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不知不觉尹先生就人过四十了，事业稳步上升的同时，身体开始渐渐发福，精力、体力都不似以前充沛，养老这个话题也开始在他和身边的朋友间频繁的出现。
离退休还有多远？退休需要准备多少钱？之前尹先生认为这不是太大问题，但真的是这样吗？就尹先生的家庭经济情况，我们来算一笔账，再来看看您有没有这样的困惑。
尹先生目前家庭月收入2.5万元，消费1万元，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少呢？答案是4.32万元。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中一万元，六、七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要四万三。假设按这样的标准，尹先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万元。现在大家觉得退休的费用是不是大问题了呢？
关于养老问题，一部分55岁以上的中老年人，即便他们工作期间收入不高，但是他们的消费欲望低、储蓄习惯好，年轻时国家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活问题不大。但另一部分中老年人在老年中后期生活会异常窘迫，这些人多数没有完整科学的退休规划，根本没有意识到未来不工作的30年，需要至少之前20-30年的认真积累才能供养。
以房养老并不靠谱
尹先生有几套房子，每月能收1万元租金，就目前而言，他觉得养老没有什么问题。那么，以租金真的能够养老吗？
打个比方，有一款理财产品，描述如下：需要占用大量资金，且灵活性小，一旦急用，可能本金都会受损失，该产品收益仅为2-3%，这样的理财产品您会买吗？其实房子出租，与其一样。
尹先生每月能收一万元租金的几套房子，经评估后卖出价格应该在600-800万元，租售比例仅有2-3%，而且还是毛收益，物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买均未计算在其中，也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。
另外，当尹先生急用大笔资金，只能通过卖房获得时，未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好，对于普通的上班族来说就没那么幸运了。如一位同事的母亲生病了，急需大笔钱，希望在一两个月里卖房变现，但原值300万元的房子最终只卖了180万元。
说到利用房产养老，还有另一个方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在“价值洼地”里。现在，北京的房地产价位已比肩其他国际大都市的价位，是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。
养老规划四个要点
如何才能真正做好养老规划呢？要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。
基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业水电、朋友小聚、车辆保养、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。
品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。
疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加等方面。
传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。
作为中年人的普遍代表，我们给尹先生做了如下养老规划，希望能给大家带来有效建议。
针对基本生活，我们给尹先生推荐最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求。它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水。但和一般水桶不同的是，这里面的水永远放不光，不管您活到多老，都有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。
由于尹先生本身对股票基金小有兴趣，且有一定的经验，所以在针对品质生活方面，他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如股票、基金，虽然看似有一定风险，但毕竟是一个关于几十年后的规划。“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活的。比如，他可以选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益应没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，并不至于影响到他及家人的日常生活。
针对老年疾病控制，仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题，所以，尹先生需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金提取功能能部分解决紧急现金的需要。
针对传承和税务问题，保险和信托为尹先生起到了其他金融工具无法替代的作用，信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税，其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台，实施应只是时间问题，保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因，成为唯一零税率的金融工具，到那时，必然是解决遗产税的最佳工具。
另外，谈到退休规划时间的问题，建议最晚应该在预计退休年龄提前20年做准备，所以尹先生现在就必须要做计划了。而退休规划最合适的开始时间，则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕我只有3000元的月薪，只能拿出300元开始积累，都说明你那个巨大的人生工程开始动工了。
退休规划是个大工程，是个长期工程，朋友们一定要有危机意识，时不我待，早作安排，认真实施，持续坚持，这样才能给自己一个安全、惬意、有尊严、有品质的晚年生活。
（特约作者：吴征宇 中美联泰北京分公司营业处经理）
离退休还有多远？退休需要准备多少钱？之前尹先生认为这不是太大问题，但真的是这样吗？就尹先生的家庭经济情况，我们来算一笔账，再来看看您有没有这样的困惑。
尹先生目前家庭月收入2.5万元，消费1万元，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少呢？答案是4.32万元。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中一万元，六、七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要四万三。假设按这样的标准，尹先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万元。现在大家觉得退休的费用是不是大问题了呢？
关于养老问题，一部分55岁以上的中老年人，即便他们工作期间收入不高，但是他们的消费欲望低、储蓄习惯好，年轻时国家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活问题不大。但另一部分中老年人在老年中后期生活会异常窘迫，这些人多数没有完整科学的退休规划，根本没有意识到未来不工作的30年，需要至少之前20-30年的认真积累才能供养。
以房养老并不靠谱
尹先生有几套房子，每月能收1万元租金，就目前而言，他觉得养老没有什么问题。那么，以租金真的能够养老吗？
打个比方，有一款理财产品，描述如下：需要占用大量资金，且灵活性小，一旦急用，可能本金都会受损失，该产品收益仅为2-3%，这样的理财产品您会买吗？其实房子出租，与其一样。
尹先生每月能收一万元租金的几套房子，经评估后卖出价格应该在600-800万元，租售比例仅有2-3%，而且还是毛收益，物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买均未计算在其中，也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。
另外，当尹先生急用大笔资金，只能通过卖房获得时，未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好，对于普通的上班族来说就没那么幸运了。如一位同事的母亲生病了，急需大笔钱，希望在一两个月里卖房变现，但原值300万元的房子最终只卖了180万元。
说到利用房产养老，还有另一个方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在“价值洼地”里。现在，北京的房地产价位已比肩其他国际大都市的价位，是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。
养老规划四个要点
如何才能真正做好养老规划呢？要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。
基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业水电、朋友小聚、车辆保养、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。
品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。
疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加等方面。
传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。
作为中年人的普遍代表，我们给尹先生做了如下养老规划，希望能给大家带来有效建议。
针对基本生活，我们给尹先生推荐最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求。它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水。但和一般水桶不同的是，这里面的水永远放不光，不管您活到多老，都有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。
由于尹先生本身对股票基金小有兴趣，且有一定的经验，所以在针对品质生活方面，他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如股票、基金，虽然看似有一定风险，但毕竟是一个关于几十年后的规划。“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活的。比如，他可以选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益应没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，并不至于影响到他及家人的日常生活。
针对老年疾病控制，仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题，所以，尹先生需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金提取功能能部分解决紧急现金的需要。
针对传承和税务问题，保险和信托为尹先生起到了其他金融工具无法替代的作用，信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税，其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台，实施应只是时间问题，保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因，成为唯一零税率的金融工具，到那时，必然是解决遗产税的最佳工具。
另外，谈到退休规划时间的问题，建议最晚应该在预计退休年龄提前20年做准备，所以尹先生现在就必须要做计划了。而退休规划最合适的开始时间，则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕我只有3000元的月薪，只能拿出300元开始积累，都说明你那个巨大的人生工程开始动工了。
退休规划是个大工程，是个长期工程，朋友们一定要有危机意识，时不我待，早作安排，认真实施，持续坚持，这样才能给自己一个安全、惬意、有尊严、有品质的晚年生活。
（特约作者：吴征宇 中美联泰北京分公司营业处经理）