论文部分内容阅读
【摘要】零售银行，是银行类型之一，它们的服务对象是普通大众市民、中小企及个人小户。零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交往的。与之对应的是批发银行。本文就零售银行发展的必要性、现存问题以及发展途径展开讨论，希望能有一些借鉴意义。
【关键词】零售银行 发展 战略
一、零售银行在我国发展的必然性
随着我国经济的高速发展，居民收入水平不断提高，其消费水平也随之增加，这就为我国零售银行的发展提供了市场。与此同时，信息技术的迅猛发展也为零售银行的个性化服务降低了成本。这样，有市场且成本降低就进一步促进了零售银行的发展。零售银行的服务对象比较分散，每笔业务的交易金额相对较小，但是其规模很大。因此，在同样经营规模的条件下，零售银行的风险较低，进一步稳定了银行的利润，有利于商业银行的可持续发展。在如今市场竞争压力巨大，各种不确定因素增长的条件下，银行优先选择风险较低，收入稳定的业务来达到其可持续发展的目的。目前，许多综合性商业银行其利润的来源已经从公司业务向公司业务和零售业务方向发展。因此，在这样的大趋势之下我国发展零售银行业务已经成为各商业银行的必然选择。
二、现阶段我国零售银行存在的问题
1.零售银行业务发展的理论准备不足
由于长期忽视针对个人服务的业务，我国对于零售银行业务的开展缺乏专业的知识与丰富的经验。商业银行开展零售银行业务一定程度上是受到了国际趋势的影响，因此具有一定的被动性。许多银行还没有来得及细致周密的计划仅仅为了赶上时代的脚步，分的一些市场份额就匆匆开展业务，这之中必然会产生很多的纰漏与问题。对于零售银行业务的问题需要不断的思考研究，抓住其本质，才能真正的收获其带来的经济利益。
2.市场营销观念落后，营销管理基础薄弱
我国零售银行依然是以产品为主来推销给客户，不注重市场的影响因素，甚至忽视了客户的需求。零售银行业务应该是对客户有针对性的服务，要以客户要求为导向。然而，我国商业银行开展的零售银行业务没有实行客户细分，依旧实行大众化的服务，导致不能提供差别化的服务与产品。各个等级的客户享受同样的服务，这会造成等级较高客户的满意程度低，同时又在等级较低客户那里浪费资金成本的状况。
3.零售银行业务产品过于单一
我国商业银行开展的零售银行业务产品存在着一定程度的雷同，没有充分针对客户的具体需求，必然无法设计出多元的产品，只是在原有产品及服务的基础上稍加改动就推销给客户，这样根本无法达到客户的特定要求，产品设计缺乏创新、过于简单且附加价值低，就不能吸引更多的投资者，那么银行就不能利用零售业务来增加预期的收益。
4.现有零售银行业务产品的科技含量低
信息技术发展迅速，商业银行应该利用这一优势为开展零售银行业务降低个性化服务的成本。然而，在如今我国的业务中，服务与营销渠道单一，依然是柜台办理占据主要地位，这样会导致成本的增大，违背了开展零售银行业务的初衷。
三、我国发展零售银行业务的途径
第一，应该加强认识，转变观念。这里的加强认识是两个方面的：一方面是加强银行内部人员的认识，让职工充分认识到现在银行就是要加大对零售业务的比重，从根本上开始重视这些业务，加大自己的关注度，对零售业务的开展做出积极的响应同时怀有很高的工作热情。另一方面是加强客户对零售银行业务的认识，我国居民对于一些理财的认识相对保守，不愿意尝试新的产品，这就需要银行加大宣传力度，改变传统的观念，提高居民对这些业务的兴趣，但同时这也要求银行设计产品要更加的具体符合不同个人的要求。
第二，不断创新，提高产品价值。原有产品的单一性也是不能吸引客户的一大原因。对于客户来说，如果产品非常符合自己的实际情况并且可以带来可能的增加价值，那么就会非常有吸引力，反之，他们就不愿意改变原来的理财策略。我国的商业银行可以向西方一些大型综合银行学习，因为他们已经有了很充分的专业知识和设计经验，通过学习他们的设计的方式再结合我国不同客户的具体要求设计开发出适合我国的新型产品。当然，这也需要一段时间首先是培养一批高素质的专业人才，然后通过他们的研究与创新逐渐完善这一体系。
零售银行业务是一个很有潜力的市场，所以各大行都在纷纷开展这项业务，但是由于这是一个近乎随大流的行为，存在着很多的不足，导致我国零售银行无法达到预期的效果。如今，很多外资银行已经瞄准了我国市场，所以国有商业银行一定要增强自己的核心竞争力好好把握这个很有分量的市场。一个很简单的业务就能看出这个市场的巨大价值，比如个人理财，当进行了严密细致的客户细分后，最底层就是一般客户，对于他们来说手中可以去规划去投资的资金不会很多，对于投资的认识也不足，也很少有投资行为。
因此，他们会接受看起来比储蓄有价值的业务，对于银行来说这样的产品设计应该是很容易的，并且对于这类业务不需要过于详细的客户了解，他们的情况都会很类似，这一部分市场就可以看作是一种薄利多销，虽然每单位价值低但是数量巨大。相对于一般客户来说，高层客户的市场要求会严格很多，对于高级客户来说，他们手中很大一部分资金是用来投资的，他们很了解投资市场，同时会有自己的投资偏好。对于这样的客户，要求银行有高专业素质的客户经理通过不断的沟通与了解，设计出针对个人特点的产品，当客户经理展现出高专业素质与服务时，高层客户就会选择这一产品。那么，在这一位客户那里银行或许就会获得很多的回报，再加之如今我国经济发展迅速，这样的高层客户数量也不容小觑。随着设计与开发经验的不断丰富，我国商业银行的零售银行业务将逐渐完善并成为商业银行业务的核心之一。
作者简介：周韵婕(1990-)，女，汉族，西南财经大学保险学院，研究方向：商业银行；刘恒璐(1990-)，女，汉族，西南财经大学保险学院，研究方向：国际金融。
【关键词】零售银行 发展 战略
一、零售银行在我国发展的必然性
随着我国经济的高速发展，居民收入水平不断提高，其消费水平也随之增加，这就为我国零售银行的发展提供了市场。与此同时，信息技术的迅猛发展也为零售银行的个性化服务降低了成本。这样，有市场且成本降低就进一步促进了零售银行的发展。零售银行的服务对象比较分散，每笔业务的交易金额相对较小，但是其规模很大。因此，在同样经营规模的条件下，零售银行的风险较低，进一步稳定了银行的利润，有利于商业银行的可持续发展。在如今市场竞争压力巨大，各种不确定因素增长的条件下，银行优先选择风险较低，收入稳定的业务来达到其可持续发展的目的。目前，许多综合性商业银行其利润的来源已经从公司业务向公司业务和零售业务方向发展。因此，在这样的大趋势之下我国发展零售银行业务已经成为各商业银行的必然选择。
二、现阶段我国零售银行存在的问题
1.零售银行业务发展的理论准备不足
由于长期忽视针对个人服务的业务，我国对于零售银行业务的开展缺乏专业的知识与丰富的经验。商业银行开展零售银行业务一定程度上是受到了国际趋势的影响，因此具有一定的被动性。许多银行还没有来得及细致周密的计划仅仅为了赶上时代的脚步，分的一些市场份额就匆匆开展业务，这之中必然会产生很多的纰漏与问题。对于零售银行业务的问题需要不断的思考研究，抓住其本质，才能真正的收获其带来的经济利益。
2.市场营销观念落后，营销管理基础薄弱
我国零售银行依然是以产品为主来推销给客户，不注重市场的影响因素，甚至忽视了客户的需求。零售银行业务应该是对客户有针对性的服务，要以客户要求为导向。然而，我国商业银行开展的零售银行业务没有实行客户细分，依旧实行大众化的服务，导致不能提供差别化的服务与产品。各个等级的客户享受同样的服务，这会造成等级较高客户的满意程度低，同时又在等级较低客户那里浪费资金成本的状况。
3.零售银行业务产品过于单一
我国商业银行开展的零售银行业务产品存在着一定程度的雷同，没有充分针对客户的具体需求，必然无法设计出多元的产品，只是在原有产品及服务的基础上稍加改动就推销给客户，这样根本无法达到客户的特定要求，产品设计缺乏创新、过于简单且附加价值低，就不能吸引更多的投资者，那么银行就不能利用零售业务来增加预期的收益。
4.现有零售银行业务产品的科技含量低
信息技术发展迅速，商业银行应该利用这一优势为开展零售银行业务降低个性化服务的成本。然而，在如今我国的业务中，服务与营销渠道单一，依然是柜台办理占据主要地位，这样会导致成本的增大，违背了开展零售银行业务的初衷。
三、我国发展零售银行业务的途径
第一，应该加强认识，转变观念。这里的加强认识是两个方面的：一方面是加强银行内部人员的认识，让职工充分认识到现在银行就是要加大对零售业务的比重，从根本上开始重视这些业务，加大自己的关注度，对零售业务的开展做出积极的响应同时怀有很高的工作热情。另一方面是加强客户对零售银行业务的认识，我国居民对于一些理财的认识相对保守，不愿意尝试新的产品，这就需要银行加大宣传力度，改变传统的观念，提高居民对这些业务的兴趣，但同时这也要求银行设计产品要更加的具体符合不同个人的要求。
第二，不断创新，提高产品价值。原有产品的单一性也是不能吸引客户的一大原因。对于客户来说，如果产品非常符合自己的实际情况并且可以带来可能的增加价值，那么就会非常有吸引力，反之，他们就不愿意改变原来的理财策略。我国的商业银行可以向西方一些大型综合银行学习，因为他们已经有了很充分的专业知识和设计经验，通过学习他们的设计的方式再结合我国不同客户的具体要求设计开发出适合我国的新型产品。当然，这也需要一段时间首先是培养一批高素质的专业人才，然后通过他们的研究与创新逐渐完善这一体系。
零售银行业务是一个很有潜力的市场，所以各大行都在纷纷开展这项业务，但是由于这是一个近乎随大流的行为，存在着很多的不足，导致我国零售银行无法达到预期的效果。如今，很多外资银行已经瞄准了我国市场，所以国有商业银行一定要增强自己的核心竞争力好好把握这个很有分量的市场。一个很简单的业务就能看出这个市场的巨大价值，比如个人理财，当进行了严密细致的客户细分后，最底层就是一般客户，对于他们来说手中可以去规划去投资的资金不会很多，对于投资的认识也不足，也很少有投资行为。
因此，他们会接受看起来比储蓄有价值的业务，对于银行来说这样的产品设计应该是很容易的，并且对于这类业务不需要过于详细的客户了解，他们的情况都会很类似，这一部分市场就可以看作是一种薄利多销，虽然每单位价值低但是数量巨大。相对于一般客户来说，高层客户的市场要求会严格很多，对于高级客户来说，他们手中很大一部分资金是用来投资的，他们很了解投资市场，同时会有自己的投资偏好。对于这样的客户，要求银行有高专业素质的客户经理通过不断的沟通与了解，设计出针对个人特点的产品，当客户经理展现出高专业素质与服务时，高层客户就会选择这一产品。那么，在这一位客户那里银行或许就会获得很多的回报，再加之如今我国经济发展迅速，这样的高层客户数量也不容小觑。随着设计与开发经验的不断丰富，我国商业银行的零售银行业务将逐渐完善并成为商业银行业务的核心之一。
作者简介：周韵婕(1990-)，女，汉族，西南财经大学保险学院，研究方向：商业银行；刘恒璐(1990-)，女，汉族，西南财经大学保险学院，研究方向：国际金融。