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摘 要：本文介绍了当下互联网金融的模式，归纳了互联网金融模式发展的特征。研究重点放在互联网金融的第三方支付对商业银行传统业务的影响方面，即第三方支付对商业银行资产业务、负债业务和中间业务产生了哪些影响，并基于这些分析，对互联网金融大背景下商业银行传统业务的创新发展提供思路。
关键词：互联网金融；传统业务；影响；创新
一、绪论
（1）研究背景
互联网金融是互联网理念和传统金融领域相结合的新兴产业，这种新兴金融出现的目的是更快捷地实现资金融通、支付和信息中介等。一方面，互联网金融打破了金融业垄断竞争局面，将大众从传统金融领域吸引到这一新兴金融发展模式中来，扩大了金融业社会覆盖范围，提高了资金使用效率，让消费者的消费习惯、理财习惯及方式发生颠覆性的改变；另一方面，商业银行在资金融通匹配，财产保值增值，金融服务等方面具有不可撼动的地位，互联网金融这一金融创新打破了这一格局。
（2）研究意义
当下互联网金融已经是金融行业的主要趋势和模式，互联网金融趋势已经对商业银行产生了重大的冲击和影响，商业银行的传统业务——负债业务、资产业务、中间业务，在互联网金融大背景下必须做出适度地改变和创新，才能维持并增强盈利能力。探究商业银行的传统业务如何适应互联网金融环境、如何创新业务模式已经是众多商业银行及相关金融界人士紧要的任务和热议的话题，对于商业银行未来的道路有着至关重要的意义。
二、互联网金融简介
（1）互联网金融主要模式
目前我国的互联网金融模式仍可以主要分为六大类，即：P2P网贷模式、众筹模式、第三方支付、大数据金融、互联网金融门户、互联网货币市场基金。
P2P网贷模式，是指互联网企业通过互联网平台为资金供求双方提供交易平台，快速完成交易雙方信息匹配，实现资金在供求双方的直接配置，免除中间环节。在交易过程中，借款人在互联网平台上发布借款需求，互联网企业则利用大数据快速进行信息匹配，符合条件的投资人竞标放款，P2P网贷从借款申请、资料审核、签订合同、办理手续等都是通过网络完成。
众筹模式是一种团购加预购的股权或类股权融资模式。筹资人利用互联网平台公开展示自己的项目或创意，吸引投资者的关注，从而获得他们的资金援助。
第三方支付，指的是具备一定信用和实力的第三方独立机构通过与国内外各大银行签约后，为货物或服务交易的双方提供资金交易平台。第三方支付平台在交易双方资金的划转中充当了中转站。
大数据金融，指的是依靠大数据技术开发而展开的金融业务服务，主要包括平台金融和供应链金融两种业务模式。大数据金融通过集合海量的非结构化数据，对其进行结构化分析，从而深入了解客户的信用信息，使得平台在营销和风险控制等方面能够简单而高效，也大大的降低了资金配置的成本，加快了资金周转速度。
互联网金融门户是互联网企业利用网络平台汇聚金融产品和服务信息，为客户提供金融产品销售或者为金融产品销售提供服务的一种模式。其本质核心就是“搜索+比价”，互联网门户企业将各种金融产品陈列在门户网站上，投资者可以根据自身需求通过高匹配度的精准搜索方式将各种金融产品进行垂直对比，从而挑选适合自己的投资产品。
互联网货币性基金，主要以余额宝为代表的“宝宝”产品为主，余额宝实际上是支付宝平台上发行的一类增值产品，投资者相当于间接投资一类货币基金产品。投资者把闲散资金投放到余额宝之类的互联网货币市场基金产品中，既能够获得投资收益，又能随时支取结算和转账汇款，保证了资金的流动性。
（2）互联网金融主要特点
互联网金融本质上仍是金融，互联网金融有以下特点：
高效率，低成本，资源配置具有自主性。互联网金融的经营成本低廉，并且依靠网络平台，在信用分析、交易匹配、支付结算等方面更加方便快捷，客户不需要到传统物理网点去排队等候，这就大大提高了金融服务的运营效率。互联网金融由于其云计算、大数据等技术，可以将用户行为的大量信用数据作为分析对象进行计算分析，从而降低投资风险和交易成本，提高资源配置效率。
弱化市场信息不对称，交易信息更加透明化。由于信息是通过网络传递的，所以互联网金融通过社交网络、云计算、大数据、搜索引擎等收集并生成结构化的客户信用行为信息，把个体有限信息整合、拼凑成相对全面的信息，从而提供具有连续性、动态性、及时性和标准性的信息，取代传统金融的不对称信息，极大地降低了市场信息的不对称性。
覆盖业务广，大众化，支付便捷。互联网金融模式下，客户办理金融业务只需要有网络环境即可，直接在网络平台寻找所需的产品或服务，突破传统金融的地域和时间限制，使得客户基础更加广泛，交易者也更加大众化。同时，互联网金融模式下的支付功能呈现便捷化特征，移动第三方支付逐渐取代传统主流支付方法成为用户的首选。
监管薄弱，风险大。由于互联网金融的产生与发展时间较短，所以我国目前的法律体系中涉及到互联网金融方面的监管法律法规还处于较大的空白局面，行业自身准入门槛和行业规范尚不清晰，因此互联网金融处于法律盲区和监管漏洞，仍存在较大的法律和政策风险。
三、第三方支付平台对商业银行传统业务的影响
近年来，各大电商纷纷成立自己的第三方支付平台，而第三方在线支付所采用的商业模式主要有线上支付、担保支付和移动支付三种类型，这三种类型分别属于基本业务模式、电子商务交易问题解决和网络技术支持。支付宝平台是发展势头最为迅猛的第三方支付平台，占第三方支付市场领先地位，2017年第一季度的市场交易份额超过整体第三支付平台交易份额的50%。
（1）对于资产业务的影响
第三方支付平台对资产业务的冲击。第三方支付平台比商业银行更为灵活多变，其信贷门槛较商业银行要求低、手续简单、成本低等优点，为微小企业、个体商户等融资信贷服务提供便利，因此对商业银行的贷款总量，尤其是短期贷款上造成了一定的影响和冲击。 （2）对于负债业务的影响
第三方支付平台，尤其是支付宝中余额宝金融服务的实施，对商业银行的存款业务产生极大的冲击。余额宝所关联的货币基金收益远远超过商业银行活期存款和定期存款。在这种情况下，大部分入的选择将会把资金存放于余额宝中，从而使商业银行存款来源大量流失，同时以余额宝为代表的互联网理财产品给商业银行存款市场造成极大冲击。
余额宝资金很大程度上来自于银行活期存款，虽然余额宝等产品资金的很大一部分又重新回流银行，但是抬高了商业银行的负债成本。
（3）对中间业务的影响
第三方支付平台以较低价格为消费者提供与商业银行相同或相近的服务，明显的挤占了商业银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务。以支付宝为例，它使商业银行支付结算业务受到了极大冲击，尤其“轉账免费”服务推出后，商业银行在价格竞争中处于劣势。
四、对策与建议
（1）转变传统业务观念，提高灵活、便捷的优质服务
商业银行在互联网金融的冲击下，应针对客户金融诉求的需要，转变传统业务观念，对中小微型企业及个入业务引起重视；同时，重视客户需要，去除繁琐复杂的业务程序，提供优质、简便、快捷的业务服务。
（2）与互联网金融结合，充分利用互联网的优势，拓展银行业务
认真研究和学习先进的科学技术及互联网知识，提高科技水平、加大科技投入，与互联网金融相融合，利用大数据技术平台，利用先进的信息技术知识，整合商业银行大量的信息资源，制定新的金融业务，根据客户市场需求不断创新拓展银行业务。
（3）发展创新与互联网金融互补的金融业务
针对互联网金融业务，在保存商业银行专业性优势的同时，创新与互联网优势互补的金融业务。同时要加强风险管理，加强对网络客户的信息分析和整合能力，共同打造一个和谐共赢、秩序良好和可持续发展的健康金融生态圈。
参考文献
[1]肇先，楚凯利.互联网金融对传统商业银行财务状况的影响研究[J].金融经济，2017.
[2]雷皮天，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学，2014.
[3]陈予，赵映珍.第三方支付对商业银行的影响与挑战[J].当代金融家，2013.
[4]朱欣悦.互联网金融模式对商业银行传统业务的影响研究[D].吉林大学，2016.
[5]李晶.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[D].暨南大学，2015.
作者简介：罗松（1993——），男，汉族，重庆市云阳县人，经济学硕士在读，单位：重庆工商大学财政金融学院，研究方向：能源金融与绿色金融。
关键词：互联网金融；传统业务；影响；创新
一、绪论
（1）研究背景
互联网金融是互联网理念和传统金融领域相结合的新兴产业，这种新兴金融出现的目的是更快捷地实现资金融通、支付和信息中介等。一方面，互联网金融打破了金融业垄断竞争局面，将大众从传统金融领域吸引到这一新兴金融发展模式中来，扩大了金融业社会覆盖范围，提高了资金使用效率，让消费者的消费习惯、理财习惯及方式发生颠覆性的改变；另一方面，商业银行在资金融通匹配，财产保值增值，金融服务等方面具有不可撼动的地位，互联网金融这一金融创新打破了这一格局。
（2）研究意义
当下互联网金融已经是金融行业的主要趋势和模式，互联网金融趋势已经对商业银行产生了重大的冲击和影响，商业银行的传统业务——负债业务、资产业务、中间业务，在互联网金融大背景下必须做出适度地改变和创新，才能维持并增强盈利能力。探究商业银行的传统业务如何适应互联网金融环境、如何创新业务模式已经是众多商业银行及相关金融界人士紧要的任务和热议的话题，对于商业银行未来的道路有着至关重要的意义。
二、互联网金融简介
（1）互联网金融主要模式
目前我国的互联网金融模式仍可以主要分为六大类，即：P2P网贷模式、众筹模式、第三方支付、大数据金融、互联网金融门户、互联网货币市场基金。
P2P网贷模式，是指互联网企业通过互联网平台为资金供求双方提供交易平台，快速完成交易雙方信息匹配，实现资金在供求双方的直接配置，免除中间环节。在交易过程中，借款人在互联网平台上发布借款需求，互联网企业则利用大数据快速进行信息匹配，符合条件的投资人竞标放款，P2P网贷从借款申请、资料审核、签订合同、办理手续等都是通过网络完成。
众筹模式是一种团购加预购的股权或类股权融资模式。筹资人利用互联网平台公开展示自己的项目或创意，吸引投资者的关注，从而获得他们的资金援助。
第三方支付，指的是具备一定信用和实力的第三方独立机构通过与国内外各大银行签约后，为货物或服务交易的双方提供资金交易平台。第三方支付平台在交易双方资金的划转中充当了中转站。
大数据金融，指的是依靠大数据技术开发而展开的金融业务服务，主要包括平台金融和供应链金融两种业务模式。大数据金融通过集合海量的非结构化数据，对其进行结构化分析，从而深入了解客户的信用信息，使得平台在营销和风险控制等方面能够简单而高效，也大大的降低了资金配置的成本，加快了资金周转速度。
互联网金融门户是互联网企业利用网络平台汇聚金融产品和服务信息，为客户提供金融产品销售或者为金融产品销售提供服务的一种模式。其本质核心就是“搜索+比价”，互联网门户企业将各种金融产品陈列在门户网站上，投资者可以根据自身需求通过高匹配度的精准搜索方式将各种金融产品进行垂直对比，从而挑选适合自己的投资产品。
互联网货币性基金，主要以余额宝为代表的“宝宝”产品为主，余额宝实际上是支付宝平台上发行的一类增值产品，投资者相当于间接投资一类货币基金产品。投资者把闲散资金投放到余额宝之类的互联网货币市场基金产品中，既能够获得投资收益，又能随时支取结算和转账汇款，保证了资金的流动性。
（2）互联网金融主要特点
互联网金融本质上仍是金融，互联网金融有以下特点：
高效率，低成本，资源配置具有自主性。互联网金融的经营成本低廉，并且依靠网络平台，在信用分析、交易匹配、支付结算等方面更加方便快捷，客户不需要到传统物理网点去排队等候，这就大大提高了金融服务的运营效率。互联网金融由于其云计算、大数据等技术，可以将用户行为的大量信用数据作为分析对象进行计算分析，从而降低投资风险和交易成本，提高资源配置效率。
弱化市场信息不对称，交易信息更加透明化。由于信息是通过网络传递的，所以互联网金融通过社交网络、云计算、大数据、搜索引擎等收集并生成结构化的客户信用行为信息，把个体有限信息整合、拼凑成相对全面的信息，从而提供具有连续性、动态性、及时性和标准性的信息，取代传统金融的不对称信息，极大地降低了市场信息的不对称性。
覆盖业务广，大众化，支付便捷。互联网金融模式下，客户办理金融业务只需要有网络环境即可，直接在网络平台寻找所需的产品或服务，突破传统金融的地域和时间限制，使得客户基础更加广泛，交易者也更加大众化。同时，互联网金融模式下的支付功能呈现便捷化特征，移动第三方支付逐渐取代传统主流支付方法成为用户的首选。
监管薄弱，风险大。由于互联网金融的产生与发展时间较短，所以我国目前的法律体系中涉及到互联网金融方面的监管法律法规还处于较大的空白局面，行业自身准入门槛和行业规范尚不清晰，因此互联网金融处于法律盲区和监管漏洞，仍存在较大的法律和政策风险。
三、第三方支付平台对商业银行传统业务的影响
近年来，各大电商纷纷成立自己的第三方支付平台，而第三方在线支付所采用的商业模式主要有线上支付、担保支付和移动支付三种类型，这三种类型分别属于基本业务模式、电子商务交易问题解决和网络技术支持。支付宝平台是发展势头最为迅猛的第三方支付平台，占第三方支付市场领先地位，2017年第一季度的市场交易份额超过整体第三支付平台交易份额的50%。
（1）对于资产业务的影响
第三方支付平台对资产业务的冲击。第三方支付平台比商业银行更为灵活多变，其信贷门槛较商业银行要求低、手续简单、成本低等优点，为微小企业、个体商户等融资信贷服务提供便利，因此对商业银行的贷款总量，尤其是短期贷款上造成了一定的影响和冲击。 （2）对于负债业务的影响
第三方支付平台，尤其是支付宝中余额宝金融服务的实施，对商业银行的存款业务产生极大的冲击。余额宝所关联的货币基金收益远远超过商业银行活期存款和定期存款。在这种情况下，大部分入的选择将会把资金存放于余额宝中，从而使商业银行存款来源大量流失，同时以余额宝为代表的互联网理财产品给商业银行存款市场造成极大冲击。
余额宝资金很大程度上来自于银行活期存款，虽然余额宝等产品资金的很大一部分又重新回流银行，但是抬高了商业银行的负债成本。
（3）对中间业务的影响
第三方支付平台以较低价格为消费者提供与商业银行相同或相近的服务，明显的挤占了商业银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务。以支付宝为例，它使商业银行支付结算业务受到了极大冲击，尤其“轉账免费”服务推出后，商业银行在价格竞争中处于劣势。
四、对策与建议
（1）转变传统业务观念，提高灵活、便捷的优质服务
商业银行在互联网金融的冲击下，应针对客户金融诉求的需要，转变传统业务观念，对中小微型企业及个入业务引起重视；同时，重视客户需要，去除繁琐复杂的业务程序，提供优质、简便、快捷的业务服务。
（2）与互联网金融结合，充分利用互联网的优势，拓展银行业务
认真研究和学习先进的科学技术及互联网知识，提高科技水平、加大科技投入，与互联网金融相融合，利用大数据技术平台，利用先进的信息技术知识，整合商业银行大量的信息资源，制定新的金融业务，根据客户市场需求不断创新拓展银行业务。
（3）发展创新与互联网金融互补的金融业务
针对互联网金融业务，在保存商业银行专业性优势的同时，创新与互联网优势互补的金融业务。同时要加强风险管理，加强对网络客户的信息分析和整合能力，共同打造一个和谐共赢、秩序良好和可持续发展的健康金融生态圈。
参考文献
[1]肇先，楚凯利.互联网金融对传统商业银行财务状况的影响研究[J].金融经济，2017.
[2]雷皮天，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学，2014.
[3]陈予，赵映珍.第三方支付对商业银行的影响与挑战[J].当代金融家，2013.
[4]朱欣悦.互联网金融模式对商业银行传统业务的影响研究[D].吉林大学，2016.
[5]李晶.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[D].暨南大学，2015.
作者简介：罗松（1993——），男，汉族，重庆市云阳县人，经济学硕士在读，单位：重庆工商大学财政金融学院，研究方向：能源金融与绿色金融。