前段时间，与在外资企业工作的朋友小张一起喝咖啡聊天，小张向我说起他在管理家庭保险方面的种种困惑。因为孩子年龄小，给孩子买保险有费率低、保障时间长、拒保率低等特点，小张为孩子购买了大量的教育金保险。最近在整理全家人的保单时，小张发现前些年为孩子上的那份教育金保险，共有两张保单，这使他很疑惑：同样的保险怎么出来两张保单呢？有一份是不是假的呢？如果都是真的，一份保单两份做，这样会不会加大保单的成本，致使自己的利益受损呢？况且家庭成员保单越来越多，也不利于保管和维护……
　　到底是什么原因呢？为此，我重点查看了小张为孩子所投教育金保单的保险责任，结果发现那位保险顾问的设计非常聪明、合理，完全是根据朋友的家庭情况和分散风险方面进行规划的。
　　首先，先了解一下小张投的这类教育金保险。这是一款教育储蓄保险，保障责任通常包含以下五点。
　　第一，被保险人是孩子。
　　第二，投保人是孩子的父母。
　　第三，孩子健康生存，受益人是孩子，至约定年龄孩子可以领取对应金额的教育金。
　　第四，领取前，万一被保险人（孩子）意外或疾病身故，则无息退还保费。
　　第五，保费豁免责任，即在交费期，万一投保人（孩子的父母）意外或疾病身故，则豁免此保险后期的保险费，而保险责任继续有效（即孩子至约定年龄，仍然继续领取对应的教育金）。
　　然后，根据上述五项保障责任条款进行一一分析，就会发现一份保险分两份做的奥秘。正是因为有第五项——保单有保费豁免责任，而保险责任继续有效的条款，才有了一样的保险分成两张保单的情况出现。
　　保险的真谛就在于分散风险，教育金的储蓄是父母亲对孩子的一份责任和爱心体现，是家庭储蓄和理财计划的一部分。按父母收入的比例，分别以父亲和母亲为投保人为孩子投保教育金保险，万一投保人之一遭受意外或疾病导致身故，则豁免相应保单对应的后续保费，从而分散了保单和财务的风险，既能够承担相应保险责任，又能够在一定程度上省去很多保险费用。
　　另外，家长在给孩子购买教育保险时，一定要看清其是否含有保费豁免责任，如果没有，则一定要给自己补充一份相应期限和相应保额的定期寿险，保障父母发生风险时，孩子在长大成人的后续期间则无需再存保费。
　　由于保险产品多是按均衡费率设计的，保单的管理费用和成本是按单位保额精算的，所以，此类保单不存在分单后保单利益受损的问题。
　　不仅教育金保险如此，父母为未成年子女投保其他保险的时候，通过合理的组合搭配，同样可以选择和组合出一份豁免保险保费的保障计划。
　　当然，并不是所有的保险都适合分成多张保单投保的，比如大部分投资连结保险，每个账户都要扣除相应的开户费和每月固定的保单、账户管理费用，开的账户越多，扣的费用也越多。此类险种尽量不要分单，一个家庭有1～2个账户即可，节省下来的费用就是多赚的钱。
　　对于寿险、健康险、养老年金类等险种，一次性投保时则没有必要分成多个保单，只有在先前已投保的基础上，需要补充同类险种的保险时才不得不投保多张同类保单。
　　目前国内保险公司对保险代理人的考核包括保费、保单件数两个指标，有时候保险代理人保费指标够了，但保单件数指标不够时，保险代理人往往会将投保人的保单分成多份，这无疑加大了投保人维护保单的成本，这时候投保客户就没有必要为了代理人的考核而将自己的保单分单。
　　没有必要分成多个保单的，就不要分单，因为家庭成员保单越来越多，也不利于保管和维护，万一因保单过多忘记交费，受损失的还是客户自己。
　　总之，保险是分阶段规划的，人生各个阶段的责任和价值不同，所以，保险设计的侧重点也不尽相同。而且保险具有长期性，需要经常调整，选择一个诚信专业的寿险顾问非常重要，是保障自身利益的根本保证。