就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样,我们的个人收入、家庭财产、家庭支出,也都有这样一条时间线。刚走出校园的职场新人,随着经验、资历和职务的提升,收入水平会不断提高,但在到达事业顶点后,又会随着年龄增长而慢慢回落。同样,一个新家庭,随着子女的出生,支出也会逐渐增加,但到子女独立时,家庭开支也将从峰顶逐步回落。
　　因此,因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同,不同年龄段的人群,应该根据各自不同的行为特征和理财趋向,制定不同的理财规划。在确定了不同年龄层次、不同家庭时期的财务状况、风险承受力后,理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
　　
　　第一阶段:单身阶段
　　
　　


　　时间段:20岁到30岁左右。
　　这一阶段,大家对投资理财已经有初步了解,可能也开始摸索投资的步骤和规律。在这个时期,投资人可承担较高的风险,因此可采取较积极的投资策略分配投资组合,例如放较大的比例在与股票相关的投资上。
　　理财目标:为组建家庭筹备,积极创造财富。
　　风险偏好:风险承受能力强,期望获取高收益。
　　资产组合建议:积极型投资(股票、偏股基金)70%;稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20%;保险10%。
　　
　　第二阶段:家庭组建期
　　
　　时间段:结婚后第一个十年,30岁到40岁左右。
　　这一期间,家庭成员工作稳定,进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面,这期间的花销多集中在一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)上。从投资的观点看,对风险的承受能力依然较高,故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极,但因为有家庭有负债,故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
　　理财目标:子女教育经费;购房款等。
　　风险偏好:风险承受能力强,期望获得高收益。
　　资产组合建议:积极型投资60%;稳健型投资30%;保险10%。
　　
　　第三阶段:家庭成长期
　　
　　时间段:结婚后第二个十年,40岁到50岁左右。
　　这一阶段,家庭成员资产快速成长,以薪资和理财收入并重,家庭已经积累了相当财富,准备满足高档住房需求,子女的培养费用也是这一阶段的主要负担。因此,投资时应兼顾收益和成长之间的平衡问题。
　　理财目标:子女教育费;转换高档住房的费用;开始为养老积累财富。
　　风险偏好:风险承受能力较强,期望获得稳定和较高收益。
　　资产组合建议:积极型投资50%;稳健型投资40%;保险10%。
　　
　　第四阶段:家庭兴旺期
　　
　　时间段:结婚后的第三个十年,50岁到60岁左右。
　　这一时期,个人的事业和收入已达到峰顶,家庭支出开始减少,没有重大支出项目,为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例,降低积极型投资比例,而侧重稳健型投资,以期避开较高的市场风险,投资组合以保守为主导。
　　理财目标:调整投资组合,降低风险性投资比重,规划退休后的生活蓝图。
　　风险偏好:风险承受能力较强,但开始减弱,期望获取稳定、较高收益。
　　资产组合建议:积极型投资20%;稳健型投资70%;保险10%。
　　
　　第五阶段:安享晚年期
　　
　　时间段:60岁退休以后。
　　这一阶段,将完全依赖理财收入及退休金,前期的保险投入将获回报,家庭理财以安全为主要目标。应着眼于有固定收入的投资工具,使老年生活确有保障。
　　理财目标:养老、旅游、为子孙遗留财富。
　　风险偏好:风险承受能力差,期望获取稳定的收益。
　　资产组合建议:积极型投资10%;稳健型投资90%;保险投入开始获益。(摘自:中国理财网2009年7月28日 编辑:张小玲)