纸质档案进行管理的机制，也未形成对借款人信息动态跟踪维护的工作制度。最后，贷后监督检查还未形成制度，一旦发现问题不能及时采取补救措施，致使生源地贷款的潜在风险增大。
（三）业务操作的风险。
生源地贷款的业务操作风险主要集中在：一是县区学生资助部门负责对学生的家庭经济状况、困难情况进行调查、认定，但由于生源地贷款办理时间很难集中，办理的工作人员又不足，使得入户实地核对信息成为不可能。二是借款人自身对生源地贷款操作不熟悉。前来办理贷款的学生和家长多数是第一次办理贷款，在网上填写贷款的有关信息出现不完整或不准确；三是贷款填报内容与实际情况有出入。比如现实生活中，群众所说的“约定俗成”的村名、街名等联系方式和实际规定的名称不符，虽然在填表的形式上规范了，但在填报的内容上很难明确，给今后的联系上留下隐患。
（四）相关法律不健全的风险
在“同情弱者”的文化背景下，存在“欠债有理”的现象。特别是生源地贷款的对象大多都是家庭经济困难或者是面临失学的学生，他们是社会的弱势群体，法律对贷款后出现失信、违约的处罚没有具体的规定，加上社会“同情弱者”的普遍认识，这使得资助管理机构和银行办理生源地贷款缺乏法律保障，对出现的问题无所适从，解决问题就只能以教育为主。而且借贷的学生分散，借款数量多，借款金额小，借款又均为学生个人，银行的债权缺乏法律规范，违约成本低，学生资助管理部门没有执法权，遇到学生和家长拖欠还款的问题也无计可施。
三、生源地信用助学贷款风险对策
（一）加强对贷款学生诚实守信教育
生源地贷款的对象是当代的大学生，他们是我们祖国的未来，大学生的诚信状况将直接影响到未来社会稳定和文明程度，影响到社会经济建设的顺利进行。因此要在各级各类学校教育中强化诚信教育与法制教育，把培养大学生的人格修养与诚信教育结合起来，引导学生（借款人）树立守信品德。建立社会、学校、家庭为一体的诚信教育网络。在社会教育方面，全社会要大力宣传诚实守信这一中华民族的传统美德，形成诚实光荣、失信可耻的舆论氛围。在学校教育方面，要避免简单的说教，而要通过多样化的教育方式激发和培养学生的诚信意识。在校园文化建设方面要营造诚信的环境和氛围，在学生的诚信记录要与学生的综合评价结合起来，在三好学生、优秀学生干部和奖助学金的评定，学生违纪的惩处时要强化诚信考核的比重。社会和学校都要担当起诚信的职责，使诚信状况良好的同学得到充分肯定和鼓励，让学生在一个诚信的氛围中成长，使学生从小养成诚信的品质，凡事做到一诺千金。在家庭教育方面，家长首先要以身作则，通过自己的诚信行为、诚信意识对孩子起潜移默化的影响，只有将社会、学校、家庭三个重要方面有机结合起来，诚信教育才能取得良好成效。
（二）构建终身诚信管理网络
建立科学有效的学生诚信系统是强化学生诚信意识，鼓励诚信行为的有利保障，是防范生源地信用助学贷款的有效手段。诚信管理网络的核心是建立学生诚信档案。学校要完善建设电子学籍，建成从小学到大学的规范化信息化管理的学生信息库，学生个人的基本情况、品行表现、学习成绩、健康状况、经济状况、诚信记录，包括学生借贷还贷、奖励、处分等诚信信息都实行入库登记。学生要在入学开始就接触到有关诚信的诸多内容。如果学生在校内出现违反纪律或学习上弄虚作假都如实记录在个人信息档案中，并直接影响到下一阶段的学习和工作。同时在生源地贷款工作实践中要由具体经办银行牵头开发一个生源地信用助学贷款信用系统，将县级学生资助管理部门掌握的借款学生信息与学生就读高校掌握的学生信息进行对接整合。高校要动态跟踪借款学生在校期间表现，对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国、被开除学籍、伤残、死亡、失踪等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督，及时、准确地在系统上予以更新。借款学生也要定期登陆信用系统填报相关信息，并进行贷款知识小问答。初步建立每位借贷学生相对完善的信用记录，并以此为基础建立学生信用账户。学生的贷款业务可通过该信用账户进行，同时也可以通过该账户查询到自己的贷款和还款情况。县级学生资助管理部门根据借款时学生留下的信息和信用系统中的学生信用档案，建立借款学生借款信用档案，并及时跟踪，搜集、储存、整理学生信用信息。其次，由中央银行牵头建立一个全社会范围的个人信用系统。联合各大金融机构，政法部门、劳动人事部门、企事业单位等，按期整理个人收入、信用、犯罪等记录。学生在大学信用信息与全国个人信用系统对接，生源地贷款的信用记录要作为今后个人信用等级评估的内容，提高学生对借款信用记录的重视程度，逐步完善全社会信用信息管理体系。
（三）健全生源地贷款管理制度
一是贷款办理机构要按制度建设。县级学生资助管理机构是贷款办理的专门机构，要长期的存在下去，工作场地和办公条件要给予充分保障，工作人员要相对稳定，要制定县级学生资助管理机构的设置条件，符合条件的才能开展该项业务。同时还要建立和完善各项制度，如：学生资助机构工作制度，家庭经济困难学生的认定标准和办法，贷款人员上岗从业制度、贷前谈话教育制度，贷后跟踪管理制度，贷款档案管理制度、贷款工作绩效考核制度等，使各项工作开展做到有章可循。二是建立县级学生资助管理部门、借款人、社区（乡镇）学生、高校的定期联络制度。学生及就读高校要定时反馈学生的学习生活情况，有关贷款还款等信息。县级学生资助管理部门和银行对借款的学生进行定期回访，并形成制度。家长作为学生的共同借款人，在还款中的地位与学生是同等的，当学生不能履行还款责任时，家长必须承担起还款义务。三是发挥村委、亲戚等非正式约束重要作用。村（街）委会在贷款中的作用，村委会参与贷款的见证，并参与贷后的管理，建立县-乡-村三级贷后管理体系，每乡设一名助学贷款协管员及时向家长宣传助学政策，适度介入贷前调查和贷后检查工作，真实全面了解学生及家庭经济状况、贷款申请的真实性、贷款使用及其就业收入等情况，并及时针对性地采取措施防控风险，协助入户催款。在集中分布于学生家乡的信用保证资源中，学生的家长、近亲、关系要好的朋友（同学）具有信息优势，在这个共有的熟人圈内失信，甚至是让自己的父母被人追债讨债，会给借款人造成巨大的心理压力，这种压力对借款人如约还款会产生较强的激励作用。四是加强政策培训。定期开展高中、大学贷款政策培训，利用办理贷款密集时间段，利用当地媒体和群众喜闻乐见的形式提高政策知晓率，确保学生和家长清楚贷款本息偿还的方式和流程，以提高贷款质量。
（四）其他措施
一是建立还款违约惩罚机制。承办银行要积极取得其他银行业金融机构、资助管理中心、学生用人单位、人才管理中心、工商、民政、公安司法等部门的支持，运用行政、法律、舆论、金融手段予以惩处，加大其失信成本。如果学生发生拖欠还款等现象，将失去下一次贷款和申请延期还款资格，同时将拖欠者名字在生源地和媒体上曝光。同时，根据违约率对县区资助办、高校实行差别化对待，对违约率高的单位，要严格控制贷款限额增长，甚至暂缓该地区和高校开展生源地贷款业务。二是把生源地贷款与保险结合起来。在贷款在发放的过程中难以掌握借款学生的健康状况和偿还能力的变化。可将生源地贷款与保险公司有关险种、产品组合起来运作。在贷款发放时，要求借款的学生必须购买某种特定保险，一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，由保险公司承担赔偿金。这样既可化解银行的经营风险，也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使学生都可得到贷款，又可得到保险的益处。三是加强贷款方面的法制建设。我国法制建设还很不健全，大学生贷款违约更是法律体系的一大空白，因此要加快法制方面的立法工作，为生源地贷款工作提供坚强的法律后盾。
四、结论
生源地信用助学贷款政策利国利民，是我国保障和改善民生的重要举措，必须持续推进，以保障家庭经济困难学生平等接受高等教育的权利。同时，在推进生源地信用助学贷款政策的过程中，金融风险是客观存在的、是不可避免的。通过对这种风险存在的表现形式和成因进行分析，知道它是可控的和可应对的。由此可见，在生源地信用助学贷款贷后管理工作中，只要地方政府、高校和银行加强联系，形成合力，做好诚信教育、信息收集、健全机构、完善制度等工作，就可以防范其风险。