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摘 要 近年来，由于国家的支持与重视，我国的“三农”政策取得重大进步，农村的改革与发展呈现出强劲的势头，社会主义新农村的建设正在稳步推进。同时，农村信用社初期阶段改革的成效显著，农村信用社在支农方面的作用也日益重要，在未来的一段时期内如何更进一步地推动农村信用社金融服务体系的创新改革，加大对农户和农村中小企业的融资支持，对“三农”问题的解决有着至关重要的作用。
关键词 三农问题 金融服务体系创新 金融产品创新
中图分类号：F832 文献标识码：A
截止2006末，全国范围内农村信用社法人机构33979个，农村信用社31448个，联社2531，信用分社45107个，储蓄所10302个。自1997年亚洲金融危机以来，商业银行、政策性银行、合作金融机构和邮政储蓄三大类正规金融机构菜饼县及县以下营业网点31000多个，这也在一定程度上奠定了农村信用社作为解决“三农”融资困境中坚力量的地位。至2006年第一季度末，农村信用社贷款余额17451亿元，农业贷款余额7358亿元，占全国金融机构农业贷款余额的84.5%。农业贷款的到户率在80%以上，即便如此，这也只是可以满足不到35% 的农户融资的需求，仍有绝大部分的农户的融资需求无法得到满足，在农户的资金需求与农村信用社等正规金融机构的资金供给方面仍存在较大的供需缺口。当前阶段，如何推进农村信用社金融服务体系创新和农村信用社金融工具的创新，成为解决农村信用社改革的关键所在。
一、农户融资需求特征分析
农业生产具有周期性、季节性、分散性等特点决定了农户借款的额度不大并且非常分散，农户家庭生产生活的规模也决定了农户的贷款规模存在较大的差异。本文从以下几方面进行分析。
（一）农户贷款额度较小。
从农户贷款的用途分析，农户贷款主要是用于购买农机具、良种和完善农田水利设施等方面的生产性借款和用于子女上学、看病、建房等生活性借款。良种、农药等支出在农户生产过程中所占比重有限，农户大部分的借款是用于生活开支的需要，所需的额度并不大。不过，随着农户经营范围的扩大，额度较大的资金需求将会取代小额资金需求成为农户信贷规模的发展方向。
（二）农户的资金需求大部分是短期的需求。
农户的融资需求没有固定的时间表，大多是由于看病、子女升学等紧急情况的临时性资金需求，农户的资金需求随机性大、不确定性因素较强，大部分贷款需求只是满足短期内应对突发事件的需要。然而，随着农村生产力的发展，农村土地产权制度的变迁和农村产业结构的调整，农户生产经营的规模越来越大，由此产生长期的大规模信贷需求成为农户资金需求的发展趋势。
（三）农户希望贷款的利率不高且手续简单。
在农村，农户有相当比重的借款来源是基于亲缘、地缘关系的借款。由于农户借款往往比较急迫，期限较短，从农村信用社等正规金融机构贷款需要付出时间、送礼以及繁琐的手续等额外的隐性成本，因为农户在发生短期小额的信贷需求时往往求助于亲友、熟人等群体，他们之间的借贷行为大多数只需要口头的约定，信用也基于亲缘血缘或者是乡村舆论的监督，往往手续简单，不需要利息或者只是很少的人情利息。
二、基于农户角度对制约农村信用社发放贷款的因素分析
當前，在我国的农村金融市场上，农村信用社由于营业网点众多、资金实力雄厚、服务定位清晰而成为支持“三农”建设的主力军，在满足农户信贷需求方面有着不可替代的作用。然而，由于农村信用社在道德风险、隐性成本等方面还存在诸多问题，制约了农村信用社发挥支农主力军的作用。
（一）道德风险。
由于信息的不对称，农村信用社没有足够的人力物力财力去核实农户的家庭收入情况以及农户的信用等级，对于农户能否按时还本付息存在很多不确定因素，存在较大的道德风险，这也是造成农村信用社谨慎发放贷款的原因。
（二）贷款手续繁琐，隐性成本较高。
农户向农村信用社申请贷款往往需要提供村委会的证明和家庭财产证明，同时农户受文化水平所限，在申请贷款过程中一些表格的填写也成为农户积极申请贷款的阻力。在申请贷款的过程中，需要付出的时间成本、给贷款员送礼等额外成本构成隐性成本，加上贷款付出的利息，大大增加了农户从农村信用社贷款的成本。
（三）抵质押范围太窄，农户担保能力有限。
农村信用社向申请贷款的农户要求提供抵押品和质押品，对于农户特别是经济欠发达地区的农户来说，房屋产权和大型的农业机械是唯一可供抵质押的物品，然而，房屋产权和农业机械却又是农户生产生活不可或缺的物品，除此以外再让农户提供有价值的抵质押品确实变得很困难。抵质押品成为制约农户获得农村信用社贷款的屏障。
三、创新金融服务体系，破解“三农”融资困境
农村信用社在改革的过程中，要注重结合当地实际情况，进行发散性思维，充分考虑自身经营管理情况，联合各级地方政府，进行金融服务体系和金融工具的创新研究，开发出满足“三农”融资需求的金融产品，促进“三农”问题的解决。
（一）创造宽松的法律制度环境，构筑政府支持体系。
在农村信用社的改革过程中，政府应该发挥进一步的作用，联合农户和农村信用社做好上下联动工作，及时出台相关引导性法规，营造宽松的融资环境，做好沟通农户和农村信用社的桥梁，逐步形成“农户+政府+信用社”的形式，以农户的融资需求为向导，以农村信用社的信贷发放为主体，政府做好抵质押的创新工作，努力扩大抵质押品的范围或者以政府的信用为抵押品，同时通过各级政府财政出资，加大对农村信用社担保的力度，完善农户担保体系，解决农户融资需求。针对农户融资“短期、手续简单小额度”等特点，构筑高效率的农村信贷体系，提高村镇机构的办事效率，缩短农户融资的流程。
（二）转变观念，扩大抵质押品的范围。
在传统的抵质押品的界定上，往往倾向于房屋、家电、农业机械、存款单等有形的物品，但是这些物品却又是农户生产生活所必不可少的物品。在农村信用社的改革进程中，我们应该转变思路，发挥农村信用社的服务专长，创新信用质押品和信用质押品的组合，开发农作物质押或者来年农作物质押的方式进行创新。同时，做好信用等级的评价，建立诚信档案，以农户的信誉等无形资产作为新的抵质押方式，营造守信光荣、失信可耻的信用氛围。
（三）推动金融产品创新，满足农户融资需求。
农村信用社通过对当地经济发展水平的调研，研究专门针对各地农村的创新发展战略，立足“三农”需求，把握金融创新的关键环节，掌握不同经济发展水平地区、不同种植结构类型、不同经营类型、不同资金用途的农户融资的特点和规律，根据农户的需求创新金融产品，针对不同的金融产品可以制定不同的贷款期限、贷款利率和抵质押品等，遵循市场导向，以满足农户多样化的融资需求。
（四）拓宽农户融资渠道，发展集体债券融资模式。
在部分农村经济发达地区可以大胆试行农户直接融资模式，采用“集体出资、个别使用、统一担保、市场利率”的方式发行集体债权的信贷工具，为农户探索直接的融资新模式。在集体债券融资模式中，通过农村信用社的中介作用，连结农户形成一个可以相互担保的联合体，由农村信用社审核农户的融资的请求，客观公正的把握农户贷款的还本付息能力，同时把握好风险控制和应对突发事件的能力，并且由农村信用社最终负责集体债权的募集、发行、监管、归还等环节。
四、结语
随着农村信用社改革的进一步深入以及国家对“三农问题”的日益重视，农村金融服务体系的改革会越来越呈现出多元化的发展，这也为农村信用社的发展提供了良好的契机。农村信用社应该放眼长远，结合自身优势和各地农村经济发展的实际情况，开拓思路，勇于改革和创新，不断推进农村金融服务体系和农村金融产品的创新，发挥解决“三农”融资困境的主力军作用，为我国农村经济的发展和农村产业结构调整做出重要的贡献。□
（作者：杨明彧，西北农林科技大学经济管理学院；孙鹏辉，贵州大学经济学院2010级西方经济学专业研究生）
注释：
韩俊.中国农村金融调查.上海辽东出版社，2007年7月第一版.
参考文献：
[1]吴斌.我国农村金融创新的路径选择.湖北社会科学，2010.(10).
[2]王天祥.农村金融市场创新发展研究.中国市场，2010.10.
[3]游利.农村金融产品和服务创新的关键节点.中国金融，2010年地22期.
[4]卢正武.创新金融服务模式 助力地方经济发展.今日财富，第47期.
关键词 三农问题 金融服务体系创新 金融产品创新
中图分类号：F832 文献标识码：A
截止2006末，全国范围内农村信用社法人机构33979个，农村信用社31448个，联社2531，信用分社45107个，储蓄所10302个。自1997年亚洲金融危机以来，商业银行、政策性银行、合作金融机构和邮政储蓄三大类正规金融机构菜饼县及县以下营业网点31000多个，这也在一定程度上奠定了农村信用社作为解决“三农”融资困境中坚力量的地位。至2006年第一季度末，农村信用社贷款余额17451亿元，农业贷款余额7358亿元，占全国金融机构农业贷款余额的84.5%。农业贷款的到户率在80%以上，即便如此，这也只是可以满足不到35% 的农户融资的需求，仍有绝大部分的农户的融资需求无法得到满足，在农户的资金需求与农村信用社等正规金融机构的资金供给方面仍存在较大的供需缺口。当前阶段，如何推进农村信用社金融服务体系创新和农村信用社金融工具的创新，成为解决农村信用社改革的关键所在。
一、农户融资需求特征分析
农业生产具有周期性、季节性、分散性等特点决定了农户借款的额度不大并且非常分散，农户家庭生产生活的规模也决定了农户的贷款规模存在较大的差异。本文从以下几方面进行分析。
（一）农户贷款额度较小。
从农户贷款的用途分析，农户贷款主要是用于购买农机具、良种和完善农田水利设施等方面的生产性借款和用于子女上学、看病、建房等生活性借款。良种、农药等支出在农户生产过程中所占比重有限，农户大部分的借款是用于生活开支的需要，所需的额度并不大。不过，随着农户经营范围的扩大，额度较大的资金需求将会取代小额资金需求成为农户信贷规模的发展方向。
（二）农户的资金需求大部分是短期的需求。
农户的融资需求没有固定的时间表，大多是由于看病、子女升学等紧急情况的临时性资金需求，农户的资金需求随机性大、不确定性因素较强，大部分贷款需求只是满足短期内应对突发事件的需要。然而，随着农村生产力的发展，农村土地产权制度的变迁和农村产业结构的调整，农户生产经营的规模越来越大，由此产生长期的大规模信贷需求成为农户资金需求的发展趋势。
（三）农户希望贷款的利率不高且手续简单。
在农村，农户有相当比重的借款来源是基于亲缘、地缘关系的借款。由于农户借款往往比较急迫，期限较短，从农村信用社等正规金融机构贷款需要付出时间、送礼以及繁琐的手续等额外的隐性成本，因为农户在发生短期小额的信贷需求时往往求助于亲友、熟人等群体，他们之间的借贷行为大多数只需要口头的约定，信用也基于亲缘血缘或者是乡村舆论的监督，往往手续简单，不需要利息或者只是很少的人情利息。
二、基于农户角度对制约农村信用社发放贷款的因素分析
當前，在我国的农村金融市场上，农村信用社由于营业网点众多、资金实力雄厚、服务定位清晰而成为支持“三农”建设的主力军，在满足农户信贷需求方面有着不可替代的作用。然而，由于农村信用社在道德风险、隐性成本等方面还存在诸多问题，制约了农村信用社发挥支农主力军的作用。
（一）道德风险。
由于信息的不对称，农村信用社没有足够的人力物力财力去核实农户的家庭收入情况以及农户的信用等级，对于农户能否按时还本付息存在很多不确定因素，存在较大的道德风险，这也是造成农村信用社谨慎发放贷款的原因。
（二）贷款手续繁琐，隐性成本较高。
农户向农村信用社申请贷款往往需要提供村委会的证明和家庭财产证明，同时农户受文化水平所限，在申请贷款过程中一些表格的填写也成为农户积极申请贷款的阻力。在申请贷款的过程中，需要付出的时间成本、给贷款员送礼等额外成本构成隐性成本，加上贷款付出的利息，大大增加了农户从农村信用社贷款的成本。
（三）抵质押范围太窄，农户担保能力有限。
农村信用社向申请贷款的农户要求提供抵押品和质押品，对于农户特别是经济欠发达地区的农户来说，房屋产权和大型的农业机械是唯一可供抵质押的物品，然而，房屋产权和农业机械却又是农户生产生活不可或缺的物品，除此以外再让农户提供有价值的抵质押品确实变得很困难。抵质押品成为制约农户获得农村信用社贷款的屏障。
三、创新金融服务体系，破解“三农”融资困境
农村信用社在改革的过程中，要注重结合当地实际情况，进行发散性思维，充分考虑自身经营管理情况，联合各级地方政府，进行金融服务体系和金融工具的创新研究，开发出满足“三农”融资需求的金融产品，促进“三农”问题的解决。
（一）创造宽松的法律制度环境，构筑政府支持体系。
在农村信用社的改革过程中，政府应该发挥进一步的作用，联合农户和农村信用社做好上下联动工作，及时出台相关引导性法规，营造宽松的融资环境，做好沟通农户和农村信用社的桥梁，逐步形成“农户+政府+信用社”的形式，以农户的融资需求为向导，以农村信用社的信贷发放为主体，政府做好抵质押的创新工作，努力扩大抵质押品的范围或者以政府的信用为抵押品，同时通过各级政府财政出资，加大对农村信用社担保的力度，完善农户担保体系，解决农户融资需求。针对农户融资“短期、手续简单小额度”等特点，构筑高效率的农村信贷体系，提高村镇机构的办事效率，缩短农户融资的流程。
（二）转变观念，扩大抵质押品的范围。
在传统的抵质押品的界定上，往往倾向于房屋、家电、农业机械、存款单等有形的物品，但是这些物品却又是农户生产生活所必不可少的物品。在农村信用社的改革进程中，我们应该转变思路，发挥农村信用社的服务专长，创新信用质押品和信用质押品的组合，开发农作物质押或者来年农作物质押的方式进行创新。同时，做好信用等级的评价，建立诚信档案，以农户的信誉等无形资产作为新的抵质押方式，营造守信光荣、失信可耻的信用氛围。
（三）推动金融产品创新，满足农户融资需求。
农村信用社通过对当地经济发展水平的调研，研究专门针对各地农村的创新发展战略，立足“三农”需求，把握金融创新的关键环节，掌握不同经济发展水平地区、不同种植结构类型、不同经营类型、不同资金用途的农户融资的特点和规律，根据农户的需求创新金融产品，针对不同的金融产品可以制定不同的贷款期限、贷款利率和抵质押品等，遵循市场导向，以满足农户多样化的融资需求。
（四）拓宽农户融资渠道，发展集体债券融资模式。
在部分农村经济发达地区可以大胆试行农户直接融资模式，采用“集体出资、个别使用、统一担保、市场利率”的方式发行集体债权的信贷工具，为农户探索直接的融资新模式。在集体债券融资模式中，通过农村信用社的中介作用，连结农户形成一个可以相互担保的联合体，由农村信用社审核农户的融资的请求，客观公正的把握农户贷款的还本付息能力，同时把握好风险控制和应对突发事件的能力，并且由农村信用社最终负责集体债权的募集、发行、监管、归还等环节。
四、结语
随着农村信用社改革的进一步深入以及国家对“三农问题”的日益重视，农村金融服务体系的改革会越来越呈现出多元化的发展，这也为农村信用社的发展提供了良好的契机。农村信用社应该放眼长远，结合自身优势和各地农村经济发展的实际情况，开拓思路，勇于改革和创新，不断推进农村金融服务体系和农村金融产品的创新，发挥解决“三农”融资困境的主力军作用，为我国农村经济的发展和农村产业结构调整做出重要的贡献。□
（作者：杨明彧，西北农林科技大学经济管理学院；孙鹏辉，贵州大学经济学院2010级西方经济学专业研究生）
注释：
韩俊.中国农村金融调查.上海辽东出版社，2007年7月第一版.
参考文献：
[1]吴斌.我国农村金融创新的路径选择.湖北社会科学，2010.(10).
[2]王天祥.农村金融市场创新发展研究.中国市场，2010.10.
[3]游利.农村金融产品和服务创新的关键节点.中国金融，2010年地22期.
[4]卢正武.创新金融服务模式 助力地方经济发展.今日财富，第47期.