论文部分内容阅读
2005年8月24日,深圳大厦二层宴会厅。
炫目的灯光,弥漫的烟雾,动感十足的音乐加上劲歌热舞的开场……然而,这并不是一场轻松欢快的夜宴,而是一款游戏的发布会。来自中国工商银行、上海浦东发展银行、华夏银行、建设银行等14家银行的代表齐聚北京,正为CFCA推出的一款普及网上银行安全交易知识的网络游戏呐喊助威。
网银安全显然取代游戏成为了活动的主角,每个人发言的千言万语都化作了一句话:“用网银吧,它很安全!”。每人都透露出一种无奈:人们太不相信网络安全了。或者说,人们被各种网上银行不安全的报道给吓怕了。
在“狗咬人不是新闻,人咬狗才是新闻”原则的指引下,各大媒体铺天盖地报道网银大盗、网银木马等网银不安全个案,夸大其危害,而对网银安全、便利、用户数成倍增长等客观事实视若无睹。歪曲事实事小,阻碍延缓了网上银行发展还真是罪过。
网上银行真的不安全?使用不能透支的借记卡交易,采用了CA认证、USBkey客户证书,加入了当前国际最先进的128位SSL安全加密技术的网上银行真的就那么脆弱?
其实,“网银不安全”只是舆论宣传形成的一个表面结果,而不是网上银行的真相。真相是:国内网上银行非常安全,到目前为止还没有一起“专业版”网上银行安全事件发生,仅有的几起“大众版”网上银行安全事件也是因用户误操作而不是系统本身造成的。
看了《中美银行华山论剑》一文后,你会发现,其实中国网上银行的安全和发展前景都要好于美国网上银行。有什么理由说我国的网上银行不好?
被妖魔化的网银安全
技术上的安全隐患不足为虑,终究可以通过技术手段来解决;心理上的安全隐患,则超出了技术手段的能力范围。
当前网上银行面临的最大安全问题不是技术上的漏洞,而是民众骨子里面对网上银行安全的恐慌。而民众的这种恐慌,则来源于媒体对网上银行安全的妖魔化报道。
何为妖魔化?最简单的理解就是:把本非妖魔的事物说成妖魔。比如民工,比如女大学生,再比如河南人,被媒体无限放大其群体中的负面个案,从而整个群体都成了妖魔。
“当下,网上银行有可能成为妖魔化报道的下一个受害者”,某银行电子银行部经理在接受记者采访时不无担忧的说。
人咬狗式新闻原则的产物
“狗咬人不是新闻,人咬狗才是新闻”,在媒体竞争激烈的时代,这成了多数媒体新闻报道的终极追求。
体现在网上银行上,很多的媒体都不屑于报道其便利、高效、交易成本低等特点,不屑于报道其在安全方面采用了最高国际安全级别的防护手段,不屑于报道网上银行用户逐年成倍增长、交易额成倍增长等事实。因为这些正面的新闻属于“狗咬人”,算不了新闻,报道出去也不会被人们所关注。
而“信用卡被盗”、“网银大盗”、“网络钓鱼”、“假银行网站”等网上银行的负面个案一爆出,各大媒体便会争相报道,专业人士的手机都会被打爆,因为这属于“人咬狗”,是大新闻。
假工行网站事件发生仅一天,相关新闻就被近500家网站转载。在Google中输入“假工行网站”进行查询,不到0.1秒时间系统就会呈现出227000多条相关新闻。而中国工商银行电子银行部副总经理龙春玲在接受媒体采访时说的“截止目前工行网上银行尚未发现一例安全系统被攻破的案例”的新闻,到了2005年8月22日,Google里面仍只有10条相关新闻,且有5条是类似新闻还被省略掉。
美国、日本信用卡被盗,虽然跟我国网上银行系统、与根本就不出国的广大信用卡用户关系并不是很大,对国内用户造成的损失也微乎其微,但却也搞得我们全民谈信用卡而色变。同样是一天,上百万条相关新闻在Google里面候着,等待有需要的人去检索。与之对应,中国人民公安大学信息安全工程系教授王斌君针对此事所说的“信用卡信息泄露对中国用户的影响不大”的新闻,仅有几百条相关链接。
还有更多的报道个案,鉴于篇幅的关系不能在此一一列举。试想,一个普通用户,整天看到的新闻,10条里面都没有一条正面介绍网银优点,而全是其安全隐患的文章,谁还敢去使用网上银行?
被忽略的国内网上银行安全
仔细阅读互联网上有关网上银行不安全的新闻,我们会发现,里面的案例大多是国外的,国内网上银行发生的安全事件少之又少。也就是说,国内网上银行其实比国外网上银行更加安全。为什么?这首先得益于中国的银行卡现状。
在国外,使用网上银行或第三方支付时,用户大多选择用信用卡账户。因为使用信用卡一般只需要邮件号码、用户姓名和卡号,且可以透支,所以盗窃者只要拿到用户的这三项相关资料就可以从用户账户上盗走大量资金。
而在国内,由于信用卡还不是十分普及,人们在使用网上银行或是第三方支付时,使用最多的是借记卡而不是信用卡。在完成支付过程的时候,除了需要卡号、用户姓名外,还需要用户自行设定账户支出密码,每次支出还有金额限制(一般个人银行每天最多可以划账5000元),超过此金额就得另外输入密码才可以完成转账过程。这大大降低了国内网上银行转账时资金被盗的风险。
其次,用户在使用网上银行进行支付时,一般需要两个密码——登陆密码和使用密码。登陆网上银行时使用第一个密码,而在发生资金流动时需要再输入第二个密码,第一个密码只有账户查询等功能。
国内网银安全环环套
到底各大银行怎么看待网上银行安全?各大银行在保证网上银行交易的安全方面做了哪些工作呢?本刊记者采访了招商银行个人银行部总经理曹彤和工商银行总行电子银行部推进处周永林副处长两位业内专家。
“其实,很多时候,网上银行的安全程度还高于传统业务模式。因为银行在提供网上银行的同时,各家都设置了一套规范的安全措施以保障使用网上银行的安全”,两位都表示自家银行在安全规范方面都做得非常不错。
以招商银行为例,首先登陆时要求安全控制,分为软加密控制和硬加密控制。前者是指用户登陆网上银行时需要用户名和密码,而后者指用户登陆时必须使用加密IC卡。企业用户使用网上银行时必须采取IC卡加密码两种方式才能成功登陆。另外,密码为8位数,连续5次输错,便会被自动锁住。
其次是权限设制。登陆系统之后,每个用户的权限都是根据企业的需要来制定和分配的,每一笔动款业务一个用户只能操作一次。比如说“经办”操作一次后,就不能再操作“审批”。因此实现一笔业务至少需要两个或两个以上用户才能完成。拥有不同权限的用户,所能看到的系统菜单也有不同,很多菜单会对权限低的用户进行屏蔽。通过以上的安全措施,可以保证公司的财务安全。其实里面的很多措施比如说权限制定这一块,连传统业务都做不到。
作为最大的商业银行,中国工商银行在给用户开办网上支付账户时,会劝用户购买专为网上银行开发的USBkey客户证书(企业是强制购买),形状类似于U盘的硬件设备。是工商银行与捷德等国际知名公司共同合作开发,并应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具。一旦您把自己在银行的账户纳入此证书管理,在网上银行办理转账汇款、B2C支付等业务都必须启用客户证书进行验证。客户证书是唯一的,不可复制。任何人都无法利用用户的身份信息和账户信息通过互联网盗取用户的资金。
为了保护那些未采用USBkey客户证书的用户安全地使用网银,工商银行也从三方面做了保障工作:
第一,工行网上银行采用国内自行开发的高强度加密算法,以及128位SSL安全加密技术,安全证书是采用VeriSign公司颁发的128位服务器证书。
第二,工行网上银行采用ActiveX控件输入密码方式。当用户首次通过个人网上银行控件登录时,登录页面会有下载控件的过程,用户只需要下载一次控件,以后再访问登录页面,控件直接在本机被激活而不需要再次下载。该ActiveX控件是微软公司为工行开发的利用Windows的底层函数在黑客程序之前截取键盘事件信息,这样黑客程序就无法获得用户的密码,从而大大提高了网银使用的安全性。
第三,工商银行还对无证书客户进行转账、B2C等交易时从金额上进行了限制。B2C单笔和当日累计最多为3000元人民币;转账汇款单笔最高2000元人民币,当日累计最高5000元人民币。自助注册的客户不具备“对外转账权限”,如需开通此权限,需要由本人携带有效身份证件和网银注册卡到柜台办理。
同样,用户在申请建设银行、农业银行、交通银行等网上银行服务时,也会被要求采用USBkey客户认证、数字保护认证、IE浏览器证书等。而只有中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制,而在对企业认证方面则采用SSL协议。从这些保障措施看来,网上银行其实是最安全的。
传统商业银行将在21世纪灭绝
“传统商业银行将在21灭绝”,这是比尔·盖茨说过的话。
以前,在银行才能办的转账、汇款、购物、代缴费等,现在只需坐在家里,轻点鼠标就能办妥,这是网上银行的优势。此外,交易成本的低廉更使它成为未来银行竞争的焦点。
据业内分析,实体银行网点每笔交易的费用为1.07元,电话银行为0.45元,ATM自助银行为0.27元,而网上银行成本仅为0.01元。
我国目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址、主页,其中,开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家,企业、个人用户数量超过2000万,每年超过千亿元资金在网上流通。
在一次会议上,中国工商银行电子银行部副总经理龙春玲给了记者这样一组数据:工商银行2004年B2C在线支付实现交易笔数就突破1000万笔,交易金额超过57亿元,工商银行网上银行2004年全年的交易额更是达到了34万亿元,平均每日达到931.5亿元。且2005年头两个月,网上银行交易额就超过6.1万亿元,比去年同期增长了22.8%。
这些数字都说明,网上银行并不像媒体宣传中那样脆弱,黑客、病毒一攻就破,其实网上银行在中国有着广泛的应用前景。只要加以合理引导,国内必将迎来网上银行发展的春天。
“安全”替 “操作复杂”背了黑锅
任何一项体育比赛,多年后我们能记住、并经常评说的永远都是金牌选手,而银牌选手从登上领奖台的那刻起就注定将要被遗忘。同样,在调查一些事件原因的时候,我们很多时候也只是盯着第一责任人,只要他承担了责任,从第二名以下好像就不用追究了。
目前,有一种普遍意识,认为网络银行不被广大民众普遍接受的第一原因是民众对网上银行安全的担心。系统不安全,这本来是银行及其合作伙伴的责任,但他们不是去承担责任并改进系统,而是发动宣传力量,跟咨询公司合作,发布了对他们非常有利的调查数据,比如iResearch联合声明说“国内网上银行是安全的,据相关机构调查表明,有85%的网银安全事件由于用户操作不当造成”,将责任又推给了用户。
不可否认用户操作很多时候会有不当,但网银系统就一定要做得非常复杂?普通的用户,有几个能将CA认证导入、导出电脑?
同样是在这份由iResearch公司发布的调查报告中,排名第二位的“不知道如何使用网上银行”这一原因却很少有媒体提及。
刘小姐大学毕业后在一家律师事务所工作,这天来到银行,正赶上银行推销网上银行的专业版本。刘小姐被说得心动,掏70多元购买了一套,结果回家和老公折腾了一个多小时也没把软件装上。据刘小姐说,说明手册厚得像一本杂志,自己实在不知道如何操作。
如果从知识水平上来看,刘小姐和他的老公都受过高等教育,应该属于知识分子,他们都不知道如何操作,更多的普通用户怎么办?他们知道如何去下载补丁、安全控件,安装银行根证以及证书驱动,有几个能最终安装好?
本刊在阿里巴巴商人论坛调查显示,80%的用户希望网上银行系统能够设计得更加简单。不过,从这月开始,网上银行的用户们可能不用再为这个事情担心了。由金融认证中心联合14家商业银行为宣传安全、放心使用网上银行而开发的Flash游戏——“网银大赢家”正式发布,用户通过游戏的网游健身操、网银大学堂、网银股市、网银大丰收、网银神枪手等七个环节,在休闲、游戏的同时也可将安全使用网银的知识学习到手。
正如华夏银行网络部总经理黎清所说:“网上银行其实非常安全,但由于宣传的不够,很多潜在用户还不是特别明白网上银行怎样才安全?这次跟CFCA合作,通过休闲游戏来普及安全使用网银安全知识,这将帮助那些不太熟悉互联网的用户快速熟悉网上银行操作。只要将功能和用法宣传透彻,用户自然会更多地使用网上银行。”
从某种意义上说,网络银行的安全在很大程度上为网银系统操作的复杂性背了黑锅,因为网银系统操作复杂才是网上银行普及不力的主要原因。■
名词解释
CA(Certification Authority):是认证机构的国际通称,它是对数字证书的申请者发放、管理、取消数字证书的机构。CA的作用是检查证书持有者身份的合法性,并签发证书(用数学方法在证书上签字),以防证书被伪造或篡改。
数字证书:也被称作CA证书(简称证书),实际是一串很长的数学编码,包含有客户的基本信息及CA的签字,通常保存在电脑硬盘或IC卡中。
根证书 :是CA认证中心给自己颁发的证书,是信任链的起始点。安装根证书意味着对这个CA认证中心的信任。首次登录网上银行,根据系统提示必须下载并安装建行CA认证中心颁发的根证书及您的客户证书(二者缺一不可),以保证您网上交易的安全。
USBkey客户证书 :指的是一个带智能芯片、形状类似于闪存(即U盘)的实物硬件,能有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险,是专门用于网上银行的安全通行证。
128位加密 :从客户的个人电脑至中国工商银行之间的所有往来数据都经过“加密”和“解密”的过程,以保护客户的个人财务信息。其“密钥”的组合有2的128次方种可能,但只有一种可以解密信息。
常见问题
IE浏览器证书和 USBkey 证书各自有什么特点?
IE浏览器证书:存储于 IE 浏览器中,可任意备份证书和私钥。客户端不需要安装驱动程序,且无需证书成本。
USBkey 客户证书: USBkey中内置了智能芯片,并有专用安全区来保存证书私钥,USBkey证书私钥不能导出,因此备份的文件无法使用,其安全性高于浏览器证书。客户使用时需要安装 USBkey 驱动程序,USBkey证书需要证书成本。但 USBkey 证书容易随身携带。
IE浏览器证书比较适合有固定上网地点的客户,USBkey 证书则相反。两者各有优劣,选择哪种应根据自身需求而定。
宣传的缺位
网上银行到底意味着什么?
晨练的大妈说:网上银行?没听说!
图书馆里的大学生说:它是银行在新时代的发展模式!
企业的小老板说:它让我的出纳不用去银行排队。
……
网上银行所代表的仅仅是这些吗?他除了简单地代替了银行存取款的业务,到底给我们的生活带来了什么?
在过去的几年中,传媒焦点更多地集中在网上银行成本低廉、交易便捷方面。网上银行却实有成本优势,不过这些优势对于广大的老百姓并没有什么吸引力,节省成本是银行的事情,至少现在银行没有因为节省了成本而少收利息。而交易便捷的优点虽然有助于吸引一部分“怕麻烦”的用户,但也更多地把人们的思想禁锢在了“24小时任意转账、汇款”这些传统的业务上。实际上,网络银行业务并不是传统银行业务的翻版。出身于网络世家注定要给他打上网络精髓的烙印。
如果认真阅读各银行网上银行的功能介绍就会发现,网上银行的业务在发展了短短几年之后,已经开拓出越来越多元化的服务。上海浦发银行副行长张耀麟就曾向记者介绍过一个很人性化的功能:如果股民决策不果断,总想等到最高点的时候抛出,最低点买进,往往会错过赚钱的机会。而在网上银行上,网民自己可以设定一个预期的价格,股票到达这个价格后就会自动买卖,由此让股民的行为更加理智。除此以外,类似的服务性功能还有滚动挂单、盈利计算等。这些功能都关注网民需求中的细节,很多都是借助于网络的优势而独创的。
另外,精明的银行家们还察觉到了电子商务的快速发展。网上银行作为一种支付手段已经逐渐融入到购物的过程中。前不久,工商银行就与盛大、联众、eBay易趣就在线支付、e卡联名卡、实体联名卡、企业和个人网上银行、客户资源共享、联合促销等内容开展战略合作。在采访中,工商银行电子银行部副处长周永林一再强调,与众多电子商务从业公司合作是工商银行网上银行的一大优势。在未来的工作中,工商银行将借助这一优势继续拓展自己的业务。与此同时,其他各银行也不甘落后,纷纷与购物网站联手,给网上的买卖人提供了更多的支付选择。比如,上海浦东发展银行的网页上就提供了功能强大的购物搜索,买家只需敲入关键字,就能找到销售这种商品的各个网站。对于那些总是出差在外的人,网上订票是一个实用功能。因为通过网络订的票可以直接在机场领取,而不是像传统订票那样送到某一个特定地点……
面对这些眼花缭乱的功能,你可能会说,我怎么不知道呢?当然,这些功能被忽视不是广大民众的错。一个业内人士就曾尖锐地指出,现在银行的服务很全面,但是宣传太落后,落后的宣传在很大程度上限制了民众对网上银行的认知。■
中美网银华山论剑
文/望俊成
中国的网上银行被公认为前景最好、市场最大,而美国金融的主导地位也注定其网上银行定非俗物。然则二者孰强孰弱,一时还难见分晓。
整体来看,美国网银是少林,中国网银是武当。世界第一家网络银行于1995年诞生于美国,那么安全第一银行(SFNB)就成了达摩。美国是世界的金融主导,有着深厚的金融基础和丰富的资源。如此高深的内功修为,使得目前美国国内的所有银行几乎都开设了网上业务。到2004年第一季度,就有超过2200万的用户接受网上银行提供的服务。美国网银比较有影响的是Wells Fargo,其客户数量高达160万,月访问人数96万次。
中国网银是后起之秀,1998年招商银行才率先推出了网上银行业务。虽然晚了三年,但是目前中国网银用户的数量已达2000万,预计到2007年将达到4400万。同时网上交易额在2004年达到49.3万亿元,预计到2007年将达到230万亿元。中国网银的代表——中国工行网上银行,截至到2004年底,已为超过1700万用户提供过服务,其交易额超过34万亿元。工行网银如此年轻就表现不俗,堪比武当张三丰。
少林是泰山北斗,武当是后起精英,美国网银与中国网银各有千秋、难分伯仲。如果实在要比个高下,那不妨拆招比试。
首先论功夫套路。美国网银的套路有三:一是单纯网上银行模式;二是非银行企业+网上银行模式;三是传统银行+网上银行模式。而纵观国内的网上银行,金融@家、交通e通道、一网通等全部是由传统银行向网络延伸发展而来,成了国内网银的唯一套路。不仅如此,中国网银在招式上也比美国网银要少得多。虽然近几年国内的一些网上银行也在积极拓展服务范围,但是实际开通和普及的服务还是诸如查询、转账、代理交费等初级业务。套路的单一也许会使国内网银的发展缺少一种欣欣向荣、百花齐放的繁荣,而招式的简单却也许更能集中精力去精益求精。首轮双方战成平手!
第二轮比试杀手锏。双方的杀手锏一样,网上银行的发展讲求金融产品开发的创新能力和服务的个性化水平。美国网银都采取差别化经营策略——他们根据最低交易金额的不同、账户的不同、客户使用次数不同,给予客户不同的利率或优惠。例如不同的账户设定不同的开户条件,给予不同的利息和收费;根据客户各种账户存款余额的大小来确定一定的优惠利率或减免一定的手续费。而国内的网上银行仍然是一刀切,丝毫没有体现出网络时代所必须的个性化服务和金融产品的创新。究其缘由,是因为我国的网上银行仅是把网络当作一个新式工具来使用,所开发的产品也只不过是传统业务在网络银行上的实现,而没有当作一种新的思想、一种先进的生产力来重新定位、规划自己。这一轮,美国网银胜出!
第三回合比金钟罩。网上银行的金钟罩就是如何保证网上账户的安全。美国网上金融业务十分发达,市场上的信用卡保障措施也相当完善。当发生信用卡使用纠纷时,通常客户不受损失,银行只承担25美元的赔付,其余部分都由保险公司承担。信用机制的健全,加之网银得天独厚的便利性,美国居民喜欢通过网上银行完成一切金融活动也就无可厚非了。较之于美国居民,中国人“一手交钱,一手交货”的传统交易方式和理财观念由来已久,使得对虚拟的电子货币流通还不够适应。基于此,我国的网上银行采取通过一张银行卡上的两个帐户——一个存有大量资金的本地账户和一个用于网上支付的小额账户之间的切换,从而在某种程度上确保安全性。一个阳春白雪,一个下里巴人,都符合各国的国情,故此这轮再战平手!
第四回合论资质。就是比较中美网银哪个的发展潜力更大。同美国的金融业相比,我国没有如此深厚的金融基础和显赫的金融地位,但是以全新理念为依托的网上银行给了我国金融业发展的机会。事实也的确如此,我国开展网上银行要比其他国家迟上好几年。但是短短四五年的时间我们距离他们己近在咫尺。中国日益成为新的经济中心,同时中国也被公认为最大的互联网市场,加之电子商务的趋势是必然的,所有这些都把中国网银推上了历史的舞台,他注定成就非凡。本回合中国网银无疑胜出。
经过激烈的四轮拆招论剑,最终结果是双方战平。网银之路路漫漫,中国网银与美国网银谁将笑到最后,我们拭目以待……■
谁家网上银行更好用?
产生于1995年的网上银行业务正伴随着我国网络业的迅速崛起而发展。1998年,招商银行开国内银行之先河,率先推出了网上银行业务,之后中国银行、建设银行、工商银行、招商银行、农业银行、上海浦东发展银行等先后推出该项业务。与传统银行类似的是,由于各家银行采用的技术、方式、业务的不同,其网上服务的质量也略有不同。而对我们广大普通用户来说,谁家网上银行办理起来更方便、快捷?谁家网上银行收费更低?谁家网上银行安全性最好呢?
招商银行(www.cmbchina.com)
网银品牌:一网通
招商银行是我国第一家开设网上银行业务的银行,经过多年的发展,目前网上银行业务已在国内同行中居领先地位。据统计,国内95%以上的电子商务网站都采用了招行的“一卡通”为支付工具。
招商银行的网上“个人银行”系统包括“大众版”和“专业版”两部分。“大众版” 无须办理申请手续,所有招行客户均可自动享有网上银行服务(大众版)。不过,要想成为“专业版”用户,您就得携带本人有效身份证件和招商银行卡到招商银行网点填写《招商银行网上个人银行证书申请表》,申请网上个人银行(专业版),获得授权码,并按照网站上提示的“使用指南”中的流程进行操作。考虑到广大读者的使用习惯,笔者这里只介绍个人银行“大众版”。
办理:用户持本人有效身份证到招行网点办理开户手续,如托人代办“一卡通”,代办人需同时出示代理人身份证明。同时,用户也可以登录招行的网站,在网上申请“一卡通”业务。
使用:用户申请到“一卡通”后,即可直接登录招行网站,选择“网上个人银行(大众版)”,输入正确的卡号和密码后,便可进行如下个人银行业务:查询账户余额和交易、转账、修改密码等。
用户如果需要网上支付,可以携带本人身份证明、一卡通,到招商银行营业网点申请网上支付卡。另外,通过拨打招行电话银行95555转人工服务,也可以申请网上支付卡(网上支付卡分为实物卡或虚拟卡),有了网上支付卡后您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品,足不出户即可进行网上消费。
收费情况:开通“一卡通”需预存人民币100元
点评:网上、网下加电话,申请方式多样;用户开通网上银行业务极其方便; 同时由于招商银行网站的栏目设置合理,页面简洁,用户可以在网站提示下,很简单地完成操作;而且查询速度很快,网站的安全性也非常高。
中国银行(www.bank-of-china.com)
网银品牌:中行网银
中国银行提供的个人网上银行服务主要有:账户服务,包括账户信息查询、个人账户转账、代缴费等功能; 投资服务,包括外汇宝、银证转账、银券通、开放式基金等多种自助投资服务;信用卡服务,包括信用卡查询、还款、挂失,网上支付等服务;资讯服务,包括最新利率、外汇资讯和市场行情等。
办理 :首先,用户需持本人有效身份证件,到中国银行的营业网点办理长城电子借记卡,并填写《中国银行电子银行服务协议书》,申请开通电子银行服务。在柜台业务人员审核相关资料,确认无误后,在柜台开通用户的个人网上银行业务。
使用:成为正式的网上银行客户后,您就可以登录中国银行的网站,选择首页右上角的“登录个人网上银行”,选择开户地点后,您还需要申请注册网上服务,按照要求输入正确的借记卡号,密码、证件号码等后,再次输入网上银行登录账号,网上银行密码及个人资料。注册成功后,即可进入中行“个人网上银行”进行交易。
收费情况:客户申领长城电子借记卡,需预存人民币10元。
点评:中国银行采取了交易前银行授权认证的方式,使用户网上银行安全性得到了一定的保证。另外,中国银行也没有分别开设“个人版”和“专业版”,极大地方便了普通客户,而其提供的网上业务种类也相当齐全。网上银行登录速度一般,但安全性极高。
工商银行(www.icbc.com.cn)
网银品牌:金融@家
中国工商银行的网上银行有个非常好听的名字——金融@家。它分为金融@家存折版 、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版,成为工行的网上银行客户后,您除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外,它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。
办理:用户持本人有效身份证到工商银行的网点办理信用卡或存折业务。
1、 金融@家存折版:需拥有工行的活期存折。
2、 金融@家网上注册版:客户须拥有工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡或综合账户卡之一,且未在柜面注册开通网上银行服务。
3、 金融@家柜面注册版:客户须拥有工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡或综合账户卡之一,如果需要开通个人网上银行的对外转账、个人汇款功能的,携带本人身份证件及注册卡到当地任何一个提供网上银行开户服务的网点办理开通手续。
4、 金融@家证书版:客户需拥有工商银行的任一种银行卡,到银行营业网点申请购买个人客户证书,并开通工行专门为客户定制的贵宾服务。
使用:
1、 金融@家存折版用户可以直接登录个人网上银行存折版,享受余额查询、交易明细查询等简便服务。
2、 金融@家网上注册版:用户需在线签署《中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议》;并提供本人有效身份证件号码、银行卡号,密码等相关信息,自助注册成功后,当日即可开通使用工行个人网上银行系统。
3、 金融@家柜面注册版:用户需携带有效身份证件和相应卡号,在工行的营业网点填写注册申请表,在银行经办员审核上述资料无误后,办理注册资料录入、客户预留网上银行密码等注册手续。注册成功后,用户便可以开始使用工行的个人网上银行系统了。
4、 金融@家证书版:客户除了享受金融@家 柜面注册版的用户所享有的功能外,还享受大额转账以及更加丰富的个人理财服务。
收费情况:开通普通的信用卡或存折需预存人民币10元
点评:工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分,这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。网上银行登录速度较快,安全性也非常不错。
上海浦东发展银行(www.spdb.com.cn)
网银品牌:网上银
上海浦东发展银行是开展网上银行业务的后起之秀,其个人网上银行主要为客户提供“轻松理财”、“电子客票”、“网上二手房”等服务。
上海浦东发展银行个人网上银行用户区分为数字证书用户、动态密码用户和简化版用户。个人网上银行简化版用户提供的服务包括账户查询、资金调拨、及时语服务等功能。个人网上银行用户除提供上述服务外,增加了汇款转账、网上缴费、证券基金投资、外汇投资、网上贷款、企业年金、保付通、关联账户、信用卡等功能。
其新推出的“轻松理财”系列产品,集网上银行、 电话银行、手机银行等强大功能于一身,从支付、投资、理财、融资、资讯等方面为您搭建了一个轻松高效的理财平台。资产负债查询,使您一目了然知晓自己的资产与负债情况;收支明细表可以随时跟踪记录每一笔资金变化,展示收支结构和分布情况;约定转存功能使您只要设定最低金额,就能让闲钱获得定期利率;预先划款,使您只要做一个简单的设定,交纳公用事业费、还贷等等琐事便易如反掌;它的预埋单和预约交易,使您在下班后可以安心分析股票行情,只需预约交易委托,剩下的事,全由系统自动完成......
办理:用户持本人有效身份证、东方卡或存折到浦发银行任一网点即可办理个人开通网上银行手续,您可以选择使用数字证书或动态密码作为网上银行交易的安全保障。
证书用户需下载数字证书,动态密码用户需登记手机号码,并通过该手机接收动态密码。在数字证书或动态密码的保证下,您在网上银行几乎可以办理除取款之外的所有银行业务。
使用:只要您是上海浦东发展银行客户,无需办理任何手续,即可享受浦发个人网上银行简化版的服务。以您的客户号、或东方卡号、或活期一本通号加查询密码登录后,您不仅可以查询到您的各类储蓄、个人贷款状况,还可以进行储蓄存款的灵活调拨。可以依据需要将资金在您名下的卡折间转移、可以将活期储蓄、定期储蓄互转等等。
个人网上银行用户在办理完开通个人网银手续后,浦发银行网上银行是实时开通的,即可直接登录上海浦东发展银行网站,选择“个人银行”,输入正确的密码后,便可进行个人银行业务。
收费情况:凭上海浦东发展银行任意一张东方卡或存折开通,无手续费。东方卡不需预存,活期存折1元起存。
点评:开通手续简便,产品丰富,服务多样化,使用数字证书确保用户安全。
建设银行(www.ccb.cn)
网银品牌:e路通
建设银行于2003年8月推出网上银行服务,只要您在网上银行成功登记了活期类账户,成为建行的网上银行客户后,您就可以进行“账户管理”,包括账户设置、余额/明细查询、省内实时转账、网上速汇通及账户口头挂失功能,代缴费服务、证券保证金转账服务、委托办理外汇交易和查询服务,以及“网上支付”等。
办理:用户持本人有效身份证到建行网点办理留有密码的实名制账户,包括储蓄卡、信用卡、活期一折通或定期一折通账户。
使用 :成为实名制账户后,用户需登录建行网站,选择“网上银行”栏目的“开通网上银行业务”,在如实填写客户资料,设置好网上银行的查询密码和交易密码后,便可以在网上银行的“简易版”登录,使用查询、支付、网上转账等功能。
用户如果想成为“专业版”用户,首先需要以简易版用户登录,在账户管理中选择“升级专业版”,再下载、安装数字证书后,用户便可以以“专业版”用户身份登录。不过您还需要携带身份证和存折、卡到银行网点办理确认手续。成为“专业版”用户后,您便可以办理网上“速汇通”和外汇买卖等业务。
收费情况:开通实名制账户需预存人民币10元
点评:由于需要网上网下来回验证,使得用户开通网上银行服务的手续变得繁琐。网上银行登录速度一般,内附的功能也无特色。
农业银行(www.95599.cn)
网银品牌:95599在线银行
农业银行的网上银行个人客户分为注册客户和公共客户。其中注册客户可享受信息查询、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、信息管理等服务。而公共客户只能享受金穗卡账户余额查询、账户明细查询、密码修改、临时挂失、漫游汇款兑付服务。
办理:用户持本人有效身份证到农行网点办理留有密码的实名制账户,包括金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通等。接下来,用户便可以采用两种方式,成为农业银行的网上客户。
1、网点申请
用户需持本人有效身份证件及需要注册的账户原件到农行注册网点,填写《中国农业银行网上银行个人客户注册登记表》,签署《中国农业银行网上银行客户服务协议(个人)》,并提交银行网点人员。在经过网点人员审核通过后,用户会收到银行制作的密码信封。
2、 网上申请
用户可以凭金穗借记卡或准贷记卡登录农行公共客户系统,选择“网上注册申请”,根据提示填写您的基本信息,提交后用户还需要持本人有效身份证件及申请时使用的原始证件到农行注册网点,签署《中国农业银行网上银行服务协议(个人)》并领取密码信封。
使用:在收到银行制作的密码信封后,用户可以在14天内登录农行网站,按照证书使用指南的提示信息下载安全证书,在智能程序安装完毕后,您便可以登录“网上银行”进行操作了。
收费情况:开通实名制账户需预存人民币10元
点评:申请方式采用网上、网下两种,但都通过密码信封的形式授予,保证了用户网上交易的安全性。网站的登录速度有待加强,但安全性非常不错。
交通银行(www.95559.com.cn)
网银品牌:交e通
交通银行的个人网上银行主要为客户提供“网上外汇宝、个人账户管理、贷记卡和基金买卖”等服务。“网上外汇宝”可以为您提供及时的参考汇率查询。通过它,您能够在网上进行外汇买卖、委托挂单、双向挂单和止损挂单。通过“网上个人账户管理”,您可进行储蓄账户的余额查询和交易明细查询,并能够方便的进行定期、零整账户与活期账户的互转,以及太平洋卡“网上通”之间的卡卡转账。
另外,“网上基金超市”还为您提供大量不同类型的基金产品,您可进行基金买卖,持有基金查询,基金净值和分红查询。而“网上贷记卡”则为您提供可用额度查询、未入账单查询、账单查询、网上还款等功能。
办理 :用户持本人有效身份证到交通银行营业网点办理“太平洋”卡开户手续。同时,用户也可以登录交通银行的网站,在线填写“太平洋”卡申请表,填写完毕后,您需要将其打印一份,并随同个人身份证件复印件,寄往上海分行卡中心。
使用:用户申请到“太平洋”卡后,即可直接登录招行网站,选择“个人银行”,输入正确的卡号和密码后,便可进行如下个人银行业务:查询账户余额和交易、转账、修改密码等。
用户如果需要网上支付,还需携带本人身份证明、太平洋卡,到当地交通银行网点开通“外汇宝”功能。而如果您需要实现太平洋卡之间的相互转账,则必须到当地交通银行网点签约《交通银行太平洋卡跨行转账签约(撤销签约)业务申请书》后,方可进行太平洋卡“网上通”卡卡转账。
收费情况:开通“太平洋”卡需预存人民币10元
点评:交行网上银行的登录、查询速度较快,但网上申请和相互转账手续有待简化。
炫目的灯光,弥漫的烟雾,动感十足的音乐加上劲歌热舞的开场……然而,这并不是一场轻松欢快的夜宴,而是一款游戏的发布会。来自中国工商银行、上海浦东发展银行、华夏银行、建设银行等14家银行的代表齐聚北京,正为CFCA推出的一款普及网上银行安全交易知识的网络游戏呐喊助威。
网银安全显然取代游戏成为了活动的主角,每个人发言的千言万语都化作了一句话:“用网银吧,它很安全!”。每人都透露出一种无奈:人们太不相信网络安全了。或者说,人们被各种网上银行不安全的报道给吓怕了。
在“狗咬人不是新闻,人咬狗才是新闻”原则的指引下,各大媒体铺天盖地报道网银大盗、网银木马等网银不安全个案,夸大其危害,而对网银安全、便利、用户数成倍增长等客观事实视若无睹。歪曲事实事小,阻碍延缓了网上银行发展还真是罪过。
网上银行真的不安全?使用不能透支的借记卡交易,采用了CA认证、USBkey客户证书,加入了当前国际最先进的128位SSL安全加密技术的网上银行真的就那么脆弱?
其实,“网银不安全”只是舆论宣传形成的一个表面结果,而不是网上银行的真相。真相是:国内网上银行非常安全,到目前为止还没有一起“专业版”网上银行安全事件发生,仅有的几起“大众版”网上银行安全事件也是因用户误操作而不是系统本身造成的。
看了《中美银行华山论剑》一文后,你会发现,其实中国网上银行的安全和发展前景都要好于美国网上银行。有什么理由说我国的网上银行不好?
被妖魔化的网银安全
技术上的安全隐患不足为虑,终究可以通过技术手段来解决;心理上的安全隐患,则超出了技术手段的能力范围。
当前网上银行面临的最大安全问题不是技术上的漏洞,而是民众骨子里面对网上银行安全的恐慌。而民众的这种恐慌,则来源于媒体对网上银行安全的妖魔化报道。
何为妖魔化?最简单的理解就是:把本非妖魔的事物说成妖魔。比如民工,比如女大学生,再比如河南人,被媒体无限放大其群体中的负面个案,从而整个群体都成了妖魔。
“当下,网上银行有可能成为妖魔化报道的下一个受害者”,某银行电子银行部经理在接受记者采访时不无担忧的说。
人咬狗式新闻原则的产物
“狗咬人不是新闻,人咬狗才是新闻”,在媒体竞争激烈的时代,这成了多数媒体新闻报道的终极追求。
体现在网上银行上,很多的媒体都不屑于报道其便利、高效、交易成本低等特点,不屑于报道其在安全方面采用了最高国际安全级别的防护手段,不屑于报道网上银行用户逐年成倍增长、交易额成倍增长等事实。因为这些正面的新闻属于“狗咬人”,算不了新闻,报道出去也不会被人们所关注。
而“信用卡被盗”、“网银大盗”、“网络钓鱼”、“假银行网站”等网上银行的负面个案一爆出,各大媒体便会争相报道,专业人士的手机都会被打爆,因为这属于“人咬狗”,是大新闻。
假工行网站事件发生仅一天,相关新闻就被近500家网站转载。在Google中输入“假工行网站”进行查询,不到0.1秒时间系统就会呈现出227000多条相关新闻。而中国工商银行电子银行部副总经理龙春玲在接受媒体采访时说的“截止目前工行网上银行尚未发现一例安全系统被攻破的案例”的新闻,到了2005年8月22日,Google里面仍只有10条相关新闻,且有5条是类似新闻还被省略掉。
美国、日本信用卡被盗,虽然跟我国网上银行系统、与根本就不出国的广大信用卡用户关系并不是很大,对国内用户造成的损失也微乎其微,但却也搞得我们全民谈信用卡而色变。同样是一天,上百万条相关新闻在Google里面候着,等待有需要的人去检索。与之对应,中国人民公安大学信息安全工程系教授王斌君针对此事所说的“信用卡信息泄露对中国用户的影响不大”的新闻,仅有几百条相关链接。
还有更多的报道个案,鉴于篇幅的关系不能在此一一列举。试想,一个普通用户,整天看到的新闻,10条里面都没有一条正面介绍网银优点,而全是其安全隐患的文章,谁还敢去使用网上银行?
被忽略的国内网上银行安全
仔细阅读互联网上有关网上银行不安全的新闻,我们会发现,里面的案例大多是国外的,国内网上银行发生的安全事件少之又少。也就是说,国内网上银行其实比国外网上银行更加安全。为什么?这首先得益于中国的银行卡现状。
在国外,使用网上银行或第三方支付时,用户大多选择用信用卡账户。因为使用信用卡一般只需要邮件号码、用户姓名和卡号,且可以透支,所以盗窃者只要拿到用户的这三项相关资料就可以从用户账户上盗走大量资金。
而在国内,由于信用卡还不是十分普及,人们在使用网上银行或是第三方支付时,使用最多的是借记卡而不是信用卡。在完成支付过程的时候,除了需要卡号、用户姓名外,还需要用户自行设定账户支出密码,每次支出还有金额限制(一般个人银行每天最多可以划账5000元),超过此金额就得另外输入密码才可以完成转账过程。这大大降低了国内网上银行转账时资金被盗的风险。
其次,用户在使用网上银行进行支付时,一般需要两个密码——登陆密码和使用密码。登陆网上银行时使用第一个密码,而在发生资金流动时需要再输入第二个密码,第一个密码只有账户查询等功能。
国内网银安全环环套
到底各大银行怎么看待网上银行安全?各大银行在保证网上银行交易的安全方面做了哪些工作呢?本刊记者采访了招商银行个人银行部总经理曹彤和工商银行总行电子银行部推进处周永林副处长两位业内专家。
“其实,很多时候,网上银行的安全程度还高于传统业务模式。因为银行在提供网上银行的同时,各家都设置了一套规范的安全措施以保障使用网上银行的安全”,两位都表示自家银行在安全规范方面都做得非常不错。
以招商银行为例,首先登陆时要求安全控制,分为软加密控制和硬加密控制。前者是指用户登陆网上银行时需要用户名和密码,而后者指用户登陆时必须使用加密IC卡。企业用户使用网上银行时必须采取IC卡加密码两种方式才能成功登陆。另外,密码为8位数,连续5次输错,便会被自动锁住。
其次是权限设制。登陆系统之后,每个用户的权限都是根据企业的需要来制定和分配的,每一笔动款业务一个用户只能操作一次。比如说“经办”操作一次后,就不能再操作“审批”。因此实现一笔业务至少需要两个或两个以上用户才能完成。拥有不同权限的用户,所能看到的系统菜单也有不同,很多菜单会对权限低的用户进行屏蔽。通过以上的安全措施,可以保证公司的财务安全。其实里面的很多措施比如说权限制定这一块,连传统业务都做不到。
作为最大的商业银行,中国工商银行在给用户开办网上支付账户时,会劝用户购买专为网上银行开发的USBkey客户证书(企业是强制购买),形状类似于U盘的硬件设备。是工商银行与捷德等国际知名公司共同合作开发,并应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具。一旦您把自己在银行的账户纳入此证书管理,在网上银行办理转账汇款、B2C支付等业务都必须启用客户证书进行验证。客户证书是唯一的,不可复制。任何人都无法利用用户的身份信息和账户信息通过互联网盗取用户的资金。
为了保护那些未采用USBkey客户证书的用户安全地使用网银,工商银行也从三方面做了保障工作:
第一,工行网上银行采用国内自行开发的高强度加密算法,以及128位SSL安全加密技术,安全证书是采用VeriSign公司颁发的128位服务器证书。
第二,工行网上银行采用ActiveX控件输入密码方式。当用户首次通过个人网上银行控件登录时,登录页面会有下载控件的过程,用户只需要下载一次控件,以后再访问登录页面,控件直接在本机被激活而不需要再次下载。该ActiveX控件是微软公司为工行开发的利用Windows的底层函数在黑客程序之前截取键盘事件信息,这样黑客程序就无法获得用户的密码,从而大大提高了网银使用的安全性。
第三,工商银行还对无证书客户进行转账、B2C等交易时从金额上进行了限制。B2C单笔和当日累计最多为3000元人民币;转账汇款单笔最高2000元人民币,当日累计最高5000元人民币。自助注册的客户不具备“对外转账权限”,如需开通此权限,需要由本人携带有效身份证件和网银注册卡到柜台办理。
同样,用户在申请建设银行、农业银行、交通银行等网上银行服务时,也会被要求采用USBkey客户认证、数字保护认证、IE浏览器证书等。而只有中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制,而在对企业认证方面则采用SSL协议。从这些保障措施看来,网上银行其实是最安全的。
传统商业银行将在21世纪灭绝
“传统商业银行将在21灭绝”,这是比尔·盖茨说过的话。
以前,在银行才能办的转账、汇款、购物、代缴费等,现在只需坐在家里,轻点鼠标就能办妥,这是网上银行的优势。此外,交易成本的低廉更使它成为未来银行竞争的焦点。
据业内分析,实体银行网点每笔交易的费用为1.07元,电话银行为0.45元,ATM自助银行为0.27元,而网上银行成本仅为0.01元。
我国目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址、主页,其中,开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家,企业、个人用户数量超过2000万,每年超过千亿元资金在网上流通。
在一次会议上,中国工商银行电子银行部副总经理龙春玲给了记者这样一组数据:工商银行2004年B2C在线支付实现交易笔数就突破1000万笔,交易金额超过57亿元,工商银行网上银行2004年全年的交易额更是达到了34万亿元,平均每日达到931.5亿元。且2005年头两个月,网上银行交易额就超过6.1万亿元,比去年同期增长了22.8%。
这些数字都说明,网上银行并不像媒体宣传中那样脆弱,黑客、病毒一攻就破,其实网上银行在中国有着广泛的应用前景。只要加以合理引导,国内必将迎来网上银行发展的春天。
“安全”替 “操作复杂”背了黑锅
任何一项体育比赛,多年后我们能记住、并经常评说的永远都是金牌选手,而银牌选手从登上领奖台的那刻起就注定将要被遗忘。同样,在调查一些事件原因的时候,我们很多时候也只是盯着第一责任人,只要他承担了责任,从第二名以下好像就不用追究了。
目前,有一种普遍意识,认为网络银行不被广大民众普遍接受的第一原因是民众对网上银行安全的担心。系统不安全,这本来是银行及其合作伙伴的责任,但他们不是去承担责任并改进系统,而是发动宣传力量,跟咨询公司合作,发布了对他们非常有利的调查数据,比如iResearch联合声明说“国内网上银行是安全的,据相关机构调查表明,有85%的网银安全事件由于用户操作不当造成”,将责任又推给了用户。
不可否认用户操作很多时候会有不当,但网银系统就一定要做得非常复杂?普通的用户,有几个能将CA认证导入、导出电脑?
同样是在这份由iResearch公司发布的调查报告中,排名第二位的“不知道如何使用网上银行”这一原因却很少有媒体提及。
刘小姐大学毕业后在一家律师事务所工作,这天来到银行,正赶上银行推销网上银行的专业版本。刘小姐被说得心动,掏70多元购买了一套,结果回家和老公折腾了一个多小时也没把软件装上。据刘小姐说,说明手册厚得像一本杂志,自己实在不知道如何操作。
如果从知识水平上来看,刘小姐和他的老公都受过高等教育,应该属于知识分子,他们都不知道如何操作,更多的普通用户怎么办?他们知道如何去下载补丁、安全控件,安装银行根证以及证书驱动,有几个能最终安装好?
本刊在阿里巴巴商人论坛调查显示,80%的用户希望网上银行系统能够设计得更加简单。不过,从这月开始,网上银行的用户们可能不用再为这个事情担心了。由金融认证中心联合14家商业银行为宣传安全、放心使用网上银行而开发的Flash游戏——“网银大赢家”正式发布,用户通过游戏的网游健身操、网银大学堂、网银股市、网银大丰收、网银神枪手等七个环节,在休闲、游戏的同时也可将安全使用网银的知识学习到手。
正如华夏银行网络部总经理黎清所说:“网上银行其实非常安全,但由于宣传的不够,很多潜在用户还不是特别明白网上银行怎样才安全?这次跟CFCA合作,通过休闲游戏来普及安全使用网银安全知识,这将帮助那些不太熟悉互联网的用户快速熟悉网上银行操作。只要将功能和用法宣传透彻,用户自然会更多地使用网上银行。”
从某种意义上说,网络银行的安全在很大程度上为网银系统操作的复杂性背了黑锅,因为网银系统操作复杂才是网上银行普及不力的主要原因。■
名词解释
CA(Certification Authority):是认证机构的国际通称,它是对数字证书的申请者发放、管理、取消数字证书的机构。CA的作用是检查证书持有者身份的合法性,并签发证书(用数学方法在证书上签字),以防证书被伪造或篡改。
数字证书:也被称作CA证书(简称证书),实际是一串很长的数学编码,包含有客户的基本信息及CA的签字,通常保存在电脑硬盘或IC卡中。
根证书 :是CA认证中心给自己颁发的证书,是信任链的起始点。安装根证书意味着对这个CA认证中心的信任。首次登录网上银行,根据系统提示必须下载并安装建行CA认证中心颁发的根证书及您的客户证书(二者缺一不可),以保证您网上交易的安全。
USBkey客户证书 :指的是一个带智能芯片、形状类似于闪存(即U盘)的实物硬件,能有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险,是专门用于网上银行的安全通行证。
128位加密 :从客户的个人电脑至中国工商银行之间的所有往来数据都经过“加密”和“解密”的过程,以保护客户的个人财务信息。其“密钥”的组合有2的128次方种可能,但只有一种可以解密信息。
常见问题
IE浏览器证书和 USBkey 证书各自有什么特点?
IE浏览器证书:存储于 IE 浏览器中,可任意备份证书和私钥。客户端不需要安装驱动程序,且无需证书成本。
USBkey 客户证书: USBkey中内置了智能芯片,并有专用安全区来保存证书私钥,USBkey证书私钥不能导出,因此备份的文件无法使用,其安全性高于浏览器证书。客户使用时需要安装 USBkey 驱动程序,USBkey证书需要证书成本。但 USBkey 证书容易随身携带。
IE浏览器证书比较适合有固定上网地点的客户,USBkey 证书则相反。两者各有优劣,选择哪种应根据自身需求而定。
宣传的缺位
网上银行到底意味着什么?
晨练的大妈说:网上银行?没听说!
图书馆里的大学生说:它是银行在新时代的发展模式!
企业的小老板说:它让我的出纳不用去银行排队。
……
网上银行所代表的仅仅是这些吗?他除了简单地代替了银行存取款的业务,到底给我们的生活带来了什么?
在过去的几年中,传媒焦点更多地集中在网上银行成本低廉、交易便捷方面。网上银行却实有成本优势,不过这些优势对于广大的老百姓并没有什么吸引力,节省成本是银行的事情,至少现在银行没有因为节省了成本而少收利息。而交易便捷的优点虽然有助于吸引一部分“怕麻烦”的用户,但也更多地把人们的思想禁锢在了“24小时任意转账、汇款”这些传统的业务上。实际上,网络银行业务并不是传统银行业务的翻版。出身于网络世家注定要给他打上网络精髓的烙印。
如果认真阅读各银行网上银行的功能介绍就会发现,网上银行的业务在发展了短短几年之后,已经开拓出越来越多元化的服务。上海浦发银行副行长张耀麟就曾向记者介绍过一个很人性化的功能:如果股民决策不果断,总想等到最高点的时候抛出,最低点买进,往往会错过赚钱的机会。而在网上银行上,网民自己可以设定一个预期的价格,股票到达这个价格后就会自动买卖,由此让股民的行为更加理智。除此以外,类似的服务性功能还有滚动挂单、盈利计算等。这些功能都关注网民需求中的细节,很多都是借助于网络的优势而独创的。
另外,精明的银行家们还察觉到了电子商务的快速发展。网上银行作为一种支付手段已经逐渐融入到购物的过程中。前不久,工商银行就与盛大、联众、eBay易趣就在线支付、e卡联名卡、实体联名卡、企业和个人网上银行、客户资源共享、联合促销等内容开展战略合作。在采访中,工商银行电子银行部副处长周永林一再强调,与众多电子商务从业公司合作是工商银行网上银行的一大优势。在未来的工作中,工商银行将借助这一优势继续拓展自己的业务。与此同时,其他各银行也不甘落后,纷纷与购物网站联手,给网上的买卖人提供了更多的支付选择。比如,上海浦东发展银行的网页上就提供了功能强大的购物搜索,买家只需敲入关键字,就能找到销售这种商品的各个网站。对于那些总是出差在外的人,网上订票是一个实用功能。因为通过网络订的票可以直接在机场领取,而不是像传统订票那样送到某一个特定地点……
面对这些眼花缭乱的功能,你可能会说,我怎么不知道呢?当然,这些功能被忽视不是广大民众的错。一个业内人士就曾尖锐地指出,现在银行的服务很全面,但是宣传太落后,落后的宣传在很大程度上限制了民众对网上银行的认知。■
中美网银华山论剑
文/望俊成
中国的网上银行被公认为前景最好、市场最大,而美国金融的主导地位也注定其网上银行定非俗物。然则二者孰强孰弱,一时还难见分晓。
整体来看,美国网银是少林,中国网银是武当。世界第一家网络银行于1995年诞生于美国,那么安全第一银行(SFNB)就成了达摩。美国是世界的金融主导,有着深厚的金融基础和丰富的资源。如此高深的内功修为,使得目前美国国内的所有银行几乎都开设了网上业务。到2004年第一季度,就有超过2200万的用户接受网上银行提供的服务。美国网银比较有影响的是Wells Fargo,其客户数量高达160万,月访问人数96万次。
中国网银是后起之秀,1998年招商银行才率先推出了网上银行业务。虽然晚了三年,但是目前中国网银用户的数量已达2000万,预计到2007年将达到4400万。同时网上交易额在2004年达到49.3万亿元,预计到2007年将达到230万亿元。中国网银的代表——中国工行网上银行,截至到2004年底,已为超过1700万用户提供过服务,其交易额超过34万亿元。工行网银如此年轻就表现不俗,堪比武当张三丰。
少林是泰山北斗,武当是后起精英,美国网银与中国网银各有千秋、难分伯仲。如果实在要比个高下,那不妨拆招比试。
首先论功夫套路。美国网银的套路有三:一是单纯网上银行模式;二是非银行企业+网上银行模式;三是传统银行+网上银行模式。而纵观国内的网上银行,金融@家、交通e通道、一网通等全部是由传统银行向网络延伸发展而来,成了国内网银的唯一套路。不仅如此,中国网银在招式上也比美国网银要少得多。虽然近几年国内的一些网上银行也在积极拓展服务范围,但是实际开通和普及的服务还是诸如查询、转账、代理交费等初级业务。套路的单一也许会使国内网银的发展缺少一种欣欣向荣、百花齐放的繁荣,而招式的简单却也许更能集中精力去精益求精。首轮双方战成平手!
第二轮比试杀手锏。双方的杀手锏一样,网上银行的发展讲求金融产品开发的创新能力和服务的个性化水平。美国网银都采取差别化经营策略——他们根据最低交易金额的不同、账户的不同、客户使用次数不同,给予客户不同的利率或优惠。例如不同的账户设定不同的开户条件,给予不同的利息和收费;根据客户各种账户存款余额的大小来确定一定的优惠利率或减免一定的手续费。而国内的网上银行仍然是一刀切,丝毫没有体现出网络时代所必须的个性化服务和金融产品的创新。究其缘由,是因为我国的网上银行仅是把网络当作一个新式工具来使用,所开发的产品也只不过是传统业务在网络银行上的实现,而没有当作一种新的思想、一种先进的生产力来重新定位、规划自己。这一轮,美国网银胜出!
第三回合比金钟罩。网上银行的金钟罩就是如何保证网上账户的安全。美国网上金融业务十分发达,市场上的信用卡保障措施也相当完善。当发生信用卡使用纠纷时,通常客户不受损失,银行只承担25美元的赔付,其余部分都由保险公司承担。信用机制的健全,加之网银得天独厚的便利性,美国居民喜欢通过网上银行完成一切金融活动也就无可厚非了。较之于美国居民,中国人“一手交钱,一手交货”的传统交易方式和理财观念由来已久,使得对虚拟的电子货币流通还不够适应。基于此,我国的网上银行采取通过一张银行卡上的两个帐户——一个存有大量资金的本地账户和一个用于网上支付的小额账户之间的切换,从而在某种程度上确保安全性。一个阳春白雪,一个下里巴人,都符合各国的国情,故此这轮再战平手!
第四回合论资质。就是比较中美网银哪个的发展潜力更大。同美国的金融业相比,我国没有如此深厚的金融基础和显赫的金融地位,但是以全新理念为依托的网上银行给了我国金融业发展的机会。事实也的确如此,我国开展网上银行要比其他国家迟上好几年。但是短短四五年的时间我们距离他们己近在咫尺。中国日益成为新的经济中心,同时中国也被公认为最大的互联网市场,加之电子商务的趋势是必然的,所有这些都把中国网银推上了历史的舞台,他注定成就非凡。本回合中国网银无疑胜出。
经过激烈的四轮拆招论剑,最终结果是双方战平。网银之路路漫漫,中国网银与美国网银谁将笑到最后,我们拭目以待……■
谁家网上银行更好用?
产生于1995年的网上银行业务正伴随着我国网络业的迅速崛起而发展。1998年,招商银行开国内银行之先河,率先推出了网上银行业务,之后中国银行、建设银行、工商银行、招商银行、农业银行、上海浦东发展银行等先后推出该项业务。与传统银行类似的是,由于各家银行采用的技术、方式、业务的不同,其网上服务的质量也略有不同。而对我们广大普通用户来说,谁家网上银行办理起来更方便、快捷?谁家网上银行收费更低?谁家网上银行安全性最好呢?
招商银行(www.cmbchina.com)
网银品牌:一网通
招商银行是我国第一家开设网上银行业务的银行,经过多年的发展,目前网上银行业务已在国内同行中居领先地位。据统计,国内95%以上的电子商务网站都采用了招行的“一卡通”为支付工具。
招商银行的网上“个人银行”系统包括“大众版”和“专业版”两部分。“大众版” 无须办理申请手续,所有招行客户均可自动享有网上银行服务(大众版)。不过,要想成为“专业版”用户,您就得携带本人有效身份证件和招商银行卡到招商银行网点填写《招商银行网上个人银行证书申请表》,申请网上个人银行(专业版),获得授权码,并按照网站上提示的“使用指南”中的流程进行操作。考虑到广大读者的使用习惯,笔者这里只介绍个人银行“大众版”。
办理:用户持本人有效身份证到招行网点办理开户手续,如托人代办“一卡通”,代办人需同时出示代理人身份证明。同时,用户也可以登录招行的网站,在网上申请“一卡通”业务。
使用:用户申请到“一卡通”后,即可直接登录招行网站,选择“网上个人银行(大众版)”,输入正确的卡号和密码后,便可进行如下个人银行业务:查询账户余额和交易、转账、修改密码等。
用户如果需要网上支付,可以携带本人身份证明、一卡通,到招商银行营业网点申请网上支付卡。另外,通过拨打招行电话银行95555转人工服务,也可以申请网上支付卡(网上支付卡分为实物卡或虚拟卡),有了网上支付卡后您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品,足不出户即可进行网上消费。
收费情况:开通“一卡通”需预存人民币100元
点评:网上、网下加电话,申请方式多样;用户开通网上银行业务极其方便; 同时由于招商银行网站的栏目设置合理,页面简洁,用户可以在网站提示下,很简单地完成操作;而且查询速度很快,网站的安全性也非常高。
中国银行(www.bank-of-china.com)
网银品牌:中行网银
中国银行提供的个人网上银行服务主要有:账户服务,包括账户信息查询、个人账户转账、代缴费等功能; 投资服务,包括外汇宝、银证转账、银券通、开放式基金等多种自助投资服务;信用卡服务,包括信用卡查询、还款、挂失,网上支付等服务;资讯服务,包括最新利率、外汇资讯和市场行情等。
办理 :首先,用户需持本人有效身份证件,到中国银行的营业网点办理长城电子借记卡,并填写《中国银行电子银行服务协议书》,申请开通电子银行服务。在柜台业务人员审核相关资料,确认无误后,在柜台开通用户的个人网上银行业务。
使用:成为正式的网上银行客户后,您就可以登录中国银行的网站,选择首页右上角的“登录个人网上银行”,选择开户地点后,您还需要申请注册网上服务,按照要求输入正确的借记卡号,密码、证件号码等后,再次输入网上银行登录账号,网上银行密码及个人资料。注册成功后,即可进入中行“个人网上银行”进行交易。
收费情况:客户申领长城电子借记卡,需预存人民币10元。
点评:中国银行采取了交易前银行授权认证的方式,使用户网上银行安全性得到了一定的保证。另外,中国银行也没有分别开设“个人版”和“专业版”,极大地方便了普通客户,而其提供的网上业务种类也相当齐全。网上银行登录速度一般,但安全性极高。
工商银行(www.icbc.com.cn)
网银品牌:金融@家
中国工商银行的网上银行有个非常好听的名字——金融@家。它分为金融@家存折版 、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版,成为工行的网上银行客户后,您除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外,它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。
办理:用户持本人有效身份证到工商银行的网点办理信用卡或存折业务。
1、 金融@家存折版:需拥有工行的活期存折。
2、 金融@家网上注册版:客户须拥有工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡或综合账户卡之一,且未在柜面注册开通网上银行服务。
3、 金融@家柜面注册版:客户须拥有工商银行个人牡丹信用卡、贷记卡、商务卡、灵通卡或综合账户卡之一,如果需要开通个人网上银行的对外转账、个人汇款功能的,携带本人身份证件及注册卡到当地任何一个提供网上银行开户服务的网点办理开通手续。
4、 金融@家证书版:客户需拥有工商银行的任一种银行卡,到银行营业网点申请购买个人客户证书,并开通工行专门为客户定制的贵宾服务。
使用:
1、 金融@家存折版用户可以直接登录个人网上银行存折版,享受余额查询、交易明细查询等简便服务。
2、 金融@家网上注册版:用户需在线签署《中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议》;并提供本人有效身份证件号码、银行卡号,密码等相关信息,自助注册成功后,当日即可开通使用工行个人网上银行系统。
3、 金融@家柜面注册版:用户需携带有效身份证件和相应卡号,在工行的营业网点填写注册申请表,在银行经办员审核上述资料无误后,办理注册资料录入、客户预留网上银行密码等注册手续。注册成功后,用户便可以开始使用工行的个人网上银行系统了。
4、 金融@家证书版:客户除了享受金融@家 柜面注册版的用户所享有的功能外,还享受大额转账以及更加丰富的个人理财服务。
收费情况:开通普通的信用卡或存折需预存人民币10元
点评:工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分,这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。网上银行登录速度较快,安全性也非常不错。
上海浦东发展银行(www.spdb.com.cn)
网银品牌:网上银
上海浦东发展银行是开展网上银行业务的后起之秀,其个人网上银行主要为客户提供“轻松理财”、“电子客票”、“网上二手房”等服务。
上海浦东发展银行个人网上银行用户区分为数字证书用户、动态密码用户和简化版用户。个人网上银行简化版用户提供的服务包括账户查询、资金调拨、及时语服务等功能。个人网上银行用户除提供上述服务外,增加了汇款转账、网上缴费、证券基金投资、外汇投资、网上贷款、企业年金、保付通、关联账户、信用卡等功能。
其新推出的“轻松理财”系列产品,集网上银行、 电话银行、手机银行等强大功能于一身,从支付、投资、理财、融资、资讯等方面为您搭建了一个轻松高效的理财平台。资产负债查询,使您一目了然知晓自己的资产与负债情况;收支明细表可以随时跟踪记录每一笔资金变化,展示收支结构和分布情况;约定转存功能使您只要设定最低金额,就能让闲钱获得定期利率;预先划款,使您只要做一个简单的设定,交纳公用事业费、还贷等等琐事便易如反掌;它的预埋单和预约交易,使您在下班后可以安心分析股票行情,只需预约交易委托,剩下的事,全由系统自动完成......
办理:用户持本人有效身份证、东方卡或存折到浦发银行任一网点即可办理个人开通网上银行手续,您可以选择使用数字证书或动态密码作为网上银行交易的安全保障。
证书用户需下载数字证书,动态密码用户需登记手机号码,并通过该手机接收动态密码。在数字证书或动态密码的保证下,您在网上银行几乎可以办理除取款之外的所有银行业务。
使用:只要您是上海浦东发展银行客户,无需办理任何手续,即可享受浦发个人网上银行简化版的服务。以您的客户号、或东方卡号、或活期一本通号加查询密码登录后,您不仅可以查询到您的各类储蓄、个人贷款状况,还可以进行储蓄存款的灵活调拨。可以依据需要将资金在您名下的卡折间转移、可以将活期储蓄、定期储蓄互转等等。
个人网上银行用户在办理完开通个人网银手续后,浦发银行网上银行是实时开通的,即可直接登录上海浦东发展银行网站,选择“个人银行”,输入正确的密码后,便可进行个人银行业务。
收费情况:凭上海浦东发展银行任意一张东方卡或存折开通,无手续费。东方卡不需预存,活期存折1元起存。
点评:开通手续简便,产品丰富,服务多样化,使用数字证书确保用户安全。
建设银行(www.ccb.cn)
网银品牌:e路通
建设银行于2003年8月推出网上银行服务,只要您在网上银行成功登记了活期类账户,成为建行的网上银行客户后,您就可以进行“账户管理”,包括账户设置、余额/明细查询、省内实时转账、网上速汇通及账户口头挂失功能,代缴费服务、证券保证金转账服务、委托办理外汇交易和查询服务,以及“网上支付”等。
办理:用户持本人有效身份证到建行网点办理留有密码的实名制账户,包括储蓄卡、信用卡、活期一折通或定期一折通账户。
使用 :成为实名制账户后,用户需登录建行网站,选择“网上银行”栏目的“开通网上银行业务”,在如实填写客户资料,设置好网上银行的查询密码和交易密码后,便可以在网上银行的“简易版”登录,使用查询、支付、网上转账等功能。
用户如果想成为“专业版”用户,首先需要以简易版用户登录,在账户管理中选择“升级专业版”,再下载、安装数字证书后,用户便可以以“专业版”用户身份登录。不过您还需要携带身份证和存折、卡到银行网点办理确认手续。成为“专业版”用户后,您便可以办理网上“速汇通”和外汇买卖等业务。
收费情况:开通实名制账户需预存人民币10元
点评:由于需要网上网下来回验证,使得用户开通网上银行服务的手续变得繁琐。网上银行登录速度一般,内附的功能也无特色。
农业银行(www.95599.cn)
网银品牌:95599在线银行
农业银行的网上银行个人客户分为注册客户和公共客户。其中注册客户可享受信息查询、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、信息管理等服务。而公共客户只能享受金穗卡账户余额查询、账户明细查询、密码修改、临时挂失、漫游汇款兑付服务。
办理:用户持本人有效身份证到农行网点办理留有密码的实名制账户,包括金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通等。接下来,用户便可以采用两种方式,成为农业银行的网上客户。
1、网点申请
用户需持本人有效身份证件及需要注册的账户原件到农行注册网点,填写《中国农业银行网上银行个人客户注册登记表》,签署《中国农业银行网上银行客户服务协议(个人)》,并提交银行网点人员。在经过网点人员审核通过后,用户会收到银行制作的密码信封。
2、 网上申请
用户可以凭金穗借记卡或准贷记卡登录农行公共客户系统,选择“网上注册申请”,根据提示填写您的基本信息,提交后用户还需要持本人有效身份证件及申请时使用的原始证件到农行注册网点,签署《中国农业银行网上银行服务协议(个人)》并领取密码信封。
使用:在收到银行制作的密码信封后,用户可以在14天内登录农行网站,按照证书使用指南的提示信息下载安全证书,在智能程序安装完毕后,您便可以登录“网上银行”进行操作了。
收费情况:开通实名制账户需预存人民币10元
点评:申请方式采用网上、网下两种,但都通过密码信封的形式授予,保证了用户网上交易的安全性。网站的登录速度有待加强,但安全性非常不错。
交通银行(www.95559.com.cn)
网银品牌:交e通
交通银行的个人网上银行主要为客户提供“网上外汇宝、个人账户管理、贷记卡和基金买卖”等服务。“网上外汇宝”可以为您提供及时的参考汇率查询。通过它,您能够在网上进行外汇买卖、委托挂单、双向挂单和止损挂单。通过“网上个人账户管理”,您可进行储蓄账户的余额查询和交易明细查询,并能够方便的进行定期、零整账户与活期账户的互转,以及太平洋卡“网上通”之间的卡卡转账。
另外,“网上基金超市”还为您提供大量不同类型的基金产品,您可进行基金买卖,持有基金查询,基金净值和分红查询。而“网上贷记卡”则为您提供可用额度查询、未入账单查询、账单查询、网上还款等功能。
办理 :用户持本人有效身份证到交通银行营业网点办理“太平洋”卡开户手续。同时,用户也可以登录交通银行的网站,在线填写“太平洋”卡申请表,填写完毕后,您需要将其打印一份,并随同个人身份证件复印件,寄往上海分行卡中心。
使用:用户申请到“太平洋”卡后,即可直接登录招行网站,选择“个人银行”,输入正确的卡号和密码后,便可进行如下个人银行业务:查询账户余额和交易、转账、修改密码等。
用户如果需要网上支付,还需携带本人身份证明、太平洋卡,到当地交通银行网点开通“外汇宝”功能。而如果您需要实现太平洋卡之间的相互转账,则必须到当地交通银行网点签约《交通银行太平洋卡跨行转账签约(撤销签约)业务申请书》后,方可进行太平洋卡“网上通”卡卡转账。
收费情况:开通“太平洋”卡需预存人民币10元
点评:交行网上银行的登录、查询速度较快,但网上申请和相互转账手续有待简化。