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摘要：我国的“最贫困”地区主要分布在西藏、新疆、青海、四川、云南、贵州等地，绝大部分为偏远少数民族聚居地区，随着经济的不断发展，少数民族聚居的贫困区域的扶贫政策也在不断地优化调整，金融扶贫作为扶贫策略中的重要手段，对积极推进区域协调发展，提高贫困地区民众收入有着重要的意义。阿坝地区紧邻成都平原，地势海拔较高，贫困村落大多地处高寒地区，扶贫工作除了需要政府大量政策支持，同样也需要注入资金对基础设施的支撑。本文重点通过对阿坝地区的金融扶贫形势和成果进行分析，提出金融扶贫的利弊和建议意见。
关键词：金融扶贫;民族区域;扶贫策略;普惠金融
一、少数民族贫困地区的现状分析
（一）基础设施不健全。基础建设资金投入不足导致产业发展没有基本保障，生产运营条件落后，地质灾害频发，群众生活环境恶劣。公共设施处于低下状态，各项补贴（粮食直补、天然林补助等）金额偏少，在改善生活条件方面无足轻重。
（二）助农增收渠道单一。由于基础设施薄弱，导致生产性经营收入减产，农副产品的引进缺乏资金和技术支持。生产资料单一，外出务工人数多，留守人员大多为老人和小孩，农耕生产力不足。
（三）教育水平普遍不高。教育水平低使得群众的致富观念和方法都比较单一，大部分地区受教育程度都是初中、小学水平，且辍学人数众多，对新的东西接受起来存在难度，部分地区仍然存在语言差异，导致教育水平无法与致富相协调。
（四）医疗卫生条件滞后。由于医疗设施和医疗队伍水平低下，导致部分地区遇到病患，小病不就医，大病不根治，致使家庭因病致贫。
二、金融扶贫的主要模式
（一）信贷扶贫。信贷扶贫是普惠金融阶段最主要的金融扶贫模式，主要是由政府以农村信用合作社、农业发展银行等金融机构提供的信贷服务，支持农村地区经济发展。例如在阿坝部分地区，贫困户可享有5万元的无息贷款。
（二）产业扶贫。产业扶贫是由政府直接指定相关产业规划，通过政策、资金引导贫困地区的农民群众参与到产业建设中，利用当地的资源优势开展专项产业，比如畜牧业、中药产业、茶产业、水果产业等。
（三）对口帮扶。对口帮扶指我国东南沿海等地区经济发展较为迅速，有责任帮扶贫困地区，给贫困地区一定的经济和产业支持。例如在阿坝地区，通过东西部协作浙江帮扶注入帮扶资本进行产业扶贫。
三、金融扶贫在阿坝地区形成的经验模式
（一）精准搭建金融平台。为解决金融运行规律与脱贫攻坚特殊性之间的矛盾和困难，阿坝州人民政府将金融扶贫工作纳入中心工作，建立有效的金融扶贫工作机制，实现了对金融工作的主要领导，各部门齐抓共管为金融扶贫提供政策支持，地方金融机构（主要以农信社为主）提供全方位、多层次的金融要素保障。
（二）精准构建市场机制。1.建立政银企三方融资对接机制。政府依據脱贫攻坚产业规划，通过设立产业基金等形式，积极引进和培育市场主体。2.建立适宜的扶贫小额信贷使用机制。按照市场化的原则对风险因素予以充分考量，对全部贫困户的评级授信遵循市场化的方法。
（三）精准融合产业扶持。以支持产业发展为突破口，创建金融精准扶贫基地，通过吸纳就业、流转土地、入股分红、技术支持、货物收购等方式，增强带动建档立卡贫困户脱贫解困的可持续性。全州先后建立起“农（牧）业产业化、文化旅游产业、乡村旅游产业、民族文化产业、创业就业带动”等五类基地。
（四）精准提升服务效率。1.加强信用环境打造。全面开展信用户、信用村、信用乡镇、信用县，诚信主体评定工作。建立覆盖全州的信用村评定标准，依据打分高低将信用村评定为ABCD四档，配套不同的授信标准，发挥信用带动效应。2.深化农村支付建设。开展空白乡村助农取款服务点建设，逐步实现贫困人口、贫困区域的基础金融服务全覆盖。针对贫困村发展差异，因村施策，在高半山、边远牧区巩固取款服务、在集镇推广移动支付，形成“抓两头、稳中间”的农村支付建设思路。3.强化保险服务跟进。发挥政策性保险自然风险稳定器的作用，试点、完善、发展巨灾险、牦牛险、特色农产品价格指数险等产品，为预防因灾返贫、因灾致贫起到了积极的作用。
四、阿坝州地区金融扶贫存在的问题
（一）政府机构在扶贫的力度上还需要进一步强化。虽然近几年在对贫困地区的资金投入上和金融政策的支持上有所提高，但是数量上依然只能小部分。基础设施依然不够完善。
（二）少数民族贫困地区的金融资源分配上十分有限。很多的金融机构在这些贫困地区的设施建设、以及人员的配置上都十分有限，很多地方甚至没有金融机构的注入。
（三）保险类金融服务发展落后。缺乏有效的服务业务，农业保险主要涉及的是耕种和一些渔业、牧业等，在投保率上仍然很低，一般的商业保险在开通农业保险方面一般都缺乏积极性。
（四）金融扶贫各参与方的监督、考核管理机制不健全。在金融扶贫过程中，政府、银行、银保监会扮演不同角色，虽然各方的管理目标有一些方面是相同的，但在社会效应、经济效应等方面的利益诉求是不同的，甚至在某些时候是相互矛盾和冲突的。
五、完善农村金融扶贫的几点建议
（一）建立全面有效的监督、考核管理机制。健全法律法规，将金融扶贫各参与方的权利与义务明确化、具体化、规范化。建立扶贫项目实施全程的检查督管体系，引入无关联的第三方进行全程监督和评估，建立奖惩机制。
（二）完善农村金融机构体系，增加扶贫资金供给。在完善农村金融机构体系的过程中，政府应加大投入，建立信贷机构，发展农村互助基金，适度降低准入门槛，增加农村金融扶贫机构数量，并引导各类金融机构增加扶贫资金供给量，更好地服务农村经济发展。
（三）转变思路，主动作为，创新产品。要结合贫困地区的实际情况，加大农村金融扶贫产品创新力度，不断满足贫困地区金融服务多元化的需求。如在农村产权制度改革即将完成的基础上，加快推出以农民“三权三证”作为抵押担保的贷款产品，解决“三农”经济实体“贷款难、抵押难”问题。
结语
总之，金融扶贫在阿坝地区取得了较好的成绩，但较之政府的财政扶持不同的是金融扶贫并不是无偿的，所以更加关注的是有能力通过经济手段实现脱贫意愿的群体。对此，我们应该总结经验，深入改革。根据目前的状况，农村贫困地区虽然都开始引入金融扶贫作为脱贫工作的新方向，但是距离真正以市场为依托在这些贫困地区进行金融扶贫工作的开展。现有的农村金融机构和新型的金融服务社会组织依然有很多现存的问题需要解决，怎样在社会多方和政府部门的整体协作下发挥最大效用，以及怎样实现全面的现代化的针对贫困地区的金融结构是一个需要长期努力的过程。
参考文献：
[1]李慧（郑州财经学院）我国农村贫困地区金融扶贫策略研究：《农业经济》 2017/8
[2]周孟亮，彭雅婷 我国连片特困地区金融扶贫体系 构建研究 [J].当代经济管理，201.5（4）：85—91.
[3]吴义、叶永刚、吴凤（武汉大学）我国金融扶贫的困境与对策《财经纵横》，统计与决策2016年第9期·总第453期
[4]付先军，张延寒 ，粘天宾.金融扶贫模式的调查与思考[J].华北金融 ，2012，（2）.
[5]何广文 对农村政策金融改革的理性思考 [J]农业经济问题，2（Z）4（3）：l4一l8
[6]徐荟萃，车士义，罗惟丹等 公共财政，农村金融改革和可持续金融扶贫研究——基于连片特困区375个贫困县的调研分析l Jll金融发展评论，2012，（1）.
作者简介：
牟杰（1990.5-），男（藏族），四川金川人，主要从事基层政府政务工作，
关键词：金融扶贫;民族区域;扶贫策略;普惠金融
一、少数民族贫困地区的现状分析
（一）基础设施不健全。基础建设资金投入不足导致产业发展没有基本保障，生产运营条件落后，地质灾害频发，群众生活环境恶劣。公共设施处于低下状态，各项补贴（粮食直补、天然林补助等）金额偏少，在改善生活条件方面无足轻重。
（二）助农增收渠道单一。由于基础设施薄弱，导致生产性经营收入减产，农副产品的引进缺乏资金和技术支持。生产资料单一，外出务工人数多，留守人员大多为老人和小孩，农耕生产力不足。
（三）教育水平普遍不高。教育水平低使得群众的致富观念和方法都比较单一，大部分地区受教育程度都是初中、小学水平，且辍学人数众多，对新的东西接受起来存在难度，部分地区仍然存在语言差异，导致教育水平无法与致富相协调。
（四）医疗卫生条件滞后。由于医疗设施和医疗队伍水平低下，导致部分地区遇到病患，小病不就医，大病不根治，致使家庭因病致贫。
二、金融扶贫的主要模式
（一）信贷扶贫。信贷扶贫是普惠金融阶段最主要的金融扶贫模式，主要是由政府以农村信用合作社、农业发展银行等金融机构提供的信贷服务，支持农村地区经济发展。例如在阿坝部分地区，贫困户可享有5万元的无息贷款。
（二）产业扶贫。产业扶贫是由政府直接指定相关产业规划，通过政策、资金引导贫困地区的农民群众参与到产业建设中，利用当地的资源优势开展专项产业，比如畜牧业、中药产业、茶产业、水果产业等。
（三）对口帮扶。对口帮扶指我国东南沿海等地区经济发展较为迅速，有责任帮扶贫困地区，给贫困地区一定的经济和产业支持。例如在阿坝地区，通过东西部协作浙江帮扶注入帮扶资本进行产业扶贫。
三、金融扶贫在阿坝地区形成的经验模式
（一）精准搭建金融平台。为解决金融运行规律与脱贫攻坚特殊性之间的矛盾和困难，阿坝州人民政府将金融扶贫工作纳入中心工作，建立有效的金融扶贫工作机制，实现了对金融工作的主要领导，各部门齐抓共管为金融扶贫提供政策支持，地方金融机构（主要以农信社为主）提供全方位、多层次的金融要素保障。
（二）精准构建市场机制。1.建立政银企三方融资对接机制。政府依據脱贫攻坚产业规划，通过设立产业基金等形式，积极引进和培育市场主体。2.建立适宜的扶贫小额信贷使用机制。按照市场化的原则对风险因素予以充分考量，对全部贫困户的评级授信遵循市场化的方法。
（三）精准融合产业扶持。以支持产业发展为突破口，创建金融精准扶贫基地，通过吸纳就业、流转土地、入股分红、技术支持、货物收购等方式，增强带动建档立卡贫困户脱贫解困的可持续性。全州先后建立起“农（牧）业产业化、文化旅游产业、乡村旅游产业、民族文化产业、创业就业带动”等五类基地。
（四）精准提升服务效率。1.加强信用环境打造。全面开展信用户、信用村、信用乡镇、信用县，诚信主体评定工作。建立覆盖全州的信用村评定标准，依据打分高低将信用村评定为ABCD四档，配套不同的授信标准，发挥信用带动效应。2.深化农村支付建设。开展空白乡村助农取款服务点建设，逐步实现贫困人口、贫困区域的基础金融服务全覆盖。针对贫困村发展差异，因村施策，在高半山、边远牧区巩固取款服务、在集镇推广移动支付，形成“抓两头、稳中间”的农村支付建设思路。3.强化保险服务跟进。发挥政策性保险自然风险稳定器的作用，试点、完善、发展巨灾险、牦牛险、特色农产品价格指数险等产品，为预防因灾返贫、因灾致贫起到了积极的作用。
四、阿坝州地区金融扶贫存在的问题
（一）政府机构在扶贫的力度上还需要进一步强化。虽然近几年在对贫困地区的资金投入上和金融政策的支持上有所提高，但是数量上依然只能小部分。基础设施依然不够完善。
（二）少数民族贫困地区的金融资源分配上十分有限。很多的金融机构在这些贫困地区的设施建设、以及人员的配置上都十分有限，很多地方甚至没有金融机构的注入。
（三）保险类金融服务发展落后。缺乏有效的服务业务，农业保险主要涉及的是耕种和一些渔业、牧业等，在投保率上仍然很低，一般的商业保险在开通农业保险方面一般都缺乏积极性。
（四）金融扶贫各参与方的监督、考核管理机制不健全。在金融扶贫过程中，政府、银行、银保监会扮演不同角色，虽然各方的管理目标有一些方面是相同的，但在社会效应、经济效应等方面的利益诉求是不同的，甚至在某些时候是相互矛盾和冲突的。
五、完善农村金融扶贫的几点建议
（一）建立全面有效的监督、考核管理机制。健全法律法规，将金融扶贫各参与方的权利与义务明确化、具体化、规范化。建立扶贫项目实施全程的检查督管体系，引入无关联的第三方进行全程监督和评估，建立奖惩机制。
（二）完善农村金融机构体系，增加扶贫资金供给。在完善农村金融机构体系的过程中，政府应加大投入，建立信贷机构，发展农村互助基金，适度降低准入门槛，增加农村金融扶贫机构数量，并引导各类金融机构增加扶贫资金供给量，更好地服务农村经济发展。
（三）转变思路，主动作为，创新产品。要结合贫困地区的实际情况，加大农村金融扶贫产品创新力度，不断满足贫困地区金融服务多元化的需求。如在农村产权制度改革即将完成的基础上，加快推出以农民“三权三证”作为抵押担保的贷款产品，解决“三农”经济实体“贷款难、抵押难”问题。
结语
总之，金融扶贫在阿坝地区取得了较好的成绩，但较之政府的财政扶持不同的是金融扶贫并不是无偿的，所以更加关注的是有能力通过经济手段实现脱贫意愿的群体。对此，我们应该总结经验，深入改革。根据目前的状况，农村贫困地区虽然都开始引入金融扶贫作为脱贫工作的新方向，但是距离真正以市场为依托在这些贫困地区进行金融扶贫工作的开展。现有的农村金融机构和新型的金融服务社会组织依然有很多现存的问题需要解决，怎样在社会多方和政府部门的整体协作下发挥最大效用，以及怎样实现全面的现代化的针对贫困地区的金融结构是一个需要长期努力的过程。
参考文献：
[1]李慧（郑州财经学院）我国农村贫困地区金融扶贫策略研究：《农业经济》 2017/8
[2]周孟亮，彭雅婷 我国连片特困地区金融扶贫体系 构建研究 [J].当代经济管理，201.5（4）：85—91.
[3]吴义、叶永刚、吴凤（武汉大学）我国金融扶贫的困境与对策《财经纵横》，统计与决策2016年第9期·总第453期
[4]付先军，张延寒 ，粘天宾.金融扶贫模式的调查与思考[J].华北金融 ，2012，（2）.
[5]何广文 对农村政策金融改革的理性思考 [J]农业经济问题，2（Z）4（3）：l4一l8
[6]徐荟萃，车士义，罗惟丹等 公共财政，农村金融改革和可持续金融扶贫研究——基于连片特困区375个贫困县的调研分析l Jll金融发展评论，2012，（1）.
作者简介：
牟杰（1990.5-），男（藏族），四川金川人，主要从事基层政府政务工作，