论文部分内容阅读
靖远县是国家集中连片特困县和国家扶贫开发重点县，常住人口46.33万人，经过扶贫攻坚，2019年8月末，全县贫困户和贫困人口分别减少5018户、2.12万人，目前还有贫困户9380户、贫困人口4.01万人。近年来，人民银行靖远县支行发挥货币政策工具的引导作用，统筹协调金融资源向扶贫领域流动，通过挖掘金融扶贫“聚宝盆”、创新金融扶贫“健身器”、浇灌金融扶贫“摇钱树”，践行普惠金融理念，让每一个贫困户都受到金融扶贫的阳光，趟出一条靖远金融扶贫路。
一、主要做法
（一）完善信用体系，挖掘金融扶贫“聚宝盆”
靖远县以农村信用体系建设为基础，建立完善建档立卡贫困农户信用电子档案，推进建档立卡贫困农户评级授信，促进信用建设成果惠农，实现了信用评级结果与扶贫对象精准对接、与扶贫资金有机结合、与扶贫目标配套实施三大突破。
一是集聚“政银”合力，戳力精准扶贫。由县政府金融副县长督导，人民银行会同金融办，协调扶贫办将全县建档立卡贫困户电子信息提供给靖远农商行，与其建立精准对接档案，框定精准扶贫对象范围，各乡镇协助靖远农商行基层网点，走村串户，了解民意，更新信息，动态跟踪进行评级授信。
二是促进“信用”惠农，强化信贷扶贫。引导靖远农商行针对信用评分高的建档立卡贫困户，量身定制2+3扶贫信贷模式，实现信用评级结果与扶贫资金有机结合。（1）扶贫贷款+农户信用贷款+特色产业发展工程贷款。靖远农商行使用人民银行扶贫贷款，向评级授信的建档立卡贫困户发放信用贷款，支持其发展“蔬菜、畜禽、林果”等特色产业，授信额度每户最高不超过30万元，期限1-3年，循环使用最长不超过5年，利率执行4.35%。（2）扶贫贷款+农户信用贷款+光伏扶贫贷款。靖远农商行使用人民银行扶贫贷款，以信用贷款方式，扶持我县87个建档立卡贫困村、8160户建档立卡贫困户发展光伏扶贫电站建设项目。（3）扶贫贷款+农户信用贷款+农村“三变”改革贷款。靖远农商行使用人民银行扶贫贷款，向县域龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、种养殖大户等新型农业主体发放信用贷款，支持农村“三变”改革，以入股分红、流转土地、吸纳就业等方式，带动建档立卡贫困户增收致富。
三是强化“责任”担当，助力金融扶贫。坚持把完善农村信用体系建设与金融扶贫的任务目标有机结合，夯实金融扶贫责任，践行普惠金融，切实发挥金融扶贫“杠杆”作用，实行扶贫贷款办理“短、简、专”三通政策，向群众传递出金融扶贫最强音。（1）办理时限短。凡是靖远农商行使用人民银行扶贫贷款发放的农户信用贷款，对符合条件的建档立卡贫困户，快调查、快审批、快发放，不超过3个工作日发放到户。（2）办理流程简。通过建档立卡贫困户信用评级档案，对白金户、黄金户、优秀户、良好户、一般信用户分别授信30万、20万、10万、8万、5万，贫困户仅凭身份证就可以办结。（3）办理窗口专。设立扶贫贷款受理专柜，配置业务能力强的信贷经理，负责贷前、贷中、贷后管理，并向人民银行按季报送扶贫贷款台账备查。
（二）优化产品服务，创新金融扶贫“健身器“
兰州银行靖远支行以“输血+造血的扶贫模式、第三方带动模式”，践行普惠金融理念，帮助贫困户拔穷根，发展生产生活，成为金融扶贫的主力军，撑起金融精准扶贫一片天。
从“授人以鱼”到“授人以渔”。面对县域经济相对封闭、信息不对称的特点，兰州银行靖远支行创新性的展开了“下乡服务模式”，通过“精准扶贫车”的流动穿梭，围绕深度贫困乡镇基础设施建设、富民产业发展、农户自主择业、农村消费升级、移民搬迁安置等领域信贷需求，一户一档建立金融服务档案，制定金融扶贫帮扶计划，引导建档立卡贫困户精准脱贫。
从“单独独斗”到“握拳出击”。为全面配合县委、县政府精准扶贫精准脱贫的重大决策部署，落实实施精准扶贫专项贷款工程，实现建档立卡贫困人口增收脱贫目标，兰州银行靖远支行与政府、龙头企业、合作社、能人大户携手同行，根据客观情况，探索出三种带动型精准扶贫贷款使用新模式：政府+银行+龙头企业、政府+银行+合作社、政府+银行+能人大户，全面满足各类新型农业经营主体资金需求，形成多方参与的带动型精准扶贫长效机制，为带动建档立卡贫困户脱贫致富走出了新路子。
（三）培育產业体系，浇灌金融扶贫“摇钱树”
靖远县由沿黄自流灌区、兴电灌区、高扬程提灌区三大块构成，各区域具体情况千差万别，金融精准滴灌富民产业，必须因地制宜，立足资源禀赋，一区一策，提供差异化金融服务。
一是下好金融“棋子”。近年来，我县金融机构从各区域实际和资源优势出发，合理选择金融扶持产业项目，培育以沿黄自流灌区为中心的设施蔬菜产业，以兴电灌区为中心的林果产业，以高扬程提灌区为中心的养殖产业，实现了金融资源与扶贫产业的精准对接。按宜农则农、宜林则林、宜牧则牧的帮扶方针，出台专项产业扶贫信贷指导意见、创新扶贫贷款发放模式、量身定制金融服务措施，让金融扶贫扶到产业发展的根上。
二是蓄满产业扶贫“资金池“。创业促就业小额担保贷款客户具有“分布零散、贷款额度小、信息不对称、调查成本高”等特征，加之贷款利率较低，面临着贷款收益与风险不匹配的问题，一直以来让金融机构望而却步。邮储银行靖远县支行引进担保公司，新增委托第三方担保方式，按照保证金放大5倍发放创业贷款，“贷”出创业者产业致富路，结出金融扶贫果。甘肃银行靖远县支行以政府出资组建的蓝天增信公司为龙头，筛选其成员企业，并由每户成员单位选出1位自然人作为承贷主体进行授信，由蓝天增信公司做担保，并由成员单位他人进行3-5户联保，授信总体额度不超过增信公司存入其账户风险保证金的5倍。政府增信机制的建立，发挥了财政资金“四两拨千斤”的作用，降低银行风险承担的同时，让金融活水源源不断浇灌产业扶贫花。
三是激活产业发展“棋局”。我县农业开发迅速，产业优势突出，是甘肃重要的蔬菜、林果、畜禽生产基地。全县涉农金融机构坚守民生情怀，借鉴先进金融扶贫经验，走出一条“政府支持、银行主导、企业参与、农户贷款、扶贫贴息、发展产业”的扶贫路，实现了由银行“输血扶贫”变“银行、企业、农户”造血扶贫，打造出“靖远枸杞”、“靖远旱砂西瓜”、“靖远羊羔肉”等优质农产品品牌，培育了以金杞福源为代表的一批龙头企业，金融扶贫让产业立了起来，贫困户生活好了起来。 二、金融扶贫成效
（一）“信用扶贫”让贫困户收获了“真金白银”
人民银行靖远县支行组织涉农金融机构主动与扶贫部门对接，建立了覆盖全县建档立卡贫困人口的信用档案，让贫困户的“信用值”变成真金白银贷款，依托“2+3”扶贫信贷模式，实行“短、简、专”三通政策，扶持了一大批贫困户凭借贷款走进产业项目，加快脱贫步伐。2019年8月末，全县共建立农户信用档案11.18万户，评定信用农户8.75万户，授信总额42.86亿元。其中：贫困户建立信用档案0.94万户，评定信用贫困户0.85万户，授信总额4.25亿元。
（二）创新金融扶贫模式提高了精准扶贫成效
人民银行靖远县支行积极引导涉农金融机构改变以往“授人以鱼、单打独斗”的扶贫模式，主动尝试、积極探索以“输血+造血的扶贫模式、第三方带动模式”多功能于一体的“健身器”，一户一档金融精准服务档案，一户一策金融精准脱贫计划，依托三种带动型扶贫资金使用模式，趟出多方参与、互利共赢的脱贫路。2019年8月末，全县建立贫困户金融精准服务档案0.94万份，覆盖全部建档立卡贫困户，对接扶贫贷款5.99亿元。累计发放带动型扶贫贷款6915万元，带动贫困户1383户，分红到户553万元。
（三）“金融+产业”为贫困户“贷”来致富路
人民银行靖远县支行要求涉农金融机构立足各区域资源条件，围绕“蔬菜、林果、畜禽”三大县域支柱产业，推出差异化信贷扶持措施，引入第三方担保机构和财政资金，克服担保难、难担保，化解信贷资金风险，放大扶贫资金倍数，实现从银行“输血扶贫”变“银行、企业、农户”造血扶贫的华丽转身，引到金融资源源源不断培育富民产业。2019年8月末，全县各类扶贫资金16.91亿元，扶持蔬菜种植已达14.4万亩，蔬菜产业直接或间接带动发展农户7.25万户，其中贫困户0.94万户。枸杞种植面积达27.2万亩、瓜类种植面积达20.77万亩，带动了全县10多万农民脱贫致富。培育农业龙头化企业124家，农民专业合作社988个。通过“金融+产业”扶贫，贫困群众人均从特色优势产业中实现收入占农民人均可支配收入的60%以上。
三、善用金融“活水”推进金融扶贫
面对我县贫困面大、贫困人口多的实际，全县金融系统将在兰州中心支行、白银市中心支行坚强领导下，强化“金融思维”，善用金融“活水”，聚焦县委县政府提出的“两不愁三保障”脱贫目标，完善信用扶贫、造血扶贫和产业扶贫机制，发挥好人民银行政策指导和统筹协调作用，引导更多金融活水，真情浇灌扶贫之花。
（作者单位：中国人民银行靖远县支行）
一、主要做法
（一）完善信用体系，挖掘金融扶贫“聚宝盆”
靖远县以农村信用体系建设为基础，建立完善建档立卡贫困农户信用电子档案，推进建档立卡贫困农户评级授信，促进信用建设成果惠农，实现了信用评级结果与扶贫对象精准对接、与扶贫资金有机结合、与扶贫目标配套实施三大突破。
一是集聚“政银”合力，戳力精准扶贫。由县政府金融副县长督导，人民银行会同金融办，协调扶贫办将全县建档立卡贫困户电子信息提供给靖远农商行，与其建立精准对接档案，框定精准扶贫对象范围，各乡镇协助靖远农商行基层网点，走村串户，了解民意，更新信息，动态跟踪进行评级授信。
二是促进“信用”惠农，强化信贷扶贫。引导靖远农商行针对信用评分高的建档立卡贫困户，量身定制2+3扶贫信贷模式，实现信用评级结果与扶贫资金有机结合。（1）扶贫贷款+农户信用贷款+特色产业发展工程贷款。靖远农商行使用人民银行扶贫贷款，向评级授信的建档立卡贫困户发放信用贷款，支持其发展“蔬菜、畜禽、林果”等特色产业，授信额度每户最高不超过30万元，期限1-3年，循环使用最长不超过5年，利率执行4.35%。（2）扶贫贷款+农户信用贷款+光伏扶贫贷款。靖远农商行使用人民银行扶贫贷款，以信用贷款方式，扶持我县87个建档立卡贫困村、8160户建档立卡贫困户发展光伏扶贫电站建设项目。（3）扶贫贷款+农户信用贷款+农村“三变”改革贷款。靖远农商行使用人民银行扶贫贷款，向县域龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、种养殖大户等新型农业主体发放信用贷款，支持农村“三变”改革，以入股分红、流转土地、吸纳就业等方式，带动建档立卡贫困户增收致富。
三是强化“责任”担当，助力金融扶贫。坚持把完善农村信用体系建设与金融扶贫的任务目标有机结合，夯实金融扶贫责任，践行普惠金融，切实发挥金融扶贫“杠杆”作用，实行扶贫贷款办理“短、简、专”三通政策，向群众传递出金融扶贫最强音。（1）办理时限短。凡是靖远农商行使用人民银行扶贫贷款发放的农户信用贷款，对符合条件的建档立卡贫困户，快调查、快审批、快发放，不超过3个工作日发放到户。（2）办理流程简。通过建档立卡贫困户信用评级档案，对白金户、黄金户、优秀户、良好户、一般信用户分别授信30万、20万、10万、8万、5万，贫困户仅凭身份证就可以办结。（3）办理窗口专。设立扶贫贷款受理专柜，配置业务能力强的信贷经理，负责贷前、贷中、贷后管理，并向人民银行按季报送扶贫贷款台账备查。
（二）优化产品服务，创新金融扶贫“健身器“
兰州银行靖远支行以“输血+造血的扶贫模式、第三方带动模式”，践行普惠金融理念，帮助贫困户拔穷根，发展生产生活，成为金融扶贫的主力军，撑起金融精准扶贫一片天。
从“授人以鱼”到“授人以渔”。面对县域经济相对封闭、信息不对称的特点，兰州银行靖远支行创新性的展开了“下乡服务模式”，通过“精准扶贫车”的流动穿梭，围绕深度贫困乡镇基础设施建设、富民产业发展、农户自主择业、农村消费升级、移民搬迁安置等领域信贷需求，一户一档建立金融服务档案，制定金融扶贫帮扶计划，引导建档立卡贫困户精准脱贫。
从“单独独斗”到“握拳出击”。为全面配合县委、县政府精准扶贫精准脱贫的重大决策部署，落实实施精准扶贫专项贷款工程，实现建档立卡贫困人口增收脱贫目标，兰州银行靖远支行与政府、龙头企业、合作社、能人大户携手同行，根据客观情况，探索出三种带动型精准扶贫贷款使用新模式：政府+银行+龙头企业、政府+银行+合作社、政府+银行+能人大户，全面满足各类新型农业经营主体资金需求，形成多方参与的带动型精准扶贫长效机制，为带动建档立卡贫困户脱贫致富走出了新路子。
（三）培育產业体系，浇灌金融扶贫“摇钱树”
靖远县由沿黄自流灌区、兴电灌区、高扬程提灌区三大块构成，各区域具体情况千差万别，金融精准滴灌富民产业，必须因地制宜，立足资源禀赋，一区一策，提供差异化金融服务。
一是下好金融“棋子”。近年来，我县金融机构从各区域实际和资源优势出发，合理选择金融扶持产业项目，培育以沿黄自流灌区为中心的设施蔬菜产业，以兴电灌区为中心的林果产业，以高扬程提灌区为中心的养殖产业，实现了金融资源与扶贫产业的精准对接。按宜农则农、宜林则林、宜牧则牧的帮扶方针，出台专项产业扶贫信贷指导意见、创新扶贫贷款发放模式、量身定制金融服务措施，让金融扶贫扶到产业发展的根上。
二是蓄满产业扶贫“资金池“。创业促就业小额担保贷款客户具有“分布零散、贷款额度小、信息不对称、调查成本高”等特征，加之贷款利率较低，面临着贷款收益与风险不匹配的问题，一直以来让金融机构望而却步。邮储银行靖远县支行引进担保公司，新增委托第三方担保方式，按照保证金放大5倍发放创业贷款，“贷”出创业者产业致富路，结出金融扶贫果。甘肃银行靖远县支行以政府出资组建的蓝天增信公司为龙头，筛选其成员企业，并由每户成员单位选出1位自然人作为承贷主体进行授信，由蓝天增信公司做担保，并由成员单位他人进行3-5户联保，授信总体额度不超过增信公司存入其账户风险保证金的5倍。政府增信机制的建立，发挥了财政资金“四两拨千斤”的作用，降低银行风险承担的同时，让金融活水源源不断浇灌产业扶贫花。
三是激活产业发展“棋局”。我县农业开发迅速，产业优势突出，是甘肃重要的蔬菜、林果、畜禽生产基地。全县涉农金融机构坚守民生情怀，借鉴先进金融扶贫经验，走出一条“政府支持、银行主导、企业参与、农户贷款、扶贫贴息、发展产业”的扶贫路，实现了由银行“输血扶贫”变“银行、企业、农户”造血扶贫，打造出“靖远枸杞”、“靖远旱砂西瓜”、“靖远羊羔肉”等优质农产品品牌，培育了以金杞福源为代表的一批龙头企业，金融扶贫让产业立了起来，贫困户生活好了起来。 二、金融扶贫成效
（一）“信用扶贫”让贫困户收获了“真金白银”
人民银行靖远县支行组织涉农金融机构主动与扶贫部门对接，建立了覆盖全县建档立卡贫困人口的信用档案，让贫困户的“信用值”变成真金白银贷款，依托“2+3”扶贫信贷模式，实行“短、简、专”三通政策，扶持了一大批贫困户凭借贷款走进产业项目，加快脱贫步伐。2019年8月末，全县共建立农户信用档案11.18万户，评定信用农户8.75万户，授信总额42.86亿元。其中：贫困户建立信用档案0.94万户，评定信用贫困户0.85万户，授信总额4.25亿元。
（二）创新金融扶贫模式提高了精准扶贫成效
人民银行靖远县支行积极引导涉农金融机构改变以往“授人以鱼、单打独斗”的扶贫模式，主动尝试、积極探索以“输血+造血的扶贫模式、第三方带动模式”多功能于一体的“健身器”，一户一档金融精准服务档案，一户一策金融精准脱贫计划，依托三种带动型扶贫资金使用模式，趟出多方参与、互利共赢的脱贫路。2019年8月末，全县建立贫困户金融精准服务档案0.94万份，覆盖全部建档立卡贫困户，对接扶贫贷款5.99亿元。累计发放带动型扶贫贷款6915万元，带动贫困户1383户，分红到户553万元。
（三）“金融+产业”为贫困户“贷”来致富路
人民银行靖远县支行要求涉农金融机构立足各区域资源条件，围绕“蔬菜、林果、畜禽”三大县域支柱产业，推出差异化信贷扶持措施，引入第三方担保机构和财政资金，克服担保难、难担保，化解信贷资金风险，放大扶贫资金倍数，实现从银行“输血扶贫”变“银行、企业、农户”造血扶贫的华丽转身，引到金融资源源源不断培育富民产业。2019年8月末，全县各类扶贫资金16.91亿元，扶持蔬菜种植已达14.4万亩，蔬菜产业直接或间接带动发展农户7.25万户，其中贫困户0.94万户。枸杞种植面积达27.2万亩、瓜类种植面积达20.77万亩，带动了全县10多万农民脱贫致富。培育农业龙头化企业124家，农民专业合作社988个。通过“金融+产业”扶贫，贫困群众人均从特色优势产业中实现收入占农民人均可支配收入的60%以上。
三、善用金融“活水”推进金融扶贫
面对我县贫困面大、贫困人口多的实际，全县金融系统将在兰州中心支行、白银市中心支行坚强领导下，强化“金融思维”，善用金融“活水”，聚焦县委县政府提出的“两不愁三保障”脱贫目标，完善信用扶贫、造血扶贫和产业扶贫机制，发挥好人民银行政策指导和统筹协调作用，引导更多金融活水，真情浇灌扶贫之花。
（作者单位：中国人民银行靖远县支行）