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摘要：伴随着上世纪70年代兴起的金融自由化观念，我国金融机构的发展获得了长足的进步，作为一种以盈利为目的的金融企业，商业银行的不断发展是在顺应经济建设趋势和发展潮流的基础上达成的，银行业经营的内涵和本质也在发生着根本性的变革，金融业本身的改革与深化与层出不穷的金融创新使得金融业务的结构发生了翻天覆地的变化，其中最重要并具有革命性意义的就是在传统的借贷和负债业务之外发展起来的中间业务，这一业务类型改变了传统商业银行发展的固有路径，加速了发展方式的变革。
关键词：商业银行;中间业务;创新
一、中间业务的发展中存在的问题
（一）商业银行内部管理体制机制缺乏，中间业务管理混乱
依前述，商业银行的内部管理首先要从管理理念方面开始，当前大多数商业银行对部门的管理控制措施没有明确的条令和法规，导致财务会计各自为阵，从事中间业务工作的职员能力不统一、工作方法不统一，工作流程混乱。特别是存在没有明确的工作流程的情况，对中间业务快速发展的趋势认知不足，或者对利率市场化和金融市场快速变化的认知不足等各种问题导致中间业务的管理混乱，实际发展情况不佳。
（二）业务人员专业素质匮乏
银行中间业务与其他一般的理财业务不同，其主要针对的是个人客户，对于业务人员的产品介绍能力、专业知识、规划能力都有一定的要求，是一项知识性和技术性较强的业务，涉及到资本、经济、金融、贸易、法律等各个专业领域，这要求参与各项中间业务的人员具有相当的综合能力和业务能力，具备娴熟的投资技能，拥有较为丰富的理财经验。还应熟悉掌握现代市场营销理论和实践，具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力，同时还要具备基本的职业道德和敬业精神、良好的个人信誉。而我国目前的金融业从业人员尚缺乏相应的从事中间业务的能力，尤其是应对处理事项多，较为综合的业务人员。比如在理财建议上还不能为客户提供较为具体的业务选择，而只是单纯的在于为客户提供储种选择、抵押以及传统储蓄相关业务上。缺乏专业眼光和能力为客户提供适当的理财规划建议。同时由于银行传统业务和中间业务各自发展的时间缘故，也导致了其发展的一些问题。
二、中间业务的发展中存在的问题的相应对策
（一）完善商业银行内部治理机制
第一，治理层人员和管理层人员的身份要特别注意，一定要避免重叠在一起。如果董事会和经理人的身份重叠在一起了，那么就会出现自己人管理和监督自己人的现象，这样内部监督的只能就会被弱化了，内部监督也如同虚设，没有了存在的意义。
第二，就是要约束大股东权益的行使。一般企业如果出现“一股独大”这种现象，银行的经营风险就变得很高，“一股独大”会损害其他股东的权益。我国很多股份制商业银行都存在股权高度集中这种不好的现象，股权高度集中很容易就会导致公司做出什么不正确的决策。所以，为了保护好其他股东的合法权益，就一定要限制大股东滥用手中的权利。
第三，要完善监事会的制定。很多商业银行的董事会因为大股东手持的股份多，就会有直接任命自己人为什么职位的行为，这严重违反了公司的制度，所以必须要健全监事人的选人制度，杜绝出现高层直接任命职位的行为。在这同时，还要加强监事会的职权，充分发挥监事会的监察管理作用。
（二）加大中间业务发展的科技投入，提高科学化水平
随着互联网金融的快速发展，金融电子化的概念深入人心，人们更多的选择互联网金融产品进行理财，著名的理财产品如余额宝、票据宝等已经深入人心。传统的商业银行中间业务要善于借鉴其创新点，借助电子空间完成业务的创新，如借助网络、ATM、电话银行等科技手段，使客户所需的金融服务最大范围的集成并在线实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能业务，实现更加多元化的发展。同时，随着互联网金融概念的发展，个人客户成为银行中间业务的重要客户群体，他们持有闲置资金，具备一定的购买力，而良好的方便快捷特点可以实现其办理业务的简单高效，这样一方面提高了商业银行中间业务的科技含量，同时方便日渐增多的个人用户实现良好的个人资产投资。诸如“快理财”产品，其借助互联网金融平台的快速发展给了传统银行理财产品以新的思路，使得银行与互联网金融平台合作的可能性大大提升，收益率高的保本理财项目作为提高银行中间业务能力的重要支撑受到越来越多人的欢迎，作为传统中间业务方式的创新，同时产品期限更加灵活，中间业务的市场潜力得到进一步释放。
（三）加快人才培養，提高从业人员素质
中间业务从业人员的上岗制度要进一步严格化，从其业务成熟度、责任心、良好的职业修养和道德底线为基本考查点，采取考试考核上岗制度，在中间业务从业人员就职前，对其基本的知识如股票、证券、基金等进行考试和强化培训，确定应聘人员的专业能力，择优录取。但是也要明确，经过录取的理财人员也并非一劳永逸，要通过其相应的业务能力和业务熟练程度来判断其是否符合金融业从业人员的基本素质，对于不合格的人要坚决清除出理财服务队伍，
而目前许多商业银行在传统的经营和管理逻辑治理之下，对现代化的人才机制和企业制度化发展已经没有太多涉猎，导致在市场竞争中逐渐变得失去活力，而要改变这种状态就需要银行重视对不同层次专业人才的培养，比如与专业的人才培训机构合作，对管理人才和营销人才定时进行培训，灌输优秀的经营管理或者营销理念，与市场中具有杰出管理经验的同业银行进行合作，完善自身的经营管理能力，银行要一边强化内部管理，加强集约化资源管理。在日常管理制度中也要将监督机制积极贯彻，使得职员从自身素质的强化做起，深刻理解银行对于不同类型中间业务的实施细则和相应的执行方法，要做到在符合既定规范的情况下为个人或者企业客户完成质量更好的服务，同时也可以看到，商业银行的中间业务类型繁多，种类丰富，如何做到在实际工作的过程中加强对不同难易程度、不同侧重点和难易程度的中间业务进行综合协调，为客户的需求做到最好的资源匹配是每一个从事银行中间业务的职员应该努力修炼的基本内功，而同时也要加强职业道德意识，做到监督不留死角，施行有效的上下级相互监督机制。
结语
商业银行中间业务的发展是现当代经济模式革新的一个结果，随着对中间业务的需求逐渐增多以及对传统银行业务侧重点的转向，商业银行的中间业务迎来了发展的高峰时期，类型不断丰富和发展，选择更加多样化，对于商业银行的业务拓展和资本扩张带来了积极的影响，对中间业务的探索在随着经济形势的进步与发展不断推进。
参考文献
[1]余琼花.对新形势下我国商业银行中间业务创新与发展的思考[J].商场现代化，2017，（05）：192-194.
[2]杨忠霞.我国商业银行中间业务发展问题及对策——基于中美对比[J].北方金融，2017，（01）：71-76.
关键词：商业银行;中间业务;创新
一、中间业务的发展中存在的问题
（一）商业银行内部管理体制机制缺乏，中间业务管理混乱
依前述，商业银行的内部管理首先要从管理理念方面开始，当前大多数商业银行对部门的管理控制措施没有明确的条令和法规，导致财务会计各自为阵，从事中间业务工作的职员能力不统一、工作方法不统一，工作流程混乱。特别是存在没有明确的工作流程的情况，对中间业务快速发展的趋势认知不足，或者对利率市场化和金融市场快速变化的认知不足等各种问题导致中间业务的管理混乱，实际发展情况不佳。
（二）业务人员专业素质匮乏
银行中间业务与其他一般的理财业务不同，其主要针对的是个人客户，对于业务人员的产品介绍能力、专业知识、规划能力都有一定的要求，是一项知识性和技术性较强的业务，涉及到资本、经济、金融、贸易、法律等各个专业领域，这要求参与各项中间业务的人员具有相当的综合能力和业务能力，具备娴熟的投资技能，拥有较为丰富的理财经验。还应熟悉掌握现代市场营销理论和实践，具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力，同时还要具备基本的职业道德和敬业精神、良好的个人信誉。而我国目前的金融业从业人员尚缺乏相应的从事中间业务的能力，尤其是应对处理事项多，较为综合的业务人员。比如在理财建议上还不能为客户提供较为具体的业务选择，而只是单纯的在于为客户提供储种选择、抵押以及传统储蓄相关业务上。缺乏专业眼光和能力为客户提供适当的理财规划建议。同时由于银行传统业务和中间业务各自发展的时间缘故，也导致了其发展的一些问题。
二、中间业务的发展中存在的问题的相应对策
（一）完善商业银行内部治理机制
第一，治理层人员和管理层人员的身份要特别注意，一定要避免重叠在一起。如果董事会和经理人的身份重叠在一起了，那么就会出现自己人管理和监督自己人的现象，这样内部监督的只能就会被弱化了，内部监督也如同虚设，没有了存在的意义。
第二，就是要约束大股东权益的行使。一般企业如果出现“一股独大”这种现象，银行的经营风险就变得很高，“一股独大”会损害其他股东的权益。我国很多股份制商业银行都存在股权高度集中这种不好的现象，股权高度集中很容易就会导致公司做出什么不正确的决策。所以，为了保护好其他股东的合法权益，就一定要限制大股东滥用手中的权利。
第三，要完善监事会的制定。很多商业银行的董事会因为大股东手持的股份多，就会有直接任命自己人为什么职位的行为，这严重违反了公司的制度，所以必须要健全监事人的选人制度，杜绝出现高层直接任命职位的行为。在这同时，还要加强监事会的职权，充分发挥监事会的监察管理作用。
（二）加大中间业务发展的科技投入，提高科学化水平
随着互联网金融的快速发展，金融电子化的概念深入人心，人们更多的选择互联网金融产品进行理财，著名的理财产品如余额宝、票据宝等已经深入人心。传统的商业银行中间业务要善于借鉴其创新点，借助电子空间完成业务的创新，如借助网络、ATM、电话银行等科技手段，使客户所需的金融服务最大范围的集成并在线实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能业务，实现更加多元化的发展。同时，随着互联网金融概念的发展，个人客户成为银行中间业务的重要客户群体，他们持有闲置资金，具备一定的购买力，而良好的方便快捷特点可以实现其办理业务的简单高效，这样一方面提高了商业银行中间业务的科技含量，同时方便日渐增多的个人用户实现良好的个人资产投资。诸如“快理财”产品，其借助互联网金融平台的快速发展给了传统银行理财产品以新的思路，使得银行与互联网金融平台合作的可能性大大提升，收益率高的保本理财项目作为提高银行中间业务能力的重要支撑受到越来越多人的欢迎，作为传统中间业务方式的创新，同时产品期限更加灵活，中间业务的市场潜力得到进一步释放。
（三）加快人才培養，提高从业人员素质
中间业务从业人员的上岗制度要进一步严格化，从其业务成熟度、责任心、良好的职业修养和道德底线为基本考查点，采取考试考核上岗制度，在中间业务从业人员就职前，对其基本的知识如股票、证券、基金等进行考试和强化培训，确定应聘人员的专业能力，择优录取。但是也要明确，经过录取的理财人员也并非一劳永逸，要通过其相应的业务能力和业务熟练程度来判断其是否符合金融业从业人员的基本素质，对于不合格的人要坚决清除出理财服务队伍，
而目前许多商业银行在传统的经营和管理逻辑治理之下，对现代化的人才机制和企业制度化发展已经没有太多涉猎，导致在市场竞争中逐渐变得失去活力，而要改变这种状态就需要银行重视对不同层次专业人才的培养，比如与专业的人才培训机构合作，对管理人才和营销人才定时进行培训，灌输优秀的经营管理或者营销理念，与市场中具有杰出管理经验的同业银行进行合作，完善自身的经营管理能力，银行要一边强化内部管理，加强集约化资源管理。在日常管理制度中也要将监督机制积极贯彻，使得职员从自身素质的强化做起，深刻理解银行对于不同类型中间业务的实施细则和相应的执行方法，要做到在符合既定规范的情况下为个人或者企业客户完成质量更好的服务，同时也可以看到，商业银行的中间业务类型繁多，种类丰富，如何做到在实际工作的过程中加强对不同难易程度、不同侧重点和难易程度的中间业务进行综合协调，为客户的需求做到最好的资源匹配是每一个从事银行中间业务的职员应该努力修炼的基本内功，而同时也要加强职业道德意识，做到监督不留死角，施行有效的上下级相互监督机制。
结语
商业银行中间业务的发展是现当代经济模式革新的一个结果，随着对中间业务的需求逐渐增多以及对传统银行业务侧重点的转向，商业银行的中间业务迎来了发展的高峰时期，类型不断丰富和发展，选择更加多样化，对于商业银行的业务拓展和资本扩张带来了积极的影响，对中间业务的探索在随着经济形势的进步与发展不断推进。
参考文献
[1]余琼花.对新形势下我国商业银行中间业务创新与发展的思考[J].商场现代化，2017，（05）：192-194.
[2]杨忠霞.我国商业银行中间业务发展问题及对策——基于中美对比[J].北方金融，2017，（01）：71-76.