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刚刚过去的2013年，面对复杂的经济形势，作为以支持“三农”为己任的农村信用社是如何保持稳健发展的？马年伊始，在菏泽农信社，可以看到一组反映最新成就的数字至2013年12月末。
---各项存款余额690.9亿元，较年初增长112.2亿元，增幅19.39%，高于全省平均增幅2.47个百分点，存款增幅、增量分别居全省第4位和第5位，存量和新增市场占有率分别为36.03%和36.23%，均居全市金融机构第1位；
---各项贷款余额454.5亿元，实体贷款增加84.1亿元，增幅24.42%，增幅、增量分别居全省第1位和第3位；存量和新增市场占有率分别为36.93%和32.86%，均居全市金融机构第1位；
---实现各项收入53.3亿元，同比增加7.8亿元，增幅17.15%，居全省第2位；实现经营利润21.1亿元，同比增加2.3亿元，增幅12.15%，居全省第4位。
不良贷款包袱沉重，市场份额萎缩，员工队伍士气低落，各项指标全省农信系统垫底，一度被业界笑称“省尾”。这，就是菏泽农信社前几年的真实写照。谁也想不到，短短几年间，地处经济欠发达地区的菏泽农信社，各项业务已从全省农村信用社垫底一跃跨入先进行列。他们在困境中寻求突破的奥秘何在？
谷底强势“突围”
时间追溯到2008年1月，山东省联社对菏泽农信社班子调整，张效节成为该市农信社的“掌舵人”。当时，菏泽农信社不良贷款占比高达43%，违规操作司空见惯，有些人从贷款那天压根儿没想还，信用好的农户和急需资金的中小企业很难在农信社得到贷款。多年遗留的问题，制约了信用社的发展。严峻的现实，让人触目惊心。
面对上任伊始的重重压力和困难，张效节带领他的团队，开展了前所未有的强势“突围”。他们痛定思痛、反复讨论，做出了摸底子、补欠账、出重典、动真格，标本兼治的战略决策。从清理不良贷款着手，从整顿干部作风做起，全方位推进思想观念转变。及时建立市场化的选人用人机制、权责对等的责任机制、奖惩分明的考核机制、绩酬挂钩的分配机制、双重驱动的激励机制、优胜劣淘的淘汰机制和惩教并举的惩处机制等七项新机制，引发了新旧机制的大交替、利益格局的大调整，开启了改革创新的引擎和动力。为了让全体员工有章可循、有规可依，先后出台《从严治社“十项规定”》、《县级联社班子成员责任追究办法》等制度办法172个，规范操作流程86项，建立了一整套“内容齐全、上下连贯、相互配套”的制度体系。
“长期以来，干部能上不能下、职务能高不能低，很多人捧着“铁饭碗”，坐着‘铁交椅’，没有压力、没有动力、没有活力，班子凝聚力和执行力不强，工作被动、管理松驰、效率低下，与先进地市的差距越拉越大，高管人员成为改革的最大障碍。管好人才能管好事，班子队伍问题就是根本问题。”张效节如是说。为了推进各项改革措施落实，对县级联社领导班子进行了优化组合，打破了“论资排辈”的旧传统。经过两次优化组合，70多名高管人员重新参与竞聘，42名年轻有为、德才兼备的干部脱颖而出。县级联社班子的凝聚力和战斗力明显提高，工作效率、解决问题的能力显著提升，初步形成比作风、比干劲、比能力、比创新、比业绩、比奉献的发展新格局。
“一个单位如果外部环境不好，内部治理的再好，也会一路荆棘，难以发展”。 张效节感慨地说。曾几何时，一些以诈骗或骗取信用社贷款为生的“假大款”、“假名人”，开着豪车，住着洋楼，赖账不还，严重损害了信用社的利益，破坏了诚信环境。对此，菏泽农信社经过汇报、争取，赢得省联社、省、市银监局大力支持。以打造诚信社会，净化金融生态环境为主题，结合市、县两级公安机关，开展声势浩大的贷款诈骗严打专项活动，收回不良贷款3.23亿元；结合纪委开展清收公职人员拖欠信用社贷款专项活动，收回不良贷款8500多万元；配合法院开展案件集中执行专项活动，收回不良贷款2.91亿元。
支农寻求“突破”
隆冬时节的巨野县万丰镇阚店村大棚蔬菜基地，一座座高标准蔬菜大棚鳞次栉比，看上去就像一望无垠的“白色”海洋。联社副主任樊庆涛刚下车，村支书吴延祥就和几位村民快步迎了上来，脸上洋溢着丰收的喜悦。？樊庆涛问，“老吴，最近菜价咋样？”“价格好着呢！为了俺村发展大棚，信用社领导可没少操心。”吴延祥和樊庆涛聊着，就近来到村民李记运的蔬菜大棚跟前，掀起厚厚的棉帘，熟练地弯腰钻了进去。和外面寒冷的天气相比，温室大棚内春意盎然，顶花带刺的黄瓜嫩绿含翠。“今年暖冬，蔬菜长的不孬，行情也不错。”李记运乐呵呵地说。吴延祥说，他是2011年带领村民建蔬菜大棚的，当时一次性建了140个大棚，占地700亩。如今，一个大棚年收入6万元左右，村民都发了财，阚店村也成立远近闻名富裕村。要不是信用社发放1200万元贷款支持，村民根本过不上现在的好日子。
支持阚店村种植大棚蔬菜发家致富，只是菏泽农信社信贷推进农业现代化的一个缩影。近几年，他们把改善支农服务作为改革创新的出发点和落脚点，不断丰富支农内涵。确立了跟着农民走，跟着市场走，真情服务，创新服务的支农新理念，突破了农民贷款难和信用社难放款的瓶颈，找到了农民增收与自身增效的最佳结合点。他们广泛推行农户小额信用贷款和农户联保贷款，解决困扰农户的抵押、担保难题。多渠道支持农业产业化、规模化生产，大力扶持农业龙头企业、家庭农场、农民合作社等新型生产经营主体，重点投向实体经济，优先满足“三农”贷款需求。相继推出集体土地抵押、农民自建房抵押和流转土地抵押贷款；尝试与农户签订林木、家畜、土地使用权抵押协议，赋予农民更多的财产抵押权利，满足不同客户群体信贷需求。积极为农民致富寻找项目、提供资金、引进技术、培训人才、协调政策、开拓市场，主动与农业局、畜牧局、水产局等农口部门结合，与大型特色农业企业合作，找准对接点，采取“龙头带基地、公司+农户、合作社+社员”等方式，全力帮助农民增收，实现了由单纯的“服务者”向农民致富的“组织者”、“引领者”的重大转变。 张效节认为，帮助农民发家致富，典型带动是最有说服力的，只有先引导和扶持一批致富带头人、专业户和专业村，才能带动更多农户走上富裕路。为此，创新推出了“百千万”富民工程。确立在全市各县（区）培育100个专业村、1000个致富带头人、10000个致富专业户，为农民打造致富样板，实现先富带后富，推进农民持续增收。市政府专门下发文件，将“百千万”富民工程纳入分管县（区）长绩效考核。信用社结合政府部门，建立支农网络，层层筛选，将有能力带动农民致富的能人选拔出来，提供致富信息，加强技术培训，简化贷款手续，增加贷款授信，把信贷营销服务触角延伸到每个村庄和社区。全市发放贷款 46.58 亿元，扶持专业村912 个、致富带头人10324 人，培育种植、养殖、农副产品加工等致富专业户 74900多户，达到了农民增收、信用社增盈、政府满意的共赢局面，使“百千万”富民工程成为菏泽农信社推出的知名惠农品牌。
“百千万”富民工程的开展，催生了大量以农民专业合作社为载体的合作经济组织。对于这些新生经济组织，菏泽农信社为其量身定做信贷产品，开辟贷款“绿色通道”。出台《关于加大信贷投入积极支持农民专业合作社发展的指导意见》，对辖内农民专业合作社实行三个100%。即：走访面达到100%，信用评定面达到100%，有贷款需求且符合条件的授信面达到100%。对于辐射带动能力强、产品具有市场竞争力的农民专业合作社，跟踪扶持，力求扶持一个农民专业合作社，带动一个特色产业。先后筛选出105家管理完善、运作规范、有资金需求的合作社，建立经济档案，在授信额度和贷款期限上适度放宽，参照当期执行利率，给予下浮10%-30%的利率优惠。累计发放专业合作社贷款1.7亿元，专业户贷款19.6亿元，先后扶持组建种植、养殖、农副产品加工等各类专业合作社67个，实现了社会效益和自身效益双丰收。探索支持农民专业合作社发展做法经媒体报道，受到高校及科研院所关注，中国人民大学农业与农村发展学院副院长孔祥智教授专程到菏泽调研，并将中国合作社研究院第一个科研基地设在菏泽。
助力小微企业“突起”
走进巨野县润邦食品有限公司宽敞的肉鸭加工车间，看到身着工作服的工人们正在有条不紊地熟练操作。流水线上的鸭子，经过宰杀、浸烫、拔毛、掏膛、预冷、分割等多项工序，源源不断地发往全国各地市场。公司总经理李言振说，“企业拥有先进的宰杀生产线和万吨冷库，由于市场行情较好，日宰鸭量5万只。前段时间，由于流动资金不足，企业一时陷入困境。多亏农信社及时发放流动资金贷款1500万元，才使得企业生产经营重新红火起来”。
多年来，小微企业融资难也是困扰政府部门和金融机构“老大难”。“受经济下行、原材料价格上涨、劳动力成本提高、市场萎缩、融资困难等诸多因素影响，使得本就处于夹缝中生存的小微企业举步维艰，在竞争激烈的市场经济条件下，市场瞬息万变，小微企业往往因流动资金短缺而贻误发展良机，作为地方性金融机构，我们有责任、有义务帮助小微企业分忧解难”。说出这番话时，张效节的态度诚恳而又坚定。为了破解中小企业融资难，菏泽农信社通过深入调研、召开小微企业座谈会等方式，全面了解企业生产经营、资金流动和信贷需求情况，支持小微企业组建信用共同体、企业联盟、仓单质押、应收账款质押等担保贷款，有效解决企业贷款难、担保难问题。以“满足资金需求，提供快捷服务”为前提，不断完善利率定价机制，提高贷款审批效率，简化贷款程序，推行阳光信贷，限时办结，开辟“贷款提速”绿色通道。作为全国首批中小企业产业集群基地，郓城县素有纺织之乡、板材之乡的美誉，辖内民营经济发达，小微企业渐成规模。对此，郓城农商行针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，大胆创新，探索新型担保方式。先后推出钢结构抵押贷款，一户多保抵押贷款、企业联保贷款、仓单质押贷款等10多个贷款新品种，并积极引入郓城县汇通担保公司对企业提供担保，满足小微企业不同“口味”需求。对于单靠一家联社不能满足企业需求的贷款项目，采取社团和银团贷款方式予以解决。目前，全市农信社已发放社团贷款19.79亿元、银团贷款1.93亿元、小微企业贷款85.1亿元。
菏泽农信社不断创新经营机制，加强内部管理，惠泽地方经济，结出累累硕果。近年来，全市农信社先后荣获“中国银行业文明服务百佳示范候选单位”等国家级荣誉8项、省级文明单位等省级荣誉34项、菏泽市银行业服务质量“最佳百姓口碑奖”等市级荣誉30多项。通过机制创新，经营业绩由全省垫底一跃跨入先进行列，竖起“落后变先进”的一面旗帜。前不久，带领这个团队团结奋进、顽强拼搏的山东农信联社菏泽办事处党委书记、主任张效节，获得了全国总工会颁发的 “全国五一劳动奖章”，是全国7名获此殊荣的惟一金融工作者。
（作者单位：山东省农信联社菏泽办事处）
---各项存款余额690.9亿元，较年初增长112.2亿元，增幅19.39%，高于全省平均增幅2.47个百分点，存款增幅、增量分别居全省第4位和第5位，存量和新增市场占有率分别为36.03%和36.23%，均居全市金融机构第1位；
---各项贷款余额454.5亿元，实体贷款增加84.1亿元，增幅24.42%，增幅、增量分别居全省第1位和第3位；存量和新增市场占有率分别为36.93%和32.86%，均居全市金融机构第1位；
---实现各项收入53.3亿元，同比增加7.8亿元，增幅17.15%，居全省第2位；实现经营利润21.1亿元，同比增加2.3亿元，增幅12.15%，居全省第4位。
不良贷款包袱沉重，市场份额萎缩，员工队伍士气低落，各项指标全省农信系统垫底，一度被业界笑称“省尾”。这，就是菏泽农信社前几年的真实写照。谁也想不到，短短几年间，地处经济欠发达地区的菏泽农信社，各项业务已从全省农村信用社垫底一跃跨入先进行列。他们在困境中寻求突破的奥秘何在？
谷底强势“突围”
时间追溯到2008年1月，山东省联社对菏泽农信社班子调整，张效节成为该市农信社的“掌舵人”。当时，菏泽农信社不良贷款占比高达43%，违规操作司空见惯，有些人从贷款那天压根儿没想还，信用好的农户和急需资金的中小企业很难在农信社得到贷款。多年遗留的问题，制约了信用社的发展。严峻的现实，让人触目惊心。
面对上任伊始的重重压力和困难，张效节带领他的团队，开展了前所未有的强势“突围”。他们痛定思痛、反复讨论，做出了摸底子、补欠账、出重典、动真格，标本兼治的战略决策。从清理不良贷款着手，从整顿干部作风做起，全方位推进思想观念转变。及时建立市场化的选人用人机制、权责对等的责任机制、奖惩分明的考核机制、绩酬挂钩的分配机制、双重驱动的激励机制、优胜劣淘的淘汰机制和惩教并举的惩处机制等七项新机制，引发了新旧机制的大交替、利益格局的大调整，开启了改革创新的引擎和动力。为了让全体员工有章可循、有规可依，先后出台《从严治社“十项规定”》、《县级联社班子成员责任追究办法》等制度办法172个，规范操作流程86项，建立了一整套“内容齐全、上下连贯、相互配套”的制度体系。
“长期以来，干部能上不能下、职务能高不能低，很多人捧着“铁饭碗”，坐着‘铁交椅’，没有压力、没有动力、没有活力，班子凝聚力和执行力不强，工作被动、管理松驰、效率低下，与先进地市的差距越拉越大，高管人员成为改革的最大障碍。管好人才能管好事，班子队伍问题就是根本问题。”张效节如是说。为了推进各项改革措施落实，对县级联社领导班子进行了优化组合，打破了“论资排辈”的旧传统。经过两次优化组合，70多名高管人员重新参与竞聘，42名年轻有为、德才兼备的干部脱颖而出。县级联社班子的凝聚力和战斗力明显提高，工作效率、解决问题的能力显著提升，初步形成比作风、比干劲、比能力、比创新、比业绩、比奉献的发展新格局。
“一个单位如果外部环境不好，内部治理的再好，也会一路荆棘，难以发展”。 张效节感慨地说。曾几何时，一些以诈骗或骗取信用社贷款为生的“假大款”、“假名人”，开着豪车，住着洋楼，赖账不还，严重损害了信用社的利益，破坏了诚信环境。对此，菏泽农信社经过汇报、争取，赢得省联社、省、市银监局大力支持。以打造诚信社会，净化金融生态环境为主题，结合市、县两级公安机关，开展声势浩大的贷款诈骗严打专项活动，收回不良贷款3.23亿元；结合纪委开展清收公职人员拖欠信用社贷款专项活动，收回不良贷款8500多万元；配合法院开展案件集中执行专项活动，收回不良贷款2.91亿元。
支农寻求“突破”
隆冬时节的巨野县万丰镇阚店村大棚蔬菜基地，一座座高标准蔬菜大棚鳞次栉比，看上去就像一望无垠的“白色”海洋。联社副主任樊庆涛刚下车，村支书吴延祥就和几位村民快步迎了上来，脸上洋溢着丰收的喜悦。？樊庆涛问，“老吴，最近菜价咋样？”“价格好着呢！为了俺村发展大棚，信用社领导可没少操心。”吴延祥和樊庆涛聊着，就近来到村民李记运的蔬菜大棚跟前，掀起厚厚的棉帘，熟练地弯腰钻了进去。和外面寒冷的天气相比，温室大棚内春意盎然，顶花带刺的黄瓜嫩绿含翠。“今年暖冬，蔬菜长的不孬，行情也不错。”李记运乐呵呵地说。吴延祥说，他是2011年带领村民建蔬菜大棚的，当时一次性建了140个大棚，占地700亩。如今，一个大棚年收入6万元左右，村民都发了财，阚店村也成立远近闻名富裕村。要不是信用社发放1200万元贷款支持，村民根本过不上现在的好日子。
支持阚店村种植大棚蔬菜发家致富，只是菏泽农信社信贷推进农业现代化的一个缩影。近几年，他们把改善支农服务作为改革创新的出发点和落脚点，不断丰富支农内涵。确立了跟着农民走，跟着市场走，真情服务，创新服务的支农新理念，突破了农民贷款难和信用社难放款的瓶颈，找到了农民增收与自身增效的最佳结合点。他们广泛推行农户小额信用贷款和农户联保贷款，解决困扰农户的抵押、担保难题。多渠道支持农业产业化、规模化生产，大力扶持农业龙头企业、家庭农场、农民合作社等新型生产经营主体，重点投向实体经济，优先满足“三农”贷款需求。相继推出集体土地抵押、农民自建房抵押和流转土地抵押贷款；尝试与农户签订林木、家畜、土地使用权抵押协议，赋予农民更多的财产抵押权利，满足不同客户群体信贷需求。积极为农民致富寻找项目、提供资金、引进技术、培训人才、协调政策、开拓市场，主动与农业局、畜牧局、水产局等农口部门结合，与大型特色农业企业合作，找准对接点，采取“龙头带基地、公司+农户、合作社+社员”等方式，全力帮助农民增收，实现了由单纯的“服务者”向农民致富的“组织者”、“引领者”的重大转变。 张效节认为，帮助农民发家致富，典型带动是最有说服力的，只有先引导和扶持一批致富带头人、专业户和专业村，才能带动更多农户走上富裕路。为此，创新推出了“百千万”富民工程。确立在全市各县（区）培育100个专业村、1000个致富带头人、10000个致富专业户，为农民打造致富样板，实现先富带后富，推进农民持续增收。市政府专门下发文件，将“百千万”富民工程纳入分管县（区）长绩效考核。信用社结合政府部门，建立支农网络，层层筛选，将有能力带动农民致富的能人选拔出来，提供致富信息，加强技术培训，简化贷款手续，增加贷款授信，把信贷营销服务触角延伸到每个村庄和社区。全市发放贷款 46.58 亿元，扶持专业村912 个、致富带头人10324 人，培育种植、养殖、农副产品加工等致富专业户 74900多户，达到了农民增收、信用社增盈、政府满意的共赢局面，使“百千万”富民工程成为菏泽农信社推出的知名惠农品牌。
“百千万”富民工程的开展，催生了大量以农民专业合作社为载体的合作经济组织。对于这些新生经济组织，菏泽农信社为其量身定做信贷产品，开辟贷款“绿色通道”。出台《关于加大信贷投入积极支持农民专业合作社发展的指导意见》，对辖内农民专业合作社实行三个100%。即：走访面达到100%，信用评定面达到100%，有贷款需求且符合条件的授信面达到100%。对于辐射带动能力强、产品具有市场竞争力的农民专业合作社，跟踪扶持，力求扶持一个农民专业合作社，带动一个特色产业。先后筛选出105家管理完善、运作规范、有资金需求的合作社，建立经济档案，在授信额度和贷款期限上适度放宽，参照当期执行利率，给予下浮10%-30%的利率优惠。累计发放专业合作社贷款1.7亿元，专业户贷款19.6亿元，先后扶持组建种植、养殖、农副产品加工等各类专业合作社67个，实现了社会效益和自身效益双丰收。探索支持农民专业合作社发展做法经媒体报道，受到高校及科研院所关注，中国人民大学农业与农村发展学院副院长孔祥智教授专程到菏泽调研，并将中国合作社研究院第一个科研基地设在菏泽。
助力小微企业“突起”
走进巨野县润邦食品有限公司宽敞的肉鸭加工车间，看到身着工作服的工人们正在有条不紊地熟练操作。流水线上的鸭子，经过宰杀、浸烫、拔毛、掏膛、预冷、分割等多项工序，源源不断地发往全国各地市场。公司总经理李言振说，“企业拥有先进的宰杀生产线和万吨冷库，由于市场行情较好，日宰鸭量5万只。前段时间，由于流动资金不足，企业一时陷入困境。多亏农信社及时发放流动资金贷款1500万元，才使得企业生产经营重新红火起来”。
多年来，小微企业融资难也是困扰政府部门和金融机构“老大难”。“受经济下行、原材料价格上涨、劳动力成本提高、市场萎缩、融资困难等诸多因素影响，使得本就处于夹缝中生存的小微企业举步维艰，在竞争激烈的市场经济条件下，市场瞬息万变，小微企业往往因流动资金短缺而贻误发展良机，作为地方性金融机构，我们有责任、有义务帮助小微企业分忧解难”。说出这番话时，张效节的态度诚恳而又坚定。为了破解中小企业融资难，菏泽农信社通过深入调研、召开小微企业座谈会等方式，全面了解企业生产经营、资金流动和信贷需求情况，支持小微企业组建信用共同体、企业联盟、仓单质押、应收账款质押等担保贷款，有效解决企业贷款难、担保难问题。以“满足资金需求，提供快捷服务”为前提，不断完善利率定价机制，提高贷款审批效率，简化贷款程序，推行阳光信贷，限时办结，开辟“贷款提速”绿色通道。作为全国首批中小企业产业集群基地，郓城县素有纺织之乡、板材之乡的美誉，辖内民营经济发达，小微企业渐成规模。对此，郓城农商行针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，大胆创新，探索新型担保方式。先后推出钢结构抵押贷款，一户多保抵押贷款、企业联保贷款、仓单质押贷款等10多个贷款新品种，并积极引入郓城县汇通担保公司对企业提供担保，满足小微企业不同“口味”需求。对于单靠一家联社不能满足企业需求的贷款项目，采取社团和银团贷款方式予以解决。目前，全市农信社已发放社团贷款19.79亿元、银团贷款1.93亿元、小微企业贷款85.1亿元。
菏泽农信社不断创新经营机制，加强内部管理，惠泽地方经济，结出累累硕果。近年来，全市农信社先后荣获“中国银行业文明服务百佳示范候选单位”等国家级荣誉8项、省级文明单位等省级荣誉34项、菏泽市银行业服务质量“最佳百姓口碑奖”等市级荣誉30多项。通过机制创新，经营业绩由全省垫底一跃跨入先进行列，竖起“落后变先进”的一面旗帜。前不久，带领这个团队团结奋进、顽强拼搏的山东农信联社菏泽办事处党委书记、主任张效节，获得了全国总工会颁发的 “全国五一劳动奖章”，是全国7名获此殊荣的惟一金融工作者。
（作者单位：山东省农信联社菏泽办事处）