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分红保单因为有预定的利率作为最低收益保证，又有一定的分红，所以这类产品在某种程度上可看作是稳健保本的理财产品。
2009年，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的代理人渠道，还是新兴的银行保险渠道，各个地区的分红险产品销售额都占到了寿险市场的一半以上。
究其原因，主要还是在经历了席卷全球的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。
如果抛开去年以来的金融危机对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从寻找招财保单的角度来看，分红险作为典型的保本型理财产品，靠其稳健性，也可算是“稳当”的最佳代表。
重视保障 平稳理财
从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险日的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。
除了传统保险产品的保障功能，分红脸还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。
与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超过2.5％的限制：二是浮动收益，即红利。
同时，由于分红险资金投资较为稳健，仅有少量比例的资金投入资本市场，因此，其收益较为平滑和稳定。
基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。
不过，如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。
保费上浮一至二成
既可保本，又可分红利、抗通胀。分红险的确有其好处。
但是，如果保险公司营运不佳，甚至亏钱，保户就没有红利可分。正因公司营运有亏损的风险，不保证获利，因此保险公司在分红保单上都会特别注明“保单红利部分并非本保单的保证给付项目，本公司不保证其给付金额”。
当然，就算保险公司亏钱，保户顶多领不到红利，仍旧不会损害到应有的保障及权利。如果是还本型或是年金型的分红保单，还是可以按照保单契约，在规定的时间领回本金或是年金，不会因此受到影响。换句话说，分红保单至少保本，而且还有机会分享保险公司经营分红保单的营运绩效。
不过，消费者要不要投保分红保单，还必须更精打细算。因为分红保单除了来必年年分红，保费也要比不分红保单平均贵上一到两成左右。主要是因为分红保单比不分红保单需要更多的营运成本，包括分红账户管理、资金运用都要与传统账户有所区分，以及每年度红利金额的精算与发放也都需要人工、技术等成本。因此分红保单保费比不分红保单还要贵一些。
如何选对分红保单
还有一个问题，就是每个人面对自己的特定需求，该如何选对分红保单?
进入职场多年的淑芬今年32岁，收入不错，但至今仍单身没有结婚对象，她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险，但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。不少人向她推荐了兼顾投资与保障双重功能的投资型保单，个性保守的淑芬觉得投资型保单在投保时必须先挑选投资组合，之后还要随时关心投资标的绩效，对于既没时间又不懂投资理财的她，总觉得过于复杂。
今年以来，又有保险销售人员向淑芬推荐分红保单，提到有终身保障且风险低的特色，但市场上名目众多的分红保单，且又有多种不同保单类型，让她听得一头雾水，愈听愈复杂，她很疑惑：分红保单真的适合自己吗?
其实淑芬不必过于烦恼，她只要对症下药，也就是看清楚自己的实际需求，再选择相应的解决方案即可。
目前，市场上推出的分红型保单，按照保险品种来划分，可以分为分红型养老(年金)险、分红型教育金保险、分红型终身寿红型健康险组合计划等。
如果按照分红方式来看，主要有美式分红(大部分公司采用的方法)和英式分红(新华、太平两家，公司采用的方法)。
对于淑芬这样的情况。首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的，只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可(两种分红方式区别见本文分红保险小词典部分)。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的(她的经济状况良好并有不少闲钱)，可以重点考虑分红型养老年金险(大龄单身女性)，其他教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她，而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其他投资工具，保障功能也不强，所以也可以被淑芬舍弃。
通过淑芬的例子。大家可以举一反三。看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适?
而对于已经拥有分红保单的投保人而言，如果是美式分红产品。得到的红利是直接领取现金出来，还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额，也可以根据实际情况来筹划。
分红保单可借款
说到分红保险“稳”的特点，还得提一提保单借款的功能。
因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”，随着缴费不断增加，保单每年的现金价值会有所变化。
保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费两年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多)，就可以当时的保单价值准备金5～8成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理货款。
很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，中国人寿客户服务部人士建议，保险公司有多种缓冲模式可供选择，只要保单具有现金价值，就可以向保险公司提出申请。
值得提醒的足，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名，如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。
分红保险小词典
保单预定利率
保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的最低保证利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5％。
保单现金价值
又称解约退还金，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备全，当投保人于保险有效期内固故要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
英式分红和美式分红
两者最大的区别是：前者为权益递增型(Addition to benefits)，即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上(Readily Identifi-able Benefits)，红利只有到满期时才能最后兑现；而后者主要为现金利益(CashDividends)，投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。
寻找招财保单 陈 婷
一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。因为它可能是为你省了不少钱，也可能是让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接就为你创造了不少的投资收益。想要寻找到这样的招财保单，关键还是要挑对具体的优质品种。
最近的一条热门新闻，与幸福有关。
2009年9月9日，适逢“千年等一回”，为了讨个天长地久的好彩头，很多新人去排队登记结婚，场面异常火爆。
令人稍有些意外的是，竟还有一对新婚的年轻夫妇向记者咨询，市场上是否有“爱情保险”?
是的，他们想得没错，保险的确也关乎着爱情，关乎着幸福。这对新人在结婚时想到了购买保险，既是浪漫的，也是明智的，为爱情保险，也是为今后的生活保险。
找到适合你的保单
只是，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有保险规划的意识，也就是说根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最好的。
因此，对业务员的建议书不必照单全收，最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验后，再看是否与预期相符。
我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。
寻找优质的招财保单
除了根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“招财保单”。
由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性，我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。
第一看是否比较省钱，比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，就有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划人“招财保单”之列的了。
第二是安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，有些人只是想让自己的资产不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。
当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品可以成为你的招财保单。
还有一点是绝大部分人的一个愿望——赚钱。利用保单来赚钱?那就得靠投资型保险了。买投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的原始资金就少了一些。
看来，招财保单既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，当然如果能赚钱获利，或是“三效合一”，那就更惬意了!
小测试
5个问题厘清你的保险需求
每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗?通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。
Q1 我的年纪是属于?
30岁以下的热血青年族 请跳答02
31～45岁的夹心族(上有高堂、下有子女的甜蜜负担)请跳答02
46岁以上的梦想退休族 请跳答04
61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答05
Q2 现阶段，我最想要?
存到人生第一个50万元 请跳答03
能够在工作上更晋级 请跳答04
帮小孩存教育基金 类型2
Q3 我希望透过寿险保障给家人最安稳的倚靠?
是 类型1
否 请跳答04
Q4 我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活
是 类型3
否 请跳答Q5
Q5 我希望名下资产可以通过合法渠道逐年移转给子女’
是 类型4
否 类型5
类型1目前需求首重保障
看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选保障功能强的保险产品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。
类型2目前需求首重子女教育金规划
存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。
类型3目前需求首重退休保障
你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。
类型4目前需求首重避税
看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。
类型5目前需求重点不明确
你的保险理财目的不明确，此时你需要好好理一下自己的家庭资产、收入水平及趋势、支出状况、子女数量、其他家庭负担、家人身体健康程度等因素，然后再仔细想清楚自己的理财目标，包括保险需求点。
2009年，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的代理人渠道，还是新兴的银行保险渠道，各个地区的分红险产品销售额都占到了寿险市场的一半以上。
究其原因，主要还是在经历了席卷全球的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。
如果抛开去年以来的金融危机对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从寻找招财保单的角度来看，分红险作为典型的保本型理财产品，靠其稳健性，也可算是“稳当”的最佳代表。
重视保障 平稳理财
从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险日的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。
除了传统保险产品的保障功能，分红脸还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。
与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超过2.5％的限制：二是浮动收益，即红利。
同时，由于分红险资金投资较为稳健，仅有少量比例的资金投入资本市场，因此，其收益较为平滑和稳定。
基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。
不过，如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。
保费上浮一至二成
既可保本，又可分红利、抗通胀。分红险的确有其好处。
但是，如果保险公司营运不佳，甚至亏钱，保户就没有红利可分。正因公司营运有亏损的风险，不保证获利，因此保险公司在分红保单上都会特别注明“保单红利部分并非本保单的保证给付项目，本公司不保证其给付金额”。
当然，就算保险公司亏钱，保户顶多领不到红利，仍旧不会损害到应有的保障及权利。如果是还本型或是年金型的分红保单，还是可以按照保单契约，在规定的时间领回本金或是年金，不会因此受到影响。换句话说，分红保单至少保本，而且还有机会分享保险公司经营分红保单的营运绩效。
不过，消费者要不要投保分红保单，还必须更精打细算。因为分红保单除了来必年年分红，保费也要比不分红保单平均贵上一到两成左右。主要是因为分红保单比不分红保单需要更多的营运成本，包括分红账户管理、资金运用都要与传统账户有所区分，以及每年度红利金额的精算与发放也都需要人工、技术等成本。因此分红保单保费比不分红保单还要贵一些。
如何选对分红保单
还有一个问题，就是每个人面对自己的特定需求，该如何选对分红保单?
进入职场多年的淑芬今年32岁，收入不错，但至今仍单身没有结婚对象，她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险，但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。不少人向她推荐了兼顾投资与保障双重功能的投资型保单，个性保守的淑芬觉得投资型保单在投保时必须先挑选投资组合，之后还要随时关心投资标的绩效，对于既没时间又不懂投资理财的她，总觉得过于复杂。
今年以来，又有保险销售人员向淑芬推荐分红保单，提到有终身保障且风险低的特色，但市场上名目众多的分红保单，且又有多种不同保单类型，让她听得一头雾水，愈听愈复杂，她很疑惑：分红保单真的适合自己吗?
其实淑芬不必过于烦恼，她只要对症下药，也就是看清楚自己的实际需求，再选择相应的解决方案即可。
目前，市场上推出的分红型保单，按照保险品种来划分，可以分为分红型养老(年金)险、分红型教育金保险、分红型终身寿红型健康险组合计划等。
如果按照分红方式来看，主要有美式分红(大部分公司采用的方法)和英式分红(新华、太平两家，公司采用的方法)。
对于淑芬这样的情况。首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的，只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可(两种分红方式区别见本文分红保险小词典部分)。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的(她的经济状况良好并有不少闲钱)，可以重点考虑分红型养老年金险(大龄单身女性)，其他教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她，而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其他投资工具，保障功能也不强，所以也可以被淑芬舍弃。
通过淑芬的例子。大家可以举一反三。看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适?
而对于已经拥有分红保单的投保人而言，如果是美式分红产品。得到的红利是直接领取现金出来，还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额，也可以根据实际情况来筹划。
分红保单可借款
说到分红保险“稳”的特点，还得提一提保单借款的功能。
因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”，随着缴费不断增加，保单每年的现金价值会有所变化。
保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费两年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多)，就可以当时的保单价值准备金5～8成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理货款。
很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，中国人寿客户服务部人士建议，保险公司有多种缓冲模式可供选择，只要保单具有现金价值，就可以向保险公司提出申请。
值得提醒的足，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名，如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。
分红保险小词典
保单预定利率
保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的最低保证利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5％。
保单现金价值
又称解约退还金，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备全，当投保人于保险有效期内固故要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
英式分红和美式分红
两者最大的区别是：前者为权益递增型(Addition to benefits)，即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上(Readily Identifi-able Benefits)，红利只有到满期时才能最后兑现；而后者主要为现金利益(CashDividends)，投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。
寻找招财保单 陈 婷
一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。因为它可能是为你省了不少钱，也可能是让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接就为你创造了不少的投资收益。想要寻找到这样的招财保单，关键还是要挑对具体的优质品种。
最近的一条热门新闻，与幸福有关。
2009年9月9日，适逢“千年等一回”，为了讨个天长地久的好彩头，很多新人去排队登记结婚，场面异常火爆。
令人稍有些意外的是，竟还有一对新婚的年轻夫妇向记者咨询，市场上是否有“爱情保险”?
是的，他们想得没错，保险的确也关乎着爱情，关乎着幸福。这对新人在结婚时想到了购买保险，既是浪漫的，也是明智的，为爱情保险，也是为今后的生活保险。
找到适合你的保单
只是，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有保险规划的意识，也就是说根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最好的。
因此，对业务员的建议书不必照单全收，最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验后，再看是否与预期相符。
我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。
寻找优质的招财保单
除了根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“招财保单”。
由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性，我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。
第一看是否比较省钱，比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，就有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划人“招财保单”之列的了。
第二是安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，有些人只是想让自己的资产不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。
当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品可以成为你的招财保单。
还有一点是绝大部分人的一个愿望——赚钱。利用保单来赚钱?那就得靠投资型保险了。买投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的原始资金就少了一些。
看来，招财保单既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，当然如果能赚钱获利，或是“三效合一”，那就更惬意了!
小测试
5个问题厘清你的保险需求
每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗?通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。
Q1 我的年纪是属于?
30岁以下的热血青年族 请跳答02
31～45岁的夹心族(上有高堂、下有子女的甜蜜负担)请跳答02
46岁以上的梦想退休族 请跳答04
61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答05
Q2 现阶段，我最想要?
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能够在工作上更晋级 请跳答04
帮小孩存教育基金 类型2
Q3 我希望透过寿险保障给家人最安稳的倚靠?
是 类型1
否 请跳答04
Q4 我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活
是 类型3
否 请跳答Q5
Q5 我希望名下资产可以通过合法渠道逐年移转给子女’
是 类型4
否 类型5
类型1目前需求首重保障
看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选保障功能强的保险产品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。
类型2目前需求首重子女教育金规划
存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。
类型3目前需求首重退休保障
你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。
类型4目前需求首重避税
看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。
类型5目前需求重点不明确
你的保险理财目的不明确，此时你需要好好理一下自己的家庭资产、收入水平及趋势、支出状况、子女数量、其他家庭负担、家人身体健康程度等因素，然后再仔细想清楚自己的理财目标，包括保险需求点。