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【摘要】银行贷款中的风险管理指的是银行在经营信贷业务时存在的风险，也就是银行在信用业务和经营货币的过程中，基于不同的相关因素而造成的资金不能保值、增值以及不能按时回流的可能性。现如今，我国的大部分银行在风险管理方面一直在创新，并且已经取得了突破性的成绩，可是与国外的银行比起来存在的差异性还是非常大的，其中的经营管理水平不能够与国际同步。本文就风险管理在银行贷款中的应用进行详细的探究。
【关键词】风险管理；银行贷款；应用探究
银行的贷款风险主要的表现形式是呆账贷款、呆滞贷款、预期贷款。银行在贷款之后不能够将贷款收回，根本性的原因主要是由于借款的用户没有能力偿还或者不愿意归还借款，因此银行贷款中应该实施风险的管理，针对借款人进行合理有效的管理。
一、现如今我国银行贷款存在的问题
1.信贷的文化极度缺失
信贷文化主要是鼓励某种贷款环境因素和贷款行为的融合，包含银行的信贷从业人员培训、管理沟通、重要性的确定、价值取向以及银行的信贷等。信贷文化是银行经营的成败和银行绩效的重要体现，现如今的信贷文化极度缺失的现象主要表现为：（1）存在重视贷款、轻视管理的思维模式，并且在贷后管理较薄弱。在信贷的资金发放之后，银行很少会对于客户在获得信贷后的经营管理决策和使用状况，进行必要的监督以及检查，这种不负责任的做法一定会对于信贷的资金造成使用的失控，在最后一定会导致不良的贷款越来越多。此外，贷款的质量和信贷员的利、权、责不能够合理挂钩，其中缺乏了合理的激励机制。（2）信贷的基本流程基本上是停滞在表面的形式上。银行应该关注信贷人员对于信贷业务处理的过程中是否具备违规的行为，如存在，则应该进行严格的处罚。有些信贷人员没有依照信贷的正确流程进行发放，从而产生了不良贷款的现象发生。银行一定要将责任追究的力度加强，要对于信贷的过程以及结果都要完善。（3）风险的意识相对薄弱。总是停留在发放前的预测和风险分析，这样是不能够贯穿贷款的全部过程的，贷款的从业人员一般只是关注当期显示的风险，而严重忽略了贷款和客户所潜在的风险。
2.信贷的管理机制
在市场利率的体制不断发展的过程中，促使银行同业之间的竞争激烈的进行着。因此，一些银行为了在竞争中独占鳌头，实施了对于贷款利率放宽限定的制度，并且根据国家相关规定，可以根据银行自身的借款者、管理费用、筹资成本、预期收益等风险等级，建立自身的贷款定价。但是大部分的银行没有形成这样的模式，不具备科学合理性，并且贷款定价策略和贷款定价模型的操作性也不是很强，即便具备这些特性，也会时常出现风险。
3.期限管理不规范
在信贷的管理中，只要及时还息就是规范的贷款模式，成为了比较流行的思维。其实则不然，因为其一，还息来源是非常重要的，是取决于偶尔的投资收益还是正常的业务收入，是其他借款还是企业经营利润；其二是即使按时还息也不能够证明可以按期的还本，更不能证明第二还款的来源可以落实还息，虽然可以让银行当期的收益增加，但是却不能够还本。因此，银行还是会因小失大，其重要的危害点在于经营的管理人员因为客户能够还利息，就判断出客户能够经营正常，从而盲目的办理转贷或者放松贷款后的管理，如果对于贷款的期限管理不佳的话，则会让客户挪用信贷的资金投资到较高风险的项目中，使得还贷的几率逐渐恶化。
二、基于银行贷款风险的防范对策
1.对于贷后的风险监管系统进行完善
首先应该将非现场和现场的监控工作有效融合起来，以此来当做银行贷款风险管理的一项手段，非现场监管指的是对于不同现代化工具的使用，比如互联网、计算机，对于贷款信息和一些相关的资料开展科学的分析统计，在分析的过程中如果出现了借款者的潜在风险，一定要及时的做出相应的建议或者警告；其次是要对于重点监管和全面监管这两方面的工作重点关注，银行在借贷的时候，有必要对于贷款企业担保品的价值变化情况、生产活动情况以及经营收益情况进行实时的监管，要在整体的监管工作做好的同时，也要对于不相同的贷款类型应该会产生的风险进行严格的监管，特别是一部分信用级别特别低的企业和从事高风险行业的企业，在贷款时，必须严格提高对其的监管力度；最后必须要实行非定期检查和定期检查相融合的风险监管方式，要对于贷款企业的所有财务报表定期的进行检查分析，依据企业的相关财务报表内容进行适当的资产评估，正确的判断企业的有关风险信息和信贷资产信息，同时，银行有必要对于贷款的企业开展不定期的检查流程，保障在定期检查中的数据信息具备准确性。
2.银行贷款的审批制度要健全
（1）审贷分离的制度要健全，一定要把“三查”作为基础，“三查”指的是将银行贷款的整体过程中的审贷人员进行三分离的体系。贷款调查的所有评估人员主要的工作内容是对于贷款进行评估，并且要对于评估的失误所造成的风险承担相应的责任；审贷的工作人员主要的工作内容是负责审查在贷款的过程中产生的风险，并且要对于审查失误而造成的后果承担相应的责任；发贷的工作人员主要的工作任务是负责对于贷款进行发放和清收，并且要对于发放失误和清收错误时承担相应的责任。
（2）要完善和拟定分级的审批制度，银行可以依据贷款存在的潜在风险程度、贷款业务量的多少以及网点管理工作的水平，进行对每个分支网点规划的审批权限，如果发现存在超出了权限范围的相关贷款业务，分支的机构一定要及时的向上级进行汇报审批；
（3）可以采用信贷委员会的制度：银行的所有机构都应该积极的建立其信贷的委员会，其成员主要是对固定资产贷款和疑难的贷款业务进行仔细的审查，进而保障了银行信贷的决策具备科学合理性。
3.贷款风险评价制度建立
对于贷款风险评价制度想要完善，就一定要建立完整的银行贷款评价体系，所谓银行贷款风险的评价体系就是指经过对于银行贷款风险具有影响度的各个因素开展综合分析的流程，进而使得银行能够优质的进行贷款风险的评价。对于银行贷款的风险开展综合评价的分析，最主要的方式是通过对借款方的财务情况、经营现状等相关内容开展的分析研究，进而对于借款方的所有风险现状进行综合性质的评价。就目前的状况来分析，银行贷款的风险评价制度当中具备的风险内容，主要是按照借款企业的环境风险、经营风险、资产风险来决定的，在特殊情况下，一些地区是依据借款企业的社会环境、管理人员综合素质、发展前景以及财务状况来决定银行贷款风险的大小。
4.培育银行文化
银行信贷业务同样不能忽视文化建设，定期对客户经理进行系统培训，确保客户经理始终能够以良好的精神面貌和职业操守去迎接客户。自人类社会出現贷款这一名词后，它便与信任和道德密切相关，银行文化建设要与时俱进，让贷款业务人员保持风险意识，明确自身责任，除了提升自身素质外，还要坚持遵守相关法律法规，不去触及法律边缘，不能存在侥幸心理。银行文化建设要遵循一些原则，比如揭示风险、敢于进取、规避问题，真正使银行员工凝聚成一个整体。
三、总结
根据以上的论述，银行贷款就是银行对贷款企业和贷款人，所发放的针对于促进生产经营的活动资金，而贷款资金的所有权仍然是银行所有。因此，一定要定期的对贷款资金开展收回活动，是银行在经营管理的工作中对于资金维护的最重要环节。因为，仅有这样的方式才能够保障银行信贷金能够相对正常的运转，从而促进银行在经济效益上的提高。在贷款的过程中，可能会出现多种不确定的因素而产生的贷款风险，比如不按期还款的现象发生时，就会形成银行的坏账和呆账，这样的类似情况都会对银行的资金带来庞大的损失，同时也不利于银行的可持续发展。所以，在现阶段我们一定要合理的进行贷款风险防范，对于贷款的资金要进行科学的管理，这样才能将银行快速的发展起来。
参考文献：
[1]靳纯平.新时期下银行贷款风险管理与防范对策[J].现代经济信息，2013（2）
[2]李军.银行贷款风险管理理论与方法[J].金融经济，2011（8）
[3]张玮.商业银行贷款风险管理控制方法分析[J].中国科技财富，2010（24）
[4]刘燕子.商业银行贷款风险管理[J].经营管理者，2009（6）
【关键词】风险管理；银行贷款；应用探究
银行的贷款风险主要的表现形式是呆账贷款、呆滞贷款、预期贷款。银行在贷款之后不能够将贷款收回，根本性的原因主要是由于借款的用户没有能力偿还或者不愿意归还借款，因此银行贷款中应该实施风险的管理，针对借款人进行合理有效的管理。
一、现如今我国银行贷款存在的问题
1.信贷的文化极度缺失
信贷文化主要是鼓励某种贷款环境因素和贷款行为的融合，包含银行的信贷从业人员培训、管理沟通、重要性的确定、价值取向以及银行的信贷等。信贷文化是银行经营的成败和银行绩效的重要体现，现如今的信贷文化极度缺失的现象主要表现为：（1）存在重视贷款、轻视管理的思维模式，并且在贷后管理较薄弱。在信贷的资金发放之后，银行很少会对于客户在获得信贷后的经营管理决策和使用状况，进行必要的监督以及检查，这种不负责任的做法一定会对于信贷的资金造成使用的失控，在最后一定会导致不良的贷款越来越多。此外，贷款的质量和信贷员的利、权、责不能够合理挂钩，其中缺乏了合理的激励机制。（2）信贷的基本流程基本上是停滞在表面的形式上。银行应该关注信贷人员对于信贷业务处理的过程中是否具备违规的行为，如存在，则应该进行严格的处罚。有些信贷人员没有依照信贷的正确流程进行发放，从而产生了不良贷款的现象发生。银行一定要将责任追究的力度加强，要对于信贷的过程以及结果都要完善。（3）风险的意识相对薄弱。总是停留在发放前的预测和风险分析，这样是不能够贯穿贷款的全部过程的，贷款的从业人员一般只是关注当期显示的风险，而严重忽略了贷款和客户所潜在的风险。
2.信贷的管理机制
在市场利率的体制不断发展的过程中，促使银行同业之间的竞争激烈的进行着。因此，一些银行为了在竞争中独占鳌头，实施了对于贷款利率放宽限定的制度，并且根据国家相关规定，可以根据银行自身的借款者、管理费用、筹资成本、预期收益等风险等级，建立自身的贷款定价。但是大部分的银行没有形成这样的模式，不具备科学合理性，并且贷款定价策略和贷款定价模型的操作性也不是很强，即便具备这些特性，也会时常出现风险。
3.期限管理不规范
在信贷的管理中，只要及时还息就是规范的贷款模式，成为了比较流行的思维。其实则不然，因为其一，还息来源是非常重要的，是取决于偶尔的投资收益还是正常的业务收入，是其他借款还是企业经营利润；其二是即使按时还息也不能够证明可以按期的还本，更不能证明第二还款的来源可以落实还息，虽然可以让银行当期的收益增加，但是却不能够还本。因此，银行还是会因小失大，其重要的危害点在于经营的管理人员因为客户能够还利息，就判断出客户能够经营正常，从而盲目的办理转贷或者放松贷款后的管理，如果对于贷款的期限管理不佳的话，则会让客户挪用信贷的资金投资到较高风险的项目中，使得还贷的几率逐渐恶化。
二、基于银行贷款风险的防范对策
1.对于贷后的风险监管系统进行完善
首先应该将非现场和现场的监控工作有效融合起来，以此来当做银行贷款风险管理的一项手段，非现场监管指的是对于不同现代化工具的使用，比如互联网、计算机，对于贷款信息和一些相关的资料开展科学的分析统计，在分析的过程中如果出现了借款者的潜在风险，一定要及时的做出相应的建议或者警告；其次是要对于重点监管和全面监管这两方面的工作重点关注，银行在借贷的时候，有必要对于贷款企业担保品的价值变化情况、生产活动情况以及经营收益情况进行实时的监管，要在整体的监管工作做好的同时，也要对于不相同的贷款类型应该会产生的风险进行严格的监管，特别是一部分信用级别特别低的企业和从事高风险行业的企业，在贷款时，必须严格提高对其的监管力度；最后必须要实行非定期检查和定期检查相融合的风险监管方式，要对于贷款企业的所有财务报表定期的进行检查分析，依据企业的相关财务报表内容进行适当的资产评估，正确的判断企业的有关风险信息和信贷资产信息，同时，银行有必要对于贷款的企业开展不定期的检查流程，保障在定期检查中的数据信息具备准确性。
2.银行贷款的审批制度要健全
（1）审贷分离的制度要健全，一定要把“三查”作为基础，“三查”指的是将银行贷款的整体过程中的审贷人员进行三分离的体系。贷款调查的所有评估人员主要的工作内容是对于贷款进行评估，并且要对于评估的失误所造成的风险承担相应的责任；审贷的工作人员主要的工作内容是负责审查在贷款的过程中产生的风险，并且要对于审查失误而造成的后果承担相应的责任；发贷的工作人员主要的工作任务是负责对于贷款进行发放和清收，并且要对于发放失误和清收错误时承担相应的责任。
（2）要完善和拟定分级的审批制度，银行可以依据贷款存在的潜在风险程度、贷款业务量的多少以及网点管理工作的水平，进行对每个分支网点规划的审批权限，如果发现存在超出了权限范围的相关贷款业务，分支的机构一定要及时的向上级进行汇报审批；
（3）可以采用信贷委员会的制度：银行的所有机构都应该积极的建立其信贷的委员会，其成员主要是对固定资产贷款和疑难的贷款业务进行仔细的审查，进而保障了银行信贷的决策具备科学合理性。
3.贷款风险评价制度建立
对于贷款风险评价制度想要完善，就一定要建立完整的银行贷款评价体系，所谓银行贷款风险的评价体系就是指经过对于银行贷款风险具有影响度的各个因素开展综合分析的流程，进而使得银行能够优质的进行贷款风险的评价。对于银行贷款的风险开展综合评价的分析，最主要的方式是通过对借款方的财务情况、经营现状等相关内容开展的分析研究，进而对于借款方的所有风险现状进行综合性质的评价。就目前的状况来分析，银行贷款的风险评价制度当中具备的风险内容，主要是按照借款企业的环境风险、经营风险、资产风险来决定的，在特殊情况下，一些地区是依据借款企业的社会环境、管理人员综合素质、发展前景以及财务状况来决定银行贷款风险的大小。
4.培育银行文化
银行信贷业务同样不能忽视文化建设，定期对客户经理进行系统培训，确保客户经理始终能够以良好的精神面貌和职业操守去迎接客户。自人类社会出現贷款这一名词后，它便与信任和道德密切相关，银行文化建设要与时俱进，让贷款业务人员保持风险意识，明确自身责任，除了提升自身素质外，还要坚持遵守相关法律法规，不去触及法律边缘，不能存在侥幸心理。银行文化建设要遵循一些原则，比如揭示风险、敢于进取、规避问题，真正使银行员工凝聚成一个整体。
三、总结
根据以上的论述，银行贷款就是银行对贷款企业和贷款人，所发放的针对于促进生产经营的活动资金，而贷款资金的所有权仍然是银行所有。因此，一定要定期的对贷款资金开展收回活动，是银行在经营管理的工作中对于资金维护的最重要环节。因为，仅有这样的方式才能够保障银行信贷金能够相对正常的运转，从而促进银行在经济效益上的提高。在贷款的过程中，可能会出现多种不确定的因素而产生的贷款风险，比如不按期还款的现象发生时，就会形成银行的坏账和呆账，这样的类似情况都会对银行的资金带来庞大的损失，同时也不利于银行的可持续发展。所以，在现阶段我们一定要合理的进行贷款风险防范，对于贷款的资金要进行科学的管理，这样才能将银行快速的发展起来。
参考文献：
[1]靳纯平.新时期下银行贷款风险管理与防范对策[J].现代经济信息，2013（2）
[2]李军.银行贷款风险管理理论与方法[J].金融经济，2011（8）
[3]张玮.商业银行贷款风险管理控制方法分析[J].中国科技财富，2010（24）
[4]刘燕子.商业银行贷款风险管理[J].经营管理者，2009（6）